保险学概论第七章运输工具.pptx

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1、2021/9/111第七章第七章运输工具保险运输工具保险2021/9/112适用 范围保险标的 各种机动运输工具投保人 客运公司、货运公司、航空公司、拥有机动运输工具的家庭或个人2021/9/113第三者第三者责任险责任险2.赔偿限额7.1 机动车辆保险(Motor ins.)P.123车辆损车辆损失保险失保险保险责任：自然灾害；碰撞及其他意外 事故所致车损；施救费用保险金额：按重置价确立或协商 保险费：基本保费基本保费+保额 费率赔偿：全损：按受损情况，以不超过重置价为限。部分损失：实际修理费用1.强制性、商业性保险2021/9/114强制汽车责任保险制度强制汽车责任保险制度一、概述一、概述

2、 掌握强制险产生背景，了解各国实施强制险的年份。掌握强制险产生背景，了解各国实施强制险的年份。产生背景：车多事故多新消费方式 各国实施强制险年份：美国1927年；英国1931年；日本1956年；法国1959年；德国1965年；中国2006年。目前，世界上绝大部分国家或地区都实行强制险。2021/9/115二、强制汽车责任保险的特征二、强制汽车责任保险的特征 1.强制性 2.基本保障性 3.不可选择性 4.由政府专门管理与使用 5.以无过失责任为基础 6.公益性 2021/9/116四、我国的强制汽车责任保险四、我国的强制汽车责任保险 产生背景产生背景 2004.5.1道交法 2006.3.21

3、机动车交通事故责任强制保险条例。是交强险制定基础。我国交强险条例 2021/9/1172.我国我国强制汽车责任保险对车主的影响强制汽车责任保险对车主的影响 买强制险汽车上路前提汽车上路前提 如实告知 遵章守纪获得保险赔偿获得保险赔偿 费率实行：“奖优惩劣奖优惩劣”非常好的做法，向国际靠拢。非常好的做法，向国际靠拢。条例条例规定：保监会、公安部门、农业主管部门以及其他规定：保监会、公安部门、农业主管部门以及其他有关部门应当逐步建立有关机动车交通事故责任强制保险、道路有关部门应当逐步建立有关机动车交通事故责任强制保险、道路交通安全违法行为和道路交通事故的信息共享机制。交通安全违法行为和道路交通事故

4、的信息共享机制。“特殊情况”短期险短期险 只保受害人 不保车上人不保车上人2021/9/1183.3.交强险条款交强险条款 相关条款4.新的责任限额新的责任限额 新规定5.5.费率费率 (1)基础费率 具体规定 (2)浮动费率 具体规定强制险理赔实例 2021/9/119五、五、交强险理赔实务交强险理赔实务（二）赔款计算（二）赔款计算1.1.责任限额责任限额 在交强险在交强险各分项赔偿限额各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失财产损失分别计算分别计算赔偿。赔偿。死亡伤残赔偿限额死亡伤残赔偿限额110000110000，无责任死亡伤残赔偿限

5、额，无责任死亡伤残赔偿限额1100011000医疗费用赔偿限额医疗费用赔偿限额1000010000，无责任医疗费用赔偿限额，无责任医疗费用赔偿限额10001000财产损失赔偿限额财产损失赔偿限额20002000，无责任财产损失赔偿限额，无责任财产损失赔偿限额1001002.2.赔偿项目赔偿项目 条款中列明的项目，即条款中列明的项目，即最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释适用法律若干问题的解释第十七条规定的所有赔偿项目第十七条规定的所有赔偿项目。2021/9/1110交强险理赔实务交强险理赔实务死亡伤残赔偿项目死亡伤残赔偿项目 丧葬费、死

6、亡补偿费、受丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、金、残疾辅助器具费、护护理费、康复费理费、康复费、交通费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、被扶养人生活费、住宿费、误工费误工费，被保险人依照法，被保险人依照法院判决或者调解承担的院判决或者调解承担的精精神损害抚慰金神损害抚慰金 医疗费用赔偿项目医疗费用赔偿项目 医药费、诊疗费、医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的费，必要的、合理的后后续治疗费、整容费续治疗费、整容费、营、营养费。养费。仅受伤无残疾、死亡，也可能发生死

