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1、第五章第五章 火灾保险火灾保险 火灾保险导论火灾保险导论 企业财产保险企业财产保险 家庭财产保险家庭财产保险第一节第一节 火灾保险导论火灾保险导论 一、火灾保险的定义一、火灾保险的定义 二、火灾保险的一般内容二、火灾保险的一般内容 三、火灾的条件三、火灾的条件一、定义一、定义uu火火灾灾保保险险，简简称称火火险险，是是指指以以存存放放在在固固定定场场所所并并处处于于相相对对静静止止状状态态的的财财产产物物资资为为保保险险标标的的，由由保保险险人人承承担担保保险险财财产产遭遭受受保保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。uu火灾保险的独特之处在于：火灾保
2、险的独特之处在于：首首先先，火火灾灾保保险险的的保保险险标标的的只只能能是是存存放放在在固固定定场场所所并并处处于于相相对对静止状态下的各种财产物资。静止状态下的各种财产物资。其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。二、火灾保险的一般内容（一）火灾保险的适用范围（一）火灾保险的适用范围 火火灾灾保保险险是是适适用用范范围围最最广广泛泛的的一一种种保保险险业业务务，各各种种企企业业、团团体体及及机机关关单单位位均均可可以以投投保保团团体体火火灾灾保保险险；所所有有的的城城乡乡居居民民家家庭庭和和个个人人均均可可投投保保家家庭庭财产保险财产保险。（二）火
3、灾保险的保险责任（二）火灾保险的保险责任 火灾保险承保的保险责任通常包括：火灾保险承保的保险责任通常包括：1.1.火灾及相关危险；火灾及相关危险；2.2.各种自然灾害；各种自然灾害；3.3.有关意外事故；有关意外事故；4.4.施救费用。施救费用。（三）火灾保险的费率（三）火灾保险的费率 火火灾灾保保险险的的费费率率，通通常常以以每每千千元元保保额额为为计计算算单单位位，费费率的表达形式为千分率率的表达形式为千分率。其其费费率率的的确确定定通通常常需需要要综综合合考考虑虑如如下下因因素素：1.1.建建筑筑结结构构及及建建筑筑等等级级；2.2.占占用用性性质质；3.3.承承保保风风险险的的种种类类
4、及及多多寡寡；4.4.地理位置；地理位置；5.5.投保人的防灾设备及防灾措施投保人的防灾设备及防灾措施。火火灾灾保保险险业业务务的的费费率率的的分分类类，首首先先是是分分为为团团体体火火灾灾保保险险费费率率与与家家庭庭财财产产保保险险费费率率，它它们们均均采采取取固固定定级级差差费费率率制制度度。同同时时，火火灾灾保保险险的的费费率率通通常常以以一一年年期期的的费费率率为为标标准准费费率率，对对不不足足一一年年的的业业务务则则制制定定专专门门的的短短期期费费率率标标准准，短短期期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。（四）（四）火灾保险
5、的火灾保险的赔偿赔偿 发发生生火火灾灾保保险险赔赔案案时时，保保险险人人得得依依循循财财产产保保险险一一般般理理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项：赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项：1.1.对对固固定定资资产产分分项项计计赔赔，每每项项固固定定资资产产仅仅适适用用于于自自身身的的 赔偿限额赔偿限额；2.2.注意扣除残值和免赔额；注意扣除残值和免赔额；3.3.对对团团体体火火灾灾保保险险一一般般采采用用比比例例赔赔偿偿方方式式处处理理赔赔案案，对对家家庭庭财财产产保保险险一一般般采采取取第第一一危危险险赔赔偿偿方方式式处处理理赔赔案案。但但在在某某些业务中亦交互使用。些
6、业务中亦交互使用。三、火灾的条件三、火灾的条件 中国中国 有燃烧现象有燃烧现象 偶然和意外事件发生的燃烧偶然和意外事件发生的燃烧 燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势 英国英国 点燃并有燃烧现象点燃并有燃烧现象 属于意外事故属于意外事故 烧了不应烧的东西烧了不应烧的东西 美美 国国 有热有光发出火焰有热有光发出火焰 须不属于保单除外责任的范围须不属于保单除外责任的范围须为恶意之火须为恶意之火(Hostile Fire)(Hostile Fire)造成的造成的 案例一：火灾由谁说了算某铜厂于某铜厂于1996年5月17日向某保险公司投保了财产综合保险，投保财产的范围包括：冶炼系
