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1、解读保险合同保保险合同的概念、特征与构成要素合同的概念、特征与构成要素保保险合同的基本内容、形式与种合同的基本内容、形式与种类保保险合同的解合同的解释原原则与争与争议处理方式理方式掌握保掌握保险合同的合同的订立和生效立和生效过程程熟熟练解解读保保险合同合同能能够运用保运用保险合同解合同解释原原则处理保理保险案例案例学习目标知知识目目标能力目能力目标P40 200P40 200万保万保险金金该不不该赔项目目导入入 01认知保险合同的特征与表现形式保险合同的特征保险合同的特征射幸性射幸性双务性双务性补偿性补偿性附和与约定并存性附和与约定并存性要式性要式性条件性条件性个人性个人性最大诚信性最大诚信性
2、射幸性射幸性射幸射幸碰运气、赶机会的意思，机会性碰运气、赶机会的意思，机会性射幸性射幸性保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。投保人可能得到超出缴费补偿，可能只缴费无补偿投保人可能得到超出缴费补偿，可能只缴费无补偿保险人可能给付大于收到的保费，也可能无给付。保险人可能给付大于收到的保费，也可能无给付。射幸性源于保射幸性源于保险事故的偶然性事故的偶然性主要是主要是财险，人身保，人身保险较弱，弱，储蓄蓄较强只只对单个合同而言，整体收支平衡，不存在个合同而言，整体收支平衡，不存在双双务性性单务合同：合同：当事人一方只发
3、生权利，另一方只发生义务的合同当事人一方只发生权利，另一方只发生义务的合同例如：赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同例如：赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同双双务合同合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务义务一般要求同时对等给付，而不能要求他方先行给付一般要求同时对等给付，而不能要求他方先行给付投保人先缴费，发生约定事项再给付投保人先缴费，发生约定事项再给付补偿性性财产保保险而言而言补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失数额损失部分的补偿
4、，赔偿不能高于损失数额保保险目的目的恢复而非改善恢复而非改善防止犯罪和道德风险防止犯罪和道德风险附和与附和与约定并存性，附和定并存性，附和为主，主，约定定为辅附和合同附和合同当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍的决定，一般当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍的决定，一般没有商议变更的余地没有商议变更的余地保险人依照一定的规定，制定出保险合同的基本条款，投保人依照该条保险人依照一定的规定，制定出保险合同的基本条款，投保人依照该条款或同意接受，或不同意，一般没有修改某项条款的权利款或同意接受，或不同意，一般没有修改某项条款的权利如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也
5、只能采用保险人事先准如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能采用保险人事先准备好的附加条款或附属保单，而不能依照投保人的意思改变备好的附加条款或附属保单，而不能依照投保人的意思改变保保险合同不是典型的附和合同，但具有附和性合同不是典型的附和合同，但具有附和性保险人掌握保险技术和业务经验保险人掌握保险技术和业务经验投保人往往不熟悉保险业务，很难提出异议投保人往往不熟悉保险业务，很难提出异议 要式性要式性法律要求要具法律要求要具备一定的形式和手一定的形式和手续的合同称的合同称为要式合要式合同，否同，否则即即为非要式合同非要式合同条件性条件性条件性条件性只有在合同所规定的条件得到满足情况下。合
