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1、 电子商务概论电子商务概论万守付纪幼玲范新辉李道蓉编著人民邮电出版社人民邮电出版社年月年月下页下页上页上页第第4 4章章 电子商务支付电子商务支付第第4 4章章 电子商务支付电子商务支付4.1 4.1 传统支付方式传统支付方式4.2 4.2 网上支付系统网上支付系统4.3 4.3 网上支付方式网上支付方式目目 录录下页下页上页上页电子商务网上支付是电子商务极电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。商务能否顺利发展的关键之一。目前在电子商务支付的实践中主目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付要采
2、用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。方式和网上支付方式。下页下页上页上页下页下页上页上页4.1 传统支付方式传统支付方式下页下页上页上页4.1.1 4.1.1 现金支付方式现金支付方式4.1.2 4.1.2 票据支付方式票据支付方式 4.1.3 4.1.3 银行卡支付方式银行卡支付方式5网上支付技术是建立在对传统支付网上支付技术是建立在对传统支付方式深入研究应用的基础上。目前一些方式深入研究应用的基础上。目前一些非完全的电子商务过程仍离不开传统的非完全的电子商务过程仍离不开传统的支付方式，即客户在网上查询商品信息，支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈好交易，而货款则采用
3、传进行网上洽谈好交易，而货款则采用传统的方式来支付。传统的支付方式主要统的方式来支付。传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银行卡支付三有现金支付、票据支付和银行卡支付三种类型。种类型。下页下页上页上页传统支付的种类传统支付的种类4.1.1 4.1.1 现现金支付方式金支付方式下页下页上页上页现金支付过程比较简单，常用现金支付过程比较简单，常用于企业（主要是商业）对个人消费于企业（主要是商业）对个人消费者的商品零售过程。者的商品零售过程。现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。现金支
4、付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。下页下页上页上页现金的特点现金的特点(1)(1)受受时时间间和和空空间间的的限限制制。对对于于某某些些不不谋谋面的交易活动，就无法采用现金支付；面的交易活动，就无法采用现金支付；(2)(2)大大宗宗交交易易必必须须携携带带大大量量的的现现金金，携携带带不不便便以以及及不不安安全全因因素素在在一一定定程程度度上上限限制制了了现现金作为支付手段的采用。金作为支付手段的采用。下页下页上页上页目目前前在在商商贸贸实实务务过过程程中中普普遍遍使使用
5、用的的支支付付方方式式是是所所谓谓的的“三三票票一一卡卡”，即即汇汇票、本票、支票和银行卡。票、本票、支票和银行卡。现金支付方式的缺陷现金支付方式的缺陷4.1.2 4.1.2 票据支付方式票据支付方式n这这是是一一种种是是以以银银行行存存款款作作为为支支付付手手段段的的非非现现金金结结算算方方式式，也也称称为为转转帐帐支支付付方方式式，多多用用于于企企业业之之间间的的商商贸过程。贸过程。n票票据据，是是对对按按票票面面记记载载的的金金额额在在一一定定期期限限内内完完成成支支付付行行为为的的书书面面约约束束凭凭证证，是是国国际际通通行行的的结结算算和和信信用用工工具具。票票据据分分为为汇汇票票、
6、本本票票、支支票票三三大大类类。使使用用票票据据支支付付，以以票票据据的的转转移移代代替替实实际际的的资资金金的的转转移移，则则可可大大大大减减少少现现金金的的保保管管和和远远程程携携带带输输送送中中的的麻麻烦烦和和风风险险，而而且且在在支支付付日日到到来来之之前前，付付款款人人在在这这段段时时间间内内可可充充分分运运用用资资金金。票票据据支支付付方方式式在在异异地地交交易易中中已已经成为代替现金支付方式的最佳工具。经成为代替现金支付方式的最佳工具。n票票据据支支付付过过程程中中有有三三个个当当事事人人：即即出出票票人人、收收款款人人和付款人，支票的付款人为银行。和付款人，支票的付款人为银行。
