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1、城市商业银行个人理财业务发展现状及存在问题研究以A银行为例城市商业银行个人理财业务发呈现状及存在问题探讨以A银行为例 摘 要 随着我国国民收入的增长，传统的投资方式，如储蓄、国债等己不再满意广阔银行个人客户的需求，而像股票等投资方式对于投资者的专业水平要求较高，不适合一般投资者。和投资股票相比，商业银行个人理财产品具有风险低、收益稳定的特点，而与储蓄存款和国债相比，商业银行个人理财产品又可以在风险可控的前提下获得较高的收益。因此，我国的商业银行个人理财业务发展迅猛，各种理财产品争相涌现。所以对于城市商业银行个人理财业务发展所存在的问题，最终再进行提出相关的解决的建议，所以对于该课题进行了相关的
2、探讨。 本文以A银行为探讨对象进行对于该课题进行了相关的探讨，通过对于A银行个人理财业务发展的现状进行分析，发觉A商业银行个人理财业务高素养专业人才缺乏、理财产品创新度不足、产品品牌意识缺乏、理财业务结构单一。所以A银行应当培育专业人才、加强产品创新、服务品牌、注意综合理财业务的发展。 关 键 词：商业银行；个人理财；业务 论文类型：应用探讨 目 录 1绪 论 1 1.1探讨背景 1 1.2探讨意义 1 1.3国内外探讨文献 2 1.3.1国内探讨文献 2 1.3.2国内探讨文献 2 1.4主要探讨内容以及探讨方法 3 1.4.1主要探讨内容 3 1.4.2探讨方法 3 2A银行个人理财业务发
3、呈现状 3 2.1A银行简介 3 2.2A银行个人理财业务发展历程及现状 4 3A银行个人理财业务发展存在的问题 5 3.1高素养专业人才缺乏 5 3.2理财产品创新度不足 6 3.3产品品牌意识缺乏 6 3.4理财业务结构单一 7 4A银行个人理财业务发展完善建议 8 4.1培育专业人才 8 4.1.1强化专业性培训 8 4.1.2提高理财从业人员准入门槛 8 4.2 加强产品创新 8 4.3服务品牌 9 4.4注意综合理财业务的发展 10 致 谢 11 参考文献 12 网络学院毕业论文独创性声明 12 毕业论文学问产权权属声明 13 1绪 论 1.1探讨背景 在现阶段，我国商业银行收入主要
4、取决于存款和贷款利差，并且在全部类型的收入中所占比例最高，它是商业银行的主要利润来源。但是，随着我国利率市场化的加速发展，存贷利率不断缩小，利差扩大的盈利模式已经没有以往的发展优势，特殊是近年来传统的商业银行模式面临严峻的挑战。商业银行盈利模式的转型燃眉之急，个人理财业务已成为新的利润增长点，各家商业银行起先重视中间业务的发展。 A银行的个人理财业务由个人业务金融部进行经营管理。个人业务金融部有一名产品经理，负责理财产品信息的转移，主要是接收上级传达的新产品和相关指令，并将其部署到辖区内的各个销售点。A银行经过多年个人理财业务的发展，推动了个人理财业务在各个方面取得了卓越的成果。在满意客户特性
5、化需求的同时，丰富了理财产品库，增加了服务意识，成就了A银行财宝管理的目标。随着理财业务规模不断扩大，客户数量不断增加，A银行的财宝管理形象深化人心。随着金融市场的不断开放，渤海银行、浙商银行、平安银行等股份制银行已大规模杀入个人理财市场。面对竞争口趋激烈的个人理财市场，我对A银行在发展个人理财业务过程中的现状进行了探讨，分析了其内外部环境、营销理念、发展理念等制约个人理财业务发展的因素，从而促进个人理财业务快速发展，进而有效提高A银行的综合竞争力。 1.2探讨意义 个人理财业务的快速发展对商业银行的经营模式具有里程碑式的重要意义。它不仅变更了原有的经营理念，也变更了原有的盈利模式，从存贷差转
