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1、金融法金融法 特別講義特別講義楊為喬楊為喬楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 商业银行基本义务商业银行基本义务商业银行的保密义务商业银行的保密义务1商业银行的说明义务商业银行的说明义务2商业银行的本人确认义务商业银行的本人确认义务3楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 vv（一）商业银行的保密义务（一）商业银行的保密义务（一）商业银行的保密义务（一）商业银行的保密义务v1.商业银行保密义务的概念商业银行保密义务的概念v商业银行的保密义务，是指商业银行负有不向商业银行的保密义务，是指商业银行负有不向客户本人客户本人以以外第三人透露因从事银行业务而获知的客户状况、财产信外第三人透
2、露因从事银行业务而获知的客户状况、财产信息的义务。息的义务。v引申思考：谁是客户？引申思考：谁是客户？v客户是在银行客户是在银行开有账户开有账户与银行有存款、贷款、拆借等交易与银行有存款、贷款、拆借等交易或通过银行与第三方进行结算支付交易及接受银行其他服或通过银行与第三方进行结算支付交易及接受银行其他服务的自然人、法人和不具备法人资格的其他社会组织。务的自然人、法人和不具备法人资格的其他社会组织。v通常包括：存款人、借款人、拆借人、结算委托人等。通常包括：存款人、借款人、拆借人、结算委托人等。v潜在客户的培养潜在客户的培养楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v商业银行保密义务的范围商
3、业银行保密义务的范围v商业银行保密义务的范围较为宽泛，除商商业银行保密义务的范围较为宽泛，除商业银行法或者其他法律规定应该公开的事业银行法或者其他法律规定应该公开的事项外（如公司的资本金等），商业银行均项外（如公司的资本金等），商业银行均负有保密的义务。负有保密的义务。v商业银行保密义务的期限商业银行保密义务的期限v商业银行的保密不仅存续于商业银行与客商业银行的保密不仅存续于商业银行与客户业务存续期间，更可延伸到业务关系完户业务存续期间，更可延伸到业务关系完结之后的一定时期。结之后的一定时期。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v商业银行与客户关系的种类商业银行与客户关系的种类v银行
4、与客户关系的基本法律性质是一种合同关系。银行与客户关系的基本法律性质是一种合同关系。v（1）存款关系）存款关系v负债业务，借贷关系，为债的一种。负债业务，借贷关系，为债的一种。v（2）贷款关系）贷款关系v资产业务，借贷关系，为债的一种。资产业务，借贷关系，为债的一种。v（3）代理关系）代理关系v中间业务，如代理客户收付款项、转账结算、代收水费、中间业务，如代理客户收付款项、转账结算、代收水费、电费、煤气费、电话费等。契约关系，也是债的一种。电费、煤气费、电话费等。契约关系，也是债的一种。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v2.商业银行保密义务的理论依据商业银行保密义务的理论依据v合
5、同诚信说：商业银行与客户之间存在合同关系，合同虽合同诚信说：商业银行与客户之间存在合同关系，合同虽未明示银行保密义务条款，但基于合同附随之诚信义务，未明示银行保密义务条款，但基于合同附随之诚信义务，商业银行负有保密义务。商业银行负有保密义务。v信赖关系说：商业银行与客户在缔结契约时，便存有缔约信赖关系说：商业银行与客户在缔结契约时，便存有缔约上的信赖关系，商业银行应基于此信赖关系向客户承担保上的信赖关系，商业银行应基于此信赖关系向客户承担保密义务。密义务。v商事习惯说：替客户保密本身就是商业银行的商业习惯，商事习惯说：替客户保密本身就是商业银行的商业习惯，是商业银行的天然义务。是商业银行的天然
6、义务。v隐私权说：商业银行所掌握之客户信息乃属于客户个人人隐私权说：商业银行所掌握之客户信息乃属于客户个人人身、财产等具有隐私性质的信息，商业银行有义务进行保身、财产等具有隐私性质的信息，商业银行有义务进行保护，以防止不法侵害的发生。护，以防止不法侵害的发生。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v3.3.商业银行保密义务的豁免商业银行保密义务的豁免v（1 1）客客户户同同意意。即即客客户户明明示示或或者者默默示示同同意意的的情情况况下下，银银行可以免除保密义务。如银行提供的某些会员制服务。行可以免除保密义务。如银行提供的某些会员制服务。v（2 2）公公权权行行为为。各各类类具具有有强