7、下页下页上页上页票据的使用过程票据的使用过程n出出票票人人（债债务务方方，在在银银行行须须存存入入足足够够的的资资金金），签签发发支支票票或或其其他他票票据据交交给给收款人（债权方）以结清债务；收款人（债权方）以结清债务；n约约定定的的日日期期到到来来时时，持持票票人人将将该该票票据据原原件件提提交交给给付付款款人人（银银行行），办办理理现现金金支支付付或或转转账账业业务务；银银行行代代理理承承兑兑票票据据，在在票票据据审审核核无无误误后后，按按出出票票人人的的委委托托，无无条条件件按按提提示示的的金金额额支支付付给给收收款人或持票人。款人或持票人。下页下页上页上页支票的使用流程支票的使用流程
8、下页下页上页上页v票据支付方式涉及到资金清算系统。票据支付方式涉及到资金清算系统。v资金清算系统实质上就是要结算各金融机构资金清算系统实质上就是要结算各金融机构之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票之间相互欠下的应兑付的各种票据金额。当票据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资据积累到一定程度时，各金融机构就要进行资金清算。金清算。v我国目前有五种方式：同城清算（我国目前有五种方式：同城清算（DCHDCH）、）、小额批量电子支付系统（小额批量电子支付系统（BEPSBEPS）、）、大额实时支大额实时支付系统（付系统（HVPSHVPS）、）、授权系统（授权系统（ASAS）和证券簿记和证券簿记系统
9、（系统（SBESSBES）。）。在电子票据数据交换条件下，在电子票据数据交换条件下，资金清算的周期一般都是资金清算的周期一般都是2424小时。小时。资金清算系统资金清算系统4.1.3 4.1.3 银银行卡支付方式行卡支付方式v信用卡信用卡v借记卡借记卡v现金卡现金卡v支票卡支票卡v电子钱包卡电子钱包卡1.银行卡的种类银行卡的种类下页下页上页上页(1)(1)信用卡（贷记卡）信用卡（贷记卡）n信信用用卡卡是是银银行行等等金金融融机机构构发发给给持持卡卡人人为为其其提提供供自自我我借借款款权权的的一一种种将将支支付付与与信信贷贷融融为为一一体体的的信信用用业业务务凭凭证证，具具有有透透支支功功能能。
10、持持卡卡人人无无需需在在银银行行存存款款或或办办理理借借款款手手续续，当当用用户户资资金金不不足足时时，银银行行为为用用户户提提供供规规定定限限额额信信用用额额度度的的透透支支贷贷款款服服务务。信信用用卡卡有有多多功功能能和和高高效效便便捷捷的的特特点点，一一般般具具有有结结算算、消消费费信信贷贷、储储蓄蓄和和汇汇兑兑四四种种主主要要功功能能。利利用用信信用用卡卡结结算算可可以以减减少少现现金金货货币币流流通通量，简化收款手续。量，简化收款手续。下页下页上页上页(2)(2)借记卡借记卡n借借记记卡卡是是不不具具备备透透支支功功能能但但其其他他购购物物结结算算功功能能都都齐齐全全的的银银行行卡卡
11、，具具有有储储蓄蓄存存款款、提提取取现现金金和和购购物物消消费费等等功功能能。这这种种只只起起支支付付作作用用的的银行卡，又叫支付卡。银行卡，又叫支付卡。下页下页上页上页(3)(3)现金卡现金卡n现现金金卡卡也也属属于于支支付付卡卡。持持现现金金卡卡可可在在银银行行柜柜台台或或ATMATM上上支支取取现现金金。使使用用现现金金卡卡也也可可以以购购货货、查查询询个个人人账账户户余余额额或或进进行行转转账账处处理理。每每张张现现金卡都有每周或每天取现的最大金额限制。金卡都有每周或每天取现的最大金额限制。(4)(4)支票卡支票卡n支支票票卡卡是是凭凭信信用用卡卡签签发发支支票票付付款款的的信信用用卡
12、卡。支支票票卡卡一一般般都都规规定定了了使使用用期期限限与与最最高高金金额额，在在限限额额内内，银银行行保保证证支支付付，如如果果超超过过限限额额则则可可以以拒付。拒付。下页下页上页上页(5)(5)电子钱包卡电子钱包卡n电电子子钱钱包包卡卡记记录录货货币币的的数数目目，无无需需连连接接网网络络在在机机器器上上直直接接使使用用。适适用用于于小小数数额额的的直直接接支支付。付。2.2.银行卡的传统支付过程银行卡的传统支付过程下页下页上页上页(1)特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；(2)读卡器读取信用卡磁条中的认证数据，顾客输入密码；(3)将前两步输入的数据送往信用卡机构；(4)
