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1、第四章第四章 保险合同保险合同本章内容第五节:保险合同的争议处理第一节:保险合同及其特征第二节:保险合同的要素第三节:保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止第一节保险合同及其特征保险合同保险合同的特征保险合同保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议保险合同必须具备的条件保险合同当事人必须具有民事行为能力保险合同是双方当事人意思表示一致的行为保险合同必须合法保险合同的特征诚信性/保障性补偿性合同主要是对财产保险合同而言有偿性合同双务性合同射幸性合同附和性合同双务性合同单务合同只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同双务合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方
2、的权利即为另一方的义务的合同保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务back射幸性合同保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的back附和性合同附和合同附合为主，约定为辅附合为主，约定为辅当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订back保险合同分类同保险的分类相似同保险的分类相似1、按照保险标的的价值在投保时是
3、否确定分类、按照保险标的的价值在投保时是否确定分类定值保险合同定值保险合同 不定值保险合同不定值保险合同2、按照保险合同保障的风险责任分类、按照保险合同保障的风险责任分类单一风险保险合同单一风险保险合同综合风险保险合同综合风险保险合同3、根据支付保险金的行为性质不同、根据支付保险金的行为性质不同补偿性保险合同补偿性保险合同给付性保险合同给付性保险合同4、按保险金额与出险时保险价值的对比关系、按保险金额与出险时保险价值的对比关系足额保险合同足额保险合同超额保险合同超额保险合同不足额保险合同不足额保险合同定值保险合同：是指保险人和保险人双方共定值保险合同：是指保险人和保险人双方共同约定保险标的价值
4、的合同。保险事故发生同约定保险标的价值的合同。保险事故发生时，保险人按照时，保险人按照事先事先约定的价值赔款。约定的价值赔款。不定值保险合同：是指不约定保险标的价值，不定值保险合同：是指不约定保险标的价值，仅列明保险金额作为赔偿的最高限额的合同。仅列明保险金额作为赔偿的最高限额的合同。在发生保险事故需要确定赔款时，保险人才在发生保险事故需要确定赔款时，保险人才去确定保险价值。去确定保险价值。不定值保险合同不定值保险合同不不足足额额保保险险合合同同足足额额保保险险合合同同超超额额保保险险合合同同定值保险合同定值保险合同保险金额保险金额保险价值保险价值本章内容第五节:保险合同的争议处理第一节:保险
5、合同及其特征第二节:保险合同的要素第三节:保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止第二节保险合同的要素保险合同的主体保险合同的客体保险合同的内容保险合同的主体参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人当事人保险人与投保人关系人被保险人、受益人辅助人保险代理人、保险经纪人、保险公估人、再保险人保险合同的主体关系图保险合同的主体关系图保险人保险人投保人投保人被保被保险人险人受益受益人人保险公估保险公估再保险人再保险人保险经纪人保险经纪人保险代理人保险代理人保险合同的当事人保险人（保险人（insurer）是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保是向投保人收取保险费，在保险事
6、故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人险人承担赔偿损失或给付责任的人必须具有法人资格必须具有法人资格必须在规定的经营范围内经营必须在规定的经营范围内经营投保人投保人(Applicant)又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人投保人必须具备三个条件投保人必须具备三个条件具有完全的权利能力和行为能力具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益对保险标的必须具有保险利益负有缴纳保险费的义务负有缴纳保险费的义务保险合同的关系人被保险人insured
