信贷业务简介.ppt

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1、信信 贷 业 务 简 介介1信贷业务简介信贷业务简介一、什么是信贷业务一、什么是信贷业务二、需掌握的基础知识二、需掌握的基础知识三、信贷资金的来源三、信贷资金的来源四、贷款的基本规则四、贷款的基本规则五、贷款的信用分析五、贷款的信用分析六、有关概念六、有关概念2信信贷业务简介介一、什么是信贷业务一、什么是信贷业务 信贷：信贷：银行的信用行的信用业务活活动。包括。包括银行行与客与客户往来往来发生的生的存款存款业务和和贷款款业务。现在往往从字在往往从字义上上单纯解解释为银行行发放的放的贷款。款。3信信贷业务简介介二、需掌握的基础知识二、需掌握的基础知识 2.1 2.1 法律知识法律知识 中华人民共

2、和国中国人民银行法中华人民共和国中国人民银行法 中中华人民共和国商人民共和国商业银行法行法 中中华人民共和国票据法人民共和国票据法 中中华人民共和国担保法人民共和国担保法 中中华人民共和国公司法人民共和国公司法 贷款通款通则42.2 2.2 业务知识业务知识 储蓄业务储蓄业务 会计业务会计业务 各种相关业务的基础知识：如房地产评估、汽车各种相关业务的基础知识：如房地产评估、汽车评估、银行承兑汇票真伪辨别等等。评估、银行承兑汇票真伪辨别等等。信信贷业务简介介信贷业务简介信贷业务简介三、信贷资金的来源 信贷资金是专供银行借贷使用的货币资金。主要来源包括：1、各项存款 2、债券筹资 3、向中央银行借

3、款 4、同业拆借和同业存放 5、代理性存款 6、所有者权益信贷业务简介信贷业务简介 3.1 3.1 各项存款各项存款 1、企业存款：凡在银行开立存款账户的各类企业（公司）的存款，统称企业存款。2、居民储蓄存款：指为居民个人积蓄货币资产和获取利息而设定的一种存款。储蓄存款基本上可分为活期和定期两种。3、其它存款：不能归入以上类别的一些存款。如：应解汇款和结算保证金。信贷业务简介信贷业务简介3.2 3.2 债券筹资债券筹资 1、金融债券：是银行等金融机构作为筹资主体为筹措资金而面向个人发行的一种有价证券，是表明债务、债权关系的一种凭证。债券按法定发行手续，承诺按约定利率定期支付利息并到期偿还本金。

4、它属于银行等金融机构的主动负债。特点是：发行成本高，但期限为中长期，很稳定。2、卖出回购债券：商业银行购买的国债资产，可以通过国债回购市场变现，取得短期资金。83.3 3.3 向中央银行借款向中央银行借款 是指中央银行对金融机构发放的贷款，是一种信用贷款。是中央银行调控基础货币的一个重要渠道。中央银行贷款与金融机构贷款具有相似的特征，如签订借款协议、按期还本付息等。中央银行贷款增加，意味着银根将有所放松；反之，则意味着银根将紧缩。贷款期限分为：一年期、半年期、3个月以内、20天以内 信信贷业务简介介9信信贷业务简介介3.4 3.4 同业拆借和同业存放同业拆借和同业存放 同业拆借：指金融机构之间

5、为调剂短期资金余缺而相互融通资金的一种行为。期限有：1天、3天、7天、20天、30天、90天、180天、9个月。同业存放：指金融机构之间由于日常资金结算往来，其他金融机构存放与本银行的各种存款。103.5 3.5 代理性存款代理性存款 指商业银行利用自伤优势，争取客户资源委托，为客户提供某些专门服务而带来的存款，属于商业银行的中间业务。包括：代理财政性存款、委托存款及委托投资基金等。信信贷业务简介介113.6 3.6 所有者权益所有者权益 是商业银行股东（投资者）对商业银行净资产的所有权，其余额表示出资人于商业银行的资金。我国商业银行的所有者权益主要表现为实收资本和当年结益。信信贷业务简介介1

