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1、 信用与信用形式信用与信用形式现在各国使用的货币都是信用货币，现在各国使用的货币都是信用货币，银行、证券公司是主要的信用机构。银行、证券公司是主要的信用机构。在商品经济高度发达的国家，信用在商品经济高度发达的国家，信用关系已经发展到前所未有的高度，关系已经发展到前所未有的高度，成为经济中无时不有、不处不在的成为经济中无时不有、不处不在的基本要素，构成了现代经济生活正基本要素，构成了现代经济生活正常运转的基础。所以有人把现代经常运转的基础。所以有人把现代经济称为济称为“信用经济信用经济信用经济信用经济”。1一、信用的定义特征一、信用的定义特征（一）什么是信用？（一）什么是信用？第一节第一节 信用
2、的产生和发展信用的产生和发展概念：概念：概念：概念：creditcredit信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的信用是以偿还本金和支付利息为基本特征的借贷行为借贷行为借贷行为借贷行为。是经济主体之间是经济主体之间是经济主体之间是经济主体之间有条件有条件有条件有条件让渡货币资金或商品的一种经济让渡货币资金或商品的一种经济让渡货币资金或商品的一种经济让渡货币资金或商品的一种经济关系。关系。关系。关系。不同于人们在道德伦理方面所使用的信用概念。不同于人们在道德伦理方面所使用的信用概念。不同于人们在道德伦理方面所使用的信用概
3、念。不同于人们在道德伦理方面所使用的信用概念。2（二）信用的本质特征（二）信用的本质特征以以以以还本和付息还本和付息还本和付息还本和付息为条件为条件为条件为条件贷出归还存在时间的间隔，贷出归还存在时间的间隔，贷出归还存在时间的间隔，贷出归还存在时间的间隔，都表现为价值的都表现为价值的都表现为价值的都表现为价值的单方面转移。单方面转移。单方面转移。单方面转移。贷方只暂时贷方只暂时贷方只暂时贷方只暂时让渡使用权让渡使用权让渡使用权让渡使用权，并获，并获，并获，并获取价值增值。取价值增值。取价值增值。取价值增值。贷方为债权人，他将商品或贷方为债权人，他将商品或贷方为债权人，他将商品或贷方为债权人，他
4、将商品或货币借出，称为货币借出，称为货币借出，称为货币借出，称为授信授信授信授信；借方；借方；借方；借方为债务人，他接受债权人的为债务人，他接受债权人的为债务人，他接受债权人的为债务人，他接受债权人的商品或货币，称为商品或货币，称为商品或货币，称为商品或货币，称为受信受信受信受信。奴隶社会、封建社会及资本主奴隶社会、封建社会及资本主奴隶社会、封建社会及资本主奴隶社会、封建社会及资本主义社会：剥削义社会：剥削义社会：剥削义社会：剥削社会主义社会：国家、企业、社会主义社会：国家、企业、社会主义社会：国家、企业、社会主义社会：国家、企业、个人之间的协调、互助关系个人之间的协调、互助关系个人之间的协调
5、、互助关系个人之间的协调、互助关系3信用主体信用主体（盈余部门、赤字部门、金融中介）（盈余部门、赤字部门、金融中介）信用客体信用客体（交易对象：商品或货币）（交易对象：商品或货币）信用内容信用内容（债权债务关系）（债权债务关系）信用条件信用条件（期限和利率）（期限和利率）信用载体信用载体（信用工具）（信用工具）（三）信用的构成要素（三）信用的构成要素4信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴。信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴。信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴。信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴。从逻辑上说，从逻辑上说，从逻辑上说，从逻辑上说，信用的产生是以剩余产品和私有制
6、为前信用的产生是以剩余产品和私有制为前信用的产生是以剩余产品和私有制为前信用的产生是以剩余产品和私有制为前提条件的。提条件的。提条件的。提条件的。只有当人们有了剩余产品，才能借出去，只有当人们有了剩余产品，才能借出去，只有当人们有了剩余产品，才能借出去，只有当人们有了剩余产品，才能借出去，同时只有私有制造成贫富分化，所需不足的人才只能同时只有私有制造成贫富分化，所需不足的人才只能同时只有私有制造成贫富分化，所需不足的人才只能同时只有私有制造成贫富分化，所需不足的人才只能通过借贷的方式求助于富有者，这样就产生了信用关通过借贷的方式求助于富有者，这样就产生了信用关通过借贷的方式求助于富有者，这样就
