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1、12/31/2022第三回合：第三回合：212/31/2022第三章第三章 保险合同保险合同1234保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的履行保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理312/31/2022保险合同的特征与分类保险合同的特征与分类保保险险合合同同的的特特征征与与分分类类保险合同的含义保险合同的含义保险合同的特征保险合同的特征保险合同的种类保险合同的种类有偿合同有偿合同保障合同保障合同有条件的双务合同有条件的双务合同附和合同附
2、和合同射幸合同射幸合同最大诚信合同最大诚信合同按合同性质分类（按合同性质分类（2种）种）按标的价值在订立合同时是否确定（按标的价值在订立合同时是否确定（2种）种）按承担风险责任的方式分类（按承担风险责任的方式分类（3种）种）按保险金额与出险时标的实际价值对比按保险金额与出险时标的实际价值对比按保险标的分类（按保险标的分类（2种）种）按承保方式分类（按承保方式分类（2种）种）412/31/2022保险合同的特征保险合同的特征双务合同双务合同：双方既享受权利又承担义务。：双方既享受权利又承担义务。最大诚信合同最大诚信合同：双方信息的不对称性。：双方信息的不对称性。射幸合同：射幸合同：保险公司保险公
3、司并不必然履行并不必然履行给付义务，只给付义务，只有约定的事故或条件具备发生才履行。有约定的事故或条件具备发生才履行。512/31/2022保险合同的种类保险合同的种类按按合同性质合同性质分：分：补偿性合同补偿性合同 （损失多少补多少损失多少补多少）给付性合同给付性合同 （约定多少给多少约定多少给多少）612/31/2022按按保险价值在订立合同时是否确定保险价值在订立合同时是否确定分：分：定值保险合同：适用于定值保险合同：适用于农作物保险农作物保险、货物运输保货物运输保险险以及古玩、字画等以及古玩、字画等不易定价不易定价的财产。除此之外的财产。除此之外均为不定值保险合同。均为不定值保险合同。
4、按按承保方式承保方式分：分：原保险合同和再保险合同原保险合同和再保险合同回顾：什么是原保险和再保险？回顾：什么是原保险和再保险？712/31/20221234保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的履行保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理812/31/2022保险合同的要素保险合同的要素保保险险合合同同的的要要素素保险合同的主体保险合同的主体保险合同的客体保险合同的客体保险合同的内容保险合同的内容保险合同的当事人：保险人、投保人保险合同
5、的当事人：保险人、投保人保险合同的关系人：被保险人、受益人保险合同的关系人：被保险人、受益人保险利益是客体保险利益是客体保险标的是载体保险标的是载体保险条款及其分类保险条款及其分类按条款性质不同，分为基本和附加条款按条款性质不同，分为基本和附加条款按对当事人的约束程度，分为按对当事人的约束程度，分为法定条款和任意条款法定条款和任意条款保险合同的基本事项（保险合同的基本事项（10项）项）912/31/2022保险合同的主体保险合同的主体互动：各位学员谁曾经买过保险？互动：各位学员谁曾经买过保险？是谁花钱买的？是谁花钱买的？投保人投保人是在哪个保险公司买的？是在哪个保险公司买的？保险人保险人这份保
6、险是为谁买的？这份保险是为谁买的？被保险人被保险人一旦发生了风险，谁能获得理赔款？一旦发生了风险，谁能获得理赔款？受益人受益人投保人投保人+保险人保险人=当事人当事人被保险人被保险人+受益人受益人=关系人关系人1012/31/20221234保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的履行保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理1112/31/2022保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保保险险合合同同的的订订立立与与效效力力保险合同的订立
