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1、第六章第六章责任保险第一节第一节 责任保险概述责任保险概述一、责任保险的概念一、责任保险的概念责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。体系的保险业务。二、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征（一）责任保险产生与发展基础的特征（一）责任保险产生与发展基础的特征 责任保险产生与发展的
2、基础不仅是各种民事法律风责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。（二）责任保险补偿对象的特征（二）责任保险补偿对象的特征 尽尽管管责责任任保保险险中中承承保保人人的的赔赔款款是是支支付付给给被被保保险险人人，但但这这种种赔赔款款实实质质上上是是对对被被保保险险人人之之外外的的受受害害方方即即第第
3、三三者者的的补补偿偿，从从而而是是直直接接保保障障被被保保险险人人利利益益、间间接接保保障障受受害害人人利利益益的一种双重保障机制。的一种双重保障机制。（三）责任保险承保标的的特征（三）责任保险承保标的的特征 责责任任保保险险承承保保的的却却是是各各种种民民事事法法律律风风险险，是是没没有有实实体体的标的。的标的。保保险险人人在在承承保保责责任任保保险险时时，通通常常对对每每一一种种责责任任保保险险业业务务要要规规定定若若干干等等级级的的赔赔偿偿限限额额，由由被被保保险险人人自自己己选选择择，被被保保险险人人选选定定的的赔赔偿偿限限额额便便是是保保险险人人承承担担赔赔偿偿责责任任的的最最高高限
4、限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。（四）责任保险承保方式的特征（四）责任保险承保方式的特征 责任保险的承保方式具有多样化的特征。责任保险的承保方式具有多样化的特征。在在独独立立承承保保方方式式下下，保保险险人人签签发发专专门门的的责责任任保保险险单单，它它与与特特定定的的物物没没有有保保险险意意义义上上的的直直接接联联系系，而而是是完完全全独独立立操作的保险业务。操作的保险业务。在在附附加加承承保保方方式式下下，保保险险人人签签发发责责任任保保险险单单的的前前提提是是被被保保险险人人必必须须参参加加了了一一般般的的财财产产保保险
5、险，即即一一般般财财产产保保险险是是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。在在组组合合承承保保方方式式下下，责责任任保保险险的的内内容容既既不不必必签签订订单单独独的的责责任任保保险险合合同同，也也无无需需签签发发附附加加或或特特约约条条款款，只只需需要要参参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。（五）责任保险赔偿处理中的特征（五）责任保险赔偿处理中的特征 1.1.每每一一起起责责任任保保险险赔赔案案的的出出现现，均均以以被被保保险险人人对对第第三三方方的的损损害害并并依依法法应应承承担担经经济济赔
6、赔偿偿责责任任为为前前提提条条件件，必必然然要要涉涉及及到到受受害害的的第第三三者者，而而一一般般财财产产保保险险或或人人身身保保险险赔赔案案只只是是保保险险双双方的事情；方的事情；2.2.责责任任保保险险赔赔案案的的处处理理也也以以法法院院的的判判决决或或执执法法部部门门的的裁裁决为依据，从而需要更全面地运用法律制度；决为依据，从而需要更全面地运用法律制度；3.3.责责任任保保险险中中因因是是保保险险人人代代替替致致害害人人承承担担对对受受害害人人的的赔赔偿偿责责任任，被被保保险险人人对对各各种种责责任任事事故故处处理理的的态态度度往往往往关关系系到到保保险人的利益，从而使保险人具有参与处理
7、责任事故的权力；险人的利益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权力；4.4.责责任任保保险险赔赔款款最最后后并并非非归归被被保保险险人人所所有有，而而是是实实质质上上付给了受害方。付给了受害方。第二节第二节 产品责任保险产品责任保险一、产品责任保险的概述一、产品责任保险的概述二、产品责任保险的主要内容二、产品责任保险的主要内容一、产品责任保险的概述一、产品责任保险的概述 （一）产品责任保险的含义（一）产品责任保险的含义 产产产产品品品品责责责责任任任任保保保保险险险险（product product product product liability liability liability l
