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1、第九章第九章電子商務付款系統電子商務付款系統本章學習重點本章學習重點電子商務付款系統的基本功能電子商務付款系統的基本功能 電子現金的過去和未來電子現金的過去和未來 電子錢包的運作方式電子錢包的運作方式 電子商務中儲值卡的使用電子商務中儲值卡的使用 電子付款系統電子付款系統電子商務牽涉到以電子商務牽涉到以某種型式某種型式的金錢來的金錢來交換物品或服交換物品或服務務。電子商務付款系統的實行仍在初步的階段並持續發電子商務付款系統的實行仍在初步的階段並持續發展中展中。電子付款遠電子付款遠比傳統郵寄支票比傳統郵寄支票然後處理付款作業的方然後處理付款作業的方法來得法來得便宜便宜。電子付款系統電子付款系統以
2、以郵件郵件來來收款的成本收款的成本估計介於估計介於11.5美元美元之間之間。在網際網路上傳送帳單並接受付款，保證在網際網路上傳送帳單並接受付款，保證每一筆交易成本平每一筆交易成本平均下降均下降0.5美元美元。今日，今日，四種基本的付款方式四種基本的付款方式主導了企業對消費者的電子商務主導了企業對消費者的電子商務。電子付款系統電子付款系統電子付款系統電子付款系統電子現金的流通及付款可以使用電子現金的流通及付款可以使用電子錢包電子錢包(wallets)、智慧智慧卡卡(smart cards)，以及公司專屬有條件限制的以及公司專屬有條件限制的臨時憑證臨時憑證(scrip)。臨時憑證臨時憑證是由公司而
3、是由公司而非政府所發行非政府所發行的電子現金的電子現金。Payment Online銷售付款處理的銷售付款處理的套裝服務套裝服務給網路企業，給網路企業，允許企業允許企業接受數種不同類型的付款方式接受數種不同類型的付款方式。電子付款系統電子付款系統付款卡付款卡付款卡（付款卡（payment card）包含所有消費者購買包含所有消費者購買用的塑膠卡片類型用的塑膠卡片類型：信用卡信用卡(credit card)例如例如Visa或或MasterCard，根據使用者的信用記錄根據使用者的信用記錄限定消費額度限定消費額度。轉帳卡（轉帳卡（debit card）從持卡人的帳戶扣除消費金額，並直接轉帳至銷售從
4、持卡人的帳戶扣除消費金額，並直接轉帳至銷售者的銀行帳戶者的銀行帳戶。簽帳卡（簽帳卡（charge card）例如例如American Express（美國運通）美國運通），無最低消無最低消費金額費金額。付款卡的優點和缺點付款卡的優點和缺點 優點優點：付款卡提供付款卡提供防詐欺保護防詐欺保護具具全球全球接受度接受度適合線上交易適合線上交易缺點缺點：提供付款卡服務的公司向廠商收取提供付款卡服務的公司向廠商收取每一筆交易的費用每一筆交易的費用及及每月的手續費每月的手續費。接受及處理付款接受及處理付款開放和循環式系統接受並處理付款卡的作業開放和循環式系統接受並處理付款卡的作業。廠商銀行（廠商銀行（me
5、rchant bank）或或收單銀行收單銀行（acquiring bank）是和需要接受付款卡的是和需要接受付款卡的賣賣方（網路與非網路兩者）進行交易方（網路與非網路兩者）進行交易的銀行的銀行。包含在你的電子商務套裝軟體中的軟體包含在你的電子商務套裝軟體中的軟體程式可自動程式可自動處理付款卡的作業處理付款卡的作業。接受及處理付款接受及處理付款電子現金電子現金電子現金（電子現金（electronic cash）一詞普遍用來一詞普遍用來描述企業在線上使用與實體環境中描述企業在線上使用與實體環境中政府使用政府使用的相的相同方式所建立的同方式所建立的儲存及交換價值的系統儲存及交換價值的系統。電子付款方
6、法中令人關切的電子付款方法中令人關切的議題議題包括包括：隱私權隱私權(privacy)安全性安全性(security)獨立性獨立性(independent)可可攜性攜性 (portability)便利性便利性(convenience)電子現金電子現金電子現金應該具備電子現金應該具備兩項兩項和實體貨幣和實體貨幣相同的特徵相同的特徵：電子現金必須電子現金必須只允許消費一次只允許消費一次。電子現金必須是電子現金必須是不具名不具名的的。便利性便利性是現金最重要的特徵是現金最重要的特徵。如果電子現金需要如果電子現金需要特殊的硬體或軟體特殊的硬體或軟體，將變得，將變得不易不易使用使用。電子現金電子現金儲存