6、同的只有在合同所规定的条件得到满足情况下。合同的当事人一方才履行自己的义务，反之，不履行其义当事人一方才履行自己的义务，反之，不履行其义务务也可以不履行，那就不能也可以不履行，那就不能强迫另一方履行其迫另一方履行其义务个人性主要体主要体现在在财产保保险合同中合同中保保险合同所保障的是遭受合同所保障的是遭受损失的被保失的被保险人本人，而人本人，而不是遭受不是遭受损失的失的财产保保险人在人在审核投保申核投保申请时，要，要审核投保人和核投保人和财产投保人在投保人在转让财产时，是否能同，是否能同时转让保保险合同？合同？最大诚信性以最大以最大诚信信为基基础，任何一方，任何一方违反最大反最大诚信信原原则则
7、合同无效合同无效案例案例P43P4304保险合同的表现形式投保投保单保保险单暂保保单保保险凭凭证批批单19投保投保单保保险凭凭证按保险标实施方式的不同分类自愿保险合同自愿保险合同强制保险合同强制保险合同19按保险标的不同分类财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同19财产保险财产保险人身保险人身保险合同主体合同主体保险人、投保人和被保险人、投保人和被保险人保险人保险人、投保人和被保险人、投保人和被保险人、受益人保险人、受益人理论依据理论依据损害补偿损害补偿给付保险金给付保险金保险对象保险对象财产及其利益财产及其利益人的生命或身体人的生命或身体期限期限短期为主短期为主长期为主长期为主按保
8、险价值的确定不同分类定值保险合同定值保险合同不定值保险合同不定值保险合同定额保险定额保险19定值保险合同：双方当事人事先确定保险标的的定值保险合同：双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中列明。保险事故发生后，保险价值，并在合同中列明。保险事故发生后，保险人应按照约定的保险价值进行赔偿。保险人应按照约定的保险价值进行赔偿。定值保险合同一般适用于价值难以确定的特殊标的，定值保险合同一般适用于价值难以确定的特殊标的，如古玩、字画；货物运输、飞机、船舶等保险合同如古玩、字画；货物运输、飞机、船舶等保险合同一般也采用定值保险合同。一般也采用定值保险合同。不定值保险合同：保险双方当事人事先不约定
9、保不定值保险合同：保险双方当事人事先不约定保险标的的价值，而在保险事故发生后在估算价值、险标的的价值，而在保险事故发生后在估算价值、确定损失的保险合同。确定损失的保险合同。大多数普通财产保险采用这种方式承保。大多数普通财产保险采用这种方式承保。定额保险合同：事先约定保险金额，保险合同约定额保险合同：事先约定保险金额，保险合同约定的事件（死亡、伤残、疾病或生存至一定年龄等）定的事件（死亡、伤残、疾病或生存至一定年龄等）发生后，按合同规定给付保险金。发生后，按合同规定给付保险金。定额保险是人身保险采用的承保方式。定额保险是人身保险采用的承保方式。按危险转嫁层次不同分类原保险合同原保险合同再保险合同
10、再保险合同19保保险合同的要素合同的要素主体主体客体客体内容内容一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同的当事人保险合同的当事人 保险合同的关系人保险合同的关系人 （理解）（理解）保保险合同的当事人合同的当事人1.1.保险人保险人2.2.投保人投保人1.1.保险人保险人向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的保险公司。险人（受益人）承担保险责任的保险公司。应具有法人资格，并在规定的范围内营业。应具有法人资格，并在规定的范围内营业。2.2.投保人投保人对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有对保险标
11、的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。缴付保险费义务的人。投保人应当具有相应的民事权利能力和行为能力投保人应当具有相应的民事权利能力和行为能力投保人对保险标的必须具有保险利益投保人对保险标的必须具有保险利益案例案例1 1一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？保保险合同的关系人合同的关
