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1、移动支付移动支付电子商务电子商务电子商务电子商务什么是移动支付什么是移动支付移动支付的特点移动支付的特点移动支付的方式移动支付的方式移动支付的流程移动支付的流程移动支付运营障碍与建议移动支付运营障碍与建议移动支付的市场发展移动支付的市场发展移动支付的技术支撑移动支付的技术支撑移动支付的解决方案移动支付的解决方案移动支付的模式移动支付的模式电子商务电子商务电子商务电子商务 移移动动支支付付是是指指消消费费者者通通过过移移动动终终端端(通通常常是是手手机机、PADPAD等等)对对所所消消费费的的商商品品或或服服务务进进行行账账务务支支付付的的一一种种支支付付方方式式。客客户户通通过过移移动动设设备
2、备、互互联联网网或或者者近近距距离离传传感感直直接接或或间间接接向向银银行行金金融融企企业业发发送送支支付付指指令令产产生生货货币币支支付付和和资资金金转转移移，实实现现资资金金的的移移动动支支付付，实实现现了了终终端端设设备备、互互联联网网、应应用用提提供供商商以以及及金金融融机构的融合，完成货币支付、缴费等金融业务。机构的融合，完成货币支付、缴费等金融业务。电子商务电子商务电子商务电子商务 随随着着移移动动通通信信从从话话音音业业务务转转向向数数字字业业务务，各各种种移移动动增增值值业业务务层层出出不不穷穷，而而移移动动支支付付就就成成为为其其中中的的一一个个亮亮点点。ARC ARC Gr
3、oupGroup最最新新发发布布的的策策略略报报告告显显示示，全全球球移移动动支支付付营营收收于于20052005年年将将剧剧增增至至200200亿亿美美元元，年年度度增增长长率率超超过过100%100%。而而众众多多运运营营商商也也看看到到了了移移动动支支付付的的巨巨大大商商机机，20032003年年2 2月月，欧欧洲洲四四家家最最大大的的无无线线运运营营商商-西西班班牙牙的的Telefonica Telefonica MovilesMoviles公公司司、德德国国的的T-MobileT-Mobile公公司司、英英国国的的OrangeOrange公公司司和和沃沃达达丰丰公公司司宣宣布布组组建
4、建移移动动支支付付服服务务联联盟盟。其其主主要要目目的的是是为为商商人人、手手机机用用户户和和银银行行之之间间提提供供安安全全的的支支付付手手段段。四四家家移移动动运运营营商商的的总总用用户户超超过过2 2亿亿，其其中中英英国国的的沃沃达达丰丰更更是是全全球球最最大大的的移移动动运运营营商商。在在我我国国，中中国国联联通通和和中中国国移移动动也也分分别别于于20022002年年下下半半年年在在广广东东启启动动了了移移动动支支付付业业务务。本本文文将将对对移移动动支支付付的的方方式式、流流程程以以及运营障碍加以介绍。及运营障碍加以介绍。电子商务电子商务电子商务电子商务 移动支付具有以下三个方面的
5、特点：移动支付具有以下三个方面的特点：1 1、移移动动性性。由由于于移移动动终终端端具具有有其其特特定定服服务务实实现现的的随随身身性性和和极极好好的的移移动动性性，可可以以使使消消费费者者从从长长途途奔奔波波到到指指定定地地点点办办理理业业务务的的束束缚缚中中解解脱脱出出来来，摆摆脱脱支支付付实实现现的的营营业业厅厅特特定定地地域域限制。限制。2 2、实实时时性性。移移动动通通信信终终端端和和互互联联网网平平台台的的交交互互取取代代了了传传统统的的人人工工操操作作，使使移移动动支支付付不不再再仅仅仅仅受受限限于于相相关关金金融融企企业业、商商家家的的营营业业时时间间限限制制，实实现现了了72
6、4724时时的的便便捷捷服服务务。移移动动支支付付的的实实现现使使消消费费者者可可以以足足不不出出户户，也也避避免免了了毫毫无无价价值值的的排排队队等候。等候。3 3、快快捷捷性性。移移动动支支付付同同时时还还具具有有缴缴费费准准确确、无无需需兑兑付付零钱、快捷、多功能、全天候服务、网点无人职守的快捷性。零钱、快捷、多功能、全天候服务、网点无人职守的快捷性。电子商务电子商务电子商务电子商务 (1)(1)微微支支付付：指指交交易易额额少少于于1010美美元元，购购买买移移动动内内容容业业务务，例如游戏、视频下载等例如游戏、视频下载等(2)(2)宏宏支支付付：指指交交易易金金额额较较大大的的支支付
