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1、第三章第三章 网络支付基础网络支付基础网络支付与结算网络支付与结算 任课教师：任课教师：X XX X来源：点点网来源：点点网网络支付的支撑网络平台3.2网络支付的基本理论33.1网络支付的基本流程和基本模式33.3网络支付方式的分类3.4国内外网络支付发展情况33.53.1 网络支付的基本理论网络支付的基本理论以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统特别是技术作为手段，通过计算机网络系统特别是internetinternet，以电子信息
2、传递形式来实现资金的，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。流通和支付。概念概念 支撑网络支付的体系是融购物流程、支付与结算工具、支撑网络支付的体系是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的综合安全技术、认证体系、信用体系和金融体系为一体的综合大系统。大系统。3.1 网络支付的基本理论网络支付的基本理论网络支付体系的基本构成网络支付体系的基本构成客户的开户银行商 家客 户认证中心CA商户的开户银行电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图：电子商务的网络支付体系基本构成可以描述如下图：CA认证中心认证中心客户：客户：支付工具支付工具Internet商家：
3、商家：后台服务器后台服务器支付网关支付网关商家开户行：商家开户行：处理帐单处理帐单支付网关支付网关客户开户行：客户开户行：提供支付工具提供支付工具金融专用网络金融专用网络3.1 网络支付的基本理论网络支付的基本理论网络支付的功能：网络支付的功能：使用数字签名和数字证书实现对各方的认证；使用数字签名和数字证书实现对各方的认证；使用加密技术对业务进行加密；使用加密技术对业务进行加密；使用消息摘要算法以确认业务的完整性；使用消息摘要算法以确认业务的完整性；当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性。不可否认性。证书版本信息证书版本信息证书序列号码证书序
4、列号码证书所使用的签名算法证书所使用的签名算法证书发行机构证书发行机构有效使用期限有效使用期限证书主题或使用者证书主题或使用者证书所有人的证书所有人的公开密钥公开密钥证书发行机构的数字签名证书发行机构的数字签名数字签名数字签名算法识别算法识别公钥字符串公钥字符串证书发行机构的证书发行机构的签字密钥签字密钥3.1 网络支付的基本理论网络支付的基本理论网络支付的特征：网络支付的特征：网络支付是通过看不见但先进准确的数字流来完成传输网络支付是通过看不见但先进准确的数字流来完成传输；网络支付具有轻便性和低成本性网络支付具有轻便性和低成本性；网络支付具有较高的安全性和一致性网络支付具有较高的安全性和一致
5、性；使用网络支付对于保障人身安全也大有益处；使用网络支付对于保障人身安全也大有益处；网络支付可以提高企业的资金管理水平；网络支付可以提高企业的资金管理水平；网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势；网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势；网络支付的支持可使客户的满意度和忠诚度上升。网络支付的支持可使客户的满意度和忠诚度上升。3.2 网络支付的支撑网络平台网络支付的支撑网络平台u电话交换网电话交换网PSTNPSTN（Public Switched Telephone Public Switched Telephone NetworkNetwork）u分组数据交换网分组数据交换网uEDIEDI网