6、向多元化模式，中间业务作为商业银行利润增长点的主要来源之一。由于个人理财业务已成为商业银行核心竞争力的表现，各家商业银行通过创新发行多种理财产品种类，以此作为拓展优质客户群体的手段，力争通过多样化、多元化的产品快速抢占市场份额。 从总体状况来看，我国的个人理财业务市场仍处于成长阶段，国内的内外部环境等因素在肯定程度上仍制约着个人理财业务的发展。由于我国混业经营仍未全面开放，商业银行发展业务受到的局限性也越来越大，银行资金只能从事间接 金融业务，限制了个人理财业务的全面发展。本文针对国内个人理财业务的发呈现状，结合国内各商业银行共同存在的现实问题，通过对A银行的个人理财业务开展实例探讨，结合其他
7、商业银行的先进理念和阅历来解决这些共性问题，切实增加品牌意识，提高产品竞争实力，提升客户满足度。 1.3国内外探讨文献 1.3.1国内探讨文献 邓远华（2019）分析了我国商业银行个人理财业务发呈现状，分析并归纳了现阶段的共性问题，指出当前我国的个人理财业务发展稳定性不强，易受到外界政策方针的干扰和影响，存在诸如管理方式和经营观念落后、营销渠道单一、产品创新实力不足等问题1。 毛海英（2019）指出，由于我国经营业务范围的局限性，个人理财业务发展出现组织管理结构不合理、个人理财产品缺乏创新性等现象，理财管理体系须要进一步完善2。 焦永欢（2019）借助相关经济模型不仅分析了兴业银行石油存款产品
8、的定价机制，而且还探讨了该理财产品对本机构其他相关理财产品的影响及程度3。 彭园园（2019）则系统探讨了商业银行理财产品的定价方式和原则，并对商业银行的定价要素、定价方式和定价策略方面有了更深的了解。随着我国经济的迅猛发展，接连出现了一些关注财宝管理业务发展的学者，他们主要探讨个人理财业务的发呈现状、个人理财产品的定价机制以及个人理财产品的销售策略等方面的问题4。 何茜茜（2018）利用统计方法模型分析理财产品的定价机制，同时借助模型分析探讨其他商业银行理财产品市场定价策略的精确性，结果显示我国近一半的理财产品市场定价策略和方法不合理，另外一部分理财产品虽定价合理但产品同质化严峻，并对产品创
9、新献言献策。就现阶段而言，国内学者对理财产品的关注主要集中在理财产品的设计和定价机制上，很少触及理财业务其他方面的深化探讨5。 1.3.2国内探讨文献 Kapoor （2015）详细讲解并描述了个人理财的相关理论学问、定价机制和风险等级标准等，极大地丰富了理财学问理论体系7。 Dlabay（2016）对综合理财服务做了详细的说明，主要阐述了理财安排、私人银行业务等，并详细阐述了国外商业银行成熟的个人理财业务体系，包括理财顾问服务、财务管理、风控管理、人员素养等方面，为投资者进一步从理论到实际操作的财务管理供应了具体的参考8。 Divanna（2015）对理财业务的探讨是站在顾客的角度进行的，商
10、业银行在为客户供应理财服务时首先考虑产品的平安系数和银行的品牌形象建立。又因为客户的投资理财心态极易受到外界经济环境、银行品牌形象、舆论等客观因素的影响，这也是最终影响客户选择的重要因素9。 1.4主要探讨内容以及探讨方法 1.4.1主要探讨内容 本文的探讨主要内容分为以下四部分： 第一章：分析本课题的探讨背景和探讨意义，为本文的探讨指明白探讨的方向。 其次章：对于A银行个人理财业务发呈现状进行分析。 第三章：分析A银行个人理财业务发展存在的问题。 第四章：提出A银行个人理财业务发展问题解决相关建议 1.4.2探讨方法 本文探讨采纳文献分析法：通过对既有的文献的汇总梳理，明晰了相关文献的探讨框