7、受益人beneficiary被保险人其财产、利益或生命、身体和健康等受保其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人险合同保障的人,是是享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人.被保险人的确定方式被保险人的确定方式在保险合同中明确列出被保险人的名字在保险合同中明确列出被保险人的名字以变更保险合同条款的方式确认被保险人以变更保险合同条款的方式确认被保险人如财产保险中的承租者如财产保险中的承租者类别：类别：财产保险中财产保险中:被保险财产的利益主体；被保险财产的利益主体；人身保险中人身保险中:以其生命或身体作为保险标的的人以其生命或身体作为保险标的的人 在责任保险中在责任保险中:依法对他人的
8、财产损毁或人身伤亡负有依法对他人的财产损毁或人身伤亡负有经济赔偿责任的人经济赔偿责任的人 受益人beneficiary广义而言，受益人受益人是指有权在保险保险事故发生时，或期满生存时领取保险保险金的人。有保险金请求权的人：被保险人有保险金请求权的人：被保险人 or 受益人？受益人？狭义而言，受益人受益人仅指死亡保险死亡保险中，被保保险险人死亡后有权享有保险保险金的人。（我国，仅仅存在于人身保险合同中）人身保险合同中，保险事故人身保险合同中，保险事故或事件发生后，被保险人仍或事件发生后，被保险人仍然生存的，保险金请求权由然生存的，保险金请求权由被保险人本人行使；被保险人本人行使；被保险人死亡的，
9、保险金请被保险人死亡的，保险金请求权由受益人行使求权由受益人行使.受益人特点：(1)受益人是享有赔偿请求权的人。注：受益权只是在被保险人死亡时才发生；(2)受益人是由投保人或被保险人所约定的人，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意。被保险人或投保人指定是受益人取得受益权的唯一方被保险人或投保人指定是受益人取得受益权的唯一方式式受益人的更换或撤销不必征得保险人的同意，但必须受益人的更换或撤销不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。通知保险人。（3 3）受受益益权权不不能能继继承承，受受益益人人可可以以放放弃弃受受益益权权但但不能行使出售、转让等任何处分的权利。不能行使出售、转让等任何处分的权利
10、。受受益益人人领领取取的的保保险险金金不不是是遗遗产产，无无需需交交遗遗产产税税，不不用用抵抵偿偿被被保保险险人生前债务人生前债务。（4 4）受受益益权权只只能能由由受受益益人人独独享享，具具有有排排他他性性，其其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。（5 5）没没有有指指定定受受益益人人，当当受受益益人人先先于于被被保保险险人人死死亡亡、受受益益人人放放弃弃受受益益权权或或丧丧失失受受益益权权时时，由由被被保保险人险人的的法定继承人法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。领取保险金，并作为遗产处理。案例案例1 1：受益人的确定与未确定：受益人的确定与未确定 某
11、市小学学生王某随父亲某市小学学生王某随父亲在非游泳水域游泳时溺水身在非游泳水域游泳时溺水身亡亡王某的王某的父亲也因家人指责喝农药自尽父亲也因家人指责喝农药自尽。王某的。王某的母亲母亲李女李女士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后士与公婆不和，迫于生计，在办理完父子俩的丧事后改嫁改嫁他人。他人。由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，由于王某投保了学生平安保险，按照保险合同约定，保险公司应赔付保险公司应赔付60006000元。但在李女士与王某的祖父在究竟元。但在李女士与王某的祖父在究竟谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为自谁能领取这笔保险金的问题上产生了纠纷。李女士认为
