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1、目录目录第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识2 23 34 41 1第二节第二节 电子支付中的法律问题电子支付中的法律问题第三节第三节 电子货币的法律规范问题电子货币的法律规范问题第四节第四节 网上银行的法律规范问题网上银行的法律规范问题目录目录 1.1.了解电子支付的概念和与传统支付的区别及特了解电子支付的概念和与传统支付的区别及特征；征；2.2.掌握国内外对电子支付的立法现状掌握国内外对电子支付的立法现状；3.3.理解电子货币对对社会带来的影响；理解电子货币对对社会带来的影响；4.4.掌握网上银行的市场准入和风险管理。掌握网上银行的市场准入和风险管理。目录目录 1.1.掌握电子支
2、付的安全防范掌握电子支付的安全防范和电子货币的风险管理和电子货币的风险管理；2.2.网上银行的安全使用和风网上银行的安全使用和风险分析管理。险分析管理。目录目录 由于电子银行大多是通过网络、电话或手机进行交易，在人由于电子银行大多是通过网络、电话或手机进行交易，在人 们们 享受方便的同时，也存在着许多安全隐患。从享受方便的同时，也存在着许多安全隐患。从2008年年2月至月至4月，唐月，唐 勇在破译招商银行的网络漏洞后，伙同曹吉祥、李丰、陈锦宜勇在破译招商银行的网络漏洞后，伙同曹吉祥、李丰、陈锦宜(未成年未成年)、冷晓磊、胥健等人，用事先获取的张智等被害人的招商银行个人资料，打冷晓磊、胥健等人，
3、用事先获取的张智等被害人的招商银行个人资料，打 电话到银行修改被害人的信用卡密码，通过支付宝，利用网上购物，将张智电话到银行修改被害人的信用卡密码，通过支付宝，利用网上购物，将张智等信用卡上的钱套取出来，致使多名被害人受损，涉案金额高达等信用卡上的钱套取出来，致使多名被害人受损，涉案金额高达4万多元。万多元。在共同犯罪过程中，六名被告人进行了细致的分工。唐勇负责实际操作、网在共同犯罪过程中，六名被告人进行了细致的分工。唐勇负责实际操作、网上骗取信息、电话修改卡主信息，胥健、冷晓磊负责利用胥健邮递员的身份，上骗取信息、电话修改卡主信息，胥健、冷晓磊负责利用胥健邮递员的身份，将银行寄给被害人杨智等
4、的资料交给唐勇，陈锦宜负责修改女客户的信息和将银行寄给被害人杨智等的资料交给唐勇，陈锦宜负责修改女客户的信息和冒充银行工作人员骗取客户信息，李丰、曹吉祥负责取现。这是一起利用银冒充银行工作人员骗取客户信息，李丰、曹吉祥负责取现。这是一起利用银行网络漏洞诈骗信用卡钱财的复杂共同犯罪案件。该案犯罪手段新型独特，行网络漏洞诈骗信用卡钱财的复杂共同犯罪案件。该案犯罪手段新型独特，分工细致明确，是青少年网络犯罪的典型案例。分工细致明确，是青少年网络犯罪的典型案例。试分析：试分析：1.网络信用卡诈骗与传统诈骗的区别？网络信用卡诈骗与传统诈骗的区别？2.这种利用网络信用卡诈骗的行为是属于诈骗犯罪还是盗窃犯罪
5、？这种利用网络信用卡诈骗的行为是属于诈骗犯罪还是盗窃犯罪？通过本章的学习，便能在全面理解这一问题的基础上找出问题的答案。通过本章的学习，便能在全面理解这一问题的基础上找出问题的答案。引例引例目录目录 所谓电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与 资金转移的行为。目录目录 电子支付的发展经历了五个阶段：第一阶段，是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段，是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，例如代发工资、代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段，是利用网络终端向用户提供各项银行服务，例如用户在自动柜员机上进行取、存款操作等；第四阶段，