7、亡伤残赔偿限额项下的赔偿仅受伤无残疾、死亡，也可能发生死亡伤残赔偿限额项下的赔偿2021/9/1111交强险理赔实务交强险理赔实务3.人身伤亡赔偿金额的核定依据人身伤亡赔偿金额的核定依据最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释公安部颁布的公安部颁布的道路交通事故受伤人员伤残评定道路交通事故受伤人员伤残评定（GB18667-2002GB18667-2002）交通事故发生地的基本医疗保险标准交通事故发生地的基本医疗保险标准交通事故人员创伤临床诊疗指南交通事故人员创伤临床诊疗指南2021/9/1112交强险理赔实务交强险理赔

8、实务4.4.赔款计算方法赔款计算方法 （1 1）基本计算公式）基本计算公式 总赔款总赔款=受害人各分项损失赔款受害人各分项损失赔款 =受害人死亡伤残费用赔款受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款受害人财产损失赔款 受害人各分项损失赔款受害人各分项损失赔款=受害人各分项核定损失金额受害人各分项核定损失金额 各分项核定损失金额超过各分项赔偿限额的，按各分各分项核定损失金额超过各分项赔偿限额的，按各分项赔偿限额计算赔偿。项赔偿限额计算赔偿。2021/9/1113交强险理赔实务交强险理赔实务 例例1 1：被保险机动车：被保险机动车A A发生交通事故，导致骑车人

9、甲受伤。发生交通事故，导致骑车人甲受伤。医药费医药费1200012000元，护理费元，护理费800800元，误工费元，误工费45004500元，自行车损失元，自行车损失500500元。则元。则A A车交强险赔款计算如下：车交强险赔款计算如下：赔款赔款=死亡伤残费用赔款死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款医疗费用赔款+财产损失赔款财产损失赔款 =死亡伤残费用核定金额死亡伤残费用核定金额+医疗费用核定金额医疗费用核定金额+财产损财产损失核定金额失核定金额 =（4500+8004500+800）+10000 10000+500+500 =15800 =15800（元）（元）因医疗费用因医疗费用120001

10、2000元超过医疗费用赔偿限额，按限额计算元超过医疗费用赔偿限额，按限额计算2021/9/1114交强险理赔实务交强险理赔实务（2 2）保险事故涉及多个受害人的计算）保险事故涉及多个受害人的计算受受害害人人死死亡亡伤伤残残费费用用赔赔款款=各各受受害害人人死死亡亡伤伤残残费费用用核核定定金额金额 “各各受受害害人人死死亡亡伤伤残残费费用用核核定定金金额额”大大于于等等于于交交强强险险死死亡亡伤伤残残赔赔偿限额的，按死亡伤残赔偿限额计算赔偿。偿限额的，按死亡伤残赔偿限额计算赔偿。受害人医疗费用赔款受害人医疗费用赔款=各受害人医疗费用核定金额各受害人医疗费用核定金额 “各各受受害害人人医医疗疗费费

11、用用核核定定金金额额”大大于于等等于于交交强强险险医医疗疗费费用用赔赔偿偿限限额的，按医疗费用赔偿限额计算赔偿额的，按医疗费用赔偿限额计算赔偿受害人财产损失赔款受害人财产损失赔款=各受害人财产损失核定金额各受害人财产损失核定金额 “各各受受害害人人财财产产损损失失核核定定金金额额”大大于于等等于于交交强强险险财财产产损损失失赔赔偿偿限限额的，按财产损失赔偿限额计算赔偿额的，按财产损失赔偿限额计算赔偿2021/9/1115交强险理赔实务交强险理赔实务 例例2 2：被保险机动车：被保险机动车A A发生交通事故，导致行人甲受伤，乙发生交通事故，导致行人甲受伤，乙死亡。甲医疗费用死亡。甲医疗费用600

12、06000元，死亡伤残费用元，死亡伤残费用80008000元，乙抢救费元，乙抢救费用用20002000元，死亡赔偿金元，死亡赔偿金150000150000元。则元。则A A车交强险赔款计算如下：车交强险赔款计算如下：赔款赔款=死亡伤残费用赔款死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款医疗费用赔款+财产损失赔款财产损失赔款 =各受害人死亡伤残费用核定金额各受害人死亡伤残费用核定金额+各受害人医疗费各受害人医疗费用核定金额用核定金额+各受害人财产损失核定金额各受害人财产损失核定金额 =110000110000+（6000+20006000+2000）=118000=118000（元）（元）因死亡伤残费用（因死

13、亡伤残费用（80008000150000150000158000158000元）超过死亡伤残赔偿限额，元）超过死亡伤残赔偿限额，按限额（按限额（110000110000）计算。）计算。2021/9/1116交强险理赔实务交强险理赔实务（3 3）保险事故涉及两辆及多辆肇事机动车的计算）保险事故涉及两辆及多辆肇事机动车的计算 总原则：各被保险机动车的保险人分别在各自交强险的总原则：各被保险机动车的保险人分别在各自交强险的责任限额内承担赔偿责任责任限额内承担赔偿责任 交交通通管管理理部部门门已已确确定定保保险险事事故故各各方方机机动动车车在在交交强强险险项项下下所所承承担担的的赔赔偿偿责责任任时时，