12、自己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，己应该全额领取保险金，王某的祖父认为李女士已经改嫁，丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。丧失了领取保险金的权利，这笔保险金应该由其全额领取。最后，保险公司按照法律法规的相关规定，向李女士支付最后，保险公司按照法律法规的相关规定，向李女士支付保险金保险金45004500元，向王某的祖父支付保险金元，向王某的祖父支付保险金15001500元。元。解析：解析：受益人的确定与未确定受益人的确定与未确定 由于王某在投保学生平安保由于王某在投保学生平安保险时没有指定受益人没有指定受益人，依，依照照保保险法法的的规定：被保定：被保险人死亡
13、之后，没有指定受人死亡之后，没有指定受益人的，保益人的，保险金作金作为被保被保险人的人的遗产，由保，由保险人向人向被保被保险人的人的继承人承人履行履行给付保付保险金的金的义务。按照。按照继承法承法的的规定，父母、子女、配偶是定，父母、子女、配偶是第一第一顺序序继承人，此案中承人，此案中王某的父母是惟一的第一王某的父母是惟一的第一顺序序继承人。尽管李女士已承人。尽管李女士已经改嫁，但并不影响她的受益改嫁，但并不影响她的受益权，王某的父，王某的父亲在王某死亡在王某死亡后身故，也同后身故，也同样不影响保不影响保险金的分配，因此王某的父母金的分配，因此王某的父母每人各每人各应受益保受益保险金元。王某的
14、父金元。王某的父亲身故后，身故后，他他应受益的元保受益的元保险金作金作为他的他的遗产，同，同样要按要按照第一照第一顺序在李女士与王某的祖父序在李女士与王某的祖父间进行二次分配，每行二次分配，每人各分得元。人各分得元。back案例2：王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另往别处。后王某投保人身保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸死亡，王妹也在其死亡前半月病故。现王某妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金5万元。1、保险关系中的主体分别是哪些人？2、保险公司应如何处理？3、如果可以获赔，而王某生前曾负债1万元，获赔的人是否可以拿到全额赔偿金？他们的关系有哪几种？总结：受益人总结：受益
15、人/投保人投保人/被保险人被保险人受益人/投保人/被保险人其间关系可以有以下几种情况：(1)均为一人。例：A以自己生命投保，并指定自己为受益人；(2)投保人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己为受益人。(注意问题)受益人/投保人/被保险人(3)投保人与被保险人为同一人，而受益人为另一人。例：A以自己生命投保，指定其妻为受益人。(4)投保人、被保险人和受益人均为不同的人。例：雇主以雇员生命投保意外伤害险。保险代理人（保险人的代理人）、保险代理人（保险人的代理人）、保险经纪人（投保人的代理人）、保险经纪人（投保人的代理人）、保险公估人（保险事故评估、鉴定）、保险
16、公估人（保险事故评估、鉴定）、再保险人（后面详述）再保险人（后面详述）保险合同辅助人保险合同的客体可保利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益保险标的保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康保险合同的内容保险合同的内容保险合同条款保险合同基本条款内容保险合同的形式保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保的条文，是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据险责任的依据根据合同内容分类根据合同内容分类基本条款基本条
17、款P49关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项他法律一定要记载的事项附加条款附加条款保险人按照投保人的要求保险人按照投保人的要求增加承保风险增加承保风险的条款的条款,附加条款不能附加条款不能独立承保。独立承保。根据合同约束力分类根据合同约束力分类强制性条款强制性条款法律规定必须列入保单的条款法律规定必须列入保单的条款任意性条款任意性条款保险人自己根据需要列入保单的条款保险人自己根据需要列入保单的条款保险合同基本条款的内容1.当事人的姓名和住所当事人的姓名和住所2.保险标的保险标的3.保险责任和责任免除保