13、信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；(5)现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；(6)信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；(7)银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。下页下页上页上页下页下页上页上页我国的银行卡我国的银行卡n目目前前我我国国银银行行卡卡发发卡卡量量已已达达4 4亿亿多多张张，但但大大多多是是 先先存存款款、后后消消费费 的的借借记记卡卡和和 先先存存款款，可可少少量量透透支支 的的准准贷贷记记卡卡，具具有
14、有 先先消消费费、后后还还款款 功功能能的的信信用用卡卡数数量量并并不不多多，这这主主要要是是各各家家银银行行出出于于业业务务管管理理和和风风险险控控制制的的考考虑虑，把把持持卡卡人人的的消消费费控控制制在在其其支支付付能能力力的的范范围围之之内内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。银行只是通过服务，方便持卡人消费。下页下页上页上页传统支付方式的局限性传统支付方式的局限性n传传统统支支付付方方式式中中的的现现金金、票票据据和和信信用用卡卡等等都都是是有有形形的的，在在安安全全性性、认认证证性性、完完整整性性和和不不可可否否认认性性上上有有较较高高的的保保障障，已已经经有有一一套套适适合合其其特
15、特点点的的比比较较成成熟熟的的管管理理运运行行模模式式。但但由由于于是是以以手手工工操操作作为为主主，通通过过传传统统的的通通信信方方式式来来传传递递凭凭证证、实实现现货货币币的的支支付付结结算算，因因而而存存在在效效率率低低下下、成本较高等问题。成本较高等问题。下页下页上页上页4.2 网上支付系统网上支付系统下页下页上页上页4.2.1 4.2.1 网上支付的概念网上支付的概念 4.2.2 4.2.2 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成 4.2.3 4.2.3 网上支付的强认证功能网上支付的强认证功能 4.2.4 4.2.4 网上支付系统的种类网上支付系统的种类 4.2.5 4.2.
16、5 我国的网上支付我国的网上支付电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段n第第一一阶阶段段是是银银行行利利用用计计算算机机及及网网络络处处理理银银行行之之间间的的业务，办理结算；业务，办理结算；n第第二二阶阶段段是是银银行行计计算算机机与与其其他他机机构构计计算算机机之之间间资资金金的结算，如代发工资等业务；的结算，如代发工资等业务；n第第三三阶阶段段是是利利用用网网络络终终端端向向客客户户提提供供各各项项银银行行服服务务，如为客户在自动柜员机如为客户在自动柜员机(ATM)ATM)上提供的取存款服务等；上提供的取存款服务等；n第第四四阶阶段段是是利利用用银银行行销销售售点点终终端端(POS)POS
17、)向向客客户户提提供供自自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；n第第五五阶阶段段是是可可以以随随时时随随地地通通过过互互联联网网络络进进行行直直接接转转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。账结算。这是电子支付发展的最新阶段。下页下页上页上页n电电子子支支付付方方式式可可以以分分为为非非因因特特网网环环境境下下的的电电子子支支付付和和因因特特网网环环境境下下的的电电子子支支付付。电电子子支支付付发发展展的的前前四四个个阶阶段段属属于于非非因因特特网网环环境境下下的的电电子子支支付付；而而第第五五阶阶段段属属于于因因特特网网环环境境下下的的电电子
18、子支支付付，它它形形成成了了电电子子商商务务的的环环境境，也也称称之之为为电电子子商商务务的的网网上上支支付付。网网上上支支付付是是电电子子商商务务的的关关键环节之一，也是本章介绍的重点。键环节之一，也是本章介绍的重点。下页下页上页上页网上支付网上支付4.2.14.2.1网上支付网上支付的概念的概念电子商务的网上支付：电子商务的网上支付：是指电子交易是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过的当事人使用安全电子支付手段通过因特网因特网进行的货币支付或资金流转。进行的货币支付或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网之上发展起来
