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1、目 录摘要1关键词1引言21 消费信贷理论概述31.1 消费信贷含义31.2 消费信贷理论31.2.1 利息理论31.2.2 信贷配给理论31.3 消费信贷理论依据41.3.1 杜森贝利的相对收入消费理论41.3.2 莫迪利安尼的生命周期消费理论41.4 消费信贷的分类41.5 消费信贷主要方式52 消费信贷发展现状52.1 起步时间晚，发展进程较快52.2 以中长期消费信贷为主62.3 征信体系不健全，风险控制成本比较高63 互联网背景下消费信贷的影响因素分析73.1 互联网技术73.2 居民生活状况73.3 居民受教育水平73.4 消费观念83.5 大数据运用84 互联网背景下消费信贷的发
2、展建议94.1 提高居民可支配收入，保障居民消费能力94.2 加强互联网消费信贷教育94.3 加强网络渠道监管104.4 完善法律法规和信用体系105 结论11参考文献11互联网背景下消费信贷影响因素研究摘 要：中国进入社会主义新时代，社会矛盾发生了变化，消费需求发生了变化，这也说明居民对消费升级的需求增加。作为中国金融业的一支生力军，互联网企业融资的特点是我们可以轻松协商贷款服务程序。 互联网的便利性使得越来越多的消费者转向互联网金融消费者信贷。但是，互联网消费信贷也有其自身的问题，因此研究互联网背景下消费信贷的现状及其影响因素尤为重要。关键词：消费信贷；互联网金融；影响因素The Rese
3、arch on the Influencing Factors of Consumer Credit under the Background of InternetAbstract: China has entered a new era of socialism, social contradictions have changed, and consumer demand has changed, which also shows that residents demand for consumption upgrading has increased. As a new force i
4、n Chinas financial industry, the characteristics of Internet enterprise financing is that we can easily negotiate loan service procedures. The convenience of the Internet makes more and more consumers turn to Internet financial consumer credit. However, Internet consumer credit also has its own prob
5、lems, so it is particularly important to study the current situation of Internet consumer credit and its influencing factors.Key words: Consumer credit; Internet finance; Influencing factor13引言随着人们生活水平的提高，当前收入已不能满足人们的消费需求，消费金融业将迎来前所未有的增长。2019年1月11日，由清华大学经济思想与实践学院主办的第五届中国消费金融高级别论坛“新消费，新挑战，新发展”在北京举行。同
6、时，2019中国消费信贷市场研究正式发布。根据清华大学CCWE的包容性财务指标体系和G20峰会发布的包容性财务指标，包容性财务指标的前五名RSR值是消费信贷机构，如捷信、中银、兴业、幸福、招联。不可忽视的是，近年来，捷信，中银和兴业银行等被许可已经能够在全国范围内大力部署网点，开发行内消费者贷款，开发多种风格，全面的在线和线下覆盖以及灵活的消费信贷行为。同时，金融服务产品已成为改善其发展的重要力量，它通过改善客户的存储资源和大数据，云计算和其他先进技术，并开拓中国传统经济和金融公司无法进入的社会市场。2018年，央行四次下调存款准备金率，第一次是1月25日，释放了4,500亿元的长期流动性，并
