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1、网上支付与结算网上支付与结算 张宽海张宽海 著著机械工业出版社机械工业出版社 1参考书目参考书目v网络支付与结算网络支付与结算柯新生电子工业出版社v网上支付与结算网上支付与结算蔡元萍东北财大出版社v网上支付与结算网上支付与结算张宽海高等教育出版社2课程考核课程考核v期末闭卷考核，百分制，占总评期末闭卷考核，百分制，占总评70%v平时成绩占平时成绩占30%期中考核出勤情况，上课态度，作业完成情况3师生联系方式师生联系方式vE-mail:v学院答疑系统学院答疑系统v周三下午周三下午51-307二点半后二点半后v网上资源网上资源:课件解压密码:wszfyjs4第一章第一章网上支付问题概述网上支付问题
2、概述5主要内容主要内容1.1 网上支付现象分析网上支付现象分析1.2 网上支付活动分析网上支付活动分析1.3 网上支付与结算问题网上支付与结算问题1.4 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述6一一.互联网络发展状况互联网络发展状况v根据第根据第25次中国互联网络发展状况统计报告次中国互联网络发展状况统计报告:截至2009年底，中国网民规模达到3.84亿人，普及率由08年底的22.6%上升到28.9%。我国手机网民一年增加1.2亿，手机上网已成为我国互联网用户的新增长点。受3G业务开展的影响，我国手机网民数量迅速增长，规模已达2.33亿人，占整体网民的60.8%。宽带网民规模达到3.46亿人
3、，较2008年增长了7600万。此外，农村网民的规模也持续增长，达到10681万，占整体网民的27.8%，同比增长26.3%商务交易类应用增幅达商务交易类应用增幅达68%中国互联网市场价值可期待中国互联网市场价值可期待F2009年网络应用使用率排名前三甲分别是网络音乐（83.5%），网络新闻（80.1%），搜索引擎（73.3%）。但是商务交易类应用增幅“异军突起”，CNNIC报告调查显示，商务交易类应用的用户规模增长最快，平均年增幅达到了68%。其中，网上支付用户年增幅80.9%，在所有应用中排名第一，旅游预订、网络炒股、网上银行和网络购物用户规模分别增长了77.9%、67.0%、62.3%和
4、45.9%。F据CNNIC调查，2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿，2010年网购物市场将迎来更大规模的发展。7图图 1 2002-2009年中国网民规模与增长率年中国网民规模与增长率8图图 2 部分国家的互联网普及率部分国家的互联网普及率9网民网络应用网民网络应用 v信息获取类网络应用搜索引擎、网络新闻v交流沟通类网络应用即时通信、博客、社交网站v网络娱乐类网络应用网络游戏、网络文学、网络视频v商务交易类网络应用网络购物：网络购物：2009年，网络购物用户规模1.08亿人，年增长45.9%旅游预订：截至2009年12月，旅游预订的使用率为7.9%，用户规模3024万人，年增长7
5、7.9%网上支付：2009年，网络支付的使用率达到24.5%，用户规模9406万，年增幅高达80.9%网络炒股：2009年，网络炒股用户规模为5678万人，占比14.8%，年增幅67%10各类网络应用使用状况及用户增长类型应用2008年使用率2009年使用率用户增长率使用率排名增长率排名网络娱乐网络音乐 83.7%83.5%28.8%111信息获取网络新闻78.5%80.1%31.5%29信息获取搜索引擎68.0%73.3%38.6%37交流沟通即时通信75.3%70.9%21.6%413网络娱乐网络游戏 62.8%68.9%41.5%56网络娱乐网络视频67.7%62.6%19.0%614交
6、流沟通博客应用54.3%57.7%36.7%78交流沟通电子邮件56.8%56.8%29.0%810交流沟通社交网站-45.8%-9-网络娱乐网络文学-42.3%-10-交流沟通论坛/BBS30.7%30.5%28.6%1112商务交易网络购物24.8%28.1%45.9%125商务交易网上银行网上银行 19.3%24.5%62.3%13 4商务交易网上支付网上支付 17.6%24.5%80.9%14 1商务交易网络炒股网络炒股 11.4%14.8%67.0%15 3商务交易旅行预订旅行预订 5.6%7.9%77.9%16 211表2007-2008年电子商务类应用用户对比2007年底2008
