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1、农户小额贷款可持续发展是指农业银行本身提供的农户小额信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作各种成本，从而可以不依赖外界优惠条件而实现良性的自我生存、发展和壮大。农户小额贷款作为农业银行信贷支农的重要品牌，要实现可持续发展，必须切实解决以下五个方面的问题：一、解决规模不经济问题 规模不经济是指小额贷款规模的扩大不能带来小额贷款单位成本下降的非经济性。目前农户小额贷款规模小、交易成本高、运作效率低、规模不经济。对此，可以采取以下运作模式：（一）资金批发模式。即将某一地区或者某一行业的一些小额信贷需求打包，变成一笔大额的信贷需求，农行对贷款实行批量发放。一是直接向农民合作社提供贷款。河南焦作市农行已
2、就此进行了有益探索，他们把合作社作为一个市场主体来支持，并出台了合作社贷款管理办法。二是在合作社协助下直接向农户贷款。银行与专业合作社及社员农户签订三方贷款协议，由合作社提供担保协议，约定由农行向农户发放指定用途贷款。三是对团体贷款。即将从事同类项目的同村农户或存在远近亲缘关系的农户之间组成贷款联合体，集中申请贷款，分散或统一还款，团体成员间相互制约，相互担保。这样，既降低了信贷评估的成本，又降低了信贷风险。（二）委托代理（外包）模式。主要是与邮储、信用社等金融同业合作，通过委托代理形式，向农户提供信贷支持。这方面，花旗银行做法值得农行借鉴。如花旗银行的 WWF（工作妇女论坛）信贷项目（印度）
3、，就是银行与当地小额信贷机构合作，小额信贷机构负责接受贷款申请、信贷资格初审、客户信用调查等，并向零散客户提供贷款。（三）专营模式。可借鉴印尼人民银行模式，在“三农”金融事业部制框架下，将农业大省传统农业地区的乡镇网点打造成专门开展农户小额贷款业务的经营主体和利润中心，并建立相应的管理体制、机制和业务流程，从而充分发挥农村网点优势开展农户小额贷款业务。二、解决创新不足问题 目前小额农贷存在品种单一、抵押担保难、额度小、期限短、手续繁琐等诸多突出问题。对此，笔者提出了以下几点应对措施：（一）创新贷款产品。一是扩大农户小额贷款的授信额度。随着新农业生产逐步向规模化、专业化、多元化和产业化发展,农户
4、贷款需求呈现大额化趋势。因此,要适当扩大农户小额贷款的授信额度。二是进一步延长农户小额贷款期限。目前,农民从事特色种植业、养殖业周期一般为 3至 5年。因此，应根据农户生产经营活动周期灵活确定贷款期限,最长可设为 5 年。三是进一步拓展农户小额贷款适用范围。将发放对象拓展到农村传统种养户、多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业。四是积极开办新的贷款品种。在城镇化和农业产业化程度高地区，可积极探索农民土地承包经营权流转贷款及农民宅基地使用权、农房抵押贷款品种（浙江温州、四川成都等地区已进行试点）。允许农户用种植养殖产品的收益权、鱼塘或山林果园的承包权抵押贷款，以满足农户的多种贷款需求。（二）
5、创新贷款营销模式。一是借鉴国外小额信贷管理的先进经验,改变一次发放、到期收回的传统管理方式,实行动态跟进、按需发放、渐次收回,使农户小额贷款与农户生产经营项目紧密契合,资金运用与资源利用合理匹配。二是积极提供符合农户要求的金融服务。如对贷款的农户提供生产经营的技术指导和培训服务，以降低农户小额贷款的风险等。（三）提高办贷效率。尽快修订和完善小额农贷管理办法，建立与“三农”相适应的小额农贷制度安排和流程设计，做到标准化、简约化、专业化、流程化。三、解决收益低问题 盈利性是农村小额贷款得以长期发展的重要保障，但小额贷款经营成本高,利润率低，贷款收益难以覆盖资金成本和可能产生的风险损失。对此，我们应
6、：（一）建立定价覆盖成本机制。一是按照循序渐进原则，稳步推进利率市场化改革。二是实行贷款利率风险定价和差别利率制度。要结合市场需求采用灵活的定价机制,使得利率在一定程度上能够覆盖管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失、可预见的信贷损失及合理的利润贷款损失。同时，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力,实行差别利率。（二）加强贷款成本控制。一是要不断调整负债结构，有效降低资金成本。可以通过加强渠道建设，大力推广应用网上银行、电子银行和各种银行卡业务。二是大力推行贷款协管制度，降低获取贷款客户信息的成本。我们可以通过农村村委会、专业合作社等熟悉农户生产经营情况、信誉情况的机构，实施对小额农户
7、贷款人的协管。三是实行人工成本包干制度。在分析小额农户贷款成本构成基础上，根据确定的目标利润和相应成本项目发生的实际情况，合理确定每万元小额农户贷款应付出的人工工资、差旅费、产品营销费用等标准。四是积极利用现代科技信息技术降低经营成本。探索与移动通信公司合作的模式，节约小额信贷运行成本。（三）完善政策补偿机制。一是国家应尽快出台农户小额贷款管理条例,给予农户小额贷款特殊的财政税收政策。二是由地方政府、农行共同出资建立小额农贷担保基金，对因自然灾害造成的损失予以补偿。三是实施更加灵活的坏账核销政策。应根据中国农民的具体情况，进一步明确小额农户贷款损失认定条件，真实反映银行资产质量，减轻银行经营压
