理财产品培训课件.pptx

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1、理财产品总行财富管理中心总行财富管理中心 孙军孙军2011年8月目录一、个人理财业务定义及分类二、国内理财产品市场概述三、我行理财业务发展历程四、安赢系列理财产品五、优逸聚金系列理财产品一、个人理财业务定义及分类 （一）定义 是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和

2、控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。一、个人理财业务定义及分类 银监会出台的商业银行个人理财业务管理暂行办法对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。一、个人理财业务定义及分类 我行根据市场行情和投资者需求，设计发行不同期限、不同结构、不同风险属性的理财产品，并向客户推介销售。属于综合理财服务。一、个人理财业务定义及分类（二

3、）分类 1、根据收益情况分为:（1）保本固定收益型（2）保本浮动收益型（3）非保本浮动收益型一、个人理财业务定义及分类 2、根据投资领域不同,可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。（1）债券型是投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。（2）信托型是投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。（3）挂钩型理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、期货、

4、互换）组合在一起而形成的一种新型金融产品。目前，结构性产品已经成为当今国际金融市场上发展最迅速、最具潜力的业务之一。（4）QDII型是境内金融机构获得开办境外代客理财业务的牌照QDII后，推出的代客境外理财产品称之为QDII产品。与目前现存的外汇理财产品不同的是，用人民币就能投资QDII产品，投资者可以把人民币资金交给取得QDII牌照的银行，统一换汇后再投资于境外。因此，这些银行在推出QDII产品前必须向国家外汇管理局申请购汇额度。一、个人理财业务定义及分类3、根据投资对象主要分为 :（1）流动性产品 投资标的为信用级别较高、流动性较好的金融工具，主要包括国债、金融债、央行票据、债券回购以及高

5、信用级别的企业债、公司债、短期融资券等；产品特点：当日赎回，流动性好；（2）固定收益型产品 该类产品以银行间信用等级较高的债券、票据或短期融资券等为投资标的。产品特点：收益稳定。高于市场同等期限存款利率，适合风险承受能力较低的投资者；理财期限一般不大于3个月。一、个人理财业务定义及分类（3）信托类产品a、信贷资产及票据类 该类产品主要投资于我行优质信贷及票据资产，包括未到期贷款、银行承兑汇票等；产品特点：不可提前赎回，但风险相对较低。信托类产品新股申购类 b、新股申购类该类产品主要投资于新股网上申购，网下配售。在新股申购资金闲置期间投资于货币市场基金、银行存款等现金类资产；产品特点：可提前赎回

6、，风险相对较低，如遇市场情况好可获较高收益。一、个人理财业务定义及分类（4）结构型产品投资标的是通过将金融衍生工具与普通储蓄存款相结合，间接投资股票、基金、商品和汇率等境外金融工具以博取获得较高收益；产品特点：如遇市场情形不佳，产品可能会出现零收益或理财本金可能会出现部分亏损。二、国内理财产品市场概述二、国内理财产品市场概述 自2005年以来，我国商业银行理财市场规模从募集总额及年末存量上来看，均呈现几何增长态势（如上图），发行总额连续三年增长率超过100%，显示了强劲的增长势头，主要原因有二：一是随着我国经济持续高速增长，属于个人支配的财富不断积累，居民的投资需求日益旺盛，理财需求急速增加。

7、二是近年来持续的低利率和通货膨胀预期，导致银行存款实际利率为负，促使个人投资者开始转向具有更高收益的理财产品。二、国内理财产品市场概述 2011年上半年，银行理财产品发行量大幅增长。据Wind资讯统计，截至2011年6月30日，2011年上半年银行个人理财产品发行数量达10255款，较2010年下半年，环比增长51.72%；较2010年同期大增102.27%。二、国内理财产品市场概述 普益财富统计数据显示,今年上半年商业银行共发行8497款理财产品,发行规模达8.51万亿元,已经超过去年全年的发行规模7.05万亿元。发行规模前5位的银行分别是工商银行、交通银行、农业银行、中国银行和招商银行。二