6、络平台网络平台uInternetInternet网络平台网络平台一、专用成熟的一、专用成熟的EDI网络平台网络平台 EDIEDI（Electronic Data InterchangeElectronic Data Interchange），实现），实现了商业用户间标准格式文件（如订单、票据等）了商业用户间标准格式文件（如订单、票据等）的通信和交换，的通信和交换，EDIEDI代表了电子商务真正的开端。代表了电子商务真正的开端。EDIEDI系统的三个特点：系统的三个特点：1.EDI1.EDI是两个或多个计算机应用系统之间的通信；是两个或多个计算机应用系统之间的通信；2.EDI2.EDI系统中交易
7、的信息遵循一定的语法规则与国际系统中交易的信息遵循一定的语法规则与国际标准；标准；3.3.数据自动的传输处理不需要人工介入，应用程序数据自动的传输处理不需要人工介入，应用程序自动对它响应。自动对它响应。EDIEDI的工作流程的工作流程EDIEDI的工作流程的工作流程EDIEDI标准标准文件文件平面文平面文件件二、大众化网络平台二、大众化网络平台internet Internet网络支付平台并不只包括Internet部分，这个大众化Internet网络支付平台其实有如下三部分组成：Internet+Internet+支付网关支付网关+银行专用业务网络银行专用业务网络 二、大众化网络平台二、大众化
8、网络平台internetu支付网关（支付网关（Payment GatewayPayment Gateway）是连接银行专用网）是连接银行专用网络与络与internetinternet的一组服务器，其主要作用是完成的一组服务器，其主要作用是完成二者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，二者之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，以保护银行内部网络的安全。以保护银行内部网络的安全。u支付网关的主要功能有：支付网关的主要功能有：（1 1）将）将internetinternet传来的数据包解密，按照银行系统内部的传来的数据包解密，按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；通信协议将数据重新打包；（2
9、 2）接收银行系统内部反馈的响应消息，将数据转换为）接收银行系统内部反馈的响应消息，将数据转换为internetinternet传送的数据格式，并对其进行加密；传送的数据格式，并对其进行加密；（3 3）将经过加密的）将经过加密的internetinternet数据包转发给相关的商家或客数据包转发给相关的商家或客户。户。u目前目前EDIEDI与与internetinternet有相互结合的发展趋势，即有相互结合的发展趋势，即Web_EDIWeb_EDI的的出现。所谓出现。所谓Web_EDIWeb_EDI，就是把，就是把EDIEDI系统建立在系统建立在internetinternet平台平台上，而
10、不是原来的专用网络，而上，而不是原来的专用网络，而EDIEDI的运作规则与标准基的运作规则与标准基本不变。本不变。uWeb_EDIWeb_EDI大大减少了中小企业实现大大减少了中小企业实现EDIEDI的费用，拓展了的费用，拓展了EDIEDI的应用范围，应用方便；的应用范围，应用方便；uWeb_EDIWeb_EDI在商务运作上是不对称的，商务的一方在商务运作上是不对称的，商务的一方A A实现了实现了webweb式式EDIEDI的信息交换，承担几乎所有实现的信息交换，承担几乎所有实现EDIEDI的费用，另的费用，另一方一方B B借助借助A A的的webweb站点，与站点，与A A进行进行webwe
11、b式式EDIEDI交换开展贸易，交换开展贸易，最终实现贸易的快捷、成本低廉。最终实现贸易的快捷、成本低廉。3.3 网络支付的基本流程和基本模式网络支付的基本流程和基本模式基于internet平台的网络支付基础流程银行专用网络银行服务器内部网关银行服务器支付网关协议转换鉴别管理安全保障商家服务器支付信息客户计算机浏览器商务管理安全保障支付管理支付授权信用卡电子支票电子现金等购物信息网络支付的基本系统模式网络支付的基本系统模式 网络支付的模式大体分为网络支付的模式大体分为类支票电子货币支付系类支票电子货币支付系统模式统模式和和类现金电子货币支付系统模式。类现金电子货币支付系统模式。一、类支票电子货