7、年底变化使用率网民规模（万人）使用率网民规模（万人）增长量（万人）增长率网络购物22.1%4,60024.8%7,4002,80060.9%网络售物-3.7%1,100-网上支付15.8%3,30017.6%5,2001,90057.6%旅行预订-5.6%1,700-18二二.据据2008年中国网络购物调查研究报告年中国网络购物调查研究报告1.不同城市网购网民的半年网络购物平均金额和总金额北京上海广州其他直辖市和副省级城市合计网民数（万人）73783039537575719网购人数（万人）2873751268101598网络购物渗透率38.9%45.2%31.9%21.6%27.9%半年人均购
8、物金额(元/人/半年)10981107856966-半年网购金额（亿元）31421178162网络购物渗透率:指半年内在网上买过东西的用户数量占网民数量的比例21学生与非学生网民的人均网购金额和总金额学生非学生合计半年人均网购金额（元/人/半年）5701071-网购人数（万人）48711111598半年网购金额（亿元）3113116222各购物网站网络购物渗透率各购物网站网络购物渗透率 v综合看总体网络购物网民选择结果，选择淘宝网的用户综合看总体网络购物网民选择结果，选择淘宝网的用户最多，淘宝网的网络购物用户渗透率已经达到最多，淘宝网的网络购物用户渗透率已经达到81.5%。淘宝网与位列第二三位
9、的当当网、卓越亚马逊网的差距淘宝网与位列第二三位的当当网、卓越亚马逊网的差距有近有近65个百分点个百分点 v当当网和卓越亚马逊网的用户市场份额位于第二梯队，当当网和卓越亚马逊网的用户市场份额位于第二梯队，网络购物渗透率分别达到网络购物渗透率分别达到16.6%和和13.6%v网络购物第三梯队为网络购物第三梯队为TOM易趣网和拍拍网。两者的网络易趣网和拍拍网。两者的网络购物渗透率分别是购物渗透率分别是8.4%和和7.2%。拍拍网背靠腾讯QQ的巨大流量发展起来，但目前电子商务还不能算腾讯QQ的主营业务，仍处于市场开拓阶段23各网站网络购物渗透率各网站网络购物渗透率 v指该购物网站用户占总体网络购物用
10、户的比例指该购物网站用户占总体网络购物用户的比例 24三三.网上购物交易双方的博弈矩阵网上购物交易双方的博弈矩阵v传统交易活动：一手交钱、一手交货传统交易活动：一手交钱、一手交货v网络环境交易活动：一方选择（先付钱？先发货网络环境交易活动：一方选择（先付钱？先发货？）？）博弈问题F效益函数F参与方的行为集，策略集支、不支发、不发货251.1 网上支付现象的分析网上支付现象的分析v电子商务的定义电子商务的定义狭义上理解，电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。广义上理解，电子商务泛指基于Internet的一切与数字化处理有关的商务活动，不仅通过网络进行商品或劳务买
11、卖活动，还涉及传统市场的方方面面。v利用先进的电子技术进行商务活动的总称。网上利用先进的电子技术进行商务活动的总称。网上进行买卖和服务活动。涉及多方形成一交易链进行买卖和服务活动。涉及多方形成一交易链网上购物选择消费者输入订单商家回应消费者信息确认银行电子支付配送中心送货26现代信息技术电子商务商务1.1 网上支付现象的分析网上支付现象的分析v科学的定义电子商务科学的定义电子商务（我们基于“现代信息技术”和“商务”结合的角度）所谓电子商务就是指整个事物活动和贸易活动的电子化。（物流、资金流、信息流）（物流、资金流、信息流）271.1.1 网上支付的产生网上支付的产生1.电子商务的特点和网上支付
12、的产生电子商务的特点和网上支付的产生1）商业市场全球化特点覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业商业机会F市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的冲突是网上电子支付产生的第一个直接原因2）交易方便快捷性特点使用更灵活，交易更透明、更安全F消费者对网上支付产生过高的理想企求对支付工具多样化选择的不断增强与现实中能实现的各种支付方式间的差距,是网上支付产生并发展的第二个动因3）能满足消费者个性化需求的特点信息共享,交易商品信息公平,消费者选择空间大,个性化要求欲望增强F电子商务具有适应消费者个性化需求的明显特点,使消费者对网上多样化支付方式的种类有不断增强的需求,这是网上电子支付
13、多样化产生的根本原因。281.1.1 网上支付的产生网上支付的产生1.电子商务的特点和网上支付的产生电子商务的特点和网上支付的产生4）低成本渗透的特点运作费用低廉，可以降低交易成本，获得较高利润F减少纸质载体的支付工具的使用，推行非现金支付工具，特别是电子支付工具，是提供支付服务的金融和非金融机构发展电子支付的经济原因。目前还不是金融业利润的主要增长点，这给提供网上支付与结算服务的第三方经营性组织的发展提供了生存空间5）高效率与多选择性特点交易虚拟化，可以简化交易步骤，提高交易效率F电子商务高效率、多样化发展的特点，要求网上支付的实时和高效的相应配套，是网上支付产生的市场因素。292.IT技术