19、的、主要依托于因特网的实时支付方式。网上支付是对传统的实时支付方式。网上支付是对传统支付系统的发展和创新。支付系统的发展和创新。下页下页上页上页n2020世世纪纪6060年年代代到到7070年年代代初初期期，私私营营网网络络技技术术促促进进了了电电子子资资金金转转帐帐（EFTEFT）系系统统的的发发展展。电电子子资资金金转转帐帐系系统统缩缩短短了了银银行行之之间间支支付付指指令令传传输输的的时时间间，并并减减少少了了在在途途流流动动资资金金。然然而而，EFTEFT系系统统并并没没有有改改变变支支付付系系统统的的基基本本结结构构。在在过过去去的的2020多多年年里里的的很很多多支支付付革革新新是
20、是为为了了减减小小银银行行成成本本、加加快快支支票票清清算算速速度度以以及及减减少少欺欺诈诈，而而消消费费者者很很少少与与EFTEFT系系统统进进行行交交互互。电电子子商商务务中中的的支支付付创创新新改改变变了了消消费费者者处处理理支支付付的的方方式式，网网上上支支付付系系统统正正在在迅迅速速地地完完善善。但但同同时时也也带带来来了了一一些些比比如如支支付付安安全全和和信信息息私私密密性性等等方方面面的的问问题题，需需要我们加以解决。要我们加以解决。下页下页上页上页图图4-5 因特网上支付流程图因特网上支付流程图下页下页上页上页网上支付的特点网上支付的特点 v网上支付具有轻便性和低成本性。v网
21、上支付具有较高的安全性和一致性。v网上支付可以提高企业的资金管理水平。v网上支付具有方便、快捷、高效和经济的优势。下页下页上页上页4.2.2 4.2.2 网上支付系统的构成网上支付系统的构成v电子商务的网上支付系统应该是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。v其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵循的支付协议几个部分。下页下页上页上页活动参与的主体活动参与的主体v客户v商家v银行：客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专网v认证中心下页下页上页上页图图4-6 网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成下页下页上页上页活动参与的主体具体解释活动参
22、与的主体具体解释1.1.客客户户。一一般般是是商商品品交交易易中中负负有有债债务务的的一一方方。客客户户使使用用支支付付工工具具进进行行网网上上支支付付，是是支付系统运作的原因和起点。支付系统运作的原因和起点。下页下页上页上页2.2.商家商家。是商品交易中拥有债权的另一方。是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。体系请求资金入帐。3.银行银行 电电子子商商务务的的各各种种支支付付工工具具都都要要依依托托于于银银行行信信用用，没没有有信信用用便便无无法法运运行行。作作为为参参与与方方的的银银行行方方面面会会涉涉及及到
23、到客客户户开开户户行行、商商家家开开户户行、支付网关和金融专网等方面的问题。行、支付网关和金融专网等方面的问题。下页下页上页上页n客客户户的的开开户户行行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。n商商家家开开户户行行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。下页下页上页上页n支支付付网
24、网关关：支付网关是作为连接银行网络与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。实际上，支付网关就是起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的建设关系着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。下页下页上页上页n金金融融专专用用网网：金融专用网是银行系统内部进行通信的专用计算机网络，安全性较高。支付支付网关网关具体具体功能功能交易功能交易异常的处理提供仲裁信息提供多种报表提供查询处理功能计费功能下页下页上页上页4.2.34.2.3网上支付的网上支付的强强认证认证在在进进行行客客户户端端认认证证时时，客客户户通通过过ICI
