(精品)第1章、风险与保险.ppt

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1、 保险学原理保险学原理金融专业金融专业主讲人：刘连生主讲人：刘连生 一、教师简介一、教师简介刘连生刘连生保险系主任、教授、博士；保险系主任、教授、博士；广东保险学会常务理事；广东保险学会常务理事；广东经济学会理事；广东经济学会理事；广东理财规划技能专家组成员广东理财规划技能专家组成员获：北美寿险管理师资格证书获：北美寿险管理师资格证书 首届教学名师；首届教学名师；南粤优秀教师南粤优秀教师2003200320042004年加拿大年加拿大UBCUBC学习学习 科研情况科研情况（一）课题（一）课题1 1、科研课题、科研课题7 7项；项；2 2、教改课题、教改课题5 5项；项；其中：其中：1 1、省级

2、特色专业；、省级特色专业；2 2、省级精品课程；、省级精品课程；（二）教材（二）教材主编教材主编教材8 8部部（三）论文（三）论文发表论文发表论文3030多篇多篇主持的教学研究课题主持的教学研究课题1 1保险法网络课程保险法网络课程，20092009年，主持人年，主持人2 2“保险学广东省特色专业建设项目保险学广东省特色专业建设项目”，20092009年年-负责人负责人3 3“保险中介及职业资格认证实验室保险中介及职业资格认证实验室”，实验教学项目，实验教学项目 20092009年，负责人年，负责人4 4“保险产业发展协同创新中心保险产业发展协同创新中心”，广东金融学院，广东金融学院20112

3、011协同创新中心校级培育项目，协同创新中心校级培育项目，20122012年年-负责人负责人5 5“保险学科实验教学示范中心保险学科实验教学示范中心”，20122012年，年，广东金融广东金融学院学院20122012年校级立项项目，负责人年校级立项项目，负责人二、课程简介二、课程简介1 1、省级精品课程、省级精品课程2 2、保险专业的专业基础课、保险专业的专业基础课3 3、金融专业的必修课、金融专业的必修课4 4、学校的选修课、学校的选修课 三、本课程师资情况三、本课程师资情况 教职工教职工3030人。其中：教授人。其中：教授4 4人、副教授人、副教授1212人、博士后、博士人、博士后、博士8

4、 8人、在读博士人、在读博士2 2人、硕士人、硕士1111人人四、课程体系四、课程体系第第1 1章、风险与保险章、风险与保险第第2 2章、保险合同章、保险合同第第3 3章章 保险的基本原则保险的基本原则第第4 4章、保险市场章、保险市场第第5 5章、财产保险章、财产保险第第6 6章、人身保险章、人身保险第第7 7章、再保险章、再保险第第8 8章、保险公司的运作章、保险公司的运作第第9 9章、保险产品的定价章、保险产品的定价第第1010章、保险业的监督管理章、保险业的监督管理A A某于某于20082008年年3 3月在保险公司投保家庭财产财保险，月在保险公司投保家庭财产财保险，保险金额保险金额1

5、000010000元。家中实有财产价值为元。家中实有财产价值为3000030000元。元。同年同年7 7月月2525日下午日下午3 3时左右，由于刮风下雨，邻居家时左右，由于刮风下雨，邻居家未关窗户，使室内压力增大，将双层石膏预制板墙未关窗户，使室内压力增大，将双层石膏预制板墙推向推向A A某家中，致使靠墙排放的组合家俱倒塌，砸某家中，致使靠墙排放的组合家俱倒塌，砸坏坏2020英寸长虹彩电一台，录像机一台，此次家财损英寸长虹彩电一台，录像机一台，此次家财损失价值共计失价值共计90009000元。元。A A某随即向保险公司报案，保某随即向保险公司报案，保险公司及时进行了现场查勘，并由气象部门证明