14、催生了网上支付的产生技术催生了网上支付的产生v网上信息安全技术的发展催生了网上支付的出现和发展网上信息安全技术的发展催生了网上支付的出现和发展安全技术是网上支付出现的基础v资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在防窃获篡改重发的安全技术防各种非法入侵的安全技术；防否认交易行为发生的认证技术v防伪安全技术：防伪安全技术：加强防伪意识，除自我保护外，技术上可采用对非法入侵者的阻断技术（防火墙、动态检测、监控报警等，对木马病毒、钓鱼病毒的防范和消除身份认证（网上支付涉及消费者、商家、银行和提供服务的其他各方）安全技术综合的框架体系公钥安全基础设施体系PKI
15、技术F安全技术整合：加密、认证、不可否认性、通信协议技术等30网上支付的发展网上支付的发展v网上支付的发展分三个阶段网上支付的发展分三个阶段网上交易线下支付的交易阶段F传统的支付方式与网上交易相结合网上交易线上支付的初期阶段F电子为载体的虚拟货币开始产生，在网上进行收费、支付的方式开始出现并发展。前提在网上安全技术的发展、初期信息传递加密的安全技术的出现和应用网上交易线上支付的发展阶段F银行和非金融机构的第三方支付服务组织的出现，使网上支付朝更规范和多元化方向发展。311、网上交易线下支付的交易阶段、网上交易线下支付的交易阶段浏览商品下单消费者商家互联网回应线下传统支付配送发货322、网上交易
16、线上支付的初期阶段、网上交易线上支付的初期阶段P/7线上交易与加密传递支付信息的交易模式线上交易与加密传递支付信息的交易模式浏览商品下单消费者商家互联网回应加密传递支付信息配送发货减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有付线的行为的选择减少了交易中线下支付耗时的中间环节，缩短了周期，提高了交易效益。一般采用方式：由商家先发行类似银行卡的预付卡332、网上交易线上支付的初期阶段、网上交易线上支付的初期阶段浏览商品下单消费者商家互联网回应加密传递支付信息配送发货预付费消费卡预付费的网上支付的交易消费模式342、网上交易线上支付的初期阶段、网上交易线上支付的初
17、期阶段v此模式，商家先向消费者发行预付卡，消费者以传统方式购买此类卡。此模式，商家先向消费者发行预付卡，消费者以传统方式购买此类卡。如购物卡和现金券起的作用如购物卡和现金券起的作用现实交易中使用虚拟网络环境下使用v此模式交易环节此模式交易环节商家向消费者发行在网上支付的预付费消费卡购买者在网上浏览商品下单商家回应购物选择购买者线上用预付卡支付钱商家组织货物配送v存在问题存在问题此支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付的电子形态货币消费者网上支付的信息对商家存在保密这种方式前提是消费者必须对商家充分信任使用社会认可的可通行的银行其他电子类支付方式存在帐户划转障碍和失去资金信息的风险存在发行
18、预付卡政策和法律的制度风险，是否有吸纳资金的金融风险，经营方式上是否合法等353、网上交易线上支付的发展阶段、网上交易线上支付的发展阶段浏览商品下单消费者商家互联网回应网上支付工具配送发货银行系统结算商家与银行协商社会支付需求363、网上交易线上支付的发展阶段、网上交易线上支付的发展阶段v出现与银行合作，非金融机构要经营金融业务，须经过中国人民银行出现与银行合作，非金融机构要经营金融业务，须经过中国人民银行批准批准v此模式交易环节此模式交易环节消费者浏览商品下单商家回应购物选择购买者选择三部曲家和银行认可的网上支付工具付钱商家组织货物配送银行系统结算商家与消费者间的债务关系v与第二种不同与第二
19、种不同消费者所使用的支付工具具有社会普遍可接受性，是社会通用、由商家认可、由银行发行的网上电子支付工具v此模式发展之所以呈现多元化发展的格局原因此模式发展之所以呈现多元化发展的格局原因消费者个性化需求的多样性使支付方式选择有市场化的需求银行与商家的不同合作方式决定了支付方式的多样化形式债务关系结算涉及银行间帐户划转产生的结算程序的不同。37网上支付与银行关系分析网上支付与银行关系分析1、债务关系社会化的形成、债务关系社会化的形成交易形成债务关系F银行成为清偿社会债务关系的支付系统的主要构成机构，这种机构和系统的成立是为了减少支付环节和加快资金周转需要而自然形成的一种清偿债务的新方式帐户划转的支
