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1、第第4章章 财产保险合同财产保险合同第一节第一节 财产保险合同概述财产保险合同概述一、财产保险合同的概念与特征一、财产保险合同的概念与特征（一）财产保险概念（一）财产保险概念 财产保险合同是以财产及其有关利益为保财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。险标的的保险合同。保险法第保险法第12条条 财产保险合同是指投保人和保险人约定，财产保险合同是指投保人和保险人约定，投保人向保险人缴付保险费，保险人对于投保投保人向保险人缴付保险费，保险人对于投保的物质财产及其有关利益因保险事故造成的损的物质财产及其有关利益因保险事故造成的损失承担赔偿责任的保险合同。失承担赔偿责任的保险合同。财产保
2、险合同的概念有广义与狭义之分。一财产保险合同的概念有广义与狭义之分。一般意义上财产保险合同均为广义的财产保险合同。般意义上财产保险合同均为广义的财产保险合同。n 广义的财产保险合同泛指以有形财产和无形财产广义的财产保险合同泛指以有形财产和无形财产（利益）为保险标的的保险合同。（利益）为保险标的的保险合同。n狭义财产保险合同是指以有形财产为保险标的的狭义财产保险合同是指以有形财产为保险标的的保险合同。保险合同。n财产保险具有积聚资金组织补偿、防灾财产保险具有积聚资金组织补偿、防灾防损等多种职能。防损等多种职能。n基本职能就是用基本职能就是用分散危险分散危险、分摊损失分摊损失的的方法，建立集中的保
3、险基金，补偿因自方法，建立集中的保险基金，补偿因自然灾害、意外事故所造成的经济损失。然灾害、意外事故所造成的经济损失。筹集保险基金，组织经济补偿筹集保险基金，组织经济补偿财产保险合同保险保障的功能在于补偿损失。财产保险合同保险保障的功能在于补偿损失。损失补偿原则：损失补偿原则：（1）应当使被保险人依据合同获得充分的补偿；）应当使被保险人依据合同获得充分的补偿；（2）应当在保险金额范围内，按照保险标的的实）应当在保险金额范围内，按照保险标的的实际损失予以补偿；际损失予以补偿；（3）被保险人不能因保险补偿获得额外利益。）被保险人不能因保险补偿获得额外利益。为此，损失补偿原则以为此，损失补偿原则以实
4、际损失为限；以保险金额实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限。为限；以保险利益为限。n案情简介案情简介 n张某于张某于20002000年年7 7月月2626日购买一辆新捷达牌汽车，于次日日购买一辆新捷达牌汽车，于次日向当地某保险公司投保基本险附加全车盗抢险，盗抢险，向当地某保险公司投保基本险附加全车盗抢险，盗抢险，保额保额8585万元。保险公司仅对车拍照后就予以承保。万元。保险公司仅对车拍照后就予以承保。9 9月月2828日张某报案称车失窃。日张某报案称车失窃。n保险公司认为该车至失窃时未上牌，机动车辆保险条保险公司认为该车至失窃时未上牌，机动车辆保险条款第款第5 5条条1111款规定：
5、除本保险合同另有书面约定外，款规定：除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格，均属于行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格，均属于除外责任。除外责任。n被保险人则认为，自己在投保时并无不实告知，保险公被保险人则认为，自己在投保时并无不实告知，保险公司在知道该车是新车未上牌的情况下收取了基本险和盗司在知道该车是新车未上牌的情况下收取了基本险和盗抢险保费，并出具了保单正本和保费收据，保险合同有抢险保费，并出具了保单正本和保费收据，保险合同有效，保险公司应赔付。双方产生纠纷，
6、协商未果，诉诸效，保险公司应赔付。双方产生纠纷，协商未果，诉诸法院。法院。（二）财产保险合同的特征（二）财产保险合同的特征1、财产保险合同的、财产保险合同的保险标的是财产保险标的是财产，故又称产物保，故又称产物保险。险。2、财产保险合同是损、财产保险合同是损失补偿性失补偿性合同。故又称损失保合同。故又称损失保险。险。3、财产保险合同是根据、财产保险合同是根据承保财产的价值承保财产的价值确定保险金确定保险金额的。额的。4、财产保险合同强调保险标的、财产保险合同强调保险标的因保险事故致损之时因保险事故致损之时的保险利益。的保险利益。5、财产保险合同一般是、财产保险合同一般是短期性短期性保险合同。保
