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1、信贷业务1.第一部分：信贷概论信贷基本概念1.1信贷基本原则1.2贷款种类1.3贷贷款基本要素款基本要素1.4信贷发展趋势1.32思考：信思考：信贷是什么？是什么？3信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。信贷有广义和狭义之分。信贷基本概念1.1第一部分：信贷概论4狭狭义的概念的概念广广义的概念的概念一般指一般指银行或信用社的行或信用社的贷款。款。贷款是指款是指银行以一定利率和按期行以一定利率和按期归还为条件，将条件，将货币资金使用金使用权临时让渡渡给其他其他资金需求者的信用活金需求者的信用活动。指金融机构指金融机构存款、存款、贷款、款、结算的算的总称。称。5你先思考你先思考 信
2、贷业务对我们来说非常重要。发放贷款要掌握哪些原则？6第一部分：信贷概论信信贷贷基本原基本原则则1.2安全性效益性流动性7一、安全性原一、安全性原则在经营信贷业务时，要控制与防范风险，避免信贷资金遭受损失。安全性是信贷业务经营管理的首要问题，所以银行要进行风险管理。银行的本质就是对风险的承担与管理。8二、效益性原二、效益性原则首先考虑银行自身的效益，同时也要考虑企业效益和社会效益。增加效益的措施：1.重视利息收入的最大化，增加信贷投放2.降低筹资成本；降低经营费用3.考虑企业的效益，投向高效益的企业 4.服从国家产业政策，有利于产业结构优化，促进经济协调稳定发展；社会整体效益的提高为银行创造良好
3、的外部环境。95.管理中出效益。按信贷资金来源的性质、期限，按照信贷管理总量平衡、结构对称要求，合理配置贷款；加强贷后管理，做好日常监控、预警工作，发现风险苗头，及时采取措施，避免遭受严重损失，保证贷款的安全与效益。二、效益性原二、效益性原则10三、流三、流动性原性原则能按期收回信贷资金，或在无损的状态下迅速变为现金的能力。意义在于银行具有足够的现金资产，满足对外支付的需要。包括存款客户提款需要及借款客户提款需要两方面。11如何进行流动性管理：贷款的期限与存款的结构匹配，加强信贷资金需求及存款客户提款需求的预测，合理配置贷款，加强到期贷款的回收。三、流三、流动性原性原则12四、三者关系四、三者
4、关系“三性”原则的关系：三者既矛盾又统一。一般而言，期限长的贷款，利率高，效益高，但流动性差、安全性较差；反之，期限短的贷款，利率低，流动性强、安全性好，但效益性较差。信贷管理中，首先追求安全性，其次才是流动性和效益性。根据银行自身风险偏好以及风险承受能力，尽可能寻求风险与效益的平衡点，形成最佳信贷资产组合，稳健发展。安全性是前提，效益性是目安全性是前提，效益性是目标，流，流动性是条件。性是条件。13第一部分：信贷概论贷款种类1.3一按贷款性质划分二按贷款期限划分三按贷款方式划分四按贷款质量状况划分五按贷款形式和用途划分六按其他标志划分分类方式14（一）按（一）按贷款性款性质划分划分自营贷款：
5、是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息由贷款人收回委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收手续费，不承担风险，不代垫资金。特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放的贷款。15（二）按（二）按贷款期限分款期限分类短期贷款1年以内（含1年）的贷款中期贷款1年以上5年以下（含5年）的贷款长期贷款5年以上（不含）的贷款 要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限16（三）按（三）按贷款方式分款方式分类信用贷款：指以借款人的信誉
6、发放的贷款。担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、质押担保贷款。票据贴现：指贷款人以购买借款人未到期的商业票据的方式发放的贷款。17（三）按（三）按贷款方式分款方式分类保证贷款：以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。抵押贷款：按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款：指按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利凭证作为质物发放的贷款。担保贷款分类如下：18不能作为保证人的有：1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体；2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构由法人书面
7、授权的，可在授权范围内提供保证。保保证主体注意要点主体注意要点19一般责任保证债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。连带责任保证当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。保保证方式方式20抵押物注意要点：抵押物注意要点：1、抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的权属不发生变化；（没有银行的同意，不可以变卖，出租等限制）2、抵押物是有价值的，易于变现的；3、在同等情况下，可以优先受偿。211、土地所有权；2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权；3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生
