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1、小额贷款风险管理培训教程小额贷款风险管理培训教程12/9/20221目 录pp一、风险基础知识pp二、小额贷款风险pp三、业务风险管理pp四、逾期贷款处理pp五、话 题 讨 论12/9/20222一、风险基础知识1 1、风险起源、风险起源 “风险风险”一词的由来，最为普遍的一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他
2、们出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风风”给他们带来的无法预测无法确定的给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，生活中，“风风”即意味着即意味着“险险”，因此，因此有了有了“风险风险”一词的由来。一词的由来。12/9/20223一、风险基础知识2、风险定义：风险的定义有两种。pp（1）狭义：强调风险表现为不确定性 强调风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性 pp（2）广义：强调风险表现为损失的不确定性 强调风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利
3、12/9/20224一、风险基础知识生产风险生产风险环境风险环境风险技术风险技术风险人员风险人员风险财务风险财务风险经营风险经营风险品牌风险品牌风险销售风险销售风险3、现代企业内部管理风险12/9/20225一、风险基础知识经济环境 金融政策金融政策-利率、汇率利率、汇率 CPI CPI指数指数 通货膨胀通货膨胀行业环境 产品生命周期产品生命周期-介绍期（或引入期）介绍期（或引入期）、成长期、成熟期和衰退期、成长期、成熟期和衰退期 产业政策产业政策-支持、中立、禁止支持、中立、禁止 同行恶性竞争同行恶性竞争-竞争对手竞争对手4、现代企业外部环境风险12/9/20226一、风险基础知识5、风险时
4、刻存在任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败，造成巨大的经济损失，对作为债权人的小贷公司形成风险。信贷工作会接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。12/9/20227二、小额贷款风险小额贷款特点“短、频、快”资金成本较高-风险与收益成正比 银行基准利率5.083-目前12（6个月基准利率6.10%）允许利率5.083*4=20.33-民间借贷12/9/20228二、小额贷款风险小贷公司客户定位pp1 1、短期资金周转需求短期资金周转需求由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本高的资金风险会增大，同时会影响企业利润，不利借高的资
5、金风险会增大，同时会影响企业利润，不利借款企业的发展，有违款企业的发展，有违 “精诚合作、共成大事精诚合作、共成大事”的文化的文化。pp2 2、有好的产品（项目、机会）急需资金有好的产品（项目、机会）急需资金新产品成长期、涨价前的进货、拿到大额订单新产品成长期、涨价前的进货、拿到大额订单pp3 3、借款人为了少亏，两害相较取其轻借款人为了少亏，两害相较取其轻例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要（传统制造业）需要（传统制造业）12/9/20229
6、二、小额贷款风险小额贷款公司风险合规经营风险持续经营风险（流动性风险）借款人经营风险自身的操作风险12/9/202210二、小额贷款风险（一）借款人经营风险借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。借款人经营风险直接传导给债权人12/9/202211二、小额贷款风险（二）自身的操作风险（风险贯穿整个业务过程）操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。12/9/202212二、小额贷款风险主要包括员工操作失误：审核失误、文书填写不规范等违反操作规程(逆程序)信贷决策失误：投放方向12/9/202213三、业务风险管理识别借款
7、人经营风险降低操作风险建立风险预警机制贷款风险控制（风险控制关键在于观念文化）12/9/202214（一）识别借款人经营风险pp财务信号pp市场信号pp行为信号pp其他信号12/9/202215（一）识别借款人经营风险1、财务信号。财务信号一般包括借款人各项财务指标指标低于行业平均水平或有较大变动。如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。12/9/202216企业针对不同报送对象做不同的账。企业针对不同报送对象做不同的账。一是报一是报税务局税务局，以，以开票金额开票金额作收入，作收入，成本费用成本费用根据收根据收入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一入做调