7、险合同。6、代位求偿代位求偿和和委付制度委付制度是财产保险合同特有的理赔是财产保险合同特有的理赔环节。环节。二、财产保险合同的分类二、财产保险合同的分类（一）按（一）按实施方式实施方式分为分为强制保险强制保险和和自愿保自愿保险险。自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险；的一种保险；法定保险又称强制保险，是以国家的有关法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。它是通过法律规定强制实行的。（二）
8、按保险价值的确定方式分为定值保险和不定（二）按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险值保险 1、定值保险、定值保险保险合同当事人将保险合同当事人将保险标的的保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。行赔偿的保险。2、不定值保险、不定值保险保险合同中保险合同中只载明保险标的只载明保险标的保险金额而未载明保险价值保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的根据发生时的保险价值对比保险金额
9、予以赔偿的保险。保险。案情简介案情简介 20082008年年5 5月，兴安保险公司向农民宣传麦场夏月，兴安保险公司向农民宣传麦场夏粮火灾保险，村民李旺旺于粮火灾保险，村民李旺旺于5 5月月2828日于该保险公日于该保险公司签订一份保险合同，投保小麦司签订一份保险合同，投保小麦7 7亩，预测亩产亩，预测亩产700700斤每斤斤每斤0.40.4元，合计承保小麦元，合计承保小麦49004900斤，保险斤，保险金额金额19601960元。保期自同年元。保期自同年6 6月月5 5日小麦进入打麦日小麦进入打麦场起，至场起，至7 7月月5 5日止。日止。在此期间，如果发生火灾，由保险公司负责在此期间，如果发
10、生火灾，由保险公司负责赔偿。如果是投保人及其家属故意行为造成火赔偿。如果是投保人及其家属故意行为造成火灾，或火灾以外的自然灾害、意外事故，或在灾，或火灾以外的自然灾害、意外事故，或在打麦场以外打麦发生火灾，保险公司不赔偿。打麦场以外打麦发生火灾，保险公司不赔偿。李旺旺按期一次交清保现金额李旺旺按期一次交清保现金额1%1%的保险费。合同的保险费。合同生效。生效。6 6月月1414日中午，李旺旺回家吃午饭，麦场无人看日中午，李旺旺回家吃午饭，麦场无人看管。突然起火，虽经村民们奋力抢救，火灾严重，管。突然起火，虽经村民们奋力抢救，火灾严重，所剩小麦无几。当日下午，李旺旺将火灾情况通知所剩小麦无几。当
11、日下午，李旺旺将火灾情况通知保险公司。保险公司协同公安局进行现场勘察，结保险公司。保险公司协同公安局进行现场勘察，结论：失火原因不明，剩下小麦论：失火原因不明，剩下小麦250250斤。斤。李旺旺要求赔偿李旺旺要求赔偿18601860元。保险公司认为，实际收元。保险公司认为，实际收成没有预计的成没有预计的49004900斤，拒绝赔偿。李旺旺起诉于法斤，拒绝赔偿。李旺旺起诉于法院。院。（三）按保险保障的范围：财产损失保险、信（三）按保险保障的范围：财产损失保险、信用保证保险、责任保险。用保证保险、责任保险。1、财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标、财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的
