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1、第5章 电子支付系统1学习目标 了解电子支付系统的构成和功能。了解ATM和POS的支付流程。掌握我国银行系统的主要支付结算工具和支付体系。掌握我国支付系统的功能。了解我国银行互联互通的发展历史。掌握现代化支付系统的组成和结构。了解swift和chips主要服务。2基本概念电子支付 电子支付系统 互联网支付系统 35.1电子支付系统5.1.1电子支付系统构成电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金(ECASH)、信用卡(CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CA
2、RD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。4图5-1是电子支付系统的基本构成 55.1.2电子支付系统的功能虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支付系统而言(可能专门针对一种支付方式，也可能兼容几种支付方式)，它应有以下的功能：6能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证使用加密技术对业务进行加密使用消息摘要算法以确认业务的完整性当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性能够处理贸易业务的多边支付问题 75.1.3
3、传统电子支付系统电子支付系统（Electronic-payment system）最早出现于20世纪60年代.美国率先开发出全球首个电子资金转账系统（EFT），随后英国和德国也相继研制出自己的电子资金转账系统。到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到了广泛的应用.随着EFT技术的推广，产生了各种各样的电子支付系统。例如用于零售业务的银行卡授权支付体系、自动清算所以及20世纪末发展起来的网上支付和移动支付等等；在批发业务方面，企业银行系统与金融机构间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。8电子资金转账系统（Electronic Funds Transfer Sys
4、tem，EFTS）缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20年，很多所谓的支付革新致力于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式。消费者电子支付系统正在迅速地完善。包括网络支付和移动支付在内的支付形式，与以往的各种电子支付无论在技术上还是在经营理念上均有巨大的差异。95.1.3.1 ATM系统CD/ATM系统（简称ATM系统）即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动存款机（Cash Dispenser）或自动取款机ATM(Autom
5、ated Teller Machine)上，执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。该系统深受客户的欢迎，有效地提高了银行效率，降低了银行运行成本，是最早获得成功的电子资金转账系统。105.1.3.2 POS系统POS系统组成如图5-2所示 11图 52 POS系统组成12集线器集线器集线器特约商店全国交换中心交换中心银行国际信用卡组织POSPOSPOS5.1.3.3电话银行系统从技术上可以将电话银行系统分为支付网关、语音平台两大部分，基本结构如图5-3所示。13图 53 电话银行系统构成145.1.3.4电子汇兑系统电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算
6、作业系统。一般的资金调拨业务系统，如托收系统用于行际间的资金调拨；清算作业系统用于行际间的资金清算。电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。15电子汇兑系统由于功能和作业性质的不同可分为如下几大类：通信系统资金调拨系统清算系统 16图 54 某银行联行电子汇兑系统17图 55 某银行联行电子汇兑系统业务流程185.1.4互联网支付系统互联网支付系统最大的特点是利用国际互联网进行支付指令的传输，网络基础服务的发展，使得互联网支付的成本较之以前更为低廉和易于获得，而电子商务的蓬勃发展更是给予这种支付方式以无限的前景和活力。常见的互联网支付手段包括卡
7、基支付、电子现金、电子支票等几种，支持这些支付手段的系统更是达到几百种之多。195.2国内电子支付体系5.2.1我国支付清算系统概述5.2.1.1我国支付清算系统的历史沿革建国之初，我国支付清算系统是借鉴前苏联的经验而建立起来的，整个系统是以手工操作为主的地区封闭式的清算系统。20世纪80年代，为适应经济的改革，金融体制相应进行了大的改革，从高度集中的中国人民银行分出了自主经营的国有商业银行，并开始建立多种形式的股份制和民营性质的商业银行，这对资金和货币在社会的流动提出了新的要求。205.2.1.2我国支付清算系统存在的问题 我国支付结算系统改革取得了巨大的成就，大大加速了社会资金的周转，但仍
8、有一些问题存在：国内银行体制和内部运作方式差异大，因此特别缺乏支持各银行间支付清算的有效公共平台，支付速度慢，资金在途时间长。防范支付风险的机制目前还不健全，存在安全隐患。系统结构紊乱，清算账户分散，支付系统难以集中和统一，不利于金融监管。为与金融市场等相关连接，不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。215.2.1.3国内银行系统主要支付结算工具贷记支付工具借记支付工具还有用于商业支付的商业汇票和银行卡225.2.1.4我国银行支付体系观察图5-6，我们可以更加清晰了解我国银行业的体系结构，从而为进一步了解整个支付清算系统的功能打下基础。23图 56 我国银行业体系结构24中国人民
9、银行政策性银行国有商业银行股份制银行外资银行城市商业银行城乡信用合作社银行分支机构中国人民银行分行、支行5.2.2我国支付清算系统功能我国支付清算系统分为两个部分，即大额实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS），以实现对大额支付业务和小额批量业务的资金清算。为了加强对清算账户的集中处理，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等业务的处理，我国支付系统还设立了两个辅助系统（SAPS）和（PIMS），分别用于管理清算账户和管理支付信息,如图5-7所示。25图 57 中国支付清算系统功能图26中国支付清算系统功能系统辅助管理系统大额实时支付小额批量支付账户管理系统信息管理系统5.2.
