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1、第第1111章章 电子交易与支付电子交易与支付 11.1 11.1 电子交易电子交易11.2 11.2 支付活动极其发展支付活动极其发展 11.3 11.3 电子商务支付系统电子商务支付系统11.4 11.4 电子支付系统应用电子支付系统应用1111.1 .1 电子交易电子交易 11.1.1 11.1.1 电子交易模式电子交易模式11.1.211.1.2 电子商务流程电子商务流程1111.1.3.1.3 电子商务平台介绍电子商务平台介绍1 1网络商品直销的交易模式：网络商品直销，是网络商品直销的交易模式：网络商品直销，是指消费者和厂家或者需求方和供应方，直接利用网指消费者和厂家或者需求方和供应
2、方，直接利用网络形式所开展的商品或服务买卖活动。络形式所开展的商品或服务买卖活动。B to CB to C型电子商务大多数属于网络商品直销的范畴。型电子商务大多数属于网络商品直销的范畴。企业与企业间基于网络进行的直接交易，属于企业与企业间基于网络进行的直接交易，属于B to BB to B电电子商务，也可看作网络商品直销的交易模式。子商务，也可看作网络商品直销的交易模式。网络商品直销的缺点。网络商品直销的缺点。11.11.1.1 1.1 电子交易模式电子交易模式 2 2网络商品中介交易的交易模式：指交易实体网络商品中介交易的交易模式：指交易实体即卖方与买方通过专业的网络商品交易中心，即卖方与买
3、方通过专业的网络商品交易中心，即通过虚拟网络市场进行的商品交易，而非交即通过虚拟网络市场进行的商品交易，而非交易双方直接沟通的交易。易双方直接沟通的交易。案例：案例：A1ibabaA1ibaba（阿里巴巴）；美国的（阿里巴巴）；美国的eBayeBay；国内的；国内的SinaSina商城与商城与SohuSohu商城。商城。网络商品中介交易为买卖双方展现一个巨大的世界市网络商品中介交易为买卖双方展现一个巨大的世界市场。可以有效地解决传统交易中场。可以有效地解决传统交易中“拿钱不给货拿钱不给货”和和“拿拿货不给钱货不给钱”的两大难题，降低企业的经营风险。的两大难题，降低企业的经营风险。支付结算方式。
4、支付结算方式。存在的问题。存在的问题。商务流程是指具体从事一个商贸交易过程商务流程是指具体从事一个商贸交易过程中的实际操作步骤和处理过程。商品流通过程中的实际操作步骤和处理过程。商品流通过程是以物流（商品的实物流动）为物质基础，信是以物流（商品的实物流动）为物质基础，信息流（商品相关信息的流动）贯穿始终，引导息流（商品相关信息的流动）贯穿始终，引导资金流（货币流动）正向流动的动态过程。资金流（货币流动）正向流动的动态过程。1 1交易前的准备交易前的准备；2 2交易磋商和签订合同；交易磋商和签订合同；3 3交易合同的履行和索赔。交易合同的履行和索赔。1111.1.2 .1.2 电子商务流程电子商
5、务流程 以首都电子商城首信易支付（以首都电子商城首信易支付（wwwwwwbeijingbeijingcomcomcncn）为例。）为例。1 1简介：简介：创建于创建于19991999年年3 3月。现支持全国范围月。现支持全国范围2323家银行发行的家银行发行的银行卡及全球范围银行卡及全球范围4 4种国际信用卡在线支付，并拥有种国际信用卡在线支付，并拥有国内外国内外800800余家企事业单位、政府机关、社会团体的余家企事业单位、政府机关、社会团体的庞大客户群。庞大客户群。19981998年年1111月月1212日，由北京市政府与中国日，由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委
6、共同人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城为网上交易与支付中介的示范平台。城为网上交易与支付中介的示范平台。1111.1.3 .1.3 电子商务平台介绍电子商务平台介绍 2 2特色特色（1 1）公正。通过独具特色的二次结算模式，最大限）公正。通过独具特色的二次结算模式，最大限度的避免了拒付和欺诈行为的发生度的避免了拒付和欺诈行为的发生；（2 2）安全。从网络层、系统层、应用层三个层次提）安全。从网络层、系统层、应用层三个层次提供交易安全保障；供交易安全保障；（3 3）便捷。接入简便，升级保障，