20、付结算方式优点F债务方向银行系统借贷货币和向债权方进行支付的两个清偿环节，变成银行支付系统的一个帐户划转的结算环节F减少了社会清偿债务关系中的现金数量F加快了社会资金周转的速率，提高了资金结算的使用效益38网上支付与银行关系分析网上支付与银行关系分析2、资金的社会需求使银行成为结算的中心、资金的社会需求使银行成为结算的中心银行的出现和发展使社会对资金的需求得到多种形式的发展。F社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求F生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求F商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资金的需求F消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求F投资方由于投资资金的一时短缺
21、出现对投资资金的需求3、帐户划转及结算发展形成多方支付格局、帐户划转及结算发展形成多方支付格局广泛使用和推广基于票据类支付方式和工具：三票一卡F汇票（银行、商业）、本票、支票、信用卡发展电子支付工具391.2 支付活动的分析支付活动的分析v掌握和了解支付在商务活动中的作用掌握和了解支付在商务活动中的作用商务活动是在交易过程中所出现的各种活动40商务活动商务活动v传统商务活动基本过程传统商务活动基本过程交易链：厂家产品商家商品市场消费者支付媒介支付媒介交易商品消费者消费品v传统的商务活动货币与消费品的转换传统的商务活动货币与消费品的转换 消费者消费者货币货币支付支付交易交易商品商品退出退出消费品
22、消费品要让交易过程实现，支付方式就显得特别重要41交易交易v交换使物质产品实现它的使用价值交换使物质产品实现它的使用价值交换市场要完成交易，环节的增多又导致需求信息的不通畅，使参与交易的个人都增大了机会成本，致使很多交换不能完成。呼吁降低交易环节和成本的中间媒介的产生。v信息的畅通与否直接与交换完成的机会成本有关信息的畅通与否直接与交换完成的机会成本有关需求信息的不通畅就会使产品的生产者采取各种不同的方式行动，以克服和改变信息不对称状态，而在这些行动的选择中经济利益是最终决定行动选择的主要因素，目的是出卖他自己的产品；交换成功与否和个人所付出的机会成本成正比；在不同的方式选择中信息不对称的主被
23、动地位可以相互置位；不对称信息的相互置位就可使生产者再了解市场信息的前提条件下，有扩大再生产的原动力，这就为市场的出现和产生提供经济动机。42市场市场v发达的市场机制就使产品能更快地实现向商品的发达的市场机制就使产品能更快地实现向商品的转换，完成产品转换，完成产品商品商品消费品间的转换，所以消费品间的转换，所以在商品社会中市场就是商务活动的主要场所在商品社会中市场就是商务活动的主要场所v市场的作用市场的作用进入市场产品就变成了具有交易价值的商品市场是实现产品向商品转换的交易场所市场能将供需双方信息汇集，减少信息的不对称43市场市场v市场的特点市场的特点具有沟通供需双方需求信息的公开性具有能接受
24、的交易低成本的公正性具有实现交易规则的公平性具有交易信誉度的可靠性具有实现产品向商品转换的快捷性具有商品选择的方便性具有服务功能的综合性 公开、公正、公平、可靠、快捷、方便和综合的特点是公开、公正、公平、可靠、快捷、方便和综合的特点是形成现代商务市场所必备的条件。形成现代商务市场所必备的条件。v实体市场面临的主要问题：时、空的局限性实体市场面临的主要问题：时、空的局限性电子商务成为未来发展的商务主要形式44媒介媒介v减少中间环节、降低交换的机会成本是交易过程的基本职能减少中间环节、降低交换的机会成本是交易过程的基本职能为了减少交换的中间环节，在长期的交易活动过程中，交易的中间媒介在市场中逐步形
25、成。其作用是降低了交换的机会成本，增加了效益。v交换媒介的产生减少了交换的中间环节，使复杂、纷繁的各类产交换媒介的产生减少了交换的中间环节，使复杂、纷繁的各类产品的市场需求信息总量，变成所有产品对交换媒介单一的市场需品的市场需求信息总量，变成所有产品对交换媒介单一的市场需求信息量，使参与交易的各方对市场需求信息的要求更加趋于简求信息量，使参与交易的各方对市场需求信息的要求更加趋于简单、单纯和通畅；同时大大降低了交易各方的总机会成本；单、单纯和通畅；同时大大降低了交易各方的总机会成本；v交易中间媒介的形成交易中间媒介的形成v经济因素是市场交易分析的基本准则经济因素是市场交易分析的基本准则交易环节
