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1、1. 行业新闻城商行-互联网理财互联网金融风险与监管7月19至20日，由上海金融研究院主办的上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会在上海召开。银监会副主席阎庆民主题演讲暨互动环节问答，内容如下:非常高兴来到上海，参加这次以互联网金融为主题的峰会。刚才海明总结了上海新金融研究院成立三年来所取得的骄人成绩，我也非常高兴。我过去在上海工作期间，跟大家一块儿讨论新金融的内涵和外延。这一次我们在讨论互联网金融的监管与风险时，这是给我的题目，题目也非常大，我看到今天在座的业内人士很多，我也节约点时间，听听大家的发言，启发共同讨论。互联网金融这几年发展非常快，今天早上我看彭博报道，一个是麦肯锡公布了未来技术在经
2、济与人类生活影响的十二大技术，第一个就是互联网技术，把它排得非常靠前，当然后面有物联网、智能机器人、能源再生等等，第一个放的就是移动互联网。今天我们的话题也是正中时弊。我们如何利用科技的力量服务公众，更重要的是如何用科技的力量来提升金融机构的竞争力。所以，我想从这个前提谈三个问题。第一，互联网在中国的热潮根源。讲到互联网金融的发展，在中国，它并不是什么新贵，是金融业务和互联网业务长期融合，到了特定阶段的产物。尤其是互联网金融近年的大发展，有技术方面的条件，更重要的是内在的经济驱动因素。大数据也好、云计算也好、平台建设也好、移动互联网也好，这给我们实现应用环境提升。我们如何提升金融服务的可获性、
3、及时性和便利性，从这个意义上来讲，技术和经济在过去没有任何时间像今天这样紧密。过去我们学经济学讲的全要素劳动生产力里面讲的TFP理论中，实际上也是强调科学技术在推动社会的进步当中所增加的附加值、增加值，从而为人类社会作出贡献。所以，互联网的发展，进入金融当中，不仅是技术本身，更重要是经济发展到今天有了这种可能。所以现在，大量的小微企业、大型企业，都存在巨大的需求，而且民间资本也需要有更多的渠道来参与，加上三中全会讲到的利率市场化改革，这些都给我们创造了非常有利的时机。所以，从互联网金融热潮爆发的根源来讲，这是任何时期都没有的经济和技术的紧密结合。上世纪90年代，前美联储主席沃尔克就讲过，这么多
4、年来的美国银行业真正的改革，比较成功地是创造了支付里面的ATM机。尽管20多年过去了，好像这个话分量不是太重，实际上是解决了我们利用银行这个信用中介来解决人们的支付问题-就是人们的需求更多了，自然人的需求、机构的需求给我们提出更多的变化，这是开创了现代支付体系，利用互联网金融作为根本解决。艾瑞资讯提供了一个数据，讲到互联网金融，近三年，2010年到2013年中国第三方互联网支付市场交易规模2万亿攀升到5.37万亿，平均年增速是77.1%，其中移动支付交易规模从798.7亿攀升到1.2万亿，年平均增速达到277.6%，呈现一种高速成长态势。不久前国家统计局公布的今年上半年数据，GDP也好，CPI
5、也好，三驾马车里的消费起不来，出口勉强6月份有所回升，但都是在去年数据不是太真实的情况下。还是靠投资，其中讲了一个线上的消费增长了百分之三点多，我们可以看得出结构上，通过互联网的技术开始影响了人们的生活，开始使得我们一大部分80后、90后乃至于70后，他们都是在网上来实现消费，推动消费。我记得三年前中央经济工作会议上讲的，消费是基础、投资是关键，讲到了互联网在支付上面是一个很大的进步。当然，这是金融里面一个必不可少的基础。另外，随着互联网支付方式的升级，融资、保险、理财当中的互联网金融产品也不断涌现，互联网金融业态改变了金融业的模式，也促进了金融消费方式和交易行为的改变，由于交易成本更低，资源