7、自动化程度高；）便捷。接入简便，升级保障，自动化程度高；（4 4）开放。多银行，多卡种，多终端支付方式；）开放。多银行，多卡种，多终端支付方式；（5 5）专专业业。经经验验+技技术术+实实力力+开开拓拓进进取取；专专业业化化的的队队伍，专业化的企业，专业化的产品。伍，专业化的企业，专业化的产品。3 3组成：分为三个层次，即：电子商场、电组成：分为三个层次，即：电子商场、电子商厦和电子商城。子商厦和电子商城。电电子子商商场场是是商商户户或或企企业业进进行行电电子子商商务务运运作作的的虚虚拟拟空空间间或或WebWeb站站点点，配配置置在在电电子子商商厦厦中中。电电子子商商厦厦相相当当于于虚虚拟的拟
8、的“电子一条街电子一条街”，配置在电子商城中。，配置在电子商城中。首首都都电电子子商商城城是是依依托托首首都都公公用用信信息息平平台台建建立立的的一一个个具具有有综综合合功功能能、配配套套设设施施，实实行行会会员员制制组组织织而而又又面面向向全全社社会会的的虚虚拟拟商商贸贸空空间间。在在建建设设以以网网上上购购物物、网网上上交交易易等等电电子子商商务务核核心心设设施施的的同同时时，建建设设了了一一批批中中介介、管管理理和和服服务务机机构构，以以及及一一系系列列共共享享、配配套套、辅辅助助和和增增值值设设施。施。4 4业务模式业务模式 首都电子商城不仅在首都电子商城不仅在B to CB to C
9、率先提出了多卡种的支付率先提出了多卡种的支付模式，而且还开发了模式，而且还开发了B to BB to B企业大额在线支付平台，企业大额在线支付平台，以及物流配送支付平台。同时，信息在网上传递过程以及物流配送支付平台。同时，信息在网上传递过程中，实施数字认证，为企业在线支付提供了安全保障。中，实施数字认证，为企业在线支付提供了安全保障。四四种种业业务务模模式式：B B to to B B方方式式；B B to to C C方方式式；网网上上检检索索、导导购购、撮撮合合、促促销销活活动动（电电子子商商务务初初、中中级级活活动动）；企企业业或或商商户户（含含分分支支机机构构、连连锁锁店店、配配送送中
10、中心心等等）财财务务或或供供应应链链（可可扩扩大大到到含含协协作作企企业业）等等网网上企业管理。上企业管理。1111.2 .2 支付活动及其发展支付活动及其发展 11.2.1 11.2.1 电子支付基本模式电子支付基本模式11.2.211.2.2 电子支付基本流程电子支付基本流程1111.2.3.2.3 国内外网络支付发展情况国内外网络支付发展情况1111.2.1 .2.1 电子支付基本模式电子支付基本模式 预支付预支付:先付款，然后才能购买到产品或服务。先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付系统基本上是通过将电子货币保存到硬盘或预支付系统基本上是通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式
11、来工作的。一张智能卡上的方式来工作的。即时支付即时支付:在交易发生的同时，钱从银行账户中在交易发生的同时，钱从银行账户中转入卖方。转入卖方。后支付后支付:允许用户购买一件商品或服务之后再支允许用户购买一件商品或服务之后再支付。信用卡是一种最普遍的后支付系统。付。信用卡是一种最普遍的后支付系统。作为电子支付的一个重要条件就是必须允许将电子作为电子支付的一个重要条件就是必须允许将电子货币从一个系统转移到另一个系统。货币从一个系统转移到另一个系统。支付等级的划分支付等级的划分 微支付：价值大约少于微支付：价值大约少于5 5美元的业务。美元的业务。消费者级支付：价值大约在消费者级支付：价值大约在5 5
12、10001000美元之间的美元之间的业务。业务。商业级支付：价值大于商业级支付：价值大于10001000美元的业务。美元的业务。一一般般来来说说，银银行行间间、银银行行与与企企业业间间、企企业业与与企企业业间间、证证券券公公司司与与银银行行间间等等发发生生的的支支付付金金额额较较大大，安安全全可可靠靠性性要要求求高高，这这些些支支付付属属于于中中大大额额支支付付系系统统处处理理的的业业务务。常常见见的的商商业业级级支支付付方方式式主主要要有有金金融融电电子子数数据据交交换换系系统统，电电子子汇汇兑兑系系统统，电电子子支支票票，企企业业级级网网络络银行服务等。银行服务等。1111.2.2.2.2