12、的保险。的的保险。2、信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的、信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险，分为信用保险和保证保险。诚实保证的一种保险，分为信用保险和保证保险。诚实保证保险和确实保证保险。保险和确实保证保险。3、责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿、责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任为保险标的的保险。三、财产保险合同的效力三、财产保险合同的效力（一）投保人、被保险人的义务（一）投保人、被保险人的义务1 1、依约交付保险费、依约交付保险费 向保险人交付保险费是投保人的主要义务。向保险人交付保险费是投保人的主要义务。不论投保人是为
13、自己利益还是为他人利益订立合不论投保人是为自己利益还是为他人利益订立合同，均应按约定的期限和方式向保险人交付保险同，均应按约定的期限和方式向保险人交付保险费。在保险合同成立后，投保人费。在保险合同成立后，投保人拒绝交付保险费拒绝交付保险费的，的，保险人有权以诉讼方式追索保险费，也可以保险人有权以诉讼方式追索保险费，也可以选择解除合同或终止合同。选择解除合同或终止合同。如解除合同，投保人如解除合同，投保人仍有义务交付自合同成立至被解除的期间的保险仍有义务交付自合同成立至被解除的期间的保险费。费。案情简介案情简介 2005 2005年年4 4月月1 1日，某公司向某保险公司投保日，某公司向某保险公
14、司投保了了700700万元的企业财产保险和附加盗窃险。保险万元的企业财产保险和附加盗窃险。保险期自期自20052005年年4 4月月1515日零时至日零时至20062006年年4 4月月1414日日2424时时止。共计保险费止。共计保险费1500015000元。合同约定保险费分元。合同约定保险费分3 3期缴纳：第一期保险费于期缴纳：第一期保险费于20052005年年6 6月月1515日前缴纳日前缴纳50005000元；第二期保险费于元；第二期保险费于20052005年年9 9月月1515日前缴纳日前缴纳50005000元；第三期保险费于元；第三期保险费于20052005年年1212月月1515
15、日前缴日前缴纳纳50005000元，届时缴纳完毕。缴纳方式是通过银元，届时缴纳完毕。缴纳方式是通过银行办理委托收款。行办理委托收款。保险合同签定以后，保险公司按合同约定，保险合同签定以后，保险公司按合同约定，按时到银行办理委托收款，被告之：该帐户无按时到银行办理委托收款，被告之：该帐户无钱可划拨。保险公司多次找某公司催收保险费，钱可划拨。保险公司多次找某公司催收保险费，均被以各种借口推托。均被以各种借口推托。2006 2006年年4 4月月1111日，某企业仓库由于电线短路发日，某企业仓库由于电线短路发生火灾，烧毁了近生火灾，烧毁了近160160万元的货物。火灾发生当日，万元的货物。火灾发生当
16、日，某企业立即将全部保险费交到银行，然后，向保某企业立即将全部保险费交到银行，然后，向保险公司提出索赔申请。保险公司拒绝赔偿，理由险公司提出索赔申请。保险公司拒绝赔偿，理由是：某企业没有按期缴纳保险费。某企业不服，是：某企业没有按期缴纳保险费。某企业不服，起诉于法院。起诉于法院。在法院审理过程中，某企业声称：保险合同在法院审理过程中，某企业声称：保险合同有效，保险事故发生在保险合同的有效期内，保有效，保险事故发生在保险合同的有效期内，保险公司应当承担赔偿责任，赔偿因火灾引起的全险公司应当承担赔偿责任，赔偿因火灾引起的全部损失。部损失。保险公司辩称：某企业没有履行缴纳保险费保险公司辩称：某企业没
17、有履行缴纳保险费的义务，保险人有权解除保险合同，拒绝承担赔的义务，保险人有权解除保险合同，拒绝承担赔偿责任。偿责任。本案参考结论本案参考结论 保险合同已经成立，保险公司无权单保险合同已经成立，保险公司无权单方面解除保险合同，应当承担保险责任。方面解除保险合同，应当承担保险责任。2维护保险标的的安全维护保险标的的安全 “被保险人应当遵守国家有关被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操消防、安全、生产操作、劳动保护作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，