7、统、电解车间、硫酸车间，承保期限为一年。该铜厂按照合同约定交付了保险费。1996年7月14日，铜厂硫酸车间的硫酸转换器倒塌，设计单位经分析，得出结论：铜冶炼过程中所产生的烟气中一氧化碳气体含量偏高，转换器内气温剧增，超过最高限温摄氏600度，导致转化器和部分壳体被溶化、倒塌，是一起我国制酸史上从未发生过的偶然意外的火灾事故，厂方以“火灾”为由提出索赔，保险公司根据事故原因和财产保险综合险条款解释，认为该案构不成火灾责任，予以拒赔。双方发生争议，于是诉至法院。案例二：为防壁炉架上的废纸燃烧致使戒指掉入炉内受损索赔案：同样是家庭主妇的沃尔森住在美国的南卡罗来纳州，出于获得保险保障的目的，她成了美洲
8、殖民地保险公司的火险客户。一天在家中，沃尔森发现一团被她随手扔在壁炉架上的废纸因炉架的温度过高而燃烧了起来，为不让废纸继续燃烧殃及室内其他物品，她就用手边的毛巾将废纸拨入了壁炉中。沃尔森忘了在这之前，她曾把一枚戒指放在纸团上，等她察觉自己的粗心却为时已晚：戒指随同燃烧的废纸团已一起坠入壁炉内。由于美洲殖民地保险公司拒绝了被保险人沃尔森的损失赔偿请求，沃尔森遂向州法院起诉，状告保险公司。判例三，藏于帽盒内的首饰被扔进火炉受损索赔案：勒梅住在美国的德克萨斯州，作为一名家庭主妇，为使勒梅住在美国的德克萨斯州，作为一名家庭主妇，为使自己的家庭财产得到保险保障，她向信任保险公司投保了火自己的家庭财产得到
9、保险保障，她向信任保险公司投保了火灾保险。因为担心家中值钱的财物容易被人发现而失窃，平灾保险。因为担心家中值钱的财物容易被人发现而失窃，平日勒梅总是将自己不常佩戴的一些首饰藏在一只普通帽盒里日勒梅总是将自己不常佩戴的一些首饰藏在一只普通帽盒里的衬纸下，并把帽盒放在衣橱内。这些首饰总共价值的衬纸下，并把帽盒放在衣橱内。这些首饰总共价值25002500美美元。元。一天，她的仆人清扫房间，由于不知道帽盒中藏有首饰，一天，她的仆人清扫房间，由于不知道帽盒中藏有首饰，清扫时把帽盒当作垃圾顺手扔进了生着火的壁炉里，勒梅的清扫时把帽盒当作垃圾顺手扔进了生着火的壁炉里，勒梅的那些首饰因此而被火焚毁。事故发生后
10、，勒梅作为被保险人那些首饰因此而被火焚毁。事故发生后，勒梅作为被保险人向信任保险公司提出索赔，要求按照保单的约定赔偿其损失，向信任保险公司提出索赔，要求按照保单的约定赔偿其损失，但为后者拒绝。但为后者拒绝。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险 一、企业财产保险的承保范围一、企业财产保险的承保范围 二、保险责任范围二、保险责任范围 三、企业财产保险的保险费率三、企业财产保险的保险费率 四、企业财产保险的保险金额与赔款计算四、企业财产保险的保险金额与赔款计算 五、被保险人在企业财产保险过程中应尽的五、被保险人在企业财产保险过程中应尽的义务义务 一、企业财产保险的承保范围一、企业财产保险的承保范围
11、(一一)可保财产可保财产 (二二)特保财产特保财产 (三三)不保财产不保财产 (一一)可保财产可保财产 可保财产是投保人可以直接向保险人投保可保财产是投保人可以直接向保险人投保的财产。可保财产一般有三种分类：的财产。可保财产一般有三种分类：第一是按所有权的关系分类第一是按所有权的关系分类 第二是用会计科目反映第二是用会计科目反映 第三是按企业财产项目类别反映第三是按企业财产项目类别反映 (二二)特保财产特保财产 特保财产是保险双方当事人必须特别约定特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。主要分为两后才能在保险单中载明承保的财产。主要分为两类：类：不增加费率、也不需加
12、贴保险特约条款的特保不增加费率、也不需加贴保险特约条款的特保财产财产 需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产 (三三)不保财产不保财产 1.1.不保财产的内容不保财产的内容 2.2.不保的原因不保的原因 不保财产的内容不保财产的内容 凡下列特别列明的财产，无论是否可以成为可保标的，都不凡下列特别列明的财产，无论是否可以成为可保标的，都不凡下列特别列明的财产，无论是否可以成为可保标的，都不凡下列特别列明的财产，无论是否可以成为可保标的，都不能在企业财产保险业务项下予以承保：能在企业财产保险业务项下予以承保：能在企业财产保险业务项下予以承保：能在企业财产保
13、险业务项下予以承保：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物割或收割后尚未入库的农作物割或收割后尚未入库的农作物割或收割后尚未入库的农作物 货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产电
14、脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产违章建筑、危险建筑、非法占用的财产违章建筑、危险建筑、非法占用的财产违章建筑、危险建筑、非法占用的财产 在运输过程中的物资在运输过程中的物资在运输过程中的物资在运输过程中的物资 领取执照并正常运行的机动车领取执照并正常运行的机动车领取执照并正常运行的机动车领取执照并正常运行的机动车 牲畜、禽类和其他饲养动物牲畜、禽类和其他饲养动物牲畜、禽类和其他饲养动物牲畜、禽类和其他饲养动物 保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财保险人根
