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1、“理赔择优”既出，没有理由再等“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，违者必究”我/命/由/我 不/由/天在重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（2020年修订版）（以下简称“规范2020”）推出不到一个月的时间里，保险行业的关键词变成了”理赔择优“这四个字。“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，违者必究”1啥叫“理 赔 择 优”？随 便c o p y一 下 某 公 司 的 描 述 看 看：11月5日（也就是在“规范2020”发布之日起）发生重疾理赔时，客户可以在符合原保险合同的“疾病定义规范(2007)”与
2、“疾病定义规范(2020)”两项行业疾病定义规范中进行选择，哪个对自己有利就选择哪个定义进行赔付依据。“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，违者必究”01为什么要实行“理赔择优”壹 在讲“理赔择优”细节之前，必须要了解一下“规范2020”的前世今生。贰 一晃13年过去，医疗技术发生了翻天覆地的变化，重疾险市场也经历了爆发式增长，甲状腺癌眼见成为整个行业无法承受之痛.。在非凡的2020年11月5日，终于迎来了“规范2020”。叁 遥想13年前，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布了行业第一版重大疾病保险的疾病定义使用规范（以下简称“规范2007”）。
3、肆 除了规范重疾种类从25种变成28种，新增了3种轻症的定义之外，疾病定义本身也发生了比较大的调整，可以分为四大类：01第一类：更严格了（首当其冲就是恶性肿瘤，TNM分期为I期或更轻的不算重疾算轻症了）；第二类：更宽松了（比方“冠状动脉搭桥”从原来的要求开胸变为切开心包等微创手术，“严重阿尔茨海默病”在失能基础上增加“失智”判断标准）；第三类：名称或定义变化，但对实际理赔影响不大（比方脑中风后遗症中“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”变为更加科学精准的“一肢（含）以上肢体肌力 2 级（含）以下”）；第四类：几乎无变化，也就没有必要展开了。正因为新旧定义之间有了这样更严格或更宽松的差异，才会导致同
4、一种疾病在不同的标准之下理赔结果会出现差异，也就让“择优理赔”有了存在的意义和价值。依然以“冠状动脉搭桥术”为例，如果只进行了微创非开胸手术，在现有重疾险也就是“规范2007”定义下，不算重疾，但是“规范2020”下就算重疾。01 那么问题来了，如果你是客户，现在或之前买了重疾险，会为了赔付重疾的100%保额而去进行风险和损伤更大的开胸手术吗？显然不会。但是如果做微创呢，按照现在产品的规定，只能拿到轻症赔付，不管20%也好，30%也罢，肯定是比按重疾理赔少了很多。2怎么想，都觉得憋屈是不？好了，有了“择优理赔”加持，就不用头疼这个问题了。因为在上面这个案例中，根据各家公司的规则，就会因为“择优
5、理赔”的方案，客户可以选择按“规范2020”进行理赔，也就是说，不开胸就可以按重疾进行赔付。真正鱼和熊掌兼得了。02“择优理赔”起作用的主要疾病 对于现在更宽松的疾病如“恶性肿瘤”，就没什么好说的了，自然就按现在买的产品约定赔付，比方甲状腺癌I期，还是按重疾理赔，也无需触发什么“择优”，因为现在就是更优的状态。如上面所说，有些定义将来宽松，有些定义现在宽松。02对于将来定义更宽松的疾病，就是“择优理赔”发挥作用的地方了。最主要的有两类疾病。第一类也是最主要的就是心血管相关疾病，原来重疾要开胸才算重疾的，将来微创就可以算重疾了，主要涉及三个疾病：第二类是严重阿尔兹海默症也就是俗称的老年痴呆，现在
6、的定义中，判断标准只有“失能”，需要满足“无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或以上”这个标准，而新定义在此基础上加入了“失智”作为判断依据，满足其中一项即可。八卦姐上次听一个专家的解读，说在国际上，判断阿尔茨海默病上，“失智”是比“失能”应用更广泛且更容易达到的。所以，毋庸置疑，新定义更宽松。02也因此，各家公司在“择优理赔”方案举例时，也习惯用上面的疾病来做说明。叁以下排名不分先后，还没推出的也不代表不推出，以现在的趋势来看，择优这个操作很可能变成行业规范。如果有公司已经推出了但没被包含在内，那一定是你们公司宣传不到位。贰讲完了背景和“择优理赔”的意义所在，再回过头来看看哪些公司推出了
7、“理赔择优”方案。壹这些公司率先推出了“理赔择优”整理完这个表，大家有没有发现，这次走在前面的是一些老几家和外资公司，以往在产品定价上颇为激进的某类公司和互联网公司，反而还没有动静。03 另外，虽然内容大同小异，但是细节上还是有差异，比方大多数公司确定在适用2007版标准定义的老产品，少数公司限定在某个系列产品，个别公司还限定为长期重疾。03以下是比较典型的方案描述和举例：03能买就买，无需再等 一向讨厌利用恐吓误导等手段炒停售，还批判过一些代理人的不良行为。但是这一次，想说，如果你还能买，就趁剩下的两个月时间，为自己再补充一些重疾险吧。03 但是时间走到12月底，很多事情越来越明朗了，比方新产品的费率走向，新定义的最终成型，更重要的是，“择优理赔”这一波神操作，打消了作为消费者现在购买重疾险的最后一丝顾虑。4现在定义更宽松的疾病，按现在定义赔；将 来 定 义 更 宽 松 的 疾 病，有 了“择 优 理 赔”后，按 新 定 义 赔。保险公司都做到这个份上了，你还想怎样？感谢聆听