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1、精选优质文档-倾情为你奉上XXXXXXX小额贷款有限公司贷款业务操作流程第一章 总则第一条 为规范贷款业务操作,提高贷款管理水平,防范贷款风险,保证贷款资产质量,根据云南省小额贷款公司管理办法云南省小额贷款公司监管意见公司实际,制定本流程。第二条 本流程遵照职责明确、横向制衡、纵向制约的原则,执行审贷分离制度,体现简捷优质,突出高效。第三条 办理小额贷款业务遵循以下程序:客户申请受理调查和评估审查审议审批合同签订贷款发放贷后管理贷款本息收回。第二章 客户营销培育和业务咨询第四条 客户营销培育。体现简捷时效。公司各个部门,全体员工都要进行客户营销培育,作好客户储备。对客户进行初筛,对符合条件的客
2、户进行培育,了解客户的基本情况,提供咨询等相关服务,帮助客户完善治理结构,健全财务制度,引导其逐步达到贷款条件。第五条 接受咨询信贷业务和风险管理部客户经理接受客户的贷款业务申请咨询,向客户介绍公司贷款业务品种,说明申请贷款业务应具备的条件和应提交的资料。第三章 贷款业务的受理第六条 客户提出贷款业务申请时,客户经理按照公司贷款业务的规定,对客户的主体资格、基本情况、信用状况、财务及经营状况、管理水平、发展前景以及贷款种类、用途、金额、期限、方式、偿还能力等进行初步审查,决定是否受理。对不符合受理条件的,将申请资料退还客户,并向客户说明情况；对符合受理条件的,将受理决定通知客户,并要求客户提供
3、以下资料:(一) 客户资料1. 借款申请书。2. 工商行政管理部门核发并年检的营业执照。3. 从事需经批准经营的特殊行业客户,还需提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书,以及卫生、环保、能源等相关批准文件或许可证明。4. 法定代表人的有效身份（居留）证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份（居留）证明,签字样本及授权文件。5. 企业（公司）章程或合伙,合作的合同或协议及验资报告,出资协议,章程或协议对法定代表人办理贷款有限制的,需提供股东大会或董事会,全体合伙人同意借款的决议及授权文件。6. 中国人民银行颁发的贷款卡及最新年检证明。7. 技术监督部门颁发的组织机构代码证
4、。8. 税务登记证。9. 预留客户印鉴卡。10. 近两年年报和最近月份财务会计报表。11. 其他需要提供的资料。(二) 保证人资料1. 保证人为法人或其他组织的,应提交以下资料:(1)营业执照或事业单位法人资格证书及最新年检证明。(2)组织机构代码证,税务登记证,贷款卡及年检证明。(3)法定代表人的有效身份（居留）证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份（居留）证明,签字样本及授权文件。(4)保证人为公司制企业的,需提供公司章程。(5)同意提供该保证担保的书面文件。保证人为有限责任公司,股份有限公司的,还应根据公司章程的规定,提交公司董事会,股东会决议；保证人为承包经营企业的,还应提交发包人同
5、意该保证担保的书面文件。(6)近两年年报和最近月份的财务会计报表。(7)其他需要提供的资料。2. 保证人为自然人的,应提交以下资料:(1)保证人及配偶的有效身份（居留）证件,婚姻状况证明。(2)保证人的居住证明证明（户口簿或近三个月房租,水,电费收据）。(3)保证人财产及收入状况证明、合法、有效的财产所有权证明,单位财务或人事部门出具的收入证明,个人所得税纳税证明,或贷款人认可的其他证明材料。(4)保证人及其配偶同意提供保证担保的书面证明。(5)其他需要提供的资料。(三) 抵押（出质）人资料1 抵押（出质人）为法人或其它组织的,应提交以下资料:(1)营业执照或事业单位法人资格证书及最新年检证明
6、。(2)组织机构代码证,税务登记证及最新年检证明。(3)法定代表人的有效身份（居留）证明及签字样本,或其委托代理人的有效身份（居留）证明,签字样本及授权文件。(4)抵押（出质）人成立时的公司章程,合同或协议等（个人独资企业除外）。(5)抵押（出质）人同意提供抵（质）押担保的书面文件及有效授权文件。有财产共有人的,需提供财产共有人同意抵（质）押的书面文件。抵押（出质）为有限责任公司,股份有限公司的,还应根据公司章程的规定,提交公司董事会,股东会决议；抵押（出质）人为承包经营企业的,还应提交发包人同意该抵（质）押的书面文件。(6)抵押（出质）人对抵（质）押物享有所有权或者使用权或者依法处分权的权属
