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1、厦门 xx 融资担保有限公司担保业务管理办法范本 仅供参考,请根据各自的实际情况加以修改完善,并务必在条文中加入应急机制措施 总 则 为了强化公司内部控制和统一管理,健全风险防范机制,维护本公司优良信誉和资产安全,优化资产和客户结构,促进担保业务开展,完善服务功能,确保公司持续稳健发展,根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国中小企业促进法、贷款通则和融资性担保公司管理暂行办法等法律法规和本公司章程规定,制定本办法;本公司各类担保业务必须符合国家法律法规和公司章程制度,遵循资金安全性、效益性、流动性的原则;本公司担保业务种类为融资担保业务、保函业务两类;本公司的融资担保业务流程分 7 阶段 1
2、3 个步骤：一是业务受理；二是项目调查并撰写项目调查评价报告书；三是初审、复审、公司评议通过超权限业务准备评审会资料报经董事会评审通过,整理评议/评审会决议、出具担保承诺函；四是办理反担保手续、与贷款行签署保证合同；五是收取保费；六是保后监管；七是解除担保、项目资料建档;本公司与客户发生的担保业务活动应当遵守平等、自愿、公平和诚实信用的原则;本公司担保业务管理主要有保后监管、风险分类、业务稽核、解除担保项目手续和业务数据统计等 5 个方面工作;第一部分 担保业务种类 融资担保业务是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人自然人、法人在银行业金融机构等债权人处进行贷款、票据、贸易、项目、
3、信用证等融资时,因被担保人不履行对债权人负有的融资性债务,应由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为;按类型划分,分为公司法人融资担保和个人融资担保两类；按业务品种划分,可经营品种包括：流动资金贷款担保、固定资产投资贷款担保、房地产开发贷款担保、票据贴现担保、开具承兑汇票担保、保付代理担保、设备租赁融资担保、出口退税质押贷款担保、房屋按揭/加按/转按揭贷款担保、汽车消费贷款担保、贷记信用卡透支额度担保、个人创业贷款担保、个人投资经营贷款担保和个人消费贷款担保等;保函业务分为合同履约、支付担保和财产保全担保两类;合同履约担保是指本公司应合同当事人一方的申请向合同他方承诺,如果被担保人不履约与受益
4、人订立的合同,由本公司在约定的保证责任范围内向受益人履行合同义务的担保行为;业务品种包括：工程招投标履约担保、工程合同履约担保、工程预付款履约担保、工程低价风险准备金担保、业主工程款支付担保、技术转让合同履约担保、产品质量担保、房地产交易担保、机动车交易担保、企业产权过户交易担保和保付代理业务等;财产保全担保是指申请人在向人民法院申请进行财产保全措施时,人民法院要求申请人提供的、对因财产保全不当给被申请人所造成损失进行经济赔偿的担保行为;业务品种包括：诉前财产保全、诉讼财产保全、财产执行担保;第二部分 担保业务流程 第一章 业务受理 第一节 公司法人融资担保受理条件 公司融资担保的对象为符合国
5、家产业政策、有产品、有市场、有发展前景,有利于技术进步与创新,注册资本在人民币万元以上,独立核算、自负盈亏、具有法人资格的企业;受理担保的申请人条件包括：一、为依法设立并合法存续的独立民事主体,具备所有必要的权利能力；二、具备一定的资产,信用良好,具有以自身名义履约和承担民事责任的能力；三、接受本公司对其经营管理及履约情况的监督、调查与检查；四、能够按规定提供必要的反担保措施；五、申请人含实质关联企业累计申请担保金额一般不超过本公司净资产的 15%；六、本公司认可的其它必要条件;第二节 个人融资担保受理条件 个人融资担保的对象为具有完全民事行为能力的自然人;受理担保的条件包括：一、具有城镇常住