8、设施和其他社会公益设施；4、所有权、使用权不明或有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产。不能作不能作为抵押物的有：抵押物的有：22抵押率抵押率 抵押贷款：指按担保法规定抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评估登记手续，审批前根据情况估计，根据有抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超过70%、在建工程抵押不超过50、土地使用权和采矿权抵押不超过50、通用机械设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得超过20%、存货抵押不超过50。23抵押率抵押率质押贷款：指按担保法规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或
9、权利凭证作为质押物发放的贷款。办理质押贷款，应对质押物权属和价值以及合法性进行审查，办理相关登记和移交手续。贷款额度最高不得超过权利质押凭证面值的90%。其中质押银行承兑汇票、本票不超过面额的90、存单90、国债90、黄金85、重点建设债券80、仓单、提货单50。24抵押与质押的区别主要有：（1）担保物的占有权是否发生转移不同。占有是对物的实际掌握和控制，是物权的一项基本职能。质押是转移质物占有权的一种担保方式，质权人与出质人订立的质押合同一旦成立，出质人就要将质物移交给质权人占有。出质人拥有质物所有权，但不直接控制质物，而质权人取得质物占有权，却不享有质物的所有权，这是质押最明显的特征，也是
10、质押与抵押最重要的区别。在抵押担保中，抵押物占有并不发生转移，抵押人仍占有抵押物，而抵押权人对抵押物既不享有所有权，也不享有占有权。抵押与抵押与质押区押区别：25（2）担保物的种类不同。在抵押担保中，抵押物可以为不动产，包括抵押的所有的房屋和地上定着物，也可以为权利或动产，如土地使用权和机器、交通运输工具及其他财产。在质物担保中，质物一般具有简便、易于移动空间位置和便于保管的特点，质押的标的可以是动产，也可以是权利；但不动产不能成为质物。抵押与抵押与质押区押区别：26如汽车是动产，将汽车放在银行指定的仓库保管，转移了占有权，属于质押；如果只是在车辆管理所办理抵押登记，取得抵押登记证明，车辆仍由
11、抵押物支配使用，属于抵押。抵押与抵押与质押区押区别：27常见的可以质押的权利有：汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收帐款等。抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续，没有办理登记手续的，银行的债权得不到优先受偿。在办理抵押或质押时要注意的三个问题：抵质押物产权是否清晰、是否足值、是否易于变现。质押物要求：押物要求：28（四）按（四）按贷款款质量状况分量状况分类1、按四级分类，分为正常、逾期、呆滞、呆账四类。四级分类主要以本金逾期天数为划分标准。2、按五级分类（还款能力），分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。其中次级、可疑、损失为不良贷款。29（五）按（五）按贷款性款性质和用途分和用途分类1、固
12、定资产贷款；2、流动资金贷款；3、个人贷款（分为经营性贷款和消费性贷款）。30（六）按其他（六）按其他标志划分志划分按贷款对象划分：农户贷款、农村工商业贷款、农村经济组织贷款、个人消费贷款、其他贷款。按贷款币种划分：人民币贷款、外币贷款。按贷款定价方法划分：固定利率贷款、浮动利率贷款。31贷贷款基本要素款基本要素1.4你先思考你先思考 一笔贷款的基本要素有哪些？32一、一、贷款的七个基本要素款的七个基本要素七大要素包括：1、业务对象（贷款对象）2、金额；3、期限；4、利率；5、用途；6、贷款方式；7、还款方式；33（一）（一）业务的的对象象1、公司客户，工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的
13、企（事）业法人、其他经济组织；2、个人客户，包括经工商登记的个体工商户及具有中国国籍、完全民事行为能力的自然人。34（二）金（二）金额银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。贷款金额要根据借款人的承贷能力、担保条件、贷款用途等综合考虑。（三）期限（三）期限分为短期、中期、长期，个人住房贷款期限的一般不超过30年。351、在央行规定区间的基准利率基础上，根据借款人贷款风险、贷款的综合收益、市场资金供给情况、资金筹集成本等因素，实行浮动利率。最低下浮10%，个人住房贷款最低下浮30%。（四）利率（四）利率362、央行调整基准利率短期贷款执行发放时的利率，不作调整；个人住房贷款及消
14、费性贷款在1月1日调整；其他贷款一般按贷款发放日的对月对日调整；注意：注意：调整的只是基准利率，浮整的只是基准利率，浮动比率不比率不变，调整后以新的基准利率整后以新的基准利率为基基础，按原浮，按原浮动比比例上下浮例上下浮动。37（五）（五）贷款用途款用途不同的信贷业务有不同的用途，尤其关注用途是否真实、合法，贷款用途是否在营业执照规定的范围内，是否属于国家严禁或限制的项目，贷款不能流入股票、期货市场及不能进行权益性投资，挪用资金是一种危险的信号。38（六）（六）贷款方式款方式分为信用贷款、担保贷款担保是保证借款人还款或履行责任的第二还款来源。担保的方式有保证、抵押、质押等。39（七）（七）还款方式款方式（1）一次性归还方式指按合同约定的到期日一次性归还贷款本金，一般用于短期周转性贷款；（2）分期归还方式指按合同约定，贷款本金按月、按季、半年归还，一般用于中长期贷款；（3）混合还款方式指按合同约定，贷款本金分别采取一次性归还及分期归还方式，一般用于中长期项目贷款。40例例：借款人张三，借款金额20万元，借款期限2012年10月10日至2014年11月20日，月利率8.7125，用于承包土地，由李四、王五、赵六三人作为保证人，按季结息，到期一次还本。41第一部分：信贷概论信贷发展趋势1.542这是最坏的时候，也是最好的时候黑夜尽黑夜尽头头，黎明前的曙光，黎明前的曙光43