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1、农村小额贷款调查报告(精选多篇)第1篇第2篇第3篇第4篇第5篇更多顶部目录第一篇：农村小额贷款调查报告第二篇：农村小额贷款调查报告第三篇：农村小额贷款暑期实践调查报告第四篇：小额贷款调查报告第五篇：农村小额贷款调查分析更多相关范文正文第一篇：农村小额贷款调查报告一、背景：中国是农业大国，更是一向注重农村的开展，注重农民咨询题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融不断处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村开展建立的力度加强为小额信贷在农村的开展提供了的宽阔的市场。在我国农村
2、，小额信贷从1994年开场试验，xx年全面实行并推行小额信贷。近年来，“三农”咨询题的不断被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来处理“三农”咨询题。而农村的大力开展，农业根底设备的建立、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩大都需要大量的资金，而小额信贷不仅能够处理农村金融咨询题，同样能够支持农村的开展，为处理“三农”咨询题开辟出一条新的道路。二、农村小额贷款的现状：农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，开展当地特色产业提供资金保障，处理了部分农民“贷款难”咨询题，在支持农村经济和农户个体业主运营开展方面发挥了严重作用。小额农贷由于具有灵敏、方便、快捷的特点，自推出后，遭到了农户、村组和
3、政府的高度注重和赞扬，也得到了各方的满意，获得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为非常多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整构造、开展消费、开辟市场、增加收入的助推器，有力地推进了农业构造调整，促进了农村经济的开展。为广大农户脱贫致富制造了最根本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多咨询题亟待处理。比方，治理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款品种单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步开展。进而阻碍着农村金融的开展。
4、三、农村小额贷款存在的咨询题：(一)资金流转咨询题：由于各种主客观要素的妨碍，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成非常大的困难。1、客观缘故构成的风险：首先，农户小额信誉贷款是基于农户信誉发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信誉风险”，一个人诚信度的高低与其道德涵养是亲密相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其精确的实行量化，因而信贷员要精确的把握成千上万农户的诚信度确实是一项异常艰巨的工作;其次，农户贷款的用处主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业消费的产
5、品科技附加值低，治理机制不健全、互相间竞争无序，受市场波动妨碍较大，存在较大的运营风险。这种风险将直截了当转化为信贷风险。2、主观缘故构成的风险：(1)、 贷前调查流于方式农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽理解，工作难度可想而知。因而，对农户经济档案的建立(年审)、信誉等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太理解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、方式主义、人情要素、有的甚至凭空猜测等情形大量存在，这就造成了信誉等级评定标准不统一，给农户小额信誉贷款