14、按按照照交交通通管管理理部部门门确确定定的的责责任任，在在交交强强险险各各分分项项赔赔偿偿限限额内计算。额内计算。各各分分项项核核定定损损失失金金额额交交通通管管理理部部门门确确定定的的被被保保险险机机动动车车对对事事故故中中所有受害人承担的各分项损失之和所有受害人承担的各分项损失之和交交通通管管理理部部门门未未确确定定保保险险事事故故各各方方机机动动车车在在交交强强险险项项下下所所承承担担的的赔赔偿偿责责任任时时，按按各各被被保保险险机机动动车车对对各各受受害害人人的的各各分分项项损损失失平平均均分分摊摊的的原则计算赔款。原则计算赔款。2021/9/1117交强险理赔实务交强险理赔实务“平均

15、分摊平均分摊”原则下的赔款计算：原则下的赔款计算：应根据损失类别分别计算：应根据损失类别分别计算：机动车、机动车上人员、机动车上财产损失：机动车、机动车上人员、机动车上财产损失：各分项核定损失金额所有受害人的各分项损失金额之和各分项核定损失金额所有受害人的各分项损失金额之和（N-1N-1）非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：各分项核定损失金额所有受害人的各分项损失金额之和各分项核定损失金额所有受害人的各分项损失金额之和N NN N为事故中所有肇事机动车的辆数，为事故中所有肇事机动车的辆数，主、挂车分别计算主、挂车分别计算肇事机动车

16、中有未投保强制保险的肇事机动车中有未投保强制保险的，视同投保机动车计算，视同投保机动车计算2021/9/1118交强险理赔实务交强险理赔实务受害人受害人被保险机动车被保险机动车A AB BC CB BA AC CC C，甲，甲A AB B乙，乙，D DA AB BC C被保险机动车被保险机动车受害人受害人A AB BC C甲甲乙乙D DB BA AC C甲甲乙乙D DC CA AB B乙乙D D基本原理：基本原理：“互为三者互为三者”机动车机动车A A，B B，C C发生交通事故，造成发生交通事故，造成A A、B B、C C三车损失和三车损失和C C车上人员甲，车上人员甲，车外人员乙，以及车外

17、财产车外人员乙，以及车外财产D D的损失，则对应关系如下：的损失，则对应关系如下：2021/9/1119交强险理赔实务交强险理赔实务 例例3 3：A A、B B两两机机动动车车发发生生交交通通事事故故，A A、B B两两车车车车损损分分别别为为20002000元元、50005000元元，B B车车车车上上人人员员医医疗疗费费用用70007000元元，死死亡亡伤伤残残费费用用1212万万元元，另另造造成成路路产产损损失失10001000元元。则则A A车车交交强强险险赔款计算如下：赔款计算如下：赔赔款款=受受害害人人死死亡亡伤伤残残费费用用赔赔款款+受受害害人人医医疗疗费费用用赔赔款款+受害人财

18、产损失赔款受害人财产损失赔款 =B=B车车车车上上人人员员死死亡亡伤伤残残费费用用核核定定金金额额+B+B车车车车上上人人员员医疗费用核定金额医疗费用核定金额+财产损失核定金额财产损失核定金额2021/9/1120交强险理赔实务交强险理赔实务B B车车上人员死亡伤残费用核定金额车车上人员死亡伤残费用核定金额 120000/(2-1)120000/(2-1)120000120000元元，超超过过死死亡亡伤伤残残赔赔偿偿限限额额，按按限额赔偿，赔偿金额为限额赔偿，赔偿金额为110000110000元元B B车车上人员医疗费用核定金额车车上人员医疗费用核定金额 7000/(2-1)7000/(2-1

19、)70007000元元财产损失核定金额财产损失核定金额 路产损失核定金额路产损失核定金额B B车损核定金额车损核定金额 10001000/2/2+5000/(2-1)+5000/(2-1)55005500元元，超超过过财财产产损损失失责责任任限限额额，按按限限额额赔赔偿偿，赔赔偿偿金金额为额为20002000元元A A车交强险赔偿金额车交强险赔偿金额110000+7000+2000110000+7000+2000119000119000元元 2021/9/1121交强险理赔实务交强险理赔实务 （三）多个受害人的处理（三）多个受害人的处理 保险事故涉及多个受害人的，在所有受害人保险事故涉及多个受