26、的增多与需求信息的不通畅成正比市场行为的选择与需求信息量的掌握程度是直接关联的，市场将选择使需求信息量更加简单和通畅的交易行为45货币货币P/171、基本概念、基本概念货币是人类社会发展中经济活动的交易过程中逐步形成的一种高级中间媒介马克思观点：货币是从商品世界中分离出来的、固定充当一般等价物的商品，并能反映一定的生产关系。2、货币的特点、货币的特点货币是商品货币是一般等价物货币也是社会商品和资源分配的价值符号，也是财富的象征货币是生产关系的反映货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段和支付手段的职能461.2.5 货币货币3、信用、信用credit基本概念：信用是在经济活动中借贷行为的出现后才产
27、生的，有商品和货币的借贷，有延期偿还支付的现象发生，发生主要是建立在债务人有支付偿还能力的信用基础上。是未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权关系的一种约定。两个基本特征，1）以偿还为前提，到期必须偿还；2）偿还时必须有一定的增加额，即利息。（到期归还支付利息）F是以偿还本息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。信用与债权债务是同时发生的F借贷活动的关系中存在双方，当事人一方为债权人，他将商品或货币借出，称为授信；另一方为债务人，其接受债权人的商品或货币，称为受信。借贷是信用在经济中的一种主要活动471.2.5 货币货币v信用社会是行使支付职能的货币出现后的产物信用社会是行使支付职能
28、的货币出现后的产物1）交换社会存在着初级的信用关系F在以物易物的交换社会交换双方关系形成和稳定，导致单方面的产品价值让渡的现象出现，这种让渡是建立在事后允诺偿还约定物品的信任关系的基础上。2）交易媒介的发展使信用得到了发展F中间媒介的交易形式时，单方面的产品价值让渡现象的出现，事后按承诺的偿还方式，就可按约定的中间媒介数量进行，中间媒介就充当了行使支付初级职能的角色。3）货币支付职能的出现信用社会才会产生F只有当货币产生，采用货币行使支付职能和价值的度量时才可出现。481.2.5 货币货币v支付和信用关系分析支付和信用关系分析1、支付和信用是一种相互依存的连带的关系F支付与信用的关系:(1)具
29、有支付和偿还能力是借贷行为产生的动机(2)支付是履行信用的方式和手段I.支付是维系信用的经济保障II.信用是产生不同支付方式和工具的基础银行在经济活动中充当了支付和结算的中间服务机构491.2.5 货币货币v支付和信用关系分析支付和信用关系分析2、利用信用产生新的支付工具必须具备以下几个条件:(1)这种信用带有社会信用的性质(2)支付工具应有金融机构的认可性(3)有范围限制的支付称为支付方式支付方式和支付工具的区别是具有社会接受的差异性n为社会所接受的称为支付工具n仅有支付职能的并在一定范围内使用的只能称为支付方式如校园卡、电信部门的充值卡，适用范围小(4)发行者有随时兑付现金承诺的不可抵赖性
30、(5)有社会法律的保障性501.2.5 货币货币4、银行出现是商品社会信用高度发展的必然结果、银行出现是商品社会信用高度发展的必然结果银行是合理地配置社会资源、利用闲散社会资金的中介服务机构银行是清偿社会债权债务关系的中介服务机构银行的发展必然成为社会资金清算与结算的中心511.2.6 支付系统的形成支付系统的形成v支付支付支付是在交易、投资和资金转换等经济活动中，将帐户的资金或货币付出的一种过程，以实现经济活动主体间资金债权的转移或责任义务关系的形成。v支付系统：是支撑各种支付工具应用、实现资金支付系统：是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道清算并完成资金最终转移的通道
31、521.2.6 支付系统的形成支付系统的形成v支付系统的发展支付系统的发展自从出现纸币和票据以来，伴随着商品交易的资金支付活动就一直存在。在商品经济高度发展的市场经济社会里，纸币和票据的流通速度已不能满足急速发展的商品生产和流通的要求，这就促使银行研制开发新的支付工具和新的处理方法。银行卡的出现，促使货币从纸币发展为电子货币。电子支付系统的形成，不仅使银行的业务处理实现了电子化，还使银行不断开发出大量新的自主银行服务项目。53支付系统支付系统v支付结算体系的形成是交易环节与支付环节分离支付结算体系的形成是交易环节与支付环节分离的结果的结果一定的信用关系与信用制度是支付体系得以建立与完善的基础。