6、户口或有效居留身份证明；二、稳定的职业和经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力；三、有合法有效的购买住房、汽车等消费品的合同或协议；四、投资经营贷款须有明确的用途及资金使用计划,投资前景预测；五、有本公司认可的资产作为抵押或质押；或有足够代偿能力的法人、其它经济组织或自然人作为保证人；六、本公司认可的其它必要条件;第三节 合同履约担保条件 合同履约担保的对象为依法注册经营的企业法人、法人联合体及自然人;受理担保的条件包括：经营范围符合国家法律,所申请的担保事项符合国家法律法规要求；具备履约能力,能按要求提供反担保措施;第四节 财产保全担保条件 财产保全担保的对象为进行民事、经济诉讼或仲裁的当
7、事人;受理担保的条件包括：一、财产保全申请人已向法院提出申请；二、必须是给付之诉；三、有具体的诉讼请求和事实、理由；四、能提供本公司认可的资产作为抵押或质押；五、其它符合保全的条件;第五节 公司担保申请人应提交资料 属本公司担保对象并符合受理条件的申请人,根据本公司要求申请领取并填写委托担保申请书和财产清单和企业基本情况表,对所提供文本文件和相关资料,应能随时提供原件核对,保证其真实性;第六节 个人担保申请人应提交资料 属本公司担保对象并符合受理条件的个人,根据本公司要求申请领取并填写个人委托担保申请书和财产清单,按个人委托担保应提交资料清单提供文本文件和相关资料,并能随时提供原件核对,保证其
8、真实性;第七节 保函业务应提交资料 属本公司担保对象并符合受理条件的申请人,根据本公司要求申请领取并填写保函申请书,按申请开立保函应提交资料清单提供文本文件和相关资料,并能随时提供原件核对,保证其真实性;第八节 项目登记、接洽与受理 本公司指定综合员负责项目受理登记,综合员对上门申请担保的申请人予以接洽,设立担保项目受理一览进行登记编号;各项目经理含公司各级负责人自行接洽的项目也应到该综合员处进行登记编号;登记完毕后,根据业务种类、所处地域、业务来源渠道等对应关系安排项目经理为接洽人;项目经理应认真解答申请人疑问,认真审阅申请人提供的各项资料,对项目资料和受理条件等进行受理审查,在3个工作日内
9、决定是否受理,对基本符合担保条件的项目,签署同意受理意见,报告业务部经理;业务部经理同意受理的项目,要指定项目 A 角和 B 角;第二章 项目调查 项目调查是项目经理对担保申请人的资信状况、融资用途的合理性、还款来源的可靠性,以及反担保措施的可控性等方面的情况进行调查,根据已掌握的信息资料进行分析评估,出具项目调查评价报告书,对项目是否可行发表自己的意见,为领导决策提供依据;第一节 项目调查人的职责 项目调查实行双人落实制度;即对每一个项目进行调查必须在部门经理的统一安排下,至少由项目经理 A 角、项目经理 B 角 2 人共同完成;各自的职责是：一、项目经理 A 角的职责：一负责与担保申请人的
10、联络、沟通,要求客户配合工作；二约定时间,组织与协调对项目的调查；三对提交资料的真实性负责；四完成项目调查,出具项目调查评价报告书,发表独立结论;二、项目经理 B 角的职责：一配合 A 角工作,一起对项目进行实地调查；二对提交资料的真实性负责；三独立发表调查评价意见;三、部门经理的职责：一根据担保项目的难易程度,合理选配项目经理 A、B 角；二督促项目经理及时对项目进行调查评价；三审查项目经理提交的项目调查评估报告书及相关资料的真实性、完整性,并对整体质量负责;第二节 撰写项目调查评价报告书 企业类项目调查的内容包括申请人非财务因素、财务因素、现金流量第一还款来源,以及作为信用支持的反担保措施
11、等四个方面;对个人类项目申请人的调查主要是非财务因素的调查;一、企业类项目 一申请人非财务因素调查内容包括：申请人基本情况、申请人所处行业的风险和申请人的经营风险等 3 部分,共 16 节点;1.申请人的基本情况有 8 个节点：在取得申请人的机构代码号、营业执照号、申请人成立时间、贷款卡号、注册资本、实收资本、法定代表人、注册地址和办公地址等证明材料后,就该部分 8 个节点：股权结构、经营范围、治理结构、管理层评价、员工素质评价、企业发展历史概况、银行对申请人的授信情况和重大事项披露等进行调查;2.申请人所处行业的风险,调查内容包括 4 个节点：成本结构、行业成熟度、行业周转期、申请人的盈利能