7、证明文件。(7)抵（质）押物清单及基本资料。(8)同一抵（质）押物已向其它债权人设定抵（质）押的情况证明。(9)其他需要提供的资料。2 抵押（出质）人为自然人的,应提交以下资料:(1)抵押（出质）人及配偶的有效身份(居留)证件,婚姻状况证明。(2)抵押（出质）人的居住证明（户口簿或近三个月房租,水,电费依据）。(3) 抵押（出质）人同意提供担保的书面文件,有财产共有人的,需提供财产共有人同意抵（质）押的书面文件。(4) 抵押（出质）人对抵（质）押物享有所有权或者使用权或者依法处分权的权属证明文件。(5)质押权利凭证上,抵（质）押物清单及基本资料,贷款人认可的评估机构出具的抵（质）押物评估报告,
8、同一抵（质）押物已向其它债权人设定抵（质）押的情况证明等。(6)其他需要提供的资料。以上资料必须提供原件备验并提供复印件,客户经理审核并在复印件上签署“ 经核对与原件一致 ”字样及核对日期并签名确认。不能提供复印件的,应在调查时进行核实或在调查报告中予以说明。已与我公司建立贷款关系的客户,如以上资料已向我公司提供且在有效期内,可以不再提供,由客户经理调阅贷款档案获取有关资料。第四章 调查评估第七条 贷款调查评估,实行双人调查。客户经理为直接调查人,公司信贷部是贷款业务的主调查部门,负责组织开展调查工作,确定主调查人的协查人。主调查人收集,整理借款人和担保有关资料和信息,与协查调查人共同调查客户
9、和担保人主体资格和条件是否符合规定,分析贷款需求的合理性,贷款用途的合法合规性,客户的偿债能力、风险、综合收益,形成调查报告后,调查人须在调查报告上签字,对调查资料,担保情况,调查意见及调查报告的真实性负责。贷款调查须在接到任务分派后2个工作日内完成。第八条 调查方式。以实地调查为主,结合中国人民银行企业征信系统,个人征信系统,走访有关部门,单位和个人,咨询有关专家,考察同类企业,查询收集相关信息资料等,进行调查（评估）。第九条 调查（评估）内容。(一) 基本情况。客户的主体资格,企业概况,主营业务,股权结构,组织结构,职工人数和构成,土地使用权取得方式,在他行的融资情况,对外担保情况，有无逃
10、废债,拖欠贷款本息等不良记录及其它失信状况。(二) 经营者素质。通过调查企业主或主要股东,财务经理等关键人员的履历、业绩、品行、个人信用状况、家庭资信情况等,分析叛判断经营者的素质和信誉状况。(三)经营状况。通过对客户主要产品的生产和销售状况、销售渠道、市场竞争力、行业风险等的调查分析,预测客户经营状况和发展前景。通过查看客户的生产场所、生产设施、关键生产设备、了解生产状况、生产规模、生产能力、生产工艺流程等。(四)财务状况。通过实地调查等方式,对客户财务会计报表的真实性进行审核,可以通过企业账簿、凭证、单据等能反映客户真实经营和财务情况的资料对财务会计报表进行合理调整,并在调查报告中说明调整
11、过程及依据。了解资产负债、资金结构、资金周转、现金流量、销售回笼等指标的现状及变动情况,分析判断客户的经济实力,抗风险能力,偿债能力等。(五)贷款用途及还款来源。通过调查和分析,判断客户真实的贷款原因和用途。根据企业销售收入,业务发展计划,自有资金,担保能力等因素,采用多种方式合理测算企业的资金需求量和贷款额。通过对客户盈利能力和未来现金流量的预测,分析还款来源的可靠性和还款计划的合理性。(六)风险分析及防范措施。主要对客户的经营风险、财务风险、市场风险、关联企业风险进行分析,列出可能对客户生产经营带来风险的重大事项,并提供能够有效防范风险的措施。(七)担保情况。主要是了解保证人的保证资格、资
12、信状况、保证意愿和保证能力。抵押（出质）人的担保意愿,抵（质）押物的权属,账面价值,预计变现难易程度等。(八)其他信息。主要是:1 客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资,资产负债及或有负债情况。2 .客户业主或主要股东家庭成员情况,家庭居住情况、婚姻状况、家庭大致正常收入,生活开支情况。3. 客户近一年的水电费和其他公用事业费缴纳情况,判断是否与企业生产经营相匹配。4. 客户职工工资水平和发放情况,是否有拖欠工资情况。5. 客户税款缴纳情况,是否有偷、漏税情况。6. 客户主要供应商和销售商情况。7. 其他需了解的内容。对已与我公司建立贷款关系的客户,要说明并评价上笔贷款使用及还本付息情况,并