32、与支付体系有关的信用体系因素：F支付承诺F对违法者的惩罚F信用积累制度F身份认证541.2.6 支付系统的形成支付系统的形成v中国支付系统类型中国支付系统类型按其对社会提供的层次作用分：（1）国家支付清算系统由中国人民银行支付清算总中心提供的为银行和社会服务的现代化支付系统；是中国支付系统的核心系统（2）商业银行行内资金汇划系统由各商业银行建设的为社会提供支付服务的系统，是中国支付系统的基础系统（3）同城票据交换所由中国人民银行组织的专用于票据交换清分的场所和组织，是票据支付工具进行支付传递的通道和系统（4）提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统是为社会提供增值和补充服务的系统。如银联的银行
33、卡跨行支付平台和系统按其处理支付业务的社会性质不同特点分F大额支付系统、零售支付系统、证券结算系统55从传统支付结算从传统支付结算到网上支付与结算到网上支付与结算v支付与电子商务发展的关联支付与电子商务发展的关联传统支付结算的发展和方式1.物物交换的支付结算方式2.货币支付结算方式3.银行转帐支付结算方式1）信用卡支付结算2）资金汇兑3）支票支付结算4）自动清算所ACH（AutomaticClearingHouse）5）电子资金转账EFT（ElectronicFundsTransfer）56支付系统支付系统v传统支付结算方式的局限性传统支付结算方式的局限性1.运作速度和处理效率比较低2.伪币、
34、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险增加，特别是跨区域远距离的支付结算3.支付介质五花八门，发行者众多，辅助工具、处理流程与应用规则和规范不相同，给用户的应用造成困难4.运作成本高5.很难提供全天候、跨区域的支付结算服务6.滞后企业资金的回笼等57支付系统支付系统v支付是电子商务发展的瓶颈之一支付是电子商务发展的瓶颈之一 资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷、低成本开展的关键环节，其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果，这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求。58支付系统支付系统结算结算v结算是在实现货物买卖、服务、贸易、投资等经结算是在实
35、现货物买卖、服务、贸易、投资等经济活动中所引发的债权债务关系清偿及资金转移济活动中所引发的债权债务关系清偿及资金转移而出现的最终货币收付过程。是将而出现的最终货币收付过程。是将清算过程清算过程中产中产生的待结算债权债务，在收付款人金融机构之间生的待结算债权债务，在收付款人金融机构之间进行相应的帐簿记录、处理以完成货币资金最终进行相应的帐簿记录、处理以完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。转移并通知有关各方的过程。两类资金帐户办理过帐：F通过金融机构相互开立的代理帐户进行债权结算F通过开立在结算银行的帐户进行金融机构之间的债权结算。59支付系统支付系统清算清算（一）清算的概念及对清算和结算的
36、深入认识（一）清算的概念及对清算和结算的深入认识1、清算的概念、清算的概念是指按一定规则和制度安排对经济活动中形成的多重债权债务关系最终结清的一个过程。银行界界定为：在收付款人金融机构之间，按照约定的清算规则，完成支付指令的交换并计算出待结算债权债务的过程。清算发生在银行同业之间、用以清讫双边或多边债权债务关系的一种货币收付的过程，以完成经济活动中反映在银行资金帐户中债权债务关系的一种转移。60支付系统支付系统清算清算2、对清算和结算的深入认识、对清算和结算的深入认识从社会的角度：清算与结算在货币资金收付转移的层次、范围及参与者等方面均有明显差异。市场经济中，银行已成为社会资金流转的渠道和中转
37、站，所以两者基本上都由银行来进行从银行业务角度：从商业银行的结算业务流程看，除需采用相应的结算工具、结算方式外，还需借助同业银行的协作，才最终实现客户委办的结算业务；另外，出于自身需要，银行会与其他金融机构发生大量的业务往来，银行同业间也会产生债权债务的清偿和资金的划转；清算是发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。从货币形态变化的角度：清算历史较之结算要短得多，清算并不是结算的同生物，清算是在银行问世后才开始行使的支付中介职能，即为实现信用货币条件下资金在不同所有者间的流动而产生的一种技术安排。61支付系统支付系统清算清算（二）清算是银行为社会提供转帐结算服务的