7、保险合同的订立保险合同的形式与构成保险合同的形式与构成保险合同的效力保险合同的效力投保人提出要约投保人提出要约保险人做出承诺保险人做出承诺保险合同的书面形式保险合同的书面形式保险合同的构成：投保单、保险合同的构成：投保单、批单批单保险合同的成立和生效保险合同的成立和生效保险合同的有效与无效保险合同的有效与无效保险单、暂保单、保险凭证保险单、暂保单、保险凭证其他书面形式其他书面形式1212/31/2022保险合同的形式与构成保险合同的形式与构成合同的书面形式：合同的书面形式：保险单保险单：正式书面凭证，常被称为：正式书面凭证，常被称为“保险证券保险证券”暂保单暂保单：临时保单，有效期：临时保单，
8、有效期3030天天保险凭证保险凭证：小保单，简化保单：小保单，简化保单其他书面形式其他书面形式：最常见的是：最常见的是保险协议书保险协议书批单：更改合同时用批单：更改合同时用法律效力：批单法律效力：批单 保险单保险单=暂保单暂保单=保险凭证保险凭证 巧记巧记：客户先填投保单，保险证券保险单，保险凭证小保单，：客户先填投保单，保险证券保险单，保险凭证小保单，临时凭证暂保单，暂保单在签发前，有效期为三十天临时凭证暂保单，暂保单在签发前，有效期为三十天1312/31/2022保险合同的成立与生效保险合同的成立与生效我国普遍推行是我国普遍推行是“零时起保制零时起保制”零时起保制是指合同生效时间在合同零
9、时起保制是指合同生效时间在合同成立成立的次日零时的次日零时或未来或未来约定的某一日的零时约定的某一日的零时。1412/31/20221234保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的履行保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理1512/31/2022保险合同的履行保险合同的履行保保险险合合同同的的履履行行投保人义务的履行投保人义务的履行保险人义务的履行保险人义务的履行如实告知如实告知交纳保险费交纳保险费承担赔偿或给付保险金承担赔偿或给付保险金
10、说明合同内容说明合同内容防灾防损防灾防损危险增加通知危险增加通知保险事故发生的通知保险事故发生的通知损失施救损失施救提供单证提供单证协助追偿协助追偿及时签单及时签单为投保人或被保险人保密为投保人或被保险人保密1612/31/2022投保人义务的履行投保人义务的履行我国实行我国实行“询问告知询问告知”原则，即投保人只需对原则，即投保人只需对保险人询问的问题作如实回答，对询问外的问题保险人询问的问题作如实回答，对询问外的问题无须告知。无须告知。危险增加通知义务：危险增加通知义务：保险标的危险程度显著增保险标的危险程度显著增加时，被保险人应加时，被保险人应及时通知及时通知保险人；保险人；保险人可根据
11、危险增加的程度决定是否保险人可根据危险增加的程度决定是否增收保险增收保险费或解除合同费或解除合同；若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人若被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对对因危险程度显著增加导致的因危险程度显著增加导致的损失可以损失可以不承担不承担赔赔偿责任。偿责任。1712/31/2022研讨：研讨：小李经营一家木材公司并投保了企业财产小李经营一家木材公司并投保了企业财产保险，三个月后，隔壁新开了一家烟花爆竹厂。和保险，三个月后，隔壁新开了一家烟花爆竹厂。和投保时相比，木材公司的风险有没有增加？如果小投保时相比，木材公司的风险有没有增加？如果小李没有向保险公司告知这一情况，万一
12、烟花爆竹厂李没有向保险公司告知这一情况，万一烟花爆竹厂发生火灾波及到了小李的木材厂，小李能否获得理发生火灾波及到了小李的木材厂，小李能否获得理赔？为什么？赔？为什么？1812/31/2022说明合同内容的义务：说明合同内容的义务：订立保险合同时，订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，特别是对内容，特别是对责任免除条款责任免除条款必须必须明确说明确说明明，否则，否则，该该条款条款不产生效力。不产生效力。保险人义务的履行保险人义务的履行1912/31/20221234保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的要素保险合同