13、可以根据贷款（项目）具体情况适当简化调查（评估）内容。第十条 调查报告。调查人调查后,综合分析判断客户的偿债能力,担保人的担保能力,本笔贷款的风险程度,提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率、方式和限制性条件等建议,明确调查（评估）结论,形成调查（评估）报告。调查（评估）报告应包括调查（评估）情况,分析内容和调查（评估）结论。第十一条 调查人将调查报告及有关资料提交部门主管进行审查,部门主管签署同意或不同意的意见。(一) 主管审查和调查（评估）均同意办理该笔业务的,由调查（评估）小组将调查（评估）报告,申报材料及有关文件整理后,送风险部门审查。(二) 主管审查和调查（评估）均不同意办理该笔业务的,
14、由调查人员说明理由,及时回复客户和逐级退回客户资料。第五章 贷款业务审查 审议 审批第十二条 风险部门审查。一 、审查人收到调查报送的贷款资料后,对贷款资料的完整性和合规性进行审查,主要审查内容包括:1. 调查人提交的资料是否齐全且符合要求。2. 客户及担保人主体资格是否合法,合规。3. 办理业务是否符合公司相关贷款业务规定。4. 融资及信用状况分析。主要分析客户的融资结构,近年在银行及其他机构融资状况,融资担保方式,各行融资占比情况,客户或有负债情况,有无不良记录等。5. 财务风险分析。主要分析企业历年财务报表主要项目,财务指标和财务比率,重点分析客户现金流量及变化情况,判断客户的偿债能力。
15、6. 业务风险收益分析。主要分析该笔贷款的潜在风险和采取和相应规避风险措施。7. 担保能力分析。拟用作贷款抵（质）押的财产是否合法有效,充足可靠;对法人或其他组织保证的,主要分析其生产经营和财务状况,或有负债状况,信誉状况,发展前景等因素;对专业担保机构保证的,主要分析其资信情况,经营管理情况;对自然人保证的,主要分析其资产的有效性,收入的稳定性,合法性及其信誉状况。8. 保护性条款及其他风险防范措施是否充分有效。9. 其他需审查的事项。二 、审查人对借款人资料,调查报告进行审查后,同时提交部门主管审查。三、 审查人将审查意见和客户相关资料提交主管审查,部门主管签署同意或不同意的意见。(一)
16、主管审查和审查人均同意办理该笔业务的,按审批权限报批。(二) 主管审查和审查人均不同意办理该笔业务的,及时回复客户和逐级退回客户资料。第十三条 贷款审议和审批风险部对客户和贷款业务进行风险评估后,签署审查意见,明确提出贷款前提条件,限制性条件及管理要求,按审批权限提交有权审批人审贷委审议。有权审批人在审阅有关资料,各部门意见及审贷委意见后,决定最终是否办理,并签署最终审批意见。有权审批人审批意见与之前各环节在客户贷款业务审批上存在不同意见时,有一票否决权,业务不得办理。若有必要,可申请复议。第六章 贷款发放第十四条 贷款发放(一) 落实放款条件。客户经理依据审批意见对贷款业务前提条件进行落实。
17、(二) 签订合同。客户经理填写借款合同,担保合同及相关合同协议等法律文书后,提交放款操作人员按审批意见和放款条件进行审核,审核通过后,通知借款人,保证人和抵（质）押人,由其法定代表人或授权委托代理人当面签字并加盖单位公章,提交总经理签署合同。(三) 办妥抵（质）押登记,保险,质物交付或冻结等手续,需进行抵押登记的,客户经理要持相关合同与抵押人一起到抵押登记部门办理抵押登记手续。(四) 签署借据。客户经理填写借据,提交放款操作人员审核,放款操作人员对借据要素审核无误后提交总经理签署。有权签约人根据借款合同,审批书和相关担保落实证明材料签署借据。(五) 贷款发放。放款操作人员将签署生效的借据提交财
18、务部门进行账务处理,由财务人员按规定向借据载明的帐户发放贷款。(六) 资料移交。贷款发放后10个工作日内,分别将相关贷款资料整理立卷后移交档案管理员。第七章 贷后管理第十五条 贷后检查。贷后检查分为首次跟踪检查,定期常规检查和专项检查。(一) 首次跟踪检查。客户经理在贷款发放10个工作日内,进行首次跟踪检查。主要检查贷款资金流向,贷款用途是否符合合同约定,有无挪用。检查完成后,客户经理将检查情况整理汇总,针对检查发现的问题提出整改意见,形成首次跟踪检查报告,部门主管审查后存档。(二) 定期常规检查。定期检查是客户经理在贷款全过程对客户间隔固定时间的检查。检查频率不低于每月1次,客户经理要做好检
19、查工作纪录, 发现问题敬必要时应形成检查报告,按规定上报。常规检查主要内容包括:信贷业务审批意见中提出的限制性条款及管理要求是否落实;贷款使用是否符合约定;资产负债总量和结构变化是否正常;企业工资发放情况,水,电费缴纳情况,纳税情况是否正常;企业权属和主要经营管理人员,技术人员是否发生变化;企业经营状况,财务状况是否发生重大变化;担保物价值及变现能力是否发生变化;主要投资者,经营管理人员个人资信状况,健康状况是否正常;其他需要检查的情况。部门主管对贷后检查的有关资料,贷后检查记录进行审查,针对存在的问题及时提出加强贷后管理和防范风险的措施。部门主管必要时与客户经理一同检查。(三) 专项检查1.