15、据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财保险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财 产产产产 不保的具体原因不保的具体原因有些财产不属于普通的生产资料和商品有些财产不属于普通的生产资料和商品 缺乏价值依据，无法确定价值缺乏价值依据，无法确定价值 不是实际的物资，并且无法确定价值不是实际的物资，并且无法确定价值 不符合政府有关法律或规定要求的财产不符合政府有关法律或规定要求的财产 必然会发生危险的财产必然会发生危险的财产 由其他险种承保的财产由其他险种承保的财产 由于种种原因，暂时不能承保的财产由于种种原因，暂时不能承保的财产 二、保险责任范围二、保险责任范围 (一一)保险责任保险责任 (
16、二二)责任免除责任免除 (三三)附加责任附加责任 火灾火灾雷击雷击爆炸爆炸空中运行物体空中运行物体 坠落坠落“三停三停”造造成成 的标的损失的标的损失抢救时的标抢救时的标 的损失的损失施救费用施救费用基本险基本险综合险综合险暴雨暴雨洪水洪水台风台风暴风暴风雪灾雪灾龙卷风龙卷风雹灾雹灾冰凌冰凌滑坡滑坡崖崩崖崩泥石流泥石流地面塌陷地面塌陷(一一)保险责任保险责任(二二)附加责任附加责任 1.1.盗窃盗窃 2.2.露堆财产损失露堆财产损失 3.3.锅炉压力容器损失锅炉压力容器损失 4.4.管道破裂损失管道破裂损失 对地震损失，可以附加地震保险对地震损失，可以附加地震保险三、企业财产保险的保险费率三、
17、企业财产保险的保险费率 (一一)基本责任保险费率基本责任保险费率 (二二)附加保险费率附加保险费率 (三三)短期费率短期费率 (一一)基本责任保险费率基本责任保险费率 基本责任保险费率目前为行业费率，财产保险基基本责任保险费率目前为行业费率，财产保险基基本责任保险费率目前为行业费率，财产保险基基本责任保险费率目前为行业费率，财产保险基本险和综合险把年保险费率分为三大类本险和综合险把年保险费率分为三大类本险和综合险把年保险费率分为三大类本险和综合险把年保险费率分为三大类13131313个号次。个号次。个号次。个号次。1.1.1.1.工业类工业类工业类工业类(1(1(1(1至至至至6 6 6 6号
18、次号次号次号次)2.2.2.2.仓储类仓储类仓储类仓储类(7(7(7(7至至至至10101010号次号次号次号次)3.3.3.3.普通类普通类普通类普通类(11(11(11(11至至至至13131313号次号次号次号次)财产保险年费率表分为基本险和综合险两种，综财产保险年费率表分为基本险和综合险两种，综财产保险年费率表分为基本险和综合险两种，综财产保险年费率表分为基本险和综合险两种，综合险的年费率高于基本险，费率按保险金额每千元计合险的年费率高于基本险，费率按保险金额每千元计合险的年费率高于基本险，费率按保险金额每千元计合险的年费率高于基本险，费率按保险金额每千元计算。算。算。算。(二二)附加
19、保险费率附加保险费率 附加保险费率包括：附加保险费率包括：附加保险费率包括：附加保险费率包括：附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。附加露堆、罩棚暴风、暴雨责任。附加城乡商业、供销系统盗窃责任。附加城乡商业、供销系统盗窃责任。附加城乡商业、供销系统盗窃责任。附加城乡商业、供销系统盗窃责任。附加工业企业全部流动资产盗窃责任。附加工业企业全部流动资产盗窃责任。附加工业企业全部流动资产盗窃责任。附加工业企业全部流动资产盗窃责任。(三三)短期费率短期费率 企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年费
20、率。企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。企业财产保险的保险期间通常为一年，其费率是年费率。若保险期间不足一年，则应在年费率基础上按短期费率计算应若保险期间不足一年，则应在年费率基础上按短期费率计算应若保险期间不足一年，则应在年费率基础上按短期费率计算应若保险期间不足一年，则应在年费率基础上按短期费率计算应交的保费。短期费率有两种计算方法：交的保费。短期费率有两种计算方法：交的保费。短期费率有两种计算方法：交的保费。短期费率有两种计算方法：一是按月计收，投保期第一是按月计收，投保期第一是按月计收，投保期第一是按月计收，投保期第18181818月，其每月月费率均为年费月，其每月月费率