6、贷款额度核定带来了不精确性。此外，农户信誉等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态治理、时时监测缺位，信誉评定手段、方式也不尽科学。(2)、贷款审查存在破绽由于农户小额信誉贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度操纵、周转使用”的方法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用处的真实性是无法加以严格的调查的，这就造成有些农户乱报贷款用处，而贷款后转借别人，构成顶名贷款;另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭消费、生活等，而是用于个人的不正常消费支出(比方赌博等)，造成贷款到期不能按时归还，最终构成贷款风险
7、。(3)、贷后检查监视机制不健全贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流淌性、平安性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但“重发放，轻治理”的运营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深化的印记。一方面，农户小额信誉贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、因而工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就减弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想认识，认为贷后治理只习惯于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，构成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出运营(有的甚至举家外出)，多年不归，下落不明，这是造
8、成农户小额信誉贷款风险的一大重要缘故。(4)、部分信贷人员素养低，人为构成信贷风险由于农户小额信誉贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信誉社人员相对缺乏，因而有些信贷人员利用人手缺乏、审查不严、操作上不标准等破绽，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，构成本质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。(二)贷款困难咨询题：(1)、社会信誉环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的妨碍，还贷时互相看齐的跟风心理也是信誉下降的重要缘故。(2)、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，妨碍信誉社放贷的积极性。(3)、担保抵押跟不上贷款
9、需求，造成贷款困难。(4)、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。四、对策与建议：(一)、对农户信誉等级实行动态治理和合理限额。(二)、纠正认识偏向，防止短期行为。(三)、加强贷款治理，落实好“三查”制度。(四)、发动广大群众，营建良好信誉环境。(五)、简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担。(六)、加强信贷员队伍建立。这是确保农户小额信誉贷款可持续开展的保证。(七)、建立健全信贷机制。农村小额贷款的开展对农村经济的开展有着重要作用，对处理“三农”咨询题开辟了新道路，促进了社会主义新农村的建立和全面小康社会的建立，对社会和谐开展有着促进作用。第二篇：农村小额贷款调查报告农村小额
10、贷款调查报告时间：2020-07-28张昕学号：102131134 小额贷款是以个人或家庭为核心的运营类贷款，其主要的效劳对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是效劳于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，标准了民间借贷市场，同时也有效地处理了三农、中小企业融资难的咨询题。一、 调查目的通过理解农村小额贷款，二、 调查对象及方法1、 调查对象：内蒙古呼和浩特市金谷农村合作银行2、 材料搜集方法：3、 调查方法：三、 调查的内容四、 调查结果分析为了弥补小