8、iability insuranceinsuranceinsuranceinsurance）是是是是指指指指在在在在保保保保险险险险有有有有效效效效期期期期内内内内，由由由由于于于于被被被被保保保保险险险险人人人人所所所所生生生生产产产产、出出出出售售售售的的的的产产产产品品品品或或或或者者者者商商商商品品品品存存存存在在在在缺缺缺缺陷陷陷陷，并并并并在在在在承承承承保保保保区区区区域域域域内内内内发发发发生生生生事事事事故故故故，造造造造成成成成使使使使用用用用、消消消消费费费费或或或或操操操操作作作作该该该该产产产产品品品品的的的的人人人人或或或或者者者者其其其其他他他他任任任任何何何何人
9、人人人的的的的人人人人身身身身伤伤伤伤害害害害、疾疾疾疾病病病病、死死死死亡亡亡亡或或或或财财财财产产产产损损损损失失失失，依依依依法法法法应应应应由由由由被被被被保保保保险险险险人人人人承承承承担担担担赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任时时时时，保保保保险险险险人人人人根根根根据据据据保保保保险险险险合合合合同同同同约约约约定定定定的的的的赔赔赔赔偿偿偿偿限额负责赔偿的责任保险。限额负责赔偿的责任保险。限额负责赔偿的责任保险。限额负责赔偿的责任保险。（二）产品责任保险的特点（二）产品责任保险的特点产品责任保险强调以产品责任法为基础。产品责任保险强调以产品责任法为基础。产品责任保险虽然不承担产品
10、本身损失，产品责任保险虽然不承担产品本身损失，但它与产品有着内在的联系。但它与产品有着内在的联系。产品责任保险要求保险合同双方有良好的产品责任保险要求保险合同双方有良好的协作与信息沟通。协作与信息沟通。与其他责任保险相比，产品责任保险的承与其他责任保险相比，产品责任保险的承保区域更为广泛。保区域更为广泛。二、产品责任保险的主要内容二、产品责任保险的主要内容 （一）产品责任保险的投保人与被保险人（一）产品责任保险的投保人与被保险人（一）产品责任保险的投保人与被保险人（一）产品责任保险的投保人与被保险人投投投投保保保保人人人人：产产产产品品品品制制制制造造造造者者者者、销销销销售售售售者者者者等等
11、等等一一一一切切切切可可可可能能能能对对对对产产产产品品品品责责责责任任任任事事事事故故故故造造造造成成成成的的的的损损损损害害害害负负负负有有有有赔赔赔赔偿偿偿偿责责责责任任任任的的的的企企企企业业业业，都都都都对对对对产产产产品品品品责责责责任任任任具具具具有有有有保保保保险险险险利利利利益益益益，均均均均可可可可以以以以投投投投保保保保产产产产品品品品责责责责任任任任保保保保险险险险，可可可可以以以以由由由由他他他他们们们们中中中中间间间间的的的的任任任任何何何何一一一一方方方方投投投投保保保保，也可以由他们中间的几方或全体联名投保。也可以由他们中间的几方或全体联名投保。也可以由他们中间
12、的几方或全体联名投保。也可以由他们中间的几方或全体联名投保。被被被被保保保保险险险险人人人人：除除除除投投投投保保保保人人人人本本本本身身身身外外外外，经经经经投投投投保保保保人人人人申申申申请请请请且且且且且且且且保保保保险险险险人人人人同同同同意意意意后后后后，可可可可以以以以将将将将其其其其他他他他有有有有关关关关方方方方作作作作为为为为被被被被保保保保险险险险人人人人，必必必必要要要要时时时时必必必必须须须须加加加加费费费费，并并并并规定对各被保险人之间的责任互不追偿。规定对各被保险人之间的责任互不追偿。规定对各被保险人之间的责任互不追偿。规定对各被保险人之间的责任互不追偿。（二）产品
13、责任保险的保险责任（二）产品责任保险的保险责任（二）产品责任保险的保险责任（二）产品责任保险的保险责任 一般情况下，保险人承担的赔偿责任必须满足三个条件：一般情况下，保险人承担的赔偿责任必须满足三个条件：一般情况下，保险人承担的赔偿责任必须满足三个条件：一般情况下，保险人承担的赔偿责任必须满足三个条件：其一，必须有其一，必须有其一，必须有其一，必须有“意外事故意外事故意外事故意外事故”发生。发生。发生。发生。其二，产品责任事故必须具有其二，产品责任事故必须具有其二，产品责任事故必须具有其二，产品责任事故必须具有“意外意外意外意外”和和和和“偶然偶然偶然偶然”的性的性的性的性质，不是被保险人事先