6、2四、贷款的基本规则四、贷款的基本规则 4.1贷款原则和政策 4.1.1贷款原则：1、依法贷款的原则；2、遵循安全性、流动性、效益性的原则；3、遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则；4、遵循公平竞争、密切协作的原则。信信贷业务简介介13 指商业银行为实现其经营目标而制定的指导贷款业务的各项方针和措施的总称，也是商业银行为贯彻安全性、流动性、盈利性三项原则的具体方针与措施。商业银行制定贷款政策的目的：1、是为了保证其业务经营活动的协调一致。贷款政策是指导每一项贷款决策的总原则。理想的贷款政策可以支持银行作出正确的贷款决策，对银行的经营作出贡献；2、是为了保证银行贷款的质量。正确的信贷政策能够使银

7、行的信贷管理保持理想的水平，避免风险过大，并能够恰当地选择业务机会。3、贷款政策是一种在全行建立的信用诺言。通过明确的政策建立的信用诺言是银行共同的信用文化发展的基础。信信贷业务简介介4.1.2 贷款政策14信信贷业务简介介4.2 4.2 贷款种类贷款种类 4.2.1按自主性分为：自营贷款、委托贷款、特定贷款。1、自营贷款：指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。2、委托贷款：指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人指收取手续费，不承担贷款

8、风险。3、特定贷款：指经国务院批准，并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成商业银行发放的贷款。如：助学贷款154.2.2 按期限分为：1、短期贷款：贷款期限在1年（含1年）以内的贷款。2、中期贷款：贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。3、长期贷款：贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。信信贷业务简介介信贷业务简介信贷业务简介4.2.3 按保证方式分为：1、信用贷款：指银行完全凭借客户的信誉而无需提供抵押物或第三者保证而发放的贷款。2、担保贷款：指具有一定的财产或信用作还款保证的贷款。分为：抵押贷款；质押贷款；保证贷款。3、票据贴现：是贷款的一种特殊方式。指银行应客户的

9、要求，以现款或活期存款买进客户持有的未到期的商业票据的方式发放的贷款。174.3 4.3 贷款期限和利率贷款期限和利率 4.3.1贷款期限是指贷款人将贷款带给借款人到贷款人收回贷款的这一段时间。是借款人对贷款的实际占用时间。确定贷款期限的依据：借款人的生产经营周期、还款能力、贷款人的资金供给能力。其中基本的依据是借款人的生产经营能力。信信贷业务简介介184.3.2贷款展期 是指借款人因故使借款人未能按合同约定期限偿还而要求继续使用贷款。短期贷款展期期限累计不得超过原期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。贷款利率展期后达到新的利率档次期限，按新的利

10、率档次执行。贷款展期时，要对保证合同、抵押合同、质押合同等有关担保做书面确认。信信贷业务简介介信贷业务简介信贷业务简介4.3.3 4.3.3 贷款利息计收贷款利息计收 贷款利息计收应按照合同约定和中国人民银行有关计息规定按贷款利息计收应按照合同约定和中国人民银行有关计息规定按期计收。期计收。按季末月的按季末月的2020日（按季计息）或每月的日（按季计息）或每月的2020日（按月计息）日（按月计息）为结息日。为结息日。逾期贷款按规定计收罚息，一般为合同利率的逾期贷款按规定计收罚息，一般为合同利率的1.51.5倍。倍。出国务院外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免出国务院外，任何单位和个人

11、无权决定停息、减息、缓息和免息。息。信贷业务简介信贷业务简介4.4 贷款管理责任制 4.1、贷款管理实行行长负责制：贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。4.2、建立审贷分离制：1、建立贷款管理委员会；2、实行审贷分离制度；4.3、建立贷款分级审批制度：4.4、建立和健全信贷工作岗位责任制：4.5、对大额借款人建立驻场信贷员制度：4.6、建立离职审计制。信贷业务简介信贷业务简介4.5 贷款程序贷款的一般程序1、贷款申请；2、对借款人进行信用等级评估；3、贷款调查；4、贷款审批；5、签订贷款合同；6、贷款发放；7、贷后检查；8、贷款归还。信贷业务简介信贷业务