12、力、依赖性、替代产品和监管等;3.申请人的经营风险,调查内容包括 4 个节点：申请人经营总体特征、申请人的公司发展战略和进展情况、申请人的公司竞争策略以及多元化投资;二申请人财务因素调查内容包括 4 个节点：财务报表质量、近两年年报及近期报表的财务数据以及明细情况;三在获得申请人财务数据的基础上,通过分析申请人现金流量,对申请人的第一还款来源进行调查确认;四对申请人提供的反担保措施进行调查,逐项核实价值或权益是否足值,根据掌握的资料,对万一发生风险后风险是否可控、本公司的利益是否会受到损失进行评价;对反担保的保证单位调查包括担保人的财务状况和非财务状况的了解,以判断保证单位的履约能力和偿债能力
13、;所有的调查内容结果将逐一列举在项目调查评价报告书里,根据公司的关于项目调查评价报告书调整的指引说明进行分析论证,可以形成完整的项目调查评价报告书;二、个人类项目 一业主支付保函的项目调查采用企业类项目调查格式;二个人经营性贷款很多是所经营的企业财务制度缺失而采用个人申请,所以对个人类担保申请人项目的调查主要是非财务因素调查,分析其所经营企业的状况；对个人消费类贷款担保,由于抗风险能力相对不足,对其担保的范围以基本覆盖抵押物的评估价值为限,在调查中可以不过多考虑经营业务收入,个人类担保项目调查报告具体分为 3 方面 10 个节点：1.法律主体担保资格的调查;2.经济来源调查;3.社会交往调查;
14、三、保函类项目 保函类项目调查主要以非财务因素为主、财务因素为辅的调查办法;一申请人非财务因素调查内容包括：申请人基本情况、经营风险分析和招标形式分析 3 部分,共 11 节点;1.申请人的基本情况有 8 个节点：在取得申请人的机构代码号、营业执照号、申请人成立时间、贷款卡号、注册资本、实收资本、法定代表人、注册地址和办公地址等证明材料后,就该部分 8 个节点：股权结构、经营范围、公司资质情况、管理层评价、员工素质评价、企业发展历史概况、银行对申请人的授信情况和重大事项披露等进行调查;2.申请人的经营风险,调查内容包括 2 个节点：上年度经营业绩和今年中标项目和施工进度情况;3.招标形式评价;
15、目前主要是最低价中标评标办法;二申请人财务因素调查内容包括 2 个节点：财务报表质量以及通过报表分析长期资产适合率、盈利现金比率、管理费用/营业收入比率和固定资产成新率;三对申请人提供的反担保措施进行调查,主要是申请人缴交的保证金比例、反担保保证人以及可以提供的抵质押物;项目经理在与申请人进行沟通过程中,确定反担保措施与担保费率,与申请人达成合作的意向;第三章 担保项目的审核 本公司担保项目实行初审、复审、评议和评审四级审核制度;各级审批人员必须在担保项目审批表中签署明确意见,如未签署明确意见而又在担保项目审批表中签名的,一律视同为同意;凡报项目评审会的担保项目,本公司总经理必须签署同意担保的
16、明确意见;第一节 担保项目的初审 担保项目初审由各担保业务部负责;项目经理撰写项目调查评价报告书详见本办法第二部分第二章第二节提出初审意见;经业务部负责人同意担保的项目,项目经理应将初审后的项目相关资料送交给风险管理部进行复审;第二节 担保项目的复审 担保项目的复审是指风险管理部风险控制专员和风险管理部经理对项目资料的完整性、数据的准确性、反担保措施的可靠性、还款计划的稳定性、调查结论的合理性进行审核,并给出相应的复审意见;风险管理部风险专员按照项目要件清单对报送项目的资料逐项加以核对,如资料不齐或需要修改报告内容,退回或要求业务部补充资料;担保项目复审由部门经理指定项目审核人员进行,项目审核