7、对包容性金融实施了有针对性的存款准备金率下调，第二次是4月25日，实施了有针对性的削减存款准备金率，取代了9000亿元的中期借款工具，并释放了4000亿元的增量资金。第三次是7月5日，人民币存款准备金率降低0.5个百分点。第四次是10月15日，削减取代了中期借款工具。中央银行四次降低标准，大约每三个月降低一次。中央银行降低标准的目的是增加流通现金。这项措施再次鼓励居民从侧面消费。投资，消费和出口是推动经济增长的三个因素。在马车上，中央银行降低存款准备金率刺激了居民的消费，同时刺激了经济增长。2018年3月，中国居民消费发展报告指出：2017年，居民消费支出达到43万亿和3500亿元，占GDP的
8、53.6，占连续五年的一半以上。因此，消费信贷的发展促进了中国经济的增长，有利于经济结构的优化，当前消费信贷业务的发展已成为中国金融业的发展趋势。中国的社会主义进入了一个新时代。我们社会的主要问题已成为人们对更好的生活的日益增长的需求与不平衡和不充分的发展之间的矛盾。这也解释了我们居民对消费升级的需求增加。在这种情况下，他们积极推动消费互联网消费信贷的发展和升级，以满足人们的需求，并符合现代经济和现代要求，有利于互联网消费信贷体系和经济发展中的消费信贷。互联网发展背景对未来经济发展的影响具有重要的现实意义。 1 消费信贷理论概述1.1 消费信贷含义消费信贷是金融科技创新的产物，是金融管理机构向
9、个人和家庭提供的贷款，主要供居民用来购买各种商品和各种信息服务，消费信贷的发展方向主要偏向于由家庭教育消费行为，并以居民的购买力为基础，以居民未来的购买力为发放贷款公司作为经济基础，目的是提高我国居民的消费生活水平，使居民能够充分利用未来的支付业务能力来满足我们自身的消费心理需求，使居民能够有效实现终身消费合理化。消费信贷是消费信贷的一种形式，先消费后还款的实现，同时也提高了消费者的购买力，刺激消费信贷增长消费水平，消费水平的提高，加快货物的流动，同时促进就业，刺激经济发展。1.2 消费信贷理论1.2.1 利息理论美国著名经济学家欧文费舍尔（Owen Fisher）于1930年在利息理论提出了
10、跨时消费理论。跨时消费理论的理论基础是生命周期消费理论和永久性收入消费理论。利息理论在当前期间和下一期间之间分配收入和消费，是基于偏好的并且是主观的。对于储户来说，替代效应是，当利率上升时，如果将资金存入银行，可以获得更多的收入，因此可以减少当期的消费，并增加下一期的消费。对于借款人而言，他们的替代效应表明，当利率上升时，当期借款将导致成本上升，因此将减少当期消费并在下一时期增加消费。对于消费者来说，消费者将根据当前利率和偏好，根据时间和成本，根据不同的利率在当期和下一时期之间合理消费，并满足消费者的需求。1.2.2 信贷配给理论信贷配给理论起源于1950年代，信贷配给可以从宏观和微观两个方面
11、进行解释。从宏观角度看，在一定利率的基础上，信贷市场对资金的需求大于资金的供给，因此每个人都不可能获得想要的贷款额。从微观的角度来看，一些贷款申请者可以被批准申请贷款，但是有些人的贷款申请将被拒绝，因此他们无法获得贷款，因此贷方通常只获得一部分贷款。关于信用配给的原因，我们认为主要有政府干预，违约风险，信息不对称，逆向选择，道德风险，监督成本观点，隐性信用合同理论和隐性合同理论。通常，信息不对称该理论是解释当前信用配给现象的主流理论。金融市场运作中存在信息不对称，逆向选择和道德风险。即使金融市场运作正常，也可能无法满足所有贷方的需求；信贷配给的前提和现实是一致的，因此只有良好的信贷配给才能促进
12、投资增长和消费发展。 1.3 消费信贷理论依据1.3.1 杜森贝利的相对收入消费理论 1949年，美国著名经济学家杜森贝利（Dusen Bailey）提出了相对收入消费理论，利用消费与储蓄之间的关系推导了消费函数，并协调了长期和短期消费函数。在此，他提出了两个假设。一种是示范效应，即消费者的效用受到相对消费水平的影响。效用随着消费支出在社会平均消费中所占的比例而增加和减少。第二是棘轮效应。当前的消费支出不仅受到当前收入的影响，还受到以前的消费水平的影响。因此，从原点开始的直线代表长期消费函数，而从原点开始没有正向截距的直线代表短期消费函数。由于长期以来消费与收入之间存在固定的比率，因此他认为，