14、能预料的。质，不是被保险人事先能预料的。质，不是被保险人事先能预料的。质，不是被保险人事先能预料的。其三，产品责任事故必须发生在制造或者销售场所其三，产品责任事故必须发生在制造或者销售场所其三，产品责任事故必须发生在制造或者销售场所其三，产品责任事故必须发生在制造或者销售场所范围范围范围范围之外之外之外之外的地点，而且产品的的地点，而且产品的的地点，而且产品的的地点，而且产品的所有权所有权所有权所有权已转移给产品使用者或消已转移给产品使用者或消已转移给产品使用者或消已转移给产品使用者或消费者。费者。费者。费者。（三）产品责任保险的除外责任（三）产品责任保险的除外责任（三）产品责任保险的除外责任
15、（三）产品责任保险的除外责任1 1 1 1、根根根根据据据据合合合合同同同同或或或或协协协协议议议议应应应应由由由由被被被被保保保保险险险险人人人人承承承承担担担担的的的的其其其其他他他他确确确确定定定定的责任。的责任。的责任。的责任。2 2 2 2、根根根根据据据据劳劳劳劳动动动动法法法法或或或或雇雇雇雇佣佣佣佣合合合合同同同同应应应应由由由由被被被被保保保保险险险险人人人人承承承承担担担担的的的的对对对对其员工及有关人员的损害赔偿责任。其员工及有关人员的损害赔偿责任。其员工及有关人员的损害赔偿责任。其员工及有关人员的损害赔偿责任。3 3 3 3、对由被保险人所有、照管或控制的财产的损失。、
16、对由被保险人所有、照管或控制的财产的损失。、对由被保险人所有、照管或控制的财产的损失。、对由被保险人所有、照管或控制的财产的损失。4 4 4 4、对产品仍在制造或者销售场所，其所有权尚未、对产品仍在制造或者销售场所，其所有权尚未、对产品仍在制造或者销售场所，其所有权尚未、对产品仍在制造或者销售场所，其所有权尚未转移至用户或者消费者手中时的责任事故。转移至用户或者消费者手中时的责任事故。转移至用户或者消费者手中时的责任事故。转移至用户或者消费者手中时的责任事故。5 5、对对对对由由由由被被被被保保保保险险险险人人人人故故故故意意意意违违违违法法法法生生生生产产产产、出出出出售售售售或或或或分分分
17、分配配配配的的的的产产产产品品品品，如如如如生生生生产产产产假假假假冒冒冒冒产产产产品品品品、出出出出售售售售变变变变质质质质食食食食品品品品等等等等，所所所所造造造造成成成成的的的的人人人人身身身身伤伤伤伤亡亡亡亡或或或或财产损失。财产损失。财产损失。财产损失。6 6、被被被被保保保保险险险险产产产产品品品品本本本本身身身身的的的的损损损损失失失失及及及及被被被被保保保保险险险险人人人人因因因因收收收收回回回回有有有有缺缺缺缺陷陷陷陷产产产产品品品品造造造造成成成成的的的的费费费费用用用用以以以以及及及及损损损损失失失失。该该该该除除除除外外外外责责责责任任任任属属属属于于于于产产产产品品品
18、品质质质质量量量量保保保保证证证证保保保保险的责任范围。险的责任范围。险的责任范围。险的责任范围。7 7、对对对对被被被被保保保保险险险险人人人人事事事事先先先先所所所所能能能能意意意意料料料料的的的的产产产产品品品品责责责责任任任任事事事事故故故故所所所所造造造造成成成成的的的的损损损损害赔偿责任。害赔偿责任。害赔偿责任。害赔偿责任。8 8、对对对对消消消消费费费费者者者者或或或或者者者者使使使使用用用用者者者者不不不不按按按按照照照照被被被被保保保保险险险险产产产产品品品品的的的的说说说说明明明明去去去去安安安安装装装装、使用，或在使用，或在使用，或在使用，或在非正常状态非正常状态非正常状
19、态非正常状态下使用时造成的损害事故。下使用时造成的损害事故。下使用时造成的损害事故。下使用时造成的损害事故。9 9 9 9、罚款、罚金和惩罚性赔款。、罚款、罚金和惩罚性赔款。、罚款、罚金和惩罚性赔款。、罚款、罚金和惩罚性赔款。10101010、由于战争、类似战争行为、由于战争、类似战争行为、由于战争、类似战争行为、由于战争、类似战争行为、敌对行为、敌对行为、敌对行为、敌对行为、武装冲突、武装冲突、武装冲突、武装冲突、恐怖活动、谋反和政变，由于罢工、暴动、民众骚乱或恐怖活动、谋反和政变，由于罢工、暴动、民众骚乱或恐怖活动、谋反和政变，由于罢工、暴动、民众骚乱或恐怖活动、谋反和政变，由于罢工、暴动
