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1、2023年浅析我国商业银行网上银行业务 黑龙江外国语学院学院 2023-2023学年 第1学期Term 12023-2023 Academic YearHeilongjiang International University 浅析我国商业银行网上银行业务 网上银行又称网络银行,其实质是为各种通过Internet进行商务活动的客户提供电子支付、结算手段。网上银行以其方便、快捷、跨时空、低成本的特点,极大的提高了银行业的服务效率和服务质量。以高科技、高智能为支持的AAA式银行,即任何时候(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供服务的网络电子银行。在中国
2、,1996年6月,中国银行在Internet上设立网站,开始通过国家Internet向社会提供服务。我国开始通过国家Internet向社会提供服务。之后,我国各大商业银行陆续开通了网上银行业务。 目前国际金融界的发展状况表明,尽管不同的银行有其不同的发展战略,目前正处在不同的发展阶段,但有一点是肯定的,即随着Internet的不断发展,随着金融业的不断创新,网上银行必将包含银行所有的业务,成为银行主要的业务手段。 一、商业银行网上银行的概述 (一)网上银行的定义及特点 网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为基础的交易平台和服务渠道,在线为公众
3、提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Interne,t享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点,但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。 网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制”即通常称为的“数字现金”的电子货币。 网上银行的特征可概括为5W:实现为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(however)的
4、安全支付和结算。具有以下五大优点:提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平,因而在世界范围内迅猛发展。 与传统银行的比较主要有一下几个方面的不同: 1、挑战传统银行理念; 2、网上银行将极大的降低银行服务的成本; 3、可以更大范围内实现规模经济; 4、网上银行拥有更广泛的客户群体; 5、网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。 (二)网上银行的运行特点 1、金融业务创新的平台。 2、业务智能化、虚拟化。 3、服务个性化。 二、我国商业银行网上银行发展历程及现状 网上银行的发展可分为4 个阶段。第一阶段,银行在互联网上开设网站,宣传经营理
5、念,介绍银行的业务,这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段,商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上,通过互联网渠道提供更高效率的服务,同时降低成本,延长服务时间,这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段,银行传统业务网络化已经基本成熟和完备,网上银行已经成为银行服务不可缺少的 1 重要组成部分,客户对网上银行产生严重的依赖,这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段,网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台,以网络经济为服务对象或者主要服务对象,建立新型的网络金融服务体系,创新业务品种,经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他
6、相关领域。 2023年以来中国网上银行市场发展迅速,交易额规模实现爆发式增长,各大银行将所有的银行业务都搬到了互联网上,并以交易量为主。近年来网银交易额也保持了持续增长。 目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时,以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士,而国有四大行的用户则主要是“党政机构事业单位工作者”。对此,2023年中国网上银行调查报告指出,国内网上银行发展已经从“用户培育期”进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术,而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心,才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而
7、言,服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。 三、网上银行存在的问题及应对措施 (一)目前我国网上银行存在的问题 除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外,不能否认,我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。 1、安全性和易用性的博弈 网上银行越来越普及,人们在享受网上银行便利性的同时,对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈:锁,就是银行设置的各类安全措施,钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。 2、我国网上银行的市场发展不均衡 从网银的经营主体来看,国有银行和股份制商业银行网上业务占比较高,而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商
8、银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队,在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面,大中型银行资金实力强,投入多,更注重信息化国际化发展,因而网上业务发展起步早,逐渐替代传统业务渠道。另一方面,大中型银行的客户相对更为高端,对网上银行等较为现代化的服务接受程度高,普及推广相对容易。 3、我国有关网上银行的法律法规不完善 虽然我国在网上银行的监管方面有所创新,但与网上银行的发展相比,还是相对滞后。 (二)解决我国网上银行存在的问题的措施 1、针对安全性和易用性问题 银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握基本的安全使用常识。银行在为客户办理
9、网银时,最好先对客户电脑有初步了解,做出适当指导。此外,要完善客户服务,在客户安装证书出现技术难题时,提供适当的上门服务援助。同时网上银行需要加强金融创新,提升硬件技术和设施,提升软件服务的人性化。以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。 2、针对我国网上银行发展不平衡问题 加强网上银行业务合作及技术开发,在业务上,各商业银行在发展电子化进程中要加强交流与合作,统一的发展规划、统一的标准和统一的规范。 3、针对我国网上银行法律法规问题 加强网络系统安全的金融监管,加强网上银行风险控制,建立安全认证中心,以确保网络金融业务的安全;防范和化解金融风险的同时还要建立完善的社会信用制度,以减少网络银行的交
10、易风险,促进网络银行的规范发展,此外还要完善网络系统安全保护条例, 发展网络安全产品。 四、商业银行网上银行未来的发展趋势 (一)网络银行业务将向多样化、创新化发展。 网络银行利用现代金融技术,大力开展网上交易,网上支付和清单业务,拓宽业务范围、增加业务收入,利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持,银行业务通知等基本业务服务,还利用互联网作为营销渠道,交叉出售产品和服务。 (二)网络银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展。 (三)网络银行全球化、国际化发展趋势明显。 随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快,世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张,采取“打出去,
11、请进来”等多种途径、多种方式扩展业务,占领世界市场。目前,我国海外银行的分支机构多达600多家,引进外资金融机构200多家。 当代经济社会中,银行业务呈现出“全球趋同”化的特征。我国加入WTO 后,金融业的国际接轨是一个必然的趋势,这使得我们可以借鉴西方发达国家的情况和国内业务的特殊性,对网上网银系统做一些前瞻性的规划。网上银行不仅仅体现在网络化的实现,更重要的是为银行创造新的商业机会。网络技术的应用打破了传统银行的专业分工,模糊了银行业、证券业、保险业之间的界限,网络银行不仅克服了银行在时间、空间上的限制,而且实现了银行业、证券业、保险业以及资讯业的交叉。 我国网上银行的发展毫无疑问取得了令
12、人瞩目的成就,虽然我国上银行发展过程中还存在着许多悬而未解的问题,但总体看来我国网上银行的发展前景的美好的,前途是光明的。 参考文献: 1 张福德.电子商务与网络银行M.北京:中国城市出版社, 2023 2 中国金融认证中心.2023中国网上银行调查报告 3 张庭模:网络银行的营销问题及对策J.商业时代,2023年12月 4 王向东,李成增.未来几年我国网上银行的发展方向J.商业文化(学术版),2023,2 浅析我国商业银行网上银行业务 我国商业银行网上银行业务论文 我国商业银行业务发展投行业务浅析 网上银行业务 浅析我国商业银行业务流程的优化 我国商业银行的私人银行业务经营模式 商业银行业务 我国商业银行的投资银行业务发展分析 网上银行业务分析比较 商业银行业务管理