7、付行行为为，例例如如在在线线购购物物或者近距离支付或者近距离支付(如交停车费等如交停车费等)区区别别就就在在于于安安全全要要求求级级别别不不同同。宏宏支支付付方方式式要要通通过过可可靠靠的的金金融融机机构构进进行行交交易易鉴鉴权权是是非非常常必必要要的的；对对于于微微支支付付来来说说，使用移动网络本身的使用移动网络本身的SIMSIM卡鉴权机制就足够了。卡鉴权机制就足够了。另另外外根根据据传传输输方方式式不不同同还还可可以以分分为为空空中中交交易易和和WAN(WAN(广广域域网网)交交易易两两种种。空空中中交交易易是是指指支支付付需需要要通通过过终终端端浏浏览览器器或或者者基基于于SMS/MMS
8、SMS/MMS等等移移动动网网络络系系统统；WANWAN交交易易则则主主要要是是指指移移动动终终端端在在近近距距离离内内交交换换信信息息，而而不不通通过过移移动动网网络络，例例如如使使用用手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。手机上的红外线装置在自动贩售机上购买可乐。电子商务电子商务电子商务电子商务 其其实实移移动动支支付付与与一一般般的的支支付付行行为为没没有有太太大大的的区区别别，都都要要涉涉及及到到四四个个环环节节：消消费费者者、出出售售者者、发发行行方方和和收收款款方方。其其中中发发行行单单位位和和收收款款单单位位都都应应该该是是金金融融机机构构（见见下下图图）。移移动动支支付付与
9、与普普通通的的支支付付不不同同之之处处，在在于于交交易易资资格格审审查查处处理理过过程程有有所所不不同同。因因为为这这些些都都涉涉及及到到移移动动网网络络运运营营商商以以及及所所使使用用的的浏浏览览协议，例如协议，例如WAPWAP或或HTMLHTML、信息系统、信息系统SMSSMS或或USSD USSD。电子商务电子商务电子商务电子商务1 1、市场发展障碍、市场发展障碍消消费费者者对对于于移移动动支支付付最最关关心心的的就就是是三三个个问问题题：安安全全性性、私私密密性性和和易易用性，而这三个问题也恰恰是阻碍移动支付业务发展的关键因素。用性，而这三个问题也恰恰是阻碍移动支付业务发展的关键因素。
10、Forrester Forrester ResearchResearch调调查查公公司司做做过过一一份份调调查查显显示示，超超过过一一半半的的消消费费者认为信用卡安全是最大的问题。者认为信用卡安全是最大的问题。障碍手机(%)PDA(%)信用卡安全5247糟糕的用户体验3531不知如何使用1616从未听说过1012其它1113电子商务电子商务电子商务电子商务 除除了了实实际际安安全全问问题题的的忧忧虑虑，还还有有用用户户心心理理上上的的安安全全忧忧虑虑问问题题。Forrester Forrester ResearchResearch在在调调查查中中就就发发现现只只有有低低于于15%15%的的人人
11、完完全全信信任任移移动动支支付付，而而65%65%的的用用户户拒拒绝绝通通过过移移动动网网络络发发送送自自己己的的支支付付卡卡资资料料。可可见见移移动动支支付付要要想想取取得得成成功功，除除了了解解决决实实际际的的安安全全问问题题，还还需需要要克克服服用用户户的的心心理理安安全全问问题题。这这其其中中还需要移动运营商与设备厂商、金融机构建立统一的标准。还需要移动运营商与设备厂商、金融机构建立统一的标准。而而银银行行与与电电信信运运营营商商之之间间也也存存在在顾顾虑虑。对对于于电电信信运运营营商商来来说说，发发展展手手机机支支付付市市场场对对他他们们来来说说也也具具有有很很大大诱诱惑惑力力。但但
12、银银行行机机构构担担心心电电信信运运营营商商控控制制他他们们的的金金融融交交易易过过程程，在在交交易易的的过过程程中中容容易易引引发发矛矛盾盾；而而电电信信运运营营商商则则认认为为，银银行行有有承承担担风风险险的的能能力力，他他们们只只有有设设备备及及技技术术上上的的优优势势，不不能能管管理理风风险险。这样导致他们之间的合作障碍。这样导致他们之间的合作障碍。电子商务电子商务电子商务电子商务2 2、动支付运营策略、动支付运营策略(1)(1)解决安全问题解决安全问题安安全全无无疑疑是是移移动动支支付付的的最最大大障障碍碍。安安全全问问题题如如果果可可以以很很好好的的得得到到解解决决，不不仅仅消消费