6、得到了更有效快捷地配置，也在一定程度上弥补了传统金融服务的不足，为实体经济的发展提供了更多层面的支持，所以说对互联网金融的积极作用应该给予肯定，从我自己来讲，我们从事金融监管或者银行业监管，应该说对互联网金融还是要给予积极的肯定，至少在推动行业发展、方便我们消费者。大家讲这个最后一公里谁来实现，同时对我们银行也是一个很大的促进，就是你必须要把科学技术真正地嵌入到每一个零售的产品里面。以上讲的是第一点，互联网大潮爆发的根源，再次证明了技术的生命力，科学技术在推动金融的创新和开放当中的作用。第二，互联网金融热潮隐藏的风险。当然这个风险是潜在的风险，我们在充分肯定互联网金融的便捷性的同时，也不能忽略
7、它的风险性，金融行业和互联网行业本身就是高风险的行业，互联网金融兼具了互联网和金融双重因子，决定了风险远比互联网和传统金融本身更为复杂，在互联网金融的各个领域，不仅传统风险有了新的特征，还因互联网延伸出更加复杂的形态。本身两个都是高风险的领域，派生出来的一些新的产品可能会蕴含着复杂的风险状态。从传统的金融风险来讲，互联网金融是金融业务与互联网技术发展到特定阶段的产物，也就是说金融业务的传统风险，无论是信用风险、流动性风险、市场风险还是操作风险、声誉风险，以及其它的风险，在互联网金融上都有体现。所以，在这里我想把它列举出来讲一讲，大类讲是三大风险：一是流动性风险。大家看到互联网支付领域一直在探索
8、提高支付账户的活跃能力，推出了大量的第三方支付和投资，但是大家要看到，稍微不注意，我们就容易出现错配期限的转化，一个是期限错位，还有流动性转换可能会带来一些问题。如果货币市场出现了大幅度的波动，大幅的取回，这种风险是存在的。雷曼兄弟破产以后，美国历史上悠久的货币基金，RPF，就陷入了资产价格下跌，然后抛售，资产价格再进一步下跌的恶性循环。大家看到这个案例以后，还是启发颇多，RPF其实做得不错的，但是市场没有流动性，市场失去了信心。二是信用风险。一方面信息本身就不对称，互联网平台核心的依据是基于数据的挖掘，模型的构建和定量的分析，这是符合互联网发展的规律，但是由于人们的交易行为，出现盗刷信用，评
9、价等等，都会直接影响我们的信贷质量，所以从支付到小额信贷，比如说今天在座可能有些互联网公司，他们做了些小额信贷，这里面就会出现由于道德和行为的失范，加上数据的挖掘过程当中不清洁，再加上信息本身不对称，可能就会影响信贷的质量。所以在风险的计量当中，科学性还需要证明，统计建模是离不开变量分析，尤其在中国转型过程中，大量的是外生变量多于内生变量，如果从计量经济学最基本的要义来讲，它不像西方大量是以内生变量为主，外生变量基本是要服从于内生变量，但是我们有很多是不可控、不可定。比如2013年定的今年，在国外来讲，基本上可以采用排除的法则，在一个数据集里面可以锁定，做一些前提假设。但是中国有很多的变量，比
10、如到了今年一季度，国务院提出了要增加一万亿的棚户区改造、8000亿的铁路投资，这就是在去年8、9月份就预料不到，这就是外生变量的因素导致风险计量模型的误差加大，这本身也会带来风险。当然，还有现在比较活跃的人人贷，最近大家看到也出现了一些问题，我看很多做P2P的人坐在这里，大家也在不断总结、不断创新，更重要就是要看到它潜在的风险，给我们提出了更深入的思考。所以从这一条来讲，隐藏的信用风险大家要看到，仅靠我们大数据，靠模型的构建和定量的分析，在中国当今数据不清洁的情况下，或者外生变量多与内生变量的情况下，会有误差，导致信贷风险增加。三是声誉风险。这也是非常重要的，当前互联网金融用预期的高收益来吸引
11、眼球，做大规模，这也是不少的，所谓预期高收益实际上是高风险的产品，在营销过程当中由于风险的揭示不太充分，也会误导投资者，或者不当的虚假销售，最终也会引发一些风险事件。今年，大家看到包括互联网保险，互联网网上分销，实际上出现了很多理赔、投诉，这些都是容易引发一些负面的声誉，这一条对银行业金融机构是尤为重要的。当然，金融保险机构有些也上市，但是银行业现在16家上市银行，它们随时都非常关注自己的声誉的，比任何时候更看重声誉。与此同时，在新的进程中，我自己认为还有两点也是我们做互联网金融，特别在银行时，不能忽略的。第一，信息泄露风险。就是客户基础资料的丢失，因为互联网金融一个很重要的特征是建立在大数据
