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1、论农村金融企业结构的优化 摘要完善农村金融体系，不仅要增加农村金融企业数量，更为重要的是改善农村金融企业结构。当前，农村金融企业存在重大的结构性缺陷，对新农村建设造成了很多不利影响。优化农村金融企业结构，须要制定并坚持一系列原则。建立合理的农村金融企业行业结构和全部制结构，是调整和优化农村金融企业结构必需解决的两个基本问题。关键词农村金融企业结构;农村金融企业行业结构;农村金融企业全部制结构完善农村金融体系，不仅要实现农村金融企业数量的增长，而且要促进农村金融企业结构的改善。当前，农村金融企业存在重大的结构性缺陷，从而弱化了农村金融的整体功能，制约了新农村建设的扎实推动。农村金融企业结构，包括
2、行业结构、全部制结构、空间结构、规模结构等，而优化行业结构和全部制结构，是当前改善农村金融企业结构亟待解决的两个主要问题，也是强化新农村建设金融支持力的两个重大关键。一新农村建设的推动，使农村金融需求出现了新状况和新特点。然而，当前农村金融企业结构的单一性，与农村金融需求总量的扩大和需求结构的日趋多样化很不适应。改善农村金融企业结构，已成为完善农村金融体系的当务之急，推动新农村建设的关键所在。农村金融企业结构，是指在农村金融体系中，各种金融企业的比例关系、空间布局、相互作用和相互安排的状态。金融发展理论认为，金融发展包括两个层次的涵义：一是金融总量的扩张，主要表现为金融企业数量、融资总量等金融
3、总量的增长，这些指标主要用以反映金融发展的广度;二是金融结构的优化，主要包括金融企业结构、融资结构、金融需求结构、金融产品结构等，这些指标主要反映金融发展的深度。金融总量指标和金融结构指标，都是衡量金融成熟程度和金融发达程度的尺度。然而，两者相比，总量指标对金融发展一般只具有直观的表征意义，而结构指标则能反映金融发展的多样化和多层次化水平，能反映出金融运行中深层次的问题，其作用显得更为重要。根据金融发展理论，我们在完善农村金融体系时，不能仅仅着眼于农村金融企业数量的增长，而必需深化思索农村金融企业结构的优化，因为单一的金融企业数量的增长，只能实现农村金融在同一发展水平或层面上量的扩张，而农村金
4、融企业结构的演进，才能促使农村金融发展在新的层面上实现质的提升。当前，农村金融体系存在的主要问题之一，便是农村金融企业存在重大的结构性缺陷。1.农村金融企业的行业结构单一。相对而言，人们较为重视农村银行业金融企业的发展，而农村担保企业、农业保险公司、农村投资银行、租赁企业、依托企业等非银行业金融企业的发展则严峻不足。在很多农村地区，非银行业金融企业甚至处于空白状态。2.政府投资并主导的农村金融机构占肯定主导地位，而社会资本参股公有金融机构的甚少，农村非公金融企业尚有待零的突破。3.农村金融企业的空间结构失衡。从总体上看，中国金融体系具有大中城市和工商业导向性的特征，城乡金融企业结构失衡。在此大
5、背景下，农村金融企业的空间结构也存在失衡现象，不少农村地区甚至成为金融盲点。农村金融企业结构的单一性，对农村金融和农村经济发展，产生了一系列不利影响：第一，金融企业结构的单一性，导致了农村信用社对农村金融事实上的垄断，使农村金融市场失去了竞争性，从而严峻减弱农村金融业的朝气与活力。其次，农村现实金融需求难以满意，潜在金融需求难以激活，这反过来又抑制了农村金融供应的发展。第三，金融企业结构的不合理性，干脆导致了农村融资结构的不合理，间接融资比例过高，干脆融资比例过低，农村企业，包括农业产业化龙头企业，长时间以外源融资为主，外源性融资又以间接融资为主，上市融资和发债融资的比例极低，不利于分散和限制