12、币支付系统模式一、类支票电子货币支付系统模式 类支票电子货币支付系统模式是典型的基于类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等方式的网络支付系统模型，支持大、中、小号等方式的网络支付系统模型，支持大、中、小额度的资金支付。额度的资金支付。涉及三个当事实体：买方、卖方、各自的开涉及三个当事实体：买方、卖方、各自的开户银行户银行类支票电子货币支付系统模式运作示意图类支票电子货币支付系统模式运作示意图银 行买 方银 行卖 方电子货币发行者issuer电子货币接收者auquirer信 用网络平台buyerseller存
13、款授权资金清算所有权转移凭证所有权转移凭证付款如电子支票网络支付的基本系统模式网络支付的基本系统模式二、类现金电子货币支付系统模式二、类现金电子货币支付系统模式 现金是目前人们日常生活中最常用的一种支现金是目前人们日常生活中最常用的一种支付工具，有身份匿名和不可追踪的优点。付工具，有身份匿名和不可追踪的优点。类现金就是类似传统的纸质现金，因此同样类现金就是类似传统的纸质现金，因此同样具有纸质现金身份匿名和不可追踪的优点。用于具有纸质现金身份匿名和不可追踪的优点。用于较小数额的资金支付与结算。较小数额的资金支付与结算。类现金电子货币支付系统模式运作示意图类现金电子货币支付系统模式运作示意图银 行
14、类现金发行者买 方银 行卖 方其他商务伙伴存款发行资金清算类现金接收者类现金转移网络平台类现金存储暂存类现金转移3.4 网络支付方式的分类网络支付方式的分类按开展电子商务的实体性质分类按开展电子商务的实体性质分类1.1.BtoCBtoC型网络支付方式型网络支付方式 主要多用于企业与个人、政府部门与个人、个人与主要多用于企业与个人、政府部门与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，大多采用信个人进行网络交易时采用的网络支付方式，大多采用信用卡、智能卡、电子现金等方式支付，适用于用卡、智能卡、电子现金等方式支付，适用于小金额小金额的的网络支付与结算。网络支付与结算。2.2.BtoBBto
15、B型网络支付方式型网络支付方式 主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行主要多用于企业与企业、企业与政府部门单位进行网络交易时采用的网络支付方式，大多采用电子支票、网络交易时采用的网络支付方式，大多采用电子支票、电子汇兑系统等方式进行支付，这种支付方式的特点是电子汇兑系统等方式进行支付，这种支付方式的特点是适合于适合于较大金额较大金额的网络交易支付结算。的网络交易支付结算。3.4 网络支付方式的分类网络支付方式的分类根据电子商务流程中用于网络支付结算的支付数据流内容根据电子商务流程中用于网络支付结算的支付数据流内容性质不同分类：性质不同分类：1.1.指令传递型网络支付方式指令传递型网络支付
16、方式 支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令支付指令是指启动支付的口头或书面命令。支付指令的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构的用户从不真正地拥有货币，而是由他指示金融中介机构替他转拨货币。替他转拨货币。指令传递型网络支付方式也是这种情况，指的是启动指令传递型网络支付方式也是这种情况，指的是启动支付与结算的电子化命令，即一串指令数据流。常见的有支付与结算的电子化命令，即一串指令数据流。常见的有银行转拨指令支付（含有电子资金转拨银行转拨指令支付（含有电子资金转拨EFTEFT、CHIPSCHIPS、SWIFTSWIFT等、电子支票、网络银行等）、信用卡支付。等、电子支票、网络
