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1、结合大数据技术和云计算技术的金融IC卡业务拓展摘要：互联网金融不再局限于简单的资金结算，在互联网海量的信息海洋中，如何找到这些数据最有意义的内涵，如何结合金融IC卡的特点引入新的技术。在新的技术特点引导下，区分客户群体，改变商业营销模式，提高零售银行的营销效率。关键字：大数据 云计算 零售银行营销 IC卡业务拓展互联网金融互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”
2、的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。在当代网络信息技术越发成熟，信息安全保障技术越发完善的前提条件下。互联网金融要求以下方面：信息处理，风险评估，资金供求的期限和数量的匹配，不需要通过银行或券商等中介，完全
3、可以自己解决；超级集中支付系统和个体移动支付的统一；供求方直接交易；产品简单化；金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。金融IC卡的特点IC卡由于采用了最先进的智能卡技术，具有体积小、容量大、安全性高、可靠性强、寿命长、可脱机使用、支持非接触使用、支付更快捷、可支持多应用的特点。 金融IC卡片内部存储专门的账户信息，消费时无须联机、脱机完成支付，无须签名和密码。卡片使用过程类似公交IC卡，但更为安全、应用渠道更广。特别适合于在小额支付领域，如小型超市、快餐店、药店、交通工具、健身场所等使用。 金融IC卡由于具有安全、多应用的特点，已经成为银行卡的发展趋势。金融IC卡具备的高安全性极大的降低了伪
4、卡的风险，不仅提升了联机交易的安全性，也使卡片可以实现安全的脱机交易，有效的保障了银行和持卡人资金的安全，并拓展了银行卡的支付领域，使银行卡能满足公交、快餐、铁路等众多行业的支付和服务需要，因此许多国家和地区已颁布法令，在其境内必须发行和使用金融IC卡，国际上的银行卡组织和金融机构也在大力推动全球磁条卡向金融IC卡迁移。为何需要引入大数据技术目前，大数据已经成为非常重要的技术趋势，是最有潜力颠覆式地改变世界上任何组织使用信息的方式以增强体验以及改变组织的商业模式。大数据技术能够帮助组织在正确的时间、以正确的方式储存，管理和操作海量的数据，以得到这些海量数据最有意义的内涵。现阶段大部分公司在大数
5、据上还只是迈出了第一步，只是尝试通过技术手段将大量数据收集起来，在其中寻找可能存在的隐藏的模式。随着企业逐渐开始重视新的大数据解决方案，大量新的机会开始涌现。零售商可以实时地监控销售数据，并在执行某项交易时及时根据客户情况调整产品数量。大数据解决方案还可用于医疗行业帮助医生确定某种病情的病因，并对治疗方案提供指导信息。中国农业银行是国有大型商业银行，作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，本行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行。本行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，
6、业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。我行的客户群体结构复杂，分销网络庞大，产品种类繁多。虽然我行的产品日益完善，但是如何让广大客户了解我行的产品业务，如何针对不同的客户群体进行有效营销，如何准确无误的为结构复杂的客户群体找到适合我行的产品，如何避免有产品而营销迟滞的问题，已经成为我们首要关注的问题。现阶段我行的产品营销策略仍然是依靠前台业务人员甄别优质客户与推荐产品，这样做虽然可以营销产品，但是效率低下，只是针对部分客户介绍了部分产品，造成的是产品出售率不高而且无疑还增加了业务人员的工作量。走出这样的营销盲区，需要我们运用新的技术去改变我们就有的工作模式，从我们已经掌握