18、险责任和责任免除4.保险金额保险金额5.保险费保险费6.保险期限保险期限按日历年、月计算按日历年、月计算以一件事件的始末为存续期间以一件事件的始末为存续期间7.保险金赔偿或者给付方法保险金赔偿或者给付方法现金现金,实物实物免赔免赔8.违约责任和争议处理违约责任和争议处理。保险合同的形式1.投保单投保单Application是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约记载记载“声明事项声明事项”，是保险合同的重要组成部分，是保险合同的重要组成部分2.暂保单暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同暂保单的法律
19、效力与正式保单完全相同暂保单的法律效力与正式保单完全相同3.承保条承保条4.保险单保险单Policy 简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式面形式5.保险凭证保险凭证Insurance Certificate也称小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的也称小保单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单书面凭证，是一种简化了的保险单法律效力与保险单相同法律效力与保险单相同6.批单批单保险凭证保险凭证本章内容第五节:保险合同的争议处理第一节:保险合同及其特征第二节:保险合
20、同的要素第三节:保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止第三节保险合同的订立、生效与履行保险合同的订立保险合同的生效保险合同的履行保险合同的订立投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为保险合同订立的程序要约保险合同的要约通常由投保人提出承诺保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章承保后，保险合同随之成立保险合同的生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力成立与生效通常在保险合同成立的前提下，保险合同通常在保险合同成立的前提下，保险合同特约起
21、保日特约起保日或或约定事件的发生约定事件的发生(如须交纳全部保险费如须交纳全部保险费)而生效。而生效。在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任人不承担保险责任保险合同的成立生效李某李某于于2003年年6月月7日在某保险公司代理人日在某保险公司代理人郭某郭某处处购买了保额为购买了保额为20万的万的一年期意外伤害保险一年期意外伤害保险一份一份（保险条款中规定保险期间为保险条款中规定保险期间为1年，自本公司同意承保、年，自本公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日24时止
22、时止），并向郭某预缴了保险费，并向郭某预缴了保险费200元，同时郭某向其开元，同时郭某向其开出了保险费暂收收据一张，出了保险费暂收收据一张，6月月8日，郭某携李某日，郭某携李某的投保单与保险费暂收收据到保险公司交单，但的投保单与保险费暂收收据到保险公司交单，但是，当天保险公司由于电脑系统出现故障未能及是，当天保险公司由于电脑系统出现故障未能及时出单，公司核保人员只在投保单上盖了核保章，时出单，公司核保人员只在投保单上盖了核保章，表示同意承保。表示同意承保。6月9日，李某出行时不幸车祸身亡车祸身亡，但此时保险公司仍未出具正式保单。于是，郭某的妻子高某凭保险费暂收收据到保险公司索赔，保险公司以未出
23、具正式保单未出具正式保单所以保单并未生效为由拒赔，但同意退还暂缴保险费100元，高某不服，遂起诉到当地基层人民法院，要求保险公司给付保险金20万。分析：保险合同的订立订立过程分为要约要约和承诺承诺两个步骤。李某在郭某的建议下填写投保单的行为属于要约行为，而核保人员在投保单上的盖章行为即为承诺，即愿意按照投保单上的内容接受李某的投保要求,保险合同正式成立。合同成立只需要当事人双方就某一问题达成协议只需要当事人双方就某一问题达成协议即可，而合同的生效除需达成协议外，如有合同的生效除需达成协议外，如有附条件附条件或或附附期限期限作为生效条件的作为生效条件的，还需要约定的条件或期限还需要约定的条件或期
24、限成立方可。成立方可。该案中，只满足了前两个条件，所以保险合同并未生效。保险人并不需要承担任何保险责任。保险合同的履行投保人的义务保险人的义务投保人的义务缴纳保费的义务是投保人最重要的义务通知义务(如实告知)危险增加的通知义务保险事故发生的通知义务避免损失扩大的义务（维护保险标的安全）第四十二条保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。我国财产保险合同暂行条例第15条规定：“在保险事故发生后，投保方有责任采取一切必要措施，避免扩大损失，。如果投保方没有采取措施，保险方对此而遭受扩大的损失，有权拒绝赔偿。”保险人的义务1.确定损失赔偿责任责任范围的确定责任范围的确定基本
