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1、理财方面的知识一、理财的概念理财，顾名思义，就是对财富的管理。从对理财的定义，我们可以总结出在日常生活中所包括的主要内容：1赚钱收入，一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。2用钱支出，一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家庭就有开支，而赚钱的主要目的是要支付个人及家庭的开销。3存钱资产。当期的收入超过支出时会积蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工
2、作产生收入时，就要靠钱资源产生理财收入或变现资产来支付晚年所需。4借钱6债。当现金收入无法支付现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车、家电，以及拿来扩充信用的投资等。借钱没有马上偿还还会累积成负债，而且要根据负债余额支付利息，因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的基本利息摊还支出。5省钱节税。在现代社会中，不是所有的收入都可用来支出，有所得要缴所得税，出售财产要缴财产税，财产转移要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产转移规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财的首
3、要考虑。6护钱保险。护钱的重点在风险管理，指预先作保险安排，使人身或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理赔来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支付当时或以后的支出时，仍能有一笔钱或收益可弥补缺口，降低人生中意外收支失衡时产生的冲击。理财的好处是不言而喻的，它能让你最大限度地积累财富，使得财富在你的生活中更好的发挥作用。那么，现在就让我们看看理财到底给你的生活带来了哪些方便：1你总是有足够多的资金来充分利用一些享受税收优惠的投资账户，像退休计划、免税的个人退休金户以及529教育金储蓄计划。2你的交易账目和共同基金账目告诉你自己的经济实力，因此你觉得没有必要通过租新车、赊账买
4、高档衣服等，只要计划好，你可以满足自己怕物质需求。3无论什么时候买房子，你支出的首付比例总能超过20%，因此也就省下了私人抵押贷款保险这笔钱。4如果你是大客户，那些烦人的银行费用，每年的个人退休金账户费用以及交易账户维护费用等就可以免去了。5因为你的信用记录好，银行很愿意借钱给你，这样一来你就可以申请免年费，而且利息最低的信用卡还能使用费用低于基准利率的物业套现贷款。6你可以购买人寿保险，因为即使万一你遭遇不测，你还有大把的钱留给配偶和孩子。7你并不是那么迫切地想赚钱，因此也就不会做出一些愚蠢的事情，比如买彩票或是在几只风险很大的股票上进行投资。8你理财的审慎态度给下一代树立了良好的榜样，这样
5、他们长大以后就能有良好的理财观念，伸手向你要钱的情况也就不大可能发生了。9因为你的财务状态不错，因此你不用把时间浪费在无聊的财务游戏上，比如不断地把信用卡余额转移到费用最低的卡上，或是找找哪些账单是可以延期支付的。二、成为富翁的五大必备素质天上不会掉馅饼，更不会掉银子，如果不努力，整天做白日梦，梦想有一天腰缠万贯，既有别墅，也有香车、美女，这只是黄粱美梦罢了。“机会只会青睐有准备的人”，如果想要成为富翁，就要做出一定的努力，甚至牺牲。下面的五大要素是成为富翁所必不可少的。1理性又不死板。人虽然是理性的动物，但是不能将其等同于呆板、无趣，相反，越是能在合理的尺度内突破常规的人，赚钱的点子越多，就
6、越能赚钱。2精明又懂得感恩。在做生意时，据理力争，寸土必争是非常必要的，但是不要被金钱迷惑了双眼，更要学会感恩，感谢自己的亲人、朋友、甚至自己的对手，不过于计效得失，如此你会获得更多的财富。3勇敢而不鲁莽。要想成为富翁，就要敢于冒险，具有魄力，只有这样才能抓住时机，大大的赚一笔，但是勇敢不等同于鲁莽，绝对不能盲目，该出手时才出手。4做老鹰而不做小鸡。财富的积累是没有止境的，因此，想要成为富翁的人在竞争如此激烈的今天，更应该目光长远，力求做一个翱翔长空的老鹰，努力开拓自己的天地，而不要做目光短浅的小鸡，仅仅在小小的鸡舍中徘徊。5珍惜苦难是最好的老师。“不经历风雨怎能见彩虹”，出身贫寒，知道了穷的