20、 客户遇到突发事件,可能影响贷款本息归还的,应立即对客户进行检查。2. 根据客户经理及有关部门的贷款风险预警信息提示或其他情况进行检查。3. 贷款到期前,要组织对客户的还款能力和还贷资金落实情况进行检查。对短期贷款,检查时间一般应在到期前1 个月;对中长期贷款,检查时间一般应在到期前3个月。风险部负责组织专项检查,原则上客户经理对所管客户应实行交叉或回避,检查完成后应及时提交检查报告。第十六条 重大事项专题报告。贷后检查中发现影响贷款安全的重大事项,检查人要尽快向部门主管及总经理专题汇报,风险部要提出防范和化解贷款风险的意见并组织实施。第十七条 资金、账户监管。财会人员协助客户经理监督客户资金
21、在为客户提供资金结算和汇划服务时,要监测客户的资金运用与销售货款回笼情况,如发现异常,立即与客户经理沟通。第八章 贷款本息收回第十八条 利息收回。贷款利息应按贷款合同约定及公司有关规定计收,客户经理要在贷款结息5个工作日之前,向客户发送付息通知书提示客户备款付息,并取得回执。第十九条 贷款收回。对未按规定提出贷款展期申请的客户,客户经理应在贷款到期20个工作日之前，填制贷款到期通知书,发送客户与贷款担保人提示客户备款归还,并取得回执。需要提前收回贷款的,客户经理根据审批意见及相关约定,提前收回已发放的贷款和相应利息。已经归还完毕的贷款,退回客户,担保人权利凭证,并到登记部门办理担保权利注销手续
22、。第二十条 贷款展期。小额信贷业务只能办理一次展期,短期贷款展期不得超过原借款合同贷款期限,中期贷款展期不得超过原借款合同期限的一半。第二十一条 贷款逾期和欠息。客户于约定付息日或贷款到期日未按约定方式还款,或者约定了由银行自动扣收贷款本息而客户账户资金不足的,对本息未收回部分按以下要求办理:(一) 对欠息,客户经理要在逾期后3个工作日内向客户发出催收欠息通知书。(二) 对逾期贷款,客户经理要在逾期后3个工作日内向客户发出催收逾期贷款通知书,提供担保的要向担保人催收或依照合同约定处置抵,质押物。(三) 在贷款收回或相关资产保全措施未落实之前,客户经理要每月向客户发一次催收通知书,送达客户并取得
23、签章,留存回执。提供保证的还要同时向保证人发送履行责任通知书,并取得签章,留存回执。第二十二条 资产保全。对贷款催收无效需依法处置抵质押物,向法院申请支付令,申请强制执行或直接提起诉讼的,客户部门,风险管理部门应按照有关规定,互相配合,积极主动开展工作。第九章 信贷基础管理第二十三条 在有条件时,客户经理实行A、B角制。业务部门客户经理实行A、B角制,两人互相协作、互相监督。在贷款受理,调查（评估）,发放与贷后管理各环节,以A角为主,B角承担协助A角管理的责任,A角不在工作岗位时,相关事务由B角负责。第二十四条 建立台账。信贷业务的基本台账，1户1年1册。下年初,由客户经理及主管人员签字盖章后归入信贷档案存档管理。进入贷款程序后,客户经理根据贷款发放,使用,跟踪检查及贷款展期,收回等情况及时搜集,整理信息,登记台账,并录入我公司信贷管理系统。第二十五条 建立月报制度。客户经理按月填制信贷业务月报表主管汇总后报总经理。第二十六条 信贷档案管理。各部门要按照信贷档案管理相关规定,做好信贷档案的管理工作。第十章 附则第二十七条 本操作流程由公司制定,解释和修订,报董事会批准后,自下发之日起实行。专心-专注-专业