7、强制制调调查查权权力力的的行行政政机机关关、公公安安机机关关、检检察察机机关关以以及及法法院院行行使使其其法法定定调调查查权权力力的的场场合合。此此时时，商商业业银银行行不不仅仅得得以以免免除除保保密密义义务务，相相反反还还负负有有协协助助调查的义务。调查的义务。v（3 3）与与客客户户发发生生诉诉讼讼的的场场合合。商商业业银银行行得得以以其其所所掌掌握握的的客户信息来维护自身权益，而不负保密义务。客户信息来维护自身权益，而不负保密义务。v（4 4）银银行行间间信信息息共共享享/信信息息照照会会。商商业业银银行行间间信信息息共共享享或或对对不不良良客客户户进进行行信信息息照照会会的的场场合合，
8、可可以以豁豁免免商商业业银银行行保保密密义务。义务。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v4.4.我国法律对商业银行保密义务的规定我国法律对商业银行保密义务的规定v我我商业银行法商业银行法虽明确了商业银行有虽明确了商业银行有“拒绝任何单位或拒绝任何单位或者个人查询者个人查询”客户信息的权利，但较之于客户保密义务而客户信息的权利，但较之于客户保密义务而言，并未将商业银行保密义务的对象、内容、期限、法律言，并未将商业银行保密义务的对象、内容、期限、法律责任以及豁免事项等加以系统规定，不利于更好地保护商责任以及豁免事项等加以系统规定，不利于更好地保护商业银行客户的合法权益，提升商业银行自身
9、经营水准。业银行客户的合法权益，提升商业银行自身经营水准。v商业银行法商业银行法第第2929条规定：条规定：v“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”v同法第同法第3030条规定：条规定：“对单位存款，商业银行有权拒绝任何对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外
10、。的除外。”楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v刑法修正案刑法修正案7规定规定:v“国家机关或者金融、电信、交通、教国家机关或者金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，违反国家育、医疗等单位的工作人员，违反国家规定，将本单位在履行职责或者提供服规定，将本单位在履行职责或者提供服务过程中获得的公民个人信息，出售或务过程中获得的公民个人信息，出售或者非法提供给他人，情节严重的，处三者非法提供给他人，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。窃取或者以其他方法非法获取处罚金。窃取或者以其他方法非法获取上述信息，情节严重的，依照前款的
11、规上述信息，情节严重的，依照前款的规定处罚。单位犯前两款罪的，对单位判定处罚。单位犯前两款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照各该款的规定其他直接责任人员，依照各该款的规定处罚。处罚。”楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 vv（二）商业银行的说明义务（二）商业银行的说明义务（二）商业银行的说明义务（二）商业银行的说明义务v1.1.商业银行说明义务的概念商业银行说明义务的概念v商业银行说明义务是指商业银行在与客户交易过程中负商业银行说明义务是指商业银行在与客户交易过程中负有的，向客户诚实、全面说明相关金融产品和服务内容
12、有的，向客户诚实、全面说明相关金融产品和服务内容及其可能存在的风险的法律上的责任。及其可能存在的风险的法律上的责任。诚实说明义务；诚实说明义务；全面说明义务；全面说明义务；及时说明义务；及时说明义务；有效说明义务。有效说明义务。v引申思考：引申思考：v商业银行说明义务与商业银行说明义务与银行和客户之间信息不对称问题银行和客户之间信息不对称问题楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v2.2.商业银行说明义务的理论依据商业银行说明义务的理论依据v诚信关系说：诚信关系说：基于商业银行与客户基于商业银行与客户之间私法上的诚信关系，商业银行之间私法上的诚信关系，商业银行负有说明产品性状及其风险等
13、事项负有说明产品性状及其风险等事项的义务。的义务。v法定责任说：法定责任说：以各国银行法、消费以各国银行法、消费者保护法强化对客户利益维护的法者保护法强化对客户利益维护的法律条款，如律条款，如金融消费者保护法金融消费者保护法对客户利益的保护规定，商业银行对客户利益的保护规定，商业银行负有对其产品和服务加以说明的法负有对其产品和服务加以说明的法定义务。定义务。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v3.3.商业银行说明义务的范围商业银行说明义务的范围v商业银行说明义务的范围与其经营范围相一致：商业银行说明义务的范围与其经营范围相一致：v（1）存存款款类类商商品品的的说说明明义义务务，包包