12、简介4.5.1 贷款申请 借款人应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的借款申请书。并提供以下资料：1、借款人及保证人基本情况。2、财务报告。3、抵、质押物的基本情况。4、贷款人认为需要提供的其他有关资料。信贷业务简介信贷业务简介4.5.2 对借款人的信用等级评估 根据借款人的“5C”情况：品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collatcral）、环境条件（Condition）评定借款人的信用等级。信贷业务简介信贷业务简介4.5.3贷款调查 贷款人应当对借款人的信用等级以

13、及借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质押物、保证人情况，测定贷款的风险度。采取的主要方式为实地调查。信贷业务简介信贷业务简介4.5.4 贷款审批 审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批。4.5.5、签订贷款合同 借款合同应当约定借款种类、借款用途、金额、利率、借款期限、还款方式、借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。4.5.6、贷款发放 借、贷双方应按照合同约定发放和使用贷款，否则应偿付违约金。信贷业务简介信贷业务简介4.5.7、贷后检查 主要检查如下内容：贷款期限；用途；借款人产、供、销运行情况；还

14、款资金的来源和能力。写出综合性的调查报告。4.5.8、贷款归还 贷款人在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单。对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。借款人提前归还的，应当与贷款人协商。信贷业务简介信贷业务简介五、贷款的信用分析 对借款人的信用分析主要包括：借款人信用分析；财务分析；对企业非财务因素分析。一般主要进行财务分析：包括资产负债表分析；损益表分析；现金流量表分析。这其中主要分析财务报表中各项目的占比及增减变化。信贷业务简介信贷业务简介5.1、财务指标分析：1、

15、偿债能力分析：短期偿债能力分析：流动比率、速动比率、现金比率 长期偿债能力分析：资产负债率、产权比率、利息保障倍数 2、盈利能力：净资产利润率、销售利润率、资产利润率、成本费用利润率 3、营运能力：总资产周转率、流动资产周转率、固定资产周转率、应收账款周转率、存货周转率 信贷业务简介信贷业务简介六、有关概念6.1循环额度与额度授信的区别 循环额度贷款是指建设银行向借款人提供一定的人民币贷款额度，在额度有效期内，只要借款人未偿还贷款本金余额不超过该额度，借款人可以循环支用额度。额度授信是指建设银行通过综合评价客户资信状况、授信风险和信用需求等因素，在信用风险限额的基础上核定信用控制量即授信额度，

16、并通过对授信额度的分配支用、监控管理来集中、统一控制客户信用风险的过程。循环额度与授信额度的主要区别在于循环额度一般只做日常周转需要的贷款，比如信用卡就有循环额度。而授信额度可以在一般授信额度内可办理各类贷款（固定资产贷款、房地产开发贷款、境外筹资转贷款、流动资金贷款、股票质押贷款、贸易融资项下的各类贷款等）、信用证、提货担保、保理预付款、保理担保付款、法人帐户透支、单位信用卡透支、承兑、保证、信贷证明、商业承兑汇票贴现等全部表内外形式的本外币信用业务。信贷业务简介信贷业务简介6.2 商业汇票承兑、贴现、转帖现 商业汇票承兑是指银行作为付款人，接受承兑申请人的付款委托，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。商业汇票贴现是指商业汇票的持票人将未到期的商业汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。商业汇票转贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向另一家金融机构转让的票据行为，是金融机构间融通资金的一种方式。承兑是申请人从银行开出银行承兑汇票，在具备真实贸易背景条件下可以作为货款支付，需要在银行承兑汇票后面背书。信贷业务简介信贷业务简介6.2 商业汇票承兑、贴现、转帖现 而贴现与转贴现均是银行承兑汇票的转让行为，只不过持票人不同，贴现的持票人一般是企业，转贴现的持票人是金融机构。谢谢！谢谢！