7、产生了信用关通过借贷的方式求助于富有者，这样就产生了信用关系。可以说，系。可以说，系。可以说，系。可以说，信用的出现是为了解决社会资源的不合信用的出现是为了解决社会资源的不合信用的出现是为了解决社会资源的不合信用的出现是为了解决社会资源的不合理配置问题。理配置问题。理配置问题。理配置问题。商品经济越发达，货币余缺调剂的要求就会越多，信商品经济越发达，货币余缺调剂的要求就会越多，信商品经济越发达，货币余缺调剂的要求就会越多，信商品经济越发达，货币余缺调剂的要求就会越多，信用逐步成为商品社会的一种普遍的经济活动。用逐步成为商品社会的一种普遍的经济活动。用逐步成为商品社会的一种普遍的经济活动。用逐步
8、成为商品社会的一种普遍的经济活动。二、信用产生的条件二、信用产生的条件5信用与货币自古以来就存在着紧密的联系，无论是货币，信用与货币自古以来就存在着紧密的联系，无论是货币，信用与货币自古以来就存在着紧密的联系，无论是货币，信用与货币自古以来就存在着紧密的联系，无论是货币，还是信用，它们还是信用，它们还是信用，它们还是信用，它们都是以私有制为前提都是以私有制为前提都是以私有制为前提都是以私有制为前提，这说明它们产生，这说明它们产生，这说明它们产生，这说明它们产生的经济条件是同源的。但从逻辑上却很难推导出谁能成的经济条件是同源的。但从逻辑上却很难推导出谁能成的经济条件是同源的。但从逻辑上却很难推导
9、出谁能成的经济条件是同源的。但从逻辑上却很难推导出谁能成为谁的前提条件。此问题理论界尚难定论。为谁的前提条件。此问题理论界尚难定论。为谁的前提条件。此问题理论界尚难定论。为谁的前提条件。此问题理论界尚难定论。信用与货币关系经历了三个发展阶段信用与货币关系经历了三个发展阶段信用与货币关系经历了三个发展阶段信用与货币关系经历了三个发展阶段:最初彼此独立发展的阶段。最初彼此独立发展的阶段。最初彼此独立发展的阶段。最初彼此独立发展的阶段。彼此联系彼此联系彼此联系彼此联系,相互促进阶段相互促进阶段相互促进阶段相互促进阶段:一方面，一方面，一方面，一方面，货币出现扩展了信用的货币出现扩展了信用的货币出现扩
10、展了信用的货币出现扩展了信用的范围和规模。范围和规模。范围和规模。范围和规模。货币出现后，货币借贷就逐渐成为信用的主货币出现后，货币借贷就逐渐成为信用的主货币出现后，货币借贷就逐渐成为信用的主货币出现后，货币借贷就逐渐成为信用的主要形式。要形式。要形式。要形式。另一方面，另一方面，另一方面，另一方面，信用的发展促进了货币流通。信用的发展促进了货币流通。信用的发展促进了货币流通。信用的发展促进了货币流通。由于货由于货由于货由于货币借贷的扩展，使不流动的货币流动起来。币借贷的扩展，使不流动的货币流动起来。币借贷的扩展，使不流动的货币流动起来。币借贷的扩展，使不流动的货币流动起来。相互融合阶段相互融
11、合阶段相互融合阶段相互融合阶段:当货币运动和信用活动密不可分时，就产当货币运动和信用活动密不可分时，就产当货币运动和信用活动密不可分时，就产当货币运动和信用活动密不可分时，就产生了金融范畴。生了金融范畴。生了金融范畴。生了金融范畴。金融即指通过货币借贷行为实现的资金融金融即指通过货币借贷行为实现的资金融金融即指通过货币借贷行为实现的资金融金融即指通过货币借贷行为实现的资金融通。通。通。通。Problem：先有货币还是先有信用？二者的关系？：先有货币还是先有信用？二者的关系？6 有商品货币的地方，就必然有信用活动。有商品货币的地方，就必然有信用活动。有商品货币的地方，就必然有信用活动。有商品货币
12、的地方，就必然有信用活动。商品经济经历了小商品经济、资本主义商品经商品经济经历了小商品经济、资本主义商品经商品经济经历了小商品经济、资本主义商品经商品经济经历了小商品经济、资本主义商品经济和现代商品经济三大发展阶段。与其相适应，济和现代商品经济三大发展阶段。与其相适应，济和现代商品经济三大发展阶段。与其相适应，济和现代商品经济三大发展阶段。与其相适应，信用也经历了信用也经历了信用也经历了信用也经历了高利贷信用、借贷资本运动的资高利贷信用、借贷资本运动的资高利贷信用、借贷资本运动的资高利贷信用、借贷资本运动的资本主义信用本主义信用本主义信用本主义信用和和和和现代信用现代信用现代信用现代信用。三、