25、C卡卡读读写写器器向向ICIC卡卡输输入入口口令令进进行行验验证证，若若通通过过验验证证则则向向网网络络银银行行交交易易服服务务器器传传送送客客户户的的认认证证信信息息，进进行行网网上上支支付付；否否则则，则则终终止止认认证证过过程程。强强认认证证过过程程需需要要用用到到内内置置RSARSA和和DESDES算算法法的的ICIC卡卡，客客户户可可以以在在卡卡中中下下载载应应用用程程序序，不不但但客客户户的的RSARSA密密钥钥可可以以在在卡卡中中保保存存，而而且且进进行行数数字字签签名名和和RSARSA加加密密运运算算的的整整个个过过程程也也是是在在ICIC卡卡内内进进行行的的，所所以以RSAR
26、SA密密钥钥不不易易泄泄露露。因因为为客客户户的的支支付付指指令令只只有有在在同同时时通通过过ICIC卡卡和和密密码码验验证证后后才才能能向向银银行行发发出出，所所以以可可以以默默认认发发出出支支付付指指令令的的人人就就是是合合法法客客户户。因因此此强强认认证证功功能能弥弥补补了了SSLSSL协协议议在在网网上上支支付付“不可否认性不可否认性”方面的不足。方面的不足。下页下页上页上页4.2.4 4.2.4 网上支付系网上支付系统统的种的种类类n银行卡支付系统银行卡支付系统n电子转账支付系统电子转账支付系统n电子现金支付系统电子现金支付系统分分类类下页下页上页上页1.银行卡支付系统银行卡支付系统
27、n银银行行卡卡支支付付在在电电子子商商务务中中更更先先进进的的应应用用是是在在因因特特网网上上将将银银行行卡卡的的账账号号和和密密码码加加密密发发送送到到银行直接进行网上支付。银行直接进行网上支付。n国外已经在使用的信用卡支付系统有：国外已经在使用的信用卡支付系统有：nFirst First VirtualVirtual（FVFV）。这这是是因因特特网网上上使使用用最最早早的的信信用用卡卡支支付付系系统统之之一一，主主要要特特点点是是安全、简单易用。安全、简单易用。nCyberCashCyberCash。这这种种系系统统能能够够更更为为安安全全地地传传送信用卡的数据。送信用卡的数据。下页下页上
28、页上页2.电子转账支付系统电子转账支付系统n这这是是一一种种“即即时时付付款款”的的支支付付系系统统，必必须须在在线线操操作作，但但不不允允许许透透支支。客客户户的的操操作作直直接接针针对对银银行行账账户户，对对账账户户的的处处理理即即意意味味着着支支付付的的进进行行。该该系系统统又又包包括括直直接接转转账账的的支支付付系系统统和和电电子子支支票票支支付付系系统统。目目前前全全球球大大约约有有80%80%的的电电子子商商务务交易额是通过银行转账支付完成的。交易额是通过银行转账支付完成的。n现现在在主主要要在在开开发发或或者者应应用用的的电电子子支支票票系系统统有有：NetChequeNetCh
29、eque。这这是是一一种种面面向向支支票票结结算算的的支支付付系系统统，将将传传统统支支票票的的支支付付处处理理方方法法在在因因特特网网上上得得以以实实现现。FSTCFSTC电电子子支支票票系系统统。这这是是一一种种以以现现行行使使用用的的行行间间支支付付系系统统为为基基础础的的电电子子支支票票系系统统，具具有有更更大大的的灵灵活活性性。此此外外还还有有NetChexNetChex和和NetBillNetBill等。等。下页下页上页上页3.电子现金支付系统电子现金支付系统n是一种可以离线操作的“预先付款”支付系统。支付过程不直接对应任何银行账户，持有者可以通过预先付款便可购买到相应币值的电子现
30、金（智能卡或硬盘文件）用于网上支付。n国外有影响的电子现金系统：nMONDEX。nDigiCash。nNetCash。n此外还有CyberCoin、EMV现金卡、Beenz和Flooz等电子现金系统。下页下页上页上页电子现金支付的三种实用系统电子现金支付的三种实用系统下页下页上页上页4.2.5 4.2.5 我国的网上支付我国的网上支付 经经过过多多年年的的不不懈懈努努力力，我我国国的的支支付付清清算算系系统统发发展展迅迅速速。国国家家现现代代化化支支付付系系统统（CNAPSCNAPS）建建设设已已取取得得了了很很大大进进展展，各各国国有有商商业业银银行行也也建建设设了了各各自自的的行行内内电电
31、子子汇汇兑兑系系统统和和银银行行卡卡授授权权系系统统；人人民民银银行行电电子子联联行行系系统统、同同城城清清算算系系统统已已在在全全国国大大中中城城市市得得到到普普及及；全全国国银银行行卡卡信信息息交交换换网网络络建建设设也也已已初初具具规规模模，以以各各发发卡卡银银行行的的行行内内授授权权系系统统为为基基础础，银银行行卡卡信信息息交交换换总总中中心心和和城城市市银银行行卡卡中中心心的的建建立立为为银银行行卡卡的的跨跨行行信信息息交交换换和和跨跨行行交交易易创创造造了了条条件件。我我国国金金融融专专用用网网络络近近年年也也有有了了较较快快的的发发展展。所所有有这这些些都都为为开开展展电电子子商