12、系人1.1.被保险人被保险人2.2.受益人受益人1.1.被保被保险人人（理（理解）解）概念：指其财产、利益或者生命、身体受保险合同概念：指其财产、利益或者生命、身体受保险合同保障的人。保障的人。被保险人与保险标的的关系（理解）被保险人与保险标的的关系（理解）财产保险财产保险人身保险人身保险责任保险责任保险保险合同中被保险人的确定方保险合同中被保险人的确定方式式1.明确列明（可以是多个）明确列明（可以是多个）2.以变更保险合同条款的方式确认被保险人以变更保险合同条款的方式确认被保险人3.订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人2.2.受益人受益人概念：
13、概念：是指人身保是指人身保险合同中由被保合同中由被保险人或者投保人指人或者投保人指定的享有保定的享有保险金金请求求权的人。的人。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。由其监
14、护人指定受益人。新保险法第三十九条新保险法第三十九条注意：受益人注意：受益人继承人继承人保险金作为被保险人遗产的三个条件（掌握）：保险金作为被保险人遗产的三个条件（掌握）：(一一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；(二二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的(三三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。案例（掌握）案例（掌握）某银行为员工投保人身意外伤害保险，员工被保险某银行为员工投保人身意外伤害保险，员工被保险人人B B某
15、的保险金额是：某的保险金额是：3030万元。不久万元。不久B B某遇车祸身故。在某遇车祸身故。在操办后事时，有债主上门，出示证据显示：操办后事时，有债主上门，出示证据显示：B B某向其借债某向其借债2020万元。万元。如果如果(1)B(1)B某未指定受益人某未指定受益人 (2)B(2)B某指定妻子某指定妻子C C某为受益人。情况有何不同？某为受益人。情况有何不同？某大学教师李某，业余时间在凯狮公司担任兼职工程师，该公司为某大学教师李某，业余时间在凯狮公司担任兼职工程师，该公司为其员工投保了人身意外保险，保险金额每人十万元，但李某在该保其员工投保了人身意外保险，保险金额每人十万元，但李某在该保险
16、单上只签了字，未指定受益人。同时李某参加本大学组织进行的险单上只签了字，未指定受益人。同时李某参加本大学组织进行的一项重要实验，为保障实验组人员安全，大学为该实验组人员各投一项重要实验，为保障实验组人员安全，大学为该实验组人员各投保人身意外保险二十万元，该保单上李某指定其妻张女士为受益人。保人身意外保险二十万元，该保单上李某指定其妻张女士为受益人。不久，李某在实验中发生意外身故。李某无子女，父亲早逝，只留不久，李某在实验中发生意外身故。李某无子女，父亲早逝，只留下老母亲。下老母亲。保险金如何赔付？归谁所有？保险金如何赔付？归谁所有？案例案例张女士得到女士得到2525万元，李某的母万元，李某的母
17、亲得到得到5 5万元万元案例（掌握）案例（掌握）有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期1010个月。租房合同中写明，承个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房
18、东是否能以被保如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？险人身份向保险公司索赔赔？为什么？保保险人不承担人不承担赔偿责任。因任。因为承租人承租人对该房屋已房屋已经没有了保没有了保险利利益。益。房房东不能以被保不能以被保险人的身份索人的身份索赔。因。因为保保单转让没有没有经过保保险人人办理批理批单手手续，房，房东与保与保险人没有保人没有保险关系关系补充：保充：保险合同的合同的辅助人助人1.1.保险代理人保险代理人2.2.保险经纪人保险经纪人3.3.保险公证人保险公证人1.1.保险代理人（理解）保险代理人（理解）以保险人的名义从事保险业务活动的人。以保
19、险人的名义从事保险业务活动的人。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。2.2.保保险经纪人人（理解）（理解）保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。法律地位法律地位代表的主代表的主体体以何人名义提以何人名义提供服务供服务保险代理人保险代理人保险人承担保险人承担保险人保险