13、 电子支付基本流程电子支付基本流程客户计客户计算机浏算机浏览器览器商家服务商家服务器器支付支付网关网关银行专用银行专用网络网络银行服务银行服务器器内部内部网关网关银行服务银行服务器器商务管理商务管理安全保障安全保障支付管理支付管理协议转换协议转换鉴别管理鉴别管理安全保障安全保障信用卡信用卡电子支票电子支票电子现金等电子现金等支付支付 授权授权 基于基于InternetInternet平台的电子支付的一般流程平台的电子支付的一般流程 打开备注打开备注l网网络络支支付付的的基基本本流流程程只只是是对对目目前前各各种种网网络络支支付付结结算算方方式式的的应应用用流流程程的的简简单单归归纳纳，并并不不
14、表表示示各各种种网网络络支支付付方方式式的的应应用用流流程程与与上上述述的的一一样样。信信用用卡卡、电电子子现现金金、网网络络银银行行账账号号的的网网络络支支付付结结算算流流程程还还是是有有所所差别。差别。l网网络络支支付付流流程程实实现现的的是是资资金金的的立立即即支支付付，它它适适用用于于数数目目众众多多的的较较小小金金额额的的电电子子商商务务业业务务，对对客客户户与与商商家家来来说说都都是是方方便便的的。对对较较大大金金额额的的资资金金支支付付结结算算，如如大大企企业业与与大大企企业业之之间间的的电电子子商商务务，实实现现互互联联网网上上的的立立即即支支付付并并不不现现实实。这这时时，传
15、传统统上上采采用用独独立立于于商商务务交交易易环环节节的的金金融融EDIEDI或或银银行行专专业业EFTEFT系系统统，这这是是目目前比较普遍采用的支付结算方式。前比较普遍采用的支付结算方式。1 1国外网络支付发展情况国外网络支付发展情况 l以美国为首的西方发达国家，由于金融电子化与信以美国为首的西方发达国家，由于金融电子化与信息化的水平较高，网络支付与结算方式在这些国家的息化的水平较高，网络支付与结算方式在这些国家的发展也较为成熟，具有较高的应用普及率。发展也较为成熟，具有较高的应用普及率。l信用卡的发行突破了传统的现金支付方式，并且为信用卡的发行突破了传统的现金支付方式，并且为电子货币、电
16、子支付及网络支付结算时代的来临奠定电子货币、电子支付及网络支付结算时代的来临奠定了基础。了基础。l信用卡这些小额的网络支付结算方式的普及应用，信用卡这些小额的网络支付结算方式的普及应用，有力的促进了这些国家电子商务的发展，为此，有力的促进了这些国家电子商务的发展，为此，VISAVISA卡功不可没。卡功不可没。1111.2.3 .2.3 国内外网络支付发展情况国内外网络支付发展情况 2 2中国电子支付发展情况中国电子支付发展情况 （1 1）同城清算所。商务中的支付结算通常涉及多个）同城清算所。商务中的支付结算通常涉及多个商业银行的资金清算，这一般由第三方的同城清算所商业银行的资金清算，这一般由第
17、三方的同城清算所来处理。来处理。（2 2）全国电子联行系统。全国电子联行系统于）全国电子联行系统。全国电子联行系统于19891989年开始建设，于年开始建设，于19911991年正式投入使用。该系统的下一年正式投入使用。该系统的下一步计划是将全国步计划是将全国20002000多家中国人民银行分多家中国人民银行分支行全部连支行全部连接起来，组成一个真正覆盖全国的支付清算网络。随接起来，组成一个真正覆盖全国的支付清算网络。随着着20022002年年1 1月月1515日最后一批电子联行的开通，中国人日最后一批电子联行的开通，中国人民银行电子联行系统已覆盖了全国各地，对改善金融民银行电子联行系统已覆盖
18、了全国各地，对改善金融服务、加快资金周转发挥着积极的作用。服务、加快资金周转发挥着积极的作用。（3 3）中国国家现代化支付系统：是中国人民银行总）中国国家现代化支付系统：是中国人民银行总行正在建设与试点推广的集金融支付服务、资金清行正在建设与试点推广的集金融支付服务、资金清算服务、金融经营管理和货币政策职能于一体的现算服务、金融经营管理和货币政策职能于一体的现代化支付清算系统。代化支付清算系统。（4 4）电子汇兑系统：主要是商业银行面向行内机构）电子汇兑系统：主要是商业银行面向行内机构采用电子化方式进行资金汇兑业务处理的系统，为采用电子化方式进行资金汇兑业务处理的系统，为实现中国商业级的网络支