8、整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一点盈利。点盈利。二是报送二是报送银行银行。做出的报表通过。做出的报表通过虚增资产虚增资产，多记收入多记收入、少计成本费用少计成本费用使之与贷款规模相适应，盈利水平、各使之与贷款规模相适应，盈利水平、各项比率满足银行检查要求。项比率满足银行检查要求。三是对三是对股东股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、的报表。相对真实，以真实发生的收入、支出做依据。支出做依据。-我们需要看到的报表我们需要看到的报表四是根据四是根据监管部门监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、的要求报送相应报表，如统计报表、行业监管报表等。行业监管报表等。12/9/202217财务信息
9、失真问题1、虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。2、虚增土地价值，市价20万/亩，表上50万/亩3、供销合同造假，刻几个章很容易（真合同，假业务）看经营评估风险12/9/202218辩证看待银行贷款金额辩证看待银行贷款金额1 1、银行同为债权人和小额贷款公司利益上有、银行同为债权人和小额贷款公司利益上有一定的冲突，但同时又有合作性。一定的冲突，但同时又有合作性。2 2、银行授信可以作为小额贷款公司的参考，、银行授信可以作为小额贷款公司的参考，踩着银行的脚印走下去更安全。踩着银行的脚印走下去更安全。3 3、小额贷款利率比银行高，出现资金困难时、小额贷款利率比银行高，出现资金困难时借款人
10、会先考虑归还资金成本高的贷款。（特借款人会先考虑归还资金成本高的贷款。（特别关注企业有无民间借款及民间借款利率、规别关注企业有无民间借款及民间借款利率、规模、时间）模、时间）12/9/202219讨论：财务报表看什么？怎么看？pp根据重要性原则看数额大的，如：存货，应收应付款等。pp数额不大却很重要的，如：利息支出，通过利息支出可大概测算出贷款金额。pp报表-总账-明细账-凭证-原始凭证12/9/202220（一）识别借款人经营风险2、市场信号pp借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整pp地区和行业信用环境恶化pp市场供求关系销售萎缩pp新产品的威胁pp产品价格发生持续性或大幅度的波
11、动12/9/202221（一）识别借款人经营风险3、行为信号pp提供虚假资料套取贷款提供虚假资料套取贷款pp借款人在其他金融机构违约借款人在其他金融机构违约pp未按规定用途使用贷款未按规定用途使用贷款pp借款人到期还款困难借款人到期还款困难pp借款人股权变动借款人股权变动pp公司人员发生违规违纪行为公司人员发生违规违纪行为pp主要股东或关联企业发生较大调整主要股东或关联企业发生较大调整pp担保物品价值下降担保物品价值下降pp保证人保证意愿减弱保证人保证意愿减弱pp借款人未经同意对外提供担保借款人未经同意对外提供担保12/9/202222（一）识别借款人经营风险4、其他值得关注的信号。pp主要是
12、可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。pp如：2011年5月媒体报道安徽过度抛光大米或存隐患，有可能是添加矿物油的发霉大米。我们需要了解关注客户有无此种情况。12/9/202223（二）操作风险贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价贷前贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择、担保方式设计制、贷款方式选择、担保方式设计贷中贷中相关文书填写与控制相关文书填写与控制贷后贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警管理的关注重点，及时关注风险及预警12/9/202224（二）操作风险贷款管理规
13、章制度不健全或不能有效执行信贷档案不规范客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善12/9/202225（二）操作风险借款人主体资格审查：1、法人：企业法人和事业法人,按经济性质又可再分为国有企业、外资企业、股份制企业、集体企业、个体企业等等。2、自然人：居民、非居民（国际收支统计概念）等12/9/202226（二）操作风险法人主体资格审查：1、营业执照、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户许可证、验资报告等基础资料真实并年检。2、建筑施工企业资质、安全生产许可证3、食品企业、特种行业许可证等4、房地产开发企业五证12/9/202227（二）操作风险自然人主体资格审查：1、身份证、户口
14、本、结婚证（未婚证明）具备完全民事行为能力2、个体工商户参照自然人：营业执照、税务登记证等基础资料真实并年检。12/9/202228（二）操作风险房地产开发企业五证1、建设用地规划许可证2、建筑工程规划许可证3、建筑工程施工许可证-市建委4、国有土地使用证-国土局5、商品房销（预）售许可证-房管局-规划局12/9/202229借款人提供资料清单1 1、公司简介、借款申请、公司简介、借款申请2 2、企业法人营业执照企业法人营业执照（副本）（副本）3 3、组织机构代码证（副、组织机构代码证（副本）本）4 4、国地税税务登记证、国地税税务登记证（副本）（副本）5 5、贷款卡正反面复印件、贷款卡正反面
