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1、项目四项目四农户贷款实务农户贷款实务模块一模块一 农户贷款概述农户贷款概述小额信贷实务凌海波案例：做好金融服务小农户案例：做好金融服务小农户“大文章大文章”讨论题：结合案例材料，谈谈对我讨论题：结合案例材料，谈谈对我国小农户贷款服务的认识？国小农户贷款服务的认识？了解我国的农户了解我国的农户p农户的主体性质农户的主体性质生活消费主体、社区活动主题、生产经营主体经济行为一般以家庭为单位p农户的类型农户的类型传统农户、兼业农户、种养大户、家庭农场、非农农户p贷款农户潜在规模贷款农户潜在规模到2018年末，我国乡村人口5.64亿人，第一产业就业人数2.03亿人、乡村就业人员3.42亿人贷款农户与农户
2、贷款的界定贷款农户与农户贷款的界定p农户贷款管理办法农户贷款管理办法（银监（银监发发201250号）号）贷款农户贷款农户是指长期居住长期居住在乡乡镇和城关镇所辖行政村镇和城关镇所辖行政村的住户住户、国有农场的职工国有农场的职工和农村个体工农村个体工商户商户。农户贷款农户贷款是指银行业金融机是指银行业金融机构向构向符合条件符合条件的农户发放的用的农户发放的用于于生产经营生产经营、生活消费生活消费等用途等用途的本外币贷款。的本外币贷款。农户贷款需求特征农户贷款需求特征传统农户传统农户贷款偿还能力弱，缺贷款偿还能力弱，缺乏可抵押物，金额小乏可抵押物，金额小以非生产性用途以非生产性用途为主为主由熟人亲
3、友无息借贷、由熟人亲友无息借贷、民间非正式互助合作民间非正式互助合作金融、官方或公益扶金融、官方或公益扶助性质的政策性金融助性质的政策性金融提供提供现代农户现代农户由简单的生产生活需求向扩由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求大再生产、高层次消费需求转变转变由零散、小额的需求向集中、由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变大额的需求转变由传统耕作的季节性需求由传统耕作的季节性需求向向现代农业的现代农业的长期性长期性需求需求转变转变呈现呈现出多元化、多层次特征出多元化、多层次特征农户贷款基本要素规定农户贷款基本要素规定p贷款条件贷款条件以户为单位申请发放，以户为单位申请发放，1 1名家
4、庭成员为借款人，具有名家庭成员为借款人，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民完全民事行为能力的中华人民共和国公民贷款用途明确合法，贷款数额、期限和币种合理贷款用途明确合法，贷款数额、期限和币种合理借款人具备还款意愿和还款能力借款人具备还款意愿和还款能力借款人无重大信用不良记录借款人无重大信用不良记录金融机构要求的其他条件金融机构要求的其他条件p贷款用途贷款用途农户生产经营贷款农户生产经营贷款农户消费贷款农户消费贷款农户贷款基本要素规定农户贷款基本要素规定p贷款种类贷款种类信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、组合担组合担保方式贷款保方式贷款、其他创新
5、担保方式贷款、其他创新担保方式贷款p贷款额度贷款额度根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素合理确定济发展水平等因素合理确定p贷款期限贷款期限根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定因素合理确定农户贷款基本要素规定农户贷款基本要素规定p贷款利率贷款利率综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及
6、农户生产经营利润率和支农水平、合理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求惠农要求，合理确定合理确定p还款方式还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式分期还本付息、分期还息到期还本等方式原则上原则上1 1年期以上贷款年期以上贷款，不得采用到期利随本清方式不得采用到期利随本清方式农村小额贷款创新农村小额贷款创新p农村小额贷款概念农村小额贷款概念向农户、农村工商户以及农村小企业提供的额度较小的贷款p1.放宽小额贷款客户对象放宽小额贷款客户对象从传统耕作农户和养殖户，扩大到农村多种经营户、个体工传统
7、耕作农户和养殖户，扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业。商户以及农村各类微小企业。具体包括具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农三农”有关的城乡个有关的城乡个体经营户体经营户p2.拓展小额贷款用途拓展小额贷款用途传统农业传统农业+现代农业，单一农业现代农业，单一农业+农村各产业农村各产业农业生产费用农业生产费用+农业生产各环节农业生产各环节日常消费日常消费+各种合理消费，本地生产各种合理消费，本地生产+外出务工外出务工+创业创业p小额信用贷款小额信