13、信用的历史发展阶段三、信用的历史发展阶段71 1、产生、产生、产生、产生高利贷高利贷高利贷高利贷是以取得高额利息为特征的借贷活动。是以取得高额利息为特征的借贷活动。是以取得高额利息为特征的借贷活动。是以取得高额利息为特征的借贷活动。是最古老的信用，产生于原始社会末期。是最古老的信用，产生于原始社会末期。是最古老的信用，产生于原始社会末期。是最古老的信用，产生于原始社会末期。在奴隶社会在奴隶社会在奴隶社会在奴隶社会和封建社会成为占统治地位的信用形态。和封建社会成为占统治地位的信用形态。和封建社会成为占统治地位的信用形态。和封建社会成为占统治地位的信用形态。高利贷虽然存在于多种社会形态，但这些社会
14、的共同高利贷虽然存在于多种社会形态，但这些社会的共同高利贷虽然存在于多种社会形态，但这些社会的共同高利贷虽然存在于多种社会形态，但这些社会的共同特征是特征是特征是特征是小生产占主导地位的自然经济条件小生产占主导地位的自然经济条件小生产占主导地位的自然经济条件小生产占主导地位的自然经济条件。表现为物。表现为物。表现为物。表现为物质生产力水平低下，小生产者的经济基础相当薄弱，质生产力水平低下，小生产者的经济基础相当薄弱，质生产力水平低下，小生产者的经济基础相当薄弱，质生产力水平低下，小生产者的经济基础相当薄弱，且极不稳定，遇到意外事故就无法生计。且极不稳定，遇到意外事故就无法生计。且极不稳定，遇到
15、意外事故就无法生计。且极不稳定，遇到意外事故就无法生计。（一）高利贷信用（一）高利贷信用8（1 1）利利利利息息息息率率率率高高高高（剥剥剥剥削削削削重重重重）。高高高高利利利利贷贷贷贷利利利利率率率率无无无无任任任任何何何何限限限限制制制制，年年年年利利利利率率率率高高高高达达达达30304040，甚甚甚甚至至至至100100200200（旧旧旧旧社社社社会的会的会的会的“驴打滚驴打滚驴打滚驴打滚”）。）。）。）。（2 2）非非非非生生生生产产产产性性性性。高高高高利利利利贷贷贷贷资资资资本本本本主主主主要要要要用用用用于于于于生生生生活活活活性性性性消消消消费费费费，因因因因而而而而与与与
16、与社社社社会会会会生生生生产产产产没没没没有有有有直直直直接接接接的的的的联联联联系系系系。小小小小生生生生产产产产者者者者借借借借高高高高利利利利贷贷贷贷是是是是为为为为了了了了维维维维持持持持基基基基本本本本的的的的生生生生活活活活需需需需要要要要；统统统统治治治治阶阶阶阶级级级级（奴奴奴奴隶隶隶隶主主主主、地主）借高利贷，是为了满足其奢侈的生活。地主）借高利贷，是为了满足其奢侈的生活。地主）借高利贷，是为了满足其奢侈的生活。地主）借高利贷，是为了满足其奢侈的生活。（3 3）保保保保守守守守性性性性（落落落落后后后后性性性性）。因因因因为为为为高高高高利利利利贷贷贷贷生生生生存存存存和和和
17、和发发发发展展展展最最最最良良良良好好好好的的的的土土土土壤壤壤壤是是是是小小小小生生生生产产产产经经经经济济济济，因因因因此此此此，在在在在任任任任何何何何情情情情况况况况下下下下，它它它它总总总总是是是是竭竭竭竭力力力力维维维维护护护护这这这这种种种种落落落落后后后后的的的的生生生生产产产产方方方方式式式式。同同同同时时时时，从从从从非非非非生生生生产产产产性性性性特特特特点点点点看看看看，高高高高利利利利贷贷贷贷虽虽虽虽然然然然具具具具有有有有资资资资本本本本的的的的剥剥剥剥削削削削方方方方式式式式，却无资本的生产方式，其落后性是显而易见的。却无资本的生产方式，其落后性是显而易见的。却无
18、资本的生产方式，其落后性是显而易见的。却无资本的生产方式，其落后性是显而易见的。2 2、高利贷信用的特点、高利贷信用的特点、高利贷信用的特点、高利贷信用的特点9（1 1）消消消消极极极极作作作作用用用用。破破破破坏坏坏坏生生生生产产产产力力力力，导导导导致致致致生生生生产产产产力力力力的的的的停停停停滞滞滞滞不不不不前前前前甚甚甚甚至至至至衰衰衰衰退退退退。强强强强忍忍忍忍高高高高利利利利盘盘盘盘剥剥剥剥的的的的小小小小生生生生产产产产者者者者（奴奴奴奴隶隶隶隶、农农农农民民民民）在在在在恶劣的社会经济条件下维系简单再生产已属不易。恶劣的社会经济条件下维系简单再生产已属不易。恶劣的社会经济条件