12、基础上进行数据分析和数据挖掘，加上社会上还存在一些网络欺诈等不合法的行为，所以个人交易数据的敏感信息很容易被广泛收集，对客户账户的安全和个人信息的保护提出了巨大的挑战。目前客户的信息数据丢失已经有出现的案例，交易平台并没有在传输、存储、使用、销毁等方面建立个人隐私保护的完整机制，大大加强了信息泄露的风险。今年1月份韩国暴露出客户信息暴露的丑闻，PPT大家可以看一看。实际上在美国，去年也有一个统计，信息也被窃取，我记得在1997年中央召开第一次中央金融工作会议，那一次提出了把金融安全放在了与外交、国防同等重要的地位，当然是应对亚洲金融风暴，那时候我理解金融安全更重要还是对客户的信息，不管你是自然
13、人还是非自然人，这是最直接也是最重要的。第二，IT的安全风险。我们叫技术安全风险，因为互联网金融依托的是计算机网络，如果网络系统自身的缺陷，也会带来我们在通讯当中的风险，由于我们的管理、计算机病毒、黑客攻击，这些都会引起技术安全风险。在座很多行长都来了，其实我们过去讲，中国以银行业为主的金融机构都是使用成熟国家的先进技术，从这个意义上来讲，都是引进，我们很多软硬件系统都来自国外，缺乏具有高知识自主产权的技术。斯诺登的事件也是一次网络安全的反映，去年大家在分析，技术当然主要还是美国为主，在整个互联网技术上面，从它的服务器开始，从它的硬件开始，从它的芯片开始，从它的根域名，美国要占到70%到90%
14、，所有我们使用的先进技术设备，来服务传统的金融服务，设计出的新产品，这本身就蕴藏了很多的技术风险。刚才我念了一下支付的数据，信贷的数据就更小了，尽管互联网金融发展得非常快，业务领域拓展也很迅猛，对风险的防范下一步还要考虑更审慎一点、更周密一点，否则互联网本身就具有传播面宽、虚拟性高、损失性高的特点，风险不易觉察，一旦发生了连锁反应，就会冲击系统性稳定，因此对隐藏的风险高度重视，因此在信用风险、流动性风险和声誉风险里面，我们有具体到信息泄露和IT安全风险，这些都会冲击着金融业的稳定。第三，监管。我们应该坚持鼓励创新和规范发展并举的理念，目的是要在促进金融体系健康的同时，保护好金融安全和消费者的权
15、益，所以我们提出对互联网金融的发展要营造一个环境，完善四个体系。环境主要是支持实体经济，使得互联网的发展能够可持续，环境就是满足实体经济的发展要求为落脚点，为互联网金融营造良好的发展环境。李克强总理提出，促进互联网金融的健康发展，实际上我们讲对这种新经济组织，以高科技植入到现代的服务业里面，金融应该是一个很超前的领域。去年的诺贝尔经济学奖获得者也讲到，金融体系应该扩大化、民主化、人性化，监管更加技术化，但谁也不应该拒绝金融和它的形态，他强调这么多，由于互联网本身就是极致的服务，用户体验至上，解决最后一公里的问题，你坐在家里面，银行提供卡的服务上取一笔钱，或者划一笔钱，就在家里通过手机完全实现。
16、监管来讲就提出了很大的挑战，你就要技术化，因为它已经进入了人们的生活领域里面，我记得世博会在船舶馆展示了交通银行的未来银行，人们的生活，比如说明年3月份去哪里哪里旅游，夏天8月份到澳洲旅游，所享受到的金融服务支持。当然财务安排、信贷提供等等，这都需要好的环境，监管必须要技术化，所以互联网金融要按照过去传统的概念，大禹治水宜疏不宜堵，使互联网金融阳光化、制度化、规范化地发展。四大体系：完善好行业自律体系、IT和信用体系、合作监管体系、法律法规体系。行业自律体系里面要制定一些规章制度，怎么来完善业务操作规程，充实风控力量，建立专业化的风险防控力度，借鉴英国、日本的经验，来适当填补立法修法过程中的空