14、括括存存款款利利息息及及变变动动、手手续费、存款到期支取、存款保险及其费率等说明义务；续费、存款到期支取、存款保险及其费率等说明义务；v（2）非非存存款款类类金金融融商商品品和和服服务务的的说说明明义义务务，包包括括各各类类中中间业务产品和服务，尤其是银行理财产品的说明。间业务产品和服务，尤其是银行理财产品的说明。v（3）商商业业银银行行自自身身重重大大事事项项，有有可可能能涉涉及及客客户户利利益益时时，也需要说明和告知。也需要说明和告知。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v4.商业银行违反说明义务的责任商业银行违反说明义务的责任v银行违反说明义务，可以依据相关金融产品银行违反说明
15、义务，可以依据相关金融产品/服务合同承担服务合同承担合同责任；合同责任；若无合同约定或者合同约定不明的场合，也可若无合同约定或者合同约定不明的场合，也可依据依据侵权责任侵权责任承担损害赔偿责任。承担损害赔偿责任。v而商业银行说明义务的豁免，必须同时具备而商业银行说明义务的豁免，必须同时具备客户明示可以客户明示可以不予以说明不予以说明，以及，以及客户具备相应专门知识客户具备相应专门知识两项条件。两项条件。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 vv（三）商业银行的本人确认义务（三）商业银行的本人确认义务（三）商业银行的本人确认义务（三）商业银行的本人确认义务v1.商业银行本人确认义务的概念
16、商业银行本人确认义务的概念v本人确认义务是指商业银行负有在从事特定商业银行业务本人确认义务是指商业银行负有在从事特定商业银行业务时，必须依法确认来人确系交易者本人，并为法定记录、时，必须依法确认来人确系交易者本人，并为法定记录、保存手续之义务。保存手续之义务。v各国法律强化了金融机构本人确认义务的原因：各国法律强化了金融机构本人确认义务的原因：利用欺诈手段虚假开户利用欺诈手段虚假开户非法转让银行账户非法转让银行账户洗钱、提供犯罪资金洗钱、提供犯罪资金v明确商业银行本人确认义务的同时也明确了客户负有协助明确商业银行本人确认义务的同时也明确了客户负有协助商业银行完成本人确认手续的义务。商业银行完成
17、本人确认手续的义务。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v2.商业银行本人确认义务的理由商业银行本人确认义务的理由v（1）公法上的依据）公法上的依据v即即依依据据各各国国刑刑法法、反反洗洗钱钱法法、个个人人信信息息保保护护法法以以及及户户籍籍法法等等法法律律的的规规定定，明明确确商商业业银银行行的的本本人人确确认认法法定定义义务务，如如若若违违反反自自当当承承担担公公法上的责任，如行政责任、刑事责任等；法上的责任，如行政责任、刑事责任等；v（2）私法上的理由）私法上的理由v依依据据商商业业银银行行法法、合合同同法法等等法法律律的的规规定定明明确确商商业业银银行行负负担担的的本本人人确
18、确认认义义务务，如如若若违违反反则则应承担相应的民事责任。应承担相应的民事责任。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v3.商业银行履行本人确认义务的方法商业银行履行本人确认义务的方法v（1）自然人的本人确认）自然人的本人确认v银行在履行本人确认义务时，应当要求来人提供合法的本银行在履行本人确认义务时，应当要求来人提供合法的本人身份证件，如居民身份证件、有效护照、户籍本等。若人身份证件，如居民身份证件、有效护照、户籍本等。若是在代理他人的场合，要同时提供代理人与被代理人两人是在代理他人的场合，要同时提供代理人与被代理人两人的身份证件。的身份证件。v在国外，也常用驾照、国民健康保险证以及
19、其他由国家颁在国外，也常用驾照、国民健康保险证以及其他由国家颁发的资格证书等作为个人身份证明。发的资格证书等作为个人身份证明。v（2）法人的本人确认）法人的本人确认v当来人为法人时，为确认为法人本人，则需提供法人的名当来人为法人时，为确认为法人本人，则需提供法人的名称、所在地等相关登记事项证明文件。称、所在地等相关登记事项证明文件。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 v4.本人确认义务的豁免本人确认义务的豁免v公法上的本人确认义务不得豁免。公法上的本人确认义务不得豁免。v私法上本人确认义务豁免通常由当事人双方约定。私法上本人确认义务豁免通常由当事人双方约定。v如第一次办理业务时，商业银行已经要求客户提供本人身如第一次办理业务时，商业银行已经要求客户提供本人身份证件，履行了本人确认的登记等手续，办理后续业务时，份证件，履行了本人确认的登记等手续，办理后续业务时，双方可以约定免除再次提交本人证件等确认手续，而由客双方可以约定免除再次提交本人证件等确认手续，而由客户凭真实银行凭据（存单、银行卡、存折）并输入密码后户凭真实银行凭据（存单、银行卡、存折）并输入密码后即可完成交易。即可完成交易。楊為喬楊為喬 金融法金融法 特別講義特別講義 谢谢大家谢谢大家thank youthank you