13、根据我们的日常生活习惯，很容易增加消费水平，但很难在短时间内减少消费。1.3.2 莫迪利安尼的生命周期消费理论 在1950年代，美国著名经济学家佛朗哥莫迪利亚尼（Franco Modigliani）提出了生命周期消费理论。他认为，家庭将在整个生命周期中保持平稳的消费。简而言之，人们处于青春期。年轻家庭的收入水平低，但消费水平高，消费可能大于收入；在中世纪，当收入迅速增加时，收入将大于消费。这时，可以通过增加收入来偿还年轻人。在债务阶段，还债的剩余部分也可以用于储蓄，而这部分储蓄可以用于养老；人们都在晚年。老年人退休时，收入下降，消费水平大于收入水平，并且大多使用的自己的积蓄消费。1.4 消费信
14、贷的分类根据提供者的不同，它分为零售商业信贷和零售银行信贷；主要用于购买耐久消费品的贷款属于零售商业信贷，零售银行信贷主要是银行为其他目的提供的贷款。 根据用途不同，分为商品信用，服务信用和其他。商品信贷是用于购买各种耐用品和非耐用商品的贷款，而旅游和教育贷款是服务信贷，但商品信贷除外，除服务信贷以外的其他目的的贷款是用于其他目的的贷款。 根据担保的不同，它分为信用贷款和担保机构贷款。信贷贷款是指以借款人的信贷发行的贷款公司贷款。担保机构贷款包括担保贷款，抵押贷款和抵押贷款。担保贷款是指在借款人无法及时归还借款人信息，按照协议发行的贷款中承担一般社会保障事项或连带责任的，按照规定的担保方式进行
15、的第三方承诺；抵押贷款，是指按规定的抵押管理方法，由借款人或第三方财产抵押发行的贷款；抵押贷款是指抵押行为的规定方法，即使用借款人或第三方的动产或权利作为抵押。1.5 消费信贷主要方式（1）电子商务交易平台模式互联网上电子商务采用的消费金融发展模式主要是建立自己的消费平台。通过对消费者交易数据或外部环境数据的研究和分析，可以为消费者提供不同程度的分期付款和小额信贷。（2）银行构建消费金融平台模式银行通常通过信用卡处理可用资金消费或消费者贷款来构建互联网消费金融平台。目前，银行的金融服务机构正在积极建立自己的互联网消费市场融资管理领域，以避免互联网的财务影响。（3）P2P平台模式P2P平台，是交
16、易双方之间资金过剩或不足的交易平台，双方通过贷款协议收取一定的费用。我们可以看到P2P平台没有自己的使用场景，而只能通过与各种使用平台的协作来运行。它为各种消费平台提供消费信用，并且消费平台为这两个互补的消费平台提供消费解决方案。 尽管该平台当前面临许多问题，但它仍然具有许多固有的优势，这是未来互联网消费者信贷的重要筹资形式。 （4）专业的消费金融公司与银行类似，消费金融服务公司发展模式是依赖于面向社会需要通过消费融资的人的贷款。 尽管规模很小，但效果更好，因此在这个自由、独立、平等的互联网金融市场具有自己独特的优势，已成为互联网消费者金融必不可少的模式。2 消费信贷发展现状2.1 起步时间晚
17、，发展进程较快经过长期的发展，消费信贷业务已在美国、英国和其他西方国家建立了相对完善的运营和管理体系。尽管中国的消费信贷业务起步较晚，但潜力巨大。消费信贷发展迅速，表1统计了2014年-2018年我国金融机构人民币消费信贷余额的相关数据。表 1 2014年2018年我国金融机构人民币消费贷款余额的相关数据时间2014年2015年2016年2017年2018年消费贷款（亿元）153660189520250472 315194443200消费贷款增长率（%）18.423.332.225.823.9各项贷款（亿元）81677093954106604012013211417516各项贷款增长率（%）1
18、4.113.61512.712.9消费贷款各项贷款（%）1818.820.226.227.8数据出处：历年中国国民经济和社会发展统计公报。2014年至2018年，居民消费贷款余额快速增长，由2014年的15.336亿元增加到2018年的443.2万亿元。截至2018年底，金融机构居民人民币消费贷款余额达到美元44.32万亿。人民币同比增长23.9，消费贷款余额增速高于各项贷款增速，表明中国的消费信贷增速快于所有贷款。同时，截至2018年底，消费信贷贷款占比27.8，比五年前提高9.8个百分点。消费信贷在所有贷款中的比例从2014年的18增加到2018年的27.8。一方面，以传统商业银行为首的消