17、人员在项目审核报告书上出具审核意见;风险管理部经理收到审核人员完成的项目审核报告书后,在担保项目审批表上出具复审意见;第三节 公司评议委员会评议 由业务部和风险管理部完成初审及复审的项目,交由公司评议委员会以下简称“评议会”评议决定;评议会的主要成员包括本公司领导班子、风险管理部经理、风险管理部风险控制专员和根据项目评议需要外部聘请的专家;风险管理部为评议会的日常工作机构;评议会复审意见和表决结果应在会议后整理成会议纪要,参加评议会的人员不得泄露具体的评议情况,包括但不限于表决情况、评议会成员具体意见等,该纪要经整理后由领导层签字确认;第四节 评审委员会评审 超过董事会授权的担保项目,需报经董
18、事会评审通过;评审由公司董事会设立的担保项目评审委员会以下简称“评审会”负责;根据公司规定,目前评审会成员由全体董事组成;经评议会同意担保的项目,由风险管理部负责将申请人资料及本公司评议资料,按照评审委员会的人数每人一份;评审会的程序、内容和方法与评议会基本相同;评委阅读项目资料后,在评审会上发表意见,并最终投票表决对评审项目的评审意见;评审会对通过的项目形成会议决议,交由评审会委员签字后,作为对项目进行担保的依据形成批文,下发执行;第五节 出具担保承诺函 经本公司同意担保的项目,由风险管理部整理评议/评审会决议,由业务部向银行出具担保承诺函;对在上述四级评审环节中被否决的项目,项目经理应及时
19、以书面或口头形式通知客户;经领导班子、评议会或评审同意开立保函的项目,由风险管理部门整理决议,由业务部向申请人出具各类保函,并由申请人签收保函;对在上述四级评审环节中被否决的项目,项目经理应及时以书面或口头形式通知客户;第四章 反担保措施 直开保函类项目通过后,本公司在收取保证金后开始办理反担保措施;融资类项目在与银行建立保证关系后,本公司开始办理反担保措施;凡本公司担保的企事业单位经董事会研究同意的特殊客户和国有企业除外,其法定代表人和实际控制人必须向本公司提供个人无限责任反担保,签署反担保保证书时,须经本人配偶签署同意意见；同时提供其个人主要财产清单等资料;根据中华人民共和国担保法的相关规
20、定,本公司采用的反担保措施形式有：保证、抵押和质押;第一节 保证 保证是指保证人和本公司约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或承担责任的行为;申请人申请办理保证类担保业务时,应提供符合本公司要求的保证人;本公司只接受不可撤消连带责任保证,保证人须向本公司书面承诺承担不可撤消连带保证责任;保证人为企事业单位时,须同时满足以下条件：一是经工商行政管理部门核准注册,并按规定办理纳税登记和年检手续；二是生产经营正常,具备代偿债务能力；三是无重大债权债务纠纷;保证人须提交资料参照本公司“企业应提交资料清单”的“公司概况”、“基本资料”和“财务资料”要求,以及本公司要求的其它资料;保证担保调
21、查的主要内容为保证人资格的合法性,保证人的信用状况、生产经营情况和代偿债务能力等；调查完成后要形成反担保调查的意见;本公司适用中华人民共和国担保法规定保证合同应包括内容;本公司明确指出：保证担保的范围应包括债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部费用；保证期间为贷款期限届满后两年止;本公司适用中华人民共和国担保法规定保证责任应包括内容;个人无限责任担保的保证人必须是具有完全民事行为能力和权力能力的自然人,如果该自然人属于已婚人士,要求其配偶在保证合同上签署同意意见,该保证合同可要求经公证或律师见证;第二节 抵押 抵押是指抵押人在不转移对特定财产占有的情况下,以该财产作为本公司或
22、有债权的担保,当债务人不履行债务时,本公司可依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;本公司适用中华人民共和国担保法中对抵押和抵押物的规定;抵押人必须依法享有对抵押物的所有权或处分权,并向本公司明确表示愿以该抵押物为债务人提供担保;抵押人须提供有关抵押物权属、抵押物清单、保险凭证、租赁情况等证明或相关文件;本公司适用中华人民共和国担保法规定抵押合同应包括内容;本公司明确规定：抵押担保的范围应包括债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的全部费用;抵押物登记根据中华人民共和国担保法的相关规定;只有办理抵押登记手续,抵押合同有效,享有的抵押权才成立;抵押权的实现需符合