6、农村金融风险。第四，弱化了农村金融与农村经济的互动关系，制约了新农村建设的持续推动，影响了农村进步、农业增效、农夫增收，不利于农村金融发展基础的夯实和强化。第五，金融企业结构的单一性，使城乡金融的失衡现象有增无减，加大了城乡经济的差距。因此，改善农村金融企业结构，是完善农村金融体系，强化农村金融服务功能，提升农村金融支持力的必定选择;是改善农村融资结构，激活农村潜在金融需求，促进农村金融供应与金融需求相互适应的战略途径。农村金融企业结构的优化，干脆关系到农村金融与农村经济的良性互动，新农村建设又好又快的推动。从更高层面来看，它干脆影响着城乡协调发展、建设和谐社会。农村金融企业结构，主要取决于农
7、村经济社会和金融发展过程中的内在因素，主要包括：金融制度支配因素、农村经济的商品化与货币化程度、农村金融市场的发育程度、农村信用关系的发展水平、农村经济主体和金融主体的理性程度、农村金融创新的活跃程度、农村文化、传统、习俗和偏好，等等。农村金融企业结构合理与否，主要看其能否适应农村多元化、多层次的金融需求，供应多样性的金融产品和服务，强化服务功能，提高金融效率;能否以竞争促进合作，以合作推动竞争，增加金融企业的竞争力和自我限制力;能否在持续扩大农村融资总额的同时，改善农村融资结构，分散金融风险，提高风险防范和限制实力。改善农村金融企业结构的目标，并不是一味增加农村金融机构数量和信贷投入，而是适
8、应农村金融的现实需求，激活农村金融的潜在需求，提高农村金融供应的有效性，以促进农村金融和农村经济的稳定持续发展。为达此目标，调整和优化农村金融企业结构应坚持以下原则：1.多元化原则。农村金融不仅要有国家资本和集体资本的投入，而且要支持非公资本的投入，使多元化的农村金融企业，同多元化的农村经济结构相互适应。2.多样性原则。各地农村状况千差万别，发展很不平衡，应建立不同的金融企业结构，不搞一刀切。不仅重视发展农村银行业金融企业，而且要重视发展非银行业金融企业。3.适应性原则。农村金融企业结构，必需与农村金融需求结构相互适应，不仅要与现实金融需求相适应，而且要与新农村建设所带来的金融需求发展趋势相适
9、应。4.市场性原则。农村金融企业结构的调整与优化，主要应依靠市场力气、实行市场路径来进行，以提高农村金融企业运行的市场化程度，形成适度竞争、有效监管的市场环境。5.功能性原则。农村金融企业结构调整，应明确各类金融企业的市场定位，搞清市场对其功能要求，有效提升金融企业的服务功能。6.开放性原则。农村金融企业结构的设计，不仅应体现自身的特点，而且要关注国际金融结构的发展改变，借鉴国外农村金融企业结构优化的阅历，使农村金融业更好地融入全球金融之中，有效提升农村金融的国际竞争力。二优化农村金融企业结构，首先须要建立合理的农村金融行业结构。多年来，中国实行以间接融资为主，逐步增加干脆融资渠道和比重的方针
10、。改善农村金融企业结构，应在主要发展银行业金融企业的同时，主动发展非银行业金融企业。在农村金融中，商业性银行、政策性银行、农村信用社构成农村金融体系的主体。农业银行作为大型商业银行，在新农村建设中具有重要的骨干作用。但是，在国有商业银行实行市场化经营，纷纷撤出县以下分支机构之时，农业银行也身在其中。新农村建设的推动，客观上要求农业银行定位于农村金融市场，同时，也为其拓展农村县域业务供应了更大的市场空间。农业银行长期在农村开展经营业务，更能把握农村金融的详细规律和特点，对农村、农业和农夫的金融需求更为了解，对农村金融环境和资金运作更为熟识，能供应从乡村到城镇、从国内到国外、从人民币业务到外汇业务