7、滋味才会更加努力地追求财富和充分地利用财富。三、理财金字塔理财是有阶段性的，必须先完善底层的保障功能，才能逐步向高层延伸，如果底层的基础没有打牢，整个理财体系就不稳定，当遇到风险的时候家庭财务就可能崩溃，跨越式冒进是有很大风险的，所以理财要根据家庭的经济状况，按照“理财成金字塔”的分布，一步一步地分阶段来选择理财工具，首先，要有一定的银行存款，投资一定的人寿保险，在此基础上，投资住房和教育基金，然后是养老金、债券、基金、股票等。四、应对低息理财高招1短期理财产品虽然目前人民币理财产品预期收益率有所下降，但还是比定期存款利息高，所以不要将其打入冷宫，可以尝试进行短期理财产品，而且，短期产品的操作
8、比较灵活，投资者可自主掌握兑现的主动权，如发现决策失误，或找到更好的投资机会，可随时调整，不要过于被动，失去了赚钱的机会。2投资股票股票是一种由股份有限公司签发的用以证明股东所持股份的凭证，它表明股票的持有者对股份有限公司的部分资本拥有所有权，由于股票包含有经济利益，且可以上市流通转让，股票也是一种有价证券。面对目前市盈率已比较合理的股市，风险承受力强的投资者可以考虑重新进入，再加上国家目前对股市的重视，股权分置试点的实施，很多投资机构都看涨股市。3投资债券债券是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债券筹措资金时，向投资者发行，并且承诺按规定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证
9、。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者（或债券持有人）即债权人。人们比较关注的是国债，国债的两大种类：凭证式国债和记账式国债，其收益率都比同期储蓄存款利率高，并且免收利息税，风险也不是很高。4投资收藏收藏是一个收益比较高的投资途径，主要的收藏品有邮票、书画、古董、古币、纪念币等。但是收藏对专业知识、鉴别能力和市场判断能力的要求较高，门槛较高，一般舱很难进入，如果摸不准行情，辨别不了真伪，就会受到损失，因此，选择投资收藏尤其是涉及金额较大的投资收藏，一定要谨慎小心，以免上当受骗。5投资黄金黄金市场开放时间不长，金价有上涨的趋势
10、，作为国际上通用的流通工具，价格不会出现大跌。五、彼得林奇的“四不相信”1不相信各种理论。理论是人们总结得出，并不总是正确，所以不能迷信它。2不相信专家意见。专家们不能预测到任何东西，虽然利率和股市之间确实存在着奥妙的相互联系，我却不信谁能用金融规律来提前说明利率的变化方向。3不相信数学分析。对于受到呆板的数量分析训练的人，处处都会遇到不利因素，如果通过数学分析来确定选择什么样的股票，还不如用电脑算命。选择股票的决策不是通过数学做出的。4不相信投资天赋。在股票选择方面，没有世袭的技巧。尽管许多人认为别人生来就是股票投资人，而把自己的失利归咎为天生愚笨。你要相信事实并非如此。六、巴菲特的五项投资
11、逻辑。1因为我把自己当成企业的经营者，所以我成为优秀的投资人；因为我把自己当成投资人，所以我成为优秀的企业经营者。2好的企业比好的价格更重要。3一生追求消费垄断企业。4最终决定公司股价的是公司的实质价值。5没有任何时间适合将最优秀的企业脱手。从巴菲特的逻辑中我们可以得到启发：眼光敏锐，充满自信才能做出正确的判断。七、巴菲特的12项投资要点1利用市场进行有规律的投资。2买价决定报酬的高低，即使是长线投资也是如此。3利润的复合增长与交易费用和税负的避免使投资人受益无穷。4不在意一家公司来年可赚多少，仅留意未来510年能赚多少。5只投资未来收益确定性高的企业。6通货膨胀是投资者的最大敌人。7价值型与