6、，险公司及时进行了现场查勘，并由气象部门证明，7 7月月2525日雷雨天，有风，日雷雨天，有风，1414时时4040分至分至1515时时3030分阵风达分阵风达到到6 65 5级至级至7 7级。数日之后，保险公司按级。数日之后，保险公司按家庭财家庭财产两全保险条款产两全保险条款第第3 3条第条第2 2项项“雷击、龙卷风、洪雷击、龙卷风、洪水、雹灾、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰水、雹灾、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥石流凌、泥石流”的规定，以当天最高风力未达到的规定，以当天最高风力未达到8 8级，级，隔墙是石膏预制板为由，认为不构成保险责任，拒隔墙是石膏预制板为由，认为不构成保险

7、责任，拒赔。赔。为此，双方发生纠纷，诉至法院。为此，双方发生纠纷，诉至法院。小女孩王珍，小女孩王珍，2 2岁时因母亲去世而随外公外婆在岁时因母亲去世而随外公外婆在A A城生活。城生活。3 3岁时上幼儿园，她的岁时上幼儿园，她的日常所需费用由其日常所需费用由其父亲承担父亲承担。4 4岁时，王珍的父亲再婚，王珍便与其岁时，王珍的父亲再婚，王珍便与其父亲和继母在父亲和继母在B B城生活，并从城生活，并从A A城幼儿园转至城幼儿园转至B B城城幼儿园。在王珍离开幼儿园。在王珍离开A A城时，她的外公为她买了一城时，她的外公为她买了一份少儿平安险，并指定自己为受益人。王珍到份少儿平安险，并指定自己为受益

8、人。王珍到B B城城后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。事发后，后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。事发后，王珍的外公及时向保险公司报案，要求给付保险王珍的外公及时向保险公司报案，要求给付保险金，金，但保险公司以王珍的外公对王珍不具有保险但保险公司以王珍的外公对王珍不具有保险利益为由拒绝给付利益为由拒绝给付。双方引起争议并导致诉讼。双方引起争议并导致诉讼。D D某在保险公司投保机动车辆摩托车第三者责任保险，某在保险公司投保机动车辆摩托车第三者责任保险，保险金额保险金额2020万元，保费万元，保费310310元，保期元，保期1 1年。在保险期内，年。在保险期内，D D某驾驶某驾驶一辆农用三轮车一辆农

9、用三轮车，在行驶中将一辆正常行驶的，在行驶中将一辆正常行驶的三轮车撞翻，造成三人死亡，一人重伤，直接经济损三轮车撞翻，造成三人死亡，一人重伤，直接经济损失失5 5万元。万元。D D某向保险公司报案，保险公司立即奔赴现某向保险公司报案，保险公司立即奔赴现场查勘定损，场查勘定损，发现肇事车辆车牌号码、发动机号码全发现肇事车辆车牌号码、发动机号码全与投保单一致，但肇事车辆是一辆农用三轮车，而投与投保单一致，但肇事车辆是一辆农用三轮车，而投保单则是一辆两坐摩托车保单则是一辆两坐摩托车。按规定，第三者责任保险。按规定，第三者责任保险期限期限1 1年，保险金额年，保险金额2020万元，机动车辆摩托车的第三

10、者万元，机动车辆摩托车的第三者责任保险应交付保险费责任保险应交付保险费310310元，而农用三轮车应交付元，而农用三轮车应交付13701370元，经与被保险人交涉，元，经与被保险人交涉，被保险人认定是笔误，被保险人认定是笔误，当时将摩托车和农用三轮车写错了当时将摩托车和农用三轮车写错了。此案应该如何处。此案应该如何处理理?广东金融学院保险系保险学原理 第 11 页第一章、风险与保险第一章、风险与保险 无风险无保险无风险无保险，风险是保险产生和发展的，风险是保险产生和发展的基础，保险经营的就是各种基础，保险经营的就是各种“可保风险可保风险”。所以，风险是保险研究的逻辑起点。所以，风险是保险研究的