23、中华人民共和国担保法的相关规定;本公司可根据银行文本需要办理最高额抵押;办理最高额抵押业务时,业务部门要严格控制抵押起止时间和最高余额;第三节 质押 质押是指出质人将动产或权利凭证移交本公司占有或依法登记,作为本公司或有债权的担保,当债务人不履行债务时,本公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿;可以设定质押的范围应根据中华人民共和国担保法的相关规定;出质人应提供质物权属证明、质物清单等有效证明文件;业务部门必须对质物的真实性、完整性、合法性和有效性进行调查,并报经管理部门审查;调查和审查的程序和内容同本章对抵押担保的要求;质押担保必须签订书面质押合同,质押合同应包括内
24、容根据中华人民共和国担保法的相关规定;第四节 办理反担保手续 在担保项目逐级评审并按审批权限正式批准、银行已经同意公司的担保资格和客户的借款要求,由业务部项目经理 A 角通知申请担保的企业办理反担保手续;第五节 签署保证合同 协调融资银行关系,争取贷款尽快到位;在与银行确定保证关系前,填制保证合同申请表,保证合同申请表须经项目经理、业务部经理、风险管理部经理、财务部经理、副总经理和总经理逐级签字同意后,方可与银行正式签订保证合同;签订保证合同和办理相关反担保措施后,担保项目资料应及时整理,移交风险管理部,由风险管理部综合管理员负责项目资料的日常管理;将重要权利凭证等移交综合管理部门,由综合管理
25、部综合管理员负责权利凭证等的日常管理;第五章 建立项目档案 每笔担保业务发生后,经办的项目经理应在第一时间里将项目资料整理,按本公司业务管理要求及时归档,并移交给风险管理部门;详细操作见担保业务档案管理办法;第三部分 保后管理 第一章 担保业务保后监管 第一节 保后监管总则 保后监管是指通过监控担保项目的现状及变化趋势,包括企业资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等可能影响担保风险的因素进行保后跟踪、调查和监控,分析还款能力和还款意愿,重新评估担保项目是否存在风险,并在必要时对检查中发现的问题采取积极补救措施,避免过多的风险;保后监管主要任务
26、是尽早发现、评估问题以减少可能的损失;保后监管不仅可以尽早发现和解决潜在的问题,还可以带来新的业务合作机会,即在与借款人的经常性接触中,能够看到附加的借款潜力及提供服务的机会可能;保后监管流程包括不同的部门：业务部门和风险管理部门以及公司领导；每一个部门都在公司保后监管体系中发挥不可或缺的作用;保后监管对象包括公司提供担保的客户信贷额度,也包括客户的贷款组合情况;保后监管的方式包括业务部各项目经理和风险管理部保后监管人员对担保项目的常规检查和专项检查;第二节 保后监管的项目企业评估 担保项目发生后,项目经理应对项目企业的风险等级再次确认;公司对项目企业的风险等级共分 5 类 8 级,具体为：正
27、常 1 级、正常 2 级；关注 1级、关注 2 级；次级 1 级、次级 2 级；可疑和损失;根据对项目企业的评估结果,相应按比例计提专项风险准备金;专项风险准备金的计提采用“只升不降”原则;经专项检查、评审认定风险等级下降时,按等级追加专项风险准备金,减少或消除风险后,该准备金比例不下降,直至担保项目完成;根据国家相关规定,目前本公司的做法是：按当年确认的担保费收入的 50%计提未到期责任准备金,按当年在保余额的 1%计提担保赔偿准备;公司根据这些信息对申请人采取不同的保后监管措施;第三节 保后监管的预警信号 保后监管流程应注重关注客户的经营财务状况的变化以及对还款能力的影响,并对以下保后监管