32、商务务的的网网上上支支付付提提供供了了必必要的条件。要的条件。下页下页上页上页我国网上支付环境具体表现我国网上支付环境具体表现（1）(1)(1)中中国国国国家家现现代代化化支支付付系系统统CNAPSCNAPS（China China National National Advanced Advanced Payment Payment SystemSystem）正正逐逐渐渐从从点点到到面面推推广广开开来来。它它是是中中国国人人民民银银行行总总行行正正在在推推广广的的、集集金金融融支支付付服服务务、支支付付资资金金清清算算服服务务、金金融融经经营营管管理理和和贷贷币币职职能能于于一一体体的的现现
33、代代化化支支付付清清算算系系统统，它它将将商商业业银银行行为为客客户户提提供供金金融融服服务务的的下下层层支支付付服服务务系系统统与与中中央央银银行行为为商商业业银银行行提提供供支支付付资资金金清清算算服服务务的的上上层层服服务务系系统统通通过过中中国国国国家家金金融融网网络络CNFNCNFN（China China National National Financial Financial NetworkNetwork）有有机机地地结结合合在在一一起起。它它是是适适合合我我国国国国情情的的、综综合合的的、安安全全的的金金融融服服务务系系统统，是是我我国国全全面面实实现现金金融融电电子子化化的
34、的奠奠基基石石。CNAPSCNAPS将将集集成成和和改改造造目目前前存存在在的的各各支支付付系系统统以以形形成成中中国国统统一一的的现现代代支支付付体体系系，为为国国民民经经济济的的发发展展，为为实实施施货货币币政策，提供相应的服务。政策，提供相应的服务。下页下页上页上页(2)(2)五五个个全全国国性性电电子子资资金金转转账账系系统统交交付付使使用用。中中国国人人民民银银行行的的电电子子联联网网系系统统己己覆覆盖盖全全部部中中心心支支行行和和大大部部分分经经济济较较发发达达地地区区的的县县支支行行，国国有有商商业业银银行行的的电电子子资资金金汇汇兑兑系系统统己己覆覆盖盖了了主主要要的的营营业业
35、网网点点。这这些些系系统统的的建建立立大大大大加加快快了了异异地地支支付付交交易易的的处处理理，银银行行间间资资金金转转账账能能够够当当天天结结算算，大大加快了资金周转速度。大大加快了资金周转速度。下页下页上页上页我国网上支付环境具体表现我国网上支付环境具体表现（2）(3)(3)同同城城票票据据交交换换的的自自动动化化程程度度大大大大提提高高。业业务务量量大大的的城城市市已已建建立立了了票票据据清清算算系系统统，大大部部分分城城市市建建立立了了同同城城金金融融数数据据通通信信网网络络。这这些些设设施施极极大大地地加加快快了了同同城城票票据据的的清清算算速速度度，许许多多城城市市票票据据清清算算
36、所所每每天天交交换换票票据据两两场场，个个别别城城市市还还建建立立了了同同城城网网上支付系统。上支付系统。下页下页上页上页我国网上支付环境具体表现我国网上支付环境具体表现（3）(4)(4)银银行行卡卡的的使使用用环环境境不不断断改改善善。在在国国家家“金金卡卡工工程程”的的推推动动下下，中中央央银银行行组组织织各各商商业业银银行行，按按照照联联合合共共建建的的原原则则，努努力力为为用用户户提提供供方方便便的的用用卡卡环环境境。到到20022002年年底底，国国内内已已有有九九家家银银行行发发行行了了信信用用卡卡（贷贷记记卡卡）。信信用用卡卡信信息息交交换换系系统统现现在在已已进进入入扩扩展展阶
37、阶段段，银银行行卡卡支支付付交交易易增增长长迅迅速速。目目前前我我国国的的银银行行卡卡已已经经成成为为网网上上支支付付的的主主要要工工具具，多多家家银银行行发发行行的的银银行行卡卡都都已已经经具具有有了了网网上上支支付付功功能能。如如中中国国银银行行的的长长城城卡卡、招招商商银银行行“一一卡卡通通”、工工行行牡牡丹丹卡卡、浦浦发发行行东东方方卡卡和和建建行行龙龙卡卡等等。虽虽然然至至今今用用于于网网上上支支付付的的电电子子钱钱包包及及智智能能卡卡电电子子现现金金还还未未真真正正出出现现，但但基基于于可可以以充充值值、防防伪伪性性好好的的智智能能ICIC卡卡在在北北京京、上上海海和和长长沙沙进进