21、均为年费月，其每月月费率均为年费月，其每月月费率均为年费率的率的率的率的10101010，第，第，第，第912912912912月，每月月费率均为年费率的月，每月月费率均为年费率的月，每月月费率均为年费率的月，每月月费率均为年费率的5 5 5 5，不足一，不足一，不足一，不足一个月的按一个月计算；个月的按一个月计算；个月的按一个月计算；个月的按一个月计算；一是按日计收，即实际投保天数计算保费。它以应交保费一是按日计收，即实际投保天数计算保费。它以应交保费一是按日计收，即实际投保天数计算保费。它以应交保费一是按日计收，即实际投保天数计算保费。它以应交保费乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后
22、以实交年保费乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后以实交年保费乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后以实交年保费乘以退保天数占全年的比例计算退保保费，然后以实交年保费扣除退保保费，即得应交保费。扣除退保保费，即得应交保费。扣除退保保费，即得应交保费。扣除退保保费，即得应交保费。四、企业财产保险的保险金额与赔款计算四、企业财产保险的保险金额与赔款计算(一一)固定资产的保险金额与赔款计算固定资产的保险金额与赔款计算 1.1.保险金额的确定保险金额的确定 2.2.赔款计算赔款计算 1.1.保险金额的确定保险金额的确定(1)(1)按照固定资产的帐面原值确定保险金额按照固定资产的帐面原值确定保险
23、金额 (2)(2)按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额按照固定资产的帐面原值加成确定保险金额 (3)(3)按照固定资产重置重建价值确定保险金额按照固定资产重置重建价值确定保险金额 2.2.赔款计算赔款计算l l固定资产的保险价值一般按出险时的重置价值确定。固定资产的保险价值一般按出险时的重置价值确定。l l赔偿方式为不定值险的比例赔偿方式。赔偿方式为不定值险的比例赔偿方式。(二二)流动资产的保险金额与赔款计算流动资产的保险金额与赔款计算 1.1.保险金额的确定保险金额的确定 2.2.赔款的计算赔款的计算 1.1.保险金额的确定保险金额的确定 (1)(1)按照流动资产最近按照流动资产最近121
24、2个月的平均余额确定个月的平均余额确定保险金额保险金额 (2)(2)按照流动资产最近帐目余额确定保险金额按照流动资产最近帐目余额确定保险金额2.赔款的计算赔款的计算 流动资产的保险价值一般按出险时的帐面余额确定。赔偿方式为不定值险的比例赔偿方式。(三三)已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与已经摊销或不列入帐面的财产的保险金额与赔款计算赔款计算 1.1.保险金额的确定保险金额的确定 对于这些不能按照财务会计科目计算价值的对于这些不能按照财务会计科目计算价值的财产的保险金额的确定，则采取由投保人和保财产的保险金额的确定，则采取由投保人和保险人共同险人共同协商协商的方式，按财产的的方式，按财产的实
25、际价值作为实际价值作为保险金额。保险金额。赔偿方式为不定值险的第一危险赔偿方式。2.2.赔款计算赔款计算案例：红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值红星造纸厂投保企业财产保险，固定资产按原值投保，保险金额为投保，保险金额为投保，保险金额为投保，保险金额为600000600000600000600000元；流动资产按最近帐面余元；流动资产按最近帐面余元；流动资产按最近帐面余元；流动资产按最近帐面余额确定，保险金额为额确定，保险金额为额确定，保险金额为额确定，保险金额为300000300000300000300
26、000元；帐外财产估价投保，元；帐外财产估价投保，元；帐外财产估价投保，元；帐外财产估价投保，保险金额为保险金额为保险金额为保险金额为40000400004000040000元。投保不久便发生一次火灾。机元。投保不久便发生一次火灾。机元。投保不久便发生一次火灾。机元。投保不久便发生一次火灾。机器设备损失器设备损失器设备损失器设备损失150000150000150000150000元，成品半成品损失元，成品半成品损失元，成品半成品损失元，成品半成品损失100000100000100000100000元，帐元，帐元，帐元，帐外财产损失外财产损失外财产损失外财产损失20000200002000020
27、000元。损失发生后确定固定资产重置元。损失发生后确定固定资产重置元。损失发生后确定固定资产重置元。损失发生后确定固定资产重置价值为价值为价值为价值为800000800000800000800000元，流动资产出险时帐面余额为元，流动资产出险时帐面余额为元，流动资产出险时帐面余额为元，流动资产出险时帐面余额为500000500000500000500000元，帐外财产出险时重置价值为元，帐外财产出险时重置价值为元，帐外财产出险时重置价值为元，帐外财产出险时重置价值为50000500005000050000元。保险公司元。保险公司元。保险公司元。保险公司对上述损失应如何赔付对上述损失应如何赔付对