10、3中国现代化支付体系中国现代化支付系统（CNAPS）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。275.2.3.1 CNAPS系统参与者和支撑环境CNAPS由中国人民银行(PBC)即中国的中央银行发起、管理和监督。系统的直接参与是在各级人民银行开设联行清算账户的金融
11、机构，包括，中国工商银行(ICBC)，中国农业银(ABC)，中国银行(BOC)，中国建设银行(PCBC)，交通银行(BOCOM)和其他金融机构。285.2.3.2中国国家金融网络（CNFN）CNFN是一个国家级的计算机网络系统，通过该系统使中央银行、各商业银行和其他金融机构有机地连接在一起，最终为广大客户提供全面的支付服务和金融信息服务，是CNAPS运作的网络基础。CNFN的建设目标之一是为了实现一网多用。围绕这个建设目标，在网络结构设计时，采用了将通信子网与资源子网分离的方案，以便建设一个独立于应用的国家级金融通信网络，即中国国家金融网络CNFN。295.2.3.3 CNAPS系统组成和功能
12、在中国国家金融网络CNFN的支撑下，中国国家现代化支付系统CNAPS由独立运行的以下几个应用系统组成：1.1.同城清算所同城清算所 2.2.大额支付系统（大额支付系统（HVPSHVPS）3.3.小额批量支付系统（小额批量支付系统（BEPSBEPS）4.4.银行卡授权系统（银行卡授权系统（BCASBCAS）5.5.政府债券薄系统（政府债券薄系统（GSESGSES）6.6.金融管理信息系统（金融管理信息系统（FMISFMIS）7.7.金融信息传输服务（金融信息传输服务（FITSFITS）305.2.4中国银联5.2.4.1从“金卡工程”到银联“金卡工程”始于1993年。此后8年中，各家商业银行耗资
13、近10亿元人民币，参与建立全国18家银行卡信息交换中心。然而，由于多家银行协调困难。中国人民银行牵头的这项工程并未使众多商业银行形成预想的合力。而Visa等银行卡国际组织运作方式的成功，使银行界开始考虑打造一个自负盈亏的、有效率的商业化运作公司，取代原先非营利性机构银行卡信息交换中心。312002年，中国人民银行在先后组织建立了18家城市银行卡交换中心、以及银行卡信息交换总中心的基础上，批准成立中国银联，负责建设运营统一的全国跨行交易网络，制定业务规则和技术标准，发挥卡组织的行业协调作用。中国银联成立后，银行卡联网通用的范围和质量都提升到一个新的水平，为各商业银行加速发展银行卡业务提供了可靠的
14、制度保障。325.2.4.2中国银联对信用卡推广的促进作用在银行卡已经实现全国联网通用的背景下，有银联分支机构地区（以下简称：有银联地区，包括11个省，3个直辖市，以及属于上述11省内的4个计划单列市，暂不计算2005年新设分公司地区）银行卡受理市场的发展状况，要明显优于无银联分支机构地区（以下简称：无银联地区）。331）有银联地区与无银联地区银行卡受理市场发展状况的整体比较2）有银联地区与无银联地区银行卡市场发展状况的典型区域比较34表 51有银联地区与无银联地区银行卡受理市场发展状况的整体比较 35表 52上海、北京、深圳、湖南等地与重庆银行卡受理市场发展状况对比365.3国际电子支付体系
15、5.3.1国际电子汇兑系统第二次世界大战后，商品生产的规模和交换方式都发生了很大的变化。科学技术的发展，促使劳动生产率迅速提高和国际贸易急速发展，从而使商品流动和货币流动急速加大。通过电信和手工处理纸基票证这种传统的转账方式，已经不能适应时代发展的要求。为适应国际贸易急速发展的需要，从20世纪60年代末开始；国际银行界纷纷研究建立各种国际资金调拨系统。在诸多国际资金调拨系统中，最重要的是SWIFT系统和CHIPS系统。SWIFT系统主要提供通信服务，为其成员金融机构传送各种标准的国际资金调拨信息而国际间的资金调拨处理则主要由CHIPS系统完成。375.3.1.1SWIFT环球同业银行金融电讯协