6、是利用银行销售点终端向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段，是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。知识拓展目录目录 （1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成支电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成支付信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款付信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付结算的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据项支付结算的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支付的的转让及银行的汇兑等物理实体流转来完成款项支
7、付的。（2）电子支付的工作环境是基于开放的公共网络系统平电子支付的工作环境是基于开放的公共网络系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。目录目录 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，除了对网络速度及安全性的要求外，还要依靠电子，除了对网络速度及安全性的要求外，还要依靠电子支付工具才能完成。所以电子支付对计算机及网络硬件、软件支付工具才能完成。所以电子支付对计算机及网络硬件、软件提出了较高的要求；而传统支付使用的则是传统的通信媒介，提出了较高的要求；
8、而传统支付使用的则是传统的通信媒介，对软硬件的要求不高对软硬件的要求不高。（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程内完成整个支付过程。目录目录1.电子现金网上支电子现金网上支付付3.智能卡网上支付智能卡网上支付2.电子钱包网上支电子钱包网上支付付4.电子支票网上支电子支票网上支付付目录目录4.4.电子支票支付流程电子支票支付流程2.2.电子钱包的在线电子钱包的在线支付流程支付流程1.1.电子现金的在线支付流程电子现金的在
9、线支付流程3.3.智能卡网上支付流程智能卡网上支付流程目录目录 部分国家关于部分国家关于“到达时间到达时间”的规定的规定 据中国社科院2009年9月16日发布的慈善蓝皮书：中国慈善发展报告（2009）显示，2008年因南方雪灾、汶川地震等大灾大难激起了全民爱心热潮，中国的慈善格局发生了重要变化，个人捐赠首次超过企业，达到54%，而拥有3.84亿用户的互联网已成为推动“平民公益”的重要阵地。公益捐款是互联网上的特殊“交易”，电子支付平台则在其中发挥了不可替代的作用。2008年的汶川地震网上救援行动，形成了财付通、支付宝、易宝三大网络捐款平台，截至2009年底，通过这三家电子支付平台的普通网友捐款
10、均突破2000万元。现代的公益，是结合信息化技术，通过网络的传播，人们通过网络参与公益活动，真正达到高速、面广的效果。易宝公益圈合作伙伴中国扶贫基金会副秘书长李利表示，“互联网和电子支付的普及，为平民公益提供了充足条件，这将非常有利于将公益项目由线下搬到网上来搞。”旨在帮助西部贫困地区孩子温暖过冬的温暖行动便是一次网络“平民公益”募款尝试，自2009年11月20日发起至2010年1月31日活动结束，仅两个多月时间，通过易宝公益圈的网友捐款达到189451.51元，占整个项目总募款额超过45%，接近五成。事实证明，“平民公益”在互联网时代，大有可为。知知识识链链接接目录目录 电子支付催生平民公益
11、电子支付催生平民公益 网络公益募款，让老百姓足不出户便可以在网上支付捐款，其快速、可实时查询、透明度高等特点，已被大众广泛接受。而这种充分利用互联网“自下而上”的草根性，以电子支付为基点，在原来单纯捐赠的基础上，向整个支付产业链蔓延，联合战略合作银行、商家以及媒体等资源，以支付行业联盟之势打造的全新公益模式，正逐步推动“人人可慈善”的平民公益在中国的发展壮大。知知识识链链接接目录目录1.1.美国美国2.2.英国英国3.3.其他立法动向其他立法动向目录目录 目前，中国还没有对电子支付进行专门立法。2004年8月28日修改通过的中国人民共和国票据法确立仍是以纸票据为基础的结算支付制度，完全未考虑到