11、架、思路和探讨的主要方法、内容，理清了本文的探讨思路、探讨方向和要创新的地方。 2A银行个人理财业务发呈现状 2.1A银行简介 成立于1908年的A银行，是我国历史最悠久的国有商业银行，是近代四大发钞银行之一，也是现代六大国有银行之一。在主动推动“两化一行”发展战略下，A银行已成为我国境内最主要的综合金融服务供应商之一，业务范围广，涉及领域广。2018年财宝杂志发布的世界500强公司名单，A银行的收入名列第171位;列银行家全球千家大银行一级资本排名第11位，排名再创历史新高，连续五年跻身全球银行20强。A银行的全资子公司包括交银金融租赁、交银保险和交银金融资产投资;控股子公司包括交银施罗德基
12、金管理、交银国际信托、交银康联人寿保险和交银国际等。此外，A银行是新疆石河子交银村镇银行的第一大股东，西藏银行的并列最大的股东。 2.2A银行个人理财业务发展历程及现状 作为中国大型国有商业银行之一，A银行在2001年成立为客户全方位服务的理财中心。经过多年的发展，A银行的个人理财业务已初具规模，涵盖债券、基金、信托和保险业务等其他领域，并拥有相对稳定的客户资源和收入，特殊是在2005年推出“沃德”财宝管理品牌后，个人理财业务也有了较快的发展。 A银行理财产品比较丰富，品种比较齐全，无论是理财产品的类型或是时间周期的选择，A银行供应的理财产品和服务基本上都能满意客户的投资需求。理财产品的类型涉
13、及各种金融领域和范围，产品期限涵盖范围广，从不到7天到超过365天不等。投资者还可以依据自己的详细需求定制符合其特定要求的理财产品，这不仅满意了投资者特性化的需求，而且能在持有期限享有较高的收益。 从目前个人理财业务发呈现状来看，理财产品相对众多、产品体系健全、功能分工比较齐全，便利消费者购买合适的理财产品。特殊是在2005年，A银行推出一款金融服务品牌一沃德财宝私人理财服务，致力于为高净值客户供应全方位服务，具有广袤的发展前景。此外，它还供应了一系列独家产品，包括稳添利、天添利、太平洋卡、国债、保险、基金、第三方存管、贵金属等系列产品，基本满意了客户的多元化需求9。 随着互联网金融对商业银行
14、理财业务的不断冲击，A银行加强线上线下销售渠道的整合，通过科学技术引领打造全渠道、全产品、全服务的智能零售新模式。在传统“三位一体”建设的基础上，加强金融科技创新，打造线上金融一站式平台，科技助跑，呈现A银行独特魅力10。 在财宝管理方面，深耕财宝管理业务领域，不断丰富“您的财宝管理银行”内涵。以客户为中心，满意不同客户对差异化财宝管理的需求，全面推动客户生命周期和产品生命周期双周期经营。充分发挥在线渠道的科技优势，开展在线直播和手机银行等现场直播，并与客户进行可视化、非面对面的沟通沟通。组织“沃德杯”广场舞大赛，取得良好的市场口碑，有效地提升了品牌影响力。发挥集团国际化、综合化优势，不断提升
15、为私人银行客户供应全球资产配置的专业实力。截止2018年12月末，A银行管理的个人金融资产(AUM)达到人民币28, 815. 46亿元，比年初增长6. 44。达标交银、达标沃德和私人银行的客户数量分别比年初增长2. 73% , 9. 23%和6.21，以及口均资产大于1万元的财宝管理客户比年初增加6. 7% o 在资产管理方面，加快推动表外理财业务创新，加快推动净值化产品转型，满意消费者口益增长的差异化理财需求。依据客户流淌资金需求，深化对申赎敏捷的开放式理财产品一货币基金型的转型;依据客户中长期投资理财的需求，推广长期限定制型净值理财产品;依据客户特性化的理财需求，推出主题类高净值理财产品