13、费者者和和合合作作者者会会增增强强信信心心，而而且且也也会会大大大大减减少少业业务务运运营营中中会会出出现现的的欺欺诈诈问问题题，降降低低系系统统运运营营成成本本。现现在在的的安安全全措措施施都都比比较较简简易易，主主要要通通过过用用户户的的PINPIN进进行行识识别别。但但是是更更高高级级的的安安全全问问题题需需要要从从以以下下四四个个方方面着手：面着手：定定身身份份：由由支支付付提提供供方方(即即发发行行方方)对对用用户户进进行行鉴鉴定定，确确认认其其是是否否为为已已授权用户。授权用户。密密性性：保保证证未未被被授授权权者者不不能能获获取取敏敏感感支支付付数数据据，这这些些数数据据会会给给
14、某某些些欺诈行为提供方便。欺诈行为提供方便。数数据据完完整整性性：这这个个特特性性可可以以保保证证支支付付数数据据在在用用户户同同意意交交易易处处理理之之后后不会被更改。不会被更改。不可否认性：可以避免交易完成后交易者不承担交易后果。不可否认性：可以避免交易完成后交易者不承担交易后果。电子商务电子商务电子商务电子商务(2)(2)可用性和互操作问题可用性和互操作问题可可用用性性也也非非常常关关键键，这这不不仅仅涉涉及及到到友友好好的的用用户户界界面面，还还与与用用户户可可以以通过移动支付购买的货品和业务是否充足、业务可达的地理范围。通过移动支付购买的货品和业务是否充足、业务可达的地理范围。而而互
15、互操操作作问问题题也也不不仅仅仅仅局局限限于于用用户户终终端端，还还包包括括用用户户在在支支付付时时直直接接打打交交道道的的收收款款机机、POSPOS机机、自自动动贩贩售售机机等等等等，这这些些都都需需要要制制定定一一些些行行业业标准，与相关行业企业达成共识。标准，与相关行业企业达成共识。(3)(3)市场认知度与理解市场认知度与理解移移动动支支付付能能否否成成功功关关键键还还在在于于用用户户能能否否接接受受和和习习惯惯这这种种支支付付方方式式，以以及及哪哪些些用用户户会会最最先先接接受受?一一般般人人都都已已经经非非常常习习惯惯于于通通过过钱钱包包、信信用用卡卡等等方方式式支支付付，对对于于移
16、移动动支支付付这这种种新新的的概概念念仍仍然然需需要要移移动动的的时时间间去去认认识识、接接受受和和习习惯惯。要要解解决决这这个个问问题题就就必必须须要要提提高高移移动动支支付付的的市市场场认认知知度度和和理理解解程程度度。另另外外对对于于与与移移动动支支付付相相关关的的其其它它行行业业的的企企业业如如银银行行、零零售售商商等等，也也需需要要充充分分认认识识移移动动支支付付可可能能给给他他们们带带来来的的好好处处和和商商机机，这这些些都都与与移移动动支付的发展密不可分。支付的发展密不可分。电子商务电子商务电子商务电子商务(4)(4)选择合适的合作者选择合适的合作者移移动动支支付付还还是是个个新
17、新兴兴的的业业务务，能能否否成成熟熟壮壮大大要要看看今今后后几几年年的的发发展展情情况况。但但是是有有一一点点是是非非常常明明确确的的，那那就就是是这这绝绝对对不不是是一一家家能能够够独独吞吞的的市市场场，而而是是具具有有自自己己的的产产业业链链和和经经营营模模式式，需需要要多多方方共共同同合合作作经经营营。而而移移动动运运营营商商也也必必须须和和以以前前没没有有合合作作经经验验的的企企业业如如信信用用卡卡机机构构、零零售售机机构构、设设备备厂厂家家等等进进行行合合作作，因因此此必必须须调调配配好好各各方方利利益益关关系系，建建立立收收入入分分成成模模式式，选择有实力的合作者。选择有实力的合作
18、者。移移动动支支付付是是移移动动通通信信向向人人们们的的日日常常生生活活进进一一步步渗渗透透的的过过程程，因因此此这这个个过过程程必必然然会会有有从从不不成成熟熟到到成成熟熟、从从不不被被认认可可到到认认可可的的过过程程，因因此此无无论论是是运运营营商商还还是是参参与与其其中中的的金金融融机机构构、零零售售业业等等行行业业，都都应应该该详详细细分分析析这这个新兴业务的各个环节，为可能遇到的障碍做好充分的准备。个新兴业务的各个环节，为可能遇到的障碍做好充分的准备。电子商务电子商务电子商务电子商务什么是移动支付什么是移动支付移动支付的特点移动支付的特点移动支付的方式移动支付的方式移动支付的流程移动
19、支付的流程移动支付运营障碍与建议移动支付运营障碍与建议移动支付的市场发展移动支付的市场发展移动支付的技术支撑移动支付的技术支撑移动支付的解决方案移动支付的解决方案移动支付的模式移动支付的模式电子商务电子商务电子商务电子商务 移移动动支支付付的的市市场场可可谓谓喜喜忧忧参参半半，移移动动运运营营商商一一直直在在努努力力扩扩大大和和巩巩固固已已有有的的市市场场，独独立立的的第第三三方方移移动动支支付付服服务务提提供供商商也也跃跃跃跃欲欲试试，金金融融领领域域的的大大亨亨们们也也看看好好了了这这块块蛋蛋糕糕，但但是是无无论论如如何何，都都必必须须为为用用户户提提供供有有吸吸引引力力的的“杀杀手手级级
