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1、1第5章 电子商务支付 5.2 5.2 电子支付子支付方式及流程方式及流程 5.1 5.1 电子支付概述电子支付概述 5.3 5.3 网上网上银行行25.1.1 电子支付概念电子支付概念 定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家，定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家，借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行的货币支付或资金流转。的货币支付或资金流转。3v以金融以金融电子化网子化网络为基基础 v以商用以商用电子化机具和各子化机具和各类交易卡交易卡为媒介媒介 v以以计算机技算机技术和通信技和通信技术为手段手段 v以以电
2、子数据形子数据形式式存存储在在银行的行的计算机系算机系统中中 v以以电子信息子信息传递形形式式实现流通和支付流通和支付5.1.2 电子支付特征电子支付特征4 采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 工作环境是基于一个开放的因特网之中工作环境是基于一个开放的因特网之中 使用最先进的通信手段，如使用最先进的通信手段，如InternetInternet、ExtranetExtranet 具有方便、快捷、高效、经济的优势具有方便、快捷、高效、经济的优势 对软、硬件设施及安全性要求都很高对软、硬件设施及安全性要求都很高通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付通过现
3、金、票据及银行汇兑等完成款项支付在较为封闭的系统中运作在较为封闭的系统中运作使用传统的通信媒介使用传统的通信媒介支付过程时间长，费用高支付过程时间长，费用高对软、硬件设施的要求低对软、硬件设施的要求低电子支付方式电子支付方式电子支付方式电子支付方式传统支付方式传统支付方式传统支付方式传统支付方式5.1.2 电子支付与传统支付比较电子支付与传统支付比较55.1.3 电子支付的发展阶段及现状电子支付的发展阶段及现状 第一阶段第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工
4、资银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务等业务 ；第三阶段第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等上提供的取存款服务等；第四阶段第四阶段：利用银行销售点终端利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的划账服务向客户提供自动的划账服务；第五阶段第五阶段：是是通过因特网进行直接转账结算（通过因特网进行直接转账结算（网上支付网上支付）。网上支付的形式。网上支付的形式称称为网上支付工具，主要有信用卡、数字网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、金、电子支票等。子支票等。65
5、.1.3 电子支付的发展阶段及现状电子支付的发展阶段及现状 2005年被称年被称为中国的中国的电子支付元年。子支付元年。这一年之后，一年之后，中国中国电子支付市子支付市场高速增高速增长。特。特别是随着网上支付、是随着网上支付、移移动支付、支付、电话支付等多种支付形式的出支付等多种支付形式的出现，加快了，加快了整个整个产业发展的步伐。其中，第三方支付市展的步伐。其中，第三方支付市场增增长尤尤为迅速。目前，支付宝，迅速。目前，支付宝，Chinapay和和财付通位列交付通位列交易易额排名前三位。排名前三位。75.2 电子支付方式及流程电子支付方式及流程 电子支票系统电子支票系统电子支票系统电子支票系
6、统信用卡信用卡信用卡信用卡电子现金电子现金电子现金电子现金85.2.1 电子现金电子现金电子子现金金是是一种以数据形式存在的现金货币。它把现一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。数来表示现实中各种金额的币值。电子子现金金是是纸币现金的电子化纸币现金的电子化。特点主要表。特点主要表现在以下在以下几个方面：几个方面：匿名匿名节省交易省交易费用用支付灵活方便支付灵活方便安全存安全存储95.2.2 信用卡信用卡v信用卡信用卡于于19151915年起源于美国。最早发行信年起源于美国。最
7、早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。饮食业、娱乐业和汽油公司。v中国中国银行珠海分行于银行珠海分行于1985年年6月发行的中月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。10vv信用卡信用卡信用卡信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费单位购物、消费和向银行存取现金，
8、且具有消费单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用信用信用信用的信的信的信的信用工具。用工具。用工具。用工具。5.2.2 信用卡信用卡信用信用信用信用vv从经济的角度理解从经济的角度理解从经济的角度理解从经济的角度理解“信用信用信用信用”，它实际上是指，它实际上是指，它实际上是指，它实际上是指“借借借借”和和和和“贷贷贷贷”的关系。的关系。的关系。的关系。信用实际上是指信用实际上是指信用实际上是指信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期在一段限定的时间内获得一笔钱的预期在一段限定的时间内获得一笔钱的预期在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得。你借得。你借得。你借得一笔钱、