20、人保险人保险人保险经纪人保险经纪人经纪人承担经纪人承担投保人投保人自己自己案例一：代理人失案例一：代理人失职后的后的责任承担者任承担者【案情介案情介绍】某工厂于某工厂于2009年年1月月1日向某保日向某保险公司投保企公司投保企业财产险，保，保险期期限限为一年。合同到期后一年。合同到期后该厂提出了厂提出了续保要求。保要求。2010年年1月月1日，日，该厂向保厂向保险公司的公司的业务员王某王某递交了投保交了投保单，王某接受了，王某接受了该投保投保单并足并足额收取了保收取了保险费，但未及，但未及时将投保将投保单和保和保险费交到保交到保险公公司，因此保司，因此保险公司没有公司没有给该厂厂签发保保险单。
21、20112011年年2 2月月1313日，该厂发生火灾，财产损失巨大。该厂向保险日，该厂发生火灾，财产损失巨大。该厂向保险公司索赔，保险公司拒赔，理由是并未收到该厂的保险费，也未公司索赔，保险公司拒赔，理由是并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保单。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。经核保签发保单。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责任。法院受理该案后，判决保险公司败诉。法院受理该案后，判决保险公司败诉。3.保险公证人（了解）受保险人或投保人、被保险人的委托，对保受保险人或投保人、被保险人的委托，对保险标的予以勘察、鉴定、估算及理赔等机构，险标的予以勘察、鉴定、估算及理赔等机构，包括公估
22、人、理算人等。包括公估人、理算人等。练习练习1 1、保保险险合合同同的的主主体体包包括括保保险险合合同同的的当当事事人人和和关关系人，保险合同的当事人是系人，保险合同的当事人是()()A A、投保人和受益人投保人和受益人 B B、投保人和被保险人投保人和被保险人C C、投保人和保险人投保人和保险人 D D、被保险人和受益人被保险人和受益人 二、保二、保险合同的客合同的客体体保险合同的客体：保险利益保险合同的客体：保险利益保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益（理解）的利益（理解）保险标的：保险标的是指作为保险对象的
23、财产及其有关利益或者保险标的：保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。（了解）人的寿命和身体。（了解）案例案例（1）小李）小李为自己的汽自己的汽车投保投保车损险，保，保险期限期限为2001年年4月月16日至日至2002年年4月月15日。日。2001年年10月，小李将月，小李将车卖给朋友小王。朋友小王。2002年年3月月19日，小王日，小王驾车发生碰撞事故，生碰撞事故，车辆全全损。小李是否能得到保。小李是否能得到保险赔偿？（2）1999年小李与小刘年小李与小刘结婚。婚。2000年年1月，小李月，小李购买为期期10年的定期寿年的定期寿险，被保被保险人是妻子小刘，受益人人是妻子
24、小刘，受益人为小李自己。小李自己。2001年年5月小李与小刘离婚。月小李与小刘离婚。2002年年7月小刘因病死亡。小李是否能得到保月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？案例案例分析：分析：（1）小李不能得到保）小李不能得到保险赔偿。在。在财产保保险中，投保人在投保中，投保人在投保时和保和保险事故事故发生生时都都应对保保险标的具有可保利益。的具有可保利益。（2）小李能得到保）小李能得到保险赔偿。在人身保。在人身保险中，投保人只需要在投保中，投保人只需要在投保时对保保险标的具有可保利益，在保的具有可保利益，在保险事故事故发生生时不需要具有可保利益。不需要具有可保利益。注意：新保险法第十二条（掌握