11、额贷款的买卖本钱及风险，建议对农信社及农村商业银行中支农、惠农这两类贷款的收入免征农业税。五、 调查结果总结为破解中小企业融资难题，呼市城郊农村信誉社充分发挥贷款灵敏的优势，创办了中小企业流淌资金贷款、个体工商户贷款、商户联保贷款、汽车贷款等业务品种，以“阳光放贷”方式，简化贷款手续，提高效劳质量和效劳水平，成为当地中小企业和个体工商户的知心人，使一大批中小企业和传统手工作坊，开展成为规模较大、效益良好的企业。近三年，呼市城郊农村信誉社累放中小企业贷款31.13亿元，支持中小企业830家。广州民间金融街8月13日公布的数据显示，10天期平均利率为21.73%，1月期为17.07%，3月期为19
12、.08%，6个月的利率为16.45%，1年期的利率为16.81%，而一年以上的综合利率为24.36%，相比此前发布的民间金融街数据，小额贷款市场平均利率的一年期和三月期的利率均有较大幅度的下滑。此前，该数据开场发布的6月28日，其小额贷款市场平均利率的3个月期为21.97%、1年期的是17.55%。其中，民间借贷的3月期资金利率高于1年期利率。据业内人士介绍，宏观经济情势和银行信贷松紧情况是妨碍民间融资活泼度的主要要素。尤其在今年宏观情势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必定对民间借贷渠道的资金需求有所减弱。我国自1993年试办小额信贷以来，至
13、今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开场开展。目前，我国小额信贷大体上能够分为三品种型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信誉社的小额贷款。有6100万农户享遭到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享遭到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比拟早，但是在小额信贷的运转过程中出现了许多具有本国特点的咨询题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制。六
14、、 附录办理小额贷款的步骤1.向银行提出贷款申请；2.银行受理后，对抵押房产价值进展评估，依照评估值核定贷款金额；3.签定借款合同等；4.办理房地产抵押登记事宜；5.银行放款；6.汽车抵押贷款申请流程，宜车贷提供的无须押车的汽车抵押贷款办理顺利可一天放款，且审批额度高，流程如下：1.申请、2.验车、3.评估、4.签订、5.合同、6.抵押等手续办理、7.到账、8.还款银行个人小额贷款条件1在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的运营地点的有完全民事行为才能的中国公民；2有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期归还贷款本息的才能；3无不良信誉记录，贷款用处不能用作购房
15、、炒股，赌博等行为；你只要符合银行个人小额贷款申请条件后，提供身份证、稳定的住址证明、稳定的收入来源证明就能够办理此业务。考前须知1， 尽管名为小额，但也是贷款，所有的贷款，不管是银行放贷，依然民间放贷款，都需要你有还款才能。也确实是说，那些声称，不需要任何条件就能够贷款给你的，一定是骗子或者幌子。2，另外，非常多人都咨询，有身份证可否贷款的咨询题。身份证随时可补，用身份证，正规放贷公司也是不会放款给你的。3，选择贷款机构时，如何区分非法机构一、看利率，假如比同期基准利率高4倍以上就已经属于非法的二、看放款前是否收费，假如以各种手续费，利息名义收费迟迟不放款十有八九有咨询题三、汇款交利息、放款
16、前各种理由收费、利率过高、不签任何合同等等其他可疑迹象当前我国小额信誉贷款的根本条件是：一是中国大陆居民；二是有稳定的住址和工作或运营地点；三是有稳定的收入来源；四是无不良信誉记录，贷款用处不能作为炒股，赌博等行为。五是申请无须押车的车辆抵押贷款“宜车贷”时，申请人须具备以下条件：中高档进口及国产私家车。需日常使用的车辆，注重隐私，有短期资金需求，信誉良好的客户。拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权，业务开展城市长期居住和工作。需要你出示机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票、保险单、车船税、进口车辆相关税证明、身份证（非本地户口客户提供有效期内暂住证货居住证）。小额担保贷