12、成长型的投资理念是相通的：价值是一项投资未来现金流量的折现值；而成长只是用来决定价值的预测过程。8投资人财务上的成功与他对投资企业的了解程度成正比。9“安全边际”从两个方面协助你的投资：首先是缓冲可能的价格风险；其次是可获得相对高的权益报酬率。10拥有一只股票，期待它下个星期就上涨，是十分愚蠢的。11就算联储主席偷偷告诉我未来两年的货币政策，我也不会改变我的任何一个作法。12不理会股市的涨跌，不担心经济情势的变化，不相信任何预测，不接受任何内幕消息，只注意两点：买什么股票和买入价格。虽然我们不是巴菲特那样的金融高手，但从他的成功秘决中不难体会，理财的关键还是坚持、踏实、耐心与自信。当今的多种投
13、资形成给我们提供了广阔的施展空间，要能用自己的智慧赚钱理财。八、如何选择购房的时机。1投资收益对比。就投资而言，如果在开盘期买房的话，付款就会比较早，相对尾盘期价格也就高，由于对项目太多的未知，无法对其收益情况进行正确评估和预测，而尾盘期的筹款时间较开盘期宽松，一般价格也较低，根据对开盘房产信息的了解，对其未来预期比较明确，便于进行下步投资计划的制定和实施。就收益而言，开盘买房无论是出租或出售都要等到入住以后，收益不能马上实现，如果采取贷款方式买房还要提前支付银行贷款；而尾盘期则不同，支出和收益是同步的，可以缓解购房贷款的压力。2投资风险比。开盘期楼房建设还未完工，消费者只能看到蓝图和其他宣传
14、材料，实际效果、质量和工期进展是否与宣传计划相一致等都很难保证，所以此时的投资风险最大。楼盘处于结构阶段或竣工阶段时，对工程质量情况已有所了解，交工时间也可以大概地测算出，风险相对开盘期时要小很多，但此时物业管理的水平如何、社区到何时才能彻底完善、供暖、小区安全保卫工作等问题，只有在入住后才能真正了解，因此此时购房还是具有一定的风险。楼盘处于尾盘期时，不论是房屋质量、物业管理、小区环境、安保情况都已一目了然，购房者对房屋可以有体验式感受。因此，如果消费者此时购买尾盘，可以说风险很小，几乎为零。九、按揭购房窍门。1“直客式”。是由买卖双方确定二手房成交，并支付中介公司中介费后，直接到银行相关网点
15、办理按揭，其后的业务由银行指定按揭公司办理。现时的二手房贷服务，贷款时间一般约为20天，若采取“直客式”按揭服务，贷款时间将能缩短5天，这就大大减少了办理二手房交易的等候时间，更吸引人的是，还可节省近2/3的按揭费用。所以，从各个方面来说，“直客式”按揭服务都是一种比较方便快捷的服务，对于购房者来说可以节省大量的时间和精力，所以深受购房者的广泛喜爱。2量力而行。指的是贷款额度要量力而行。贷款额度对购房者来说是需要特别注意的，可以说是一门学问。在申请个人住房贷款时，借款人切记不要盲目贪多，应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。如果贷款
16、额度超出了你的收入水平，不仅会影响你未来的生活质量，还有可能使你陷入财务危机，这样你就会成为还贷款的奴隶，背上沉重的经济负担，目前社会上确实存在这样一批“房奴”，他们被购房贷款压得整日郁郁寡欢，生活过得困苦不堪，可以说是准备贷款购房的人的一个反面教材，希望人们引以为戒，引起人们的高度重视。3选择合适的还款方式。除了在贷款时选好银行，在贷款额度方面要量力而行，还应该选择合适的还款方式。房贷还款方式多种多样，最常见的有两种还款方式：等额还款和等额本金还款。这两种还款方式有所不同，各有自己的优缺点，贷款者可以根据自己的经济情况和偿还能力，选择恰当的还款方式。下面就这两种还款方式的优缺点进行一些说明，
17、可以供贷款购房者参考。等额还款方式的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支，但最后总的利息支出较多。等额本金还款方式初期的还款额度较大，但总的利息支出较少，适合于初期还款能力较强，并希望还款初期归较大款项以此减少利息支出的个人。十、选房的诀窍。1看地段。对于购房者来说，房产所处的地理位置是一件十分重要的需要考虑的因素，房产所处的地理位置对房产现有价值和增值能力起着决定性的作用。因此，房子所在区位，是购房时首先要考察的对象。投资者和自用型购房者，应有不同的侧重点。对投资者来说，不仅要看现状，还要看发展。在区域各项配套设施尚不完善时，低价购入的房产，其价值也会随着区域环境