20、”应应用用而而不不仅仅仅仅是是简简单单地地推推概概念念，才才能能够够最最终终赢赢得得用用户户的的青青睐睐!从从技技术术角角度度来来看看，无无论论使使用用什什么么解解决决方方案案，都都必必须须遵遵循循安安全全性性、通通用性和可用性三大原则。用性和可用性三大原则。由由于于手手机机逐逐渐渐成成为为人人们们随随身身携携带带的的通通信信工工具具，利利用用手手机机来来补补充充甚甚至至替替代代类类似似信信用用卡卡、钱钱包包等等支支付付功功能能的的概概念念自自然然产产生生。所所谓谓的的移移动动支支付付，就就是是在在交交易易活活动动中中用用手手机机作作为为支支付付手手段段，简简单单的的移移动动支支付付是是将将所
21、所支支付付的的钱钱直直接接计计入入移移动动电电话话帐帐单单中中，这这样样的的支支付付通通常常用用在在支支付付费费用用比比较较低低的的情情况况下下;比比较较完完善善的的移移动动支支付付业业务务则则是是将将手手机机与与信信用用卡卡号号码码链链接接起起来来，每每次次交易实质上是通过手机代替信用卡来支付费用。交易实质上是通过手机代替信用卡来支付费用。作作为为新新兴兴的的电电子子支支付付方方式式，移移动动支支付付拥拥有有随随时时随随地地和和方方便便、快快捷捷、安安全全等等诸诸多多特特点点，消消费费者者只只要要拥拥有有一一部部手手机机，就就可可以以完完成成理理财财或或交交易易，享享受受移移动动支支付付带带
22、来来的的便便利利。应应用用领领域域一一般般包包括括充充值值、缴缴费费、小小商商品品购购买买、银证业务、商场购物和网上服务等。银证业务、商场购物和网上服务等。电子商务电子商务电子商务电子商务 近近两两年年来来移移动动支支付付的的市市场场发发展展比比较较缓缓慢慢、不不尽尽人人意意，除除了了为为数数不不多多的的几几个个成成功功案案如如日日本本的的FeliCaFeliCa、菲菲律律宾宾的的G-CashG-Cash和和SmartMoney SmartMoney 之之外外，可可以以说说没没有有什什么么更更多多的的亮亮点点。尤尤其其是是20052005年年，移移动动运运营营商商发发起起的的SimpaySim
23、pay阵阵营营由由于于没没有有如如期期在在欧欧洲洲完完成成统统一一的的移移动动支支付付框框架架而而宣宣告告失失败败，更更使使市市场场雪雪上上加加霜霜。另另外外从从20022002年年到到20042004年年期期间间，VodafoneVodafone的的mPaymPay、T-MobileT-Mobile的的 MobileWalletMobileWallet、MobilkomMobilkom的的 Paybox Paybox 和和 西西 班班 牙牙 的的MobiPayMobiPay在移动支付领域也均没有对市场产生应有的影响。在移动支付领域也均没有对市场产生应有的影响。在在同同一一时时期期由由中中国国
24、移移动动、中中国国银银联联，联联合合各各大大国国有有及及股股份份制制商商业业银银行行共共同同推推出出的的“手手机机钱钱包包”，则则允允许许用用户户可可通通过过营营业业厅厅、短短信信、USSDUSSD、语语音音电电话话、网网络络银银行行等等多多种种方方式式定定制制手手机机钱钱包包，把把自自己己银银联联联联网网的的银银行卡与手机号码绑定，但是市场的普及率和渗透率也差强人意。行卡与手机号码绑定，但是市场的普及率和渗透率也差强人意。但但是是从从20062006年年开开始始，几几个个重重要要事事件件的的发发生生，可可以以说说在在移移动动支支付付领领域域重重新新开开始始了了新新纪纪元元。首首先先，年年初初
25、在在欧欧洲洲和和美美国国进进行行了了几几个个规规模模很很大大的的近近距距离离通通信信 (NFC)(NFC)手手机机支支付付商商用用试试验验，发发动动了了整整个个产产业业链链的的上上下下游游，又又重重新新使使得得移移动动运运营营商商、银银行行、手手机机制制造造商商、NFCNFC芯芯片片提提供供商商和和商商家家走走到到了了一起。一起。电子商务电子商务电子商务电子商务20062006年年6 6月月，诺诺基基亚亚携携手手中中国国移移动动厦厦门门公公司司、易易通通卡卡公公司司和和飞飞利利浦浦共共同同在在厦厦门门启启动动中中国国首首个个近近距距离离通通信信手手机机支支付付商商用用试试验验。此此项项目目持持
