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1、 保险业制度创新 一、保险制度创新的背景和趋势 目前，国际保险业保险制度创新，是在国际经济、金融消失金融保险效劳一体化趋势背景下的一场保险制度的变革。金融和保险效劳的一体化是指各自的产品及效劳被相互采纳，从而形成业务穿插与融合。近来年，“一站式”金融效劳成为金融业的一种进展趋势。对客户来讲，通过一个金融效劳机构获得所需的各种金融产品与效劳，这确实是特别便捷。金融与保险一体化客观上是由于市场竞争剧烈、金融管制放松、客户寻求本钱更为低、更便捷的金融效劳等多种缘由。随着国际金融和保险集团在不同市场的快速进展，以及各国金融管制的放松，金融与保险业呈现出全球化的进展趋势，推动了保险业在保险制度、产品开发
2、和增值效劳方面的完善与创新。 保险制度包括保险业运作的根本原则，如最大诚信原则、可保利益原则、损害赔偿原则、近因原则等；险种设计、保险合同的制定、产品定价、展业、承保、理赔、投资、预备金的提取等方面的共同做法。20世纪后期，国际保险业在经济、金融全球一体化的进程中，进展了保险制度的重大变革，完成了保险市场与资本市场的整合，保险金溶化、证券化成为根本进展趋势。目前，国际保险业在保险市场与资本市场高度融合的新的平台上运作，实现了保险经营的一次“质”的飞跃。 从我国目前的状况来看，我国保险业在运作中存在许多缺陷，有许多不符合国际惯例的作法。特殊是在保险投资问题上，与现代国际保险业进展相比存在较大的差
3、距。我国保险经营长期“一条腿”走路的制度安排，制约了我国保险业参加国际竞争的力量，影响了我国保险业安康和持续进展。将来的国际竞争要求我们遵循同一个嬉戏规章。对此我们肯定要有糊涂的熟悉。只有及早地融入世界，熟识国际嬉戏规章，才能在日益严酷的国际竞争中立于不败之地。因此，进展保险制度创新，构建全新的保险经营平台，实现保险业与资本市场的协调进展，是与国际接轨，参加国际竞争的必定选择。 二、我国保险制度创新的环境分析 国外成熟的市场经济阅历说明，保险制度创新是建立在良好的市场环境和现代化的企业制度根底上的。因此，进展保险制度的重大变革，需要逐步完善我国保险制度创新所需要的企业根底和市场环境。首先，要建
4、立现代化的保险企业制度。要解决好保险企业组织形式、保险公司经营模式及其经营状况的根本评价指标、保险公司的信息披露制度、竞争原则、税收政策等几个方面的问题。其次，要完善保险经营的市场环境，尤其是保险投资环境，重点是完善保险投资所必需的政策法规环境和资本市场环境。完善的资本市场环境，是实现我国保险业持续进展的重要根底和保险创新的平台。 目前，我国保险法对保险投资的规定非常严格。从外表上来看，这些规定好像可以保证资金的安全性，但问题是，在中国这样一个体制模式和进展模式都处于转型期、经济增长率和经济变量波动率相对都很高的国家中，这样一种规定有可能将保险公司置于巨大的负。债风险之中。然而，假如只是简洁地
5、转变或放松保险投资的监管规定，在目前中国资本市场很不成熟、投机性很强，保险公司投资人才匮乏的状况下，又有可能使保险公司面临重大的资产风险。因此，需要积极稳妥地改革和完善政策法规环境。 要解决保险投资的两难问题，满意保险业的资金运用需求，必需将保险投资问题提到战略高度来熟悉。详细讲，就是应当大力进展和完善资本市场，同时推动保险投资的多元化。第一，政府要调整对资本市场的政策，从总体上看，要重点进展包括寿险基金在内的机构投资者；其次，逐步扩大寿险公司进入资本市场的业务范围，放开投资业务和允许其直接经营证券业，对产险公司和寿险公司应区分对待，逐步放宽寿险公司的投资业务范围。第三，逐步放宽投资政策，允许
6、国内保险公司选择海外较为成熟的资本市场进展投资。这不仅有利于加强内资保险公司的竞争力量。而且可以进一步扩大其投资组合，降低风险程度。 目前，我国各类金融机构的业务活动受到严格的分业经营限制，保险企业的经营模式单一，缺乏创新的根底。鉴于此，对于全球金融业务一体化趋势，我门要沉着面对，仔细讨论，既不行视而不见，又不行盲目追随，结合我国的实际状况，积极稳妥地推动金融一体化，为保险业持续进展制造良好的环境。 三、我国保险制度创新的根底 实现保险业与金融市场尤其是资本市场的协调进展是我国现阶段保险制度创新的根本目标。保险投资是保险市场与资本市场连接的纽带，是我国保险制度创新的根底。国际保险业进展的趋势说
7、明，现代保险越来越离不开保险投资，保险投资是保险业的重要利润来源，是保险业持续进展的根底。 首先，保险公司是金融市场上一个正在不断成长的重要参加者。它们承保各种不同的企业和家庭风险，从而推动其参加经济与金融活动。在盈利性的驱动下，它们也已成为全球宽阔金融市场上日趋重要的投资者和金融媒介。它们给资本市场带来了创新的保险方式，为金融风险供应保险保障，并在新金融工具的开发进程中搭起了银行与保险产品间的桥梁。保险与再保险公司拓宽了金融工具的范畴，提高了市场参加者的多样性，并为企业和金融机构的融资和躲避风险制造了新的时机。与此同时，它们还促进了资本市场的流淌性及其价格发觉功能的发挥。 保险业参加资本市场