19、费信贷增长迅速。截至2018年底，中国金融机构消费贷款余额达到443.2万亿元，是2014年底的三倍，年均增长约24.7。信用卡发行和贷款余额的数量继续增加。中国的信用卡发行量从2014年的3.3亿增长到2018年的5.9亿，年均增长率约为12.3，信用卡贷款余额从11亿增加到5,600亿，达到38.5。2.2 以中长期消费信贷为主我国的金融服务机构进行消费企业贷款中，短期目标消费提供贷款的绝对值呈现不断上升发展趋势，短期消费贷款占消费贷款的比重呈现波动上升的趋势，如表2所示。 表 2 2014年2018年短期中长期消费贷款情况项目2014年2015年2016年2017年2018年短期消费贷款
20、（亿元）3249141008493136804187994增长幅度（%）22.326.220.23837.5中长期消费贷款（亿元）121169148512201159247153289909增长幅度（%）17.522.635.422.924.6短期消费贷款/消费贷款（%）21.121.619.721.623.2数据出处：历年中国国民经济和社会发展统计公报。截至2014年底，短期消费贷款占消费贷款的21.1。截至2018年底，短期消费贷款仅占消费贷款的23.2，主要是中长期消费贷款。该比例占70至80，因此无法满足消费者的短期借款需求。2.3 征信体系不健全，风险控制成本比较高个人信用是金融机构
21、对个人的重要参考信贷，帮助识别风险，减少客户的违约率和减少信贷风险，央行的征信系统还处于发展的早期阶段，门槛低消费信贷的进入，主要对象是低收入和信用体系的年轻客户群体没有信用记录。我国的信用管理体系不健全是一个企业长期发展以来都存在的问题，相对于其他发达国家，信用经济体制较为落后，随着中国互联网，大数据信息技术的兴起，互联网消费金融产品市场刚起步，信用环境风险具有较高，问题分析平台也不断出现，平台创始人的不诚信教育行为，携款“跑路”，诈骗，提现困难等问题也出现。3 互联网背景下消费信贷的影响因素分析3.1 互联网技术由于我国经济正处于转型与发展的关键时期，因此国家将在相关政策方面支持经济转型并
22、推动发展。在互联网发展迅速普及的背景下，我国的消费信贷产品市场经济处于这样一个新的阶段，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神文化正在对传统社会消费信贷服务行业渗透，我们自己能够切实感受到两个不同行业的巨大变化。互联网引发了传统的消费信贷功能，这是通过移动通信设备，无线通信技术，以还清债务和负债，不受时间和空间限制转让的货币价值被边缘化。网络营销渠道例如支付宝、分期乐等各式网络信贷管理平台，能够为居民生活提供可以随时随地的消费信贷产品服务。进入门槛低，与居民消费的当前水平行消费信贷，操作方便，支付便捷，费用低利率，这些条件都大大促进了互联网消费信贷的发展，以满足不同消费者人口。 3.2 居民生
23、活状况居民的收入、储蓄、消费和投资等都可以作为一种衡量一个中国国家或者没有一个民族地区农村居民社会生活环境状况的指标，当一国或者一地区居民的收入不断增长，储蓄增加，投资风险增加或者消费需求增加，都可以反映出居民的生活质量状况变好，生活工作条件有所改善，收入的增加我们能够直接刺激消费，随着互联网，大数据信息技术的发展，收入的增加不能得到满足不同消费者日益增长的消费欲望，根据永久收入管理理论，当居民预期自己的收入在未来很长一段时间内会增加，这个时候居民分析可以同时通过研究使用网络消费金融服务产品，提前进行文化消费，因为居民有能力用未来的支付业务能力以及提高目前的生活教育水平，利用消费金融创新产品来