8、力。四、解决风险控制问题 农户小额贷款风险主要有道德与信用风险、市场与自然风险、管理与操作风险、经营与财务风险、承诺与流动性风险、法律与制度风险等。对此，应做到以下几点：（一）严把准入关、授信关和贷后管理关。一是对农户小额贷款实行会员制准入管理。重点扶持龙头企业的上游农户、加入农民合作社的新型农户、专业村专业农户、种养加工大户等。二是加强授信管理。加强贷前实地调查，逐户建立农户经济档案。根据农户家庭财产及经济状况信息、个人信用信息和道德品行修养等内容，制定出定量与定性指标相结合的分析评价体系，并将分析评价结果作为信贷决策依据。三是强化贷后管理。贷款发放后，要落实有关部门和个人管理责任，并将贷后
9、管理与个人收入直接挂钩。定期对农户经营情况进行了解，随时关注农户经营和收益情况，发现风险及时化解。（二）改进风险控制方法。一是要树立主动合规意识，把风险防控放在首位。要严格掌握农户小额贷款政策，进一步规范贷款运作手续。同时高度关注产业结构调整带来的各类风险，及时了解掌握市场行情变化，指导农户生产经营。二是尽快运行 CMS 系统的风险分类功能，实行充分的机器制约。开发 CMS 系统风险自动预警功能，科学设置风险指标，实现系统自动、实时、严密的风险提示和在线监控。三是编制农户信贷业务操作手册，并植入CMS 系统，详细规范各类业务调查、审查、审批的要素、方法、程序，揭示主要风险点，从操作层面预防风险
10、。（三）建立健全合理的风险分担机制。一是要争取各级地方政府建立风险补偿金制度。政府安排专项资金作为风险补偿基金，为其辖区的农户贷款提供适当的担保，小额农户贷款出现损失时，首先使用该基金进行偿还，然后由银行和政府继续对农户进行追收，追收的款项仍存入专户作为风险补偿基金滚动使用。二是与各保险公司合作，探索开发适应农户生产、生活的保险产品，引导农户参保，防范农户自然风险。三是要完善和创新担保机制。根据各地实际采取灵活多样的担保方式。加强与担保公司、专业协作、风险基金组织等中介机构合作，探索建立服务三农风险转移、补偿机制。（四）加强农村信用环境建设。一是在农村开展“信用村”“信用户”评定工作，颁发牌匾
11、，并实行信用农户贷款利率优惠政策，引导和激励农户不断加强信用观念，形成示范效应。二是发挥政府主导作用，大力宣传形成“诚信光荣，失信可耻”的舆论氛围，转变农民认为小额农贷是“扶贫款”、“救济款”的认知偏差。三是建立农户诚信档案和失信惩戒制度。充分发挥人民银行征信系统作用。对恶意欠债借款人进行公示和债务追偿，并及时将其不良记录输入人民银行个人征信系统数据库，加大其失信成本。五、解决后劲不足问题 后劲不足，既表现为管理人员匮乏以及因责任追究压力而带来的积极性不高，又表现为政策刺激和驱动不够。对此，笔者提出以下几点应对措施：（一）加强服务渠道建设。一是要继续以村主职干部和“五老”为主体搭建一支为农户提
12、供信息支持、产品营销和信贷管理支持的信息员队伍，打通农行与农户的通道。二是以转账电话、POS 机具、自助机具为主体搭建为农户提供资金结算、存取款、消费服务的科技平台，尽快实现转账电话村村通、POS 机具农资商贸通、ATM 机具乡镇通。三是以流动客户经理服务小组为主要形式，加强三农流动服务，扩大服务覆盖面。四是以惠农卡、惠农信用卡、通宝卡等为媒介提高农户使用农行卡电产品的使用率和覆盖率，使农户拥有稳定的金融产品消费渠道。五是在结算、代理业务等领域，进一步加强与农信社和邮储银行等金融同业合作，达到服务上取长补短、互利共赢的目的。（二）完善激励机制。一是对农户小额贷款实行客户经理“包调查、包发放、包
13、管理、包收回、包效益、包存款”的“六包”责任制。实行划片包干管理,管片客户经理对片区的小额信贷从调查摸底到贷款收回全过程负责。二是实施客户经理等级管理。在对客户经理重点进行绩效考核同时，加强对客户经理合规、风险控制、业务能力提高等方面的定性考核。三是加强客户经理队伍培训。逐步建立起一支政治过硬、业务精良、廉洁自律、深受农民欢迎的客户经理队伍。（三）加大农户小额贷款渗透力度。一是把小额农贷的发展规模、发放方向与农村经济结构的调整紧密地结合起来，寻求发展小额农贷的有效机会。在此基础上，跟进农业组织化程度的提高，包括专业协会形成、专业合作社的组建等，及时提供相应的信贷服务，形成一系列的信用共同体。二
14、是积极争取地方党政将小额农贷工作纳入对基层组织的工作考核中，并出台财政贴息、风险补偿等扶持政策。三是要加强对贷款户的培训。提高他们适应市场、掌握新技术以及合理运用贷款的能力。（四）加快农户小额贷款科技进步。一是推进小额信贷管理电子化。利用现有计算机网络技术，创建严密的农户小额贷款电子化管理体系。二是推进信用信息管理系统化。进一步完善农户信用体系建设，通过业务联网，谋求在更大范围内建立农户信用信息通用体系。三是推进综合业务服务网络化。一方面，进一步加强结算业务系统开发，为小额信贷推广提供方便快捷的服务功能；另一方面，把惠农卡和小额农贷结合起来，通过惠农卡办理借款、支付、转账等多种业务，使小额农贷的运用更加便利。