17、银行等）、信用卡支付。3.4 网络支付方式的分类网络支付方式的分类2.2.电子现金传递型网络支付方式（电子货币转拨型）电子现金传递型网络支付方式（电子货币转拨型）指客户进行网络支付时在网络平台上传递的是具有等指客户进行网络支付时在网络平台上传递的是具有等价物性质的电子货币本身。价物性质的电子货币本身。客户把银行发行的电子货币保存在一张卡客户把银行发行的电子货币保存在一张卡(比如智能比如智能卡卡)或是硬件中某部分或是硬件中某部分(如：一台如：一台PCPC或一个手机或一个手机)的支付机的支付机制。一旦客户拥有电子货币，他就能够在因特网上把支付制。一旦客户拥有电子货币，他就能够在因特网上把支付款项转
18、拨给另外一方款项转拨给另外一方 ，实现债务的清偿。，实现债务的清偿。常见的有常见的有智能卡支付、数字现金支付智能卡支付、数字现金支付以及一些以及一些微支微支付付等。等。这两种支付方式的界限也不是绝对的，比如电子钱包。这两种支付方式的界限也不是绝对的，比如电子钱包。3.4 网络支付方式的分类网络支付方式的分类按网络支付金额的规模分类按网络支付金额的规模分类1.1.微支付：是在微支付：是在InternetInternet应用中，经常发生一些小额的资金应用中，经常发生一些小额的资金支付，大约少于支付，大约少于5 5美元。美元。2.2.消费者级网络支付：满足个人消费者和商业消费者级网络支付：满足个人消
19、费者和商业(包括企业包括企业)部部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统，通常满足价值大约在额零售支付系统，通常满足价值大约在5 5到到10001000美元之间美元之间的网络业务支付。常用的支付方式有信用卡、电子现金、的网络业务支付。常用的支付方式有信用卡、电子现金、小额电子支票、个人网络银行帐号等。小额电子支票、个人网络银行帐号等。3.3.商业级网络支付：满足一般商业（包括企业）部门之间的商业级网络支付：满足一般商业（包括企业）部门之间的电子商务业务支付需要的网络支付服务系统，亦称中大额电子商务业务支付需要的网络支付
20、服务系统，亦称中大额资金转帐系统，用于价值大于资金转帐系统，用于价值大于10001000美元的网络业务支付。美元的网络业务支付。此种支付方式是一个国家网络支付系统的主动脉。常见的此种支付方式是一个国家网络支付系统的主动脉。常见的支付方式有电子汇兑系统、电子支票等。支付方式有电子汇兑系统、电子支票等。网络支付的支撑网络平台3.2网络支付的基本理论33.1网络支付的基本流程和基本模式33.3网络支付方式的分类3.4国内外网络支付发展情况33.5一、国外网络支付发展情况一、国外网络支付发展情况1.小额网络支付方式的发展 第一张信用卡：第一张信用卡：19511951年美国富兰克林国际银年美国富兰克林国
21、际银行发行。行发行。信用卡的发行及使用，为电子货币、电子支信用卡的发行及使用，为电子货币、电子支付和网络支付结算的发展奠定了基础。付和网络支付结算的发展奠定了基础。发展到现在，信用卡网络支付方式也是西方发展到现在，信用卡网络支付方式也是西方国家应用最广的网络支付结算方式，用信用卡在国家应用最广的网络支付结算方式，用信用卡在网络上进行支付已经非常普及，有利地促进了这网络上进行支付已经非常普及，有利地促进了这些国家电子商务的发展。些国家电子商务的发展。一、国外网络支付发展情况一、国外网络支付发展情况2.中、大额网络支付发展 这方面主要表现在这方面主要表现在西方国家网络化的电子支付体系的西方国家网络
22、化的电子支付体系的构建及应用构建及应用。以美国为例，各大商业银行都建有自己的庞。以美国为例，各大商业银行都建有自己的庞大的电子资金转账系统，此外用于跨行的大额电子资金转大的电子资金转账系统，此外用于跨行的大额电子资金转账的汇兑系统主要有如下四个账的汇兑系统主要有如下四个 ：FedWire：联邦储备通信系统，实时处理美国国内中、大联邦储备通信系统，实时处理美国国内中、大额资金的划拨业务，逐笔清算资金额资金的划拨业务，逐笔清算资金；Bankwire:非盈利性的私营的电子汇兑系统，用于成员行非盈利性的私营的电子汇兑系统，用于成员行之间的电子资金转账。该系统向联邦提供每天的最终清算之间的电子资金转账。