18、及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意经被保险人同意，可以采取安全预防措施。可以采取安全预防措施。”保险法第保险法第51条条3 3、及时发出危险增加的通知。、及时发出危险增加的通知。保险人一般是以订立保险合同时保险标的所保险人一般是以订立保险合同时保险标的
19、所处的危险状态来确定其保险费率的。如果在合同处的危险状态来确定其保险费率的。如果在合同成立后，保险标的的危险程度明显增加，就意味成立后，保险标的的危险程度明显增加，就意味着保险人承担责任的风险增加，当事人之间的利着保险人承担责任的风险增加，当事人之间的利益失衡。益失衡。“在合同有效期内，保险标的的在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，被保险人未履行前款规定的通知义
20、务的，因保险标的的因保险标的的危险程度显著增加危险程度显著增加而发生的保险事而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”保险法第保险法第5252条条案情简介案情简介 李某新建楼房竣工，并于李某新建楼房竣工，并于20052005年年4 4月月1 1日，在保日，在保险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险金为险公司为该楼房投保家庭财产保险，保险金为5050万元。万元。2005 2005年年1212月，李某将该楼房出租给田某，田某月，李某将该楼房出租给田某，田某用该楼房贮存化学药品。李某没有将此情况通知用该楼房贮存化学药品。李某没有将此情况通知保险公司。保险公司。
21、20062006年年2 2月月2 2日，化学药品起火，该楼日，化学药品起火，该楼房全部烧毁。田某逃走。李某要求保险公司赔偿房全部烧毁。田某逃走。李某要求保险公司赔偿损失。损失。保险公司经核实，发出拒绝赔偿通知。保险公司经核实，发出拒绝赔偿通知。本案参考结论本案参考结论 李某没有尽通知的义务，保险人不李某没有尽通知的义务，保险人不承担赔偿责任承担赔偿责任。4、及时发出保险事故通知、及时发出保险事故通知 保险事故发生后，投保人、被保险人保险事故发生后，投保人、被保险人有义务及时将保险事故发生的情况通知有义务及时将保险事故发生的情况通知保险人，以便于保险人及时调查、取证、保险人，以便于保险人及时调查
22、、取证、确定责任。确定责任。“投保人、被保险人或者受益人知道保险投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。应当及时知道保险事故发生的除外。”保险法第保险法第21条条5、采取
23、补救措施避免损失扩大、采取补救措施避免损失扩大。在保险事故发生后，投保人、被保险人有义务在保险事故发生后，投保人、被保险人有义务采取必要措施减少或者防止损失的进一步扩大。采取必要措施减少或者防止损失的进一步扩大。违反该义务而导致损失的扩大，保险人可不予违反该义务而导致损失的扩大，保险人可不予承担赔偿责任。因采承担赔偿责任。因采取施救措施所发生的费用由取施救措施所发生的费用由保险人负担保险人负担。当然，投保人采取的措施应当是。当然，投保人采取的措施应当是合合理的、必要的理的、必要的。“保险事故发生时，被保险人应当尽力保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。采取必要的措施
24、，防止或者减少损失。”保险法第保险法第57条条6、提供协助、提供协助 在保险人依合同约定对保险标的进行防损在保险人依合同约定对保险标的进行防损检查，或在保险事故发生后保险人核实损害、检查，或在保险事故发生后保险人核实损害、调查取证时，投保人应当提供一切必要的协调查取证时，投保人应当提供一切必要的协助。助。“保险事故发生后，按照保险合同请求保险保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关确认保险事故的性质、