26、续续了了3 3个个月月左左右右，据据称称类类似似的的测测试试将将在在中中国国各各大大城城市市推推广广，明明年年争争取取形形成成大大面面积积商商用用的的格格局局。此此外外，中中国国移移动动已已成成立立研研究究小小组组负负责责对对NFCNFC商商用用的的准准备备工工作作，预预计计在在未未来来几几个个月月将将在在国国内内进进行行地地铁铁与与银银行行领领域域的的试试点点。中中国国联联通通也也正正在在积积极极研研究究包包括括NFCNFC在在内内的的各各种种非非接接触触支支付付技技术术，并并可可能能在在年年底底之前出台移动支付标准。之前出台移动支付标准。20062006年年3 3月月2828日日，日日本本
27、最最大大的的移移动动电电信信运运营营商商NTT NTT DoCoMoDoCoMo表表示示，它它将将投投入入76907690万万美美元元购购买买该该国国第第二二大大便便利利连连锁锁商商店店2%2%的的股股份份，以以推推动动其其具具有有支支付付功功能能的的新新手手机机的的使使用用。该该交交易易将将使使得得DoCoMoDoCoMo的的用用户户可可以以在在连连锁锁商商店店LawsonLawson的的100100个个商商店店内内使使用用DoCoMoDoCoMo新新推推出出的的信信用用卡卡支支付付服服务务“Osaifu-Keitai”Osaifu-Keitai”，即即使使用用“钱钱夹夹手手机机”支支付付货
28、货款款。预预计计到到20072007年年3 3月月，该该服服务务将将全全面面推推向向LawsonLawson在在日日本本的的83008300个个商商店店。DoCoMoDoCoMo希希望望借借助助这这个个新新服服务务发发掘掘新新的的收收入入渠渠道道，以以便便在在电电话话费费率率不不断断下下滑滑、市市场场日日益益激烈的竞争的环境中求发展。激烈的竞争的环境中求发展。电子商务电子商务电子商务电子商务另另外外除除了了移移动动运运营营商商之之外外，在在今今年年第第二二季季度度相相继继由由PayPalPayPal、LUUPLUUP和和ObopayObopay三三个个独独立立的的第第三三方方移移动动支支付付服
29、服务务提提供供商商推推出出了了新新的的移移动动支支付付业业务务。这这预预示示着着移移动动支支付付已已经经超超出出了了移移动动运运营营商商的的控控制制范范围围，将将对对现现有有的的移移动动支支付付系系统统起起到到补补充充的的作作用用，也也使使得得这这些些独独立立服服务务提提供供商商能能够够在在移移动支付市场分得一杯羹。动支付市场分得一杯羹。VisaVisa、CornerCorner银银行行和和TelekursTelekurs在在20062006年年6 6月月底底联联合合推推出出了了一一项项叫叫做做“VisaVisa校校验验”的的安安全全解解决决方方案案，这这个个覆覆盖盖整整个个欧欧洲洲的的方方案
30、案允允许许 VisaVisa信信用用卡卡的的持持有有者者能能够够通通过过手手机机进进行行安安全全的的交交易易。凭凭借借着着在在电电子子商商务务方方面面的的优优势势和和此此项项新新业业务务的的开开展展，CornerCorner银银行行成成为为了了欧欧洲洲第第一一个个为为用用户户提提供供安安全全支支付付的的信信用用卡卡提提供供商商。“VisaVisa校校验验”是是由由VisaVisa公公司司为为支支持持在在InternetInternet网网上上进进行行交交易易而而开开发发的的安安全全支支付付标标准准，随随着着它它在在移移动动电电子子商商务务中中的的应应用用，移移动动用用户户从从此此也也能能从从中
31、中得得到到益益处处，另另外外这这个个开开放放的的安安全全标标注注也也得得到到了了其其他公司的青睐。他公司的青睐。电子商务电子商务电子商务电子商务 移移动动支支付付业业务务的的产产业业链链由由标标准准的的制制定定者者、设设备备制制造造商商、银银行行、移移动动运运营营商商、移移动动支支付付服服务务提提供供商商(或或移移动动支支付付平平台台运运营营商商)、商商业业机机构构、用用户户等等多多个个环环节节组组成成。标标准准的的制制定定者者是是指指国国家家独独立立机机构构、国国际际组组织织和和政政府府，它们负责标准的制定和统一，来协调各个环节的利益。它们负责标准的制定和统一，来协调各个环节的利益。由由于于