19、付提供了基础。实现中国商业级的网络支付提供了基础。（5 5）银行卡支付系统。银行卡，包括信用卡、储蓄）银行卡支付系统。银行卡，包括信用卡、储蓄卡、借记卡等，正迅速深入中国社会生活的各个层卡、借记卡等，正迅速深入中国社会生活的各个层面。各商业银行相继发行了长城卡、牡丹卡、龙卡、面。各商业银行相继发行了长城卡、牡丹卡、龙卡、金穗卡和太平洋卡等等。金穗卡和太平洋卡等等。（6 6）邮邮政政储储蓄蓄和和汇汇兑兑系系统统。同同许许多多国国家家一一样样，中中国国邮邮政政支支付付系系统统在在个个人人消消费费者者支支付付汇汇款款中中起起到到了了一一定定的的作作用用。邮邮局局提提供供汇汇款款业业务务，主主要要面面
20、向向消消费费者者个个人人用用户户。中中国国邮邮政政的的电电子子汇汇兑兑系系统统总总体体上上来来说说还还是是比比较较方方便便的的，这这是是由由于于多多年年的的国国情情，普普通通个个人人特特别别是是农农民民对对邮邮政政汇汇兑兑比比较较熟熟悉悉。邮邮局局也也开开办办了了邮邮政政储储蓄业务，提供具有蓄业务，提供具有“银联银联”功能的邮政储蓄卡。功能的邮政储蓄卡。11.3 电子商务支付系统电子商务支付系统11.3.1 11.3.1 电子商务支付系统的构成电子商务支付系统的构成11.3.211.3.2 电子商务支付系统的功能电子商务支付系统的功能1111.3.3.3.3 电子支付系统的安全要求电子支付系统
21、的安全要求1111.3.1 .3.1 电子商务支付系统的构成电子商务支付系统的构成 电子商务支付系统的基本构成如下图所示。电子商务支付系统的基本构成如下图所示。客户开户行客户开户行 商家商家 商家开户行商家开户行 认证中心认证中心 客户客户 打开备注打开备注l支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。完成支付的授权和获取。l金金融融专专用用网网是是银银行行内内部部及及银银行行间间进进行行通通信信的的网网络络，具具有有较较高高的的安安全全
22、性性，包包括括中中国国国国家家现现代代化化支支付付系系统统、人人民民银银行行电电子子联联行行系系统统、工工商商银银行行电电子子汇汇兑兑系系统统、银银行卡授权系统等。行卡授权系统等。l除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包除以上参与各方外，电子商务支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具（银行卡、电子现金、电子括支付中使用的支付工具（银行卡、电子现金、电子支票、网上银行）以及遵循的支付协议（支票、网上银行）以及遵循的支付协议（SETSET协议、协议、SSLSSL协议）。协议）。（1 1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证。（2 2）使用加密技术
23、对业务进行加密。）使用加密技术对业务进行加密。（3 3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。）使用消息摘要算法以确认业务的完整性。（4 4）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性。认性。（5 5）能够处理贸易业务的多边支付问题。）能够处理贸易业务的多边支付问题。1111.3.2.3.2 电子商务支付系统的功能电子商务支付系统的功能 l电子商务安全问题既包括通讯安全又包括交易安全。电子商务安全问题既包括通讯安全又包括交易安全。通讯安全内容包括：网络设备安全、网络系统安全、通讯安全内容包括：网络设备安全、网络系统安全、计算机系统安全、数据库安全等；交