25、原因、损失程度等有关的证明和资料。的证明和资料。”保险法第保险法第22条条 “保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。所知道的有关情况。保险法第保险法第63条条7、不得放弃对第三人的索赔权、不得放弃对第三人的索赔权 “保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿
26、保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。还相应的保险金。”保险法第保险法第61条条（二）保险人的义务（二）保险人的义务1、承担损失赔偿责任、承担损失赔偿责任 保险人的义务主要是在保险事故发生后，保险人的义务主要是在保险事故发生后，依约向被保险人承担赔偿损失的责任。保险人依约向被保险人承担赔偿
27、损失的责任。保险人的赔偿义务以保险事故的发生为必要前提条件。的赔偿义务以保险事故的发生为必要前提条件。“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人。知被保险人或者受益人。”保险法第保险法第23条条 “对属于保险责任的，在与被保险人或者受对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的益人达成赔偿
28、或者给付保险金的协议后十日内，协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同保险合同对赔偿对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行义务的，除支付保险金外，应当赔偿被及时履行义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。保险人或者受益人因此受到的损失。”保险法第保险法第23条条 “对不属于保险责任的，应当自作出核定之对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿日起三日内向被
29、保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。”保险法第保险法第24条条 “保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起和有关证明、资料之日起六十日六十日内，对其赔偿或内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。相应的差额。”保险法第保险法第25条条 保险人
30、的先予支付义务，可以最大限度减少被保险人的先予支付义务，可以最大限度减少被保险人的损失，帮助被保险人恢复生产或方便生保险人的损失，帮助被保险人恢复生产或方便生活。活。保险人的赔偿责任范围为保险金额限度内保保险人的赔偿责任范围为保险金额限度内保险事故所发生的实际损失。在实践中，有人主张险事故所发生的实际损失。在实践中，有人主张以保险事故直接造成的损失作为实际损失，但多以保险事故直接造成的损失作为实际损失，但多数学者认为以保险标的受损前后的价值差额作为数学者认为以保险标的受损前后的价值差额作为实际损失更合理。实际损失更合理。值得注意的是，实际损失不包括必要的、合理值得注意的是，实际损失不包括必要的
31、、合理的施救费用，为查明保险事故的性质、原因和保的施救费用，为查明保险事故的性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，因第三人提起仲裁或诉讼而发生的仲裁或诉讼费因第三人提起仲裁或诉讼而发生的仲裁或诉讼费用等。因为，根据保险法的规定，这些费用用等。因为，根据保险法的规定，这些费用单独计算，并由保险人负担。单独计算，并由保险人负担。2、及时签发保险单或者其他保险凭证、及时签发保险单或者其他保险凭证 “投保人提出保险要求，经保险人同投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保