11、逻辑起点。广东金融学院保险系保险学原理 第 12 页第一节、风险与风险管理第一节、风险与风险管理一、风险一、风险（一）风险的涵义（一）风险的涵义表述一：某一事件（通常指表述一：某一事件（通常指损失）发生的不确定性损失）发生的不确定性。表述二：在表述二：在特定的客观情况特定的客观情况下，在下，在特定的期限特定的期限内，内，某种某种损失发生的可能性损失发生的可能性。表述三：表述三：灾害事故灾害事故，造成物质财富的损毁和人身伤，造成物质财富的损毁和人身伤亡，具有发生的亡，具有发生的客观可能性和不确定性客观可能性和不确定性。广东金融学院保险系保险学原理 第 13 页风险三要素：风险三要素：风险因素、风

12、险事故、损失风险因素、风险事故、损失。1 1、风险因素：是、风险因素：是增加或者引起增加或者引起风险发生的机会，风险发生的机会，或者扩大损失幅度的或者扩大损失幅度的条件条件。（1 1）实质风险因素；）实质风险因素；（2 2）道德风险因素；）道德风险因素；（3 3）心里风险因素。）心里风险因素。(二二)风险的三要素风险的三要素 广东金融学院保险系保险学原理 第 14 页2 2、风险事故风险事故 既成事实的不幸的偶然事件既成事实的不幸的偶然事件。3 3、损失损失 是非故意的、非计划的和非预期的是非故意的、非计划的和非预期的经经济价值的减少。济价值的减少。广东金融学院保险系保险学原理 第 15 页

13、三者之间的关系三者之间的关系 风险因素风险因素风险事故风险事故增加增加损失损失引起引起广东金融学院保险系保险学原理 第 16 页(三三)风险的特征风险的特征 1 1、客观性客观性2 2、普遍性普遍性3 3、必然性必然性4 4、偶然性偶然性5 5、可变性可变性广东金融学院保险系保险学原理 第 17 页(四四)风险的种类风险的种类 按风险性质按风险性质纯粹风险纯粹风险投机风险投机风险1 1按风险原因按风险原因 自然风险自然风险社会风险社会风险政治风险政治风险经济风险经济风险2 2按危及对象按危及对象 财产风险财产风险责任风险责任风险信用风险信用风险人身风险人身风险3 3广东金融学院保险系保险学原理

14、 第 18 页二、风险管理二、风险管理 （一）风险管理的概念（一）风险管理的概念 经济单位通过对风险的经济单位通过对风险的认识、衡量和分析认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的以最小的成本取得最大安全保障的管理方法管理方法广东金融学院保险系保险学原理 第 19 页（二）风险管理产生的背景（二）风险管理产生的背景 1 1、3030年代的大危机年代的大危机 2 2、美国钢铁工人大罢工美国钢铁工人大罢工（19481948年）年）3 3、通用汽车公司变速车间火灾通用汽车公司变速车间火灾（19521952年）年）直接损失直接损失300300万；间接损失万；间接损失1 1亿亿广东金融学院保险系保

15、险学原理 第 20 页（三）风险管理的程序（三）风险管理的程序 1 1、风险识别风险识别 2 2、风险估测风险估测 3 3、风险评价风险评价 4 4、选择风险管理技术选择风险管理技术 5 5、风险管理效果评价风险管理效果评价广东金融学院保险系保险学原理 第 21 页 （四）风险处理的方法（四）风险处理的方法1 1控制型风险管理方式控制型风险管理方式（1 1）避免）避免（2 2）预防）预防（3 3）抑制）抑制（4 4）分散）分散2 2财务型风险管理方式财务型风险管理方式（1 1）自留风险）自留风险（2 2）转移风险）转移风险广东金融学院保险系保险学原理 第 22 页损失频率损失频率 高高 低低

16、高高 低低 损失强度损失强度 大大 大大 小小 小小 处理办法处理办法 避免避免 转移转移 预防预防 自留自留风险处理的方法的选择风险处理的方法的选择 广东金融学院保险系保险学原理 第 23 页（五）风险、风险管理与保险之间的关系（五）风险、风险管理与保险之间的关系1 1风险是保险产生和存在的前提；风险是保险产生和存在的前提；2 2风险的发展是保险发展的客观依据；风险的发展是保险发展的客观依据；3 3保险是风险处理的传统有效的措施；保险是风险处理的传统有效的措施；4 4保险经营效益要受风险管理技术的制约；保险经营效益要受风险管理技术的制约；5 5保险与风险管理还存在相辅相成关系。保险与风险管理