17、款的咨询题主要是存在于以下方面：1办理小额担保贷款的人员一般是下岗工人和农民，本身他们就缺少能够抵押的财产，农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国中华人民共和国担保法明确规定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。”2小额信贷缺少最终归还的保障机制，小额信贷的借款者一般是创业者，且多为资金匮乏者，假如创业成功，他愿意归还贷款，但是假如创业失败，资金损失，贷款者的利益就难以保障。3小额信贷运作本钱过高。小额信贷属于零售贷款，一个信贷员最多营销一二百笔贷款，但是金额却仅仅是几百万，这和批发贷款的规模效应是无法比的，相对的本钱也高。同
18、样是一个亿的贷款，我们假如贷款给大企业，只需要一个客户经理就能够办理，而办理小额贷款可能要几千笔业务量，光客户经理就需要十几个。人力物力本钱过高。4整个社会的诚信体制缺失，小额贷款绝大部分依托的是信誉担保，但是非常多贷款户将小额贷款看作是“唐僧肉”，赈灾，扶贫款，逃废，骗取等恶意行为时有发生。第三篇：农村小额贷款暑期实践调查报告农村小额贷款暑期实践调查报告摘要：为促进农村开展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经历，开展了中国的农村小额贷款业务。但我们通过实践发觉，农村小额贷款在国内的施行并不乐观，除去几个试点，在大部分农村地区并不普及。本文在实地调查的根底上，总结出了小额贷款施行中的咨询题并提
19、出改良建议，共分为四部分。第一部分介绍农村小额贷款的概况和国内外现状。第二部分在实践的根底上，结合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区施行中存在的咨询题和造成咨询题的主要缘故，农户方面存在对贷款需求少、信誉等级差和认识误区等咨询题，银行方面存在宣传缺乏、贷款风险大等咨询题。第三部分依照上一部分的咨询题提出了一些建议，包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下放贷款和政策导向，希望能协助农村小额贷款顺利施行，真正发挥作用。第四部分对实践进展总结。关键词：农村小额贷款 国内外 担保 质押 信誉等级 小额信贷风险一、农村小额贷款概况和国内外现状（一）国外农村小额贷款的产生、开展和现状1.国
20、外小额贷款的产生和开展第二次世界大战以后，许多开展中国家为促进经济迅速开展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利要素，而施行的传统的农村金融政策又未精确认识本国农村经济和金融，因而这些实践并未获得成功，反而造成了负面妨碍，制约了开展中国家的经济增长。此后，这些国家不断探究新的开展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“开展金融”的方式，到了20世纪八九十年代，演化成为小额贷款的方式，目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目的客户并提供合适特定目的阶层客户的金融产品效劳，为大量低收入（包括
21、贫困）人口提供金融效劳，作为一种开展工具，为处理农村开展和减少贫困咨询题提供了有效的方案。因而小额贷款在过去三十年多年里迅速开展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个开展中国家和一些兴旺国家，普及亚、非、拉美等地。在小额贷款开展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面获得了相当成就。2.国外农村小额贷款的将来趋势随着小额贷款的不断开展，其将来走向逐步显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融效劳也有非常大需求，这意味着小额贷款将逐步过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因
22、其首先关注社会开展，并通过员工鼓舞和严格财务制度等手段来实现“可持续开展”的目的，而将会被以商业可持续性为首要目的的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会构成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但关于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过协助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。（二）国内农村小额贷款产生背景和开展现状1.国内小额贷款的产生和开展随着小额信贷在国际范围内的蓬勃开展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。在结合国20世纪80年代援华工程中，中国进展了初期的小额贷款扶贫试点实践