11、等一系列金融服务，具有农村其他金融机构所不具备的优势。农业银行应以科学发展观为指导，坚持立足农村金融市场、面对农村县域经济、充分发挥县域商业银行的骨干作用。农村信用社作为农村合作金融组织，仍有其存在的必要性。合作金融具有4个重要特征：自愿性、互动合作性、民主管理性、非盈利性。但是，长期以来由于一系列制度支配，农村信用社并非真正符合合作制原则。对于农村信用社，必需首先抓住合作金融的性质这一根本问题，根据合作金融性质的要求，同时充分考虑其历史沿革和现实状况，推动其制度改革和创新。在经济欠发达尤其是贫困农村地区，应按合作金融性质的规定性改革农村信用社，复原其合作金融的性质。在经济比较发达的农村地区，
12、对于经营基础较好的农村作用社，可以将其改革为社区性的股份合作制或股份制银行。对于资不抵债、难以为继的农村信用社，则应依据状况逐步关闭，并支持农夫在自愿前提下组建新的合作金融组织。农业发展银行作为农村政策性银行，不仅有存在的必要，而且应不断强化和完善。在农村资源配置中，假如仅保存单一的商业银行，则市场失灵、金融失效、资源配置失衡、产业结构失调等现象便会产生。农村金融市场具有低效性的特点，以利润为导向的商业性金融企业往往不愿介入。实现城乡协调发展、构建和谐社会的目标，须要国家为解决三农问题付出成本。因此，主见关闭农业发展银行的看法决不行取。农业发展银行既要坚持其政策性，发挥其调控农村金融市场的功能
13、，又要坚持其银行性，严格经营管理，防范金融风险，扩大业务范围，加强成本核算，讲究经济效益，做到保本微利。在农村金融企业的行业结构中，非银行业金融企业各有独特的功能，具有银行业企业不行替代的作用。农村信用担保企业，是农村金融企业结构中不行或缺的组成部分。银行向农户和农村中小企业供应信贷，往往要求后者具备抵押资产。由于农户和中小企业资本规模和经营规模甚小，负债实力较弱，信用资源短缺，抵押资产的数量和质量难以达到银行的要求，因而长期受着融资难的困挠。发展农村信用担保企业，则是解决农村资金供求冲突的有效途径。农村信用担保企业作为介于农户、农村中小企业与银行之间的第三方，通过信用担保形式为农村金融需求主
14、体的风险供应担保，能降低供求双方的交易成本，增加银行企业的信贷激励，促进金融交易的发生和完成。农村信用担保企业具有优化金融资源配置、节约信贷成本、分散金融风险、提高信贷效率等重要功能。随着新农村建设的推动，发展农村信用担保企业和再担保企业，不仅完全必要，而且甚为紧迫。农业保险企业是农村金融企业结构中的又一组成部分。农业既是基础产业，又是弱质产业。中国是世界上农业自然灾难的国家，农业生产存在较大的自然风险。在越来越多的种养殖业地区，农牧民都有着自然灾难保险的现实需求和潜在需求。因此，完善农村金融企业结构，应将发展农业保险企业纳入其中。当前，农业保险的发展严峻滞后，与农业在国民经济中的地位极不相称
15、，亟待走出逆境。在广阔农村，应大力发展多种形式的农业保险公司，包括政策性农业保险公司、商业性农业保险公司、专业性农业保险公司、农业相互保险公司等。农业保险公司要主动融入农村金融体系，与农村银行亲密协作，互动发展，可以考虑将农业保险与借款保险结合运用，以达到分散自然灾难风险和银行信贷风险的双重功效。在农村金融企业结构中，农村投资银行决不能被忽视。农村投资银行通过为农村金融需求者的融资决策供应依据和设计，开拓资金需求者的资金来源，创建和实现更多的资金供应等，能促进农村金融资源的合理配置。对于农村产业结构的战略性调整来说，农村投资银行不仅能发挥增量调整的功能，而且具有存量调整的作用，而这是间接融资所