17、还存在相辅相成关系。广东金融学院保险系保险学原理 第 24 页 第二节、保险概述第二节、保险概述一、保险定义一、保险定义从经济的角度从经济的角度:经济补偿制度。经济补偿制度。从财务的角度从财务的角度：应付灾害事故所做的一种安排。：应付灾害事故所做的一种安排。从合同的角度从合同的角度：约定权利义务的一种协议。：约定权利义务的一种协议。从法律的角度从法律的角度：订立、履行、变更、终止保险民：订立、履行、变更、终止保险民事法律关系的协议。事法律关系的协议。广东金融学院保险系保险学原理 第 25 页 第二节、保险概述第二节、保险概述一、保险定义一、保险定义 保险法保险法第第2 2条：条：投保人投保人根

18、据合同约定，向保根据合同约定，向保险人险人支付保险费支付保险费，保险人保险人对于合同对于合同约定约定的可能的可能发生的事故或者因其发生所造成的财产损失承发生的事故或者因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条等条件时件时承担给付保险金责任的承担给付保险金责任的商业保险行为。商业保险行为。广东金融学院保险系保险学原理 第 26 页二、保险的要素二、保险的要素（一）可保风险（一）可保风险1 1、可保风险是、可保风险是纯粹风险纯粹风险；2 2、必须具有、必须具有

19、不确定性不确定性；3 3、发生是、发生是意外的意外的；4 4、大量标的均有遭受损失的可能大量标的均有遭受损失的可能；5 5、损失是、损失是可以计算的可以计算的。广东金融学院保险系保险学原理 第 27 页保险学保险学“意外意外”的含义的含义1 1、必须有客观的、必须有客观的意外事故发生意外事故发生，且事故原因是，且事故原因是意意外的、偶然的、不可预见的外的、偶然的、不可预见的。2 2、被保险人必须因客观事故、被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废造成人身死亡或残废的结果的结果。3 3、事故的发生和人身伤亡的结果，两者之间有着、事故的发生和人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系内在的、必

20、然的联系。广东金融学院保险系保险学原理 第 28 页案例案例1 1、20102010年年1 1月月5 5日下午日下午3 3时，时，被保险人刘某被保险人刘某在在与情人约会时，情人的与情人约会时，情人的丈夫突然回家丈夫突然回家，刘某慌不，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死跳下摔死。刘某的妻。刘某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是刘子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不在家，就去了她家。两人刚约会不久，门外就响在家，就去了她家。两人刚约会不久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。

21、起了情人丈夫的敲门声。情急之下情急之下，刘某就从窗，刘某就从窗口跳了下去。丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗口跳了下去。丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物时发现了两张意外保险单，属于物时发现了两张意外保险单，属于2 2家保险公司，家保险公司，保险金额共保险金额共1515万元，刘某的妻子拿着两份保单要万元，刘某的妻子拿着两份保单要求两家公司赔偿，你认为保险公司会赔吗？求两家公司赔偿，你认为保险公司会赔吗？广东金融学院保险系保险学原理 第 29 页案例案例2 2、A A某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额某在保险公司投保意外伤害保险，保险金额1000010000元。在保险期内的一天，元。在保险期内的一

22、天，被保险人被保险人A A某某早早晨穿子袜子时，晨穿子袜子时，突然觉得腹部疼痛突然觉得腹部疼痛，一个星期，一个星期后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，后死亡。经医院鉴定，是由于被保险人肥胖，穿袜子时穿袜子时挤压了内脏器官挤压了内脏器官，致使肠变位并引起，致使肠变位并引起阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死阻塞，这种阻塞对心脏构成极大压力，造成死亡。被保险人的亡。被保险人的亲属认为亲属认为A A某的死亡是非故意某的死亡是非故意的，的，构成人身意外伤害保险责任，请求保险公构成人身意外伤害保险责任，请求保险公司给付保险金。此案应该如何处理，依据是什司给付保险金。此案应该如何处理，依据是什么么