32、移移动动设设备备厂厂商商在在向向运运营营商商提提供供移移动动通通信信系系统统设设备备的的同同时时，推推出出了了包包括括移移动动支支付付业业务务在在内内的的数数据据业业务务平平台台和和业业务务解解决决方方案案，这这为为运运营营商商提提供供移移动动支支付付业业务务奠奠定定了了基基础础。从从终终端端的的角角度度来来看看，支支持持各各种种移移动动数数据据业务的手机不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造了条件。业务的手机不断推向市场，这为移动支付业务的不断发展创造了条件。移移动动运运营营商商的的主主要要任任务务是是搭搭建建移移动动支支付付平平台台，为为移移动动支支付付提提供供安安全全的的通通信信渠
33、渠道道，它它们们是是连连接接用用户户、金金融融机机构构和和服服务务提提供供商商的的重重要要桥桥梁梁，在在推推动动移移动动支支付付业业务务的的发发展展中中起起着着关关键键性性的的作作用用。目目前前，移移动动运运营营商商能能提提供供语语音音、SMSSMS、WAPWAP等等多多种种通通信信手手段段，并并能能为为不不同同级级别别的的支支付付业业务务提提供供不同等级的安全服务。不同等级的安全服务。银银行行等等金金融融机机构构需需要要为为移移动动支支付付平平台台建建立立一一套套完完整整、灵灵活活的的安安全全体体系系，从从而而保保证证用用户户支支付付过过程程的的安安全全通通畅畅。显显然然，与与移移动动运运营
34、营商商相相比比，银银行行不不仅仅拥拥有有以以现现金金、信信用用卡卡及及支支票票为为基基础础的的支支付付系系统统，还还拥拥有有个个人人用用户户、商家资源。商家资源。电子商务电子商务电子商务电子商务作作为为银银行行和和运运营营商商之之间间的的衔衔接接环环节节，第第三三方方移移动动支支付付服服务务提提供供商商(或或移移动动支支付付平平台台运运营营商商)在在移移动动支支付付业业务务的的发发展展进进程程中中发发挥挥着着十十分分重重要要的的作作用用。独独立立的的第第三三方方移移动动支支付付服服务务提提供供商商具具有有整整合合移移动动运运营营商商和和银银行行等等各各方方面面资资源源并并协协调调各各方方面面关
35、关系系的的能能力力，能能为为手手机机用用户户提提供供丰丰富富的的移移动动支支付付业务，吸引用户为应用支付各种费用。业务，吸引用户为应用支付各种费用。对对于于商商家家而而言言，在在商商场场和和零零售售店店部部署署移移动动支支付付系系统统，在在一一定定程程度度上上能能减减少少支支付付的的中中间间环环节节，降降低低经经营营、服服务务和和管管理理成成本本，提提高高支支付付的的效效率率，获得更高的用户满意度。获得更高的用户满意度。移移动动支支付付的的运运作作模模式式主主要要有有以以下下三三类类:以以移移动动运运营营商商为为运运营营主主体体的的移移动动支支付付业业务务、以以银银行行为为运运营营主主体体的的
36、移移动动支支付付业业务务和和以以独独立立的的第第三三方方为为运运营营主主体体的的移移动动支支付付业业务务。这这三三类类模模式式各各有有优优缺缺点点，在在移移动动支支付付业业务务产产业业价价值值链链中中，移移动动运运营营商商、银银行行、第第三三方方服服务务提提供供商商拥拥有有各各自自不不同同的的资资源源优优势势，只只有有彼彼此此合合理理分分工工、密密切切合合作作，建建立立科科学学合合理理的的移移动动支支付付业业务务的的运运作作模模式式，才才能能推推动动移移动动支支付付业业务务的的健健康康发发展展，实实现现各各个个环环节节之之间间的的共共赢。赢。电子商务电子商务电子商务电子商务什么是移动支付什么是
37、移动支付移动支付的特点移动支付的特点移动支付的方式移动支付的方式移动支付的流程移动支付的流程移动支付运营障碍与建议移动支付运营障碍与建议移动支付的市场发展移动支付的市场发展移动支付的技术支撑移动支付的技术支撑移动支付的解决方案移动支付的解决方案移动支付的模式移动支付的模式电子商务电子商务电子商务电子商务从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为四个层面从移动通信体系结构来看，支撑移动支付的技术分为四个层面:传传输输层层:GSM:GSM、CDMACDMA、TDMATDMA、GPRSGPRS、蓝蓝牙牙、红红外外、非非接接触触芯芯片片、RFID;RFID;交互层交互层:语音、语音、WAPWAP、