15、复印件（年审批复）（年审批复）6 6、法人、股东身份证法人、股东身份证复印件（户口本、结复印件（户口本、结婚证）婚证）7 7、开户许可证、开户许可证8 8、公司章程、验资报公司章程、验资报告告9 9、财务报表（、财务报表（20112011年年年报、最近月报、上年报、最近月报、上年同期报）年同期报）12/9/202230借款人提供资料清单1010、近三个月水电费缴、近三个月水电费缴费单、工资表费单、工资表1111、征信报告（详细版）、征信报告（详细版）1212、用款计划和还款来用款计划和还款来源、担保情况源、担保情况1313、特种行业许可证、特种行业许可证、资质等证明企业经营合资质等证明企业经营
16、合法法1414、重要的供销合同、重要的供销合同1515、管理人员及组织架、管理人员及组织架构构1616、上下游（应收应付、上下游（应收应付前五位）及关联企业前五位）及关联企业1717、纳税申报表、纳税申报表1818、企业及个人的荣誉、企业及个人的荣誉称号证书称号证书1919公司要求的其他资料公司要求的其他资料12/9/202231（二）操作风险不按规定办理贷款担保登记（房产、土地、动产等他项权利证书）借款合同要素填写不全-法律风险信贷文本遗失或失效（附属合同、承诺等）数据统计失真风险预测失误12/9/202232（二）操作风险如何防范操作风险？pp1、树立操作风险防范意识。pp2、加强制度学习
17、、规范操作要求。pp3、细心操作，细致服务，防范风险。pp4、经验积累，提高业务能力。12/9/202233（三）建立风险预警机制1、根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。2、根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。3、随时关注风险的变化。及时调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。12/9/202234(四)贷款风险控制贷款风险控制是指针对可能发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。目的：使风险可控或可接受的范围之内12/9/202235(四)贷款风险控制风险控制措施：风险控制措施：应
18、对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取也可以对同一种类贷款风险同时采取多种多种风险风险防范和控制措施。防范和控制措施。pp贷款风险回避pp贷款风险分散pp贷款风险抑制pp贷款风险转移pp贷款风险补偿12/9/2022361、回避风险1、回避市场风险pp（1）客户经理尽职调查pp（2）风控部门分析风险pp（3）贷 审 会 决 策讨论：那些客户不能贷？对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险12/9/2022371 1、有不良记录的人能借、有不良记录的人能借-分析不良记录的分析不良记录的重要性和形成原因。重要性和形成
19、原因。2 2、看不顺眼的人不借看不顺眼的人不借-看不顺眼沟通有障看不顺眼沟通有障碍，不宜贷款。碍，不宜贷款。3 3、怀疑赚钱能力的人不借、怀疑赚钱能力的人不借-从行业背景，从行业背景，从业经历分析，做外行风险很大。从业经历分析，做外行风险很大。4 4、借款额所占整体用款比重过大不能借。借款额所占整体用款比重过大不能借。-启动资金、铺底资金不能借。启动资金、铺底资金不能借。5 5、借款项目不认可不能借、借款项目不认可不能借-借款用途真实、借款用途真实、还款来源有保障还款来源有保障12/9/2022382、分散风险分散系统风险-要求贷款小额、分散避免客户集中在一个行业pp讨论：要不要把鸡蛋放在一个
20、篮子里？利弊？pp金额分散、行业分散、区域分散、期限分散12/9/2022393、风险抑制风险抑制风险抑制贷款风险抑制是指银行发放贷款后贷款风险抑制是指银行发放贷款后,采取种种采取种种积极措施以积极措施以减少风险发生的可能性和破坏程度减少风险发生的可能性和破坏程度。如关注借款人的财务状况、经营情况进行贷后如关注借款人的财务状况、经营情况进行贷后检查检查,及时发现问题、解决问题及时发现问题、解决问题,使风险在实使风险在实际发生之前消灭或减少。或者在不能避免风险际发生之前消灭或减少。或者在不能避免风险时时,采取事后的补救手段采取事后的补救手段,如追加担保、抵押、如追加担保、抵押、减少停发贷款减少停
21、发贷款,甚至收回贷款。甚至收回贷款。12/9/2022404、转移风险-担保风险转移：通过风险转移：通过投保财产险投保财产险和通过和通过担保担保措施转措施转移风险。移风险。pp现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户分优质客户设置担保的作用和意义设置担保的作用和意义pp（1 1）担保限制借款人随意增加债务）担保限制借款人随意增加债务pp（2 2）检验借款人的贷款动机）检验借款人的贷款动机pp（3 3）检验借款人的）检验借款人的能力、实力能力、实力和和资源资源的手段的手段pp（4 4）确保处于主动的地位）确保处于主动的地位12/9/202241转
22、移风险-担保贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。贷中控制手续完备（确保面签）贷后管理关注借款人担保物价值变化，抵押价值下降的要求借款人追加担保或提前归还借款。12/9/202242转移风险-担保设计如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。行业的担保人。行业的担保人。行业的担保人。尽量选择对客户尽量选择对客户尽量选择对客户尽量选择对客户有约束力有约束力有约束力有约束力的担保人（如：客户的担保人（如：客户的担保人（如：客户的担保人（如：客户的