28、上述损失应如何赔付对上述损失应如何赔付?(四四)保险财产损失发生后的施救、保保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算护、整理费用支出的计算l l发生保险事故时，被保险人支付的必要的、合理的施救费用，发生保险事故时，被保险人支付的必要的、合理的施救费用，发生保险事故时，被保险人支付的必要的、合理的施救费用，发生保险事故时，被保险人支付的必要的、合理的施救费用，赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
29、数额。数额。数额。l l施救费用的理算应遵循以下两个原则：施救费用的理算应遵循以下两个原则：施救费用的理算应遵循以下两个原则：施救费用的理算应遵循以下两个原则：1.1.1.1.保险标的损失是全额赔付的，合理的施救费用也全额赔付；保险标的损失是全额赔付的，合理的施救费用也全额赔付；保险标的损失是全额赔付的，合理的施救费用也全额赔付；保险标的损失是全额赔付的，合理的施救费用也全额赔付；2.2.2.2.保保保保险险险险标标标标的的的的的的的的损损损损失失失失是是是是比比比比例例例例赔赔赔赔付付付付的的的的，合合合合理理理理的的的的施施施施救救救救费费费费用用用用也也也也按按按按同同同同样样样样的的的
30、的比例比例比例比例(五五)保险财产损失发生后的残值的处理保险财产损失发生后的残值的处理 保险财产遭受损失以后的残余部分，应当保险财产遭受损失以后的残余部分，应当充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保充分利用，协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人计算赔款时予以扣除，必要时，也可由保险人处理。险人处理。第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险家庭财产保险(insurance of contents(insurance of contents）是以）是以城乡居民的城乡居民的有形财产有形财产为保险标的的一种财产保为保险标的的一种财产保险。险。一、普通家
31、庭财产保险一、普通家庭财产保险 (一一)保险财产的承保范围保险财产的承保范围 (二二)保险责任的范围保险责任的范围 (三三)保险费率、保险金额与赔款计算保险费率、保险金额与赔款计算 (一一)保险财产的承保范围保险财产的承保范围 1.1.可保财产可保财产 2.2.特保财产特保财产 3.3.不保财产不保财产 1.1.可保财产可保财产 凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的下列家庭财产凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的下列家庭财产凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的下列家庭财产凡是属于城乡居民拥有并存放于固定地点的下列家庭财产均可以向保险公司投保：均可以向保险公司投保：均可以向保险公司投保：均
32、可以向保险公司投保：衣着用品、床上用品；衣着用品、床上用品；衣着用品、床上用品；衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家具、用具、室内装修物；家具、用具、室内装修物；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；家用电器、文化、娱乐用品；家用电器、文化、娱乐用品；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责
33、的上述财产。由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。2.2.特保财产特保财产 投保人必须向保险人特约才能投保的财产有如下特征投保人必须向保险人特约才能投保的财产有如下特征投保人必须向保险人特约才能投保的财产有如下特征投保人必须向保险人特约才能投保的财产有如下特征:财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古门才能确定价值的
34、财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；书、字画等；书、字画等；书、字画等；不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业和发明创造所使用的专业仪器和设备