19、下维系简单再生产已属不易。恶劣的社会经济条件下维系简单再生产已属不易。（2 2）积积积积极极极极作作作作用用用用。在在在在客客客客观观观观上上上上却却却却促促促促进进进进了了了了资资资资本本本本主主主主义义义义前前前前提提提提条条条条件件件件的的的的形形形形成成成成。残残残残酷酷酷酷剥剥剥剥削削削削导导导导致致致致了了了了资资资资本本本本原原原原始始始始积积积积累累累累加加加加速速速速完完完完成成成成和和和和无无无无产产产产阶阶阶阶级级级级(雇雇雇雇用用用用劳劳劳劳动动动动）的的的的大大大大量量量量涌涌涌涌现现现现，为为为为资资资资本本本本主主主主义义义义这这这这一一一一相相相相对对对对高高高
20、高级的生产方式创造了条件。级的生产方式创造了条件。级的生产方式创造了条件。级的生产方式创造了条件。3 3、高利贷信用的双重作用、高利贷信用的双重作用、高利贷信用的双重作用、高利贷信用的双重作用101 1、内容本质、内容本质资本主义信用主要指资本主义信用主要指资本主义信用主要指资本主义信用主要指借贷资本的运动借贷资本的运动借贷资本的运动借贷资本的运动。借贷资本借贷资本是货币资本家为了获取利息（剩余价值的一是货币资本家为了获取利息（剩余价值的一是货币资本家为了获取利息（剩余价值的一是货币资本家为了获取利息（剩余价值的一部分）而暂时贷给职能资本家使用的货币资本。部分）而暂时贷给职能资本家使用的货币资
21、本。部分）而暂时贷给职能资本家使用的货币资本。部分）而暂时贷给职能资本家使用的货币资本。资本主义信用体现的是资本家对工人的剥削。资本主义信用体现的是资本家对工人的剥削。资本主义信用体现的是资本家对工人的剥削。资本主义信用体现的是资本家对工人的剥削。是借贷是借贷是借贷是借贷资本家和职能资本家共同瓜分从工人身上榨取的剩余资本家和职能资本家共同瓜分从工人身上榨取的剩余资本家和职能资本家共同瓜分从工人身上榨取的剩余资本家和职能资本家共同瓜分从工人身上榨取的剩余价值。价值。价值。价值。借贷资本具有生产性的特点。借贷资本具有生产性的特点。借贷资本具有生产性的特点。借贷资本具有生产性的特点。借贷资本是再生产
22、过程借贷资本是再生产过程借贷资本是再生产过程借贷资本是再生产过程中发生的借贷，资本用途和生产直接联系在一起。与中发生的借贷，资本用途和生产直接联系在一起。与中发生的借贷，资本用途和生产直接联系在一起。与中发生的借贷，资本用途和生产直接联系在一起。与高利贷资本的非生产性不同。高利贷资本的非生产性不同。高利贷资本的非生产性不同。高利贷资本的非生产性不同。（二）资本主义信用（二）资本主义信用11（1 1）是是是是作作作作为为为为商商商商品品品品的的的的资资资资本本本本。具具具具有有有有使使使使用用用用价价价价值值值值和和和和“价价价价格格格格”。使使使使用用用用价价价价值值值值是是是是将将将将其其其
23、其作作作作为为为为资资资资本本本本投投投投入入入入生生生生产产产产，可可可可创创创创造造造造剩剩剩剩余余余余价价价价值值值值。价价价价格格格格是是是是使使使使用用用用者者者者所所所所付付付付出的代价（利息）。但不同于一般的买卖关系。出的代价（利息）。但不同于一般的买卖关系。出的代价（利息）。但不同于一般的买卖关系。出的代价（利息）。但不同于一般的买卖关系。（2 2）是所有权资本是所有权资本是所有权资本是所有权资本。借贷行为中，资本的所有权和使用权分离，。借贷行为中，资本的所有权和使用权分离，。借贷行为中，资本的所有权和使用权分离，。借贷行为中，资本的所有权和使用权分离，所有权仍属于借贷资本家，
24、且正是凭对资本的所有权，分享职能所有权仍属于借贷资本家，且正是凭对资本的所有权，分享职能所有权仍属于借贷资本家，且正是凭对资本的所有权，分享职能所有权仍属于借贷资本家，且正是凭对资本的所有权，分享职能资本家使用它带来的利润。资本家使用它带来的利润。资本家使用它带来的利润。资本家使用它带来的利润。（3 3）具有特殊的运动形式具有特殊的运动形式具有特殊的运动形式具有特殊的运动形式。借贷资本的运动经历了贷出（。借贷资本的运动经历了贷出（。借贷资本的运动经历了贷出（。借贷资本的运动经历了贷出（GGGG）和归还（和归还（和归还（和归还（GGGG）两个阶段，贷和还的统一表现为两个阶段，贷和还的统一表现为两
25、个阶段，贷和还的统一表现为两个阶段，贷和还的统一表现为GGGG。这个公式掩盖了利息的真正来源。将其放入产业资本运动公式，这个公式掩盖了利息的真正来源。将其放入产业资本运动公式，这个公式掩盖了利息的真正来源。将其放入产业资本运动公式，这个公式掩盖了利息的真正来源。将其放入产业资本运动公式，即为：即为：即为：即为：GGGGWPWWPWGGGG 可以看出借贷资本运动在货币的形态上表现为二重支出和二重回可以看出借贷资本运动在货币的形态上表现为二重支出和二重回可以看出借贷资本运动在货币的形态上表现为二重支出和二重回可以看出借贷资本运动在货币的形态上表现为二重支出和二重回流。流。流。流。（4 4）最具有拜