25、）注意：新保险法第十二条（掌握）财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益标的应当具有保险利益 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益人应当具有保险利益 2 2、保险合同的客体是、保险合同的客体是()()。A A、保险利益保险利益 B B、保险标的保险标的 C C、保险条款保险条款 D D、保险价值保险价值 解解读保保险合同的内容合同的内容根据合同内容不同，保根据合同内容不同，保险条款可以分条款可以分为基本条款基本条款关于保险合同当事人和关系人权利与义务的关于保险合同当
26、事人和关系人权利与义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项规定以及按照其他法律一定要记载的事项附加条款附加条款保险人按照投保人的要求增加承保风险的条保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款，扩大承包范围款，扩大承包范围解解读保保险合同的内容合同的内容根据合同根据合同约束力不同，保束力不同，保险条款可以分条款可以分为法定条款法定条款必须列入保单的条款必须列入保单的条款任选条款任选条款保险人根据需要列入保单的条款保险人根据需要列入保单的条款保保险合同基本条款的主要内容合同基本条款的主要内容1.当事人的名称和住所当事人的名称和住所2.保保险标的的3.保保险金金额4.保保险费及其支付方式及其支付方式
27、5.保保险期限期限6.保保险责任和任和责任免除任免除7.保保险期期间和保和保险责任的开始的任的开始的时间8.违约责任和争任和争议处理理保保险金金额确定原确定原则既要考既要考虑保保险人的利益，也要考人的利益，也要考虑被保被保险人的保障程度和合理人的保障程度和合理负担担（1 1）不超过保险标的的价值）不超过保险标的的价值当事人协商确定，一般受投保人本身支付保费的能力和被保险人健康状况的限制当事人协商确定，一般受投保人本身支付保费的能力和被保险人健康状况的限制（2 2）严格遵循保险利益）严格遵循保险利益属于投保人全部所有，保险利益与保险价值相等属于投保人全部所有，保险利益与保险价值相等属于投保人部分
28、所有，无论保险金额多少，都要求投保人对保险标的享有保险利益属于投保人部分所有，无论保险金额多少，都要求投保人对保险标的享有保险利益计算保算保险期限通常方期限通常方法法（1）按日）按日历年、月年、月计算。算。财险一般为一年，人身保险较长为财险一般为一年，人身保险较长为5-205-20年不等年不等（2）以一）以一项事件的始末事件的始末为存存续期期间。货物运输险，运输工程险等货物运输险，运输工程险等任任务4 4 订立保立保险合同合同一、保一、保险合同的合同的订立立二、保二、保险合同的生效合同的生效三、保三、保险合同的失效合同的失效四、保四、保险合同的履行合同的履行一、保一、保险合同的合同的订立立保保
29、险合同的合同的订立立保险人与投保人基于意思表示一致的法律行为保险人与投保人基于意思表示一致的法律行为也是双方就合同内容达成协议的过程。也是双方就合同内容达成协议的过程。必须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，即要约与承诺必须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，即要约与承诺遵循原则：遵循原则：公平互利、协商一致、自愿订立，不得损害公共利益公平互利、协商一致、自愿订立，不得损害公共利益承承诺当事人另一方就要当事人另一方就要约方的提方的提议而作出而作出的意思表示的意思表示签章、出具保章、出具保险费收据、收据、暂保保单及相关凭及相关凭证承保承保有效期内，有有效期内，有权人人投保是投保是订立保立
30、保险合同的前提条件合同的前提条件要要约“提提议”它是指指一方当事人以它是指指一方当事人以订立立合同合同为目的而向目的而向对方做出的意思表示。方做出的意思表示。发出要出要约的一方称要的一方称要约人，接收要人，接收要约的一的一方称受要方称受要约人。人。保保险合同的合同的订立程序立程序投保人投保人要要约保保险人人承承诺签订保保险合同合同有效要有效要约应具具备的条件的条件（1 1）要约须明确表示订约愿望）要约须明确表示订约愿望（2 2）要约需要具备合同的主要内容）要约需要具备合同的主要内容（3 3）要约在其有效期内对要约人具有约束力）要约在其有效期内对要约人具有约束力要要约与要与要约邀邀请要约邀请是指