9、一批货物一笔钱、一批货物一笔钱、一批货物一笔钱、一批货物(赊销赊销赊销赊销)，实际上就相当于你得到了对方的一个，实际上就相当于你得到了对方的一个，实际上就相当于你得到了对方的一个，实际上就相当于你得到了对方的一个“有有有有期限的信用额度期限的信用额度期限的信用额度期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个，你之所以能够得到了对方的这个，你之所以能够得到了对方的这个，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用有期限的信用有期限的信用有期限的信用额度额度额度额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑，大部分是因为对方对你的
10、信任，有时也可能是因为战略考虑，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之。和其他的因素不得已而为之。和其他的因素不得已而为之。和其他的因素不得已而为之。vv银行与企业、个人之间的信用银行与企业、个人之间的信用银行与企业、个人之间的信用银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得是相互的。银行要从企业与个人取得是相互的。银行要从企业与个人取得是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根
11、基。同时，信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。11vv信用卡是银行卡的一种信用卡是银行卡的一种信用卡是银行卡的一种信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主
12、要品种有信用卡、，银行卡目前的主要品种有信用卡、，银行卡目前的主要品种有信用卡、，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其中中中中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。vv信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于信用卡与其他银行卡的一个主要差别在
13、于信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一：信用卡不仅是一：信用卡不仅是一：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。支的问题。支的问题。支的问题。5.2.2 信用卡的分类信用卡的分类122
14、.2 信用卡信用卡信用卡信用卡分类标准分类标准类类 型型使使 用用 特特 点点结算方式算方式 贷记卡卡 发卡卡行行允允许持持卡卡人人“先先消消费，后后付付款款”，提提供供给持持卡人短期消卡人短期消费信信贷，到期依据有关，到期依据有关规定完成清定完成清偿 借借记卡卡 持持卡卡人人在在开开立立信信用用卡卡账户时按按规定定向向发卡卡行行交交一一定定的的备用用金金，持持卡卡人人完完成成消消费后后，银行行会会自自动从从其其账户上上扣扣除除相相应的的消消费款款项，急急需需时能能为持持卡卡人人提提供供小小额的的善意透支善意透支 使用使用权限限 金卡金卡 允允许透支限透支限额相相对较大（我国大（我国为1万元）
15、万元）普通卡普通卡 透支限透支限额低（我国低（我国为5千元）千元）持卡持卡对象象 个人卡个人卡 持持有有者者是是有有稳定定收收入入来来源源的的社社会会各各界界人人士士，其其信信用卡用卡账户上的上的资金属持卡人个人存款金属持卡人个人存款 公司卡公司卡 又又称称单位位卡卡，是是各各企企事事业单位位、部部门中中指指定定人人员使用的卡，其信用卡使用的卡，其信用卡账户资金属公款金属公款 132.2 信用卡信用卡类类 型型使使 用用 特特 点点使用范使用范围 国国际卡卡 可可以以在在全全球球许多多国国家家和和地地区区通通行行使使用用，如如著著名名的的VISA卡和卡和MASTER卡等卡等 地方卡地方卡 只局
16、限在某地区内使用只局限在某地区内使用载体材料体材料 磁卡磁卡 在在信信用用卡卡背背后后贴有有的的磁磁条条内内存存储有有关关信信用用卡卡业务所所必必需需的的数数据据，使使用用时必必须有有专门的的读卡卡设备读出其中所存出其中所存储的数据信息的数据信息 IC卡卡 IC卡卡是是集集成成电路路卡卡（Integrated Circuits Card）的的缩写写，为法法国国人人Roland Moreno于于1970年年所所研研制制，并并由由法法国国BULL公公司司于于1979年年推推出出第第一一张可可工工作作的的IC卡卡。IC卡卡的的卡卡片片中中嵌嵌有有芯芯片片，信信用用卡卡业务中中的的有有关关数数据据存存
17、储在在IC芯芯片片中中，既既可可以以脱脱机机使使用用也也可可以以联机使用机使用信用卡信用卡分类标准分类标准145.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式-总体框架总体框架15（1 1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式16（1 1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：支付流程描述：买买方方通通过过网网上上从从卖卖方方订订货货，而而信信用用卡卡信信息息通通过过电
18、电话话、传传真真等等非非网网上上传传送送，或或者者信信用用卡卡信信息息在在互互联联网网上上传传送送，但但无无任任何何安安全全措措施施，卖卖方方与与银银行行之之间间使使用用各各自自现现有有的的银银行行商商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。家专用网络授权来检查信用卡的真伪。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式17（1 1）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式）无安全措施的信用卡支付模式特点：特点：特点：特点：v由由于于卖卖方方没没有有得得到到买买方方的的签签字字，如如果果买买方方拒拒付或否认购买行为，付或否认购买行为，卖方卖方将承担一定的风险；