18、的改善得到相应提升；而对自用型购房者来说，选择区位不仅是一个绝对位置的概念，还要看交通条件和自身实际需要。自用型的购房者不仅要考虑房产的绝对位置，还要考虑交通、周边环境、区域内的服务设施等，因为入住以后，这些因素都会影响到自己的生活质量。2看大小。房子并非越大越好，最理想的方式是布局合理、分工明确、够用就好。比如三口之家，住在200多平方米的大房子里，难免会有缺乏人气、不方便整理和打扫的困扰。因此，买房前首先要有“房在于精不在于大”的观念。所谓精，就是指布局要紧凑，过道、阳台等面积控制合理，厅的进深不宜过大，一切从实际出发，避免无谓的面积浪费。房子小会让人觉得局促，但也并非越大越好，特别是现在
19、，房价居高不下，选房要考虑经济性，布局要与家庭需要相适应。不管房屋大小，只要适合自己情况，自己住得舒服就可以了。3看交通。当然住宅离工作单位越近越好，如果在单位附近找不到房子或房价太高，可退而求其次，选择距离远一点和交通便利的住宅。时间也是一种成本，如果把大量的时间浪费在路上，会让你筋疲力尽，不能全身心投入工作，充分休息，所以在选房时要注意以下三点：1） 耗时。要确定房子离工作地点的距离。可先乘公交车来计算一下往返时间。如果在半小时内的，则属于近距离，超过1.5小时的就不用考虑了。2） 耗油。如果自己有车，开车上班的单程时间超过1小时的，就得仔细考虑一下了，因为油费等是不得不考虑的大问题。3）
20、 直线距离和路程距离。在计算距离时，一定要亲自计算，一些房地产开发商只说两点之间的距离，实际上路程距离则可能多出一倍。 十一、买二手房窍门。1 看总价比单价。购买二手房和购买新房有所不同，所以我们不可掉以轻心，尤其是在价格方面。按照一般的房产交易惯例，二手房往往只标房屋的总价，不标房屋的单价。因此，一些二手房看上去总价很低，很便宜，但因为二手房建筑年代久，居室面积小，算下来单价并不低。所以在购买二手房时，既要看总价也要算单价，不要掉进出售者所设置的低价的陷阱，总价固然重要，单价也是不可小视，这是购买二手房者最应该铭记的一点。2 选位置重交通。许多二手房地处市中心地区，地理位置优但服务区的设施未
21、必很健全。就城区目前的交通状况来说，位置好的地方出行未必方便，从居住环境的角度来讲，市中心的房子并不一定胜过郊区的房子。况且，一个家庭除了日常生活，还要考虑大人上班、孩子上学、老人看病等其他因素，所以交通条件也是选房时要重点考虑的因素之一，根据上面所述，在选择二手房时，既要关注位置还要注重交通。3 知房龄审质量。一般人认为房屋越老质量越差，在购买二手房时非常注重房子的使用年限，其实并非如此，这是一个误区。房子的质量是由建筑材料、施工工艺、施工质量等决定，所以不同的房子质量千差万别，有的房子也许建成时间不长，但由于建材或施工等原因，房子的质量反而不如一些老房子好。 雨天最能考验房子的质量，下过大
22、雨后，无论业主先前对房屋进行过怎样的装饰，都逃不过雨水的侵袭，这时候房屋墙壁、墙角、天花是否有裂痕，是否漏水、渗水就能一览无遗。尤其要格外留意阳台、卫生间附近的地板，看看有没有潮湿发霉的现象，所以，购房者在选择二手房时，要仔细的考察房屋的质量，从外面到楼道，从墙体、地面到门窗、管道，每个细节都要认真观察。十二、选择买车的时机。1淡季阶段找便宜在淡季阶段汽车经销商为了增加销量，往往会降低车价以吸引消费者，这时购车、买车能省不少。第一个淡季一般是在春节过后至清明节前，春节的高潮期过后汽车行情一般比较淡，有的厂家和经销商由于没能完成上一年的销售任务，库存压力大，不得不降价。还有厂家习惯在此阶段推出新
23、车，对市场的冲击力不小，所以此时汽车的价格比平时便宜不少。另一个淡季就是在78月间，这时天气炎热，加上没有什么新车下线，车市热点少，消费者买车的兴趣也大减。如果选择此时买车，也许能从经销商那里谈至一个好价钱。2大幅降价之后由于车市竞争压力越来越大，有些厂家迫于压力又不得不摆出姿态，象征性地下降几千元钱，隔一段时间又会来一次，又降几千元，如果在第一次降价出手则不能得到最大的实惠。那么厂家降多少才是底线呢？一般一款车型降价幅度超过万元甚至2万元时，消费者可以考虑出手了，因为厂家在短期之内一般是不会再降价了。那么这个时候就是最佳的买车时机，一般这个降价的时机过去之后，以后很难会出现如此大幅度的降价了
24、。所以说“过了这个村就没有这个店”了，消费者要牢记和把握这个时机。3畅销车下线之前当前，很多人有这样一个误解，那就是以为新下线的车的价格一定会很高，所以一般不敢问津。殊不知，他们其实犯了一个错误，新下线的车不一定价格也高，反之很有可能比较低。汽车业的跨国巨头们为了抢占市场，不得不把一些国际上的当家车型拿到中国来生产，而且这些车型刚上市时的价格要低于人们的预期，上市后一年之内是绝对不会降价的。如果你得知某大型生产厂家有新车将要下线，马上到专卖店提前订车，这样也许无需加价就能早早拿到时下最畅销的车了。十三、看清车市降价前兆。1推出换代新车一般新款车型推出时，旧款车可能会相应的降价，所以如果消费者通