23、，吸纳了其中的个别技术或组织环节。从90年代初开场，在部分贫困地区也先后开展的小规模的小额信贷试验，主要着眼于尝试处理我国信贷资金扶贫工作中的一些突出咨询题。这是小额贷款在中国开展的第一阶段，在资金来源方面，主要依托国际捐助。19962020年开场了政府主导型的第二阶段，政府从资金、人力和组织方面积极推进，借助小额信贷推进农村扶贫和协助下岗职工。但在扶贫政策力度不断加大的同时，信贷资金操作的矛盾日益显现，政府小额贷款扶贫工程一直存在体制和宏观政策方面的窘境。从2020年起，进入农村正规金融机构全面介入和各类工程制度化建立第三阶段。作为正规金融机构的农村信誉社，在中国的农村有着最为完善的网络，是
24、农村最重要的转账效劳机构。在中国人民银行的推进下，全面试行并推行小额信贷活动，农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速扩展小额信贷试验，并以可能成为主力军的身份出如今小额信贷舞台。2.国内农村小额贷款的将来趋势由于现有的农村正规金融和小额信贷都缺乏以处理我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进展改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，开展商业性小额信贷。这是由于商业性资本在保持盈利才能、保持机构可持续方面和业务扩张方面有着充分的动力，是改善我国农村金融效劳，促进农村地区经济增长和消减贫困的新途径。、（三）国内外对农村小额贷款的经历总结由于我国当前的农村金融政策仍处于国外开展小额贷款的传统
25、阶段，国际经历对我国更好运转小额贷款有着重要的借鉴意义；而我国依照本身特点推行的小额贷款试点积累了相当有益的经历。第一，要正确定位小额贷款，将其作为一种金融效劳的创新方式，从指导思想、政策、运营治理上实现从补贴性小额信贷到持续性小额信贷的转变。单纯的政策性补贴性农村金融工程可能是失效或是低效的。依照国际经历，应以市场化原则为导向，将其运营策略和运营目的由工程型向机构型转变，由补贴性向可持续型转变，从政府行为向市场行为转变，开展商业性小型贷款机构。在国内政府应通过出台税收等优惠政策措施，鼓舞各类信贷资金和商业银行进入农村金融市场，促进竞争性农村金融市场的发育，提高小额贷款的效率，协调政府扶贫行为
26、和小额贷款的商业行为的关系。第二，通过制度创新实现小额贷款的可持续开展。最重要的是采取更加灵敏的小额贷款利率政策，同意其按照市场机制在法律监管下自由决定利率，这是小额信贷工程能否可持续开展的关键要素之一，同时建立小额信贷担保基金，为其从金融市场获得资金制造条件。在小额贷款机构方面需要进展大力改革，适度推进小额贷款机构向吸存机构的改良，接着加大小额贷款公司等市场化金融性营利机构的试点，同时发挥区域性金融机构的作用。还应加强社会信誉制度建立，创立信誉社区和信誉客户。第三，应加强和标准对小额贷款的监管，确立小额信贷机构监管归属权。首先要标准和扶持小额信贷试点工程，探究制定相应的规则和条例，寻求适宜的
27、监管方法。其次，必须明确小额贷款机构的准入和退出机制，探究制定相应的规则和条例，采取标准化的监管方法，确保其合法性和标准性。此外，应建立相对健全的审慎监管框架，同时对小额信贷机构进展非审慎限制。第四，对小额贷款机构的建立和运转提供技术支持，不断地进展治理人员和基层工作人员的培训，加强交流与合作，提高小额贷款的运营治理水平。同时对工程提供有效的技术支持，协助其进展根底设备建立。二、农村小额贷款在实践中存在的咨询题有了国外的成功经历，在政府和不少国际组织的支持和协助下，为理处理我国的三农咨询题，近年来，小额信贷越来越遭到中央的注重，我国相继举办了几百个小额贷款机构，投入资金达几亿元之多。在今年举行
28、的中央金融工作会议上，提出了要“积极培育多种方式的小额信贷组织”。小额信贷尤其是农村小额信贷引起人们的关注。但是运转多年的结果，绝大部分并不成功。我们将以北京市大兴区魏善庄镇北田各村为例，分析农村小额贷款中在详细实践中存在的咨询题。（一）从农户的角度在我们走访北田各村过程中，通过采访村支书和村民，我们理解到农村小额贷款的施行情况远差于我们原先的设想，由于在申贷过程中存在着手续繁复、宣传力度缺乏、信誉等级差等各式各样的咨询题，使得大兴区这个小村庄，几乎没有申请小额贷款的情况。1.手续繁复条件苛刻在我们采访北田各村村支书时，理解到北田各村几乎没有人申请农村小额贷款。其最主要的咨询题就在于申贷手续十
