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1、 农村信用社集中清收不良贷款方案对我国农村信用社运营中不良贷款清收的一些思考 中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2023）07-000-01摘 要 不良贷款作为信用社改革进展的一个关键因素，化解不良贷款包袱已刻不容缓。农信社除了争取政府用土地置换不良贷款外，自身更要加大清收力度，才能有效降低不良贷款占比。由于不良贷款多属长期积存沉淀形成，要想在短期内收回难度很大，由于好收的早就收回了，剩下的根本上是难啃的“硬骨头”。但不管清收多么难，不良贷款必需还要收，这关系到改革成败和农信社安康进展。笔者认为，剖析农信社清收不良贷款的难点，对症下药实行措施，对破解不良贷款清收
2、难题具有重要意义。 关键词 农村信用社 贷款清收 思索一、不良贷款清收的难点(一)作为清收的主体农信社而言，从主观上讲，信贷人员对不良贷款清收存在畏难心情一是难得找到人，有的借款人搬走、调离或外出务工经商，地址和联系方式都发生了变化，清收信息中断。二是找到人难得做工作，有的借款人有钱不还赖账，有的以前屡次转据或增贷收息嫌债务过大不愿归还，有确实实厂垮人散或经营不善借款人无力归还。三是怕秋后算账被追究责任，有些不良贷款信贷人员好不简单找到借款人，做工作可以一次还清或办理借新还旧，实行敏捷减免利息措施能收回，信贷人员不敢当家担忧手续不齐或按文件规定难落实到位，今后可能受处分，思想上存在顾虑不敢大胆
3、搞错失良机，影响清收效果。(二)借款户缺乏还贷意识作为清收的对象借款户而言，有的相互攀比跟着不还，有的认为信用社长期未找可以不还，有的认为要钱投资还了不好再贷，有的只愿复原贷本金对转据后息转本局部不愿归还，有的以私借公用为由推拖不还，有的认为不还信用社拿自己没方法，而不良贷款绝大多数是信用方式发放，对借款人约束乏力，甚至有的借款人转移资产到他人名下，导致法院难以查封其财产。由于城乡流淌性增大，借款人夫妻双方同时在家的较少，而要借款还旧有的借款人外出务工经商不能当面办理贷款手续，导致清收盘活搁浅。(三)作为清收的外因，借助行政和司法力气缺乏长效动力机制，导致外力清收难以长久表现为依靠地方党政和村
4、级干部支持清收忽冷忽热，以会议为主要形式推动往往起到一时作用，但要想长期坚持下去必需利益驱动才能保障，明确收回不良贷款的好处予以鼓励，用物质刺激或信贷投放进展反哺，从而调动政府或村级干部的积极性，但目前缺乏相应的长效鼓励机制。另外，依法清收存在执行难问题仍未得到根本解决，有的不良贷款起诉后借款人逃债不见面，有的找关系影响法院执行，特殊是借款人作为本地人在贷款起诉后通过多种手段干扰当地法院执行，有的借款人有力量归还不还，有确实实没有执行力量，诸多因素导致依法清收起到肯定效果但不明显，而且费用大本钱高。二、对策建议农信社不良贷款清收工作是一项系统工程，不行能一蹴而就到达预期效果，必需借助内外多方面
5、力气形成合力，而且要苦干加巧干，坚持不懈才能收到实效。(一)从清收的方式上要放活由于不良贷款形成缘由简单，借款对象千差万别，收回难度较大，要想盘活不良贷款，必需因人而异，因户施策，打破只收现金的单一模式，实行多种方式敏捷清收，为了抢救信贷资产，只要能降低风险，账务不搞乱，真实合法有效盘活的，可以借新还旧，可以先还后贷，可以适当减免利息，可以接收抵债资产，可以收回局部现金，可以将信用变成担保方式，可以分期还款，还可以风险代理，只要有利于盘活的方法在合法的前提下都可以采纳，同时联社要赐予基层信用社肯定的自主权，明确只要合规操作可以免除信贷人员的责任，可以即收即审解决信贷人员的后顾之忧，让基层信用社
6、放手放心清收盘活不良贷款。(二)从清收的嘉奖上要多予重赏之下必有勇夫。要调动清收人员的积极性，必需在嘉奖政策上解放思想。一是对直接清收人员收回不良贷款的按贷款清收难度赐予嘉奖，实行多劳多得。二是对清收盘活不良贷款完成好的单位要赐予相应的嘉奖，调动团队清收积极性。三是对间接支持信用社收回不良贷款的，包括政府和村级干部，按贷款收回的多少赐予肯定的嘉奖，表达有付出就会有回报，而且对完成任务越好，嘉奖力度越大。四是对依法收回不良贷款除了按规定向法院应缴纳费用外，对得力的法官要赐予肯定的酬劳进展嘉奖，让做事的人不吃亏。(三)从清收的运作上要联动不良贷款要盘活成正常或收回，不是一朝一夕能立竿见影的，有的需
7、要反复多方面做工作，经过多年清收才能取得胜利。为此，必需运用好各方面的力气，坚持打长久战。从信用社内部讲要上下整体联动，联社和信用社要一盘棋，信用社是清收的主体，联社要作顽强后盾，特殊是大额不良贷款，联社领导和职能部室要大员上阵，亲自攻坚，并赐予基层社财力、人力和智力支持，为基层社壮胆撑腰。从外部讲一方面要争取政府的支持，信用社要多汇报勤请示，借助政府力气营造良好的清收气氛，依靠村组干部供应清收不良贷款信息，发挥其人熟、地熟、状况熟的优势，为信用社清收当好联络员。另一方面农信社要联合法院开展集中执行活动，加大不良贷款快审快结力度，提高执结率，打击逃废债行为，最大限度挽回资产，维护农信社债权利益。