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1、小额贷款贷款有限责任公司不良贷款管理办法 第一章 总则 第一条 为适应公司风险管理的需要,规范不良贷款管理行 为，提高不良贷款处置效率,确保不良贷款价值回 收最大化，根据相关政策规定,特制的本办法。第二条 本办法所称不良贷款系指按本公司贷款管理暂行 办法贷款五级分类标准划分为次级类、可疑类和 损失类的贷款。第三条 不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，通过科 学的管理方法与流程，对不良贷款实行全面管理与 最佳位置,包括对不良贷款进行分类认定、调查估 值、预案管理、方案实施和监测检查的全过程管理。第四条 不良贷款管理应遵循以下原则:（一)真实反映原则。要真实、准确、客观地统计和反映 不良贷款分类
2、、认定、价值、估值、问责等环节工 作情况.（二)处置减损原则.不良贷款形成以后,应通过调查和 完善手续等手段,防止不良贷款价值贬损，并及时 清收、转化和处置,实现不良贷款价值回收最大化。(三)损失补偿原则.要按照损失程度对不良贷款提取风 险拨备,并及时处理与消化处置损失。(四)依法合规原则.不良贷款管理与处置必须严格遵守 国家有关法律、法规、政策及总行有关规定,规范 操作。第五条 本办法适用于我公司所有客户不良贷款。第二章 不良贷款分类与认定 第六条 风控部要根据贷款风险的变化情况对不良贷款分类情况进行实时监控和调整,并按月统计和汇总。按照贷款五级分类，将不良贷款划分为次级、可疑、损失 3 大
3、类，进行监测报告。按照贷款 12 级分类,将不良贷款划分为次级一级、次级二级、可疑一级、可疑二级、损失级级，进行细分管理.第七条 按照风险拨备制度的要求,对不良贷款提取贷款损失准备,真实反映贷款质量对财务状况的影响。对次级类、可疑类、损失类贷款，要估算损失,按季足额计提专项准备，并及时消化。第八条 不良贷款由风控部进行认定，并由风控部进行管理与处置。对正常贷款转入不良贷款时,要实行责任认定和追究制度。第九条 要完善贷款移交手续与管理程序。经认定后的不良贷款,经营部应在一个月内移交到风控部管理.在交接贷款时，经营部要提交不良贷款移交清单和不良贷款成因分析及处置建议报告。风控部要对照清单对不良贷款
4、的诉讼时效、保证合同诉讼时效、抵（质）押时效、执行时效等进行审查,对有瑕疵的,应立即采取补救措施;要对不良贷款客户的经营状况、资产负债情况和抵（质)押品以及保全的资产进行实地调查和现场勘查。在交待完毕后 1 个月内，风控部要撰写贷款客户交接情况报告,总结报告交接、客户经营、资产负债、贷款发放以及催收、抵（质)押品等情况以及信贷管理中存在的问题。移交后不良贷款的分类认定与调整由不良贷款管理部门提出意见,由信贷管理部门负债审定.第三章 不良贷款调查与估值 第十条 依旧不良贷款认定结果,风控部应组织对不良贷款进行调查。即以一定时点的不良贷款为基数，从客户基本情况、客户资产及抵（质)押情况、客户负责及
5、我行贷款情况、贷款保证情况、影响贷款受偿的其他因素和不良贷款处置情况等方面,对不良贷款进行全面调查，摸清不良贷款现状,掌握借款人的有效资产和偿债能力，揭示不良贷款的清收潜力。第十一条 全面调查原则上每半年进行一次.对新转入的不良贷款,应于移交后10 个工作日内完成调查工作。对正在经历重大变化或出现重大情况的客户应随时调查更新。调查可采取调阅信贷档案、查询信贷管理台账、走访客户和有关部门、现场勘查、核实资产负债、了解市场行情、委托中介机构等方式进行。第十二条 在调查基础上对不良贷款进行估值。即依据不良 贷款形成的原因、期限、形态和担保情况,综合考虑不良贷款客户属地的社会经济状况、市场环境、级差地
6、租等因素，采用模型测算、估值调整和上级行审批相结合的方式,对不良贷款价值进行科学、公证评估（具体估值办法另行制定）。第十三条 按照有关估值办法，逐户测算不良贷款预计回收金额和受偿比率；在此基础上，测算不良贷款整体回收额和 受偿率；结合本行不良贷款历史处置情况和回收率，预测未来处置趋势,为制定不良贷款处置策略和计划提供依据。第十四条 不良贷款估值结果应按照企业的生产经营情况以及资产负债的增减情况进行适时调整。同时,不良贷款评估价是实施处置的重压参考，处置时可根据实际状况进行调整。第十五条 调查信息和估值结果经审查核实后，要将有关数据资料及时登录不良贷款管理系统.在日常工作中，应遵循有关规定，做好
7、不良贷款管理系统维护工作。第十六条 不良贷款调查数据及估值信息是本行商业秘密，任何人不得擅自对外提供。第四章 不良贷款细分管理 第十七条 根据不良贷款回收潜力及损失率高低,对次级类(次级一级、次级二级)、可疑类(可疑一级、可疑二级)、损失类(损失级）贷款实行细分管理。第十八条 对次级类贷款要重点监控企业流动资产和现金流 量,关注客户重大经营情况变化，防范关联企业风险,积极对借款人第二次还款来源进行清偿与保全，加强贷款低质押管理和对贷款保证人的监控,确保抵押担保的足值与有效.次级类客户是处置的重点目标客户群。第十九条 对可疑类贷款要密切关注客户、保证人的生产经营活动，加强企业资产的查证和保全，积
8、极运用各种手段开展清收处置。第二十条 对损失类贷款要边清收边完善核销手续,损失核销后要按规定进行帐销案存管理对确实难以收回且符合核销条件的损失类贷款,按有关规定和业务流程组织申报呆账核销;对不符合核销条件的应尽量清收,最大限度减少损失;对已核销贷款,要严格帐销案存进出管理手续，加强已核销贷款的追索、考核和核算管理。第二十一条 建立不良贷款项目经理制度。依托不良贷款管理系统对不良贷款按户进行名册管理,细化工作指标,落实管理责任,实行量化考核。第五章 不良贷款处置管理 第二十二条 不良贷款处置是指在对不良贷款规范管理的基础上，运用各种方式进行清收、转化和处置，最终实现不良贷款减损和回收。各行要全面加强对不良贷款的处置速度，防止不良贷款价值贬损。第二十三条 要按照依法合规、审处分离、集体决策、规范 操作的原则,根据预计损失率大小、处置时效性高低、处置 难易程度,有步骤地组织开展不良贷款处置工作，争取