32、险单或者其他保险凭时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内可以约定采用其他书面形式载明合同内容。容。”保险法第保险法第13条条3、积极进行防灾防损工作、积极进行防灾防损工作 保险人集中了大量的社会风险，积累了丰富保险人集中了大量的社会风险，积累了丰富的有关危险的资料和信息，能够协助被保险人提的有关危险的资料和信息，能够协助被保险人提高对危险的管理水平，并配合防火、防汛等防灾高对危险的管理水平，并配合防火、防汛等防灾专业部门做好防灾防
33、损工作。保险人应充分利用专业部门做好防灾防损工作。保险人应充分利用自身拥有的专业技能，积极进行自然灾害和意外自身拥有的专业技能，积极进行自然灾害和意外事故的预防工作，把被保险人可能遭受的风险降事故的预防工作，把被保险人可能遭受的风险降到最低点。到最低点。第二节第二节 财产保险合同形式财产保险合同形式财产保险合同形式财产保险合同形式财产保险财产保险合同凭证的形式合同凭证的形式投保单投保单暂保单暂保单保险单保险单批单批单保险凭证保险凭证预约保险合同预约保险合同一、投保单一、投保单 1.概念：投保单亦称要保书，是投保人为概念：投保单亦称要保书，是投保人为申请保险而填写的单证，申报订立保险申请保险而填
34、写的单证，申报订立保险合同所必需的情况，以便保险人考虑是合同所必需的情况，以便保险人考虑是否承或以何种条件来承保。否承或以何种条件来承保。投保人填具投保单是要约。因此，投投保人填具投保单是要约。因此，投保单是保险合同的一个组成部分，也是保单是保险合同的一个组成部分，也是签发保险单的前提和依据。签发保险单的前提和依据。2、种类：一般按保险险别的种类来设计。大、种类：一般按保险险别的种类来设计。大 型项目的设计会涉及保险人、经纪型项目的设计会涉及保险人、经纪 人、再保险公司。人、再保险公司。3、操作：必须由投保人亲自填写，并且如实、操作：必须由投保人亲自填写，并且如实 回答保险人在投保单中所询问的
35、各回答保险人在投保单中所询问的各 项问题。项问题。保险人接受了投保单并收取了保险保险人接受了投保单并收取了保险 费或出具了正式的保险单后，投保费或出具了正式的保险单后，投保 单上的所有项目立即生效，并且约单上的所有项目立即生效，并且约 束保险人和投保人。束保险人和投保人。4、法律依据、法律依据 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明险凭证，并在保险单或者其他保
36、险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。“保险合同成立后，投保人按照约定保险合同成立后，投保人按照约定交付保费；保险人按照约定的时间开始交付保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。承担保险责任。”保险法第保险法第14条条 “订立保险合同，保险人应当向投保人说订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当
37、者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。的，保险人有权解除保险合同。”保险法第保险法第17条条5、投保书要点投保书要点（1）投保书是投保人向保险人申请订立保险合）投保书是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。同的书面要约。（2）投保书是由保险人事先准备、具有统一格）投保书是由保险人事先准备、具有统一格式的单据。
38、式的单据。（3）投保人必须依其所列项目如实填写，以供）投保人必须依其所列项目如实填写，以供保险人决定是否承保或以何种条件、费率承保。保险人决定是否承保或以何种条件、费率承保。（4）保险人一经接受，投保单即成为保险合同）保险人一经接受，投保单即成为保险合同的一部分。的一部分。6.6.结论：投保单是保险合同正结论：投保单是保险合同正结论：投保单是保险合同正结论：投保单是保险合同正式签发之前必不可少的法律程式签发之前必不可少的法律程式签发之前必不可少的法律程式签发之前必不可少的法律程序，投保单可以使投保人了解序，投保单可以使投保人了解序，投保单可以使投保人了解序，投保单可以使投保人了解自己的权利和义