29、分繁琐，致使小额信誉贷款难以普及。申贷必需要求贷款人以抵押、质押等方式进展担保，而且担保条件过于苛刻，使得许多人由于达不到申贷条件而无法申请。按照政策规定，商业银行应按照5：1的比例，依照担保基金的数量发放贷款，但银行往往以风险过高为由，将比例降到了1：1。郑书记给我们举了个例子，假如村民想贷一万，就要求担保人向银行出示一万块钱的死期存折作为抵押，假如贷款到期还不上的话，就由担保人来还。而且即便有一万块钱的死期存折，计算上利息，往往也贷不到一万块。如此苛刻的担保条件使得农户对贷款几乎无需求，假如担保人手中有一万元的死期存折，那农户可直截了当向担保人来借，也就无需申请贷款。除此之外，申贷过程环节
30、多、效率低，申请一笔贷款的周期较长。在我们采访村民王某时，他告诉我们他承包了一处地，种蔬菜大棚，曾经为了秋收，在3、4月份申请过贷款，可直至秋收过了，贷款也没发下来，从那之后他就再没申请过。因而，由于条件苛刻，手续繁复，使得许多村民即便想贷也非常难贷到，久而久之，全村几乎就没有人再申贷了。2.对农村小额贷款需求少除了上述申请手续繁复咨询题造成贷款少之外，另一个缘故确实是对农村小额贷款的需求少。由于北京的整体生活水平比拟高，且大兴区又属于比拟富有的城区，使得农民的收入也维持在了较高水平。从郑书记那我们理解到，北田各村村民人均纯收入一年能到达5000-6000元左右，整个大兴区农民人均纯收入能到达
31、8000元左右。且大部分村民都以种地为主，85年分田到户，承保期为30年，再加上每亩的农业补贴，仅以种地能维持正常生活，因而搞三产的人非常少，这就对贷款需求少。郑书记说，往常曾有个村民想开个养牛场，发动全村村民用个人的身份证申请贷款来筹资建厂，每户申请三万，到年终给每户村民派发1000元红利。可由于村民对其的不信任，担忧收不回三万块钱，因而这件事最终也没办成。在我们走访北田各村村民时也发觉，上午非常少有男人在家，都下田种地去了；村中也没有什么企业，只有一两个小卖部。尽管如此，我们在采访小卖部的女主人时，她告诉我们她非常想用贷款来扩大小卖部规模，但由于贷款的手续太繁复，因而不断没实行。3.农村小
32、额贷款宣传缺乏在北田各村，我们发觉村民对小额贷款的理解知之甚少。在我们发放的咨询卷中，发觉只有少数村民对哪些地点能够办理贷款有所理解，而对创办个体工商户的个体运营者能够申请贷款的最高额度，自主、合伙创办的小企业能够申请贷款的最高额度，小额贷款期限以及申贷条件及优惠政策这些比拟专业的咨询题几乎完全不理解。当我们向村民理解情况时，许多村民第一句话确实是咨询我们能贷多少。而我们在讲清晰调查目的后，他们说的最多的也是不理解。而且村内也没有相关的横幅或标语。郑书记告诉我们，最近几年上面对这方面宣传力度不够，使得村民对这方面理解非常少，这也是造成贷款少的一个缘故。4.农民对农村小额贷款利息的认识误区除了上
33、述三个缘故外，造成村民贷款少的另一个缘故确实是村民陈旧的观念。在村民传统观念中，认为贷款利息高，利滚利，贷款会带来宏大的债务。郑书记说，在过去几年，有贷款也是只贷3000-5000元，同时非常快就还了，贷款期限为半年的一个月就还了。因而尽管农村小额贷款是按照中国人民银行公布的贷款基准利率执行的，采纳低息、贴息政策，但由于宣传少、村民的不理解，且又由于往常农村高利贷猖獗，利滚利的观念已植入人心，使得村民对贷款利息有非常大的误区，造成村民不愿贷款、害怕贷款的心理。这也是阻碍农村小额贷款施行的一个缘故。5.农民信誉等级差农民信誉等级差是造成银行发放贷款条件苛刻的最主要缘故。在过去的13年中，曾经一度
34、发生治理人员纪律松弛，放款讲人情，逾期款增加的情况。在采访郑书记过程中，我们理解到，过去只要在银行认识人，无需本质的抵押，担保人签个字就能够拿到贷款。而这也造成了还贷情况差的情况。郑书记给我们举了个例子，75年时村里消费队贷了15.2万元，还款日期为05年。而到03年，本金加上利息已到达35万之多。由于不断没有还款付息，农村信誉社将村委会告上了法庭。而村委会确实是没钱还，法院也没方法，最终由律师事务所进展调解，只还了本金15.2万元。郑书记说这种情况也发生在村民小额贷款中，当村民无力归还贷款时，银行可谓一点方法都没有。即便银行想用村民家中东西来归还，可也没有值钱的。又不可能侵占了房子，让村民露
35、宿街头。在这种情况下，银行也不得不加强治理，提出上述等苛刻的贷款条件，从而保证其资金的收回和盈利。上述5个缘故是我们走访北田各村，主要从农民的角度来分析农村小额贷款施行难的缘故。从分析中我们得出要想开展我国的小额贷款，就应从简化申贷程序，降低贷款门槛，大力开展小额信誉贷款以及增加农村小额贷款的宣传力度等方面做出调整，从而改变农民的传统观念，推进农业产业化开展和农村经济构造调整，到达建立我国新农村的目的。（二）从银行的角度小额信贷发放主要是通过农村信誉社和农业银行，又往常者为主。而邮政储蓄也在近期改变了其只存不贷的方式，运营小额质押信贷业务。本次调查，主要调查的是农村信誉社和邮政储蓄。总体上看，