12、计算机与数据电文技术在支付系统中的运用。目录目录 在传统支付法律关系中的主体是银行与客户,他们之间是单一的关系，但电子支付对银行与客户的法律关系提出了许多新的问题，如电子支付所涉及的当事人复杂,可能为三个或三个以上,即使是划拨一项小额电子资金也需要由持卡人、零售商、发卡银行(发卡人)、零售商收款银行、零售商开户银行、数据处理者和登记公司等参加者共同完成。目录目录1.1.1.1.收款人（商家或卖方）收款人（商家或卖方）收款人（商家或卖方）收款人（商家或卖方）在电子支付中的权利在电子支付中的权利在电子支付中的权利在电子支付中的权利和义务和义务和义务和义务3.3.3.3.2.2.2.2.金融机构（银
13、行）在金融机构（银行）在金融机构（银行）在金融机构（银行）在电子支付中的权利和电子支付中的权利和电子支付中的权利和电子支付中的权利和义务义务义务义务 付款人（消费者）在付款人（消费者）在付款人（消费者）在付款人（消费者）在电子支付中的权利和电子支付中的权利和电子支付中的权利和电子支付中的权利和义务义务义务义务目录目录 因为电子支付的各个环节都涉及信息技术问题，电子支付的运行程序和数据涉及商业秘密也不为消费者所知，消费者作为受害者要去举证提供电子支付金融服务的银行方是否存在过错,在实践中是困难的甚至是不可能的；若采用无过错责任原则,也会因为责任风险过大可能影响银行方拓展网络银行业务的积极性，所以
14、电子支付法律关系中应实行过错推定责任制度。目录目录 电子货币：电子货币：是一是一种以电子脉冲代替纸种以电子脉冲代替纸张和铸币进行在线资张和铸币进行在线资金传输和储存的信用金传输和储存的信用货币货币。目录目录 1.非金融机构类电子非金融机构类电子货币货币2.金融机构类电子货金融机构类电子货币币目录目录（1）从存在形态上看，电子货币摆脱了货币的传统形态，从存在形态上看，电子货币摆脱了货币的传统形态，不再以实体形态出现，而是以数字化的形态流转，其存在不再以实体形态出现，而是以数字化的形态流转，其存在形式随处理的媒体不同而不断变化形式随处理的媒体不同而不断变化。（2）从发行主体上看，电子货币的发行者既
15、有金融机构，从发行主体上看，电子货币的发行者既有金融机构，也有商事组织、中介机构等其他非金融机构，它不是依靠也有商事组织、中介机构等其他非金融机构，它不是依靠国家的强制力而是靠技术和市场的力量自行发展的国家的强制力而是靠技术和市场的力量自行发展的。目录目录（3）从流通范围上看，电子货币不构成银行资金的一部分，从流通范围上看，电子货币不构成银行资金的一部分，它有自己的流通技术系统所支持的流通范围，往往可超出它有自己的流通技术系统所支持的流通范围，往往可超出一国界限，从传统的货币标准和法定要求中脱离出来一国界限，从传统的货币标准和法定要求中脱离出来。（4）从安全保障上看，电子货币是通过信息加密、数
16、字签从安全保障上看，电子货币是通过信息加密、数字签名、数字时间戳、防火墙等网络设备和技术来实现安全保名、数字时间戳、防火墙等网络设备和技术来实现安全保护功能护功能。目录目录 从法学观点来看，一个国家的货币是国家以法律的强制力作保障的银行信用，具有法定的清偿力。对于电子货币的法律性质，我国应该及时借鉴别国经验，结合我国的实际情况，对电子货币进行立法，以法律的形式确定电子货币的法律性质和法律地位。目录目录电子货币洗钱问题电子货币洗钱问题（一）（一）（二）（二）（三）（三）（四）（四）电子货币交易带来的隐私权问题电子货币交易带来的隐私权问题电子货币的发行主体问题电子货币的发行主体问题电子货币交易安全
17、电子货币交易安全问题问题目录目录课外案课外案例解析例解析请看下面的案例请看下面的案例第三方支付被指赌球工具第三方支付被指赌球工具第三方支付被指赌球工具第三方支付被指赌球工具目录目录 2010年7月8日凌晨，离南非世界杯半决赛还有不到半小时的时间，成千上万笔来自中国境内的下注单瞬间涌入美国、欧洲、菲律宾、澳门、直布罗陀等各大博彩公司的中文网站。对于境外赌博集团来说，有了赌博网站，如何能够迅速地收支赌博资金，并使其流转出境是关键。境外的赌博公司通过开设在中国境内的分支机构，以合法手段在各交易平台注册成一个商户，由此与各种电子支付公司建立商业合作关系。之后，博彩者通过银行卡进行网上银行交易，最终把赌
18、金通过支付公司提供的支付关口汇至赌博公司的网络账户上。赌博公司通过商户与这些第三方支付公司清算资金，赌博公司与境内壳公司即注册的商户之间用某种虚假的贸易，来掩盖其与中国境内博彩者的赌金流入或者彩金支付。现在很多国外的赌球公司为了逃避中国的监察，都不接受人民币现金，大多用了一种只有在国外采用的全新货币。如Ukash，这种电子货币其实相当于是赌球筹码，国内赌徒先用人民币购买“Ukash”，再通过支付公司充值到账户中下注。在淘宝网上可以看到，有大量卖家在销售“Ukash”，目录目录1欧元的“Ukash”标价在8.3到8.6元人民币左右，其他还有5欧元、10欧元、50欧元和100欧元等各种面值的赌球筹