26、物教的性质。最具有拜物教的性质。最具有拜物教的性质。最具有拜物教的性质。在在在在GGGG的运动形式中，直接表现的运动形式中，直接表现的运动形式中，直接表现的运动形式中，直接表现为货币带来更多的货币，任何生产和流通过程都不见了。人与人为货币带来更多的货币，任何生产和流通过程都不见了。人与人为货币带来更多的货币，任何生产和流通过程都不见了。人与人为货币带来更多的货币，任何生产和流通过程都不见了。人与人的关系均被物化的关系所掩盖，利息的真实来源被掩盖。的关系均被物化的关系所掩盖，利息的真实来源被掩盖。的关系均被物化的关系所掩盖，利息的真实来源被掩盖。的关系均被物化的关系所掩盖，利息的真实来源被掩盖。
27、2、借贷资本的特点、借贷资本的特点12仍然表现为借贷资本的运动。仍然表现为借贷资本的运动。仍然表现为借贷资本的运动。仍然表现为借贷资本的运动。本质不同于资本主义信用，建立在生产资料本质不同于资本主义信用，建立在生产资料本质不同于资本主义信用，建立在生产资料本质不同于资本主义信用，建立在生产资料公有制的基础之上的，体现了社会主义生产公有制的基础之上的，体现了社会主义生产公有制的基础之上的，体现了社会主义生产公有制的基础之上的，体现了社会主义生产关系。关系。关系。关系。社会主义信用社会主义信用13随着商品经济的发展，现代信用在资本主义社会中随着商品经济的发展，现代信用在资本主义社会中随着商品经济的
28、发展，现代信用在资本主义社会中随着商品经济的发展，现代信用在资本主义社会中得到了极大发展，并在社会主义社会中急需发展与得到了极大发展，并在社会主义社会中急需发展与得到了极大发展，并在社会主义社会中急需发展与得到了极大发展，并在社会主义社会中急需发展与完善。完善。完善。完善。20202020世纪世纪世纪世纪80808080年代以来，现代信用的发展呈现以年代以来，现代信用的发展呈现以年代以来，现代信用的发展呈现以年代以来，现代信用的发展呈现以下三种趋势：下三种趋势：下三种趋势：下三种趋势：（1 1 1 1）信用形式的多样化）信用形式的多样化）信用形式的多样化）信用形式的多样化；（2 2 2 2）信
29、用范围的国际化；）信用范围的国际化；）信用范围的国际化；）信用范围的国际化；（3 3 3 3）信用机构功能多元化。）信用机构功能多元化。）信用机构功能多元化。）信用机构功能多元化。（三）现代信用（三）现代信用14信用是一种以到期还本付息为条件的借信用是一种以到期还本付息为条件的借贷行为，属于商品货币关系的一个经济贷行为，属于商品货币关系的一个经济范畴。信用经历了高利贷、资本主义信范畴。信用经历了高利贷、资本主义信用和现代信用三个发展阶段。用和现代信用三个发展阶段。小结：小结：15由于提供信用和接受信用的承担者不同，提供由于提供信用和接受信用的承担者不同，提供由于提供信用和接受信用的承担者不同，
30、提供由于提供信用和接受信用的承担者不同，提供信用的行为方式也不同，形成了不同的信用形信用的行为方式也不同，形成了不同的信用形信用的行为方式也不同，形成了不同的信用形信用的行为方式也不同，形成了不同的信用形式。式。式。式。随着商品货币经济的发展，信用形式日趋多样随着商品货币经济的发展，信用形式日趋多样随着商品货币经济的发展，信用形式日趋多样随着商品货币经济的发展，信用形式日趋多样化、复杂化。发达的商品经济中，主要信用形化、复杂化。发达的商品经济中，主要信用形化、复杂化。发达的商品经济中，主要信用形化、复杂化。发达的商品经济中，主要信用形式有商业信用、银行信用、国家信用、消费信式有商业信用、银行信
31、用、国家信用、消费信式有商业信用、银行信用、国家信用、消费信式有商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、股份信用、租赁信用和国际信用等等。用、股份信用、租赁信用和国际信用等等。用、股份信用、租赁信用和国际信用等等。用、股份信用、租赁信用和国际信用等等。第二节第二节 信用形式信用形式16一、商业信用一、商业信用（企业信用）企业信用）银行信用银行信用（trade credit bank credit）1 1、商业信用、商业信用企业之间以赊销商品或预付企业之间以赊销商品或预付企业之间以赊销商品或预付企业之间以赊销商品或预付货款等形式提供的、与商品货款等形式提供的、与商品货款等形式提供的、与商品货款等