35、，如无线电测试仪器、专业光学设备等。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，光学设备等。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，光学设备等。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，光学设备等。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。产范围。产范围。产范围。3.3.不保财产不保财产 家庭财产保险中的保险人不予承保的财产有如下特征：家庭财产保险中的保险人
36、不予承保的财产有如下特征：家庭财产保险中的保险人不予承保的财产有如下特征：家庭财产保险中的保险人不予承保的财产有如下特征：损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药日
37、常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；品、化妆品等；品、化妆品等；品、化妆品等；法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；弹药、爆炸物品、毒品等；弹药、爆炸物品、毒品等；弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；处于危险状态下的财产；处于危险状态下的财产；处于危险状态下的财产；保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。保险人从风险管
38、理的需要出发，声明不予承保的财产。保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。(二二)保险责任的范围保险责任的范围 1.1.基本责任基本责任 2.2.保险人扩展承保的保险责任保险人扩展承保的保险责任 3.3.附加责任附加责任 4.4.责任免除责任免除 1.1.基本责任基本责任 我国家庭财产保险直接承保的基本保险责任我国家庭财产保险直接承保的基本保险责任我国家庭财产保险直接承保的基本保险责任我国家庭财产保险直接承保的基本保险责任:火灾；火灾；火灾；火灾；爆炸；爆炸；爆炸；爆炸；雷击；雷击；雷击；雷击；空中运行物体的坠落；空中运行物体的坠落；空中
39、运行物体的坠落；空中运行物体的坠落；在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。2.2.保险人扩展承保的保险责任保险人扩展承保的保险责任 雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水
40、、地面突然塌陷、雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。3.3.附加责任附加责任 附加盗窃险。附加盗窃险。附加盗窃险。附加盗窃险。4.4.责任免除责任免除 战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；战争、军事行动或暴力行为；核子辐射和污染；核子辐射和污染；核子辐射和污染；核子辐射和污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、
41、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；或窗外钩物所致的损失；或
42、窗外钩物所致的损失；或窗外钩物所致的损失；地震所造成的一切损失；地震所造成的一切损失；地震所造成的一切损失；地震所造成的一切损失；其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。内的损失和费用。内的损失和费用。内的损失和费用。(三三)保险费率、保险金额与赔款计算保险费率、保险金额与赔款计算 1.1.家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率 2.2.家庭财产保险的保险金额与赔款计算家庭财产保险的保险金额与赔款计算 1.1.1.1.家庭财产保险的保险费率家庭财
43、产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率 家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定，可以分为城市、乡镇和农村三点的实际危险程度制定，可以分为城市、乡镇和农村三点的实际危险程度制定，可以分为城市、乡镇和农村三点的实际危险程度制定，可以分为城市、乡镇和农村三类危险等级，每个等级又可以根据财产的实际座落地点类危险等级，每个等级又可以根据财产的实际座落地点类危险等级，每个等级又可以根据财产的实际座落地点类危险等级，每个等级又可以根据财产