23、该系统向联邦提供每天的最终清算余额财务报表，用成员行在联邦的资金实现最终的资金清余额财务报表，用成员行在联邦的资金实现最终的资金清算。算。CHIPSSWIFTFedWire联邦储备通信系统联邦储备通信系统FedWireFedWire（Federal Research Communication Federal Research Communication SystemSystem）是美国的）是美国的第一条第一条支付网络，这条通信系统属于美国联邦支付网络，这条通信系统属于美国联邦储备系统所有并由其管理。储备系统所有并由其管理。通过通过FedWireFedWire进行的资金转账过程，是通过联邦储备
24、成员的联邦进行的资金转账过程，是通过联邦储备成员的联邦储备帐户实现的。因此，资金转帐的结果将直接影响成员行持有储备帐户实现的。因此，资金转帐的结果将直接影响成员行持有的联邦储备帐户的储备余额水平。通过的联邦储备帐户的储备余额水平。通过FedWireFedWire结算的资金立即结算的资金立即有效并立即可用。这也使有效并立即可用。这也使FedWireFedWire成为美国的任何资金转账（包成为美国的任何资金转账（包括来自其他支付网络）括来自其他支付网络）实现最终结算的唯一网络系统实现最终结算的唯一网络系统。FedWireFedWire允许白天透支。在转账时，如果支付方在联邦储备帐户允许白天透支。在
25、转账时，如果支付方在联邦储备帐户中的资金不足，中的资金不足，FedWireFedWire则向其发出一笔贷款。因此，不管支付则向其发出一笔贷款。因此，不管支付方能否同联邦储备银行清算其资金余额，对接受方来说，支付总方能否同联邦储备银行清算其资金余额，对接受方来说，支付总是最终的。是最终的。CHIPS（clearing house interbank payment system）纽约清算所银行同业支付系统）纽约清算所银行同业支付系统uCHIPSCHIPS的特点的特点（1 1）允许事先存入付款指示。参加银行除了可在当日调拨）允许事先存入付款指示。参加银行除了可在当日调拨资金外，资金外，CHIPSC
26、HIPS还允许参加银行事先将付款指示存入中央还允许参加银行事先将付款指示存入中央计算机系统，等到解付日（计算机系统，等到解付日（Value DateValue Date）才将此付款通知）才将此付款通知传送到收款银行。传送到收款银行。（2 2）完善的查询服务功能：由于中央计算机系统能及时将）完善的查询服务功能：由于中央计算机系统能及时将每笔资金调拨情况存入文件，因此各参加行的帐务管理员，每笔资金调拨情况存入文件，因此各参加行的帐务管理员，可随时查询自己银行的每笔支出或存入的金额。可随时查询自己银行的每笔支出或存入的金额。（3 3）自动化程度高：）自动化程度高：CHIPSCHIPS设计了一个灵活的
27、记录格式，设计了一个灵活的记录格式，以方便参与行能进行高效的计算机自动处理。这样，参与以方便参与行能进行高效的计算机自动处理。这样，参与行的支付信息可在不同系统之间流动，无需人工干预。比行的支付信息可在不同系统之间流动，无需人工干预。比如，如，CHIPSCHIPS接受接受SWIFTSWIFT的标识码，并可自动地与的标识码，并可自动地与CHIPSCHIPS的通的通用标识码相互参照。用标识码相互参照。SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）环球银行电信协会）环球银行电信协会u为适应国际贸易发展的需要，在为适
28、应国际贸易发展的需要，在2020世纪世纪7070年代初期，欧洲年代初期，欧洲和北美一些大银行设计的一个能够正确、安全、低成本和和北美一些大银行设计的一个能够正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息的系统。快速地传递标准的国际资金调拨信息的系统。uSWIFTSWIFT的目标：在所有金融市场，为其成员提供低成本、的目标：在所有金融市场，为其成员提供低成本、高效率的通关服务，以满足成员金融机构及其终端客户的高效率的通关服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。需求。u目前，包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是目前，包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过通过SWIFTS