25、责任基本责任附加责任附加责任除外责任除外责任/责任免除责任免除2.履行赔偿给付义务履行赔偿给付义务赔偿金的主要内容赔偿金的主要内容赔偿或给付金额赔偿或给付金额施救费用施救费用检验估价等合理费用检验估价等合理费用保险法：保险事故发生后，被保险人为防止或者保险法：保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的必要的、合理的费费用，由保险人承担；用，由保险人承担；保险人的义务保险人的义务本章内容第五节:保险合同的争议处理第一节:保险合同及其特征第二节:保险合同的要素第三节:保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止第四节保险合同变更与终
26、止保险合同主体的变更保险合同内容的变更保险合同效力的变更保险合同的终止保险合同主体的变更保险合同主体的变更保险合同主体的变更保险合同主体的变更财产保险：一般指财产保险：一般指投保人、被保险人投保人、被保险人的变更，的变更，一般不包括保险人的变更。一般不包括保险人的变更。故又称保险合同的转让、保险单的转让故又称保险合同的转让、保险单的转让人身保险：投保人、受益人人身保险：投保人、受益人保单转让的程序保单转让的程序一般情况下，转让必须得到保险人的同意一般情况下，转让必须得到保险人的同意货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而货物运输保险允许保单随着保险标的的转让而自动转移，不需征得保险人的同意自动
27、转移，不需征得保险人的同意第十六条规定：“除货物运输保险的保险单或保险凭证可由投保方背书转让背书转让，毋需征得保险人同意外，其他保险标的的过户、转让或出售，事先应当书面通知保险方，经保险方同意并将保险单或者保险凭证批改后有效，否则从保险标的的过户、转让或出售时起，保险责任即行终止。”案例案例：甲经中介所转让获得乙公司货车一辆，由于距甲经中介所转让获得乙公司货车一辆，由于距该车商业保险到期仅剩该车商业保险到期仅剩10多天，甲便没有与乙公多天，甲便没有与乙公司一起到保险公司办理机动车辆保险合同的变更司一起到保险公司办理机动车辆保险合同的变更手续。手续。4天后，甲在驾驶该车行驶途中，与他人驾天后，甲
28、在驾驶该车行驶途中，与他人驾驶的拖拉机发生碰撞，造成严重交通事故，总计驶的拖拉机发生碰撞，造成严重交通事故，总计损失达损失达20多万元，交通事故责任认定书确定甲对多万元，交通事故责任认定书确定甲对交通事故的发生负同等责任。后对方将甲、乙公交通事故的发生负同等责任。后对方将甲、乙公司和保险公司一起告上法庭。司和保险公司一起告上法庭。保险合同内容的变更在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项保险合同订立后，投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经保险人同意但须经保险人同意，办理变更手续，必要时加缴保费。批单是保险合同变更时最常用的书面单证。保险合同效力的变更合同的无效合同的无效合同虽然已经订立，但
29、在法律上不发生任何效力合同虽然已经订立，但在法律上不发生任何效力约定无效与法定无效约定无效与法定无效全部无效与部分无效全部无效与部分无效自始无效与失效自始无效与失效合同的解除合同的解除当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种单方面的行为的一种单方面的行为法定解除法定解除约定解除约定解除合同的复效合同的复效Reinstate 保险合同失效以后又重新开始保险合同失效以后又重新开始法定解除投保人的解除权投保人的解除权除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同。即，保险合同成立
30、后，投保人可以解除合同。即，保险合同成立后，原则上，投保人可以随时解保险合同成立后，原则上，投保人可以随时解除保险合同，但须以法律或者合同无另外规定除保险合同，但须以法律或者合同无另外规定者为限制者为限制.如对于货物运输保险合同以及运输工具航程保如对于货物运输保险合同以及运输工具航程保险合同，在保险责任开始后，无论是保险人或险合同，在保险责任开始后，无论是保险人或者投保人者投保人(被保险人被保险人)均不得解除保险合同。均不得解除保险合同。2保险人的解除权保险人的解除权与投保人的解除权相反，除保险法另有规与投保人的解除权相反，除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险人不得定或者保险合同另有约