19、将承担一定的风险；v信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式18（2 2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式 改改善善信信用用卡卡事事务务处处理理安安全全性性的的一一个个途途径径就就是是在在买买方方和和卖卖方方之之间间启启用用第第三三方方代代理理，目目的的是是使使卖卖方方看看不不到到买买
20、方方信信用用卡卡信信息息，避避免免信信用用卡卡信信息息在在网网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式19（2 2）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式）通过第三方代理人的支付模式特点：特点：特点：特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的支付是通过双方都信任的第三方完成的l l 信信用用卡卡信信息息不不在在开开放放的的网网络络上上多多次次传传送送，买买方方有有可可能能离离线线在在第第三三方方开开设设账账号号，这这样样买买方方没没有有信信用卡信息被盗窃的风险；用卡信息
21、被盗窃的风险；l l 卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；l l 买买卖卖双双方方预预先先获获得得第第三三方方的的某某种种协协议议，即即买买方方在在第第三三方方处处开开设设账账号号，卖卖方方成成为为第第三三方方的特约商户。的特约商户。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式20（3 3）基于）基于）基于）基于SSLSSL协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式协议的简单加密支付模式SSLSSL（Secure Sockets Layer,Secure Sockets Layer,安全套接层）协议，最初由安全套接层）协议，最初由安全
22、套接层）协议，最初由安全套接层）协议，最初由NetscapeNetscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务：公司设计开发。主要提供三方面的服务：vv对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；vv加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据；加密数据以隐藏被传送的数据；vv维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。维护数据的完整性
23、，确保数据在传输过程中不被改变。维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式21（4 4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SETSET）支付模式）支付模式）支付模式）支付模式SET SET（Secure Electronic Transaction,Secure Electronic Transaction,安全电子交易）协安全电子交易）协安全电子交易）协安全电子交易）协议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资
24、金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织初是由国际两大信用卡组织VISAVISA和和和和MasterCardMasterCard联合开发的。联合开发的。联合开发的。联合开发的。SET SET 规范涉及的范围有：加密算法的应用（如规范涉及的范围有：加密算法的应用（如规范涉及的范围有：加密算法的应用（如规范涉及的范围有：加密算法的应用（如RSARSA和和和和DESDES）；）；）；）；证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对证书信息
25、和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协议。议。议。议。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式22（4 4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SETSET）支付模式）支付模式）支付模式）支付模式5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付
26、方式23（4 4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SETSET）支付模式）支付模式）支付模式）支付模式支付流程支付流程支付流程支付流程:客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的在商家的在商家的在商家的WebWeb主页上查看商品目录选择所需商品。客户填主页上查看商品目录选择所需商品。客户填主页上查看商品目录选择所需商品。客户填主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家写定
27、单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家息。
28、商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家的帐户。的帐户。的帐户。的帐户。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式24（4 4）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（）安全电子交易协议（SETSET）支付模式）支付模式）支付模式）支付模式特点：特点：特点：特点：vvSET