20、、民众骚乱或恶意行为，由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核恶意行为，由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核恶意行为，由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核恶意行为，由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染所引起的直接或间接的责任。辐射以及放射性污染所引起的直接或间接的责任。辐射以及放射性污染所引起的直接或间接的责任。辐射以及放射性污染所引起的直接或间接的责任。（四）产品责任保险的承保基础（四）产品责任保险的承保基础（四）产品责任保险的承保基础（四）产品责任保险的承保基础1 1 1 1、期内发生式、期内发生式、期内发生式、期内发生式 期内发生式期内发生式期内发生式期内发生式（o
21、ccurrence basisoccurrence basis）是以产品责任事故发是以产品责任事故发是以产品责任事故发是以产品责任事故发生的生的生的生的时间时间时间时间为承保基础，即保险人仅负责在为承保基础，即保险人仅负责在为承保基础，即保险人仅负责在为承保基础，即保险人仅负责在保险期内保险期内保险期内保险期内发生的产发生的产发生的产发生的产品责任事故所导致的，应由被保险人负责的民事损害赔偿责品责任事故所导致的，应由被保险人负责的民事损害赔偿责品责任事故所导致的，应由被保险人负责的民事损害赔偿责品责任事故所导致的，应由被保险人负责的民事损害赔偿责任。任。任。任。2 2 2 2、期内索赔式、期内
22、索赔式、期内索赔式、期内索赔式 期期期期内内内内索索索索赔赔赔赔式式式式（claims-made claims-made claims-made claims-made basisbasisbasisbasis）是是是是以以以以第第第第三三三三者者者者提提提提出出出出索索索索赔赔赔赔的的的的时时时时间间间间为为为为承承承承保保保保基基基基础础础础，即即即即保保保保险险险险人人人人负负负负责责责责赔赔赔赔偿偿偿偿在在在在保保保保单单单单有有有有效效效效期期期期内内内内受受受受害害害害人人人人向向向向被被被被保保保保险险险险人人人人提提提提出出出出的的的的索索索索赔赔赔赔,而而而而不不不不论论论论
23、产产产产品品品品责责责责任任任任事事事事故故故故是是是是否否否否发发发发生生生生在在在在保保保保险期间。险期间。险期间。险期间。以事故发生为基础的承保方式以事故发生为基础的承保方式 该该承承保保方方式式是是保保险险人人仅仅对对在在保保险险有有效效期期内内发发生生的的职职业业责责任任事事故故而而引引起起的的索索赔赔负负责责，而而不不论论受受害害方方是是否否在在保保险险有有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。它它的的优优点点在在于于，保保险险人人支支付付的的赔赔款款与与其其保保险险期期内内实实际际承承担担的的风风险险责责任任相相适适应应，
24、缺缺点点是是保保险险人人在在该该保保险险单单项项下下承承担担的的赔赔偿偿责责任任往往往往要要经经过过很很长长时时间间才才能能确确定定，而而且且因因为为货货币币贬贬值值等等因因素素，受受害害方方最最终终索索赔赔的的金金额额可可能能大大大大超超过过职职业业责责任任保保险险事事故故发发生生当当时时的的水水平平或或标标准准。在在这这种种情情况况下下，保保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。以索赔为基础的承保方式以索赔为基础的承保方式 所所谓谓以以索索赔赔为为基基础础的的承承保保方方式式，是是保保险险人人仅仅对对在在保保险险期期内内受受
25、害害人人向向被被保保险险人人提提出出的的有有效效索索赔赔负负赔赔偿偿责责任任，而而不不论论导导致致该该索索赔赔案案的的事事故故是是否否发发生生在在保保险险有有效效期期内内。这这种种承承保保方方式式实实质质上上是是使使保保险险时时间间前前置置了了，从从而而使使职职业业责责任任保保险险的的风风险险较较其他责任保险的风险更大。其他责任保险的风险更大。采采用用上上述述方方式式承承保保，可可使使保保险险人人能能够够确确切切地地把把握握该该保保险险单单项项下下应应支支付付的的赔赔款款，即即使使赔赔款款数数额额在在当当年年不不能能准准确确确确定定，至至少少可可以以使使保保险险人人了了解解全全部部索索赔赔的的