24、实现对自己收入的跨期分配，从而能够扩大自己当期的消费能力。 3.3 居民受教育水平21世纪是知识经济时代。人力资本是经济增长的重要因素。在全球化中，国家之间的竞争越来越激烈。在激烈的竞争背景下，是否是丰富的劳动力资源的转化，取决于中国教育水平。在对网络金融消费者的受教育程度可以进行研究调查后发现，我国社会网络服务消费者的学历教育水平以大学本科居多，所占比例为35.9%，其次是大中专学历。学者们研究的结果表明，有个人和教育与经济增长遭受的平均工资水平之间的显著正相关关系。今天，随着互联网的日益发展，教育水平也影响着人们的消费观念。 一般而言，受过高等教育，对网上信贷产品有一定认识，有一定经济条件
25、的消费者，参与消费信贷的人数越多，收入越高，担心的问题越少，抵御风险的能力越强，越容易接受早期消费的观念，对消费信贷的认识越全面，就越愿意利用未来的支付能力来实现当前的消费需求。3.4 消费观念随着经济社会的不断发展，互联网消费信贷的快速发展，智能设备日益普及，尤其是90后以及00后从小的生活条件比较优越，消费观念也和60后、70后有很大的差别，他们更愿意提前消费，在没有足够多的储蓄的条件下，他们也愿意把更多的收入用于消费而不是进行储蓄，即使没有储蓄他们也愿意提前消费，不论是汽车，房子还是其他商品，都愿意使用贷款先进行消费，况且，随着我国经济实力的增强，居民的可支配收入也在逐渐增加，居民更愿意
26、使用消费信贷，传统的消费观念已经发生了深刻的变化，也为消费信贷的发展带来了机遇。3.5 大数据运用由于网络数据量巨大，互联网进行消费信贷管理机构发展可以得到更好地预测其当前和未来企业客户的支付业务能力和支付意愿。通过使用大数据和云计算，金融技术，特别是跨网络的消费信贷机构能够有效地预测客户的信贷需求，提高信贷服务效率。传统企业金融借贷机构与互联网进行消费信贷管理公司的数据分析可以相辅相成，传统文化金融科技公司拥有严格监管，具有真实性、可靠性的个人基本信息和金融业务相关数据，而个人用户信息和金融业务处理数据的标准化是衡量消费者资产的一个非常重要内容方面，互联网消费信贷机构则具有不同频率更广，随时
27、更新网络社会行为研究动态、对居民的消费行为和消费需求提供最有用的数据。传统的消费信贷融资及其他信贷机构，缺乏时效性和覆盖面的问题，为应对中国传统企业信贷管理机构中消费者信贷业务发展面临的问题，互联网金融消费信贷服务机构将更多地依靠数据和模型来应对征信难题的挑战。4 互联网背景下消费信贷的发展建议4.1 提高居民可支配收入，保障居民消费能力发展消费信贷能够带动居民进行消费，但是一直以来，我们都受到“以收定支”观念的影响，居民可支配收入是影响消费的重要因素，也将影响消费信贷的发展。只有居民的可支配收入增加，居民的消费需求增加，消费者的需求增加，购买力增加，这可以刺激居民的消费。即使居民有消费的欲望
28、，但是如果没有还款能力，人们也不敢进行贷款消费，这样也会影响消费信贷的发展，90后以及00后是一群充满活力，消费能力很强的消费群体，他们能够较快的接受新鲜事物，但是很大一部分年轻人的收入较少，满足不了消费需求，这也限制了他们的消费能力，阻碍消费信贷的发展。对于大多数居民来说，主要收入是工资收入，一方面，需要国家、政府、企业为就业者提供更多的就业机会，让居民通过就业的形式来为自己创造更多的收入，以提高自己的消费能力，同时，也要逐步改变消费者的消费观念，受到传统观念的影响，很多消费者都会把钱储存起来，没有利用未来的支付能力来满足现在需求的意识，国家也应该加大宣传力度，鼓励消费者进行贷款消费，出台一
29、些法律规范以促进消费金融的发展，另一方面，要缩小贫富差距，可以通过税收征收高收入人群的税，然后国家再通过补贴的形式，给低收入群体补贴，进一步推进基本公共服务均等化，这样既有利于缩小贫富差距又可以提高收入水平，提高消费水平。普遍提高我国居民可支配收入，让人们有足够的消费能力，以此促进消费信贷的发展。4.2 加强互联网消费信贷教育随着居民收入增加，消费观念发生了变化，为了避免消费信贷对居民消费的风险，以及互联网消费信贷个别数据问题给居民带来不必要的生活麻烦，我们应加强互联网消费信贷的教育，居民应理性面对消费信贷问题，了解消费信贷的相关知识，提高抵御风险的能力。在消费信贷的时候，居民应清楚自己是否有
