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1、商业银行收费政策培训商业银行收费政策培训商业银行收费商业银行收费管辖问题管辖问题商业银行服务价格管理暂行办法商业银行服务价格管理暂行办法第一第一条条规定：规定：“为规范商业银行服务价格行为，维护消费者合为规范商业银行服务价格行为，维护消费者合法权益，促进商业银行健康发展，根据法权益，促进商业银行健康发展，根据中华人中华人民共和国商业银行法民共和国商业银行法中华人民共和国价格法中华人民共和国价格法，制定本办法。，制定本办法。”商业银行收费商业银行收费管辖管辖问题问题价格法价格法第二条第二条规定：规定：“在中华人民共和国境内发生的在中华人民共和国境内发生的价格行为，适用本法价格行为，适用本法”。价
2、格法价格法第五条第五条规定：规定：“国务院价格主管部门统一负责国务院价格主管部门统一负责全国的价格工作。国务院其他有关部门在各自的职责范围全国的价格工作。国务院其他有关部门在各自的职责范围内，负责有关的价格工作。内，负责有关的价格工作。”商业银行法第五十条商业银行法第五十条规定：规定：“商业银行办理业务，提商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。会同国务院价格主管部门制定。”商业银行收费商
3、业银行收费管辖问题管辖问题价格法价格法第三十三条第三十三条规定：规定：“县级以上各级人民政府价格主管部门，依法对价格县级以上各级人民政府价格主管部门，依法对价格活动进行监督检查，并依照本法的规定对价格违法行为实施行政处罚活动进行监督检查，并依照本法的规定对价格违法行为实施行政处罚。价格违法行为行政处罚规定价格违法行为行政处罚规定（国务院令第国务院令第585585号号）第二条第二条规定：规定：“县县级以上各级级以上各级人民政府价格主管部门依法对价格活动进行监督检查，并决定对价格违法行为的行人民政府价格主管部门依法对价格活动进行监督检查，并决定对价格违法行为的行政处罚政处罚。”价格违法行为行政处罚
4、规定价格违法行为行政处罚规定第十四第十四条条规定：规定：“拒绝拒绝提供价格监督检查所需资料提供价格监督检查所需资料或者提供虚假资料的，责令改正，给予警告；逾期不改正的，可以处或者提供虚假资料的，责令改正，给予警告；逾期不改正的，可以处1010万元以下的万元以下的罚款，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予纪律处分罚款，对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予纪律处分。”价格违法行为行政处罚规定价格违法行为行政处罚规定 第十七条第十七条规定：规定：“经营者经营者有下列情形之一的，应当有下列情形之一的，应当从重处罚：从重处罚：（一）价格违法行为严重或者社会影响较大的一）价格违法行为严重或者社
5、会影响较大的；（；（二）屡查屡犯的二）屡查屡犯的；（三）伪造、涂改或者转移、销毁证据的三）伪造、涂改或者转移、销毁证据的；（；（四）转移与价格违法行为有关的资金四）转移与价格违法行为有关的资金或者商品的或者商品的；（；（五）经营者拒不按照本规定第十六条第一款规定退还消费者或者其五）经营者拒不按照本规定第十六条第一款规定退还消费者或者其他经营者多付价款的他经营者多付价款的；（；（六）应予从重处罚的其他价格违法行为六）应予从重处罚的其他价格违法行为。”商业银行收费商业银行收费管辖问题管辖问题两个结论：两个结论：商业银行收费行为由中国人民银行、中国银监会、商业银行收费行为由中国人民银行、中国银监会、
6、国家发改委，根据各自的职责，齐抓共管。国家发改委，根据各自的职责，齐抓共管。县级以上价格主管县级以上价格主管部门对部门对商业银行规收费商业银行规收费行为行为依法依法实施实施行政处罚。行政处罚。商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题暂行办法暂行办法第六条第六条规定规定：“根据根据服务的性质、服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行实行政府指导价政府指导价和和市场调节价市场调节价。”n两种价格管理形式：两种价格管理形式：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题暂行办法第七条暂行办法第七条规定规定：“人人民币基本结算类业务，民币基本结算类业务
7、，包括：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、包括：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付委托收款、托收承付”，实行政府指导价。，实行政府指导价。价格法第十九条价格法第十九条规定：规定：“政政府指导价、政府定价府指导价、政府定价的定价权限和具体适用范围，以中央的和地方的定价的定价权限和具体适用范围，以中央的和地方的定价目录为依据。目录为依据。中央定价目录中央定价目录由国务院价格主管部门制由国务院价格主管部门制定、修改，报国务院批准后公布。定、修改，报国务院批准后公布。”n政府指导价范围：政府指导价范围：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题国家计委和国务院有关部门定