38、行行试试点点后已经开始推广普及。后已经开始推广普及。下页下页上页上页我国网上支付环境具体表现我国网上支付环境具体表现（4）(5)(5)各各大大银银行行均均已已开开展展网网上上银银行行业业务务，为为电电子子交交易易的的推推广广应应用用创创造造了了良良好好的的条件。条件。下页下页上页上页我国网上支付环境具体表现（我国网上支付环境具体表现（5）4.3 网上支付方式网上支付方式下页下页上页上页4.3.1 4.3.1 电子现金电子现金 4.3.2 4.3.2 银行卡银行卡 4.3.3 4.3.3 电子支票电子支票n电子现金电子现金n银行卡银行卡n电子支票。电子支票。n电子资金转账（电子资金转账（EFTE
39、FT）n微支付（微支付（micropayments）n网络银行网络银行下页下页上页上页国际通行的网上支付方式国际通行的网上支付方式n电电子子现现金金是是对对传传统统现现金金交交易易的的模模拟拟的的基基础础上上产产生生的的一一种种全全新新的的网网上上支支付付工工具具，能能离离线线操操作作。电电子子支支票票也也是是对对传传统统纸纸质质支支票票支支付付的的全全部部处处理理过过程程的的电电子子化化，目目前前在在专专用用网网上上的的应应用用己己较较为为成成熟熟。除除此此之之外外，还还常常将将网网络络银银行行看看作作一一种种网网上上支支付付方方式式，通通过过网网上上银银行行，可可以以进进行行资资金金转转账
40、账，汇兑委托收款等业务。汇兑委托收款等业务。下页下页上页上页4.3.1 4.3.1 电电子子现现金金电电子子现现金金也也叫叫数数字字现现金金，是是一一种种以以数数据据形形式式流流通通的的货货币币，它它具具有有现现金金的的属属性性。它它是是把把现现金金数数值值转转换换成成为为一一系系列列的的加加密密序序列列数数，通通过过这这些些序序列列数数来来表表示示现现实实中中各各种种金金额额的的币币值值，具具有有多多用用途途、灵灵活活使使用用、匿匿名名性性、快快速速简简便便、无无需需直直接接与银行连接便可使用等特点。与银行连接便可使用等特点。下页下页上页上页 1.电子现金的概念电子现金的概念2.电子现金的种
41、类电子现金的种类n智能卡形式的电子现金。智能卡形式的电子现金。n数字文件形式的电子现金。数字文件形式的电子现金。下页下页上页上页（1）智能卡形式的电子现金智能卡形式的电子现金将将货货币币金金额额数数值值存存储储在在智智能能ICIC卡卡中中，当当从从卡卡内内支支出出货货币币或或向向卡卡内内存存入入货货币币时时，改改写写智智能能卡卡内内的的余余额额。从从卡卡内内支支出出货货币币金金额额的的去去向向和和向向卡卡内内写写入入货货币币金金额额的的来来源源可可以以是是另另一一张张电电子子现现金金智智能能卡卡、持持卡卡人人在在银银行行的的存存款款账账户户或或商商户户的的读读卡卡器器。除除与与银银行行账账户户
42、之之间间的的转转移移外外，智智能能卡卡形形式式的的电电子子现现金金其其余余的的转转移移操操作作均均可可独独立立完完成成，不不用用与与银银行行发发生生任任何何联联系系，从而保证了其分散匿名性和离线操作性。从而保证了其分散匿名性和离线操作性。下页下页上页上页2000年年全全球球智智能能卡卡发发行行量量达达30亿亿张张。推推动动智智能能卡卡发发展展的的主主要要领领域域是是银银行行金金融融界界、电电信信业业、交交通通运运输输业业以以及及医医疗疗保保健健和和身身份份认认证证系系统统。其其中中，金金融融业业的的增增长长将将尤尤为为迅迅速速，电电子子支支付付将将智智能能卡卡的的发发展展推推到到一一个个新新的
43、的高高度度。智智能能卡卡形形式式电电子子现现金金可可应应用用于于多多种种用用途途，并并且且非非常常容容易易携携带带，具具有有信信息息存存储储、安安全全密密码码锁锁等等功功能能，可可以以配配合合SET或或SSL使使用用，安安全全可可靠靠。SET非非常常好好地地解解决决了了智智能能卡卡与与电电子子商商务务的的结结合合，智智能能卡卡上上存存放放的的证证书书使使持持卡卡人人的的身身份份得得到到认认证证，并并直直接接在在每每一一次网上购物时签上客户的数字签名。次网上购物时签上客户的数字签名。（2）数字文件形式的电子现金数字文件形式的电子现金是是将将按按一一定定规规则则排排列列的的一一定定长长度度的的数数
44、字字串串，即即一一种种电电子子化化的的数数字字信信息息块块或或数数据据文文件件，作作为为代代表表纸纸币币或或辅辅币币所所有有信信息息的的电电子子化化手手段段。支支付付方方只只需需将将相相当当于于支支付付金金额额的的若若干干信信息息块块进进行行综综合合，用用电电子子化化方方法法传传递递给收款方，即可完成网上支付。给收款方，即可完成网上支付。下页下页上页上页3.电子现金支付流程电子现金支付流程 电电子子现现金金的的发发行行机机构构根根据据客客户户的的存存款款额额（用用现现金金缴缴存存或或转转账账缴缴存存均均可可）向向客客户户发发放放等等值值的的电电子子现现金金，并并保保证证电电子子现现金金的的防防