39、务，也使保险自己的权利和义务，也使保险自己的权利和义务，也使保险自己的权利和义务，也使保险人履行了客观介绍保险项目核人履行了客观介绍保险项目核人履行了客观介绍保险项目核人履行了客观介绍保险项目核心内容的职责。心内容的职责。心内容的职责。心内容的职责。二、保险单二、保险单概念：保险单简称保单，是保险人和投保人之间概念：保险单简称保单，是保险人和投保人之间 订立保险合同的正式法律文件，亦是正式的保险订立保险合同的正式法律文件，亦是正式的保险合同文本。合同文本。保险单上列明了全部的保险单上列明了全部的保险单上列明了全部的保险单上列明了全部的保险条件和与该项保险保险条件和与该项保险保险条件和与该项保险
40、保险条件和与该项保险业务有关的全部内容，业务有关的全部内容，业务有关的全部内容，业务有关的全部内容，包括保险人和投保人双包括保险人和投保人双包括保险人和投保人双包括保险人和投保人双方的一切权利和义务。方的一切权利和义务。方的一切权利和义务。方的一切权利和义务。保险法第十九条：保险合同应当包括下列事项：(一)保险人名称和住所 法人的名称和营业地点必须以工商管理部门登记注册的 相应项目为准 (二)投保人、被保险人名称和住所（以及人身保险的受 益人的名称和住所）法人的名称和营业地点必须以工商管理部门登记注册的 相应项目为准，自然人的名称和居住地点必须以本人身 份证明和可以出具具有法律效力的居住证明文
41、件为准。(三)保险标的（名称和地点）1.普通财产保险 2.货运险 3.责任与信用保险(四)保险责任和责任免除(五)保险期间和保险责任开始时间(六)保险价值(七)保险金额(八)保险费以及支付办法 (九)保险金赔偿或者给付办法 (十)违约责任和争议处理 (十一)订立合同的年、月、日三三三三.保险凭证保险凭证保险凭证保险凭证概念：保险凭证是被保险人所持有的已经获得某项 保障的证明文件，是一种简化了的保险单，具有与保险单相同的作用和效力使用：使用：1.在一张团体保单项下，需要给每一个参加保 险的人签发一张单独的凭证。2.当用一张保险单承保多辆汽车时，为了向沿途交通管理部门证明每辆车已经参加保险而签发的
42、单车保险凭证。3.在签有货物运输险预约合同的情况下，需要对每一笔货运签发单独的凭证。实际运用：机动车的保险卡、国实际运用：机动车的保险卡、国外的国际车辆保险卡、雇主责任外的国际车辆保险卡、雇主责任险证。险证。四四四四.暂保单暂保单暂保单暂保单1.1.概念：暂保单也称临时保险条，是保险人在签概念：暂保单也称临时保险条，是保险人在签概念：暂保单也称临时保险条，是保险人在签概念：暂保单也称临时保险条，是保险人在签发正式保险单之前为了满足投保人的保险需求而发正式保险单之前为了满足投保人的保险需求而发正式保险单之前为了满足投保人的保险需求而发正式保险单之前为了满足投保人的保险需求而临时出具的保险证明文件
43、。临时出具的保险证明文件。临时出具的保险证明文件。临时出具的保险证明文件。暂保单只注明基暂保单只注明基暂保单只注明基暂保单只注明基本的保险项目和本的保险项目和本的保险项目和本的保险项目和条件，其有效期条件，其有效期条件，其有效期条件，其有效期一般为一般为一般为一般为3030天。天。天。天。2.出具暂保单的原因：出具暂保单的原因：（1）保险代理人在承揽到保险业务后，由于时间或交通等原因，在保险人还没有办妥保险单手续之前，为了避免业务流失，可以先出具暂保单，作为保险的证明；（2）保险公司的分支机构在承揽到超出业务审批权限或危险单位比较特殊的业务后，由于时间或交通等原因，在上级公司还没有作出承保与否
44、的正式答复以前，为了避免业务外流所临时出具保险的证明；（3）在保险人和投保人洽谈或续订保险合同时，双方已经就主要的保险条件达成共识，但是还有 一些枝节问题需要统一认识，在双方还没有完全统一之前，保险人为了给投保人提供保障，同时避免业务外流，可以出具暂保单；（4 4）保险经纪人在帮助投保人采购保险产品时，为了保障其客户的利益，对于与保险公司在某些方面未能达成一致的状态下，建议保险人将主要保险责任予以承保的一种方式。（5 5）出口贸易结汇时，以证明出口货物已办理保险，作为结汇凭证之一。3.暂保单的内容 与投保单类似或按保险单明细表内容 五五五五.预约保险合同预约保险合同预约保险合同预约保险合同 1