38、短信、短信、USSDUSSD、i-mode;i-mode;支撑层支撑层:WPKI/WIM:WPKI/WIM、SIMSIM、操作系统、操作系统;平台层平台层:STK:STK、J2MEJ2ME、BREWBREW、浏览器。、浏览器。电子商务电子商务电子商务电子商务1 1、短信、短信短短消消息息服服务务是是移移动动支支付付中中经经常常用用到到的的，用用于于触触发发交交易易支支付付、进进行行身身份份认认证证和和支支付付确确认认的的移移动动技技术术。在在移移动动支支付付中中按按照照信信息息流流的的流流向向可可以以分分为为上上行行和和下下行行两两种种方方式式。用用户户使使用用短短信信的的上上行行通通道道，发
39、发送送特特定定信信息息(此此信信息息格格式式由由移移动动支支付付运运营营商商提提供供，一一般般包包括括购购买买商商品品的的编编号号、数数量量等等)到到指指定定的的特特服服号号进进行行支支付付;另另外外，也也可可以以通通过过下下行行通通道道向向客客户户推推送送一一些些商商品品或或服服务务，如如提提醒醒充充值值用用户户进进行行充充值值，如如果果用用户户确确认认充充值值，则则完完成成了了此此次次的的移移动动支支付付。同同时时下下行行通通道道也也是是进进行行用用户户消消费费确确认认的的渠渠道道，来来保保证证支支付付的的安全，避免支付中的欺诈行为。安全，避免支付中的欺诈行为。2 2、红外线红外线 技术技
40、术20022002年年由由红红外外线线数数据据协协会会制制定定了了一一个个用用于于移移动动支支付付的的全全球球无无线线非非接接触触支支付付标标准准:IrFM(Infared:IrFM(Infared Financial Financial MessagingMessaging，红红外外线线金金融融通通信信)。20032003年年4 4月月由由VISAVISA国国际际、OMC OMC cardcard、日日本本ShinPanShinPan、AEON AEON creditcredit和和日日本本NTT NTT DoCoMoDoCoMo等等公公司司将将其其引引入入进进行行移移动动支支付付服服务务的
41、的试试验验，通通过过红红外外线线通通信信把把信信用用卡卡信信息息下下载载并并存存储储在在手手机机里里，在在支支付付时时通通过过红红外外线线通通信信将将用户的信用卡信息传输到指定设备，以完成支付认证。用户的信用卡信息传输到指定设备，以完成支付认证。电子商务电子商务电子商务电子商务3 3、自动语音服务、自动语音服务(IVR)(IVR)自自动动语语音音服服务务技技术术与与短短信信类类似似，用用户户可可以以通通过过拨拨打打某某个个特特服服号号码码进进行行移移动动支支付付。在在用用户户支支付付确确认认和和购购买买商商品品确确认认流流程程中中也也使使用用到到IVRIVR技技术术，如如在在用用户户支支付付前
42、前，用用户户收收到到一一个个由由移移动动支支付付平平台台外外拨拨的的自自动动语语音音电电话话，用用户户根根据据电电话话提提示示进进行行支支付付;支支付付成成功功后后，商商户户也也收收到到一一个个由由支支付付平平台台外外拨的语音电话，通知商户支付成功可以提供商品或服务。拨的语音电话，通知商户支付成功可以提供商品或服务。4 4、RFID/BluetoothRFID/Bluetooth射射频频识识辨辨技技术术(Radio(Radio Frequency Frequency IdentificationIdentification，RFID)RFID)和和蓝蓝牙牙技技术术(Bluetooth)(Blu
43、etooth)都都是是基基于于射射频频技技术术(RF)(RF)的的两两种种通通信信标标准准，可可以以将将RFRF技技术术引引入入非非接接触触式式移移动动支支付付服服务务。一一般般情情况况下下在在手手机机中中内内置置一一个个非非接接触触式式芯芯片片和和射射频频电电路路，用用户户帐帐户户支支付付信信息息通通过过某某种种特特殊殊格格式式的的编编码码，存存放放在在此此芯芯片片中中，以以适适应应银银行行或或信信用用卡卡商商的的认认证证规规则则。用用户户在在支支付付时时，只只需需将将手手机机在在POSPOS的的读读卡卡器器前前一一晃晃，用用户户的的帐帐户户信信息息就就会会通通过过RFRF传传输输到到此此终
44、终端端，几秒钟后就可以完成支付认证和此次交易。几秒钟后就可以完成支付认证和此次交易。电子商务电子商务电子商务电子商务5 5、GPRS/UMTSGPRS/UMTSGPRS/UMTSGPRS/UMTS均均支支持持IPIP协协议议的的数数据据通通信信，在在此此网网络络上上可可以以开开发发类类似似于于InternetInternet网的支付。网的支付。6 6、非接触式芯片技术、非接触式芯片技术非非接接触触式式芯芯片片技技术术是是使使用用ICIC智智能能芯芯片片技技术术与与近近距距离离无无线线通通信信技技术术(蓝蓝牙牙技技术术、红红外外线线技技术术等等)相相结结合合的的一一种种新新型型技技术术，将将用用