17、白，维护良好的市场秩序。在没有明确现在怎么监管的情况下，我们应该有一个自律体系，这样可以使得互联网金融能够稳步发展，我5月份去拜访了美联储，也拜访了几家银行，问到了互联网金融，他也没有这个英文单词，今天我们美国的LendIt智库在这里，看看他们怎么用英文来翻译互联网金融。刚才我点了一下人人贷。最早90年代美国的贝宝，后来被收购了。当时的负责人现在在做电动汽车的，所以他也在变化，我看他写道，随着发展，到了转定的程度，它也会转。任何事物的发展不是无限制、无序的发展，还是遵循自己的规律，当然要依据市场的需求。第二个体系是IT和信用体系，夯实互联网金融的基础。要提高到国家安全的角度，提高相关软硬件自主
18、开发和设计的水平，逐步摆脱和减少国外的制约。建立个人信用评估和电子商务身份认证体系，加强对互联网金融消费者的教育，提高其安全意识。第三个体系是构建有效的合作监管体系，强化功能和行为监管。严厉打击恶意欺诈行为，包括银行商会、监管部门加强协同，形成合力，通过部门间的协作配合，促进资源共享，提高监管的透明度和监管效率。我记得5月份我们去拜访美联储的，他说一定要有透明度，没有这个，我们就不监管。他有一个金融服务商，他说没有什么可怕的。第四个体系是健全相关的法律法规体系，促进互联网金融健康有序发展。当然这是一个从长计议，确立对新兴业态的监管规则，根据时机，逐步提升立法规格层次，最终构建权责分明，法理明确
19、的金融市场，根据金融业务的风险特征 ，确定相关的制度安排。进行显性和隐性的收益承诺，加强风险监管和风险披露。我们到韩国金融监督院，他就跟我们讲了一下，因为它是个小国家了，它就强调类似互联网的公司，它形成的存款在监管当局规定中不是核心存款，监管上会给它一个指引，这种不是形成核心存款，因此没有必要像我们前段时间那样，大量通过余额宝转化成银行协议存款，这个不算，就是从监管角度讲，我们在营造一个体系，而且又不是一个强行的，相当于一个软的制约，使得它朝着一个方向去健康发展，比如你真正做货币市场基金，就做货币市场基金，而不是转成又来做银行存款，或者70%到90%去做银行存款，这样就把我们的成本提高了。在亚
20、洲的国家有很多，包括欧洲的部分国家，像法国，他们对互联网金融的发展也总结了一些实践经验，值得我们借鉴。所以在第三个议题中，我们怎么把监管更有效，就是一个环境、四个体系。总之，在互联网和金融都具有高成长性的过程当中，我们说是在跑步当中按照调整，我们是在与风险赛跑，对于我们监管的技巧也好，监管的规制也好，都是一个挑战。当然我相信中国金融业改革创新，我们要给予肯定，而且要给予支持。每一次创新都会使得我们的监管更上新的台阶，今天我非常高兴在上新金融研究院谈一点自己的体会。当然更多来讲，我认为这个风险还是潜在的风险，不要让大家听了以后就过分担忧，不然，很多互联网金融公司就要对我抨击了。但是要看到，技术性
21、会渗透到经济当中，特别对个人的信息，这也是我们不可控的，我们也衷心祝愿上海新金融研究院在十七大以后提出来，叫新社会组织，作出更大的贡献！新社会组织，就是刚才讲的智库，能够有符合中国国情，符合实际的智库组织，谢谢大家！二、互动问答作为监管层人士，在互联网金融的话题面前，银监会副主席阎庆民无疑成了众人发问和追逐的焦点。在他做完互联网金融的风险与监管的主题演讲后，中共黄浦区副区长吴成先向其发问，吴成表示，当前大家都在等互联网金融监管的东西，但似乎还没有具体的内容。阎庆民对此回应，银监会当前正在研究关于P2P的监管规则，将尽快推出。央行6月份的报告显示，中国当前有600多家P2P公司，交易额达到500