28、中出现的预警信号加以注意;一、财务早期预警信号；二、非财务因素早期预警信号；三、银行内部信息；四、其它预警信号;第四节 保后监管的常规检查 常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查;常规检查的工作程序：一、确定保后监管责任人;经办该笔担保业务的项目经理为保后监管责任人,负责进行保后监管工作；二、约见、走访客户,上门检查;项目经理应严格实施检查制度,填写担保项目保后检查报告；三、相应的风险防范措施;项目经理和业务部经理应根据检查中出现的问题,及时采取防范和补救措施,对重大风险隐患应在担保项目保后检查报告中明确表述,并申请开展专项检查；四、保后检查情况的反馈；五、保后检查注意事项;项目经理进行保
29、后检查前,应查看评议会决议任何对决议内容进行补充、修改的文件,均视为原决议不可分割的部份,检查中应注意操作流程和反担保措施是否严格按决议要求执行,尤其是涉及分步骤、跨行、附设条款、定向支付、提前还贷的项目,在检查时要详细查询和对照;六、保后检查总结;第五节 保后监管的专项检查 专项检查是指在常规检查中发现担保项目出现较大风险特征、确认有必要对客户做连续跟踪监管调查,经公司总经理批示同意,立项为专项检查;第六节 风险管理部监管人员 风险管理部是保后检查工作的主管部门,负责该工作的管理、监督、检查、指导和考核,并进行汇总分析;在业务部项目经理常规检查中,风险管理部监管人员在时间允许的情况下,应参与
30、现场走访以增强监管力度,协助业务部门检查客户帐帐、帐实是否相符,反担保措施及评审会决议等是否逐一落实;风险管理部监管人应对担保业务部反馈的资料和报告认真作出定性和定量分析,发现风险隐患,会同项目经理取得第一手资料并调查落实,提出整改措施上报风险管理部经理,汇总上报公司总经理;第二章 风险分类和管理 第一节 担保项目风险分类评级 本公司参照金融系统的分类方法,采用以风险为基础的五级分类法,并通过量化法将五级分类细分为：正常 1 级和 2 级、关注 1 级和 2 级、次级 1级和 2 级、可疑和损失八类,后三类合称为不良担保;根据金融系统的定义,五级分类的定义分别为：一、正常：被担保人能够履行合同
31、,没有充分的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；二、关注：尽管被担保人有能力偿还贷款本息,但存在一些其它影响还款的不利因素,如果这些因素继续存在,可能对被担保人的还款能力产生影响,应当引起注意；三、次级：被担保人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常收入无法足额偿还贷款本息,即使执行反担保物也可能造成一定损失；四、可疑：被担保人无法足额偿还贷款本息,贷款银行多次催收也无济于事,可能要出现代偿;经预测即使执行反担保物也会造成较大损失；五、损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍无法收回或只能收回极少部分;第二节 专项准备金的计提标准 根据分类的结果,按风险程度加权汇总,就得出公司
32、在担保金额上的风险价值;风险价值和实际担保额度的差额,就是我们对风险量化的结果,风险没有实际发生,但已经客观存在;根据审慎会计原则,我们应该针对每笔担保计提专项风险准备金,以弥补和抵御已经识别的信用风险;对已经认定损失的,就是 100%计提;计提比例的依据是各类资产损失的概率;一般通过对历史数据进行估计获得;相对来说,如果分类的结果呈系统性的高估倾向,则实际损失的概率会增加,因此计提比例也要提高;根据公司的分类标准,提取专项风险准备金比例是：分类 专项风险准备金比例%正常 1 级 0 正常 2 级 5 关注 1 级 15 关注 2 级 20 次级 1 级 25 次级 2 级 50 可疑 100
