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1、本章内容本章内容信用概述1信用工具2信用形式的发展3现代信用的主要形式4第1页/共26页1、信用概述、信用概述要素要素作用作用概念概念特征特征第2页/共26页1.1 信用的概念信用的概念伦理道德层面：以诚实守信为道德基础的“践约”行为经济学层面：授信人在充分信任受信人的基础上，用契约关系向受信人放贷，并保证本金回流和增值信用信用(Credit)(Credit)是建立在信任基础上，以还本付息为条件的让渡资本的使用权的借贷行为第3页/共26页1.2 信用的构成要素信用的构成要素时间间隔短期和长期书面契约维护债权人的正当权益信用关系债权人和债务人第4页/共26页1.3 信用的基本特征信用的基本特征社
2、会性伦理和文化性偿还和付息性第5页/共26页1.4 信用在现代经济中的作用信用在现代经济中的作用消极作用积极作用促进社会资金的合理利用优化社会资源配置推动经济的增长信用风险经济泡沫第6页/共26页2.1 信用工具概述信用工具概述定义定义以书面形式发行和流通、借以保证债权人或债务人权利的凭证。面值到期日期限利率利息支付方式信用工具的构成要素第7页/共26页2.2 信用工具的类型信用工具的类型商业信用工具银行信用工具国家信用工具社会信用工具长期信用工具短期信用工具不定期信用工具按信用形式划分按期限划分第8页/共26页2.3 信用工具的特征信用工具的特征收益性风险性特征AB偿还性D流动性C固定收益即
3、期收益实际收益违约风险市场风险政治风险具有变现力按期归还本金和利息第9页/共26页2.4 主要信用工具主要信用工具汇票支票债券股票信用证本票信用卡由出票人签发，要求付款人在见票时或者在一定期限内，向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据由出票人签发，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据股份制公司在筹集资本时向出资人发行的股票凭证按照申请人的要求和指示或自己主动在符合信用证条款的条件下，凭规定单据向第三者或其制定方进行付款的书面文件政府企业金融机构向社会借债筹集资金时，向
4、投资者发行，承诺按照一定利息率支付利息并按照约定条件偿还本金的债务债权关系商业银行向个人和单位签发的，凭此向特约单位购物，消费，向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片第10页/共26页第11页/共26页第12页/共26页第13页/共26页第14页/共26页3.信用形式的发展信用形式的发展1.借贷的客体发展 由_向_转化2.最早的信用是_3.高利贷信用的特点_4.利率为_时，成为高利贷？5.我国高利贷信用的特点6.现阶段我国存在高利贷的原因？7.现代信用体系主要包括哪四大系统？8.现代信用中的主体有哪四类？第15页/共26页3.1 高利贷高利贷 电影白毛女节选第16页/共26页4.1 商业信
5、用商业信用 商业信用是指企业之间在买卖商品时以商业票据为工具提供的信用。是一种直接信用克服买卖双方生产、流通时间不一致的矛盾例如，一家葡萄酒厂购买原材料和销售产品有时差。加快商品流通、减少商业资本周转，促进经济发展。商业信用是现代信用制度的基础。第17页/共26页4.1 商业信用商业信用典型的商业信用是一种实物信用，其出现时期晚于高利贷信用。常见形式包括：赊销、分期付款、委托代销预付定金、延期付款商业信用工具：商业票据，一种保障自己债权的书面凭证。期票：债务人债权人，付款承诺。汇票：债权人债务人，支付命令书。第18页/共26页4.1 商业信用商业信用 特点目的营利性规模有限性流转方向的局限性信
6、用关系的链条性分散性与短期性面粉厂 面包厂 批发商 零售商第19页/共26页4.2 银行信用银行信用银行信用是指银行和各类金融机构以货币形式向社会各界提供的信用。是一种货币信用。银行信用是现代信用体系的主要信用形式，发挥着主导作用。银行信用的特点以货币形态提供的间接信用信用性强，具有广泛的可接受性信用的发生集中统一，可控制性强第20页/共26页4.3 政府信用政府信用 政府信用以政府作为债务人身份，借助债券等信用工具向社会各界筹集资金的一种信用方式。表现形式是公债，国库券，向银行借款，向外国借款，在金融市场上面发行债券。特点目的单一用途单一信用性强调节经济的重要手段：第21页/共26页4.4
7、消费信用（个人信用）消费信用（个人信用）消费信用：经营者或金融机构以生活资料为对象，向社会消费者提供的信用。常见形式：商品赊销（多使用信用卡）银行提供的信用，短期信用。分期付款企业提供的信用：家电、数码产品等中期信用。消费贷款银行直接贷款：房子、车长期信用第22页/共26页4.4 消费信用消费信用 消费信用的主要特点扩大需求，提高消费，刺激经济，缓解消费者有限的购买力与不断提高的生活需求的矛盾 促销手段、开拓消费市场，促进商品生产和流通 给经济增加了不稳定的因素，造成需求膨胀第23页/共26页4.5 其他信用其他信用民间信用：民间个人之间的借贷往来。中小企业、农民、个体户借贷规模小、风险大，银行惜贷。国际信用：一个国家的政府、银行及其他自然人或法人对别国的政府、银行及其他自然人或法人所提供的信用。可分为贸易信用和金融信用。证券投资信用：经营者以发行证券的形式向社会筹集资金的信用方式。租赁信用：出租人以收取租金为条件,将持有物品(财产)定期出租给承租人的一种信用形式。第24页/共26页第25页/共26页感谢您的观看。第26页/共26页