36、在该区小额信贷业务开展并不广泛，调查中，北京农村商业银行大兴区支行（原农村信誉社）小额贷款业务开展有限，而邮政储蓄小额质押信贷在该地区并未开展。通过对北京农村商业银行大兴区支行和邮政储蓄的调查，在小额信贷发放方面的根本情况和主要存在的咨询题包括：1.农村小额信贷业务宣传缺乏尽管中央04到06一号文件中都明确提出小额信贷，但是银行由于对推行小额信贷意义及重要作用认识不够，存有“惜贷”、“慎贷” 思想，因而对小额信贷宣传并未到位。在对北京农村商业银行大兴区支行魏善庄分行某信贷员采访中，他表示银行对此并未特别宣传。魏善庄北田各庄村支书也表示银行在村民中没有宣传。小额信贷业务在我国开展时间较短，没有银
37、行的宣传，农户对此必定理解较少。通过咨询卷调查，调查农户几乎没有听说过农村小额信贷，在小额信贷的条件优惠情况更是一无所知。由于宣传力度不够，一些农户对小额农贷理解不清，认为农信社推行小额农贷是在走过场，对农信社真心实意为农民办好事将信将疑，对小额农贷持观望态度。因而说小额信贷政策没有宣传到位是小额信贷业务未广泛开展的缘故之一。2.信誉评级方式由于贷款业务较少，当地银行采纳的信誉评级方式与普遍的信誉评级方式有一定区别。小额信贷的根本方法为，首先以农户为单位，建立贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的运营活动等内容记录在内。然后农户信誉评定小组对农户的信誉等级进展评定。农户信誉评定小组通常以银行
38、人员和农户代表为主，同时有村党支书和村委会成员。在调查中，银行也建有贷款档案，如此一份文件主要包括的内容有：家庭成员、本人及家庭成员从事的职业和收入来源、农户消费资金需求等。在北京农村商业银行大兴区支行，我们理解到，信誉评级需要通过多道程序。首先是村委会对农户信誉进展调查，提出参考意见。此后，假设有农户贷款，银行再在贷款档案的根底上对拟贷款的农户进展调查，进展评级。而在详细操作中，有未深化到村逐户调查理解的情况，使得评定结果有偏向，导致信誉等级评定不真实，使得信誉好、急需资金的农户没有获得支持。3.小额信贷风险较大银行贷款风险主要包括市场风险，信誉风险和操作风险。而小额贷款主要不仅包括以上三种
39、风险，而且较难治理。首先，小额信贷面临的市场风险主要是利率风险。小额信贷能否成功关键在于利率的高低，合理的小额信贷利率既能满足农户需求，同时保证银行盈利。自2020年起，中央银行将农村信誉社贷款利率范围调整到基准利率的2.3倍，放宽了农信社贷款利率权限。但如此也增加了信誉社利率风险。由于假如没有相应的风险定价机制，不能依照市场灵敏自主驾驭浮动利率，对其贷款普遍实行了主观上浮的利率，反而流失了非常多客户。而小额信贷额度小本钱高，较低的利率又可能造成银行亏损。因而一般银行在发放小额贷款时需要综合调查贷款的风险水平、治理本钱、贷款目的收益率、资本报答率及当地的市场利率、民间借贷利率等综合要素，确定每
40、笔贷款的利率浮动幅度，并依照不同的风险程度，实行差异利率和浮动治理。其次，产生信誉风险主要是最终还贷咨询题。小额信贷的还款依赖于借款人对小额信贷使用所产生的收益。小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业、养殖业和其他与自然条件亲密相关的小规模消费运营上。这些工程都是易受自然灾祸的妨碍，如此就存在较大的风险隐患，像养殖等产业受自然灾祸妨碍更会造成血本无归。因而假如这些小额信贷项目遇到自然灾祸，则农户自然无法保证还款，易构成坏账。且小额信贷在一定额度内无担保，对银行收益造成损害。由于农户还款认识不强，也会造成最终不还贷的情况。再次，同其他贷款一样操作风险也是小额信贷所面临的。由于农户小额信誉贷
41、款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信誉社资产带来操作风险。这确实是由于信贷市场上普遍面临着信息不对称咨询题，从而使贷款者无法理解借款人的真实情况，而给贷款人造成损失。农村信誉社信贷员素养偏低，贷款对象主要是农户，对其情况不甚理解。加之农户居住分散，而小额信贷数量多，信贷人员人均工作量大，导致信誉社对借款者的收入情况和信誉信息掌握不够充分。由于农业消费的特别性，决定了同一地区消费运营上存在着类似性，使得贷款集中于某一工程或某一农户，又增加了小额信贷的运营风险。关于这些外部运营环境所带来的风险，银行无法直截了当操纵治理，而信誉风险市场风险都需要银行拥有较高的治理