33、 损失 100 担保业务的专项准备金的计提和管理：根据国家相关规定,本公司按当年确认的担保费收入的 50%计提未到期责任准备金,并按不低于当年年末担保责任余额 1的比例提取担保赔偿准备金,以及按税后利润的一定比例计提一般风险准备金;第三节 担保追偿办法 本公司作为担保人,在主债务人不能履行债务时,应依约定或法律规定承担代偿责任,替主债务人向债权人在担保责任范围内清偿债务；在向债权人清偿后即取得代位追偿权,应向主债务人进行追偿;本公司应自向债权人承担保证责任或赔偿责任之日起2年内向主债务人行使追偿权即诉讼时效 2 年的期限内;本公司在承担代偿责任后,对外应及时通知主债务人或反担保人,按照合同的约
34、定,保证本公司追偿权的行使；主债务人或反担保人在收到本公司通知 30 日内,偿还本公司垫付的全部款项;公司采取“以职定人、责随人走”的原则;根据具体业务的调查、审批和管理,确定担保资产质量责任人对担保风险资产的清收和转化应承担的直接责任和义务,明确业务部门和管理部门对所监控的担保风险资产所应承担的连带责任;公司采取“健全机制、层层落实”的原则;公司对形成的担保风险资产设立专项小组,核定业务部门及管理部门应达到的责任目标,经逐层分解,落实到人,实行指标考核;公司将采取“全面监控、定期考核”的原则;随着业务的发展,逐步建立担保资产质量监控制度,对担保风险资产建立台帐,实施适时监控管理,按月汇总、分
35、析和按季考核,年终清算;公司采取“工效挂钩、奖优罚劣”的原则;将资产质量考核结果与责任人的经济利益直接挂钩,以激发相关责任人的责任感和进取精神;担保资产产生风险后,公司设立专项清收小组,由总经理任组长;分管领导任副组长,负责具体清理清收事务；相关业务部经理和经办责任人、风控部门经理和经办责任人为主要成员;组员分专职和兼职两种,业务部经办责任人以及法务人员为专职组员,业务部经办人员原则上根据风险产生的性质由公司决定是否从事原岗位工作,但主要精力应放在清理清收工作上；其它责任人为兼职组员,不脱离原工作岗位,但需参加清理清收工作;无论专职兼职,都必须按公司要求,采取各种方式方法,按时、按量地完成清理
36、清收任务;在项目未完全清收之前,相关责任人不得离职,违者公司将依法追究其责任;专项小组职责：负责担保风险资产的清理、清收工作,协调、督导和检查正常事务,研究、审查、制定和实施清理清收计划;依据不同的反担保方式,制定有针对性的、具体的追偿措施,实现追偿权;设定反担保保证人的,应依法向反担保保证人追偿,反担保保证人拒绝清偿的,应依法对主债务人、反担保保证人提起诉讼,进行追偿;反担保资产分为有价证券、房地产手续完备、房地产手续不完备、动产手续完备、动产手续不完备、无形资产、股权、其它资产;这些反担保资产均为反担保权人设定了抵押或质押;实现抵押权时,应按与抵押人达成的协议处分抵押物；如协议不成,应及时
37、向人民法院提起诉讼;处分抵押物的方式主要为：一、折价,即按照与抵押人事先约定的方法和价格,将抵押物的所有权转移给担保权人,以抵偿债务；二、拍卖,即将抵押物交有关的产权交易机构或在人民法院的监督下进行竞价出售；三、变卖,即由抵押双方协商同意,将抵押物有偿转让给第三人;实现抵押权价款不足以返还代偿权及其费用的,不足部分债务人、反担保保证人仍应继续返还;实现质押权时,应与出质人协议以质物折价,也可以依法拍卖、变卖质物;处分质押物的方式主要为：一、折价,是指出质人与质权人订立合同,与质权人依照质物的价格取得质物的所有权；二、拍卖,是指按照法律规定的程序将质物以公开竞价的买卖方式,将质物转让给最高应价者
38、；三、变卖,是指拍卖和协议折价以外的变现质物的方法;实现质押权价款不足以返还代偿权及其费用的,不足部分债务人、反担保保证人仍应继续返还;直接扣划债务人依照约定预先缴交的履约保证金;债转股,在一定条件下,将代偿资金全部或部分转成被担保企业或资本运营项目的股权并立即行使管理权;保函类业务产生索赔事项时,应根据本公司的保函索赔方案进行操作;为避免本公司履行保证责任后不能实现求偿权,本公司可以在出现一定的法定事由时、在未清偿保证债务前,即向主债务人就自己将要承担的保证责任向主债务人求偿;第三章 业务稽核 业务稽核由稽核部负责完成;公司稽核人员以独立、客观、公正的原则对本公司的担保业务进行检查;稽核人员