24、易安全问题包括：计算机系统安全、数据库安全等；交易安全问题包括：交易数据的保密、交易信息和交易者身份确认、电子交易数据的保密、交易信息和交易者身份确认、电子单据的有效使用等。单据的有效使用等。l电子商务安全问题的全面解决，必须从法律、技术电子商务安全问题的全面解决，必须从法律、技术和管理等几个方面全盘考虑综合治理。和管理等几个方面全盘考虑综合治理。l以网上支付为例，网上电子金融活动主要涉及电子以网上支付为例，网上电子金融活动主要涉及电子货币的支付问题，包括诸如电子支票系统、电子现金货币的支付问题，包括诸如电子支票系统、电子现金以及银行卡系统等。以及银行卡系统等。1111.3.3 .3.3 电子
25、支付系统的安全要求电子支付系统的安全要求 1111.4 .4 电子支付系统应用电子支付系统应用 11.4.1 11.4.1 ATMATM系统系统11.4.211.4.2 POSPOS系统系统1111.4.3.4.3 电子兑汇系统电子兑汇系统11.4.4 11.4.4 网上支付系统网上支付系统概念：概念：自动柜员机系统，即自动柜员机系统，即CDCDATMATM系统（简称系统（简称ATMATM系系统），是利用银行发行的银行卡，在自动取款机统），是利用银行发行的银行卡，在自动取款机CDCD（Cash DispenserCash Dispenser）或自动柜员机）或自动柜员机ATMATM（Automa
26、ted Automated Teller MachineTeller Machine）上，执行存取款和转账等功能的一）上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统。种自助银行系统。ATMATM系统中，只能作现金配出器使用系统中，只能作现金配出器使用的终端机，称作的终端机，称作CDCD（现金配出器）；不仅可用于取现，（现金配出器）；不仅可用于取现，还可接收存款，可在不同账户之间进行转账的终端机，还可接收存款，可在不同账户之间进行转账的终端机，称为称为ATMATM（自动柜员机）。（自动柜员机）。ATMATM上的功能键，规定了它上的功能键，规定了它所能提供的服务类型、品种和数量。所能提供的服务类型、
27、品种和数量。1111.4.1 ATM.4.1 ATM系统系统 1 1ATMATM系统主要功能系统主要功能 （1 1）取现功能。）取现功能。（2 2）存款功能。）存款功能。（3 3）转账功能。）转账功能。（4 4）支付功能。）支付功能。（5 5）账户余额查询功能。）账户余额查询功能。（6 6）非现金交易功能。）非现金交易功能。（7 7）其他管理性处理功能。）其他管理性处理功能。2 2顾客在顾客在ATMATM上的操作上的操作 持卡人在持卡人在ATMATM上的操作顺序如下图所示。上的操作顺序如下图所示。持卡人持卡人或或1.1.插入银行卡插入银行卡2.2.输入输入PINPIN3.3.输入交易类型、输入
28、交易类型、数额数额 打印单据，退卡，（取款）打印单据，退卡，（取款）（1 1）顾客将其银行卡插入卡片输入口，然后机器通顾客将其银行卡插入卡片输入口，然后机器通知顾客在数字键盘上输入其知顾客在数字键盘上输入其PINPIN（个人标识码，也称（个人标识码，也称个人密码）。个人密码）。（2 2）客户键人）客户键人PINPIN后，就通知顾客在功能键盘上选后，就通知顾客在功能键盘上选择所需的交易类型，并进一步通知顾客用数字键输择所需的交易类型，并进一步通知顾客用数字键输入交易额，然后键入入交易额，然后键入“EnterEnter”键键 。（3 3）顾客键入）顾客键入“EnterEnter”键后，系统检验持卡
29、人的身键后，系统检验持卡人的身份和是否有权做相应的交易，若检验通过，且顾客份和是否有权做相应的交易，若检验通过，且顾客选择的是取款功能或支付功能，系统就会通知顾客选择的是取款功能或支付功能，系统就会通知顾客插入其活期存款折（国内的插入其活期存款折（国内的ATMATM不少没有这个功能）。不少没有这个功能）。接着，打印出收据并退出银行卡。接着，打印出收据并退出银行卡。3 3ATMATM给客户带来的好处给客户带来的好处 （1 1）快捷。一笔）快捷。一笔ATMATM交易，一般在交易，一般在30306060秒内就秒内就可完成，比柜台人工操作快得多。可完成，比柜台人工操作快得多。（2 2）方便。）方便。A