44、的实际座落地点的位置和周围环境划分若干档次，以体现制定保险费率的位置和周围环境划分若干档次，以体现制定保险费率的位置和周围环境划分若干档次，以体现制定保险费率的位置和周围环境划分若干档次，以体现制定保险费率所应遵循的合理负担的原则。我国目前开办的家庭财产所应遵循的合理负担的原则。我国目前开办的家庭财产所应遵循的合理负担的原则。我国目前开办的家庭财产所应遵循的合理负担的原则。我国目前开办的家庭财产保险业务实行的是区域范围内的统一费率，在具体的保保险业务实行的是区域范围内的统一费率，在具体的保保险业务实行的是区域范围内的统一费率，在具体的保保险业务实行的是区域范围内的统一费率，在具体的保险人业务区
45、域内，实行无差别费率。险人业务区域内，实行无差别费率。险人业务区域内，实行无差别费率。险人业务区域内，实行无差别费率。2 2 2 2、家庭、家庭、家庭、家庭财产保险的保险金额与保险价值财产保险的保险金额与保险价值财产保险的保险金额与保险价值财产保险的保险金额与保险价值 家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、室家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、室家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、室家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置价或内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置价或内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置价或内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购
46、置价或市场价自行确定；房屋以及室内附属设备、室内装市场价自行确定；房屋以及室内附属设备、室内装市场价自行确定；房屋以及室内附属设备、室内装市场价自行确定；房屋以及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。特特特特约约约约财财财财产产产产的的的的保保保保险险险险金金金金额
47、额额额要要要要由由由由被被被被保保保保险险险险人人人人和和和和保保保保险险险险人人人人双双双双方约定。方约定。方约定。方约定。3 3、家庭、家庭财产保险的赔偿财产保险的赔偿处理处理 （1 1 1 1）房屋）房屋）房屋）房屋及室内附属设备、室内装潢及室内附属设备、室内装潢及室内附属设备、室内装潢及室内附属设备、室内装潢 的赔偿（比例赔偿方式）的赔偿（比例赔偿方式）的赔偿（比例赔偿方式）的赔偿（比例赔偿方式）(2)(2)(2)(2)室内室内室内室内财产的赔偿财产的赔偿财产的赔偿财产的赔偿 在家庭财产保险中，保险人对于室内财产的赔偿在家庭财产保险中，保险人对于室内财产的赔偿在家庭财产保险中，保险人对
48、于室内财产的赔偿在家庭财产保险中，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。处理主要采用第一危险赔偿方式。处理主要采用第一危险赔偿方式。处理主要采用第一危险赔偿方式。(3)(3)(3)(3)施救施救施救施救费用的赔偿费用的赔偿费用的赔偿费用的赔偿 对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金按实际支出另行计算，最高不超过受损
49、标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿，则该项费用也按相同额。若该保险标的按比例赔偿，则该项费用也按相同额。若该保险标的按比例赔偿，则该项费用也按相同额。若该保险标的按比例赔偿，则该项费用也按相同的比例赔偿。的比例赔偿。的比例赔偿。的比例赔偿。案例：郭某于郭某于19861986年年1 1月月3030日向当地甲保险公司办理了家庭日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额财产保险并附加盗窃险，保险金额50005000元，保险期限元，保险期限19861986年年1 1月月3131日至日至19871987年年1 1月月3030日。后来，郭妻所在单位为全体日。后来，郭妻所在单位为全体员工
50、投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为30003000元，保险期限自元，保险期限自19861986年年3 3月月1818日至日至19871987年年3 3月月1717日，但日，但承保人为乙保险公司。承保人为乙保险公司。19861986年年5 5月月1010日，郭某家发生盗窃。日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被资损失达郭某家被资损失达2000020000元，其中现金存折计元，其中现金存折计70007000元，金元，金银手饰银手饰3000300