42、水平，能够对潜在损失、内部风险等进展风险评估，同时需要充足的资本金弥补已识别出的和未识别出的潜在损失。从非常大程度上讲，银行的治理水平决定了其能否充分的衡量和应对风险，以及机构承受风险的才能。由于小额贷款风险相对较大，银行开展这方面的业务也较少。三、针对咨询题所提出的建议由上面的分析能够看出，农村小额贷款政策尽管已经出台多年，但在广大农村的施行情况仍然不容乐观。仅从我们在大兴区魏善庄镇的调查情况来看，能够总结出以下几点建议：（一）加大宣传力度宣传的重要性在于，只有让广大农民理解小额贷款，农村小额贷款才能真正实行起来，否刚，措施搞得再好，宣传不到位，农村小额贷款仍然难以发挥其真正的成效。宣传主要
43、通过政府和银行两个方面来实现。1.政府方面第一，确保政令畅通。要确保中央的政策快速、精确、及时的传到达地点。中国的农村小额贷款施行已有非常多年，且不说广大农民对此是否理解，各地点政府的理解程度都令人堪忧。从我们的调查情况来看，村支书对此依然比拟理解的，这其中也有一部分缘故是调查前联络过而有所预备。而镇政府对此事却无人知晓，也没人明白农村小额贷款这方面的事务详细是由哪个部门负责的。我们不明白这是由于政策没有传到达依然被搁置了。第二，明确主管部门。农村小额贷款直截了当反映了农民生活的改变和农村第三产业的开展情况，政府虽不直截了当参与贷款过程，但对贷款情况的理解是十分有必要的，应该明确详细的部门来负
44、责理解、总结、分析贷款事务。第三，积极宣传政策。首先，由于受传统观念的妨碍，农民中普遍存在对贷款的戒备心理，盲目的认为贷款利息高，贷款难还，因而宁借不贷。政府应该积极宣传贷款政策，让农民对政策多一些理解，消除农民的顾虑。其次，政府应该配合倡导第三产业的开展，增加农民对贷款的需求。2.银行方面第一，面向农户宣传小额贷款。银行能够通过发放传单、媒体等方式向农民进展宣传，说明农村小额贷款与一般贷款的不同之处，让农民理解小额贷款的优惠政策、申办程序，感到小额贷款实实在在是为农民着想。第二，增加贷款网点。贷款网点的多少一方面反映了贷款需求的多少，另一方面也反映了贷款业务的开展情况。我们所调查的邮政储蓄所
45、还没有创办小额质押贷款，这非常容易造成四周村民想贷款而贷不到。我们认为，不应该由于需求少就不设网点，应该增加网点，随着经济社会开展，农村小额贷款的需求必定不断增加，网点的开设不能滞后。（二）简化办理程序在我们的调查中，农民反响的主要咨询题是贷款难，贷款程序之繁琐让非常多人对贷款望而却步。首先，贷款所要提交的材料过多。就北京市而言，个体工商户申请小额贷款需要提交的材料多达十种，而小企业需要提交的材料多达二十种。其次，担保成为农民贷款的主要障碍。在我们的调查中，非常多农民反映，他们也有贷款的愿望，但是由于找不到第三方担保，因而未能办理贷款。银行要求提供第三方担保是出于本身运营的需要，是为了确保申请
46、者的信誉，提高资金的收回率。但是由于农民的经济水平有限，提供第三方担保尚有一定难度，银行能够考虑降低担保标准或者采取其他措施，减小担保这一环节带来的障碍。再次，信誉评定应落到实处。贷款机构对申请小额贷款的农户要进展农民信誉评定，这本是确保贷款有效发放的措施。但是在我们的调查中却发觉，尽管银行通过发放并回收农民信誉等级评定表对农民进展了信誉评定，但表格的有效率非常低，非常难从中真实精确的评定申请者的信誉。信誉评定不应该只是走走方式，应该充分发挥信誉评定的作用，确保贷款的有效发放。（三）及时下放贷款贷款下放的及时性是农村小额贷款真正发挥作用的客观要求。非常多农民申请贷款的目的是进一步开展农业，而农
47、业是季节性非常强的行业。假如贷款发放不及时，有可能妨碍农业消费，待贷款发下来时，其所应发挥的作用也会大大减小。小额担保贷款受理机构自收到贷款申请及符合条件的材料之日起，应在12个工作日内给予申请人正式答复。贷款应该及时下放，真正为农民的切身利益考虑，发挥贷款的实际作用。（四）政策导向首先，银行作为盈利机构，在运转的时候必定会考虑本身利益。而农村小额贷款的低利率、微利贴息等优惠政策使银行倾向于少贷甚至不贷。政府应该通过一定的政策，引导银行扩大小额贷款业务。其次，针对农村开展第三产业的需要，制定相应政策引导并刺激农村第三产业的开展，第三产业的开展又会带来更多的贷款需求，贷款又能促进第三产业开展，从而构成一个良性循环。再次，积极宣传小额贷款政策，转变农民宁借不贷的传统观念。同时提高农民素养，提高农民的信誉水平，让小额贷款成为对农民和贷款机构都有利的政策。四、总结小额贷款的主旨和根本目的是为广大农民效劳，减少贫困，提高广大农民的生活水平。在中国如此一个农民占人口大多数的国家，汲取国外经历，实行小额贷款，是促进农村经济开展的一项正确措施。但是，由于种种缘故，小额借款的发放还存在一定困难。从我们在北京市大兴区魏善庄镇北田各村的实践调查来看，主要的咨询题是农户需求少、信誉不高、对贷款缺乏必要的信任，银行利润小风险大、宣传施行不到位。农村小额贷款需要进一步加强宣传、简化程序、提高效率及政策