16、会1 1）SWIFTSWIFT的组织与目标的组织与目标2 2）SWIFTSWIFT提供的通信服务提供的通信服务3 3）SWIFTSWIFT标准标准385.3.1.2CHIPS纽约清算所银行同业支付系统CHIPS是Clearing House Interbank Payment System的缩写，系“纽约清算所银行同业支付系统”的简称。纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。纽约结算所是为外国客户和往来银行进行票据交换和清算的场所，因此，由纽约请算所建立的CHIPS系统也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90%以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说CHIPS是
17、国际贸易资金清算的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。39通过CHIPS系统的国际资金调拨处理过程并不复杂。例如，纽约的A行从SWIFT网等国际线路接受的某国甲行的电报付款指示，要求A行于某日（Value Date，即生效日）扣其往来账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的其他国际某乙银行。若A行和B行均为CHIPS的成员行。405.3.2卡基支付网络5.3.2.1信用卡收单网络信用卡网络发展最早，也最成熟。由于当时只有信用卡这一支付工具，因此网络的架构、标准规范等都只适用于信用卡，随着网络的发展，其逐渐也可以接受签名借记卡和P2P支付，目前信用卡网络处理的交易中26%是签名借记卡交易。
18、当支付工具上带有某一信用卡网络品牌时，交易则通过该网络进行，信用卡网络品牌以VISA、万事达、美国运通等为代表。415.3.2.2 ATM/EFT网络ATM/EFT网络运营商最初是为美国各银行提供ATM专业化服务的机构，专门从事ATM维护、监控等服务，并逐渐发展为连接各ATM和借记卡发卡银行的ATM/EFT网络运营商，同时开始利用其价格优势将网络介入商户消费领域，发展成能进行ATM交易和密码借记卡POS交易的独立的ATM/EFT网络，并从区域性的网络逐渐发展为全国性网络。目前ATM/EFT网络除了能受理密码借记卡交易外，还可以受理P2P支付、电子账单支付等等。425.3.2.3ACH网络ACH
19、网络，即自动清算所网络，最早用来进行直接存款交易。目前发展迅速，体现出较好的开放性，能够受理多种新型支付交易，如预授权交易、支票电子转换支付、电子账单支付和P2P支付等。ACH支持的交易包括:工资发放、社会福利发放、各种贷款的自动还款、B2B支付、电子支付、联邦及各州的所征税款支付。由于其交易成本低廉，被不断地应用于新的用途，发展势头强劲，例如一些商户开始发行通过ACH网络受理的零售借记卡，以绕开信用卡网络和EFT网络。43（1）为满足境外人士在境内的用卡需求，开发可在内卡受理终端上使用外卡。境外人士到境内之后，在机场、商店、旅游目的地可以使用外卡。（2）加快支付产品和支付工具创新力度，支持商
20、业银行推出各种体制产品，以满足持卡人多样化的需求，比如大学生卡、联名卡等等。（3）加大支付渠道的创新力度，积极开展手机支付、电话终端支付、网上支付。（4）采取各种措施，鼓励市场消费，为持卡人推出特惠商户等多个增值服务项目，开展体验生活、商户无限的活动，同时设立持卡人的消费奖励基金，专项应用于市场推广、舆论宣传，努力营造刷卡消费的理念，提高银行卡的利用率。44本章小结介绍电子商务支付系统的构成和功能。介绍传统的电子支付系统，并重点介绍了ATM和POS的支付流程。介绍我国银行互联互通的历程、发展现状以及趋势。详细说明了我国现代化支付系统的组成及功能。简单介绍了国际电子支付体系。45思考题电子支付系统是怎样构成的？有哪些功能？我国支付清算系统还存在哪些问题？我国支付清算系统的体系结构是怎样的？具有哪些功能？“银联”与“金卡工程”是为什么目的建立的？他们有什么区别？请说明现代化支付系统的组成和功能.Swift是怎样一个机构？它提供哪些服务？Chips是如何实现资金划拨的？46