19、码，按汇价折算成相应的人民币。其中一家“中国Ukash兑换中心”特意写道：“Ukash”是国际上一种先进的网上支付系统，它不与银行的借记卡或者信用卡关联，是一个国际网络货币，有了Ukash的充值号码后就可以轻松在全球支持Ukash支付系统的网站上购物，不用再担心银行账户支付方面的风险。如广东警方发现境外最大的“代理制”赌博网站“永利高”，这是一家服务器设在日本的境外赌球网站，自2007年至2010年2月总投注额已超过1000亿元人民币，其中大部分的资金都是通过电子货币来划拨的。赌球公司把账户充值搞得这么复杂，说到底还是为逃避打击。第三方支付公司帮赌球公司在境内运作资金流，无疑能够以手续费形式获
20、得高额利润，第三方支付公司作为一类非金融机构，做的却是跟金融机构性质类似的工作，起到的是资金周转、清算作用，其发展业务的目标和风险监管做法与银行大不相同，它不会像银行一样监管客户的账户资金是否被合法使用，它只管周转，不会监控。除了通过公安部以打击网络犯罪、外汇管理局以反洗钱的方式进行的控制之外，目前还没有更好的监管模式。目录目录 网上银行又称网网上银行又称网络银行、在线银行，络银行、在线银行，是指银行利用互联网是指银行利用互联网技术，在互联网上开技术，在互联网上开设的银行设的银行。目录目录1 1“虚拟银行虚拟银行”2 2实际上的实际上的“银行银行上网上网”目录目录 网上银行的设立，应当具备我国
21、商业银行法规定的设立商业银行的条件，并经人民银行审查批准，颁发经营许可证，向工商管理部门登记后领取营业执照。中国人民银行对银行开办新的网上银行业务品 种的申请，实行审批制和备案制两种制度目录目录2 2 2 2安全风险安全风险安全风险安全风险 3 3 3 3法律风险法律风险法律风险法律风险 6 6 6 6客户风险客户风险客户风险客户风险 4 4 4 4外部资源风险外部资源风险外部资源风险外部资源风险 5 5 5 5内控风险内控风险内控风险内控风险 1 1 1 1技术风险技术风险技术风险技术风险 目录目录引例解析引例解析 网络诈骗犯罪是一种新的犯罪形式，与传统的诈骗犯罪无论在形式上还是在方法上都存
22、在很多不同的地方。具体表现在以下几个方面：获取信用卡的 相关信息是实施犯罪的重要环节。由于获取信用卡相关信息等于得到了开启 用户资金的大门，犯罪人可以象合法用户一样使用被害人的资金而不会被怀疑。这些信用卡相关信息包括账号、密码、信用卡上记录的验证信息等。利用 计算机系统进行诈骗。网上交易处理全部由计算机系统或机电一体化设备 等客户服务终端完成，只要提供正确的信用卡信息，这些设备就不再查验 使用者的其他情况，通过了客户服务终端的验证，犯罪人就可以利用信用 卡提供的各种功能进行诈骗，如网上消费、网上证券交易、网上博彩等。犯罪的跨国性。网上支付信用卡可用于全球网上交易的资金支付，这一功能 被犯罪人利
23、用来实施跨国信用卡诈骗。犯罪人获取有关信用卡信息 后，就能通过互联网针对多个国家的被害人进行网上信用卡诈骗。犯罪 的隐蔽性。客户服务终端有限的识别能力和计算机网络的技术特性，为犯 罪人隐蔽作案、隐匿销毁犯罪痕迹提供了机会，一些网上信用卡诈骗犯罪 目录目录引例解析引例解析即使多次实施、造成严重损失，也难以被发现。可网上支付信用卡的多用途特点不仅被用于实施犯罪，也是犯罪洗钱的重要方式，如通过多次网上证券交易，可以隐匿赃款的去向。网络信用卡诈骗带来的另一个问题是这类犯罪的性质问题，即属于诈骗 犯罪还是盗窃犯罪。第一种观点认为应当以盗窃罪定罪，认为由于网络信用 卡诈骗犯罪是通过客户服务终端来实施的，犯罪行为具有相当的隐蔽性，它与偷配或者拾到他人钥匙后入户盗窃没有区别，因此应定盗窃罪。第二 种观点认为，客户服务终端相当于权利人的雇员，通过电子设备非法占有 他人财物，与在银行柜员面前行骗没有本质差别，因此以诈骗罪定性更 妥当。虽然中国刑法理论界也存在上述两种不同观点，但我国刑法 第196条第3款规定：“盗窃信用卡并使用的，依照本法第264条 的规定定罪处罚”，可见我国对网络信用卡诈骗行为是以盗窃罪定 罪量刑。目录目录目录目录