45、户户信信息息存存储储在在智智能能芯芯片片中中，通通过过近近距距离离无无线线通通信信技技术术与与其其他他接接受受处处理理设设备备进进行行通通信信，将将信信息按照某种格式进行加密传输。息按照某种格式进行加密传输。在在这这些些通通信信技技术术中中，射射频频识识辨辨(RFID)(RFID)和和红红外外线线技技术术(Infared(Infared Red)Red)与与非非接接触触芯芯片片的的结结合合将将是是未未来来手手机机作作为为移移动动支支付付设设备备的的技技术术发发展展主主流流。另另外外，几几乎乎所所有有的的现现场场支支付付解解决决方方案案中中，手手机机技技术术的的支支持持都都是是重重要要的的环环节
46、节，目目前前有有如如下下几几种种有有关关手手机机的的解解决决方方案案:多多功功能能芯芯片片卡卡，双双卡卡手手机机，外外接接无无线识别模块读卡器，双插槽手机和内置的手机支付软件。线识别模块读卡器，双插槽手机和内置的手机支付软件。电子商务电子商务电子商务电子商务7 7、J2MEJ2ME随随着着JavaJava的的移移动动版版本本J2MEJ2ME在在移移动动领领域域越越来来越越广广泛泛的的采采用用，使使得得移移动动支支付付平平台台也也可可以以引引入入JAVAJAVA作作为为支支付付平平台台。利利用用J2MEJ2ME建建立立支支付付平平台台主主要有以下优势。要有以下优势。可可移移植植性性:由由于于JA
47、VAJAVA是是开开放放平平台台，众众多多的的运运营营商商、终终端端厂厂家家以以及及业业务务平平台台提提供供商商都都支支持持这这一一技技术术。因因此此移移动动支支付付用用户户端端应应用用程程序序能能很很容容易易地被移植到其他遵循地被移植到其他遵循 J2ME J2ME 或或 MIDP MIDP 并且符合并且符合 CLDC CLDC 规范的设备上。规范的设备上。更更低低的的网网络络资资源源消消耗耗与与服服务务器器负负载载:J2ME:J2ME与与WAPWAP和和SMSSMS等等方方式式不不同同在在于于，J2ME J2ME 用用户户端端应应用用程程序序是是从从移移动动网网络络上上直直接接下下载载到到移
48、移动动终终端端，在在断断开开连连接模式下工作并保持数据的同步。接模式下工作并保持数据的同步。改改善善用用户户体体验验:J2ME:J2ME API API 在在图图形形表表现现、用用户户界界面面和和事事件件处处理理上上更更为为丰丰富富。这这可可以以从从移移动动电电话话及及移移动动设设备备上上的的各各种种游游戏戏和和多多媒媒体体消消息息传传递递服服务务看看出出来来，这这无无疑疑能能够够大大大大改改善善用用户户体体验验，而而这这一一点点对对于于移移动动支支付付业业务务的发展来说至关重要。的发展来说至关重要。电子商务电子商务电子商务电子商务 保保密密性性高高:J2ME:J2ME 本本身身提提供供了了面
49、面向向 J2ME J2ME 的的安安全全性性和和信信任任服服务务 API(Security API(Security and and Trust Trust Services Services API API for for J2ME)J2ME)，因因此此能能对对整整个个移移动动支支付付事事务务进进行行加加密密。不不仅仅如如此此，在在 WAP WAP 和和 WTLS WTLS 的的支支持持下下，入入口口会会话话就能象在就能象在 SSL3.0 SSL3.0 中所进行的那样被保护。中所进行的那样被保护。电子商务电子商务电子商务电子商务什么是移动支付什么是移动支付移动支付的特点移动支付的特点移动支付
50、的方式移动支付的方式移动支付的流程移动支付的流程移动支付运营障碍与建议移动支付运营障碍与建议移动支付的市场发展移动支付的市场发展移动支付的技术支撑移动支付的技术支撑移动支付的解决方案移动支付的解决方案移动支付的模式移动支付的模式电子商务电子商务电子商务电子商务 目目前前移移动动支支付付有有四四种种比比较较典典型型的的运运营营模模式式:移移动动运运营营商商独独立立或或联联合合运运营营、由由银银行行独独立立运运营营、移移动动电电信信运运营营商商与与卡卡类类组组织织联联合合运运营营、第第三三方方运运营商独立运营。营商独立运营。1 1、PayPalPayPalPayPalPayPal是是eBayeBa