8、价目录国家计委和国务院有关部门定价目录规定：规定：“金融结金融结算价格算价格实行政府指导价管理，定价范围包括各商业银行实行政府指导价管理，定价范围包括各商业银行和非银行金融机构结算手续费。和非银行金融机构结算手续费。”中国人民银行中国人民银行支付结算办法支付结算办法规定，结算是指单位或个规定，结算是指单位或个人通过银行进行的人通过银行进行的货币给付及其资金清算行为货币给付及其资金清算行为。n政府指导价的范围：政府指导价的范围：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题国家计委国家计委、中国人民银行中国人民银行关于关于进一步规范银行结算业进一步规范银行结算业务收费的务收费的通知通知（计价费计价费
9、19961996 184184号号）支付支付结算业务收费结算业务收费表表国家计委国家计委、中国人民银行中国人民银行关于关于制定电子汇划收费标准制定电子汇划收费标准的的通知通知（计价格计价格 20012001 791791号号）中国人民银行中国人民银行关于关于规范电子汇划收费标准的规范电子汇划收费标准的通知通知（银发银发 20012001 385385号）号）n政府指导价的标准：政府指导价的标准：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题最典型的是最典型的是超标准收取电子汇划费：超标准收取电子汇划费：按规定，按规定，柜柜面直接转账、网上面直接转账、网上银行转账、电话银行转账、银行转账、电话银行转账
10、、ATMATM转账转账等等手续费手续费都都应当执行现行的电应当执行现行的电子汇划费标准子汇划费标准。价格违法行为行政处罚规定价格违法行为行政处罚规定（国务院令第国务院令第585585号号）第九条第九条规定：规定：“经营者经营者不执行政府指导价、政府定价，有下列行为之一的，责令不执行政府指导价、政府定价，有下列行为之一的，责令改正，没收违法所得，并处违法所得改正，没收违法所得，并处违法所得5 5倍以下的罚款；没有违法所倍以下的罚款；没有违法所得的，处得的，处5 5万元以上万元以上5050万元以下的罚款，情节较重的处万元以下的罚款，情节较重的处5050万元以上万元以上200200万元以下的罚款；情
11、节严重的，责令停业整顿万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿：（：（一）超出政一）超出政府指导价浮动幅度制定价格的；（四）提前或者推迟执行政府指导府指导价浮动幅度制定价格的；（四）提前或者推迟执行政府指导价、政府定价的；价、政府定价的；（七）对政府明令取消的收费项目继续收费的。（七）对政府明令取消的收费项目继续收费的。”n不执行政府指导价的行为：不执行政府指导价的行为：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题暂行办法第九条暂行办法第九条规定：规定：“实行市场调节价的服务价实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，格，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其
12、主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机由其主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。构不得自行制定和调整价格。”暂行办法暂行办法第十四第十四条条规定：规定：“商业银行依据本办法制商业银行依据本办法制定服务价格，应至少于执行前定服务价格，应至少于执行前1515个工作日向中国银行业个工作日向中国银行业监督管理委员会报告，并应至少于执行前监督管理委员会报告，并应至少于执行前1010个工作日在个工作日在相关营业场所公告。相关营业场所公告。”n市场调节价的范围：市场调节价的范围：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题总行制定的项目本身违法总行制定的项目本身违法收费项目
13、本身合法，但是执行中存在违法收费项目本身合法，但是执行中存在违法分支分支机构自立项目、自定标准收费机构自立项目、自定标准收费n商业银行自主定价方面的三大类问题：商业银行自主定价方面的三大类问题：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题贷款账户监管费：贷款账户监管费：流动资金贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂流动资金贷款管理暂行办法固定资产贷款管理暂行办法行办法有相应规定：有相应规定：“贷款人应完善内部控制机制，贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理实行贷款全流程管理”，“贷款贷款人应关注大额及异常资人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控金流入流出情况，加强对资金回笼
14、账户的监控”，“贷贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施采取相应措施。”n几几个典型的本身违法项目：个典型的本身违法项目：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题授信额度管理费授信额度管理费授信授信贷款承诺贷款承诺商业银行授权、授信管理暂行办法（银发商业银行授权、授信管理暂行办法（银发19961996403403号）号）第六条第六条规定：规定：“授信是指商业银行对其业务职能部门和分支授信是指商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖
15、服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。机构所辖服务区及其客户所规定的内部控制信用高限额度。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。具体范围包括贷款、贴现、承兑和担保。”第十条规定：第十条规定：“授信额度不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，而是授信额度不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，而是商业银行为控制地区和客户风险所实施的内部控制贷款额度。商业银行为控制地区和客户风险所实施的内部控制贷款额度。”n几几个典型的本身违法项目：个典型的本身违法项目：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题授信额度管理费授信额度管理费商业银行实施统一授信制度指引（试行）（银发商业银行实施统一授信制度指引（
16、试行）（银发199919993131号）第五条号）第五条规定：规定：“商业银行对每一个法人客商业银行对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度。户都应确定一个最高授信额度。”第十一条第十一条规定：规定：“最最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放仍应由信高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放仍应由信贷管理部门逐笔贷管理部门逐笔审批审批。”授授信是贷款前置程序，是内部风险控制措施，不得收费。信是贷款前置程序，是内部风险控制措施，不得收费。n几几个典型的本身违法项目：个典型的本身违法项目：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题代办抵押登记费代办抵押登记费房屋登记办法（建设部令第房屋登记办法（建
17、设部令第168168号）第十二条号）第十二条规定：规定：“申申请房屋登记，应当由有关当事人双方共同申请，但本办法另请房屋登记，应当由有关当事人双方共同申请，但本办法另有规定的除外。有规定的除外。”房产抵押登记不在另有规定范围，应当有房产抵押登记不在另有规定范围，应当有商业银行和客户共同办理商业银行和客户共同办理。国家发展改革委、财政部关于规范房屋登记费计费方式和国家发展改革委、财政部关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题的通知收费标准等有关问题的通知（发改价格（发改价格20082008924924号号）规定规定：“房屋登记费向申请人收取。但按规定需由当事人双房屋登记费向申请人收取。但按
18、规定需由当事人双方共同申请的，只能向登记为房屋权利人的一方收取。方共同申请的，只能向登记为房屋权利人的一方收取。”n几几个典型的本身违法项目：个典型的本身违法项目：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题财务顾问费财务顾问费，执行，执行中至少存在以下三个问题中至少存在以下三个问题：一是基本没有制定相应一是基本没有制定相应的规章制度的规章制度和操作规程和操作规程。商业银行金。商业银行金融创新指引融创新指引第二十二第二十二条条规定规定，金融创新应当，金融创新应当“制度先行制度先行”。二是缺少一支由合格的管理人员和业务人员组成的专业团队二是缺少一支由合格的管理人员和业务人员组成的专业团队。三是不能或
19、者基本不能提供一些实质性的服务内容三是不能或者基本不能提供一些实质性的服务内容。根据根据商商业银行金融创新指引业银行金融创新指引第十六条规定第十六条规定，财务顾问服务应当是个，财务顾问服务应当是个性化的，能够满足客户的真实需求。性化的，能够满足客户的真实需求。n几几个典型的本身合法、但执行违法项目：个典型的本身合法、但执行违法项目：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题贷款承诺费贷款承诺费。根据根据银监会银监会表外业务监管风险管理指引表外业务监管风险管理指引第四第四条的规定，条的规定，贷款承诺是指贷款承诺是指商业银行在未来某一时期按照事先约商业银行在未来某一时期按照事先约定的条件向客户提供约
20、定的贷款。贷款承诺是一种具有定的条件向客户提供约定的贷款。贷款承诺是一种具有期权性期权性质质的中间业务，常见有循环信用额度和备用信用额度。执行中的中间业务，常见有循环信用额度和备用信用额度。执行中至少存在以下两个问题：至少存在以下两个问题：一是混淆承诺与贷款的界限并收费一是混淆承诺与贷款的界限并收费。贷款承诺在贷款被正式提贷款承诺在贷款被正式提取之前属于中间业务，一旦履行了贷款承诺，业务就转化成贷取之前属于中间业务，一旦履行了贷款承诺，业务就转化成贷款业务。款业务。二是收费名称与收费内容不一致，比如循环信用额度。二是收费名称与收费内容不一致，比如循环信用额度。n几几个典型的本身合法、但执行违法