20、害人的，在所有受害人均提出索赔申均提出索赔申请请，且受害人所有材料全部提交后，保险人方可计算赔款。，且受害人所有材料全部提交后，保险人方可计算赔款。1.1.事故中所有受害人的分项核定损失之和在强制保险分项事故中所有受害人的分项核定损失之和在强制保险分项赔偿限额之内的，按核定损失计算赔偿。赔偿限额之内的，按核定损失计算赔偿。2.2.事故中所有受害人的分项核定损失之和超过交强险相应事故中所有受害人的分项核定损失之和超过交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在各分项限额内应得到的交强险赔分项赔偿限额的，各受害人在各分项限额内应得到的交强险赔偿金额为：偿金额为：对某一受害人的分项赔偿金额分项赔偿限额对某一

21、受害人的分项赔偿金额分项赔偿限额（事故中（事故中某一受害人的分项核定损失金额某一受害人的分项核定损失金额/事故中所有受害人的分项核事故中所有受害人的分项核定损失金额之和）定损失金额之和）按核定损失占总核定损失的比例分配的原则，是商业保险计算的基础。按核定损失占总核定损失的比例分配的原则，是商业保险计算的基础。2021/9/1122交强险理赔实务交强险理赔实务 例例3 3中中，财财产产损损失失核核定定金金额额路路产产损损失失核核定定金金额额B B车车损损核核定定金金额额10001000/2/2+5000/(2-1)+5000/(2-1)55005500元元，超超过过责责任任限限额额，赔赔偿金额为

22、偿金额为20002000元。则：元。则：A A车交强险对车交强险对B B车损的赔款车损的赔款 =财财产产损损失失赔赔偿偿限限额额BB车车损损核核定定金金额额/（路路产产损损失失核核定定金额金额B B车损车损核定核定金额）金额）=2000=2000（5000/15000/1）/（10001000/2/2+5000/1+5000/1）=1818.18 =1818.18元元A A车交强险对路产损失的赔款车交强险对路产损失的赔款 =财财产产损损失失赔赔偿偿限限额额路路产产损损失失核核定定金金额额/（路路产产损损失失核定金额核定金额B B车损核定金额）车损核定金额）=2000=2000（1000/210

23、00/2）/（1000/2+5000/11000/2+5000/1）=181.82 =181.82元元2021/9/11237.27.2机动车商业险保险机动车商业险保险 P.123P.123一、条款体系 2007版A、B、C三款人保公司共有8个基本险条款和多个附加险、特约险条款1.基本险条款 （1）车辆损失类 （2）第三者责任类 （3）全车盗抢险2.附加险类条款2021/9/1124（1）车辆损失险的附加险P.125玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险等（2）第三者责任险的附加险：车上责任险、无过失不信任险和车上货物掉落责任险（3）不计免赔特约险同时为车辆损失险第三者责

24、任险的附加险2021/9/11257.37.3机动车辆商业保险的责任范围机动车辆商业保险的责任范围1.车辆损失险的责任范围（1）事故或自然灾害造成的损失1）碰撞事故2）非碰撞事故（2）合理的施救、保护费用车辆损失险条款（保险对象、保险责任、责任免除、免赔率、保险费调整）车辆损失理赔 赔偿基本方法：保险人按责赔偿 核定损失责任比例（1-免赔率）2021/9/11262.第三者责任保险的责任范围P.127第三者责任险条款3.盗抢险的责任范围4.附加险的责任范围5.车辆损失险、第三者责任险的责任免除P.128（1）车辆损失险的责任免除1）4）（2）第三者责任险的责任免除1）4）2021/9/1127

25、7.4机动车辆商业保险的保险期限、保险金额和赔偿限额1.保险期限1年2.保险金额P.130（1）新车购置价（2）投保时车辆的实际价值实际价值新车购置价实际价值新车购置价11已使用年限已使用年限/规定使用年限规定使用年限 或新车购置价或新车购置价11已使用年限年折旧率已使用年限年折旧率（3）由当事人协商新增设备的价值可计入3.第三者责任险的赔偿限额约定选择主挂车视为一体，以主车限额为据4.附加险的保险金额或赔偿限额P.1302021/9/11287.57.5保费的计算与无赔款优待保费的计算与无赔款优待P.1311.车损险的保费计算保险费基础保费（保险金额费率）2.三者险的保费计算P.132（1）

