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1、 保险业改革与发展办法 我国保险业从1980年恢复到现在，经过20余年的努力，保险的规模、技术、产品和效劳等均有较大的进展。保险业已越来越受社会关注，成为金融领域中成长较快的产业。尽管如此，我国保险业的深度与密度与兴旺国家相比仍有相当大差距。2023年12月20日，中国正式参加世界贸易组织。入世迫使我国保险业正视外资保险公司的严峻挑战。如何缩小差距，适应国际保险业进展，查找一条我国保险业有效率进展之路是当务之急。 一、保险市场主体的改革 1、当前国有保险公司的改革 我国国有保险公司突出问题主要表现在：公司治理构造不完善，经营机制落后，治理水平低下。截至目前为止，国有保险公司仍旧没有完全走出规划
2、经济体制下的粗放经营治理模式。资本金缺口大，偿付力量缺乏，中国人保、人寿、再保险公司的实际货币资本金均大大低于其相应的注册资本金。高本钱、低技术，困扰国有保险公司。我国保险公司机构设置重叠，人员普遍过剩，素养不一，绩效较低。 相比之下，国际胜利的保险公司至少有以下共同特点：公司产权清楚，通过托付关系建立了有效鼓励和约束机制。公司的各级分支机构及其负责人的责任与权利明确；建立有效的利润中心制度，使经营业绩与收入关系落到实处。 从长远进展看，我国国有保险公司要与国际接轨，国有保险公司必需向包括上述内容的现代企业治理制度的方向改革和运行。国有保险公司改革的关键问题是经营体制问题，其中最核心的是全部制
3、问题，按现代企业制度的要求改革国有保险公司，就要求产权明晰，全部权与经营权分别，建立起合理的法人治理构造。通过股份制改造，建立起科学的经营体制，在全部权确保对国有资产掌握权之条件下，目前不大可能通过国家财政拨付国有保险公司资金解决偿付力量，股份制改革可以解决国有保险公司的资本金问题，化解偿付力量缺乏的风险，扩大保险公司资本实力。如：实行定向募集企业法人股方式，对一些优秀的民营企业，也可考虑适当向它们募集，通过鼓舞国有保险公司与国内大型产业集团、大型金融集团实行穿插持股的方式可以有效提高国有保险公司的实力，也可建立起大型保险公司、大型产业集团、大型金融集团之间实行相互持权的保险经济体制。通过股份
4、制改革，引入国际资本成份，是汲取国际治理水平，提升公司治理水平的好途径。仅仅从外资保险公司营运看，很难从中学习它们的优点，只有与它们合作，在共同协作之中才能体会到其治理工作中的科学性。通过相互入股等形式，在双方的合作之中取长补短。 2、内资保险公司数量与规模的改革 据统计至2023年底，我国大陆共有保险公司31家，其中，国有和股份制保险公司13家，而合资及外资保险公司却达18家。还有很多外资保险公司正在积极申请进入中国。条件放宽后，进入中国的外资保险公司将更多。而内资保险公司进展速度缓慢的现状，表现出其脆弱性，这种不平衡的格局，不利于我国历史短暂的保险公司的进展，所以我国保险市场的开放，应首先
5、对内开放，增加内资保险公司的数量，放宽对内资保险公司组织形式的限制。我国保险法规定，保险公司的组织形式只有两种：国有独资公司或股份有限公司。而国际保险公司形式许多，除以上两种外还有相互保险公司、保险合作社会、个人保险等。我国在组建新保险公司时可以借鉴其他组织形式，推动保险市场进展，也是与国际保险组织形式接轨的必定要求。 此外，在增加内资保险公司数量时，也可以实行划分公司为子公司的形式，将符合条件的分公司，改组为是有独立法人的子公司，以增加我国内资保险公司数量。 随着国际并购浪潮掀起，企业并购、银行并购也成为当今经济进展的又一趋势。我国重点扶持的几家保险公司，要在适宜时机合并或重组，以扩大规模，
6、提高国际竞争力，为入世后抗衡外资保险公司的大型保险集团作好预备。 二、保险市场供需构造的问题 目前，我国保险市场肯定程度地存在供求构造性冲突。在保险供应方面，存在的问题主要有：1、保险供应力量低。国外一些已存在多年的保险品种对国内来说还是新生事物。我国的再保险领域和责任保险领域也存在诸多空白；2、保险费率过高造成保险供应价格过高。保险费率较高的缘由不在于以赔偿给付的那局部费率因素订得过高，而主要是保险公司行政费用过多所造成，主要表现在保险公司固定资产所占比例过高，组织机构及人员过多等方面；3、保险效劳水准较低，主要表达在保险的赔偿给付处理方面，理赔权力缺乏依据，办理拖沓。一些保险销售人员的目的