38、直接产物（二）清算是银行为社会提供转帐结算服务的直接产物无需“清算”介入的情况：F在银行尚示改选支付结算中介以前的历史时期F在现代社会中的直接结算领域清算活动：国内清算、国际清算（三）赊销、信用、银行的产生出现了以信用为基础的支（三）赊销、信用、银行的产生出现了以信用为基础的支付和结算付和结算交易与支付环节的分离才产生结算的行为支付结算的方式F货币即时结算F支付结算62支付系统支付系统v电子商务系统中的支付结算问题电子商务系统中的支付结算问题支付结算的层次性F商业银行为广大客户提供金融服务时所产生的支付往来与结算，是支付系统的下层支付服务系统；F中央银行为商业银行提供支付资金清算服务时所产生的
39、支付与清算，是支付系统中的上层资金清算系统。上层支付系统是下层支付服务系统得以开展服务的基础与前提电子商务支付结算的新特点F有形化凭证在网络环境下无形化F网上支付虚拟化必然引发相应的安全及信用问题63支付系统支付系统v网上支付与结算的兴起原因网上支付与结算的兴起原因（详见备注）Internet的应用和普及基于Internet的即时网络支付高水平的电子商务的发展v网上支付与结算定义：网上支付与结算定义：以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，使用安全的主要基于Internet平台的运作平台，通过网络进行的、为交易的客户间提供货币支付或资金流转等的现代化支付结算手段64支付系统支付系统v网上支付过
40、程及网上支付系统的基本构成网上支付过程及网上支付系统的基本构成网上支付过程F借助于银行，不同电子商务模式和选择支付工具不同支付过程也略有不同。如B2C网上信用卡支付流程：(1)客户通过安全方式将信用卡信息传送给商户(2)商户验证客户身份为信用卡账户所有者(3)商户把信用卡收费信息和数字签名发送给其银行或在线信用卡处理器(4)使用第三方进行验证的支付(5)银行或处理方把信息送给客户银行进行授权(6)客户银行为商户返回信用卡数据、收费确认和授权(7)网上信用卡支付完成65支付系统支付系统v网上支付过程及网上支付系统的基本构成网上支付过程及网上支付系统的基本构成网上支付体系的基本构成。F网上支付的过
41、程涉及到客户、商家、银行或金融机构、商客户、商家、银行或金融机构、商务认证管理部门务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网上支付的体系可以说是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。客户的开户银行商家的开户银行CA机构客户商家金融专用网因特网支付网关支付网关v网上支付结算系统网上支付结算系统计算机网络系统网上支付工具安全控制机制661.2.7 电子商务网上支付存在的问题电子商务网上支付存在的问题v消费者和商家在网上交易存在的主要问题是信用问题，消费者和商家在网上交易存在的主要问题是信用问题，在支付中参与者有：在支付中参与者有：消费者、商家、双
42、方开户银行消费者、商家、双方开户银行。1、站在消费者的立场、站在消费者的立场(1)要先付款，支付前存在疑虑无凭证，支付后一直担忧(2)商家说没收到，我找谁，支付过程中钱的去向无法确认(3)在帐户划付过程中款项用途不清楚，就存在资金丢失风险(4)四处奔波，比原购物费更多时间(5)质量和功能与网上的宣传出入较大产生原因(1)网上支付的实时问题；(2)交易过程凭证的产生和法律效应问题；(3)款付货到期限的商业信用无法建立的问题；(4)网上交易消费者的权益保护问题。671.2.7 电子商务网上支付存在的问题电子商务网上支付存在的问题2.站在商家的立场站在商家的立场(1)先发货，后拿钱，担风险(2)钱到
43、帐，再发货，失掉顾客(3)购买者真实身份的确认性，存在疑虑(4)发货后收不到货款(5)资金的商业周转慢(6)货物和资金占用时间长，效益不高产生原因：(1)网上支付的实时问题；(2)交易过程资金的去向跟踪和凭证产生的法律效应问题；(3)交易者合法身份的确认问题；(4)网上交易方式和行为的规范问题。681.2.7 电子商务网上支付存在的问题电子商务网上支付存在的问题3.站在银行的立场站在银行的立场(1)投入大，无利可图(2)开户行的存款资金的金额会直接受影响(3)涉及体制的冲突和利益的分配问题(4)资金的安全和监管带来了问题(5)投入大，法律地位不明确(6)管理制度不健全和人员素质差的矛盾突出 集
44、中讲，网上支付存在的问题是：支付的实时和集中讲，网上支付存在的问题是：支付的实时和安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障安全问题，支付中的信用问题，支付中的法律地位保障问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付问题，支付中的管理制度和经济利益的冲突问题，支付中环境和人员素质的适应问题中环境和人员素质的适应问题 691.3 网上支付与结算问题网上支付与结算问题一、支付的安全问题一、支付的安全问题技术保障的安全性F认证体系、数字签名、数字证书；F技术：加密解密的技术、数字水印技术、图像、声音识别技术、有线、无线和网络通讯传输技术等主要考虑技术上安全经济上可行。管理制度内部健全保障的