32、形式提供的、与商品交易直接相联系的信用。交易直接相联系的信用。交易直接相联系的信用。交易直接相联系的信用。（1 1）提供商品的信用。提供商品的信用。提供商品的信用。提供商品的信用。赊赊销销是是商业信用最早的基本形商业信用最早的基本形式。其他有分期付款、委托式。其他有分期付款、委托代销等。代销等。（2）提供货币的信用。提供货币的信用。提供货币的信用。提供货币的信用。主主要表现为预付货款。其他有要表现为预付货款。其他有预付定金等。预付定金等。（一）概念及形式（一）概念及形式2 2、银行信用、银行信用银行及其它金融机构银行及其它金融机构银行及其它金融机构银行及其它金融机构以货币形式向企业提以货币形式
33、向企业提以货币形式向企业提以货币形式向企业提供的信用。供的信用。供的信用。供的信用。主要的银行信用形式主要的银行信用形式表现为贷款、贴现行表现为贷款、贴现行为。为。17（二）特点（二）特点1、商业信用、商业信用（1 1）主主主主要要要要是是是是以以以以商商商商品品品品形形形形态态态态提提提提供供供供的的的的。提提提提供供供供信信信信用用用用的的的的过程就是买卖的过程。过程就是买卖的过程。过程就是买卖的过程。过程就是买卖的过程。（2 2）商商商商业业业业信信信信用用用用的的的的借借借借贷贷贷贷双方都是企业。双方都是企业。双方都是企业。双方都是企业。（3 3）商商商商业业业业信信信信用用用用的的的
34、的运运运运动动动动与与与与经经经经济济济济周周周周期期期期的的的的波波波波动动动动基基基基本本本本上是一致的。上是一致的。上是一致的。上是一致的。（4 4）商商商商业业业业信信信信用用用用具具具具有有有有社社社社会会会会普普普普遍遍遍遍性性性性、自自自自发发发发性性性性分分分分散性。散性。散性。散性。2、银行信用、银行信用（1 1）主主主主要要要要以以以以货货货货币币币币形形形形态态态态提提提提供。供。供。供。（2 2）借借借借贷贷贷贷双双双双方方方方是是是是银银银银行行行行等等等等金金金金融融融融机机机机构构构构（债债债债权权权权人人人人）和和和和各各各各工商企业（债务人）。工商企业（债务人
35、）。工商企业（债务人）。工商企业（债务人）。（3 3）银银银银行行行行信信信信用用用用的的的的运运运运动动动动与与与与经经经经济济济济周周周周期期期期的的的的波波波波动动动动会会会会出出出出现现现现不不不不一致。一致。一致。一致。（4 4）银银银银行行行行信信信信用用用用具具具具有有有有广广广广泛泛泛泛性、有组织性集中性。性、有组织性集中性。性、有组织性集中性。性、有组织性集中性。18（三）优缺点比较（三）优缺点比较1、商业信用、商业信用地位：地位：信信信信用用用用制制制制度度度度的的的的基基基基础础础础，最最最最基基基基本本本本的的的的信信信信用用用用形式。形式。形式。形式。优点：优点：（1
36、）提提提提供供供供信信信信用用用用方方方方便便便便及及及及时时时时（“自自自自发发发发性性性性筹筹筹筹资资资资方方方方式式式式”），成成成成本本本本更更更更低低低低，范范范范围围围围更更更更广广广广；（2）加加加加强强强强企企企企业业业业间间间间联联联联系，特别是企业之间相互监督。系，特别是企业之间相互监督。系，特别是企业之间相互监督。系，特别是企业之间相互监督。缺点：缺点：（1 1）授信规模受到限制；授信规模受到限制；授信规模受到限制；授信规模受到限制；（2 2）信用范围狭窄、能力有限；信用范围狭窄、能力有限；信用范围狭窄、能力有限；信用范围狭窄、能力有限；（3 3）国国国国家家家家经经经经
37、济济济济调调调调节节节节机机机机制制制制对对对对商商商商业业业业信信信信用用用用的的的的控控控控制制制制能能能能力力力力较较较较弱弱弱弱，即即即即存存存存在在在在管管管管理局限性；理局限性；理局限性；理局限性；（4 4）只能提供短期信用；）只能提供短期信用；）只能提供短期信用；）只能提供短期信用；（5 5）信用链的不稳定性。信用链的不稳定性。信用链的不稳定性。信用链的不稳定性。2、银行信用、银行信用地位：地位：在现代信用中占据主导地位。在现代信用中占据主导地位。在现代信用中占据主导地位。在现代信用中占据主导地位。缺点：缺点：（1 1）成成成成本本本本更更更更高高高高，手手手手续续续续复复复复杂