8、用贷款发达地区可提高到发达地区可提高到1010万万-30-30万元，欠发达地区可提高到万元，欠发达地区可提高到1 1万万-5-5万元，其他地区在此范围内视情况而定万元，其他地区在此范围内视情况而定p联保贷款额度联保贷款额度视借款人实际风险，在信用贷款额度基础上适度提高视借款人实际风险，在信用贷款额度基础上适度提高p对生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金对生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业需求量大的农户和农村小企业在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度p大额贷款需求大额贷款需求按照有关规定，采取保证、抵（质）押
9、等贷款方式发放按照有关规定，采取保证、抵（质）押等贷款方式发放3.提高小额贷款额度p标准标准根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期、综农业生产的季节特点、贷款项目生产周期、综合还款能力合还款能力等，灵活确定禁止禁止人为缩短贷款期限，允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延期限可延长至长至3 3年年消费贷款期限根据消费种类、借款人综合还款能力、贷消费贷款期限根据消费种类、借款人综合还款能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定款风险等因素由借贷双方协商确定对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期在风险可控
10、的前提下可予以合理展期4.合理确定小额贷款期限p标准标准实行贷款利率定价分级授权制度，实行贷款利率定价分级授权制度，法人机构应对分支机构贷款权限和利率浮动范围一并授权分支机构应在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利当地市场利率水平率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率5.科学确定小额贷款利率p在确保法律要素齐全的前提下，坚持便民利民原则，尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间尽量简化贷款手续，缩短贷款审查时间p增加贷
11、款申请受理的渠道增加贷款申请受理的渠道，在营业网点设立农村小额贷款办理专柜或兼柜，开辟农村小额贷款绿色通道p把农户贷款与银行卡功能有机结合起来把农户贷款与银行卡功能有机结合起来，根据条件逐步把借记卡升级为贷记卡在授信额度内采取“一次授信、分次使用、循一次授信、分次使用、循环放贷环放贷”的方式，进一步提高贷款便利程度。6.简化小额贷款手续p信用贷款和联保贷款信用贷款和联保贷款及时评定申请人的信用等级，实行公开授信及时评定申请人的信用等级，实行公开授信p农村小企业、农业合作经济组织等农村小企业、农业合作经济组织等贷款贷款以法人机构或授权的分支机构为单位，推行内以法人机构或授权的分支机构为单位，推行
12、内部统一授信部统一授信p对小额贷款客户资信状况和信用额度实行对小额贷款客户资信状况和信用额度实行按年考按年考核、动态管理核、动态管理，适时调整适时调整客户的信用等级和授信客户的信用等级和授信额度额度7.强化动态授信管理p转变工作作风，加强贷款营销，改变等客上门的转变工作作风，加强贷款营销，改变等客上门的做法，对优质客户推行做法，对优质客户推行“一站式一站式”服务服务p尽量缩短贷款办理时间尽量缩短贷款办理时间，原则上老客户一天内办老客户一天内办结结，新客户一周内办结新客户一周内办结p农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也农村小企业贷款应在一周内办结，个别新企业也应在二周内告具结果应在二周内告
13、具结果p灵活还款方式灵活还款方式，根据客户还款能力可采取按周、按周、按月、按季等额按月、按季等额或不等额分期不等额分期还本付息等方式p对个别地域面积大、居住人口少的村镇，可通过流动服务等方式由客户经理上门服务由客户经理上门服务。8.改进小额贷款服务方式p建立建立“定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现定期检查，按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考的考核体系核体系p实行农村小额贷款与客户经理实行农村小额贷款与客户经理“三包一挂三包一挂”制度，即制度，即包发包发放、包管理、包收回放、包管理、包收回，绩效工资与相关信贷资产的质量、，绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩数量挂钩p加强对农村小额贷款发放
14、和管理各环节的加强对农村小额贷款发放和管理各环节的尽职评价尽职评价，对违，对违反规定办理贷款的，严格追究责任反规定办理贷款的，严格追究责任p对对尽职无错或非人为过错尽职无错或非人为过错的，应减轻或免除相关责任的，应减轻或免除相关责任p对所贷款项对所贷款项经常出现风险的经常出现风险的要适时调整工作人员岗位，或要适时调整工作人员岗位，或视情况加强有针对性培训视情况加强有针对性培训9.完善小额贷款激励约束机制p依托全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，规范和完善农户和农村小企业信用档案规范和完善农户和农村小企业信用档案p进一步推广信用户、信用村、信用乡（镇）制度信用户、信用村、信用乡（镇）制度，发挥好银行业金融机构的主导作用，提供贷款支持p信用户的贷款需求应在同等条件下实行贷款优先、贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制 10.培育农村信用文化