45、安全性F计算机和网上自动进行的支付操作过程，也离不开人的介入，建立严格的管理制度，避免各类金融诈骗或银行系统的资金不安全法律社会保障的安全性F建立社会保障的法律体系，严惩在网上支付过程中利用网上技术或职务便利的各种方式、窃取资金的行为或活动701.3 网上支付与结算问题网上支付与结算问题二、在线支付的问题二、在线支付的问题资金流动的效率问题F在线支付的问题主要解决资金流动的效率问题，同时，也能扫除网上支付中存在的信用问题障碍网上购物信用度的建立问题商家要有新的营销策略和方法三、支付的实时问题三、支付的实时问题银行间的利益问题划出行和划入行之间存在与支付清算中心的结算问题股份和外资银行具有实时支
46、付的体制灵活优势支付的实时问题总归是目前电子商务发展的瓶颈711.3 网上支付与结算问题网上支付与结算问题四、支付的信用问题四、支付的信用问题货币是信用符号和交易的中间媒介支付信用的出现支付信用靠培育和逐步建立F对支付信用的建立金融部门应作为重大课题加以研究F各国加紧着手支付信用建立方面的基础性工作F我国也在积极推进和稳妥发展支付各项工作以更好地建立信用环境F支付信用要靠整个社会的各个层面不断培育721.3 网上支付与结算问题网上支付与结算问题五、支付的法律问题五、支付的法律问题法律地位的确立是规范电子支付行为和信用社会建立的基础；支付安全技术是人们对电子商务置信度的信心保证；消费习惯的改变是
47、人们接受电子商务市场化程度的社会度量。应着重解决的电子商务法律和法规方面的问题，一个完整的体系包括：数字签名法规；电子凭证法规；电子文件公证法规；电子商务商家法规；网上个人隐私保护法规；网上知识产权保护法规；电子商务安全法规等；电子商务法律建设过程v由法规建立带动法律建设由法规建立带动法律建设数字签名法规；电子凭证法规；电子文件公证法规电子商务商家法规网上运营和服务法规网上个人隐私保护法规网上知识产权保护法规电子商务安全法规731.4 我国支付结算系统概述我国支付结算系统概述1.4.1 改革开放以来支付清算系统的发展进程改革开放以来支付清算系统的发展进程改革了过去非票据化的支付结算工具F推行了
48、三票一卡等票据为主的信用支付工具，依法规范了票据使用和流通相继建立了行内的银行机构间的支付系统逐步建立电子支付清算手段建立了同城票据交换所现代化支付系统的建设F支付清算系统所使用的用于支付与结算的工具称为支付结算工具741.4.2 我国支付系统概况我国支付系统概况v中国人民银行现代化支付系统中国人民银行现代化支付系统由中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和金融市场提供资金清算服务的公共平台。组成：F两个业务应用（功能）系统：大额实时支付系统、小额批量支付系统；F两个辅助支持系统：清算帐户管理系统、支付管理信息系统子系统详细描述放在第3章中国人民银行现代代支付系统
49、大额实时支付功能系统小额批量支付辅助管理系统帐户管理系统信息管理系统751.4.2 我国支付系统概况我国支付系统概况v中央银行会计集中核算系统中央银行会计集中核算系统是以中国我民银行地市以上的分支机构为基本核算单位，运用计算机网络和电子通信技术，遵循会计基本原理、准则和特定方法进行设计的，集中核算、反映和管理中国人民银行各类会计业务的处理系统v全国支票影像交换系统全国支票影像交换系统是运用影像技术将实物支票截留，转换为支票影像信息，通过计算机网络将支票影像信息传递到出票人开户银行提示付款的业务处理系统。761.4.2 我国支付系统概况我国支付系统概况v银行业金融机构行内支付系统银行业金融机构行
50、内支付系统为银行业金融机构综合业务处理系统的重要组成部分是其内部资金往来与资金清算的渠道，是其拓展支付服务市场，提升市场竞争力的重要设施，在支付系统中属基础地位。v银行卡支付系统银行卡支付系统由银行卡跨行支付系统及发卡银行行内银行卡支付系统组成。F银行卡跨行支付系统专门处理银行卡跨行交易信息转接和交易清算业务，由中国银联建设和运营，具有借记卡和信用卡、密码方式和签名方式共享系统资源的特点771.4.3 支付体系对经济的作用和影响支付体系对经济的作用和影响v支付体系是经济金融体系的重要组成部分支付体系是经济金融体系的重要组成部分v支付体系是货币政策有效传导和金融稳定的前提支付体系是货币政策有效传