45、.概念：预约保险合同，是指保险人与被保险人事先就与保险标的有关的主要保险事项所签定的协议，对保险责任范围内的标的，保险人负自动承保责任，被保险人负自动支付保险费的义务。这是一种为了简化手续而签发的长期性保险合同的凭证。这是一种为了简化手续而签发的长期性保险合同的凭证。这是一种为了简化手续而签发的长期性保险合同的凭证。这是一种为了简化手续而签发的长期性保险合同的凭证。适用：货物运输险适用：货物运输险适用：货物运输险适用：货物运输险3.主要内容：主要内容：与保险单明细表大致相同，主要区别是保险费的结算方式不同。4.期限期限 预约保险合同一般没有保险期限的规定，但订有注销条款。订约的任何一方可提前发
46、出注销通知，当通知到期日满，合同即告终止。5.5.使用使用：（1）在有效期限内，保险人按被保险人的申报（发货通知）签发保险凭证并收取保险费，被保险人应及时全面申报。（2）未及时或遗忘申报的，被保险人应补办手续，对补办当时所发生的损失，保险人仍需负责。（3）在保险人得知被保险人遗忘通知时，即使在发现遗忘的时候，保险标的已安全运抵目的地，被保险人仍需补交保险费。六六六六.批单批单批单批单1.1.概念：概念：由保险人应投保人要求而出立的批改书称为批单。它是双方当事人对于保险单内容 进行修订或增删的证明文件2.2.使用使用:(1).对于已经印制好的的标准保险单所作的部 分修正，这种修正并不改变保险单的
47、基本保 险条件，或者是缩小保险责任范围，或者是 扩大保险责任范围；(2).在保险单已经生效后对于某些保险项目进行 的调整，这种调整一般是在不改变保险单所 规定的保险责任和责任免除的前提下，对于 其他保险项目进行的修正或更改。3.3.效力效力（1）.批单的形式有多种，无论一份保险单需要增加多少批单，最后出具的批单的效力大于先前出具的批单，手写的批单的效力大于同时出具的其他形式的批单；（2）.批单一旦签发，就自动成为保险单的一 个重要组成部分，而且批单的内容涉及与保险单相同的内容时，以批单的内容为准。第三节第三节 财产保险合同的主要内容财产保险合同的主要内容一、财产保险合同的保险标的一、财产保险合
48、同的保险标的 财产保险的标的，是指灾害事故中会遭到损失的财产保险的标的，是指灾害事故中会遭到损失的财产或其有关利益，是投保人予以投保而寻求保险保财产或其有关利益，是投保人予以投保而寻求保险保障的对象，也是保险人同意承保并负担保险责任的目障的对象，也是保险人同意承保并负担保险责任的目标。标。（一）财产保险合同保险标的的构成要件（一）财产保险合同保险标的的构成要件1、投保的财产或利益应当具有能够用货币来衡量的价值、投保的财产或利益应当具有能够用货币来衡量的价值2、投保的财产或利益必须与被保险人之间存在保险利益、投保的财产或利益必须与被保险人之间存在保险利益3、投保的财产或利益必须是合法的、投保的财
49、产或利益必须是合法的（二）财产保险合同保险标的的分类（二）财产保险合同保险标的的分类1、物质财产（一切有形的动产和不动产）、物质财产（一切有形的动产和不动产）2、与财产有关的利益（现有利益、期待利益和、与财产有关的利益（现有利益、期待利益和消极利益）消极利益）现有利益现有利益投保人或被保险人对财产已享有并投保人或被保险人对财产已享有并可继续享有的利益。可继续享有的利益。期待利益期待利益投保人或被保险人依法或根据合同投保人或被保险人依法或根据合同可取得的未来一定时期的利益。可取得的未来一定时期的利益。消极利益消极利益投保人或被保险人基于某种责任不投保人或被保险人基于某种责任不发生而产生的利益。发
50、生而产生的利益。（三）财产保险合同保险标的的范围（三）财产保险合同保险标的的范围1可保财产可保财产（1）一般可保财产）一般可保财产保险人通常同意承保，能普遍成为保险合同保险人通常同意承保，能普遍成为保险合同标的的财产。包括属于被保险人标的的财产。包括属于被保险人所有所有或与他人或与他人共有共有而由被保险人负责的财产；由被保险人而由被保险人负责的财产；由被保险人经经营管理营管理或替他人或替他人保管保管的财产；具有其他法律上的财产；具有其他法律上承认的与被保险人有承认的与被保险人有经济利害关系经济利害关系的财产。的财产。（2）特约可保财产）特约可保财产经过投保人与保险人的特别约定，保险人同经过投保