7、電子現金儲存電子現金：線上和離線現金線上和離線現金 兩種儲存現金的方法是兩種儲存現金的方法是：線上線上(online)(online)和和離線離線(offline)(offline)儲存儲存。儲存儲存線上現金線上現金意謂一意謂一線上銀行線上銀行關係到關係到所有電子現金的轉移所有電子現金的轉移。離線離線現金的儲存等於存放在現金的儲存等於存放在錢包中錢包中虛擬的金錢等價物虛擬的金錢等價物。無論如何無論如何，必須，必須預防重複消費或詐欺預防重複消費或詐欺。電子現金的電子現金的優點優點電子現金交易比其他方法電子現金交易比其他方法有效率且花費較少有效率且花費較少。電子交易行經距離的電子交易行經距離的遠近
8、並不影響成本遠近並不影響成本。處理電子現金的處理電子現金的硬體固定成本幾乎是零硬體固定成本幾乎是零。電子現金電子現金不需要不需要任何特別的任何特別的授權授權(authorization)。電子現金的電子現金的缺點缺點電子現金電子現金無法稽核追踪無法稽核追踪(no audit trail)。因為電子現金無法追踪的特性因為電子現金無法追踪的特性，洗錢洗錢(money laundering)成成為一個問題為一個問題。電子現金容易電子現金容易被偽造被偽造(forgery)。電子現金到目前為止在商業上仍電子現金到目前為止在商業上仍未被成功的運用未被成功的運用。電子現金運作的方式電子現金運作的方式要建立電
9、子現金要建立電子現金，消費者消費者須親自到銀行開戶須親自到銀行開戶。消費者購物時消費者購物時，使用使用數位憑證經由數位憑證經由網際網路來存網際網路來存取銀行取銀行。消費者可以在消費者可以在接受電子現金的網站上接受電子現金的網站上消費消費。電子現金必須電子現金必須預防偷竊預防偷竊(theft)及變更及變更(alteration)。提供電子現金的提供電子現金的安全性安全性遏制重複消費的主要方法是遏制重複消費的主要方法是被起訴的威脅被起訴的威脅(threat of prosecution)。複雜的複雜的雙重上鎖（雙重上鎖（two-part lock）提供提供匿名的安全性匿名的安全性，也在某人企圖也在
10、某人企圖重複消費時發出訊號重複消費時發出訊號。追蹤電子現金的方式之一是在每一筆電子現金的追蹤電子現金的方式之一是在每一筆電子現金的交易附加一交易附加一個序號個序號(serial number)(serial number)。提供電子現金的安全性提供電子現金的安全性電子現金系統電子現金系統Compaq Computer 的電子現金技術讓使用者能夠使用它的電子現金技術讓使用者能夠使用它的的NetCoin電子現金電子現金。KCON擁有它自己的擁有它自己的NetCoin電子現金系統，並且經由它的電子現金系統，並且經由它的NetCoin Center提供電子現金提供電子現金。整個電子現金系統整個電子現金
11、系統並未發展出任何標準並未發展出任何標準。CheckFreeCheckFree提供提供大型公司大型公司及及網際網路個人網際網路個人的使用的使用者線上者線上付款處理付款處理的服務的服務。CheckFree允許使用者在允許使用者在線上以電子現金支付所線上以電子現金支付所有的帳單有的帳單。CheckFree提供入口網站提供入口網站Yhaoo!在其在其Yahoo!Bill Pay服務（參考圖服務（參考圖9-7）中部份的）中部份的支援技術支援技術。CheckFreeClickshareClickshare是以是以雜誌和報紙出版商雜誌和報紙出版商為目標的電子現金系為目標的電子現金系統統。支援支援Click
12、share的的ISP，其使用者可自動在，其使用者可自動在Clickshare上上註冊註冊。Clickshare以標準的以標準的HTTP通訊協定通訊協定來來追踪使用者追踪使用者。InternetCashInternetCash提供非常提供非常類似傳統現金類似傳統現金的電子貨幣的電子貨幣。顧客首先必須在如顧客首先必須在如Circle K的的商店商店中購買中購買Internet Cash卡卡。顧客然後連線並藉由顧客然後連線並藉由輸入卡片背後的輸入卡片背後的20位數字位數字密密碼來碼來啟用卡片啟用卡片並並建立個人識別碼建立個人識別碼。一旦卡片啟用後，顧客可以使用一旦卡片啟用後，顧客可以使用Intern
13、etCash在在任何接受它的電子商店內付款任何接受它的電子商店內付款。InternetCashPayPalPayP是是免費的服務免費的服務，並賺取，並賺取PayPal帳戶帳戶中中儲金的浮動儲金的浮動(float)(float)利潤利潤。PayPal提供給提供給個人免費的付款結算服務個人免費的付款結算服務，稱為，稱為peer-to-peer（P2P）付款系統付款系統。PayPal允許顧客立即並允許顧客立即並安全地將金錢給任何有電安全地將金錢給任何有電子郵件地址子郵件地址的人，包括線上廠商的人，包括線上廠商。PayPal電子錢包電子錢包電子錢包（電子錢包（electronic wallet）提供類