8、、国内理财产品市场概述 理财产品预期收益率持续攀升。投资期限在 1 个月以内的理财产品平均预期收益率为 4.2%；投资期限 1 至 3 个月的产品平均预期收益率为 4.0%；投资期限为 3 至 6 个月的理财产品预期收益率平均值为 4.2%；6 个月至 1 年期的理财产品市场预期收益率平均值为 4.8%；1 年以上的理财产品市场平均预期收益率为7.0%。二、国内理财产品市场概述 今年上半年到期的理财产品有 8627 款，其中到期收益率不低于 5 月份 CPI 增速 5.5%的只有210 款，仅占到期产品总数的 2.4%，即上半年到期的理财产品中有 97.6%跑输 CPI。二、国内理财产品市场概

9、述 银行理财产品半年仅 186 款跑赢 CPI。数据显示，上半年到期的 7731 款理财产品中，到期收益率跑赢 5 月份居民消费价格指数(CPI)增速 5.5%的理财产品只有 186 款，亏损最多的达到-22.4%。三、我行理财业务发展历程2008年5月29日2008年11月12日，发行以票据为基础的财智系列理财产品；2009年初全行组织架构调整，正式成立目前个人金融部下设的财富管理中心；2009年初取得凭证式国债承销权；2009年3月，首次代理销售凭证式国债，09年共销售了五期凭证式国债；2009年8月末，取得储蓄国债(电子式)承销资格；2009年9月15日，首次代理销售储蓄国债(电子式)第

10、七期、第八期；三、我行理财业务发展历程2009年10月至12月，我行发行了三期“真珠贝成长系列”理财产品，其中第一期是挂钩黄金的结构型理财产品，第二、三期是信托贷款类，该类理财产品共募集资金23165万元2010年1月初,我行设计并发行了“真珠贝”成长系列之日日长短期理财产品，产品类型为非保本浮动收益，该产品投资于我行持有的国债、每周滚动发行，期限在6天至1个月之间，期限灵活，日日销售。保证了我行日日有产品，开辟了我行短期理财业务新的业务平台。截止2010年10月底，“真珠贝”日日长理财产品共发行了34款，募集金额达到23474万元，实现中间业务67.83万元。三、我行理财业务发展历程2011

11、年上半年，我行共发行了49款理财产品，共募集资金202,223万元，其中安赢系列理财产品7款，募集资金35,600万；优逸聚金理财产品2款，募集资金6,524万；日日长理财产品40款，募集资金160,099万。日日长理财产品投资到我行自持的国债，安赢系列理财产品投资于国债、央票、金融债、企业债等金融产品，优逸聚金投资于货币市场。2011年我行发行了安赢系列理财产品，主要投向国债、央行票据、金融债、企业债、银行间或交易所流通的高信用等级债券，以及票据类等其它投资管理工具；产品类型为保本型产品，其中日日长为保本保证收益型产品，其它子系列为保本浮动收益类产品。四、“安赢”系列理财产品四、“安赢”系列

12、理财产品（一）产品基本信息产品名称：“安赢”系列人民币理财产品产品期限：7天-180天投资者类型：个人投资者和机构投资者预期年化收益率：2.3%-5.5%认购起点：5万元人民币产品类型：保本浮动收益型 投资范围：我行持有的储蓄国债和电子式国债、金融债、企业债、央票等。四、“安赢”系列理财产品（二）销售凭证产品说明书产品协议书产品认购单 个人风险评估表四、“安赢”系列理财产品（三）产品特点及优势收益较高收益较高 回报称心回报称心 相比市场同期银行理财产品收益率及市场利率具有明显优势。目前发行的安赢系列理财产品收益率在2.3%-5.5%之间，产品期限有7天-180天不等。安全性高安全性高 投资放心

13、投资放心 安赢系列理财产品主要投资方向为我行持有的国债，国债作为信用等级最高的金融产品，能够最大限度地规避市场风险。本系列理财产品既适合于严格控制风险的保守型客户，也可用于配置进取型客户投资组合中的固定收益部分，达到分散投资风险，提高综合收益率的效果。四、“安赢”系列理财产品订制产品订制产品 个性理财个性理财 针对支行高端个人客户或企业客户风险、收益、投资额度等偏好差异，我行推出了理财产品订制服务：认购起点额在500万元（含）以上，客户就可以填报包商银行个人理财产品需求表；订制产品参考年化收益率为2.3%5.2%，期限为7天180天不等。手续简便手续简便 购买省心购买省心 在本产品认购期间，投