30、TMATM可安装在银行内外、商场、饭店、可安装在银行内外、商场、饭店、机场和一切公共场所，持卡人可在任何有机场和一切公共场所，持卡人可在任何有ATMATM的的地方，方便快捷地取到所需的现金。地方，方便快捷地取到所需的现金。（3 3）全全天天候候服服务务。ATMATM可可每每天天提提供供2424小小时时服服务务，不受节假日和时间的限制。不受节假日和时间的限制。（4 4）安全。带银行卡比带现金安全得多。）安全。带银行卡比带现金安全得多。l从从2020世世纪纪6060年年代代末末开开始始，发发达达国国家家的的金金融融机机构构为为了了扩扩大大银银行行卡卡的的功功能能和和使使用用范范围围，在在零零售售商
31、商店店、酒酒吧吧等等销销售售点点处处开开办办了了电电子子转转账账系系统统（Point Point of of SalesSales），简简称称POSPOS系系统统。持持卡卡人人在在消消费费点点消消费费后后，可可通通过过POSPOS系系统统直直接接进行电子资金转账工作。进行电子资金转账工作。lPOSPOS系系统统经经历历了了几几个个发发展展时时期期：第第一一代代是是使使用用借借记记卡卡的的专专有有系系统统；第第二二代代是是共共享享的的，即即联联机机的的POSPOS系系统统，这这种种系系统统既既可可用用借借记记卡卡，也也可可用用信信用用卡卡进进行行购购物物消消费费；第第三三阶阶段段，近近几几年年，
32、随随着着电电子子商商务务的的快快速速兴兴起起，出出现现了了能能完成网上购物、网上支付和电子转账的完成网上购物、网上支付和电子转账的POSPOS系统。系统。1111.4.2 POS.4.2 POS系统系统 1 1POSPOS系统的主要功能系统的主要功能 （1 1）自动转账支付）自动转账支付。自动完成顾客的转账结算，即。自动完成顾客的转账结算，即依据交易信息将客户在银行开立的信用卡账户上的部依据交易信息将客户在银行开立的信用卡账户上的部分资金自动划转到商家在银行开立的账户上。分资金自动划转到商家在银行开立的账户上。（2 2）自动授权。）自动授权。（3 3）信息管理。是指在）信息管理。是指在POSP
33、OS上完成一笔交易后，上完成一笔交易后，POSPOS还具有自动更新客户和商家在银行的档案功能，以便还具有自动更新客户和商家在银行的档案功能，以便今后查询；同时，也可更新商家的存货资料及相关数今后查询；同时，也可更新商家的存货资料及相关数据库文件，以提供进一步的库存、进货信息，帮助决据库文件，以提供进一步的库存、进货信息，帮助决策管理。策管理。2 2POSPOS系统业务处理流程系统业务处理流程 POSPOS系统组成如系统组成如下图所示。下图所示。POSPOSPOSPOSPOSPOS集线器集线器集线器集线器集线器集线器交换中心交换中心集线器集线器全全国国交交换换中中心集线器心集线器银行银行国国际际
34、信信用用卡卡组组织织特约商店特约商店（1 1）申请授权。当顾客递交银行卡、输入密码、）申请授权。当顾客递交银行卡、输入密码、营业员刷卡读入卡信息并输入交易数据后，通过通营业员刷卡读入卡信息并输入交易数据后，通过通信网络将这些数据传输到银行主机系统。首先检查信网络将这些数据传输到银行主机系统。首先检查银行卡的合法性，其次要检查用户密码的准确性。银行卡的合法性，其次要检查用户密码的准确性。（2 2）账账务务处处理理。完完成成合合法法性性检检查查后后，银银行行主主机机系系统统自自动动进进行行账账务务处处理理。记记流流水水账账、记记持持卡卡人人账账、记记特特约约商商户户账账、记记银银行行收收益益账账等
35、等，交交返返回回POSPOS终终端端提提示交易成功信息。示交易成功信息。（3 3）完完成成交交易易。POSPOS终终端端接接收收到到交交易易成成功功信信息息后后自自动动打打印印客客户户凭凭单单，将将银银行行卡卡返返还还客客户户，整整个个POSPOS交交易完成。易完成。3 3POSPOS系统的优越性系统的优越性 （1 1）减少现金流通。）减少现金流通。（2 2）加速资金周转。）加速资金周转。（3 3）确保资金安全。）确保资金安全。（4 4）提供有用信息。一方面能为商户提供各种实时）提供有用信息。一方面能为商户提供各种实时的商品交易信息；同时各种金融交易信息在银行主的商品交易信息；同时各种金融交易