23、?广东金融学院保险系保险学原理 第 30 页案例：案例：20082008年年3 3月月4 4日投保人黄某以自己为被日投保人黄某以自己为被保险人，与某保险公司签订了一份终身寿险合保险人，与某保险公司签订了一份终身寿险合同，保险金额同，保险金额3 3万。合同的生效日为万。合同的生效日为20082008年年3 3月月5 5日零时。但日零时。但20082008年年3 3月月1313日，日，黄某突发性昏倒黄某突发性昏倒在家中在家中，被家人发现后送至当地卫生院抢救，被家人发现后送至当地卫生院抢救，但到卫生院时医生发现其已无呼吸、心跳，但到卫生院时医生发现其已无呼吸、心跳，经经抢救无效死亡抢救无效死亡。卫生

24、院出具了一份疾病诊断证。卫生院出具了一份疾病诊断证明单诊断被保险人为明单诊断被保险人为意外死亡意外死亡，同时出具一份，同时出具一份死亡的医学证明书证明死亡的医学证明书证明死亡原因是猝死死亡原因是猝死。保险。保险公司给付了黄某家属公司给付了黄某家属30003000元医疗费后，做出了元医疗费后，做出了理赔结案通知书。但是黄某家属认为被保险人理赔结案通知书。但是黄某家属认为被保险人系在家中意外跌倒而死亡，保险公司应按照保系在家中意外跌倒而死亡，保险公司应按照保险责任条款按意外身故来给付险责任条款按意外身故来给付3 3万元保险金。万元保险金。保险公司和家属的意见分歧很大，对薄公堂。保险公司和家属的意见

25、分歧很大，对薄公堂。广东金融学院保险系保险学原理 第 31 页王王女女士士20032003年年买买了了意意外外伤伤害害保保险险。20042004年年8 8月月，她她被被一一辆辆中中速速行行驶驶的的轿轿车车轻轻微微碰碰擦擦了了一一下下，顿顿觉觉胸胸闷闷头头晕晕。不不幸幸在在送送往往医医院院途途中中病病情情加加重重，最最后后在在医医院院不不治治身身亡亡。医医院院的的死死亡亡证证明明书书指指出出死死亡亡原原因因是是心心肌肌梗梗塞塞。王王女女士士家家人人拿拿着着有有效效保保单单及及死死亡亡证证明明等等资资料料，向向保保险险公公司司索索赔赔，但但保保险险公公司司以以导导致致死死亡亡的的事事故故为为非非保

26、保险险事事故故，不不属属于于意意外外伤伤害害，因此因此不予理赔，不予理赔，双方引起争执。双方引起争执。广东金融学院保险系保险学原理 第 32 页(二二)多数人同质风险的集中与分散多数人同质风险的集中与分散多数人的要求：多数人的要求：底线：收入扣除成本有利可图；底线：收入扣除成本有利可图；高限：当年的自留保险费以其高限：当年的自留保险费以其自有资自有资本本+公积金的公积金的4 4倍为限。倍为限。保险法保险法102102条条：经营财产保险业务：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得的保险公司当年自留保险费，不得超过超过其实有资本金加公积金总和的其实有资本金加公积金总和的四倍四倍广东金融学院

27、保险系保险学原理 第 33 页纯保险费率：纯保险费率：保险额损失率保险额损失率 +稳定系数稳定系数保险额损失率保险额损失率=保险赔款总额保险赔款总额/总保险金额总保险金额*100%*100%附加费率：附加费率：（保险业务经营的各项费用（保险业务经营的各项费用+适当的利润）适当的利润）/纯保纯保险收入总额险收入总额（三）费率的合理厘定（三）费率的合理厘定广东金融学院保险系保险学原理 第 34 页（四）保险基金的建立（四）保险基金的建立（五）订立保险合同（五）订立保险合同广东金融学院保险系保险学原理 第 35 页 三、保险的特征三、保险的特征（一）经济性（一）经济性（二）互助性（二）互助性（三）法