21、项目：个典型的本身合法、但执行违法项目：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题银行承兑汇票查询费银行承兑汇票查询费。能否收取该项费用，应当遵循。能否收取该项费用，应当遵循“谁委谁委托，谁付费托，谁付费”原则。原则。如果持票人为了辨别银行承兑汇票的真伪，向银行申请查询，如果持票人为了辨别银行承兑汇票的真伪，向银行申请查询，银行可以收取一定的查询手续费银行可以收取一定的查询手续费。如果持票人申请贴现，银行为了辨别票据真伪而进行的查询，如果持票人申请贴现，银行为了辨别票据真伪而进行的查询，应当由查询行支付费用。应当由查询行支付费用。n几几个典型的本身合法、但执行违法项目：个典型的本身合法、但执行违
22、法项目：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题暂行办法第九条暂行办法第九条规定：规定：“实行市场调节价的服务价格，实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。定和调整价格。”商业银行各分支机构没有定价权，必须严格按照总行公布的商业银行各分支机构没有定价权，必须严格按照总行公布的收费项目执行，收费名称必须完全一致，收费标准收费项目执行，收费名称必须完全一致，收费标准只能只能在授在授权范围内就低
23、不就高。权范围内就低不就高。n商业银行分支机构自立项目、自定标准收费：商业银行分支机构自立项目、自定标准收费：商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题暂行规定暂行规定第十三条第十三条规定：规定：“商业银行商业银行应按照商品和服务实行明码标应按照商品和服务实行明码标价的有关规定，在其营业网点公告有关服务项目、服务内容和服务价格价的有关规定，在其营业网点公告有关服务项目、服务内容和服务价格标准标准。”关于商品和服务实行明码标价的规定关于商品和服务实行明码标价的规定（国家计划委员会令第（国家计划委员会令第8 8号）第号）第九条九条规定：规定：“明码标价应当做到价签价目齐全、标价内容真实明确、字明码标
24、价应当做到价签价目齐全、标价内容真实明确、字迹清晰、货签对位、标示醒目。价格变动时应当及时调整。迹清晰、货签对位、标示醒目。价格变动时应当及时调整。”第十九条第十九条规定：规定：“经营者不得在标价之外加价出售商品，不得收取任何未予标明经营者不得在标价之外加价出售商品，不得收取任何未予标明的费用。一项服务可分解为多个项目和标准的，经营者应当明确标示每的费用。一项服务可分解为多个项目和标准的，经营者应当明确标示每一个项目和标准，禁止混合标价或捆绑销售。一个项目和标准，禁止混合标价或捆绑销售。”第二十二第二十二条条规定：规定：“经经营者利用标价进行欺诈的，由价格主管部门依照营者利用标价进行欺诈的，由
25、价格主管部门依照价格违法行为行政处价格违法行为行政处罚规定罚规定第五条（修改后为第七条）实施处罚。第五条（修改后为第七条）实施处罚。”n明码标价明码标价商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题关于商品和服务实行明码标价的规定关于商品和服务实行明码标价的规定第二十二条第二十二条规定：规定：“经营经营者利用标价进行欺诈的，由价格主管部门依照者利用标价进行欺诈的，由价格主管部门依照价格违法行为行价格违法行为行政处罚规定政处罚规定第五条（修改后为第七条）实施处罚。第五条（修改后为第七条）实施处罚。”价格违法行为行政处罚规定价格违法行为行政处罚规定第七条第七条规定：规定：“第七条经营者违第七条经营者违反
26、价格法第十四条的规定，利用虚假的或者使人误解的价格手段，反价格法第十四条的规定，利用虚假的或者使人误解的价格手段，诱骗消费者或者其他经营者与其进行交易的，责令改正，没收违诱骗消费者或者其他经营者与其进行交易的，责令改正，没收违法所得，并处违法所得法所得，并处违法所得5 5倍以下的罚款；没有违法所得的，处倍以下的罚款；没有违法所得的，处5 5万万元以上元以上5050万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿，或者由万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿，或者由工商行政管理机关吊销营业执照。工商行政管理机关吊销营业执照。”n明码标价明码标价商业银行收费商业银行收费政策问题政策问题举一反三举一反三，
27、认真自查，查漏补缺。，认真自查，查漏补缺。商业银行收费商业银行收费服务问题服务问题第一，要严格区分贷款业务和中间业务的界限。第一，要严格区分贷款业务和中间业务的界限。贷款业务和贷款业务和中间业务是相互独立的，不能相互捆绑。中间业务是相互独立的，不能相互捆绑。第二，要严格区分服务和义务的界限。第二，要严格区分服务和义务的界限。客户主动委托我们做客户主动委托我们做的，是服务；法律要求我们做的，是义务。服务是可以收费的，是服务；法律要求我们做的，是义务。服务是可以收费的，义务是免费的。二者不能混为一谈。的，义务是免费的。二者不能混为一谈。第三，要在强化服务上下真功夫。第三，要在强化服务上下真功夫。俗话说：俗话说：“没有金刚钻不没有金刚钻不要揽瓷器活。要揽瓷器活。”改进服务改进服务重点从健全制度和打造队伍两方面重点从健全制度和打造队伍两方面入手。入手。三点建议：三点建议：商业银行商业银行收费政策培训收费政策培训希望希望大家认识大家认识得更深刻一点，看得更长远一得更深刻一点，看得更长远一点，为了现在，也为了点，为了现在，也为了将来将来；为了为了自己，也为自己，也为了国家，切实把自己的事情了国家，切实把自己的事情做好做好！商业银行商业银行收费政策培训收费政策培训谢谢！谢谢！