25、过正式的渠道了解到近期有这个价位的新车型出现，而且是大厂家的名牌产品，那么现有的这个价位的产品很可能出现降价，如果你是想买老车型的成熟型消费者，此时可考虑出手。所以厂商推出换代新车是一个车市降价的前兆，我们需要把握住。当然所谓的降价主要指的是被更新下去的车子。但是这种车子的外形并不是不好看，质量也不是出现问题，而是因为它不是厂商向外主打的商品，因此价格会有所下降。2竞争性降价一个知名品牌的厂家的降价能够引起连锁反应，带动其他中小企业的降价。注意发起降价的一定是在业界较有影响力的企业，小厂家的影响很小，很难引发全面的降价。竞争性降价在市场是比较普遍的现象，在车市当然也不例外。而且因为这个原因而造
26、成的降价是消费者最值得依赖的，所以遇到这种情况，再加上有自己心仪的车型和牌子的话，你就要毫不犹豫地出手了。3优惠暗示降价赠送配置、特别优惠等方式是汽车经销商促销的常见方式，如果某一车型大部分经销商采取相似的促销方式，并且优惠的程度都一样，那么这很可能是降价的征兆之一。这时，消费者要很好地把握住这个时机，在这个时候买车不仅可以得到相应的配置和优惠，还有可能比较优惠的价格买到。对消费者来说，这可是一件十分划算的事情。十四、挑辆省油的车。1手动排挡比自动排挡省油。同一车型，自排和手排的油耗每100公里相差1.2升左右。比如：有调查显示，宝来1.6自动档，油耗12升/百公里，而宝来1.6手动挡油耗为1
27、1升/百公里左右。所以，我们使用车时，最好选择手动挡，不要存在懒惰思想，因为懒惰思想等于费油和费钱。2日本车欧美车省油。每个国家出产的车都很有特点的，比如日本是能源和资源比较紧缺的国家，他们出产的车就是在省油方面比较突出，美国出产的车虽然在质量和性能方面无可挑剔，但是最大的一个缺点就是比较费油。据美国环保局公布的数据，最省油的中型车是本田雅阁和马自达，如马自达323的百公里油耗只有4.8升，比同档次车的油耗量低了2升左右，所以，总的看来，日本的车还是比欧美车省油，如果你有这个需要的话，请你以此作为参考。3柴油车比汽油车省油。现在汽车使用的燃油一般包括柴油和汽油两大类，他们各有自己的优缺点，顾客
28、可以根据自己的客观情况选择。但是，单从省油方面来看，柴油车还是比汽油车省油。具体来说，柴油轿车比汽油轿车省油，动力更强，所以保守计算每月即可省下油钱5070元，柴油轿车的确有部分环保和节油方面的优势，但经过环保测试，柴油车排放的氮氧化物和颗粒物都比汽油车多，另外家庭用柴油轿车排放现在还没有通行标准。十五、家庭消费理财。1“勤说”是指砍价。砍价是最实用的招数，这可是一个“无本万利”的理财好方法。去一些明码标价的大商场、超市，自然不用费口舌，但是若是去一些批发市场或者小商小贩的摊子上购买物品，销售者要价的水分太大你不砍价，别人可赚大了。2“勤算”是指要善于计算。许多商家利用一些数字游戏来引诱消费者
29、，只要计算就会发现其中的陷阱。例如，所谓的“返券优惠活动”其实算来算去，还是你自己掏钱买人家的商品。3“勤学”是指从熟人、网络、杂志等多种途径学习一些新的消费技巧及理财知识，从而提高自身的消费能力。“三人行必有我师”，不要过于相信自己辨别真伪的能力，即使听听别人的被骗经历，也能增加消费阅历。4“勤看”是指多看多打听一些打折、促销的消息以及各种商品的发展趋势，使自己购买商品时有一个较低廉价格及正确的方向。5“勤跑”是指购物要货比三家，特别是在购买大件商品时此法尤为有效，同种商品在不同商家的价格往往是不同的，所以，千万不要固执的作一个商家的“重视顾客”，多跑跑，确实能省下不少钱。十六、日常省钱秘诀
30、。1 只买生活必需品。随着家里的生活用品越来越多，用于生活用品的开支也越来越大，要想节省开支就得尽量减少那些可有可无的用品的开支。只买生活必需品，在购买前先想一想你是否真的需要。例如：也许你会很高兴以6折买一件高档的晚礼服，穿上它的你就像电影明星，但是在买之前你也要考虑好，会不会有机会穿上它。2 打“批发”牌。商品的价格有出厂价、批了价和零售价，同一个商品有不同的价格主要是由销售规模决定的，规模能产生效益，正所谓“薄利多销”，所以当你的需求量较大时自然获得低价格。对于那些长期储存不会变质的物品，最好一次多购点，如卫生纸、洗衣粉等，大宗消费如能联系多个人一起购买会省得更多，如买车、买房、装修、买