26、每次事故最高赔偿限额不超过100万元2021/9/1129(三)船舶保险(Marine hull ins.)P.1401.保险标的：各种船舶、水上装置及其碰撞责任2.定值保险3.保险责任：碰撞责任与非碰撞责任 通常用一张保单一个保险金额来承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失 相关条款 2021/9/1130（四）飞机保险（四）飞机保险P.1401411.险种：机身保险、战争及劫持保险、第三者责任保险、旅客责任保险、货物责任保险等2.保险责任机身通常以一切险承保3.保险金额机身常采取不定值方式，也可定值4.赔付现金或置换战争及劫持中国常以一张保单承保，西方分别承保第三者责任实行赔偿限额制 相关

27、条款人民法院报：2007.12.13日“空难”引出的天价索赔案例2021/9/11314 工程保险工程保险 P.141一、概念及特征一、概念及特征 工程保险工程保险(Engineering ins.)是指以各种工程项目为主要承保对象的财产保险。1、承保风险责任范围广泛而集中、承保风险责任范围广泛而集中 2、涉及较多的利益关系人、涉及较多的利益关系人（项目所有人、承包人、分承包人、技术顾问、贷款银行）3、不同工程保险险种的内容相互交叉、不同工程保险险种的内容相互交叉 4、工程保险承担的主要是技术风险、工程保险承担的主要是技术风险2021/9/1132二、工程保险的主要险种二、工程保险的主要险种

28、(一）一）建筑工程保险建筑工程保险1.适用范围P.142P.142承保各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程；被保险人：工程所有人、承包人、技术顾问；2.保险标的与保险金额保险项目通常包括：物质损失：建筑工程本身；工程所有人提供的物料和项目；安装工程项目；建筑用机器、装置及设备；工地内现成的建筑物；场地清理费；其他财产七项第三者责任特种风险赔偿：保单上列明的地震、洪水等特种风险造成的各项物质损失；一般对其单独规定赔偿限额。2021/9/11333.责任范围可分为物质部分的保险责任和第三者责任两大部分。物质部分的保险责任主要有保单上列明的各种自然灾害和意外事故；错误设计引起的损失不保，交通工具需

29、要另投保。采用工期保单保险责任起讫从开工到竣工；保险人采取分项赔偿进行理赔，并享有代位权；相关条款2021/9/1134（二）安装工程保险（二）安装工程保险1.适用范围P.143承保各种大型机器、设备的安装工程，以安装项目为主要承保对象；工程项目的所有人、承包人分包人、供货人、制造商等均可作为被保险人进行投保。2.主要特点P.144第一，以安装项目为主要对象；第二，风险分布具明显的阶段性；第三，承保风险主要为人为风险，并显具技术色彩）2021/9/11353.3.保险标的与费率保险标的与费率可保标的：物质损失：安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、安装工地上的其他财产等5项

30、特种危险损失第三者责任损失同建筑工程费率：安装项目一个总的费率，整个工期实行一次性费率；试车保证期附加保障增收费率P.144第三者责任整个工期一次性费率 相关条款2021/9/1136 3.科技工程保险科技工程保险（海洋石油开发保险、卫星保险、核电站保险）P.1452021/9/1137第五节第五节 农业保险农业保险一、农业保险的概念及特征 P.145 对种植业、养殖业的保险。特点：农业保险的面广量大；受自然风险和经济风险的双重制约；风险结构具有特殊性；高风险与高赔付率并存；需要政府的支持。二、农业保险的基本内容2021/9/1138 农业 保险种植业养殖业农作物保险林木保险其他保险生长期农作

31、物保险收获期农作物保险森林保险果树保险牲畜保险畜禽保险水产养殖保险大牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险家禽保险等淡水养殖保险专项养殖保险海水养殖保险2021/9/1139(二)农业保险的保险金额P.1471.保成本2.保产量3.估价确定(三)农业保险中需要注意的事项1.审慎选择风险责任2.让被保险方分担相应的责任3.适宜采取统保方式承保4.明确地理位置5.争取政府支持 有关条款能繁母猪保险条款2021/9/1140江苏省政策性农业保险发展2021/9/1141本章重要概念本章重要概念财产损失保险 火灾保险 机动车辆保险 货物运输保险 共同海损 仓至仓条款共同海损分摊2021/9/1142本章复习思考题本章复习思考题1、简述财产损失保险的理赔应注意的事项。2、财产损失保险包括哪些业务种类？3、简述火灾保险的特点及其费率影响因素。4、运输保险有何特点？我国海洋货物运输保险的基本险有哪些？5、简述工程保险及其特征。