29、SET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性。性、完整性和交易的不可抵赖性。性、完整性和交易的不可抵赖性。性、完整性和交易的不可抵赖性。vv确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。vvSETSET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合协议兼容当前的信用卡网络，比较适合协议兼容当前的信用卡网络，比较适合协议兼容当前的信
30、用卡网络，比较适合BtoCBtoC交易模式。交易模式。交易模式。交易模式。vv交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。5.2.2 信用卡的支付方式信用卡的支付方式255.2.3 电子支票的概念电子支票的概念 电子支票是完全电子化的支票形式，它电子支票是完全电子化的支票形式，它电子支票是完全电子化的支票形式，它电子支票是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用利用
31、利用利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付关信息的电子文件，进行资金转账的电子付关信息的电子文件，进行资金转账的电子付关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式款形式款形式款形式。多数使用电子签名。利用电子支票，。多数使用电子签名。利用电子支票，。多数使用电子签名。利用电子支票，。多数使用电子签名。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现可以使支票支付的业务和全部处理过程实现可以使支票支付的业务和全部处理过程实现可以使支票支付
32、的业务和全部处理过程实现电子化。电子化。电子化。电子化。265.2.4 电子钱包的概念电子钱包的概念 电子钱包电子钱包电子钱包电子钱包(E(E的的的的wallet)wallet)是一个可以由持是一个可以由持是一个可以由持是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记卡人用来进行安全电子交易和储存交易记卡人用来进行安全电子交易和储存交易记卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的录的录的录的软件软件软件软件，就象生活中随身携带的钱包一，就象生活中随身携带的钱包一，就象生活中随身携带的钱包一，就象生活中随身携带的钱包一样。样。样。样。275.2.5 第三方支付第三方支付vv第三方支付指在电子商务
33、企业与银行之间建立一个中立的第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支
34、付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。家账户。家账户。家账户。vv第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一第三
35、方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品 后，使用第后，使用第后，使用第后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款三方平台提供的账户进行货款支付，
36、由第三方通知卖家货款三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方再将款项转至卖家账户。第三方再将款项转至卖家账户。第三方再将款项转至卖家账户。285.2.5 第三方支付涉及的金融风险问题第三方支付涉及的金融风险问题vv其一：第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中其一：第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中其一：第三方支付平台
37、利用资金的暂时停留，在交易过程中其一：第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当买方把资金划入第三方的账户，第三方就将买方把资金划入第三方的账户，第三方就将买方把资金划入第三方的账户，第三方就将买方把资金划入第三方的账户，第三方就将 起到了资金保管人起到了资金保管人起到了资金保管人起到了资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所的作用。资金的所有权并没有发
38、生转移，买方仍然是资金的所的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方付款时，此时方向卖方付款时，此时方向卖方付款时，此时方向卖方付款时，此时 款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户，或者买方确认付
39、款后，所有权转为卖家。款项进入卖方账户，或者买方确认付款后，所有权转为卖家。款项进入卖方账户，或者买方确认付款后，所有权转为卖家。款项进入卖方账户，或者买方确认付款后，所有权转为卖家。可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的 所所所所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金有权，只是保管的义务。随着将来用户数
40、量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利可以取得一笔定期存款或短期存款的利可以取得一笔定期存款或短期存款的利可以取得一笔定期存款或短期存款的利 息，而利息的分配就成息，而利息的分配就成息，而利息的分配就成息，而利息的分配就成为一大问题。为一大问题。为一大问题。为一大问题。295.2.5 第三方支付涉及的金融风险问题第三方支付涉及的金融风险问题vv其二，在这些第三方支付平
41、台中，除支付宝等少数几个并不其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不司大多代行银行职能，可直接支配交易款项