31、定外，保险人不得解除合同。解除合同。原则上，保险人不得解除合同，但是，法原则上，保险人不得解除合同，但是，法律另有规定或者合同另有约定者除外。律另有规定或者合同另有约定者除外。保险合同的终止合同因期限届满而终止合同因期限届满而终止是保险合同终止最普遍、最基本的原因是保险合同终止最普遍、最基本的原因合同因解除而终止合同因解除而终止合同因违约失效而终止合同因违约失效而终止合同因履行而终止合同因履行而终止1.达到约定保险金额达到约定保险金额,但保险期限未届满但保险期限未届满,合约终止合约终止2.在机动车辆和船舶保险中在机动车辆和船舶保险中,保险人在保险期间的赔偿保险人在保险期间的赔偿金额未进行累加金
32、额未进行累加,只要某一次事故的赔偿金达到保险金只要某一次事故的赔偿金达到保险金额时合同才终止额时合同才终止.保险合同的中止保险合同的中止本章内容第五节:保险合同的争议处理第一节:保险合同及其特征第二节:保险合同的要素第三节:保险合同订立、生效与履行第四节:保险合同的变更与终止第五节保险合同争议处理保险合同的解释原则保险合同争议的解决方式保险合同的解释原则1.文义解释原则文义解释原则文义解释原则文义解释原则 按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释 文义解释必须要求被解
33、释的合同字句本身有文义解释必须要求被解释的合同字句本身有文义解释必须要求被解释的合同字句本身有文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而单一的而单一的而单一的而且明确的含义且明确的含义且明确的含义且明确的含义2.意图解释原则意图解释原则意图解释原则意图解释原则 在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图逻辑分析来判断合同当事人订约时
34、的真实意图 只适合只适合只适合只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况3.有利于非起草人（被保险人）的解释原则有利于非起草人（被保险人）的解释原则有利于非起草人（被保险人）的解释原则有利于非起草人（被保险人）的解释原则4.批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解批注优于正文、后加的批注优
35、于先加的批注的解批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则释原则释原则释原则5.尊重保险惯例的原则尊重保险惯例的原则尊重保险惯例的原则尊重保险惯例的原则“大雨大雨”不保不保“暴雨暴雨”保保某纸业公司的仓库时常有大量的纸品进出、某纸业公司的仓库时常有大量的纸品进出、存放，而纸品最怕的就是水与火。因此早存放，而纸品最怕的就是水与火。因此早早的向某保险公司投保了企业财产保险早的向某保险公司投保了企业财产保险.其保险责任为：因火灾、雷击造成的损失；其保险责任为：因火灾、雷击造成的损失；因暴雨、暴风造成的损失；因洪水、台风因暴雨、暴风造成的损失；因洪水、台
36、风造成损失等等。造成损失等等。后一场长达后一场长达 1个小时的大雨却倾盆而降，雨水涌进个小时的大雨却倾盆而降，雨水涌进了仓库，库内积水约了仓库，库内积水约 10厘米深，几百卷纸品被浸在水厘米深，几百卷纸品被浸在水里。里。等雨止水退后，公司组织人员清点损失并通知了保等雨止水退后，公司组织人员清点损失并通知了保险公司。保险公司也派工作人员到事故现场拍照记录，险公司。保险公司也派工作人员到事故现场拍照记录，核实有关损失，并委托一家公估公司对损失财产进行核实有关损失，并委托一家公估公司对损失财产进行了公估。最后确定本次事故造成纸业公司六十几万元了公估。最后确定本次事故造成纸业公司六十几万元的损失。的损
37、失。几个月后，纸业公司等到的是保险公司的几个月后，纸业公司等到的是保险公司的拒赔通拒赔通知书。知书。该通知书的基本意见是该通知书的基本意见是：“从本市气象局从本市气象局录得的录得的 24小时降雨量来看，事发当天的降雨量尚没有小时降雨量来看，事发当天的降雨量尚没有达到暴雨的程度。故本次因雨水浸湿纸品所造成的损达到暴雨的程度。故本次因雨水浸湿纸品所造成的损失，不属本公司的保险责任范围，本公司无法依保险失，不属本公司的保险责任范围，本公司无法依保险合同给予理赔。合同给予理赔。”保险公司认为保险公司认为:“暴雨暴雨”是指是指“24小时降水总量达到小时降水总量达到5099.9毫米毫米”，而事故发生当日的