26、情情况况，对对自自己己应应承承担担的的风风险责任或可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。险责任或可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。同同时时，为为了了控控制制保保险险人人承承担担的的风风险险责责任任无无限限地地前前置置，各各国国保保险险人人在在经经营营实实践践中中，又又通通常常规规定定一一个个责责任任追追溯溯日日期期作作为为限制性条款。限制性条款。第三节第三节 公众责任保险公众责任保险一、公众责任保险的概述一、公众责任保险的概述二、公众责任保险的主要内容二、公众责任保险的主要内容一、公众责任保险的概述一、公众责任保险的概述 （一）公众责任保险的含义（一）公众责任保险的含义 公众责任保险公
27、众责任保险（public liability insurancepublic liability insurancepublic liability insurancepublic liability insurance）承保被保险人在承保被保险人在公共场所公共场所进行生产、经营或进行生产、经营或其他活动时，因为发生其他活动时，因为发生意外事故意外事故而造成社会而造成社会公众的公众的人身伤亡人身伤亡或或财产损失财产损失，依法应承担的，依法应承担的经济赔偿责任。经济赔偿责任。（二）公众责任保险的适用范围（二）公众责任保险的适用范围1 1、场所责任保险、场所责任保险 是指承保是指承保固定场所固定场
28、所（包括房屋、建筑物（包括房屋、建筑物及其设备、装置等）因存在结构上的及其设备、装置等）因存在结构上的缺陷缺陷或或管理不善管理不善，或被保险人在被保险场所内进行，或被保险人在被保险场所内进行生产经营活动时因疏忽发生生产经营活动时因疏忽发生意外事故意外事故，造成，造成他人人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任。他人人身伤亡或财产损失的经济赔偿责任。2 2 2 2、承包人责任保险、承包人责任保险、承包人责任保险、承包人责任保险 承保承包人在进行承包（揽）合同项下的承保承包人在进行承包（揽）合同项下的承保承包人在进行承包（揽）合同项下的承保承包人在进行承包（揽）合同项下的工程工程工程工程或其他作业时，造成
29、他人的或其他作业时，造成他人的或其他作业时，造成他人的或其他作业时，造成他人的人身伤亡人身伤亡人身伤亡人身伤亡或或或或财产损失财产损失财产损失财产损失，依法或者按合同约定应承担的经济赔偿责任。依法或者按合同约定应承担的经济赔偿责任。依法或者按合同约定应承担的经济赔偿责任。依法或者按合同约定应承担的经济赔偿责任。3 3 3 3、承运人责任保险、承运人责任保险、承运人责任保险、承运人责任保险 承承承承保保保保承承承承运运运运人人人人（被被被被保保保保险险险险人人人人）对对对对承承承承保保保保对对对对象象象象（包包包包括括括括旅旅旅旅客客客客或或或或货货货货物物物物）的的的的人人人人身身身身伤伤伤伤
30、亡亡亡亡或或或或财财财财产产产产损损损损失失失失所所所所导导导导致致致致的的的的依依依依法法法法应应应应承担的经济赔偿责任。承担的经济赔偿责任。承担的经济赔偿责任。承担的经济赔偿责任。二、公众责任保险的主要内容二、公众责任保险的主要内容 （一）公众责任保险的保险责任（一）公众责任保险的保险责任 1 1、在在保保险险合合同同有有效效期期限限内内，被被保保险险人人在在保保险险单单列列明明的的地地点点范范围围内内依依法法从从事事生生产产、经经营营等等活活动动时时，因因意意外外事事故故造造成成第第三三者者的的人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失，依依法法应应由由被被保保险险人人承承担担的的民民事事赔赔
31、偿偿责责任任，保保险险人人在在保保险险合合同同规规定的赔偿限额内负责赔偿。定的赔偿限额内负责赔偿。2 2 2 2、法律诉讼费用、法律诉讼费用、法律诉讼费用、法律诉讼费用 索赔人的诉讼费用。索赔人的诉讼费用。索赔人的诉讼费用。索赔人的诉讼费用。被保险人自己支出的诉讼费用。被保险人自己支出的诉讼费用。被保险人自己支出的诉讼费用。被保险人自己支出的诉讼费用。（二）公众责任保险的除外责任（二）公众责任保险的除外责任（二）公众责任保险的除外责任（二）公众责任保险的除外责任1 1 1 1、不负责合同责任、不负责合同责任、不负责合同责任、不负责合同责任2 2 2 2、不负责雇员所遭受的人身伤害责任、不负责雇