31、一方邀请对方向自己发出要约，而要约是一方向他方发出订立合同的要约邀请是指一方邀请对方向自己发出要约，而要约是一方向他方发出订立合同的意思表示意思表示 要约邀请是一种事实行为，而非法律行为。要约是希望他人和自己订立合同的意思要约邀请是一种事实行为，而非法律行为。要约是希望他人和自己订立合同的意思表示，是法律行为；表示，是法律行为；要约邀请只是引诱他人向自己发出要约，在发出邀请以后，要约邀请人撤回其中邀要约邀请只是引诱他人向自己发出要约，在发出邀请以后，要约邀请人撤回其中邀请，只要未给善意相对人造成信赖利益的损失，邀请人并不承担法律责任，请，只要未给善意相对人造成信赖利益的损失，邀请人并不承担法律
32、责任，以下四个法律文件为要约邀请：以下四个法律文件为要约邀请：寄送的价目表、拍寄送的价目表、拍卖公告、招公告、招标公告、招股公告、招股说明明书商商业广告广告 要要约的消的消灭所所谓要要约的消的消灭，是指要，是指要约丧失了法律拘束力，即不再失了法律拘束力，即不再对要要约人和受人和受要要约人的人的产生拘束。生拘束。第一，要约超过有效期限第一，要约超过有效期限第二，受要约人拒绝要约。第二，受要约人拒绝要约。第三，要约人撤回或撤销要约第三，要约人撤回或撤销要约 第四，因要约人死亡而使要约失效第四，因要约人死亡而使要约失效。承承诺又称接受又称接受订约提提议，是当事人另一方就要，是当事人另一方就要约方的提
33、方的提议表示同意与其表示同意与其订立合同的意思表示。立合同的意思表示。二、保二、保险合同的生效合同的生效保保险合同成立合同成立投保人与保险人就保险合同条款达成协议投保人与保险人就保险合同条款达成协议保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力投保投保+承保承保=合同成立合同成立保保险合同生效合同生效保保险合同生效合同生效对合同当事人发生约束力，保险合同条款产生法律约束力；对合同当事人发生约束力，保险合同条款产生法律约束力；是否合同成立就生效？是否合同成立就生效？保保险实务中，多中，多为附生效条件附生效条件和和附生效附生效时间的合同
34、的合同海上保险，启航海上保险，启航人寿保险人寿保险,交首付或体检合格交首付或体检合格即期承即期承诺期限承期限承诺成立成立=生效生效成立成立 生效生效保保险人开始承担人开始承担责任任未生效前不承担未生效前不承担责任任三、保三、保险合同无效合同无效1.保保险合同无效的原因合同无效的原因保保险合同主体不合法合同主体不合法保保险合同客体不合法合同客体不合法保保险合同内容不合法合同内容不合法保保险合同形式不合法合同形式不合法保保险当事人意思表示不真当事人意思表示不真实2.2.保保险合同无效的形式合同无效的形式约定无效和法定无效定无效和法定无效全部无效和部分无效全部无效和部分无效四、保四、保险合同的履行合
35、同的履行定定义指保险合同当事人双方依法全面完成合同约定指保险合同当事人双方依法全面完成合同约定的权利、义务的过程。的权利、义务的过程。保保险合同履行的两个方面：合同履行的两个方面：投保人义务的履行；基本权利投保人义务的履行；基本权利保险人义务的履行；基本权利保险人义务的履行；基本权利（一）投保人（一）投保人义务的履行的履行1.1.如实告知义务如实告知义务2.2.交付保险费交付保险费3.3.通知义务通知义务4.4.提供有关证明和资料义务提供有关证明和资料义务5.5.避免损失扩大的义务避免损失扩大的义务1 1、交付保、交付保险费最重要的最重要的义务按照按照约定的方式和定的方式和时间缴纳保保费交保交
36、保费的人可以是投保人、被保的人可以是投保人、被保险人、其他相关人人、其他相关人财险财险一次性缴纳一次性缴纳人身保险人身保险趸交、分期交纳、终身交纳趸交、分期交纳、终身交纳不履行不履行缴费义务产生的法律后果生的法律后果第一，在第一，在约定保定保费按按时交交纳为保保险合同生效要件的合同生效要件的场合，保合，保险合同不合同不生效生效第二，在第二，在财产保保险合同中，保合同中，保险人可以人可以请求投保人交求投保人交纳保保险费及延及延迟利息，也可以利息，也可以终止保止保险合同合同第三，在人身保第三，在人身保险合同中，如果投保人未按合同中，如果投保人未按约定期限交定期限交纳保保费，保，保险人人应进行催告。