29、WIFT传输的。传输的。uSWIFTSWIFT仅为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资仅为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。金的转移处理服务。SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）环球银行电信协会）环球银行电信协会uSWIFTSWIFT提供的服务有：提供的服务有：1.1.提供全球性通信服务：提供全球性通信服务：196196个国家和地区的个国家和地区的74577457个金融机构都个金融机构都建立了建立了SWIFTSWIFT网络连接；网络连接；2.2.提供接口服务：使用户能以低
30、成本、高效率地实现网络存取；提供接口服务：使用户能以低成本、高效率地实现网络存取；3.3.存储和转发电文服务存储和转发电文服务4.4.交互信息传送服务交互信息传送服务5.5.文件传送服务：用于传送处理批量支付和重复交易的电文；文件传送服务：用于传送处理批量支付和重复交易的电文；6.6.电文路由服务：通过电文路由服务：通过SWIFTSWIFT传输的电文可同时拷贝给第三方，传输的电文可同时拷贝给第三方，以便能由第三方进行电子资金转账处理；以便能由第三方进行电子资金转账处理；7.7.具有冗余的通信能力为客户提供通信服务：具有冗余的通信能力为客户提供通信服务：SWIFTSWIFT设计能力是设计能力是每
31、天传输每天传输11001100万条电文，而当前每日传送万条电文，而当前每日传送500500万条电文。万条电文。CHIPS系统的运作架构系统的运作架构例：美国境外的某国银行甲（汇款银行）汇一笔美元到美国境外的另一家银行乙（收款银行），利用CHIPS的资金调拨流程。某国甲行SWIFT纽约A行Sending Bank(拨款银行)CHIPS纽约B行Receiving Bank(收款银行)SWIFT某国乙行二、中国网络支付结算发展现状二、中国网络支付结算发展现状 中国金融电子化和信息化虽然起步晚，但是起点高，中国金融电子化和信息化虽然起步晚，但是起点高，发展很快。发展很快。InternetInterne
32、t、电子商务的发展都是如此。虽然网、电子商务的发展都是如此。虽然网络支付方式的应用还不尽人意，需要人们观念转变的这样络支付方式的应用还不尽人意，需要人们观念转变的这样一个过程，需要银行提供更好更可靠的服务，但毕竟在快一个过程，需要银行提供更好更可靠的服务，但毕竟在快速发展中。比如前面提到的速发展中。比如前面提到的“三金工程三金工程”，极大地促进了，极大地促进了中国金融信息化和电子化的进程。中国金融信息化和电子化的进程。目前我国已经基本上建成目前我国已经基本上建成8 8类电子支付结算系统，这类电子支付结算系统，这些系统的相互配合使用已经构成了我国网络支付结算体系些系统的相互配合使用已经构成了我国
33、网络支付结算体系的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信的基础，将大力促进我国电子商务的发展和金融电子化信息化建设。息化建设。1.1.同城清算所同城清算所在商业贸易中，当支付结算需要涉及多个商业银行时，一般在商业贸易中，当支付结算需要涉及多个商业银行时，一般由第三方的同城清算所来处理，以完成同城的由第三方的同城清算所来处理，以完成同城的跨行支付跨行支付或或异异地跨行地跨行支付。支付。在完成异地跨行纸质支付交易的处理时，首先经同城清算所在完成异地跨行纸质支付交易的处理时，首先经同城清算所进行跨行交换和结算，再送交商业银行内联行系统处理，也进行跨行交换和结算，再送交商业银行内联行系统处理
34、，也就是所谓的就是所谓的“先横后直先横后直”（即先跨行后行内）的处理方式。（即先跨行后行内）的处理方式。在这种意义上，只存在在这种意义上，只存在同城跨行系统同城跨行系统和和异地行内系统异地行内系统。信誉和流动风险：不允许透支，所以，原则上讲，支付的处信誉和流动风险：不允许透支，所以，原则上讲，支付的处理不引起信誉和流动风险。理不引起信誉和流动风险。收费：同城清算所不以盈利为目的，但参与者必须共同分担收费：同城清算所不以盈利为目的，但参与者必须共同分担运行成本，费用根据业务量大小按比例分担。运行成本，费用根据业务量大小按比例分担。2.2.全国手工联行系统全国手工联行系统系统的参与者：手工联行是一