32、员所遭受的人身伤害责任、不负责雇员所遭受的人身伤害责任、不负责雇员所遭受的人身伤害责任3 3 3 3、不不不不负负负负责责责责被被被被保保保保险险险险人人人人或或或或其其其其代代代代表表表表、雇雇雇雇佣佣佣佣人人人人员员员员所所所所有有有有的的的的或或或或由由由由其其其其保保保保管管管管或控制的财产的损失责任或控制的财产的损失责任或控制的财产的损失责任或控制的财产的损失责任4 4 4 4、不负责战争、罢工、核风险及放射性污染、不负责战争、罢工、核风险及放射性污染、不负责战争、罢工、核风险及放射性污染、不负责战争、罢工、核风险及放射性污染5 5 5 5、被保险人或其代表的故意行为或重大过失造成的
33、责任、被保险人或其代表的故意行为或重大过失造成的责任、被保险人或其代表的故意行为或重大过失造成的责任、被保险人或其代表的故意行为或重大过失造成的责任6 6 6 6、由由由由于于于于震震震震动动动动、移移移移动动动动或或或或者者者者减减减减弱弱弱弱支支支支撑撑撑撑引引引引起起起起的的的的任任任任何何何何土土土土地地地地、财产、建筑物的损坏责任。财产、建筑物的损坏责任。财产、建筑物的损坏责任。财产、建筑物的损坏责任。7 7 7 7、火火火火灾灾灾灾、地地地地震震震震、爆爆爆爆炸炸炸炸、洪洪洪洪水水水水、烟烟烟烟熏熏熏熏和和和和大大大大气气气气、土土土土地地地地、水污染及其他污染。水污染及其他污染。
34、水污染及其他污染。水污染及其他污染。（三）公众责任保险的承保基础（三）公众责任保险的承保基础 公公众众责责任任保保险险多多以以“期期内内发发生生式式”为为承承保保基础。基础。（四）公众责任保险的地点范围（四）公众责任保险的地点范围 一一般般公公众众责责任任险险条条款款对对保保险险事事故故的的发发生生地地点点都都有有限限制制，保保险险单单中中一一般般列列明明被被保保险险人人营营业业场所场所。某某某某超超超超级级级级市市市市场场场场向向向向保保保保险险险险公公公公司司司司投投投投保保保保了了了了公公公公众众众众责责责责任任任任保保保保险险险险，保保保保险险险险期期期期限限限限自自自自1999199
35、919991999年年年年1 1 1 1月月月月1 1 1 1日日日日零零零零时时时时起起起起至至至至12121212月月月月31313131日日日日24242424时时时时止止止止。该该该该保保保保险险险险单单单单规规规规定定定定每每每每次次次次事事事事故故故故的的的的赔赔赔赔偿偿偿偿限限限限额额额额为为为为10101010万万万万元元元元，每每每每次次次次事事事事故故故故的的的的免免免免赔赔赔赔额额额额为为为为6000600060006000元元元元。1999199919991999年年年年3 3 3 3月月月月10101010日日日日,一一一一名名名名顾顾顾顾客客客客在在在在商商商商场场
36、场场购购购购物物物物时时时时不不不不慎慎慎慎滑滑滑滑倒倒倒倒，当当当当即即即即不不不不能能能能站站站站立立立立。该该该该位位位位顾顾顾顾客客客客购购购购买买买买的的的的电电电电视视视视机机机机被被被被摔摔摔摔坏坏坏坏，同同同同时时时时在在在在摔摔摔摔倒倒倒倒时时时时碰碰碰碰倒倒倒倒身身身身边边边边的的的的货货货货柜柜柜柜，导导导导致致致致货货货货柜柜柜柜上上上上陈陈陈陈列列列列的的的的小小小小电电电电器器器器商商商商品品品品破破破破碎碎碎碎损损损损失失失失。商商商商场场场场人人人人员员员员将将将将伤伤伤伤者者者者送送送送往往往往医医医医院院院院救救救救治治治治，经经经经诊诊诊诊断断断断，该该该
37、该顾顾顾顾客客客客为为为为右右右右髌髌髌髌骨粉碎性骨折，属八级伤残。骨粉碎性骨折，属八级伤残。骨粉碎性骨折，属八级伤残。骨粉碎性骨折，属八级伤残。问题与应用问题与应用 事故发生时该商场地面上存在油污，因店员事故发生时该商场地面上存在油污，因店员事故发生时该商场地面上存在油污，因店员事故发生时该商场地面上存在油污，因店员 没有及时清除，造成该顾客跌倒受伤。受伤顾客没有及时清除，造成该顾客跌倒受伤。受伤顾客没有及时清除，造成该顾客跌倒受伤。受伤顾客没有及时清除，造成该顾客跌倒受伤。受伤顾客 事后向法院提出诉讼。事后向法院提出诉讼。事后向法院提出诉讼。事后向法院提出诉讼。问题：问题：问题：问题：（1
38、 1 1 1）请分析该事故发生的原因。）请分析该事故发生的原因。）请分析该事故发生的原因。）请分析该事故发生的原因。（2 2 2 2）如如如如果果果果该该该该案案案案应应应应由由由由保保保保险险险险人人人人负负负负责责责责赔赔赔赔偿偿偿偿,那那那那么么么么，保险人承担赔偿责任的依据是什么？保险人承担赔偿责任的依据是什么？保险人承担赔偿责任的依据是什么？保险人承担赔偿责任的依据是什么？第四节第四节 雇主责任保险雇主责任保险一、雇主责任保险的概述一、雇主责任保险的概述二、雇主责任保险的主要内容二、雇主责任保险的主要内容一、雇主责任保险的概述一、雇主责任保险的概述 （一）雇主责任保险的含义（一）雇主