37、催告无果，保行催告。催告无果，保险合同自合同自动终止止2 2、通知、通知义务（1）“危危险增加增加”的通知的通知义务第一，投保人或被保险人的行为所致。房屋用途的改变第一，投保人或被保险人的行为所致。房屋用途的改变第二，其他原因，与投保人无关。提高保费或者解除合同，否则为默认第二，其他原因，与投保人无关。提高保费或者解除合同，否则为默认（2）保）保险事故事故发生的通知生的通知义务保保险人及人及时了解情况可以防止了解情况可以防止损失失扩大和确定大和确定损失明确失明确责任任若不及若不及时通知可能通知可能产生的后果：生的后果：不解除合同，请求投保人赔偿遭受损失不解除合同，请求投保人赔偿遭受损失保险人免
38、除合同责任保险人免除合同责任3 3、避免、避免损失失扩大的大的义务保保险事故事故发生生时，被保，被保险人人应尽力采取必要措施，防止或者减少尽力采取必要措施，防止或者减少损失失被保被保险人人为防止或者减少保防止或者减少保险标的的的的损失所支付的必要的、合理的失所支付的必要的、合理的费用，由保用，由保险人承担人承担投保人、被保投保人、被保险人未履行施救人未履行施救义务的，的，对由此而由此而扩大的大的损失，失，应当承当承担担责任任投保方享有的基本投保方享有的基本权利利保保险条款知条款知晓权保保险金金请求求权解解约权（二）保（二）保险人的人的权利利收取保收取保险费解解约权增加保增加保险费权不承担不承担
39、赔偿给付付责任任权（二）保（二）保险人的人的义务1.条款条款说明明2.及及时签发保保险单证3.为保保险人、被保人、被保险人或再保人或再保险分出人保密分出人保密4.履行履行赔偿给付的付的义务5.支付其他必要特殊支付其他必要特殊费用的用的义务确定确定损失失赔偿责任任(1)基本基本责任任保险合同基本条款对被保险人所承担的赔偿或者给付保险合同基本条款对被保险人所承担的赔偿或者给付(2)附加附加责任任投保人或者被保险人提出的，保险人同意而增加的承保责任范围投保人或者被保险人提出的，保险人同意而增加的承保责任范围不能单独承保不能单独承保(3)除外除外责任任不属于保险责任范围内保险事故所致，保险人不予赔偿的
40、责任不属于保险责任范围内保险事故所致，保险人不予赔偿的责任规定除外定除外责任的原因任的原因第一，避免保第一，避免保险人遭受重大人遭受重大损失失地震、核辐射地震、核辐射第二，限制第二，限制对非偶然事故的非偶然事故的赔偿自燃损失自燃损失自然磨损自然磨损第三，避免逆第三，避免逆选择设定限额设定限额除外除外责任的内容任的内容1）除外地点）除外地点承保风险地点特殊规定，例如：房屋、汽车承保风险地点特殊规定，例如：房屋、汽车2）除外）除外风险其他合同包括的，或者非同寻常，需分别定价其他合同包括的，或者非同寻常，需分别定价例如：地震风险例如：地震风险3）除外）除外财产其他合同中已经包括这类财产其他合同中已经
41、包括这类财产4）除外）除外损失失法令和法规所所引起的损失不包括在财产保险合同中法令和法规所所引起的损失不包括在财产保险合同中例如：政府禁令，间接损失或者物体本身的瑕疵等例如：政府禁令，间接损失或者物体本身的瑕疵等履行履行赔偿给付付义务1）赔偿保保险金金赔偿给付金额赔偿给付金额保险标的的保险金额为限保险标的的保险金额为限施救费施救费为了定损支付的检验、评估、出售的合理费用为了定损支付的检验、评估、出售的合理费用2）保）保险金支付方式金支付方式通常为现金，而非实物补偿或者恢复原状，合同约定的除外通常为现金，而非实物补偿或者恢复原状，合同约定的除外财险中财险中修车；健康险修车；健康险医疗医疗任务任务
42、5 5 变更与终止保险合同变更与终止保险合同新保险法第二十条新保险法第二十条：投保人和保险人可以协商变更合同内容。投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。面协议。一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更即投保人、被保险人变更，而不是保险人的即投保人、被保险人变更，而不是保险人的变更变更1 1、财产保险的情形、财产保险的情形2 2、人身保险的情形、人身保险的情形（一）财产保险合同
43、主体的变更（一）财产保险合同主体的变更 财产保险合同的转让应当告知保险人财产保险合同的转让应当告知保险人案例：保案例：保险合同的合同的变更更【案情介案情介绍】某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担”。但贸贸易公司一直没有办理