35、家银行内的转账系系统的参与者：手工联行是一家银行内的转账系统，所以其参与者是同一家银行的各分统，所以其参与者是同一家银行的各分/支行。支行。处理的交易类型处理的交易类型 对于商业银行系统：可以办理贷记和借记支付对于商业银行系统：可以办理贷记和借记支付业务；业务；对于人民银行系统：人民银行各分对于人民银行系统：人民银行各分/支行间资支行间资金划拨、国库款项的上缴下拨及划转，商业银行金划拨、国库款项的上缴下拨及划转，商业银行内大额资金（内大额资金（5050万元以上）转账。万元以上）转账。收费：对于手工联合系统的参加者不收手续费，收费：对于手工联合系统的参加者不收手续费，但各银行机构必须支付信汇或电
36、汇的邮电费。但各银行机构必须支付信汇或电汇的邮电费。3.3.全国电子联行系统全国电子联行系统u系统参与者：人民银行分系统参与者：人民银行分/支行，以及在人民银行分支行，以及在人民银行分/支行支行开设账户的商业银行分行。开设账户的商业银行分行。u处理的交易类型：只办理该系统参与者之间的转账业务。处理的交易类型：只办理该系统参与者之间的转账业务。u业务流程：业务流程：（1 1）汇出行（商业银行分）汇出行（商业银行分/支行）把支付指令提交到（手工支行）把支付指令提交到（手工或电子方式）当地发报行（人民银行分或电子方式）当地发报行（人民银行分/支行）。支行）。（2 2）发报行将支付指令经帐务处理（借记
37、汇出行帐户）后）发报行将支付指令经帐务处理（借记汇出行帐户）后送入系统，经卫星通讯链路传输到全国清算总中心。送入系统，经卫星通讯链路传输到全国清算总中心。（3 3）清算总中心（实际作为信息交换中心）将支付指令按）清算总中心（实际作为信息交换中心）将支付指令按收报行分类后，经卫星通讯发送到收报行。收报行分类后，经卫星通讯发送到收报行。（4 4）收报行接收到支付指令后，按汇入行分类。）收报行接收到支付指令后，按汇入行分类。（5 5）收报行为每一家汇入行生成支付凭证和清单，送汇入）收报行为每一家汇入行生成支付凭证和清单，送汇入行。行。4.4.电子资金汇兑系统电子资金汇兑系统系统参与者：一家银行所有的
38、分系统参与者：一家银行所有的分/支行都是其系统内电子支行都是其系统内电子汇兑系统的合法参与者。汇兑系统的合法参与者。处理的支付类型：既办理贷记也办理借记支付业务。处理的支付类型：既办理贷记也办理借记支付业务。所有的电子汇兑系统都具有树形网络结构。所有的电子汇兑系统都具有树形网络结构。各个商业银行的电子资金汇兑系统都在扩大自己的覆盖范各个商业银行的电子资金汇兑系统都在扩大自己的覆盖范围，力图把尽可能多的分支机构连接入网。围，力图把尽可能多的分支机构连接入网。同城清算所系统、电子汇兑系统、电子同城清算所系统、电子汇兑系统、电子联行系统在功能上的区别：商业银行的电子联行系统在功能上的区别：商业银行的
39、电子汇兑系统主要面向行内资金汇兑业务，同城汇兑系统主要面向行内资金汇兑业务，同城清算系统可解决本地跨行业务，人民银行的清算系统可解决本地跨行业务，人民银行的电子联行系统主要用于异城跨行清算。电子联行系统主要用于异城跨行清算。5.5.银行卡支付系统银行卡支付系统 我国的商业银行，均先后建立了各自的地区性和全国性的银行卡授权和支付系统。为促进银行卡的跨行信息交换网络的建立，推动跨行和跨地区的ATM交易和POS交易，从1993年起，全国“金卡工程”12个试点城市开始了跨行的银行卡信息交换中心建设，并于1997年9月全部开通运行。全国银行卡信息交换中心也于1998年底投入试运行。全国性的和地区性的银行