28、律性（三）法律性（四）科学性（四）科学性广东金融学院保险系保险学原理 第 36 页(四四)保险的分类保险的分类（一）按照保险实施的方式（一）按照保险实施的方式（二）按照保险标的分类（二）按照保险标的分类（三）按照承保方式（三）按照承保方式广东金融学院保险系保险学原理 第 37 页保险法保险法对保险的分类对保险的分类保险法保险法9595条：条：财产保险财产保险业务包括：财产损失险、业务包括：财产损失险、责任保险、信用保险、保证保险等责任保险、信用保险、保证保险等业务；业务；人身保险人身保险业务包括人寿保险、健康业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务保险、意外伤害保险等业务广东金融学院保险

29、系保险学原理 第 38 页五、保险的职能五、保险的职能（一）保险保障的职能（一）保险保障的职能（二）资金融通的职能（二）资金融通的职能（三）（三）社会管理社会管理的职能的职能（经济的助推器和社会的稳定器经济的助推器和社会的稳定器）广东金融学院保险系保险学原理 第 39 页第三节、保险的产生与发展第三节、保险的产生与发展 一、保险的历史沿革一、保险的历史沿革 （一）古代的保险思想（一）古代的保险思想 1 1、公元前、公元前45004500年在从事金字塔修建的古埃及石匠年在从事金字塔修建的古埃及石匠中曾建立一种互助基金组织。中曾建立一种互助基金组织。2 2、古罗马时代的士兵中曾也出现过类似的丧葬互

30、、古罗马时代的士兵中曾也出现过类似的丧葬互助会。助会。3 3、公元前、公元前20002000年古巴比伦的年古巴比伦的寒穆拉比法典寒穆拉比法典：运输途中某个人的马匹死亡，由运输队全体给予补运输途中某个人的马匹死亡，由运输队全体给予补偿。偿。广东金融学院保险系保险学原理 第 40 页（二）海上保险的产生和发展（二）海上保险的产生和发展 1 1、海上保险的萌芽、海上保险的萌芽-共同海损分摊共同海损分摊 公元前公元前916916年制定的年制定的罗地安海商法罗地安海商法：“凡因减轻凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。须由全

31、体分摊归还。”2 2、现代海上保险的发源地、现代海上保险的发源地-意大利意大利 最早的纯粹保险单是一组保险人在最早的纯粹保险单是一组保险人在13841384年年3 3月月2424日日为四大包纺织品出立的从意大利比萨运送到沙弗纳为四大包纺织品出立的从意大利比萨运送到沙弗纳的保险单。第一家海上保险公司于的保险单。第一家海上保险公司于14241424年在热那亚年在热那亚出现。出现。广东金融学院保险系保险学原理 第 41 页英国的劳合社英国的劳合社 劳合社（劳合社（LloydLloyds s）：）：位于伦敦的英国劳合位于伦敦的英国劳合社总部大楼。英国最大的保险组织。劳合社本社总部大楼。英国最大的保险组

32、织。劳合社本身是个社团，更确切地说是身是个社团，更确切地说是一个保险市场一个保险市场，与，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。场所和有关的服务，本身并不承保业务。广东金融学院保险系保险学原理 第 42 页（三）火灾保险的起源和发展（三）火灾保险的起源和发展 16661666年伦敦大火，年伦敦大火，16671667年巴蓬专门承保房屋年巴蓬专门承保房屋火灾保险的商行，巴蓬采用差别费率，被称火灾保险的商行，巴蓬采用差别费率，被称为为“现代保险之父现代保险之父”。广东金融学院保险系保险学原理 第 43 页我国保险业发展我

33、国保险业发展 19801980年年1 1月日起，月日起，中国人民保险公司正式恢复办理中国人民保险公司正式恢复办理国内保险业务。国内保险业务。19821982年恢复人身保险业务。年恢复人身保险业务。1986 1986年以后，年以后，新疆生产建设兵团新疆生产建设兵团农牧业保险公司成农牧业保险公司成立。立。19881988年深圳平安保险公司成立年深圳平安保险公司成立。19911991年年交通银行上海保险部改建为交通银行上海保险部改建为太平洋保险公司太平洋保险公司 19921992年，友邦保险在上海引入个人营销制度年，友邦保险在上海引入个人营销制度。1995 1995年年1010月月1 1日，日，保险