8、有着深厚的经济背景。回忆上世纪的90年月，我们可以看到，费率疲软与低债券收益的环境刺激着创新，从而促使保险与资本市场之间消失了某种对接。保险公司在这一时期致力于将其浩大的投资组合与融资渠道进展多元化。例如，在信贷衍生市场上它们正成为日益重要的参加者，帮忙银行对其信贷风险暴露头寸进展套期与多元配置。在融资方面，美国人寿保险公司已经发行了融资安排(FAs)与担保投资契约(GICs)，这一发行量很快上升到大约400-500亿美金的规模(J.PMorgan，2023)。对市场参加者的调查说明，这些基金一般都投向与FAGIC有相近到期期限的高收益证券，以便得到正向的收益。在保险需求增加过程中，对新活动中
9、风险的日益重视，对保险费率的稳定这些考虑导致很多保险公司开头重新评估他们的资本市场活动。 其次，金融市场为保险业摆脱逆境供应了必要的市场环境，为保险资金在货币市场、资本市场有效运作供应了空间，为保险业与货币市场、资本市场共进展，最终到达利益共享制造了条件。保险业介入货币市场与资本市场，一方面表现为保险资金介入货币市场与资本市场。保险资金介入货币市场，即保险资金存入银行可以商谈利率，允许保险公司与银行合作，使保险资金进入消费信贷领域和房地产按揭业务，允许保险资金投向有长期稳定回报的国家重点建立工程，允许保险资金涉足风险投资领域等；保险资金介入资本市场，即允许保险公司单独或者与基金治理公司合作组建
10、独立的保险基金进入股市，或者支持保险资金从目前间接进入股市转为直接进入股市。另一方面，货币市场、资本市场对保险市场有三大拉动作用。一是保险产品更趋向投资型；二是保险公司经营的业务范围发生变化；三是保险公司的组织构造由互助型向股份制转变。 四、我国保险制度创新的目标 随着国际金融保险效劳一体化的推动，保险业、银行业、证券业的日益融合，成为当今金融业进展的趋势。它为我国保险业摆脱逆境供应了必要的宏观环境，同时也为资本市场的完善供应了契机。资产收益率低、“利差损”问题使中国保险业将面临偿付力量缺乏的逆境；市场构造不完善、功能存在缺陷使资本市场进展陷入泥潭。为摆脱这一逆境，需营造保险市场与资本市场整合
11、的根底环境，制定符合国情的制度安排，使中国保险市场深度参加资本市场的运作，与资本市场共同进展，以到达利益共享，并在风险掌握的根底上最终摆脱各自的逆境。 首先，中国保险业的持续、快速、安康进展也离不开资本市场的支持。保险业的竞争使得保险经营利润空间日趋窄小，保险投资利润成为维持保险生存进展的根底。依据新修改的保险法，保险资金主要运用于资本市场中。现阶段中国的资本市场还不标准，不完善，但是资本市场只有在进展中才能得到标准和完善。中国保险业不能坐等资本市场标准和完善以后再进展，必需与资本市场同步进展；觎范和完善。保险业急需的资金运用人才只有在进展中才能不断汲取引进和培育提高。 其次，保险业是金融业的
12、重要组成局部，是资本市场中最大、最有影响力的机构投资者之一。中国资本市场的完善、标准和进展需要一大批理性的机构投资者，需要稳定的长期资金来源，保险业就是重要的机构投资者和主要的资金来源。同时，中国金融的分业经营和分业监管并不影响保险业在资本市场上发挥作用。随着保险业的进一步进展，其在资本市场中的作用和地位会越来越大。 五、推动我国保险制度创新的措施 实现保险业的可持续进展，需要高效的资金营运、高效的保险投资，因此，必需在完善资金运用治理体系上进展专业化资金营运治理。在现代市场经济条件下，保险经营环境发生了根本性的变化，构建全新的保险经营平台，探究并建立高效的保险投资运作治理体系，是当前重大的保
13、险制度创新。保险资金运用渠道的拓宽并不肯定等于资金投资收益的提高。积极探究适宜的保险投资的组织治理体系，允许符合条件的保险公司设立专业资产治理公司，是保险业进入资本市场，提高投资收益率，防范风险的内部条件。 由于保险公司设立的资产治理公司所治理的都是保险公司保费收入资金，而不像一般资产治理公司那样汲取社会各界的自由资金，这种资产治理公司应当被认定为保险相关企业。保险公司设立资产治理公司并不违反保险法的规定。可以认为，保险资产治理公司是现阶段我国保险投资的组织治理体系的新的制度安排。 固然，在现有体制下，要充分释放我国保险业所蕴涵的巨大创新能量，还应当注意处理好几个关系：创新与WTO规章的关系；创新与市场的关系；创新与运作条件的关系；创新与监管的关系。由于保险创新的最终目的是通过创新扩大市场来猎取更多的新资源，而要到达这一目的必需得到保险市场的认同，因此，讨论和分析市场需求是保险创新的关键。 保险创新的成效在很大程度上取决于是否具备相应的运行条件和制度条件；缺乏肯定的客观条件或者监管制度的保证，是难以充分发挥创新的积极性和能动性的。特殊是保险创新，一般在提高效率的同时也会带来风险，加大了监管难度。而以躲避监管为目的的保险创新与原有监管体制有着更为直接的冲突。因此，尽快建立一套符合国际标准的监管体系，既是掌握保险创新风险的需要，也是推动保险创新进展的需要。