31、家电等。3 利用先进科技工具。在这里我们所讲的先进科技工具是网络。网络上的信息传播很快，因此，它也是很多人用来消费省钱的工具，比如在网络上能够迅速的聚集网友组团，也能在最短的时间内知道某种商品的最低价格。有很多网络上的业务处于推广阶段，一般会有一定的优惠，比如电子银行的业务促销，有时代特征又有实际优惠，用建行的“速汇通”进行电话银行划转汇款费用八折，网上银行划转费用六折，科技含量越高越合算。十七、二人世界的理财之道。1沟通。尝试选择一个比较轻松的时间，如星期日的黄昏，去分享彼此对金钱的看法，了解对方的考虑，有利于减少日后在理财上的分歧。2欣赏与批评。尝试去欣赏对方的理财能力，不要以自己的标准去
32、量度另一半。记住每人对处理金钱的意见都不一样，自己的方式也不一定是最好。但若认为对方的意见真的不好，适度的批评也是应该的，目的都是要令彼此的理财能力得到改进。3制定目标。各自定下目标，目标可分为三大类：对生活最重要的、重要但没有也不会影响到生活品质的、及对生活不会构成影响的。各自将目标归入以上的三类，然后设定达成的日期，到时再互相比较结果，彼此分享成功，分析失败的因素，使得彼此的理财能力得到改进。4达成共识。各自定下目标，要各自尝试实践后，便可共同定下目标，一起为目标努力。若双方意见有很大的分别，那就需要作出相互合理的让步。同样，有了目标也要达成的日期。十八、新婚理财技巧。1 科学计划未来。婚
33、后，夫妻应及早坐下来商量一下未来的大计，看看在哪方面是有分歧的或哪方面是一致的，拿出一个较佳的方案，订出长远计划。科学计划未来一方面可以避免由于夫妻消费理念不同而导致夫妻间出现矛盾、裂痕，有利于夫妻关系融洽；另一方面，对于夫妻消费也有一个监督作用，有利于夫妻的理性消费。2 尊重对方的金钱观念。每个人的生活方式，受教育方式不同，造成其价值观、人生观不同，因而每个人的金钱观念也不尽相同，即使是夫妻，其金钱观念也不会完全相同，面对夫妻双方的应尊重对方的金钱观念，不能过分地干预，将另一方的金钱观念加以压制，而只能循序渐进地进行改造或适应。应按两人的个性去分配各自承担的理财责任，对于较大的财务收支，要未
34、雨绸缪及早讨论。3 建立家庭财务保障体系。婚后，夫妻双方应该建立家庭应急准备金，应付一旦出现紧急情况需临时支付大笔资金的状况。家庭3个月所需的日常开支应是其保底线，当然你们也可以准备6个月至1年的花费，这就要视情况而定了。可以采取两种方式准备，一是存款准备法；二是信用卡信用额度准备法。购买适量保额的寿险，采取夫妻俩互为保单受益人的方式，这样无论哪一方发生意外，都能给另一方一定的财务保障。可以购买费用低廉但保额高的消费型定期寿险并附加一些综合意外险，保费支出不要超出家庭年收入的10%。十九、培养孩子理财观念的窍门。1计划法。确定每周给孩子的零花钱的数目，再帮他制定一周的计划，让他自己考虑日常花费
35、的额度，按重要程度逐个列入计划。购物消费时，让孩子自己掏钱支付这些费用，让他学着做预算。切记不要在孩子的再三请求下为他支付一些不必要的开支或者替他弥补乱花钱造成的“财政赤字”，否则你永远都无法让孩子学会有计划地开支。2阶段法。给孩子的零花钱可随孩子年龄的增长逐步放宽。小学时可少些，初中时适当增加些，高中阶段由于孩子有了一定的社会交往，这时，家长应在“政策”上宽松一点，给孩子一定的花费自由权。不过一定要掌握度，给孩子的钱不可极少，更不可过多，以免养成孩子花钱大手大脚的习惯。3按需供给法。对孩子提出的购物要求，家长要分类指导，不需要的物品要对孩子讲明，要的物品但花钱数目较大的，也要从严掌握。不要认
36、为既然给孩子钱，钱就是孩子的，怎么花在他，而不管不问了，这种想法是非常危险的，有些孩子天天拿着父母的零花钱去网吧上网，打游戏，很大一部分原因是由于父母对孩子消费“放任自流”造成的。4鼓励打工法。鼓励有能力的孩子在假期去兼职打工，让他们自己处理打工收入，如鼓励孩子自己的打工收入来完成自己的消费计划，家长则从旁帮助指导。这样，一方面使孩子体会劳动得来的收入不易，体谅父母平日的辛劳忙碌，另一方面也让他们珍惜自己的劳动成果，理财能力也会有提高。5教孩子科学消费。如果孩子已经上学，你可以“放权”，将部分压岁钱交给他打理，同时引导其制定筒单的开销计划，建立消费小账本，明白“货比三家”等消费常识，鼓励孩子根