45、伪伪性性。客客户户可可以以持持电电子子现现金金进进行行日日常常支支付付、网网上上购购物物以以及及网网上上个个人人间间的的其他支付等活动。其他支付等活动。下页下页上页上页以网络化的智能卡电子现金举例以网络化的智能卡电子现金举例n客客户户用用现现金金或或银银行行存存款款向向发发行行机机构构申申请请兑兑换换电电子子货货币币。现现金金直直接接交交付付，银银行行存存款款则则通通过过金金融融专专网网由由客客户户开开户户行行的的存存款款账账户户转转入入发发行行机机构构的的账账户户中中。发发行行机机构构则则将将同同等等金金额额的的货货币币输输入入客客户户的的计计算算机机或或智智能能卡卡。其其中中客客户户计计算
46、算机机上上的的电电子子钱钱包包是管理电子现金的软件或硬件设备。是管理电子现金的软件或硬件设备。n客客户户持持电电子子现现金金进进行行网网上上购购物物，转转移移货货款款金金额额到到商商户户的的电电子钱包中。子钱包中。n商商户户验验证证电电子子现现金金的的数数量量及及真真伪伪(若若为为硬硬盘盘数数据据文文件件型型电电子子钱钱包包，则则通通过过与与发发行行机机构构的的连连线线进进行行联联机机操操作作；验验证证为为智智能能卡卡型型电电子子现现金金，则则由由电电子子钱钱包包验验证证，可可完完全全脱脱离离银银行行的的介介入入)，向客户组织发货。，向客户组织发货。n商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成
47、存款账户。商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款账户。n发发行行机机构构验验证证并并收收回回电电子子现现金金，同同时时将将等等额额的的货货币币转转入入商商家的银行帐户中。家的银行帐户中。下页下页上页上页4.电子钱包电子钱包（Electronic Purse）电电子子钱钱包包是是持持卡卡人人用用来来进进行行安安全全电电子子交交易易和和储储存存交交易易记记录录的的加加密密银银行行帐帐户户软软件件，也也可可以以看看成成是是电电子子现现金金的的一一种种形形式式。电电子子钱钱包包往往往往和和各各种种银银行行卡卡结结合合使使用用，管管理理使使用用电电子子现现金金、银银行行卡卡和和智智能能（IC）卡
48、卡等等电子货币进行网上支付。电子货币进行网上支付。下页下页上页上页4.3.2 4.3.2 银行卡银行卡银银行行卡卡类类网网上上支支付付工工具具包包括括信信用用卡卡和和借借记记卡卡等等各各种种银银行行卡卡，是是目目前前应应用用最最为为广广泛泛的的电电子子货货币币，要要求求在在线线使使用用，比比较较适适合合B2CB2C以以及及小小额额的的B2BB2B电电子子商商务务。银银行行卡卡发发展展己己有有较较长长历历史史，但但具具有有因因特特网网上上支付功能的银行卡还有待发展。支付功能的银行卡还有待发展。下页下页上页上页1.银行卡网上支付简介银行卡网上支付简介信用卡网上支付的适用条件信用卡网上支付的适用条件
49、 信信用用卡卡网网上上支支付付方方式式的的这这种种结结构构和和业业务务流流程程十十分分适适合合B2CB2C以以及及小小额额的的B2BB2B电电子子商商务务模模式式。信信用用卡卡信信息息中中心心的的建建立立既既可可提提高高整整个个系系统统的的处处理理效效率率，而而且且国国际际性性的的信信用用卡卡信信息息中中心心还还可可以以开开展展国国家家间间的的交交易易和和认认证证业业务务，从从而而使使信信用用卡卡能能跨跨国国使使用用，十十分分符符合合国国际际电电子子商商务务跨跨国国界界交交易易的的特特点点。信信用用卡卡支支付付系系统统的的记记名名消消费费模模式式，既既使使透透支支成成为为可可能能，也也增增强强
50、了了系系统统的的安安全全性性。但但丧丧失失了了匿匿名名性性同同时时也也使使它它不不能能很很好好地地保保护护消消费费者者隐隐私私，不不太太适适合合C2CC2C电子商务模式的网上支付。电子商务模式的网上支付。下页下页上页上页银行卡网上支付方式银行卡网上支付方式n（1 1）帐帐号号直直接接传传输输方方式式。即即客客户户在在网网上上购购物物后后把把信信用用卡卡号号码码信信息息加加密密后后直直接接传传输输给给商商家家。这种方式在美国应用得非常普遍。这种方式在美国应用得非常普遍。n（2 2）专专用用帐帐号号方方式式。即即商商家家在在银银行行的的协协助助下下核核实实客客户户的的持持卡卡人人合合法法身身份份，