7、的信息源中提取有效的客户信息，整合客户信息资源，已经成为在下一个信息技术时代到来前的必要任务。例如，将客户的消费信息，储蓄情况，信誉指数等个别信息，整合成为一个庞大信息流中，再从这些海量的信息流中，通过算法分析，数据自动归集等手段，区分出不同类型的客户，根据各种客户的不同性质，准确的推荐他们所需要的产品和开发产品是当务之急。银行业可以归集客户的资金动向，产品需求等信息数据，在这样庞大的信息数据处理业务压力下，引入大数据技术，在正确的时间，以正确的方式，管理和操作海量的数据，得到这些数据最有意义的内涵，最有利于我行零售业务的发展。依靠优质的服务平台，发展完善的自助终端服务平台，缩短业务办理时间，
8、有效的进行产品营销，是企业稳步发展的重要因素。为何需要云计算技术云的威力在于，当人们想要访问某些计算或存储资源时，可以完全不需要购买额外的硬件或软件。云的关键特征之一就是可伸缩性：用户可以根据实际需求几乎实时地添加或减去资源。云计算是一种提供一系列可共享资源的方式，这些资源包括应用程序、计算性能、存储、网络、部署平台，甚至业务流程。在底层互联网基础环境中，云计算将传统的，孤立的计算资源变成了一个可共享的资源池。在云计算中，所有的一切：从计算性能到计算基础架构。从应用程序和业务流程到数据和分析，都能作为一种服务提供给用户。在现实的使用过程中，云，必须遵循常规标准化流程并实现自动化。相比之下，典型
9、的数据中心支持大量不同的应用程序和工作负载，很难被优化。当某个组织正在执行一项复杂的数据分析项目，需要额外的 计算周期来帮助处理任务时，云计算的效率可以非常高。此外，与自行购买存储相比，云上每GB的成本更为低廉。在大数据中，是否选择云的关键在于安全保障及时延是否处于可接受范围内。大数据中的许多部署和分发的模型都在云端。云计算的可伸缩性，弹性，资源池，自助服务，极低的前期成本，即用即付，容错都使得它成为大数据生态系统中不可或缺的一环。结合云计算的实时性，可以对金融IC卡发生资金结算业务实时上传至云端，对客户的资金变化做到快速响应，实时对客户资料进行数据整合。金融IC卡业务拓展根据前文所讲内容，已
10、经对于大数据技术特点和云计算技术特点做了比较详细的描述。这两种技术在引用到金融IC卡业务后，我行可开展客户信息归集，采用计算机系统提取高质量的客户优质信息，进而改变产品营销策略，增加产品营销模式，从而减轻一线柜员的工作负担，节省营销时间，更加高效的营销产品。也可以进行更加合理的产品设计满足多种类客户的需求。例如： 一、充分利用电视、广播、报纸、网络等渠道,提升客户对金融IC卡的认知度，并积极推广金融IC卡在公共服务领域的应用，利用金融IC卡为载体，进行支付渠道改造，满足各种客户的金融支付需求，将金融IC卡用于公共交通、存取转账、网银、理财等多项民生领域，真正做到“一卡在手，生活无忧”二、可以根
11、据客户使用金融IC卡的银行结算数据，进行大数据技术处理，根据处理后的信息源，自动对不同种类的客户进行与之相对应的产品配对，再由客户经理对其营销。三、利用大数据技术和云储存技术手段，加强对于民生设备的投入，如：银医服务（提供用网络银行，手机银行，客服平台的医院挂号预约服务），四、实现一卡多用的功能，如，用于公共交通的充值卡，门禁卡的功能等。五、结合生活中的结算业务，提供更加便捷的开通渠道，减免开通手续，为客户开展手续费套餐服务，如，代缴燃气费，电视费，电费等。六、在自助终端（手机银行，网络银行，自动柜员机）上添加柜面业务功能，如产品签约，费用代扣签约，贵金属交易等操作。七，通过云数据的实时性，及时为客户提供产品信息，市场行情。总之，在大数据时代，金融IC卡的使用结合云计算技术和大数据技术，将减少银行员工对于业务办理的时间，客户可根据自己的需要定制服务信息，在终端设备上快速办理业务，减少在营业网点的等待时间。并且这样不再局限于营业网点的业务处理能力。业务反馈速度增加，提高金融产品的与时俱进性。从客户的分类，到产品的自动搭配，新的技术手段对于零售业银行的产品营销将起到至关重要的作用，避免对客户进行无效的产品推荐，以及占用客户的宝贵时间。与更多的第三方机构合作，进行业务操作，追踪客户数据，分析数据，结合客户的消费习惯，逐步推荐复合其习惯的金融产品。