38、杂杂杂，不不不不如商业信用方便及时如商业信用方便及时如商业信用方便及时如商业信用方便及时；（2 2）信信信信用用用用风风风风险险险险的的的的集集集集中中中中不不不不利利利利于于于于金金金金融体系的稳定融体系的稳定融体系的稳定融体系的稳定。优点：优点：（1 1）信用规模和数量巨大信用规模和数量巨大信用规模和数量巨大信用规模和数量巨大；（2 2）信信信信用用用用范范范范围围围围不不不不受受受受限限限限制制制制，信信信信用用用用能力较强能力较强能力较强能力较强；（3 3）受受受受到到到到国国国国家家家家宏宏宏宏观观观观经经经经济济济济调调调调控控控控的的的的管管管管理理理理和和和和调调调调节节节节（
39、信信信信贷贷贷贷管管管管理理理理政政政政策策策策、货货货货币币币币政政政政策策策策等等等等），降降降降低低低低了了了了信信信信用用用用风风风风险险险险；（4 4）信用期限不受限制信用期限不受限制信用期限不受限制信用期限不受限制。19二、股份信用（二、股份信用（stock credit）1、概念：是股份公司以发行股票的方式筹集资、概念：是股份公司以发行股票的方式筹集资金所体现的一种信用形式。金所体现的一种信用形式。2、股份信用的特殊性：、股份信用的特殊性：体现所有权关系，而非体现所有权关系，而非体现所有权关系，而非体现所有权关系，而非债权债务关系，不是借贷行为。债权债务关系，不是借贷行为。债权债
40、务关系，不是借贷行为。债权债务关系，不是借贷行为。资本的运营方式也是所有权和经营权两权分离。资本的运营方式也是所有权和经营权两权分离。资本的运营方式也是所有权和经营权两权分离。资本的运营方式也是所有权和经营权两权分离。对股东来说，也是所有权资本。对股东来说，也是所有权资本。价价价价值值值值的的的的运运运运动动动动类类类类似似似似于于于于借借借借贷贷贷贷行行行行为为为为。虽虽无无偿偿还还期期，但但资资本本所所有有者者可可获获得得股股息息和和分分红红，类类似似于于利利息息，且且可可以以随随时出售股票，获取现金，类似本金偿还。时出售股票，获取现金，类似本金偿还。3 3、意义：股份信用为企业提供了更广
41、泛的融资、意义：股份信用为企业提供了更广泛的融资渠道；还使企业摆脱了还本付息的束缚，大大渠道；还使企业摆脱了还本付息的束缚，大大降低了企业经营的财务风险。降低了企业经营的财务风险。20三、国家信用三、国家信用概念：概念：government credit 以国家（政府）为债务人，借助于债券筹集资金的一以国家（政府）为债务人，借助于债券筹集资金的一种信用形式种信用形式。国家信用的特点：国家信用的特点：国家信用的特点：国家信用的特点：安全性高，信用风险小（对债务人而言）；安全性高，信用风险小（对债务人而言）；安全性高，信用风险小（对债务人而言）；安全性高，信用风险小（对债务人而言）；具有具有具有具
42、有“财政财政财政财政”和和和和“信用信用信用信用”的双重性质；的双重性质；的双重性质；的双重性质；用途具有专一性。用途具有专一性。用途具有专一性。用途具有专一性。现代国家信用的作用：现代国家信用的作用：现代国家信用的作用：现代国家信用的作用：平衡收支、弥补财政赤字的手段；平衡收支、弥补财政赤字的手段；平衡收支、弥补财政赤字的手段；平衡收支、弥补财政赤字的手段；调节经济的重要手段。调节经济的重要手段。调节经济的重要手段。调节经济的重要手段。21四、消费信用四、消费信用（一）概念：（一）概念：consumption credit 是工商企业、银行和其他金融机构是工商企业、银行和其他金融机构向向消费
43、者个人消费者个人消费者个人消费者个人提供提供的，用于消费目的的信用。的，用于消费目的的信用。这这这这种种种种信信信信用用用用形形形形式式式式与与与与商商商商业业业业信信信信用用用用或或或或银银银银行行行行信信信信用用用用并并并并无无无无本本本本质质质质区区区区别别别别，只只只只是是是是债债债债务务务务人人人人不不不不同同同同。债债债债务务务务人人人人主主主主要要要要是是是是购购购购买买买买耐耐耐耐用用用用消消消消费费费费品品品品的的的的消消消消费费费费者者者者。随随随随着着着着经经经经济济济济的的的的发发发发展展展展，以以以以一一一一般般般般消消消消费费费费品品品品为为为为对对对对象象象象的的
44、的的消消消消费费费费信用也越来越普遍。信用也越来越普遍。信用也越来越普遍。信用也越来越普遍。22（二）消费信用所采取的三种主要方式（二）消费信用所采取的三种主要方式金融机构和零售商联合起来对消费者金融机构和零售商联合起来对消费者金融机构和零售商联合起来对消费者金融机构和零售商联合起来对消费者提供的一种延期付款的消费信用。提供的一种延期付款的消费信用。提供的一种延期付款的消费信用。提供的一种延期付款的消费信用。信信信信用卡是银行或专门的发卡机构发给资用卡是银行或专门的发卡机构发给资用卡是银行或专门的发卡机构发给资用卡是银行或专门的发卡机构发给资信良好的消费者的一种信用凭证。信良好的消费者的一种信