39、责任保险的含义 雇主责任保险（雇主责任保险（雇主责任保险（雇主责任保险（employer liability employer liability employer liability employer liability insuranceinsuranceinsuranceinsurance）承保被保险人所雇用的员工，在受雇期）承保被保险人所雇用的员工，在受雇期）承保被保险人所雇用的员工，在受雇期）承保被保险人所雇用的员工，在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工间从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工间从事保险单所载明的与被保险
40、人的业务有关的工作时，因遭受作时，因遭受作时，因遭受作时，因遭受意外意外意外意外而导致伤、残、死亡，或患有与而导致伤、残、死亡，或患有与而导致伤、残、死亡，或患有与而导致伤、残、死亡，或患有与业务有关的业务有关的业务有关的业务有关的职业性疾病职业性疾病职业性疾病职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由而依法或根据雇佣合同应由而依法或根据雇佣合同应由而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。被保险人承担的经济赔偿责任。被保险人承担的经济赔偿责任。被保险人承担的经济赔偿责任。（二）雇主责任保险的特点（二）雇主责任保险的特点（二）雇主责任保险的特点（二）雇主责任保险的特点1 1 1 1、责任主体
41、的特殊性：责任主体是各企业的责任主体的特殊性：责任主体是各企业的雇主。雇主。2 2、保险对象的特殊性。、保险对象的特殊性。3 3、保险期限的特殊性。、保险期限的特殊性。二、雇主责任保险的主要内容二、雇主责任保险的主要内容 （一）雇主责任保险的投保人和被保险人（一）雇主责任保险的投保人和被保险人 雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主责任保险的投保人和被保险人都是雇主，但受益人是与雇主有雇佣合同关系的雇主，但受益人是与雇主有雇佣合同关系的雇员。雇员。（二）雇主责任保险的保险责任（二）雇主责任保险的保险责任1 1、被保险人所雇用的员工在保险有效期内，、被保险人所雇用的员工在保险有效期内，在受雇过程
42、中，在保单所列明的地点从事在受雇过程中，在保单所列明的地点从事保单载明的被保险人的业务活动时，遭受保单载明的被保险人的业务活动时，遭受意外而致伤、残或者死亡，被保险人根据意外而致伤、残或者死亡，被保险人根据法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任。法律或雇佣合同应承担的经济赔偿责任。2 2、因因患患有有与与业业务务有有关关的的职职业业性性疾疾病病而而致致雇雇员人身伤残、死亡的经济赔偿责任。员人身伤残、死亡的经济赔偿责任。3 3、被保险人依法应承担的雇员的医药费。、被保险人依法应承担的雇员的医药费。4 4、应支出的相关法律费用。、应支出的相关法律费用。（三）雇主责任保险的除外责任（三）雇主责任保险的除
43、外责任1 1、被雇用人员因疾病、传染病、分娩、流、被雇用人员因疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内、外科治疗手产以及因这些疾病而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费。术所致的伤残、死亡及医药费。2 2、被雇用人员自身的故意行为或者违法行、被雇用人员自身的故意行为或者违法行为造成的伤害。为造成的伤害。3 3、被保险人对其承包人雇用员工的责任。、被保险人对其承包人雇用员工的责任。（四）雇主责任保险的赔偿限额（四）雇主责任保险的赔偿限额 雇雇主主责责任任保保险险的的赔赔偿偿限限额额,通通常常是是以以所所雇雇员员工工工工资资收收入入为为依依据据，由由保保险险双双方方当当事事人人在在签
44、签订订保保险险合合同同时时确确定定并并载载入入保保险险合合同同，每每一一雇员只适用自己的赔偿额度。雇员只适用自己的赔偿额度。其计算公式为：其计算公式为：赔偿限额被雇用员工月均工资收入赔偿限额被雇用员工月均工资收入赔偿限额被雇用员工月均工资收入赔偿限额被雇用员工月均工资收入规定月数规定月数规定月数规定月数（五）雇主责任保险的扩展责任（五）雇主责任保险的扩展责任附加第三者责任保险。附加第三者责任保险。附加雇员第三者责任保险。附加雇员第三者责任保险。附加医药费保险。附加医药费保险。判例判例判例判例:受雇于受雇于受雇于受雇于A A A A而由而由而由而由B B B B临时雇用的操作工的临时雇用的操作工
