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1、个 人 和 小 企 业常用融资(rn z)渠道12014年12月第一页，共42页。我国主要融资(rnz)渠道有：国家国家(guji)资本资本银行信贷资本银行信贷资本(zbn)非银行金融机构资本非银行金融机构资本其他企业资本其他企业资本企业内部资本企业内部资本国外资本国外资本注：企业在融资时应对融资渠道进行分析，了解各种渠道资本的存量与流量大小，以促使企业正确、合理地利用融资渠道。第二页，共42页。目前我国企业常用的融资(rnz)方式有：吸收直接(zhji)投资发行股票发行股票发行发行(fhng)债券债券租赁租赁银行借款银行借款留存收益留存收益商业信用商业信用第三页，共42页。内容简介一、信用卡
2、二、传统银行经营贷款三、微小经营贷款四、P2P贷款机构五、票据(pio j)融资六、小额贷款机构七、民间借贷第四页，共42页。一、信用卡基本知识1、账单日 发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。2、到期还款日 发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部(qunb)应还款或最低还款额的最后日期。3、什么是免息还款期？对消费类交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期 第五页，共42页。4、循环信用额度 循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。还款金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余延后还款的金
3、额就是循环信用余额。注意其计息日期，从账单日开始计息，不存在免息期。5、最低还款额：发卡银行规定的持卡人当期应该偿还的最低金额，一般情况下为累计未还消费本金(bnjn)的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、预借现金本金(bnjn)，以及上期账单最低还款额未还部分的总和 第六页，共42页。账单(zhndn)周期消费、预借消费、预借(yji)现金等交易现金等交易账单周期账单周期(zhuq)开始开始账单日账单日出账单出账单利息利息超限费超限费帐龄帐龄滞纳金滞纳金还款还款最后还款日最后还款日宽限期宽限期第七页，共42页。例:张小姐8月19日消费(xiofi)，结算在9月18日账单上，在1
4、0月8日最后还款日全额还款即享受了最长50天免息期（8月1910月8日）。如她在8月18日消费(xiofi)，当天是账单日，在9月7日最后还款日全额还款，即享受了最短20天的免息期 第八页，共42页。信用(xnyng)额度1、账户信用额度持卡人在卡片有效期内使用的最高授信限额2、账户取现额度是指发卡银行（或机构）授予持卡人信用额度中可用于预借现金（或转账）的额度。取现额度,也就是(jish)预借现金额度通常为信用额度的30%第九页，共42页。广广发聪明信用卡明信用卡费率表率表收收费项目目收收费标准准年年费双双币卡：卡：金卡：金卡：RMB260普卡：普卡：RMB90人民人民币：金卡：金卡：RMB
5、80普卡：普卡：RMB40境内透支提境内透支提现手手续费按境内透支提按境内透支提现金金额2.5%计收，最低：收，最低：RMB10境内透支境内透支转账手手续费按境内透支按境内透支转账金金额的的2.5%计收，最低：收，最低：RMB10超限超限费按超限按超限额的的5%计收收最低：最低：RMB10/USD1最高：最高：RMB200/USD20循循环信用利息信用利息日息万分之五，最低：日息万分之五，最低：RMB1/USD1透支取透支取现分期分期还款手款手续费每期收取，每月每期收取，每月为1期，每期按照分期付款期，每期按照分期付款总金金额的一定比例的一定比例收取，期数有收取，期数有3、6、12、18、24
6、、36期，每期期，每期费率根据客率根据客户用卡情况分用卡情况分为三档，分三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%，如提前，如提前偿还，一次性收取未，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手的剩余期数的全部手续费用。用。第十页，共42页。信用卡取现的费用(fi yong)一、全额还款(hi kun)1、手续费2、利息二、分期付款1、手续费2、分期付款手续费3、利息（按照全额计收）第十一页，共42页。信用卡套现一、常用方式POS机第三方支付平台充话费或购买机票后退票汽车、大型电器等分期付款二、收费标准根据成本和合作关系的不同，收费标准差异较大，一般(ybn)费用为2%-3%。长期合作的客户年息为1
7、5%-20%第十二页，共42页。第十三页，共42页。总结(zngji)常用方式1、直接刷卡(shuk)消费或购进原材料；2、信用卡套现优势门槛低、费用低、申请便利；劣势违法、违规存在被盗刷风险个人信息泄露第十四页，共42页。传统银行(ynhng)经营贷款一、准入条件有一定的从业经验经营合法，手续(shux)齐全无不良信用记录能提供符合要求的抵押、担保第十五页，共42页。可接受(jishu)的担保方式存单质押住房抵押商用房抵押个人或企业担保(dnbo)专业担保(dnbo)公司担保(dnbo)其它担保(dnbo)方式（存货或应收账款质押、土地或标准化厂房抵押等）第十六页，共42页。贷款(di ku
8、n)要素贷款(di kun)金额根据抵押物价值确定，如住房一般为评估价值的70%，商用房一般为评估价值的50%贷款(di kun)期限一般在2年以内，多在1年以内贷款(di kun)利率在人民银行规定的基准利率基础上上浮20%-50%不等还款方式一年以内多为到期一次性还款，或按月付息，到期还本第十七页，共42页。利率利率项目目年利率年利率(%)六个月以内（含6个月）贷款 6.10 六个月至一年（含1年）贷款 6.56 一至三年（含3年）贷款 6.65 三至五年（含5年）贷款 6.90 五年以上贷款 7.05 第十八页，共42页。总结(zngji)优势利率(ll)低金额大到期一次性还款劣势要求足
9、值的抵押担保期限长需要支付额外的人情成本第十九页，共42页。微小(wixio)经营贷款第二十页，共42页。常见模式及代表(dibio)银行1、个体分析(fnx)模式 包商银行2、群体联保模式 格莱珉银行3、评分卡模式 平安集团、花旗银行、渣打银行等 第二十一页，共42页。个体(gt)分析模式技术特点和瀚华类似对调查过程及检验过程要求更为严格年利率15%-18%，无手续费天津农商行(shnghng)等银行已经开展，但是并未大规模推广。第二十二页，共42页。联保(lin bo)模式邮政储蓄(yu zhn ch x)银行3-5人联保金额在10万以内年利率15%-18%手续较为简便第二十三页，共42页
10、。评分(png fn)卡模式平安(png n)易贷借款人平安保险合作(hzu)银行提出申请出具保函出具保函发放贷款第二十四页，共42页。平安易贷1、贷款金额3-50万元，一般在10万元以内2、贷款费用贷款利率和账户(zhn h)管理费根据系统测算确定，一般年利息为8%-10%，月账户(zhn h)管理费为5第二十五页，共42页。宜信公司(n s)借出人中介机构借入方P2P模式(msh)贷款第二十六页，共42页。贷款金额平均单笔贷款额度4万元贷款利率供职单位(dnwi)注册资本在1000万元以上的，贷款月息为1.42%，年息为17.04%供职单位(dnwi)注册资本在1000万元以下的，借款人需
11、要支付月息2.34%，年息28.08%第二十七页，共42页。银行本票银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据(pio j)特点：见票即付票据(pio j)融资第二十八页，共42页。银行支票支票（Cheque，Check）是出票人签发，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额(jn)给收款人或持票人的票据 第二十九页，共42页。银行承兑汇票在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付(zhf)确定的金额给收款人或持票人的票据 第三十页，共42页。承兑汇票贴现(tixin)直贴转贴现(tixin)再贴现(tixin)http:/