16、。仅仅2018年一年，A银行净值型产品规模较年初提高2. 6倍，市场排名靠前。在中国银行业协会银行理财产品发行机构评价中，连续三年获得“最 佳综合理财实力奖”，并获得“最佳收益奖”、“最佳创新奖”和“最佳合规奖”等多个奖项。截至2018年12月底，A银行已发行11, 271种理财产品，募集资金24. 01万亿元，为客户实现收益逾人民币600亿元。其中，人民币资产管理规模超过1. 6万亿元，比年初增长12. 19，接着处于行业前列。 3A银行个人理财业务发展存在的问题 3.1高素养专业人才缺乏 随着利率市场化的不断放开，以个人理财业务为代表的中间业务成为各商业银行争相发力的重点，业务融合发展更加
17、紧密，急需高素养的专业人才队伍。个人理财业务涉及领域较广，其中涉及投资、基金、法律、财务、保险等多方面的学问。要做好这一项工作，仅熟识本机构的理财产品是远远不够的，还要熟知并驾驭各类投资工具。当今社会投资理财管理变得越来越普遍，金融机构所需专业人才在针对目标客户群体设计理财产品的基础上，不仅能够制定特性化的服务策略、优化服务流程，还可以干脆面对客户，成为客户的综合理财服务顾问。这就要求专业人才不仅要建立丰富的学问体系，还要具备对金融市场的敏感度，第一时间向客户供应有价值的信息和服务，因此对专业人才综合素养有更高的要求。目前我国金融行业还处于分业经营阶段，在中国特有的社会政策和环境下，同时具备高
18、素养、综合化的人才医乏。A银行应进行明细化分工，重点选择客户服务经理培育成专业人才角色。 通过从柜员到个人理财客户经理的过渡，之前只简洁了解存款产品的定期、大额存单和国债，但他们并不精通股票和债券的运作，甚至知之甚少，并且不太了解关于房地产、黄金和期货的投资，更难以敏捷地匹配和组合保险公司的各类保险，因此无法满意客户资产保值增值的需求，并且做到有效规避风险。目前，A银行已经启动了AFP和CFP考试制度，全部个金客户经理上岗前必需获得AFP认证，沃德客户经理获得CFP认证，这些举措为人才队伍的建设奠定了夯实的基础。由于我国处于分业经营的市场大环境下，考试制度能否对业务发展发挥实质性作用仍有待视察
19、。目前，A银行理财人才队伍数量偏少，仍有极少数个金客户经理未通过相关考试，个人理财队伍的建设还有待进一步加强。 3.2理财产品创新度不足 商业银行金融创新实力已成为提高商业银行核心竞争力的重要保障，促进业务向深层次发展，进一步提升银行品牌建设工作，推动商业银行转型发展，提升风险防控实力，扩大资产规模，从而增加服务实体经济的实力。由于我国个人理财业务市场进入扩张发展阶段，受经营环境、信息科技水同等因素的限制，致使理财产品单一，且缺乏创新性。尽管各家商业银行推出了多种多样的理财产品，投资形式多种多样，其本质无非是波动性和收益性的不同，尚未真正体现理财产品的创新有效性。 目前A银行在售的理财产品大部
20、分是封闭式保本型理财，虽然平安稳健但收益偏低。例如“稳添利”产品仅适合于保守类型的客户，并不能有效吸引具有高风险偏好和承受实力强的客户。目前最具有创新型的“天添利”系列产品，也仅仅只是调整了投资方法等表面的属性，并没有深化变更产品属性的本质。此外，“交银添利”和“薪金理财”等系列产品仅在本省发行，这些理财产品同样缺乏深层次的产品设计，主要源于市场调研不充分和客户调查不完整等，这样就不能很好的符合市场的需求和不同人的投资偏好。 相对而言，招商银行的创新和改革就走在同行业前列，产品竞争力持续增加。例如，它是我国第一家进入全面网点无卡化的银行，它第一个发布了具有强大理财功能的“金葵花卡”，它是第一个