22、多亿。在他看来，对于人人贷这样的公司，发展还是比较健康的，今后的发展最主要的就是不能搞资金池，更不能挂一个担保公司，然后变成一种新集体的社会组织。未来人人贷们首先要一一对应，其次要实名制。阎庆民强调，如果像一个贷款机构一样把钱放在池子里然后去放大，是有风险的。随后钱颖一提到了对于P2P监管，发达国家与中国思路不同的问题，阎庆民表示，发达国家并没有互联网金融这种叫法，实质上在监管方面确实也没有很多管制，相对比较放松。这样在放松管制的情况下，没有监管套利，他们会找一个对接，比如在美国做信用卡，美国信用卡有很多公司，通用公司、第一资本等，它们一块儿进行技术上的合作，发展也挺好，没有必要挤进来。中国是
23、一个管制的国家，市场化也是在陆陆续续的进行，但市场来配置资源需要有一个过程。而在国外没有太多所谓的行业规则，协会办法等，还有一个是定期的披露，市场透明度比较高，这样和经济结合，就做不了假，而且一旦出了问题后，它在市场上的声誉就没了，它需要考虑是不是能够可持续发展。所以最主要的是两条，一个是实体经济，还有一个是披露对自身的规范。第二、因为在国外利率很低，个人的投资选择很多，买债券、买基金，或者是其它的产品，他没有必要来做P2P这种的 。所以因为国情不太一样，相对来讲在监管上考虑的方式也不一样。阎庆民表示，互联网金融本身是一个新兴组织，它介入到金融中来，对改变生活，对银行来讲也是很好的。好多银行自
24、己也在开发平台，目的还是提高交易的便捷。从国际监管方面，他们在电子认证方面也有很多授权，对这种电子银行当中出现的产品，如果有欺诈和不当销售，还会受到惩罚，而且这种惩罚还是通过协会的市场惩戒，不是监管。当然，中国的发展还需要有一个过程。（来源：新华网）小行想补充：良好的投资方式也是十分重要的！城商行-首家获得国家政府批文的互联网金融服务平台 你只需要投入50元马上就能开始体验投资理财的乐趣，年收益最高15.6%每天返还利息。上城商行，获好收益！2. 行业知识计葵生：中国互联网金融风险越分散未来会越成功2014年7月19日-20日，由上海金融研究院主办的“上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”在上海
25、开召开，搜狐财经作为独家战略合作媒体参与了全程报道。平安路金所董事长计葵生谈到了中国互联网金融的未来。他认为国的互联网金融在未来三到五年完全依靠透明度肯定是不够的，因为这对中国很难。互联网金融在中国未来要成功，就是让风险分散，越散越好。如果有一些地方没有办法做分散，可能要允许一定的准备金，而且准备金透明度要非常高，此外现在所有互联网金融最缺的就是第三方的登记平台，到底这些东西买来买去，出售的时候在谁的手上，需要有第三方的登记中心。以下是文字实录：计葵生：互联网金融要成功，它一定要透明度比较高。可是我觉得两年内、三年内、五年内把中国的资产透明做到一定的水准，其实是很难的。那怎么办呢？如果透明度没
26、办法短期内做得这么好，那投资人就没有办法分辨高跟低的风险，如果他不能分辨高跟低的风险，他进来投就会亏损。所以我觉得中国的互联网金融在未来三到五年完全依靠透明度肯定是不够的，互联网金融一定是一个轻资本的平台，要不然效率太低，用担保的模式也不是一个办法，如果真的要做到的话，哪一家用10倍杠杆做到，其实都有限。只有两条路可以走，透明度不够的时候，一定要把每一种资产分得非常散，用互联网的这些低成本，参与者众多的好处把它分散。如果我借100块，我不还他，那他很倒霉，可是在这个房间里每个人给我0.5元，我还不了，你们的损失也不大。所以我觉得未来的关键，互联网金融要在中国成功，就是让风险分散，越散越好。如果
27、有一些地方没有办法做那么分散的话，可能要允许一定的准备金，而且那个准备金透明度要非常高。可能中国的特色就是短期的透明度没办法那么高，但这两个要有的，一个是分散，一个是有一定的准备金。另外一点就是登记。现在所有互联网金融最缺的就是第三方的登记平台，到底这些东西买来买去，出售的时候在谁的手上，如果有第三方的登记中心，这个帮助挺大的。（来源：搜狐财经）3. 国际视野【国际视野】重复贷款人摩登时代的关系型贷款如果贷款市场为借款人提供了一笔很好的交易和良好的客户体验，就有可能会有回头客生意。在去年十月的一篇文章中，我们率先分析了Prosper的重复借款人。该分析发现，10的贷款项目是发布给那些曾在Pro