38、降雨量只有，而事故发生当日的降雨量只有39毫米，毫米，未达到暴雨标准。因此不构成保险责任。未达到暴雨标准。因此不构成保险责任。纸业公司认为：纸业公司认为：应该按照通常的理解来解释，关于暴应该按照通常的理解来解释，关于暴雨、洪水或者台风的概念，一般老百姓并没有按照专业雨、洪水或者台风的概念，一般老百姓并没有按照专业标准去理解，所以我们在投保时也仅仅理解为引起保险标准去理解，所以我们在投保时也仅仅理解为引起保险事故的大雨，或者说是比较大的水。事故的大雨，或者说是比较大的水。经法院审理经法院审理：根据文义解释原则和尊重保险惯例原则，暴雨与根据文义解释原则和尊重保险惯例原则，暴雨与降雨意义区分明显，保
39、险公司胜诉。降雨意义区分明显，保险公司胜诉。back有利于非起草人的解释原则有利于非起草人的解释原则从公平合理角度出发，也为使保险人在拟定保险合同条款时做到文字清楚，含义明确。它的具体内容是：对于保险合同的条款，保对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。保险人和受益人的解释。适用这一原则时应注意以下三点：适用这一原则时应注意以下三点：其一，对于没有发生争议的条款以及不是在保险其一，对于没有发生争议的条款以及不是在保险人与投保人、被保险人或者
40、受益人之间发生争议人与投保人、被保险人或者受益人之间发生争议的条款，不适用这一解释原则。的条款，不适用这一解释原则。其二，这项原则只在法院或仲裁机关对有争议的其二，这项原则只在法院或仲裁机关对有争议的保险合同条款作解释时适用。保险合同条款作解释时适用。其三，在保险合同中的词语既可作有利于保险人其三，在保险合同中的词语既可作有利于保险人的解释，又可作有利于被保险人的解释时，应作的解释，又可作有利于被保险人的解释时，应作有利于被保险人的解释。有利于被保险人的解释。案例案例3：1997年年6月月15日，周先生与中国平安北京分公司签订了日，周先生与中国平安北京分公司签订了人寿保险投保书人寿保险投保书，
41、购买重大疾病保险，购买重大疾病保险5份。投保书份。投保书中，周先生对中，周先生对“过去五年内曾否患有下列疾病？过去五年内曾否患有下列疾病？”一题一题选择为选择为“无无”。此后，历年周先生按期向保险公司交。此后，历年周先生按期向保险公司交纳了保费。纳了保费。2002年年2月，周先生查出月，周先生查出患有肝癌患有肝癌，2002年年4月月17日向保险公司提出理赔请求，公司一直未予书面日向保险公司提出理赔请求，公司一直未予书面答复。答复。2002年年6月，因周先生未继续交纳保费，保险公司向周月，因周先生未继续交纳保费，保险公司向周先生发出了先生发出了保单停效通知单保单停效通知单。周先生于是起诉要求被告
42、履行全额给付保险金周先生于是起诉要求被告履行全额给付保险金5万元的万元的义务；对原告的经济损失与健康损伤给予义务；对原告的经济损失与健康损伤给予10万元的补偿万元的补偿性赔偿；给付性赔偿；给付100万元的惩罚性赔偿；万元的惩罚性赔偿；庭审中，被告辩称，原告所述不属实。原告在庭审中，被告辩称，原告所述不属实。原告在19971997年年投保时，隐瞒了其患有投保时，隐瞒了其患有小三阳小三阳及及肝功能异肝功能异常常的事实，按双方所签订的投保书的要求，原告的事实，按双方所签订的投保书的要求，原告所患疾病是应该加费投保的。诉讼中，法医认为，所患疾病是应该加费投保的。诉讼中，法医认为，仅根据被告所举原告仅根
43、据被告所举原告19941994年的病历所载的住院记年的病历所载的住院记录及化验结果，无法诊断出原告患有健康财务告录及化验结果，无法诊断出原告患有健康财务告知书中第四条知书中第四条“过去五年内曾否患有下列疾病过去五年内曾否患有下列疾病”中第四项所列中第四项所列“肝炎肝炎、肝炎带原肝炎带原、脂肪肝脂肪肝、肝肿肝肿大大、肝硬化肝硬化、肝肌能异常肝肌能异常”等疾病。等疾病。法院认为，原告与被告签订的法院认为，原告与被告签订的人寿保险投保书人寿保险投保书为格式合同，根据法律相关规定，对格式合同为格式合同，根据法律相关规定，对格式合同的理解有两种以上解释的，应当作出不利于提供的理解有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。根据已查明的事实，被告格式条款一方的解释。根据已查明的事实，被告理应按双方合同约定履行赔偿的义务。理应按双方合同约定履行赔偿的义务。back保险合同争议的解决方式协商协商调解调解仲裁：仲裁：Arbitration公断公断 诉讼诉讼解决争议最激烈的方式解决争议最激烈的方式