21、推出基于客户号管理的借记卡“一卡通”，第一个实施金融产品预售模式，第一个开展股票质押、理财质押等业务，同时在理财产品设计上深化探讨市场环境和客户特性化需求，为自身的理财业务发展打响了金色招牌，引领了国内零售业务的发展。招商银行个人理财业务的创新极大地提升了自身的品牌影响力和市场竞争力，形成了良好的顾客口碑，市场份额不断扩大。招商银行在银行理财实力排名中多次因产品发行实力荣获第一，并多年来被亚洲银行家杂志誉为“中国最佳零售银行”。A银行在理财产品信息披露和客户一对一财宝管理服务方面明显落后，理财收益明显低于民生银行等股份制商业银行。A银行个人理财业务的创新性不足造成了上述的问题。 3.3产品品牌
22、意识缺乏 当前A银行理财产品收益状况与其他银行相比，不难发觉，A银行的理财产品收益率普遍较低。这是由于A银行对财宝管理的经营比较稳健，主要投资方向为相对稳定的项目，且固定收益型产品占比较大，产品风险系数较低，因此造成了理财产品收益率偏低的现象。消费者在面临投资决策的时候，假如不考虑风险等级的状况下只关注收益水平，客户将更青睐于其他商业银行的理财产品，这对A银行理财产品的销售和宣扬起到肯定的阻碍作用。 A银行对理财产品的定位不够精确，并未在众多银行中凸显财宝管理的品牌 魅力和管理实力，另外品牌宣扬力度有待加强，理财产品的特色须要进一步来完善。在大众的印象中A银行与财宝管理之间并没有相应的联系，当
23、消费者选择投资理财时，他们更简单联想到的是理财品牌突出的光大银行和招商银行。A银行的宣扬广告是“A银行一您的财宝管理银行”，反映了A银行对现代财宝管理的相识以及对财宝管理的重视。由于A银行对消费者的需求了解不够深化，没有第一时间抓住市场机会，刚好将自身品牌形象和产品特色推介给社会大众，使得顾客对A银行的认知不够深刻，导致A银行理财业务无法体现其商业特征，也丢失了品牌形象的建立。在互联网金融不断发展的今日，客户对财宝管理服务的需求更加迫切，A银行应当迫切建立自己的品牌形象，并在众多商业银行中脱颖而出。另外，A银行须要进一步加强“交银添利”、“沃德添利”和“得利宝”等特色品牌产品的推广，加强企业品
24、牌形象建设，提升自身品牌特色，打造最具价值的品牌银行。 3.4理财业务结构单一 目前的金融理财市场鱼龙混杂，各家商业银行均推出了各自的理财产品，种类繁多。但是A银行在售的理财产品结构相对简洁，与其他银行的理财产品没有什么不同。单从产品的维度来看，都属于理财产品，并没有什么不一样的。从目标客户群体定位来看，销售产品的类型和期限都具有较强的可复制性，说明白A银行理财产品的创新力和独特性仍旧不足。没有针对不同的目标客户群体，推出满意客户特性化、差异化需求的理财产品，对于处在不同生命周期阶段，不同职业、不同级别的客户，没有供应与之相对应的理财产品。理财产品结构的单一，造成无法有效满意不同层次客户的需求
25、，客户财宝管理也得不到实现。在欧美发达国家，理财业务不仅可以为顾客供应金融解决方案，满意客户的差异化需求，而且还可以为客户量身定制不同类型的理财产品，并不断完善和调整，以实现客户收益最大化。目前，A银行的理财业务仅仅停留在简洁的询问和建议层面上，以便客户购买理财、基金和保险等，它无法供应综合理财规划方案和理财组合等综合理财业务，也无法帮助客户为其制定合理且多元化的理财规划方案，只能供应一些简洁业务的操作和询问，无法满意客户日益增长的差异化、多样化需求。 4A银行个人理财业务发展完善建议 4.1培育专业人才 4.1.1强化专业性培训 加强对理财从业人员的培训，建设专业的理财从业人员队伍。定期对理