28、sper上有贷款记录的客户。在2013年10月，Prosper发起了5000万美元的贷款项目。此后，Prosper又发行了7.26亿美元的贷款，单2014年6月就有1.45亿美元。鉴于该市场的大规模增长，我们今天就分析一下这种增长有多少是源自重复借款人，这些项目又是如何执行的，并且我们可以从借款人以往的经验中学习到什么。先前借款人的市场份额下图显示了Prosper上每月的贷款发放情况，以及重复借款人的市场份额。正如我们所看到的，Prosper上的发放量在过去8个月增长显著。现有的借款人，虽然在绝对数量上仍不断增加，但随着时间的推移，每月发放的贷款项目所占有的份额逐渐减少。鉴于平台的高增长率，这
29、种发展模式并不奇怪。为了扩大Prosper的业务，就需要在市场上广撒大网，从新渠道吸引借款人。当借款人变“回头客”在2014年上半年，Prosper为之前的借款人发布了3,455项贷款，共计美元。从Prosper提供的数据来看，我们可以发现这个用户群的特点。在下面的图表中，我们根据借款人在新贷款项目发布前的贷款份额将其分组。而绝大多数人之前只参与1份贷款项目，35的人有1份以上的贷款！对于参与1项旧贷款项目的借款人，他们想知道新旧贷款项目发布之间的时段是多久。在下面的柱状图中，我们发现贷款项目之间的时段间隔被分为3个月，打破了旧贷款的期限。有趣的是，许多新增贷款项目被发放给那些一年前已经获得P
30、rosper贷款的借款人。令人惊讶的是，绝大多数重复借款是在2年内发布，而Prosper现在最少的贷款期限是3年（在过去少数为1年的贷款期限，但这种尝试停止在2013年初就禁止了）。如果在同一平台上，这么多的借款人在现有贷款的初始到期日之前得到新贷款，就需要考虑各种潜在的原因。1.借款人若在当前贷款项目上有很好的信用，将获得额外贷款的资格（有可能对第一个项目进行再融资）2.借款人还清现有贷款后，现在有资格获得额外贷款3.借款人若拖欠现有贷款（注-这种情况就不会在Prosper的承保政策中出现，因为之前的违约者不能获得新信誉）了解上述情况的发生频率和细节本身就是对其本身的分析，或许将是以后文章里
31、的主题。先前借款人的信誉据推测，如果Prosper已经决定给先前借款人发放额外贷款，它自己的信用评级体系的评估将受个体支持。因此，要获得外部对重复与首次借款人在信用体系上一致的看法，我们必须使用一个外部开发的模型：在这种情况下，FICO派上用场。在下面的图显示的是，Prosper上各个发放时间的不同贷款，其FICO评分的分布。该图揭示了一个新旧借款人之间相对稳定的分布，旧贷款项目分部向右倾斜。也许对于这些借款人，分数越高反映出拥有良好绩效的贷款项目发布的日期越早。结论-关系型借贷关系银行的概念已经早在十年前的传统金融服务业就已提出。其定义是已经与现有银行机构做生意的客户愿意为额外服务作回头客重
32、返同一机构。结合这一概念，可以设想，在现有的丰富客户资料的帮助下，并考虑客户的终身价值，使银行做出更准确的信贷决策。有了这个想法，全国各地的零售银行扩展了各种各样的金融服务，如支票，储蓄，信用卡，抵押贷款，汽车贷款，学生贷款和个人贷款。一时间，这些业务都是相当成功的。然而，互联网已经基本上将成本降为零，消费者越来越倾向于根据消费和服务上的最佳性价比来做生意。显然，这种分类计价对市场借贷人有利，他们已经能够提供积极的客户体验，没有传统技术的负担，并且其运行效率已能使他们提供优惠价格。由于这种新的贷款发放平台在整体贷款业务中占有大量份额，未来他们可能利用客户关系和数据，发挥自己的优势，做出更好的决