36、信息在银行主机系统中归类、汇总、分析后，可以帮助银行分析机系统中归类、汇总、分析后，可以帮助银行分析形势，确定适应形势发展的目标。形势，确定适应形势发展的目标。1 1电子汇兑系统的主要功能电子汇兑系统的主要功能 电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，它包电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，它包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一一般般将将汇汇兑兑作作业业分分成成两两类类：联联行行往往来来汇汇兑兑业业务务和和通通汇汇业业务。务。电电子子汇汇兑兑系系统统中中，一一个个银银行行既既可可作作汇汇出出行行，也也可可作作汇汇入入行行；而而且且通通
37、常常涉涉及及的的是是通通汇汇业业务务。汇汇出出行行与与汇汇入入行行都都要要经经过过：数数据据输输入入、电电文文接接收收、电电文文数数据据控控制制、处处理理与与传传送、数据输出等基本作业处理流程。送、数据输出等基本作业处理流程。1111.4.3 .4.3 电子汇兑系统电子汇兑系统 2 2电子汇兑系统的类型电子汇兑系统的类型 （1 1）通信系统。这类系统主要提供通信服务，专为）通信系统。这类系统主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。（2 2）资资金金调调拨拨系系统统。这这类类系系统统是是典典型型的的汇汇兑兑作作业业系系统统，它它们们的
38、的功功能能较较齐齐全全。这这类类系系统统有有的的只只提提供供资资金金调拨处理，有的还具有清算功能。调拨处理，有的还具有清算功能。（3 3）清清算算系系统统。这这类类系系统统主主要要提提供供清清算算处处理理。当当汇汇入入行行接接受受汇汇出出行行委委托托，执执行行资资金金调调拨拨处处理理，导导致致行行际际间间发发生生借借差差或或贷贷差差时时，若若汇汇入入行行与与汇汇出出行行之之间间又又无无直直接接清清算算能能力力，则则需需委委托托另另一一个个适适当当的的清清算算系系统统进行处理。进行处理。1 1基于信用卡的网上支付系统：信用卡支付是美国等基于信用卡的网上支付系统：信用卡支付是美国等发达国家进行日常
39、消费的一种常用支付工具，使用简发达国家进行日常消费的一种常用支付工具，使用简单方便。先后在网上出现的信用卡支付系统有无安全单方便。先后在网上出现的信用卡支付系统有无安全措施的信用卡支付、通过第三方代理人的信用卡支付、措施的信用卡支付、通过第三方代理人的信用卡支付、简单加密信用卡支付和基于简单加密信用卡支付和基于SETSET的信用卡支付等几种信的信用卡支付等几种信用卡网上支付模式。用卡网上支付模式。2 2电子现金网上支付系统：电子现金主要包括两类：电子现金网上支付系统：电子现金主要包括两类：一类是币值存储在一类是币值存储在ICIC卡上的电子钱包卡形式；另一类卡上的电子钱包卡形式；另一类则是以数据
40、文件的形式存储在计算机的硬盘上。由此，则是以数据文件的形式存储在计算机的硬盘上。由此，电子现金网上支付系统包括电子钱包卡模式与纯数字电子现金网上支付系统包括电子钱包卡模式与纯数字现金模式两种。现金模式两种。1111.4.4 .4.4 网上支付系统网上支付系统 3 3电子支票网上支付系统电子支票网上支付系统为了保证电子支票的安全传输和方便使用，国际金融为了保证电子支票的安全传输和方便使用，国际金融机构为此建立了专用网络、设备、软件及一套完整的机构为此建立了专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议。用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议。在线的电子支票可在收到支票时即验证出票者的签名、在线的电子支票可在收到支票时即验证出票者的签名、资金状况，避免了传统支票常发生的无效或空头支票资金状况，避免了传统支票常发生的无效或空头支票的现象。的现象。网上电子支票主要通过互联网和金融专线网络，用发网上电子支票主要通过互联网和金融专线网络，用发送送E Emailmail的方式传输，并用数字签名加密，进行资金的方式传输，并用数字签名加密，进行资金的划拨和结算，它是网络银行常用的一种电子支付工的划拨和结算，它是网络银行常用的一种电子支付工具。具。