26、财从业人员开展专业培训，不仅要让理财从业人员学习系统的专业学问，还要从营销技巧、理财方案设计、沟通技巧、投资市场学问等方面入手，使理财从业人员的专业性更强。 注意培训内容和培训形式，合理支配培训时间，在确保不影响员工日常工作和生活的状况下规划培训时间和内容，同时丰富培训形式，除了一般的教学培训外还可引入参观学习、探讨互助、案例共享等多种学习形式。 当然，想要建设一支专业的理财从业人员队伍不是一赋而就的，须要持续不断地进行各种培训。通过各种形式的培训活动，使员工的理论学问得到丰富，专业水平得到提升。今后，A银行要将人才培育放在首要位置，培育一支既专又精的理财从业人员队伍，为客户供应更加贴心、周到
27、的服务。针对客户的理财投资问题，由专业的理财从业人员进行答疑和指导，提高客户满足度。通过这种方式，让客户对理财业务更加了解，同时也增加了与客户沟通联系的机会，理财经理通过供应服务与客户建立更密切的联系，让客户感受到A银行个人理财业务服务的专业性。 4.1.2提高理财从业人员准入门槛 在一般状况下，许多银行理财从业人员都没有正式的金融理财师资格，大部分都是通过内部选拔和培训学习干脆从柜员转型为理财经理，使得理财从业人员队伍人员素养参差不齐。A银行可以依据实际状况，激励员工参与AFP, CFP资格认证考试，并对通过考试的员工进行报销考试费用等嘉奖。当获得认证资格的员工达到肯定数量后，提高理财从业人
28、员准入门槛，只有有资格的员工才能够从事理财销售等相关业务，进而起到规范理财业务发展以及提高理财从业人员专业水平的目标。 4.2 加强产品创新 虽然A银行个人理财产品发行规模在不断扩大，然而各商业银行之间产品的差异性越来越模糊，同质化趋势越来越严峻。与各商业银行的个人理财产品相比，可以发觉几乎没有本质区分。目前，A银行的理财产品大致分为两类，一类 是通过代理销售的政府债券、基金和保险产品，产品几乎没有包含任何技术组成和开发，很难升级到理财顾问的级别;另一类是本行自主开发的理财产品，这些理财产品大多是传统业务的简洁组合，缺乏技术内容，品牌知名度低，而且这类业务只停留在理财产品及一些简洁的业务处理上
29、。A银行的自身竞争优势。这种模式不仅限制了个人理财产品的创新的介绍和营销以而且不利于形成随着互联网金融的快速发展，传统的商业银行业务受到前所未有的挑战和冲击，互联网金融门槛低、品种齐全、利润高的特点凸显了其自身的业务优势，而且简洁快捷的操作模式也得到了消费者的青睐。因此在面临互联网金融的新形势下，A银行应变更传统的营销方式，在产品和服务模式上大力创新，不断优化和建立电子商务平台，拓宽平台渠道，发挥国际化、综合化优势，开展各类跨境合作，建立健全平台服务制度，满意用户差异化、多元化的需求，提升用户体验，提高竞争力。 4.3服务品牌 品牌形象也是一种产品，属于银行无形资产的一种。目前，商业银行之间的
30、同质化变得越来越严峻，银行间的竞争更多地体现在服务与品牌之间的竞争上。优质的服务可以极大地提升客户的认同感和归属感。A银行要想在众多商业银行中立于不败之地，就须要在加强产品创新的同时，加强A银行的理财服务特色建设，提升自身的竞争优势。目前，国内各家商业银行推出的理财产品种类繁多，从本质上来看产品具有高度的可复制性，假如理财产品没有自身的特色和差异，消费者很简单将其忽视。优质的服务品牌往往具有极大的竞争优势，在为银行带来良好收益的同时，还可以为银行树立良好的企业品牌形象。A银行应接着加强对现有具有品牌特色理财产品的宣扬和完善，例如“薪金理财”、“稳添利”、“得利宝”等，塑造“沃德载富，丰沃共享”