30、能力还款，合理计划贷款金额和还款日期，提高警惕并有良好的消费观念。政府可以深化义务教育的发展，地方社区开展金融知识讲座，普及金融常识和信贷法律法规。以提高居民对互联网消费者信用安全的认识，并在公共网站上普及和正确使用网络资源来解释互联网知识，并增加在安全的网络环境中为中国互联网消费者提供互联网。宣传和教育消费者信用行为，鼓励居民合理进行网上信用消费行为，有效保护居民的隐私权和知情权，在保护中国消费者互联网消费信贷权益的同时，有效发展中国的互联网消费信贷和促进经济增长。4.3 加强网络渠道监管政府高度重视消费信贷的发展，创造有利于消费信贷发展的政策环境，放宽对消费信贷市场准入的限制，并混淆在线信
31、贷渠道。对于互联网消费者信用，虽然具有一定的信用支付功能，但与银行金融机构发起的信用支付不一样，银行监督管理委员会无法达到，导致第三方的空缺。党的监督机关。建立适合国情的消费者信用监管机制。借鉴国外成熟的互联网消费者信用模式，逐步建立起针对中国电子商务公司消费者群体的个人信用平台以及与第三方组织的联合追回机制。完善全面高效的监督控制机制。4.4 完善法律法规和信用体系法律是由国家强制力保证实施，法律的制定为互联网消费金融市场的稳健发展提供保障，由于互联网的兴起较为迅速，法律在监管方面还存在空白，国家应该尽快颁布互联网消费金融领域的相关法律法规，也可以保护消费者的合法权益。应建立有关数据公开范围
32、的法律法规，明确规定哪些数据必须公开，哪些数据应保密。通过法律法规强制开放信用信息，一些私人数据信息也应严格保密，在执行法律法规时，我们必须加大对不诚实行为的惩罚，并保护商业秘密和居民的隐私。通过法律法规的形式规范信用信息的搜集、记录、使用等，对违法行为依法追究法律责任。 中国的P2P在线信用平台才刚刚起步，以“分期付款”为代表的P2P在线信用模型允许金融家和贷方直接“开会”，大大降低了信息不对称和交易风险。此外，P2P在线信用平台应共享不同在线信用平台上的在线信用代理的信用记录，以避免借款人在一个平台上的违约行为在另一个平台上生成新的信用记录。在足够的理论基础上，互联网信用报告子系统应与人民
33、银行信用报告系统连接，以完善信用平台的信用数据，实现信用资源的合理共享。 中国的信用报告系统起步较晚，互联网金融的稳定发展需要完善的信用报告系统作为保证。如果没有详细的数据来支持它，那么信用报告系统将无法保证。空话，目前，中国人民银行征信中心建立的数据信息量巨大，覆盖面广。随着网络技术和大数据技术的飞速发展，我们需要加快信用信息系统的建设，将中国人民银行的信用报告系统与公安数据，第三方信用报告数据和中央银行相结合。信用报告数据。大数据可用于分析消费者消费和财务管理，而全面的信用报告系统可用于风险控制。决策保证。由于互联网金融行业起步较晚，发展迅速，监管存在漏洞，处于“弱监管”状态，因此监管部门
34、需要加强监管，机构在运营过程中也必须对其信息披露和数据报告进行监督。以便在组织退出时退出监管，并处理是否存在风险事件。5 结论互联网消费者信贷希望刺激消费并促进国民经济增长，并且需要进行创新以改善消费者金融服务。互联网消费者信用的发展在社会的宏观和微观方面都具有重要的意义。它在于促进国民经济的发展，促进消费者的消费和生活。中国的国民收入水平对互联网消费者信贷具有决定性的影响。收入水平的提高促进了中国互联网消费者信用的发展。但是保证我国网络消费能够持续、快速的发展，只依靠提高我国居民的收入水平是不够的，与此同时，我国应提高国民的受教育水平，对消费信贷的知识有了新的认知。随着网络信贷渠道的拓展，给
35、居民带来更加方便快捷的消费信贷服务，并且现在的时代已经成为大数据时代，也能够给居民提供符合自身的消费信贷需求。但在这些条件下，我们就需要加强居民对消费信贷的教育，让居民能够合理的运用消费信贷知识来理性消费，并且要建立健全的法律保障体系以及征信信用保障体系，加强对网络信贷渠道的监管，提高国民安全意识等。我国互联网消费信贷具有政府层面的大力引导与支持和巨大市场潜力双重优势，充满着的发展机遇，且有良好的发展环境，将迎来新的高速发展时期。参考文献：1 杨曦.互联网消费信贷中个人征信信息的法律保护J.河北法学,2020,38(03):164-174.2 周学腾.开放个人征信对消费信贷市场的影响讨论J.财
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