40、卡信息交换中心的建立和推广应用，将推动我国自助银行系统的发展。发展到现在，以中国银行、招商银行、工商银行、建设银行、农业银行为代表银行发行的信息卡系列均已开通支持电子商务的网络支付功能。这也是我国目前所有的基于个人或小额支付的网络支付手段里应用最普及的。6.6.邮政储蓄和汇兑系统邮政储蓄和汇兑系统u系统使用者：消费者个人用户；系统使用者：消费者个人用户；u处理的业务类型：信汇和电报汇款；处理的业务类型：信汇和电报汇款；u邮局同样开办了邮政储蓄业务，消费者可以从邮邮局同样开办了邮政储蓄业务，消费者可以从邮政储蓄帐户汇出或汇入资金；政储蓄帐户汇出或汇入资金；u各邮局之间的资金结算是通过开设在人民银
41、行的各邮局之间的资金结算是通过开设在人民银行的特殊帐户实现的。特殊帐户实现的。7.7.中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统u中国现代化支付系统中国现代化支付系统(CNAPS)(CNAPS)是在国家级金融通信网是在国家级金融通信网(CNFN)(CNFN)上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付上运行的我国国家级的现代化的支付系统，是集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。体的综合性金融服务系统。集前面所述的全国电子联行系集前面所述的全国电子联行系统、商业银行电子汇兑系统等于一身。统、商
42、业银行电子汇兑系统等于一身。CNAPSCNAPS试点工程自试点工程自19971997年年6 6月启动以来，已取得了重大的进展。计算机通信网月启动以来，已取得了重大的进展。计算机通信网络已经全部安装调试完毕，正准备进入试运行阶段。络已经全部安装调试完毕，正准备进入试运行阶段。uCNAPSCNAPS的大额资金转账系统是支付营业系统的核心，的大额资金转账系统是支付营业系统的核心，CNAPSCNAPS将由中央银行拥有和运行。将由中央银行拥有和运行。uCNAPSCNAPS建成后，将使我国的电子与网络支付体系建设跨入世建成后，将使我国的电子与网络支付体系建设跨入世界先进行列，为我国跨区域的电子商务网络支付
43、提供了强界先进行列，为我国跨区域的电子商务网络支付提供了强有利的支撑。有利的支撑。uCNAPS的参与者1.直接参与者：中国人民银行的各级机构，在中国人民银行开设资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构；2.间接参与者：没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。包括：银行、非银行金融机构、在商业银行或非银行金融机构开设账户的客户。7.7.中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统CNAPS的业务应用系统u大额实时支付系统HVPSu小额批量电子支付系统BEPSu银行卡授权系统BCASu政府证券簿记支付系统GSBESu金融管理信息系统FMISu
44、国际支付系统IPS7.7.中国国家现代化支付系统中国国家现代化支付系统发起行发报行处理登录确认收报行处理接收行分发确认全国处理中心处理传输确认传输确认业务日志文件结算账户文件业务日志文件业务日志文件日终对帐文件排队队列文件财务统计文件支付指令 发起人收款通知 收益人图 HVPS的异地大额划汇业务处理流程图8.8.各商业银行的网络银行系统各商业银行的网络银行系统 2020世纪世纪9090年代中后期，随着年代中后期，随着InternetInternet的快速的快速发展和电子商务的兴起，我国的银行开始建立网发展和电子商务的兴起，我国的银行开始建立网络银行系统，为客户提供网络支付和网上银行服络银行系统，为客户提供网络支付和网上银行服务。例如，招商银行、中国银行、中国建设银行务。例如，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行等银行，都先后建立了自己的网和中国工商银行等银行，都先后建立了自己的网络银行系统，并为客户提供网络支付服务和网络络银行系统，并为客户提供网络支付服务和网络银行服务。利用网络银行进行支付是到目前为止银行服务。利用网络银行进行支付是到目前为止最新的也可能最有发展潜力的网络支付方式，在最新的也可能最有发展潜力的网络支付方式，在国外受到了热烈的欢迎，国内也正在快速发展中国外受到了热烈的欢迎，国内也正在快速发展中。