31、的良好品牌形象，打造银行业的优质理财品牌。A银行一旦把“您的财宝管理银行”的品牌形象建立起来，财宝管理的品牌形象将给客户留下深刻的印象，并大大增加其无形资产，同时也提高了市场竞争力。 A银行应强化资源和产品的整合，深度挖掘不同层次客户的习惯和潜在需求，充分利用“得利宝”和“稳添利”系列产品的优势，开发设计特性化的金融解决方案。A银行通过多渠道、多平台方式，提升理财产品组合的广度和深度，形成多元化的投资理财方式，打造具有A银行风格的特色产品，不仅可以强化客户体验，而且还可以提升客户的忠诚度。 4.4注意综合理财业务的发展 依据对2018年中国银行理财产品市场调查探讨报告的分析，发觉A银行的综合理
32、财实力较为薄弱，距离股份制商业银行还有肯定差距。综合理财管理实力的考量主要体现在以下方面 :(1)银行的创设实力，也就是银行发行理财产品的丰富度、样性。方面，(2)银行的发行实力，衡量商业银行在理财产品发行的效果和效率。创新性和多(3)风险管理也就是银行的风险限制和合规水平的体现，反映了商业银行的综合实力。(4)银行的投资实力，客户购买商业银行的理财产品，衡量理财产品运作结束后客户实现的收益及亏损状况。(5)客户信息披露方面，银行投资运转理财产品，银行有义务对登记的数据和依托于投资信息的动态信息对投资者进行刚好反馈，这种实力往往是消费者选择理财产品时须要考虑的一个重要因素。基于上述五个方面的评
33、价，A银行只有在发行实力和投资实力上得分较高，而在其它三个方面的得分差距比较大。这也说明A银行虽然在汲取客户资金方面有优势，但在其他方面明显落后，甚至在个别方面表现一般，尚未实现全面均衡发展。 致 谢 对于本次论文的写作首先我要感谢我的老师，在我对于论文感到迷茫的时候，是我的老师耐性的为我讲解论文写作的过程，主动的引导我如何思索并发觉问题，如何切实有效的解决问题。 其次感谢西安交大给了我一个良好的学习平台，在这里让我接触到专业的经济学学问、管理理论以及相关的方方面面。在众多的老师的教育下，让我进一步的深化相识，打开思路，将所学所想融会贯穿，把学到的学问切实的落实到实践中去，将学问转化成生产力。
34、不仅如此，在这样一个平台上，还让我结识了众多志同道合的同学，我们彼此沟通，相互促进，思想在碰撞中擦出绚丽的光华，让我们所接触的学问在探讨和模拟运用中得到升华。 最终感谢在我写作期间帮助我的同事和领导，感谢你们为我提出的中肯的看法和建议。 总之，感谢在这段学习期间在我身边帮助过我的每个人，你们的激励是我接着前进的动力。感谢你们在我春风得意时的刚好提示，也感谢你们在我意志消沉时候的每一次激励。感谢有你们同在! 参考文献 1邓远华.工商银行个人理财业务问题探讨J.现代营销(信息版),2019(08):38. 2毛海英.论银行个人理财产品存在的问题及措施J.纳税,2019(20):214. 3焦永欢.
35、联网背景下县域农夫个人理财问题探讨J.中外企业家,2019(19):25. 4彭园园.国内和国外商业银行个人理财业务发展概况J.中国市场,2019(20):37-38. 5何茜茜.理财业务监管新政与商业银行应对措施分析J.经贸实践,2018(23):123+125. 6彭佳. 中国银行湖北分行个人理财产品营销策略探讨D.广西师范高校,2018. 7吴颦. 光大银行南昌分行个人理财业务营销策略探讨D.江西财经高校,2018. 8高嘉励.互联网金融下个人理财的方法探讨J.现代商业,2018(33):69-70. 9孟杜鹃. 中国商业银行理财产品运作模式探讨D.山东高校,2018. 10诸灵.商业银行个人理财产品特点、风险及发展对策J.对外经贸,2017(12):113-115.