14、资者持理财资金和本人有效证件在所有包商银行网点均可咨询和购买，方便快捷。四、“安赢”系列理财产品三、业务业务流程流程1、所需相关凭证如下：个人风险评估表 A4黑白产品说明书 A3或A4正反面，黑白（可打印）产品认购单 A4自带复写，一式两联产品协议书 印制于认购单背面，一式两联四、“安赢”系列理财产品2、风险评估 理财经理应首先了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，填写包商银行个人风险承受能力评估表评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户。四、“安赢”系列理财产品3、签署合同文本（1）风险承受能力评估分值在21分（含）以上的客户进行产品认购：

15、（2）客户阅读产品说明书，接受银行理财经理理财咨询服务；（3）客户在产品说明书的确认栏中抄录风险提示语句（见产品说明书），双方签字盖章（一式两份）；（4）双方签署产品协议书、认购单（一式两联）；（5）客户提供有效身份证件及复印件。注：评估分值不足21分但仍执意要购买的客户，在签署产品协议书时，必须要在“经贵行风险评估，本人的风险承受能力不适合购买本产品，但根据自身情况，仍自愿购买本产品”一栏中打“”，才可进行产品认购。四、“安赢”系列理财产品 4、交付资金 （1）客户与理财人员向柜面人员提交客户有效证件及复印件（A4纸）、认购本产品所需的现金或存款、说明书、协议书、认购单，柜面人员核对合同资料

16、做收（划）款账务处理，把资金直接划入支行“优逸聚金”帐户中；（2）办理完毕后柜面人员在认购单上标明活期储蓄账户的账号，加盖业务章,理财人员将协议书第二联、认购单第二联、产品说明书一并交付投资人。认购单第一联、协议书第一联、产品说明书专管员用于统计和核对；（3）储蓄账户性质为销售网点开立的个人结算账户，非通兑，该账户在产品存续期内不允许清户。应在存折内首页的左下角加盖“包商理财”的印章，印章规格为长方形（4cm1cm），字体楷体，由各支行自行解决。四、“安赢”系列理财产品 5、销售统计 各支行在产品销售期间每日17：30前通过电话将销售情况上报到分行个人金融部，上报内容包括销售金额、销售笔数、客

17、户数（包括机构客户数和个人客户数）、是否为我行新增客户，不报视为未销售。四、“安赢”系列理财产品 6、划款 各支行于募集期的最后一日下午12：00前将募集资金上划到分行个人金融部。分行于15：00上划到总行。四、“安赢”系列理财产品 7、兑付产品到期后，总行在三个工作日内将投资人本金、收益划拨至总行营业部及各分行，分行再划拨至支行。兑付时客户持活期储蓄存折、有效证件原件、说明书、认购单及协议书。兑付时收回客户手中的认购单与相关凭证，收回的凭证请各销售网点自行留存。我行将在到期日后二个工作日内在包商银行网站发布产品到期及收益分配公告。四、“安赢”系列理财产品-定制型产品 定制型资产池类产品是包商

18、银行自主研发的一类根据高端客户的个性化理财需求而开发的一种理财产品，产品类型为保本浮动型理财产品。投资范围包括我行持有的国债、金融债、企业债、次级债等金融产品。具有收益高、风险低、期限灵活、认购便利等特点。四、“安赢”系列理财产品-定制型产品 定制型产品业务流程上报需求：分支行根据客户的需求情况填写定制型产品的需求表，包括期限、收益率、规模等要素及客户的基础信息；确定产品要素：总行个人金融部根据调研和分析结果确定产品要素，并发至需求机构；其它流程与“安赢”系列理财产品一样。五、“优逸”系列理财产品2011年3月，我行开始与平安信托合作发行优逸聚金系列理财产品。产品类型：非保本浮动收益型投资范围