45、用凭证。信良好的消费者的一种信用凭证。信良好的消费者的一种信用凭证。信信信信用卡成为消费者手持的赊购凭证。用卡成为消费者手持的赊购凭证。用卡成为消费者手持的赊购凭证。用卡成为消费者手持的赊购凭证。企业对个人直接以商品形式提供的消企业对个人直接以商品形式提供的消企业对个人直接以商品形式提供的消企业对个人直接以商品形式提供的消费信用。购买消费品时，消费者只支费信用。购买消费品时，消费者只支费信用。购买消费品时，消费者只支费信用。购买消费品时，消费者只支付一部分贷款，然后按合同分期加息付一部分贷款，然后按合同分期加息付一部分贷款，然后按合同分期加息付一部分贷款，然后按合同分期加息支付其余货款，多用于
46、购买高档耐用支付其余货款，多用于购买高档耐用支付其余货款，多用于购买高档耐用支付其余货款，多用于购买高档耐用消费品或房屋、汽车等，属中长期消消费品或房屋、汽车等，属中长期消消费品或房屋、汽车等，属中长期消消费品或房屋、汽车等，属中长期消费信用。费信用。费信用。费信用。银行及其他金融机构采用信用放款或银行及其他金融机构采用信用放款或银行及其他金融机构采用信用放款或银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式，对消费者发放贷款，抵押放款方式，对消费者发放贷款，抵押放款方式，对消费者发放贷款，抵押放款方式，对消费者发放贷款，按规定期限偿还本息。按规定期限偿还本息。按规定期限偿还本息。按规定期限偿还本
47、息。透支消费透支消费23积积积积极极极极作作作作用用用用：消消消消费费费费信信信信用用用用的的的的发发发发展展展展有有有有利利利利于于于于刺刺刺刺激激激激消消消消费费费费需需需需求求求求，并并并并刺刺刺刺激激激激经经经经济济济济发发发发展展展展。对对对对消消消消费费费费者者者者个个个个人人人人来来来来讲讲讲讲，可可可可提提提提前前前前享享享享受受受受到到到到当当当当时时时时购购购购买买买买力力力力达达达达不不不不到到到到的的的的商商商商品品品品和和和和劳劳劳劳务务务务（调调调调节节节节消消消消费费费费）。从从从从整整整整个个个个社社社社会会会会来来来来讲讲讲讲，这这这这种种种种信信信信用用用用
48、发发发发挥挥挥挥着着着着消消消消费费费费指指指指导导导导生生生生产产产产的的的的作作作作用用用用，扩扩扩扩大了总需求，在一定程度上刺激了生产的增长。大了总需求，在一定程度上刺激了生产的增长。大了总需求，在一定程度上刺激了生产的增长。大了总需求，在一定程度上刺激了生产的增长。消消消消极极极极作作作作用用用用：消消消消费费费费信信信信用用用用的的的的发发发发展展展展又又又又为为为为经经经经济济济济增增增增加加加加了了了了不不不不稳稳稳稳定定定定因因因因素素素素。由由由由于于于于消消消消费费费费者者者者提提提提前前前前动动动动用用用用了了了了未未未未来来来来的的的的收收收收入入入入，又又又又会会会会
49、使使使使未未未未来来来来的的的的购购购购买买买买力力力力缩缩缩缩小小小小，而而而而且且且且消消消消费费费费者者者者的的的的债债债债务务务务负负负负担担担担会会会会随随随随着着着着消消消消费费费费信信信信用用用用的的的的日日日日益益益益发发发发达达达达而而而而越越越越来来来来越越越越沉沉沉沉重重重重。大大大大量量量量的的的的收收收收入入入入用用用用来来来来还还还还贷贷贷贷，甚甚甚甚至至至至借借借借新新新新债债债债还还还还旧旧旧旧债债债债。从从从从而而而而增增增增加加加加了了了了经经经经济济济济的的的的不不不不稳稳稳稳定定定定性性性性，容容容容易造成债务危机。易造成债务危机。易造成债务危机。易造成
50、债务危机。（三）消费信用的二重作用三）消费信用的二重作用中国消费信用的现状及发展前景展望？中国消费信用的现状及发展前景展望？24（一一）租租赁赁信信用用：以以出出租租设设备备和和工工具具收收取取租租租租金金金金的的一一种种信信用形式。用形式。金融租赁金融租赁金融租赁金融租赁：又称财务租赁。一般由承租人选定设备，然后由租赁又称财务租赁。一般由承租人选定设备，然后由租赁又称财务租赁。一般由承租人选定设备，然后由租赁又称财务租赁。一般由承租人选定设备，然后由租赁公司出资购买，再出租给承租人。金融租赁一般公司出资购买，再出租给承租人。金融租赁一般公司出资购买，再出租给承租人。金融租赁一般公司出资购买，