16、难以做到的。长期以来，农村融资基本上是间接融资，干脆融资所占比重微乎其微，融资结构很不合理。中国农业要实现由传统模式向现代模式的转变，必需加大农村干脆融资的规模和比重。农村投资银行作为农村资本市场中资金供求双方的中介，为资本供应者供应多元化的投资渠道，为资本需求者开拓干脆融资的途径，在多样性的干脆融资中发挥有力的催生作用。改善农村融资结构，扩大农村干脆融资比重，一方面要提高农村经济市场化水平，培育农村资本市场主体，推动农村经济企业化、农村企业股份化、农村股份制企业资产证券化;另一方面则要主动发展农村投资银行，并使之充分发挥功能和作用。综上所述，农村金融需求的多样化，要求农村金融供应和农村金融企
17、业的多样化。在主动发展农村银行业金融企业的同时，重视发展非银行业金融企业，才能逐步优化农村金融的行业结构，提高农村金融组织体系整体的稳定性、供应的有效性、运行的平安性、市场的适应性，切实强化新农村建设的金融支持力。三改善农村金融企业结构的另一个主要问题，是建立合理的金融企业全部制结构，主动而稳妥地发展农村非公有制金融企业。当前，农村金融体系存在的一个重大问题，便是金融主体单一，公有金融企业垄断着金融市场。农业银行属于国有大型商业银行;农业发展银行是国家投资设立的政策性银行;农村信用社虽有合作金融之名，却无合作金融之实，其产权结构模糊，官办色调深厚。缺乏非公金融企业，是农村金融企业全部制结构长期
18、存在并持续至今的一个突出问题。农村金融虽然还广泛存在着民间借贷，但是，这种非正式金融处于不合法地位，大部分是以非组织的形式进行。农村金融企业全部制结构的单一性，导致农村金融供应与金融需求不相适应，限制了农村金融市场的竞争，弱化了农村金融企业的创新动力和发展活力，致使农村金融中一系列深层次问题难以解决。支持非公经济进入农村金融领域，发展非公有金融企业，是社会主义市场经济的客观要求。一种较为普遍的观点认为，由于农村公有金融力气不足，所以才须要非公经济进入农村金融业。随着金融业加快对外开放，又有一种看法认为，由于允许外资进入中国金融业，因而也应允许国内社会资本进入农村金融领域。笔者认为这些观点从某个
19、角度、某种层面看似有道理，但都存在较大的表面性和片面性，并未揭示出内在的深层缘由。不论何种形式的市场经济，都要求多元化、多层次的金融资本，同多元化、多层次的产业资本相适应，金融企业的结构性失调，必定导致经济结构的失衡。中国农村经济已驶入稳定持续发展的轨道，同时又呈现出很不平衡的特点。农村生产力的多层次性和经济主体的多元化，客观上要求农村金融资本的多层次性和多元化。金融多元化，不仅表现为金融工具的多元化，而且表现为金融企业全部制结构的多元化。发展农村非公金融企业，本身就是社会主义市场经济的题中应有之义。即使将来农村经济达到了较为发达的水平，非公金融企业仍将不行避开地存在和发展。缺乏非公金融企业的
20、农村金融体系，是不完善的农村金融体系。至于金融业的对外开放，本应以对内开放为基础，是对内开放的必定趋势，而不是相反。发展农村非公金融企业，是改善农村金融企业结构的必定选择。但是，非公资本是进入城市金融业，还是进入农村金融业，是他们必定要反复权衡和选择的问题。希望非公经济重点进入农村金融领域是一回事，然而非公经济愿不愿进入农村金融领域，则是另一回事。中国存在在城乡经济二元结构，城市与农村经济存在很大差距。由于城市金融效率较好，而农村的弱位性、农业的弱质性、农夫弱势性，使农村金融的效益较差而风险较大，非公经济在进行产业的选择时，可能更情愿投资于城市金融业，而对投资于农村金融领域往往存在较多的忧虑和