42、，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。vv其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯
43、罪活动的工具。比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲 戚或朋友的身份证戚或朋友的身份证戚或朋友的身份证戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买
44、家和卖家在网上的三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。因确认而进行付款。因确认而进行付款。因确认而进行付款。因 此，用这种方法完全可以实现信用卡的套此，用这种方法完全可以实现信用卡的套此，用这种方法完全可以实现信用卡的套此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。现而不花任何费用。现而不花任何费用。现而不花任何费用。305.2.5 第三方支付第三方支付-以支付宝为例以支付宝为例315.3.1 网上银行发展概况网上银行发展概况-概念概念什么是网上银行？什么是网上银行？网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行，是指银网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行
45、，是指银网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行，是指银网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行，是指银行利用行利用行利用行利用InternetInternet技术，技术，技术，技术，通过通过通过通过InternetInternet向客户提供向客户提供向客户提供向客户提供开户，销户，开户，销户，开户，销户，开户，销户，查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证卷，投资查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证卷，投资查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证卷，投资查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证卷，投资理财等传统理财等传统理财等传统理财等传统服务项目服务项目服务项目服务项目
46、，使客户可以足不出户就能够安全便捷，使客户可以足不出户就能够安全便捷，使客户可以足不出户就能够安全便捷，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。确切地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。确切地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。确切地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。确切的说，的说，的说，的说，网上银行是在网上银行是在网上银行是在网上银行是在InternetInternet上的虚拟银行柜台上的虚拟银行柜台上的虚拟银行柜台上的虚拟银行柜台。325.3.1 网上银行发展概况网上银行发展概况vv第一家真正意义上的网上银行是第一家
47、真正意义上的网上银行是第一家真正意义上的网上银行是第一家真正意义上的网上银行是“美国安全第一网上银行美国安全第一网上银行美国安全第一网上银行美国安全第一网上银行”，它成立于，它成立于，它成立于，它成立于19951995年年年年1010月，是在美国成立的第一家无营业网点月，是在美国成立的第一家无营业网点月，是在美国成立的第一家无营业网点月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有只有只有只
48、有1919人，主要的工作就是对网络的维护和管理。人，主要的工作就是对网络的维护和管理。人，主要的工作就是对网络的维护和管理。人，主要的工作就是对网络的维护和管理。vv自自自自19971997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SETSE
49、T协议，另外则使用了协议，另外则使用了协议，另外则使用了协议，另外则使用了SSLSSL。vv招商银行的网上银行于招商银行的网上银行于招商银行的网上银行于招商银行的网上银行于19991999年底正式运行，其功能主要包括年底正式运行，其功能主要包括年底正式运行，其功能主要包括年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、网上商城系了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、网上商城系了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、网上商城系了个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、网上商城系统等。中国建设银行开发了日处理业务统等。中国建设银行开发了日处理业务统等。中国建设银
50、行开发了日处理业务统等。中国建设银行开发了日处理业务130130万笔、允许万笔、允许万笔、允许万笔、允许5 5万个客万个客万个客万个客户同时访问和交易的网上银行系统。户同时访问和交易的网上银行系统。户同时访问和交易的网上银行系统。户同时访问和交易的网上银行系统。33345.3.2 网上银行的服务网上银行的服务（1）基本网上银行业务）基本网上银行业务 -在线查询账户余额在线查询账户余额 -交易记录交易记录 -下载数据下载数据 -转账转账 -网上支付等网上支付等（2）网上投资）网上投资（3）网上购物）网上购物（4）个人理财助理）个人理财助理（5）企业银行）企业银行（6）其他金融服务）其他金融服务3