33、策，赢得一直备受传统银行追捧的客户忠诚度。(来源：Orchard ，作者david snitkof）4.理财知识 如何将存款提升近一倍？一个有趣的实验Dilip Soman和Amar Cheema是行为经济领域的专家，几年前，他们共同做了一个实验，通过策略，成功让低储蓄的人提升近一倍的存款。他们据此发表了一篇论文，不过奇怪的是，这个有意思的理财研究在内地没有引起太多关注。那么我们今天来回顾下这个实验：首先，他们帮所有实验对象设定存钱目标，每次领到收入后，就将规划好的金额放到信封袋存起来。信封里的钱虽然可以花用，但只有在生活费用光时才能动用。他们区分出不同的两组人：一组人用一个信封袋存钱，另一组
34、人则用两个信封袋平均分装。结果用两个信封袋装的人，平均会比只用一个信封袋的人多存近64%的储金。更有趣的是，如果再稍作变化，实验对象所存下来的钱更是大幅上升，办法是：请他们在信封袋外面贴上自己小孩的照片。贴照片能让他们再多存 9%20%的钱。若将两个方法综合起来，采用“两个信封，贴照片”，那么比“用一个信封，没贴照片”的人更是多存了一倍的钱。实验者要动用信封袋里的钱时，看到袋子上小孩用可爱天真的笑容望着他们，做父母的一定会激起更大的潜力。期刊文献里就提到，若是将小孩的照片换成自己的梦想（如房子照片、欧洲街景），预期也有推动人愿意多存钱的效益。很明显，在信封袋贴上照片，就是要提醒大人花钱时的罪恶
35、感。因为若没存钱或花超过钱，那么小孩的未来与教育基金也就没着落。从另一个角度思考，这更是要激励实验者存钱的动力。这方法能成功还有一个原因，在于信封袋要将封口封起来，当要用时必须先将信封袋撕毁打开，多一道流程就提升了花钱的困难度。有点类似于储蓄罐。当然，要这么执行下来，估计心理会有所不爽。但存钱的方法有很多种，没有一种是不需要付出努力的。小行说：行友们纷纷反馈，把资金放在城商行，既能守住钱，又能让资金有一个好收益。如果实验中，再添加一组城商行的投资人，教授们会有什么样的新结论呢？上城商行，有好收益！5.白领理财没钱如何理财 平民理财的三大技巧在投资理财方面，“借鸡生蛋”就是指运用他人的资本、技术
36、、人力或其他资源来创造一定的收益，比如说银行，运用储户的钱去进行一些商业活动，赢得更大的利润。嘉丰瑞德理财师表示，其实平民并不需要等有钱了再去理财，可以通过一些“借鸡生蛋”的技巧，助你成功理财，钱生钱来赢得财富。“借鸡生蛋”的三大技巧： 1、银行储蓄如果你钱少，没关系，钱少有钱少的理法。比如银行储蓄，安全性高，还能有稳定的小额收益，一般1年期定存年利率为3%；3年年利率为4.25%；或者选择货币型基金方式，流动性强，年收益率一般在4%左右，几百元就能投；再或者选择互联网宝宝类理财产品，如余额宝、理财通等，本质也是货币基金，年收益率也在4%左右，但投资门槛更低，1元起投。嘉丰瑞德理财师表示通过这
37、些方式总能让你获得比活期存款更多的收益，切勿钱少就不理财。2、积累信用记录 “良好的信用记录”也是你的一笔财富，可别小看它。如果你拥有“良好的信用记录”，首先你的信用卡消费额度得以提升，遇到资金周转不灵时就能帮助你；其次你容易从银行借到钱来“生蛋”，你可以用来做生意、投资房地产、购买理财产品等。最重要的是你在周围的亲戚朋友间也建立起了“良好的信用”，他们也会帮助你。嘉丰瑞德理财师表示“良好的信用记录”对你未来的投资理财有很大的价值！所以每个人要保护好个人“信用记录”。3、借钱给别人借钱给别人当然不是白借，是要从中获得收益的。当然有人会想到放高利贷，利润是相当可观的。钱少也能放贷？当然可以。比如现今比较流行的P2P网贷，你可以借P2P网络平台(鸡)把钱借出，每个月能获得利息(蛋)，借出资金几百元到1000元都可以。通过“借钱给别人”，你就能获得更高的收益。你不理财，财不理你！没钱照样能理财，你可以尝试嘉丰瑞德理财师说的这些“借鸡生蛋”的技巧，来做好投资，让钱生钱，为你带来更多的财富！6.