34、法保险法正式实施正式实施。19981998年年1111月月1818日，中国保监会成立。日，中国保监会成立。20012001年年1212月月1111日，保险业开始对外开放。日，保险业开始对外开放。广东金融学院保险系保险学原理 第 44 页 某某日日，某某公公司司为为了了丰丰富富员员工工生生活活，专专门门安安排排一一辆辆大大巴巴，组组织织员员工工进进行行省省内内旅旅游游。车车在在高高速速公公路路上上飞飞速速行行驶驶时时，突突然然从从后后面面飞飞驶驶而而来来一一部部大大货货车车,公公司司大大巴巴来来不不及及避避让让，两两车车严严重重碰碰撞撞。公公司司员员工工张张强强和和王王成成双双双双受受了了重重伤

35、伤，立立即即被被送送入入附附近近医医院院急急救救。张张强强因因颅颅脑脑受受到到重重度度损损伤伤，且且失失血血过过多多，抢抢救救无无效效身身亡亡。王王成成在在车车祸祸中中丧丧失失了了一一条条大大腿腿，在在急急救救中中因因急急性性心心肌肌梗梗塞塞，于于第第二二天天死死亡亡。就就在在事事发发前前不不久久，公公司司为为全全体体员员工工购购买买了了人人身身意意外外伤伤害害保保险险，每每人人的的保保险险金金额额为为人人民民币币1010万万元元。事事故故发发生生后后，该该公公司司立立即即就就此此事向保险公司报案。事向保险公司报案。保险公司如何理赔保险公司如何理赔？广东金融学院保险系保险学原理 第 45 页案

36、例 20092009年年9 9月，某地月，某地A A厂购得奥迪厂购得奥迪A6A6轿车轿车一辆。一辆。1010月，月，司机李某在厂长的指示下司机李某在厂长的指示下向当地保险公向当地保险公司投保了司投保了车辆损失保险和第三者责任保险车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在在投保中，为了方便省事，司机李某在投保投保人和被保险人两栏中都写了自己的名字。人和被保险人两栏中都写了自己的名字。20102010年年5 5月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车月，该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。保险公司在随后的调相撞，车身严重毁损。保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责

37、任及相关损查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内，但是，李某所投失都在保险责任范围之内，但是，李某所投保的轿车并非其个人财产，而是保的轿车并非其个人财产，而是A A厂的企业财厂的企业财产，也就是说，李某是以个人的名义对企业产，也就是说，李某是以个人的名义对企业的财产进行投保，的财产进行投保，李某对保险标的没有保险李某对保险标的没有保险利益，保险公司拒赔利益，保险公司拒赔。广东金融学院保险系保险学原理 第 46 页案例案例 小女孩王珍，小女孩王珍，2 2岁时因母亲去世而随外公外婆在岁时因母亲去世而随外公外婆在A A城生活。城生活。3 3岁时上幼儿园，她的岁时上幼儿园，她的日

38、常所需费用日常所需费用由其父亲承担由其父亲承担。4 4岁时，王珍的父亲再婚，王岁时，王珍的父亲再婚，王珍便与其父亲和继母在珍便与其父亲和继母在B B城生活，并从城生活，并从A A城幼儿城幼儿园转至园转至B B城幼儿园。在王珍离开城幼儿园。在王珍离开A A城时，城时，她的外她的外公为她买了一份少儿平安险公为她买了一份少儿平安险，并指定自己为受并指定自己为受益人益人。王珍到。王珍到B B城后不久，在一次游玩中不幸城后不久，在一次游玩中不幸溺水死亡。事发后，王珍的外公及时向保险公溺水死亡。事发后，王珍的外公及时向保险公司报案，要求给付保险金，但保险公司以司报案，要求给付保险金，但保险公司以王珍王珍的外公对王珍不具有保险利益为由拒绝给付的外公对王珍不具有保险利益为由拒绝给付。双方引起争议并导致诉讼。双方引起争议并导致诉讼。广东金融学院保险系保险学原理 2023/4/7