14、似提供類似真實錢包真實錢包的的功能功能：持有持有信用卡號信用卡號、電子現金電子現金、擁有人的、擁有人的身分證明身分證明及及聯絡資聯絡資訊訊。在電子商務網站的收銀台前提供擁有人的聯絡資訊在電子商務網站的收銀台前提供擁有人的聯絡資訊。有些電子錢包也包含有些電子錢包也包含通訊錄通訊錄。電子錢包電子錢包電子錢包讓購物的流程變得更有效率電子錢包讓購物的流程變得更有效率。.電子錢包根據儲存位置的不同，分成兩個類別電子錢包根據儲存位置的不同，分成兩個類別：伺服器端伺服器端電子錢包（電子錢包（server-side electronic wallet）客戶端客戶端電子錢包（電子錢包（client-side e
15、lectronic wallet）電子錢包電子錢包電子錢包儲存電子錢包儲存出貨和請款的資訊出貨和請款的資訊，包括消費者的姓名、街道，包括消費者的姓名、街道名、城市、州別、國家以及名、城市、州別、國家以及ZIP或郵遞區號或郵遞區號。電子錢包電子錢包自動自動將將必要的資訊必要的資訊輸入到輸入到結帳表格結帳表格中中。Microsoft.NET PassportInternet Explorer 4.0 以及之後的版本中己預先安以及之後的版本中己預先安裝裝Microsoft Passport Wallet。所有輸入至所有輸入至Microsoft Passport的個人資料的個人資料(例如姓例如姓名、地
16、址及信用卡資訊名、地址及信用卡資訊)受到加密及密碼的保護受到加密及密碼的保護。Passport是由四種整合的服務所組成：是由四種整合的服務所組成：Passport single sign-in（SSI）、）、Passport Wallet、Kids Passport以及以及public profiles。Microsoft.NET PassportYahoo!WalletYahoo!Wallet和其他大多數電子錢包的運作方和其他大多數電子錢包的運作方式相同式相同，但有下列的，但有下列的優點優點：Yahoo!所的所的託管的數種服務和商店皆可使用託管的數種服務和商店皆可使用Yahoo!Wallet
17、。可在可在超過超過10,000家的家的Yahoo!商店中使用商店中使用。W3C 的建議標準的建議標準W3C Electronic Commerce Interest Group（ECIG）開發了一套稱為開發了一套稱為小額付款每次連結費用小額付款每次連結費用的的共同審定（共同審定（Common Markup for Micropayment Per-Fee-Links）標準標準。此標準此標準確認網路上小額付款的確認網路上小額付款的類型類型、儲值系統儲值系統，並結合，並結合線上線上及離線的系統及離線的系統。ECML 的標準的標準包括包括America Online、Compaq、Dell、IBM、
18、Microsoft、Visa U.S.A.以及以及MasterCard的公司所的公司所組成的協會，已對稱為組成的協會，已對稱為ECML（electronic commerce modeling language；電子商務模組語言）電子商務模組語言）的的技術逹成技術逹成協議協議。ECML標準能夠藉由標準能夠藉由簡化填寫表格簡化填寫表格的過程，的過程，加速加速客戶的客戶的線上線上作業作業。儲值卡儲值卡 儲值卡（儲值卡（stored-value card）可能是可能是紀錄貨幣餘額紀錄貨幣餘額複複雜的雜的智慧卡智慧卡，或是附磁條的，或是附磁條的塑膠卡塑膠卡。因為因為智慧卡具有限度智慧卡具有限度的的處理
19、功能處理功能，因此，因此較適合網際網路付較適合網際網路付款交易款交易。智慧卡智慧卡智慧卡（智慧卡（smart card）是一張是一張附晶片附晶片可儲存可儲存個人個人資料資料的塑膠卡片的塑膠卡片。智慧卡可以儲存大約智慧卡可以儲存大約磁條卡可儲存的磁條卡可儲存的100100倍資料量倍資料量。智慧卡包含使用者的智慧卡包含使用者的私人資料私人資料，如財務狀況、加密，如財務狀況、加密金鑰、帳戶資訊、信用卡號、健保資訊、醫療紀金鑰、帳戶資訊、信用卡號、健保資訊、醫療紀錄等錄等。智慧卡智慧卡Mondex智慧卡智慧卡Mondex是是儲存及分配電子現金儲存及分配電子現金的智慧卡的智慧卡。Mondex 需要需要特別的設備特別的設備來處理來處理，例如例如讀卡機讀卡機。Mondex智慧卡附一微電腦晶片智慧卡附一微電腦晶片，可以可以直接接受來自使用者直接接受來自使用者銀行帳戶的電子現金銀行帳戶的電子現金。Mondex 智慧卡智慧卡