13、的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的履行保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理2012/31/2022保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止保保险险合合同同的的变变更更、中中止止及及终终止止保险合同的变更保险合同的变更保险合同的中止保险合同的中止保险合同的终止保险合同的终止主体变更主体变更内容变更（内容变更（4种）种）合同变更的程序与形式合同变更的程序与形式因合同主体行使合同终止权而终止因合同主体行使合同终止权而终止因保险标的的全部灭失而终止因保险标的的全部灭失而终止因解除而终止（因解除而终止（
14、4种）种）自然终止自然终止因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止2112/31/2022保险合同的变更保险合同的变更主体变更主体变更：“人人”变了。保险人、投保人、变了。保险人、投保人、被保人、受益人变更。被保人、受益人变更。内容变更内容变更：保险期限变更、人寿保险合同：保险期限变更、人寿保险合同中被保人职业、居住地点的变化等。中被保人职业、居住地点的变化等。2212/31/2022保险合同的中止、终止保险合同的中止、终止2008.3.52008.3.5投保投保2009.3.52009.3.5应缴纳续期而应缴纳续期而没有按时缴纳没有按时缴纳2009.5.4中止
15、中止2011.5.4终止终止宽限期：宽限期：60天天仍然没有缴纳仍然没有缴纳保费。保单中止保费。保单中止中止期间可以中止期间可以申请复效申请复效2年内不复效合年内不复效合同终止同终止2312/31/2022保险合同的终止保险合同的终止自然终止：自然终止：合同合同期限届满期限届满而终止。这是保而终止。这是保险合同终止险合同终止最普遍、最基本最普遍、最基本的原因。的原因。保险人完全履行义务而终止：保险人完全履行义务而终止：保险人已保险人已经履行经履行赔偿或给付赔偿或给付全部保险金而终止。全部保险金而终止。因保险标的全部灭失而终止：因保险标的全部灭失而终止：因因非非保险保险事故发生，造成保险标的灭失
16、而终止。事故发生，造成保险标的灭失而终止。2412/31/2022对于对于货物运输保险货物运输保险合同和合同和运输工具航程运输工具航程保险保险合同，保险责任开始后，投保人和保合同，保险责任开始后，投保人和保险人均不得解除保险合同。险人均不得解除保险合同。2512/31/20221234保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类保险合同的要素保险合同的要素保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的履行保险合同的履行56保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更、中止及终止保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理2612/31/2022保险合同的解释与争议处理保险合同的解释与争议处理保
17、保险险合合同同的的解解释释与与争争议议处处理理保险合同条款的解释保险合同条款的解释解决保险合同争议的方式解决保险合同争议的方式合同解释原则（合同解释原则（5条）条）合同解释效力合同解释效力协商协商仲裁仲裁诉讼诉讼有权解释（有权解释（4种）种）无权解释无权解释2712/31/2022保险合同的解释原则保险合同的解释原则文义解释文义解释原则：文字含义原则：文字含义意图解释意图解释原则：投保双方真正意图原则：投保双方真正意图有利于被保险人和受益人有利于被保险人和受益人的原则的原则批注优于正文，后批优于先批的原则批注优于正文，后批优于先批的原则补充解释补充解释原则：内容遗漏或不完整原则：内容遗漏或不完
18、整2812/31/2022保险合同的解释效力保险合同的解释效力有权解释有权解释具有法律效力具有法律效力 立法解释立法解释：全国人大常委会：全国人大常委会 司法解释司法解释：最高人民法院：最高人民法院 行政解释行政解释：中国保险监督管理委员会：中国保险监督管理委员会 仲裁解释仲裁解释：仲裁机构：仲裁机构无权解释无权解释不具有法律效力不具有法律效力 学理解释：学理解释：专家、学者所作的解释专家、学者所作的解释2912/31/2022保险合同的争议处理方式保险合同的争议处理方式协商协商：解决争议的友好方式，能够增进彼解决争议的友好方式，能够增进彼此了解，强化双方相互信任。此了解，强化双方相互信任。仲裁：仲裁：实行实行“一裁终局一裁终局”的制度的制度诉讼诉讼：解决争议的最激烈方式解决争议的最激烈方式3012/31/20223112/31/202232