39、有保守职务上所稽得秘密的责任,除呈报外,不得泄漏或预先透露给被检查单位及其它人;稽核人员依据本管理办法及其它相应的业务操作办法对担保业务的质量及合规性进行稽核；根据工作计划和公司授权对担保业务进行常规稽核、专项稽核;稽核方式可采取资料调阅、现场稽核等;担保业务常规稽核的内容主要包括：一、评议会/评审会意见的落实情况；二、审批权限；三、收费标准；四、各岗位职责是否分明；五、担保业务手续办理的程序与记录：担保业务的专项检查根据情况需要和公司领导的安排进行;稽核人员就稽核的情况应实事求是地起草稽核报告,报告的主要内容应包括：稽核的工作情况、担保项目的内容简介包括原状和现状、对稽核事项的评价和结论、内
40、部控制的薄弱环节及原因、预计的风险、稽核中发现的问题、对问题的处理意见和整改建议等;稽核报告初稿应向被稽核单位征求意见;被稽核单位在收到稽核报告初稿后五个工作日内,认真填写反馈意见交稽核人员；稽核人员应对反馈意见进行再次核查,根据核查的情况,出具结论性稽核报告,上报总经理直至呈报董事长及公司相关部门,然后下发被稽核单位;就稽核报告中提出的问题,业务部门应对问题的处理意见和整改建议等应认真进行整改;稽核人员应对整改情况进行跟踪核查;第四章 解除项目手续 担保项目结束后,根据银行通知,本公司解除担保责任,业务部门提交“解保审批表”,办理解保手续;相关手续和凭证应及时、完整交给档案管理员,帮助档案管
41、理员进行档案归并工作;第五章 担保业务数据统计与分析 担保业务数据的统计包括两部分：一是客户资源信息的统计；二是已承担担保责任业务数据的统计;所有报表的编制应依照真实、完整、及时的要求进行编制;第一节 客户资源信息的统计 建立客户资源电子信息库,通过收集、分类、整理、输入信息库对客户资料进行保存;客户资源信息统计的对象包括：与本公司发生过业务往来的所有客户包括做成的和未做成的的信息资料;已做成担保业务的客户信息资源由风险管理部设专人负责进行汇总统计；经过本公司受理的业务、但因各种原因未做成业务或不够本公司条件的客户信息资源,由业务受理专人负责统计；并建立原始手工台帐及电子版台帐的登记制度;经过
42、本公司受理的业务但因各种原因未做成业务或不够本公司条件的客户信息资源的统计至少应包括以下信息：客户名称、受理日期、申请金额、业务性质、联系人及联系方法、客户各项主要财务指标、客户来源渠道、业务调查部门、业务发展最终状态、未做成的原因等相关业务资料由业务受理专人负责存档保管;第二节 已担保项目业务数据的统计 对已担保项目业务资料,建立原始手工台帐及电子版台帐的登记制度;登记的方法可以根据不同部门和不同业务种类进行分类；登记的内容包括：日期、企业名称、项目名称、币种和金额、期限起始日及到期日、收费标准、放款银行、反担保措施、反担保措施的落实情况、项目经理 A 角、B 角、评审员、放款日、用款情况、
43、保后监管日期、解除担保责任的日期,其它;已担保业务数据的原始登记和担保业务数据的统计工作责任部门为：公司风险管理部;所有产生的报表应由风险管理部制表人和负责人签字、确认并留底备查,同时呈报公司分管业务副总经理及公司总经理;担保业务数据的统计报表分别为：月度和年度进行如另有需要,可对季度和半年度业务数据进行统计;月统计报表的统计区间为每月的 1 日至当月的最后 1 日;担保业务数据的统计报表应由风险管理部于次月 1 日后的两个工作日内,年后 10 日内完成,并上报公司管理层;所有业务数据报表的具体表格由公司管理层统一格式,负责解释;担保业务数据的统计报表涉及累计额的应包括：期初数、本期发生数本期新增加的和本期解除担保责任的、期末数;风险管理部应按季度对各自担保业务的数据进行分析形成分析报告,并于季后 10 日内上报公司管理层;第四部分 附 则 本办法适用于现有各类担保业务,依据本办法制订的分类业务操作规程、合同、文件及各种附列图表是本办法组成部分;本办法由公司风险管理部负责解释和修订;本办法自 XXXX 年 XX 月 XX 日起执行;