37、据自己的需求添置学习用品、购买课外读物，或者和孩子商量用压岁钱交学费、书费等。另外，也可以教育孩子利用压岁钱给爷爷、奶奶、外公、外婆等长辈购买节日礼物或生日礼物，花钱多少无所谓，关键是增加亲情，培养孩子的孝心。二十、盖茨职场箴言。比尔盖茨作为一个积累财富的成功者，自然有很多值得我们学习的经验，以下是他的箴言，右以为我们在财富积累方面提供很多启迪。1 生活是不公平的，要去适应它。2 这世界并不会在意你的自尊，这世界指望你在自我感觉良好之前先要有所成就。3 高中刚毕业的你不会成为一个公司的副总裁，直到你将此职位挣到手。4 如果你认为你的的老板很严历，等你当了老板再这样想。5 如果你陷入困境，不要尖
38、声抱怨错误，要从中吸取教训。6 生活不分学期，你并没有暑假可以休息，也没有几个人乐于帮你发现自我。7 在你出生之前，你的父母并非像现在这样乏味，他们变成今天这个样子是因为这些年来他们一直在为你付账单，给你洗衣服，听你大谈你是如何的酷。8 电视并不是真实的生活，在现实生活中，人们实际上得离开咖啡屋去干自己的工作。9 善待乏味的人，有可能到头你会为一个乏味的人工作。10 你的学校也许已经不再分优等生和劣等生，但生活却仍在作出类似区分。从他的箴言中，我们不难看出，适应环境、适应生活、不断拼搏，才有可能在职场上有所作为。二十一、未来大热门职业薪金纵览。1理财规划师一方面，随着人们理财意识的提高，人们越
39、来越认识到理财的重要性，而由于理财不当而导致财富流失的例子比比皆是，因此，社会对金融理财人才的需求非常急迫，理财师的市场需求潜力巨大，另一方面，成熟的理财产品种类不多，这就为理财提供了巨大的发展空间。由此可见，理财规划师在不久的将来是一个热门职业，预计未来510年，理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业，国内理财规划师的年薪应该在10万12万元之间。2信息技术支持人才在一个信息爆炸的时代，信息技术永远都会被摆在首要地位，因此，信息技术人才是人们所急需的。而在信息技术支持人才需求中，排除技术故障、设备和顾客服务、硬件和软件安装以及配置更新和系统操作、监视与维修等四类人才最为短缺。此外，电子商务和
40、互动媒体、数据库开发和软件工程方面的需求量也非常大。国内系统集成工程师年收入在10万20万元。未来网络专业人才尤其是网络游戏业人员的薪酬将会达到10万12万元人民币。3环境工程师环境工程师也是一个比较时髦的职业，随着环境污染的进一步加剧，以及人们环保意识的提高，人们对环境的要求进一步提高，无论是在住宅区还是公园，甚至大街上，大家都希望面对的是一个绿树葱笼、鸟语花香的环境。这样，环境工程师自然就成了热门职业。目前，国内园林设计师、景观设计师的月薪都在七八千元左右。据预测，年收入应在810万元人民币。4营销师有市场，就离不开营销。一个企业如果没有一个好的营销渠道，其发展可以说是步履维艰。尽管已经有
41、大量的营销师涌入企业，但是这方面人才的需求将继续看好，并有继续升温的可能。目前，最为人们所知的是房地产营销师、汽车营销师和保险营销师，薪酬因行业等外在因素不同而不同，但工资普遍较高，而且经验丰富，获得的薪酬就越高。越老越赚钱的职业：医师、教师、古玩鉴定师、建筑设计师。二十二、大学生创业六要点。1自信大学生创业大多是“昙花一现”，如今的毕业生想法多，实践少。之所以会出现这样的现象，很大一部分原因是现在有创新精神的学生对自己的能力信心不足，而创业是需要激情和信心的。如果你不自信，你就会无形中把这种不自信带到工作中去，等到你和客户打交道的过程中去。2创新创新是创业成功的关键，这其中包括技术创新和思维
42、创新。对于想利用技术创新创业的大学生来说，社会阅历浅，缺乏从商的经验，因此需拥有具有自主知识产权的发明创造，该发明创造可转化为市场产品并具有广阔的市场前景，有可靠的资金来源。3务实大学生创业不一定全是开大公司做大买卖，关键就在于毕业生们要有从小做起，从实际做起的勇气，对行业进行深度审视，对社会和大众消费有一个深刻了解，不盲目，能从自身能力出发。4知识积累创业是一个系统工程，不仅需要创意，还需要创业者具有较高的多种素质，主要体现在储备、行业经验、资源整合、社会人际网络建设、管理能力方面。而这些素质的获得没有三五年的社会工作经验的积累是不可能的。5艰苦奋斗出庭有人看到这个标题会笑，但这是成功创业者