23、亲戚、长辈、关系较好的朋友）的亲戚、长辈、关系较好的朋友）的亲戚、长辈、关系较好的朋友）的亲戚、长辈、关系较好的朋友）从财务上从财务上从财务上从财务上减少贷款风险减少贷款风险减少贷款风险减少贷款风险的担保人。（如客户的的担保人。（如客户的的担保人。（如客户的的担保人。（如客户的债权人）债权人）债权人）债权人）选择本地的，对借款人有一定了解的担保人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人12/9/202243转移风险-担保设计担保选择(先物保再追加人保)pp1 1、分析借款人核心资源，担保设计控制、分析借款人核心资源，担保
24、设计控制核心资核心资源源。提高借款人违约成本增强还款意愿。提高借款人违约成本增强还款意愿。pp2 2、50 50万以下围绕万以下围绕情感（情感（亲情、爱情、友情）设亲情、爱情、友情）设计担保，一方面担保人会计担保，一方面担保人会替借款人还贷替借款人还贷（最不希（最不希望看到的结果）另一方面担保人望看到的结果）另一方面担保人对借款人的制约对借款人的制约作用作用，让借款人还款意愿加强。，让借款人还款意愿加强。pp3 3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。脉也就没有生意。-检验其资源和实力的方法检验其资源和实力的方法12/9/202244转
25、移风险-担保设计弱化担保弱化担保pp弱化担保的前提条件弱化担保的前提条件？信誉好信誉好发展态势良好发展态势良好增长趋势明显增长趋势明显盈利水平高盈利水平高担保创新担保创新pp研究担保法研究担保法物权法担保物权法担保设计创新设计创新动产浮动抵押动产浮动抵押剩余价值抵押剩余价值抵押集体土地使用权集体土地使用权船舶抵押船舶抵押12/9/2022455、风险补偿pp1、贷款风险补偿是一种事后控制方式,也是一种被动控制方式。pp2、充足的坏账准备金pp3、积极追讨债pp4、法律措施尽量减少损失12/9/202246四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争逾期前的征兆：逾期前的征兆：1 1、不能有效联系借
26、款人：、不能有效联系借款人：手机关机、手机关机、在开会、在开会、出差、出差、在办急事在办急事2 2、借款人暗示近期经济环境不好、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、资金紧张、有笔资金到账就能还等。有笔资金到账就能还等。分析分析突然逾期突然逾期的原因：的原因：客户特殊情况客户特殊情况-客观因素客观因素监控的失误监控的失误-未提醒或提醒后未跟进未提醒或提醒后未跟进客户欺骗、隐瞒关键信息客户欺骗、隐瞒关键信息-主观故意主观故意12/9/202247四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争出现预期征兆时的处理：出现预期征兆时的处理：1.1.及时沟通及时沟通-制定预案制定预案2.2.联系客户联系客户-
27、现场查看掌握实际情况现场查看掌握实际情况3.3.及时汇报及时汇报-制定可行的方案制定可行的方案4.4.执行方案执行方案-灵活的处理问题，灵活的处理问题，“度度”的把的把握握5.5.进展反馈进展反馈-及时调整策略及时调整策略6.6.不要做出任何不要做出任何空洞的许诺空洞的许诺或或无谓的威胁无谓的威胁！7.7.一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！8.8.追究到底！追究到底！12/9/202248客户是某行业经营的专家，信贷员必须成为各行业信贷业务的专家。信贷员要帮助客户做好贷款需求筹划，通过分析盈利和成本帮客户分析借款的必要性，评价借款的可行性和效益性。在控
28、制风险的同时实现“双赢”！12/9/202249风险管理最核心内容：风险管理最核心内容：了解你的客户！了解你的客户！Know Your Customer！12/9/202250五、话题讨论讨论：pp1、央行频繁调整存款准备金率目前达到21.5%的历史高位市场预期近期很可能加息，提高存款准备金率、加息对小贷公司是机遇？挑战？（2011年6月话题）pp央行决定2012年2月24日下调存款准备金率（20.5%）对小贷公司的影响？12/9/202251五、话题讨论中小企业融资更加困难中小企业融资更加困难pp1 1、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成本的提高。、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成本的提高。pp2 2、银行、银行“惜贷惜贷”，民间利率提高。，民间利率提高。pp3 3、中小企业融资难度增大。致使融资成本提高。、中小企业融资难度增大。致使融资成本提高。pp4 4、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境恶化。、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境恶化。pp5 5、企业利润率下降影响其使用民间资本的能力，使企、企业利润率下降影响其使用民间资本的能力，使企业永续经营受到威胁。业永续经营受到威胁。12/9/202252五、话题讨论2、小额贷款的特点之一-“快”pp如何在短时间内快速完成尽职调查？12/9/202253谢谢！12/9/202254