19、：主要投资于银行存款、货币市场基金、债券基金、债券、短期融资券以及低风险的固定收益类产品等。募集规模：300万元-20000万元五、“优逸”系列理财产品一、产品基本信息产品名称：“优逸”系列之聚金1119号人民币理财产品产品代码：YYJJ11*产品期限：6个月投资者类型：个人投资者和机构投资者预期年化收益率：4.2%认购起点：5万元人民币产品兑付：2011年6月3日-2011年12月5日（理财产品到期日后的三个工作日内兑付，理财产品到期日至投资者资金到账日之间，不计利息。）产品类型：非保本浮动收益型投资范围：主要投资于银行存款、货币市场基金、债券基金、债券、短期融资券以及低风险的固定收益类产品

20、等。募集规模：300万元-20000万元五、“优逸”系列理财产品二、产品特点及优势收益较高 回报称心 6个月期限的产品预期收益率为4.2%左右，相比市场同期银行理财产品收益率及市场利率具有明显优势。安全性高 投资放心 理财资金主要投资于国内综合排名领先信托公司的优质资产（由该信托公司子公司附加回购）、评级在AA级或以上的银行间市场债券、银行同业存款等投资品种，投资风险较低；另外，产品于流动性紧张时，可由信托公司以自有资金注入流动性，有效保证产品的长期运作。手续简便 购买省心 在本产品认购期间，投资者持理财资金和本人有效证件在所有包商银行网点均可咨询和购买，方便快捷。五、“优逸”系列理财产品 三

21、、业务流程（一）合同文本印制 各支行按照分行个人金融部下发的说明书模版自行印制相关凭证，印制格式如下：产品说明书 A3或A4正反面，黑白（可打印）产品认购单、产品协议书、个人风险评估请从分行个人金融部领取。五、“优逸”系列理财产品（二）开立理财专户 总行营业部、各分支行在22419901科目开立“优逸聚金”理财专户，因该产品长年发行，该专户不可清户。五、“优逸”系列理财产品（三）风险评估 理财经理应首先了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风险的认知和承受能力，填写包商银行个人风险承受能力评估表评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户。五、“优逸”系列理财产品（四

22、）签署合同文本：1、风险承受能力评估分值在21分（含）以上的客户进行产品认购：2、客户阅读产品说明书，接受银行理财经理理财咨询服务；3、客户在产品说明书的确认栏中抄录风险提示语句（见产品说明书），双方签字盖章（一式两份）；4、双方签署产品协议书、认购单（一式两联）；5、客户提供有效身份证件及复印件。注：评估分值不足21分但仍执意要购买的客户，在签署产品协议书时，必须要在“经贵行风险评估，本人的风险承受能力不适合购买本产品，但根据自身情况，仍自愿购买本产品”一栏中打“”，才可进行产品认购。五、“优逸”系列理财产品（五）交付资金 1、客户与理财人员向柜面人员提交客户有效证件及复印件（A4纸）、认购

23、本产品所需的现金或存款、说明书、协议书、认购单，柜面人员核对合同资料做收（划）款账务处理，把资金直接划入支行“优逸聚金”帐户中；2、办理完毕后柜面人员在认购单上标明活期储蓄账户的账号，加盖业务章,理财人员将协议书第二联、认购单第二联、产品说明书一并交付投资人。认购单第一联、协议书第一联、产品说明书专管员用于统计和核对；3、储蓄账户性质为销售网点开立的个人结算账户，非通兑，该账户在产品存续期内不允许清户。应在存折内首页的左下角加盖“包商理财”的印章，印章规格为长方形（4cm1cm），字体楷体，由各支行自行解决。五、“优逸”系列理财产品（六）销售统计 各分行在产品销售期间每日18：00前通过OA或电话将销售情况上报到总行个人金融部，上报内容包括销售金额、销售笔数、客户数（包括机构客户数和个人客户数）、是否为我行新增客户，不报视为未销售。五、“优逸”系列理财产品（七）划款 各支行于募集期的最后一日15：00前将募集资金上划到分行个人金融部。五、“优逸”系列理财产品（八）兑付产品到期后，总行在三个工作日内将投资人本金、收益划拨至总部营业部及各分行，分行再划拨至支行；兑付时客户持活期储蓄存折、有效证件原件、说明书、认购单及协议书；兑付时收回客户手中的认购单与相关凭证，收回的凭证请各销售网点自行留存。我行将在到期日后二个工作日内在包商银行网站发布产品到期及收益分配公告。