43、的共识，创业不是风花雪月的故事，其中的艰辛只有经历过的人才懂得，要比别人投入更多的时间和精力，同样的事情必须比别人做得更好，没有赢利之前，不要指望别人会愿意给你风险投资。6商业计划书认真写一份商业计划书，把自己的创新、资金、目标等写进去，有利于说服投资者投入资金，另外，写一份好的商业计划书，有利于创业者对创业进行更理性的思考，同时也是对创业者的一个激励。二十三、存款窍门。1存期据利率、通货膨胀率而定在银行存款也要注意窍门，应注意灵活性，不可以过于死板。例如，在币值稳定、通胀率低的情况下，存期越长，利率越高，实际收益越大，此时就可以多在银行存一些钱；而在币值波动较大、通胀率高的情况下，存期越长，
44、利率越低，实际收益越小，此时在银行中存钱，收益不大，“东方不亮西方亮”，则可尝试寻找其他的赚钱之道，如债券、股票等。2如何安排存款金额和期限存款金额和期限也有决窍。大笔的存款最好分开存，不要图一时方便只开一张存单，最好多开几张小金额的存单，以后如存款不到期需取出时能方便一些，而大笔的钱就难办了。而且，大笔的存款分开存，也会提高安全系数，狡兔还三窟呢。另外，如果对存款的期限不能确定，最好选择短期存款，因为这样既能得到一部分利息，而且如急需使用也能提出。3定期储蓄自动转存款便利多在存定期储蓄时，要多采用与银行约定“自动续（转）存”方法，银行对自动续（转）存的存款以转存日的利率为计息依据。这样既可避
45、免到期后忘记转存而造成不必要的利息损失，又能省去跑银行转存的辛苦。特别是遇上降息时，自动续（转）存可保证恰好到期的大批储户的最大利益。4自动转存防利息蒸发自动转存存款应当按照开始确认的一年期定期利率结算。但在实际操作中，由于银行失误等，可能会出现第一年按定期算，以后按活期算的现象。到银行存款时，一定要写清楚自己的存款方式和利息结算方式；取款时照利率仔细核对，以免糊里糊涂地遭受损失。另一方面，银行也要加强自律，规范操作，遵守诚信，对客户更尽心、更负责。二十四、外汇存款窍门。1 看利率。利率是最能直观地体现投资收益的因素，外汇存款也不例外。一般来说，利率有周期性的波动，在利率水平高的情况下，存款的
46、期限尽量放长；在利率水平低的情况下，存款期限尽量以短期为主，一般一个月或三个月的存款期限为宜，不超过六个月。因此 ，不要认为把钱存在银行就可高枕无忧了，也要密切关注利率的波动，这样才能获得较大的收益。2 看汇率。汇率是一国货币单位同他国货币单位的兑换比率，也就是一种货币用另一种货币所表示的价格，又称汇价、外汇行市。汇率也会影响外汇储蓄的收益，所以储蓄时也要关注影响汇率的因素，尽量选择汇率比较稳定的币种，对于汇率不太稳定的币种，则要考虑其风险、慎重选择。3 看其他外汇投资工具。“外汇宝”私人实盘外汇买卖是一种较常见的外汇投资工具，具体指的是个人以约定汇率将实际拥有的一种货币转换成另一种货币，并在
47、确定的日期进行资金交割的买卖交易行为。外汇宝分两种，一种是银行的外汇宝，点差在四十点左右，只能买涨，不能买跌，是实盘交易，动用资金大，风险控制较难，赢利少，基本上是帮银行赚钱，但收入稳定。另外一种是外汇保证金交易，可买涨买跌，虚盘交易，动用资金小，风险易控制，赢利多，但如果亏损时不设止损点，凭侥幸心理，会亏损很多。高收益一定伴随着高风险，投资主要看风险的可控制性。二十五、江恩买卖规则。1 决定趋势。江恩认为，决定趋势是股票买卖中最为重要的一点，对于股票而言，其平均综合指数最为重要，它可以决定大市的趋势。此外，分类指数对于判断市场的趋势也有相当的启示性。所以所选择的股票，应以根据大市的趋势者为主。另外，在应用上，建议使用三天图及九点平均波动图。三天图的意思是，将市场的波动，以三天的活动为记录的基础。这三天包括周六及周日。三天图表的规则是，当三天的最低水平下破，则表示市场会向下，当三天的最高水平上破，则表示市场会出现新高。除了“三天图”外，江恩还建议使用一种名为“九点平均波动图”的方法分析市势。“九点平均波动图”的规则是：若市场在下跌的市道中，市场反弹低于9点，表示反弹乏力。超过9点，则表示市场可能转势，在10点之上，则市势可能反弹至20点，超过20点的反弹出现，市场则可能进一步反弹至30至31