44、该车的过户手续。易公司一直没有办理该车的过户手续。某日工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使某日工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。部责任。（1）保险公司应该赔付吗？）保险公司应该赔付吗？（2）如果赔付
45、，赔付给哪家公司）如果赔付，赔付给哪家公司（二）人身保（二）人身保险合同主体的合同主体的变更更 人身保险合同一般可以自由转让，但转让后必须通知保险人人身保险合同一般可以自由转让，但转让后必须通知保险人投保人的变更。（了解）投保人的变更。（了解）只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够交付保险费，无须经保险人同意，但必须告知保险人。交付保险费，无须经保险人同意，但必须告知保险人。受益人的变更（了解）受益人的变更（了解）受益人是由被保险人指定的，或经被保险人同意由投受益人是由被保险人指定的，或经被保险人同意由投保人指定的，其变更主要取
46、决于被保险人的意志。投保人变保人指定的，其变更主要取决于被保险人的意志。投保人变更受益人时须经被保险人同意，并要书面通知保险人。更受益人时须经被保险人同意，并要书面通知保险人。案例：保案例：保险受益人的受益人的变更更【案情介绍案情介绍】2010 2010年年7 7月月1111日，王某到保险公司投保了保额为日，王某到保险公司投保了保额为1010万元的人寿万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起自本日起受益人
47、由王某的前妻李某变更为张某受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。公证书变更受益人一事通知保险公司。2010 2010年年9 9月月1212日，王某遭遇车祸身亡。日，王某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无
48、效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。二、二、保保险合同内容的合同内容的变更更投保人要求变更保险合同内容，须征得保险人的同意，并办理变投保人要求变更保险合同内容，须征得保险人的同意，并办理变更手续，必要时加缴保险费或退还部分保险费。更手续，必要时加缴保险费或退还部分保险费。保险合同的复效保险合同的复效 合同在发行过程中因为某些原因的发生会引起效力的中止，合同在发行过程中因为某些原因的发生会引起效力的中止，但在一定期限内可以申请恢复合同效力。但在一
49、定期限内可以申请恢复合同效力。中止：由于某种原因使保险合同的效力处于暂时停止状态中止：由于某种原因使保险合同的效力处于暂时停止状态,即保即保险合同暂时失效险合同暂时失效.终止终止案例（了解）王力为自己购买一份寿险，期限为王力为自己购买一份寿险，期限为2525年，每年缴费年，每年缴费10001000元，在合元，在合同生效的第同生效的第5 5年，因其失业，经济拮据，年，因其失业，经济拮据，1.1.在合同的宽限期后仍不能缴费，则保险公司将如何处理？在合同的宽限期后仍不能缴费，则保险公司将如何处理？案例案例2.2.如果如果8 8个月后王力又要求降低一定比率的保险费，但公司未予个月后王力又要求降低一定比
50、率的保险费，但公司未予批准，王力遂交纳了拖欠的保险金，则保险公司接受吗？批准，王力遂交纳了拖欠的保险金，则保险公司接受吗？案例（了解）案例（了解）王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为立并生效的时间为20082008年年3 3月月1 1日。因王某未按期交日。因王某未按期交纳续期保费，此保险合同的效力遂于纳续期保费，此保险合同的效力遂于20082008年年5 5月月1 1日日中止。中止。20102010年年4 4月月1 1日，王某补交了其所拖欠的保险日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力费及利息。经保险双