7、就是让客户购置保险，至于在消失保险事故，需要赔付时，则置之不理。这必定对保险供应产生不利影响，使受保险人有一种买了保险仍无保障的感觉。保险供应市场的发育缺乏，导致保险市场的低效率进展，难以提高我国的保险深度和保险密度。 在保险需求方面存在的主要问题有：1、中国人均收入水平较低不行能带来较旺盛的保险需求。尽管我国的GDP总值居世界前列，但人均GDP只能居中低收入国家之列，人均GDP只有800美元左右，不到兴旺国家人均GDP的5%，因此我国保险需求提升根底缺乏。2、保险进展的历史不长，社会保障起步较晚。对于财产保险意外损害等险种，很多人存在幸运心理。对于保险的真正作用及意义，并没有清楚的熟悉。 供
8、需双方存在的问题导致当前我国保险市场必定处在一个较低效率的进展水平上，要进一步推动保险市场的进展需要针对上述问题实行相应的措施。 三、保险业监管的改革 国际上通行的是以偿付力量监管为核心的监管模式。保险监管机构要向市场培育者、推动者、引导者的角色定位靠拢，逐步实现从传统监管方式向现代监管方式、从保险人经营行为与偿付力量并重监管向侧重于偿付力量监管的转变、从依靠自身力气监管到依靠自身力气和借助社会专业力气并举监管的转变，以确保监管到位。 严格坚持偿付力量监管要求，可以在保险产品的买者无法对公司资产和负债质量信息充分了解之下，使效率低下的失败者在市场上被淘汰出局，保持保险行业经营效率的提高，若消失
9、负面的偿付力量信息，可以避开保单持有人的“传染效应”，避开挤兑，确保保险行业的稳定进展。 目前我国保险责任计提存在技术上差距，责任计提缺乏应是目前中国保险业经营存在的一大隐忧。而且，国内保险公司都存在着以本钱换规模的业务进展模式，以市场规模论业绩，不惜降低保险费率，提高中间人佣金等，在扩大保险规模的同时，保险公司边际利润下降。因此，矫正保险人只顾市场份额，不顾偿付力量的不良行为，需加强监管机构监管。按保险公司资本充分性，负债合理性，预备金充分性，可变现充分性为偿付目标来监管。 四、积极培育再保险市场 目前，我国再保险公司只有中保再保险和中国再保险公司两家扮演着全国保险市场风险承接人角色，我国再
10、保险的历史也只有5年多时间，再保险进展滞后。我国再保险业务多数由国外再保险商占据，1998年我国非法充分保费7200万美元，分给国内公司缺乏250万美元。我国保险法“优先在国内分保”的标准也没有真的执行，这一局面不转变，我国再保险业就难以进展，更难以面对入世的挑战。为此，国家应积极促进再保险市场的建立，鼓舞向再保险市场的投资，标准保险公司的再保险行为加强监管做到“优先在国内分保”。才能保证再保险业的进展和保险业的有效率增长。 五、进一步进展保险中介市场 我国保险经纪人进展相当缓慢，尽管保险业进展已有二十多年的历史，但保险经纪公司直到近年来才刚刚成立。根据国际保险市场通行的作法，保险市场越成熟，
11、保险经纪业就更加达。保险经纪人在保险市场中占有重要的位置。在英国有3200多家保险经纪公司，其保险业务收入的60%以上是通过保险经纪人取得的。 保险经纪人的消失会促进我国保险市场的公正交易，被保险人的利益能够得到保障。在肯定条件下，可提高保险需求的数量，解决保险供需冲突。保险经纪人制度也有助于解决我国保险市场混乱的问题。对保险人起到肯定的示范作用，弥补我国保险中介市场的缺乏。有效削减保险纠纷，对保险人违规经营行为产生肯定的抑制作用。新晨 积极培育我国保险公估人也是进展保险中介市场不行缺少的局部。保险公估人是以第三者身份和公正的立场从事保险的评估、鉴定、理算估损等业务的保险中介人。保险公估人的消
12、失为保险公司及客户供应了专业快速公正的保险效劳，提高了保险业的效劳质量，活泼了保险市场，扩大了市场容量。保险公估人是西方保险公司在处理理赔事项中普遍选择的托付人。我国现行保险法目前尚未对公估人作出明确规定。 保险业会涉及其他各行各业，在进展公估制度时，对于其他评估机构如资产评估机构、审计、会计、技术测量等，也应积极发挥出它们在保险中介中的作用，建立一个全方位的强有力的保险中介市场。 六、进展以互联网为根底的保险电子商务 近年来宽带网的建立和投入使用已为各行各业进军电子商务奠定了物质根底，保险业涉足电子商务也是大势所趋。电子网络在保险中的使用，转变了传统保险业生产产品和供应效劳的方式。基于互联网的保险销售模式可以毁灭中间人佣金，大大降低销售网点的维持费用及很多其他相关开支，通过大力进展此种保险模式可以降低保险价格、刺激保险需求，增加保险企业的核心竞争力。此外，通过互联网，访问相关保险网站，客户可以便利快速地获得保险信息，了解保险品种，避开了个人查找保险信息的不便。再次，通过构建我国的保险效劳网，可以为保险客户供应保险事故的理赔及相关的程序、有关信息等全方位的保险效劳。 目前我国的多家保险公司已开头了网络保险的尝试，有些公司已建立了以保险信息及询问等为内容的网站，最终目标应是以保险销售和售后效劳为主营业务的电子商务的实现。