21、担忧。从前几年大型商业银行纷纷退出农村金融市场，甚至很多农村信用社也出现弃农支工、离乡进城的现象，即可看出这种忧虑和担忧不无道理。但是，非公经济在进入金融领域的详细选择上，应更多考虑城乡经济和金融的现实状况，以及非公金融企业的自身特点和长远利益。由于城市银行业几近饱和，公有金融机构绝大部分集中于城市，非公经济进入农村金融业，能避开高强度的城市金融竞争。新组建的非公金融企业，存在资本规模不大、运行阅历不足、队伍素养不高、竞争实力不强等不利因素。假如一起先便挤进城市金融业，同各方面都优于自己的强大对手绽开竞争，极有可能难以招架而败下阵来。农村金融市场在一段时期内竞争强度并不大，非公金融企业进入农村
22、，则为他们做好竞争打算、积累竞争阅历、壮大竞争实力供应了珍贵的时间，能为其日后绽开高层面的金融竞争打下扎实的基础。农村非公金融企业和农村金融的特点，确定了非公经济重点进入农村金融领域，更能发挥自身的优势，从而更有利于其获得经济效益。农村金融市场的一个基本特点是低效性。农村金融需求的主体，是农户、专业户和农村中小企业，他们的金融需求，具有单笔数额小、项目分布散、贷款时间短、申请频率高、要求供应快、抵押资产缺、信息不对称、信贷成本高等特点。明显，大型商业银行从事此类信贷，并不具有优势，因而往往不愿介入这种业务。长期以来，农村资金供求冲突非常突出。新农村建设的推动，使农村金融需求总量大为增加，金融需
23、求结构进一步丰富，潜在金融需求被激活，并加快向现实金融需求的转化。但是，当前农村金融供应远不能适应金融需求的发展改变。因此，非公经济重点进入农村金融业，既顺应了完善农村金融体系的须要，又能使自己获得很大的发展空间。农村非公金融企业一般具有以下特点：1.融资策略的多样性。大型银行融资实行单一的交易型策略，坚持严格的抵押条件和信贷程序。非公金融企业有时也采纳交易型策略，但大量采纳的却是关系型融资策略，从而为农村金融需求主体融资供应了极大便利。2.目标市场的集中性。非公金融企业经营范围具有显明的区域性，其服务对象定位于农户、专业户和农村中小企业，将有限的资源集中于特定的目标市场，坚持以专补缺、以小补
24、大、以活求利、以质取性。3.业务经营的敏捷性。农村非公金融企业经营机制敏捷，不受传统的经营模式所限制，大力推动产品创新和业务创新，不拘一格地实行多种信贷方式，以适应农村当地金融需求的改变。4.信贷的平安性。农村非公金融企业多为当地的草根金融，与当地中小企业、农户、专业户有着自然的合作关系和亲密沟通，具有人缘、地缘优势及信息优势。农村非公金融企业能够刚好、有效地获得资金需求者的种种信息，通过各种形式驾驭他们的经营状况，使信贷决策建立在信息对称的基础上，从而非常有利于提高金融资产质量资金平安性。5.信贷的低成本性。农村非公金融企业由于服务目标集中，信息成本、信贷谈判成本、监督成本很低，代理链条较短
25、，代理成本具有明显优势，因而能大大降低交易成本。6.内生性。农村非公金融企业的资金，主要来自于农村社区并用之于农村社区，因而其发展同当地中小企业、农户、专业户的经济利益亲密相关，对当地经济发展具有重大推动作用。这种内生性，使其具有发展的可持续性，简单得到当地农户、企业和政府的支持。由此可见，非公资本重点进入农村金融领域，组建农村非公金融企业，是一种明智的选择。这有利于他们扬长避短，发挥优势，不断积小胜为大胜，聚小利为大利，得到可持续性发展。为了吸引社会资本重点进入农村金融业，政府应制定和实施配套的支持政策，主要包括：降低农村非公金融企业的资本准入门槛，不仅要降低农村银行业的准入门槛，而且要降低农村非银行业企业的资本准入门槛;在利率未完全放开前，接着扩大农村利率浮动范围，允许农村非公金融企业在此范围内自行确定存贷利率水平;依据非公金融企业对农村金融需求的满意程度，赐予不同程度的税收减免实惠等。发展农村非公金融企业的各项有关政策，应相互配套，在作用方向上保持一样，以发挥最大的综合效率，避开来自各个部门的详细政策互不协调、在运用上相互抵消等现象发生。