45、的临时雇用的操作工的临时雇用的操作工的“雇主雇主雇主雇主”认定案：认定案：认定案：认定案：麦克法兰受默西港务局雇用，他的工作是负责检查货物麦克法兰受默西港务局雇用，他的工作是负责检查货物麦克法兰受默西港务局雇用，他的工作是负责检查货物麦克法兰受默西港务局雇用，他的工作是负责检查货物的装船情况。一次在工作中，由于操作工的疏忽，装卸货物的的装船情况。一次在工作中，由于操作工的疏忽，装卸货物的的装船情况。一次在工作中，由于操作工的疏忽，装卸货物的的装船情况。一次在工作中，由于操作工的疏忽，装卸货物的起重机在装运货物时发生了事故并给麦克法兰的身体造成了伤起重机在装运货物时发生了事故并给麦克法兰的身体造
46、成了伤起重机在装运货物时发生了事故并给麦克法兰的身体造成了伤起重机在装运货物时发生了事故并给麦克法兰的身体造成了伤害。因为起重机属于港务局，操作工也是受雇于港务局，只是害。因为起重机属于港务局，操作工也是受雇于港务局，只是害。因为起重机属于港务局，操作工也是受雇于港务局，只是害。因为起重机属于港务局，操作工也是受雇于港务局，只是由科金斯由科金斯由科金斯由科金斯-格里菲斯有限公司向港务局临时雇用来装卸这批货格里菲斯有限公司向港务局临时雇用来装卸这批货格里菲斯有限公司向港务局临时雇用来装卸这批货格里菲斯有限公司向港务局临时雇用来装卸这批货物的，麦克法兰便要求港务局对起重机操作工的过失行为给他物的，
47、麦克法兰便要求港务局对起重机操作工的过失行为给他物的，麦克法兰便要求港务局对起重机操作工的过失行为给他物的，麦克法兰便要求港务局对起重机操作工的过失行为给他造成的伤害承担赔偿责任。但是，港务局认为，操作工在事故造成的伤害承担赔偿责任。但是，港务局认为，操作工在事故造成的伤害承担赔偿责任。但是，港务局认为，操作工在事故造成的伤害承担赔偿责任。但是，港务局认为，操作工在事故发生时是为科金斯发生时是为科金斯发生时是为科金斯发生时是为科金斯-格里菲斯有限公司所雇用工作的，其格里菲斯有限公司所雇用工作的，其格里菲斯有限公司所雇用工作的，其格里菲斯有限公司所雇用工作的，其“雇雇雇雇主主主主”不是港务局而是
48、科金斯不是港务局而是科金斯不是港务局而是科金斯不是港务局而是科金斯-格里菲斯有限公司，因此拒绝承格里菲斯有限公司，因此拒绝承格里菲斯有限公司，因此拒绝承格里菲斯有限公司，因此拒绝承担责任。麦克法兰为维护自己的权益，把港务局和有限公司双担责任。麦克法兰为维护自己的权益，把港务局和有限公司双担责任。麦克法兰为维护自己的权益，把港务局和有限公司双担责任。麦克法兰为维护自己的权益，把港务局和有限公司双双告上了法庭。法院在受理此案后对究竟谁是那位操作工的双告上了法庭。法院在受理此案后对究竟谁是那位操作工的双告上了法庭。法院在受理此案后对究竟谁是那位操作工的双告上了法庭。法院在受理此案后对究竟谁是那位操作
49、工的“雇主雇主雇主雇主”进行了认定并作出判决。进行了认定并作出判决。进行了认定并作出判决。进行了认定并作出判决。判例判例判例判例:因做非本职工作而受伤的时间属于因做非本职工作而受伤的时间属于因做非本职工作而受伤的时间属于因做非本职工作而受伤的时间属于“雇佣期间雇佣期间雇佣期间雇佣期间”争议案：争议案：争议案：争议案：凯尔受雇于凯尔受雇于凯尔受雇于凯尔受雇于ITWITWITWITW公司担任该公司的仓库管理员。除了管理公司担任该公司的仓库管理员。除了管理公司担任该公司的仓库管理员。除了管理公司担任该公司的仓库管理员。除了管理仓库以外，凯尔的职责还包括驾驶铲车堆放货物。一次他在仓仓库以外，凯尔的职责
50、还包括驾驶铲车堆放货物。一次他在仓仓库以外，凯尔的职责还包括驾驶铲车堆放货物。一次他在仓仓库以外，凯尔的职责还包括驾驶铲车堆放货物。一次他在仓库工作时，发现铲车的通道被一辆卡车堵住了，而卡车是运货库工作时，发现铲车的通道被一辆卡车堵住了，而卡车是运货库工作时，发现铲车的通道被一辆卡车堵住了，而卡车是运货库工作时，发现铲车的通道被一辆卡车堵住了，而卡车是运货给公司的一个客户停放在那儿的。他见通道被堵，铲车不能自给公司的一个客户停放在那儿的。他见通道被堵，铲车不能自给公司的一个客户停放在那儿的。他见通道被堵，铲车不能自给公司的一个客户停放在那儿的。他见通道被堵，铲车不能自由出入，出于热心就使劲推卡