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1、2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 1 1第6章 人身意外伤害保险主讲人：张娓2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 2 2第6章 人身意外伤害保险6.1 人身意外伤害保险概述6.2 人身意外伤害保险的保险责任6.3 意外伤害保险的保险金给付6.4 人身意外伤害保险的品种2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 3 36.1 人身意外伤害保险概述6.1.1 人身
2、意外伤害保险的定义人身意外伤害保险的定义简称意外伤害保险或意外险，指在保简称意外伤害保险或意外险，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并以此（即意外事故）造成身体的伤害，并以此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。金的一种保险。2023/3/112023/3/11 重
3、庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 4 46.1 人身意外伤害保险概述6.1.2 意外伤害的含义意外伤害的含义 1 1、意外伤害、意外伤害2 2、伤害、伤害 3 3、意外、意外 2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 5 56.1 人身意外伤害保险概述1.意外伤害意外伤害是指在被保险人没有是指在被保险人没有预见到或与意愿相违的情况下，突然预见到或与意愿相违的情况下，突然发生的外来侵害对被保险人的身体明发生的外来侵害对被保险人的身体明显地、剧烈地造成损伤的客观事实。显地、剧烈地
4、造成损伤的客观事实。包括意外和伤害两个必要条件，缺一包括意外和伤害两个必要条件，缺一不可。不可。2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 6 66.1 人身意外伤害保险概述2、伤害、伤害是指被保险人身体遭受外是指被保险人身体遭受外来事故的侵害发生了损失、损伤，使人来事故的侵害发生了损失、损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。伤害必须由致害遭受阻碍的客观事实。伤害必须由致害物、侵害对象、侵害发生及侵害之间的物、侵害对象、侵害发生及侵害之间的因果关系四个要素构成，
5、缺一不可。因果关系四个要素构成，缺一不可。2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 7 76.1 人身意外伤害保险概述（1 1）伤害的分类）伤害的分类 a a、按起因划分、按起因划分 职业上的伤害职业上的伤害 日常生活上的伤害日常生活上的伤害 交通上的伤害交通上的伤害 运动中的伤害运动中的伤害 军事上的伤害军事上的伤害2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 8 86.1 人身意外伤害保险概述（1 1）伤害的分类）伤害的分类 b b、按致害物划
6、分、按致害物划分 器械伤害器械伤害 自然伤害自然伤害 化学伤害化学伤害 生物伤害生物伤害2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 9 96.1 人身意外伤害保险概述（1 1）伤害的分类）伤害的分类 c c、按日常伤害遭受的载体划分、按日常伤害遭受的载体划分 身体伤害身体伤害 精神伤害精神伤害2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 10106.1 人身意外伤害保险概述（2 2）致害物）致害物直接造成损害的物质直接造成损害的物质（3 3）侵害对象
7、）侵害对象遭受损害的载体遭受损害的载体（4 4）侵害发生）侵害发生被保险人身体的一被保险人身体的一个或若干具体部位受到损伤个或若干具体部位受到损伤（5 5）侵害之间的因果关系）侵害之间的因果关系2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 11116.1 人身意外伤害保险概述二、意外伤害的含义二、意外伤害的含义3.意外意外所谓意外，是指被保险人所谓意外，是指被保险人主观上没有预计会发生致伤的事故或主观上没有预计会发生致伤的事故或是虽然预计到灾害的发生，但由于各是虽然预计到灾害的发生，但由于各种约束、限制而不得不接受与自己本
8、种约束、限制而不得不接受与自己本来的主观意愿来的主观意愿(回避外来侵害回避外来侵害)相反的相反的现实结果。现实结果。2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 12126.1 人身意外伤害保险概述意外的理解：意外的理解：（1 1）外来的外来的 （2 2）偶然性的或是突发性的偶然性的或是突发性的 （3 3）非本意的非本意的2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 13136.1 人身意外伤害保险概述6.1.3 人身意外伤害保险的可保危险人身意外伤害
9、保险的可保危险 1.1.一般承保的意外伤害一般承保的意外伤害 2.2.特约承保的意外伤害特约承保的意外伤害 3.3.不承保的意外伤害不承保的意外伤害2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 14146.1 人身意外伤害保险概述1.1.一般承保的意外伤害一般承保的意外伤害2.（1）必须是被保险人身体上的伤）必须是被保险人身体上的伤害害3.（2）必须是外界原因、意外事故）必须是外界原因、意外事故所致的伤害所致的伤害4.（3）非故意诱发的伤害）非故意诱发的伤害2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险
10、教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 15156.1 人身意外伤害保险概述2.2.不承保的意外伤害不承保的意外伤害（1）被保险人在过失或故意犯罪活动中受）被保险人在过失或故意犯罪活动中受到的伤害到的伤害（2）被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤）被保险人在寻衅斗殴中受到的意外伤害害（3）被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后）被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害发生的意外伤害2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 16166.1 人身意外伤害保险概述6.1.4 人身意外伤害保险的特征人身意外伤害保险的特
11、征 1.1.意外伤害保险与人寿保险的比较意外伤害保险与人寿保险的比较 （1 1）相同的特性）相同的特性 二者同属人的保险二者同属人的保险 属于定额给付保险属于定额给付保险2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 17176.1 人身意外伤害保险概述（2 2）意外伤害保险与人寿保险的不同比较）意外伤害保险与人寿保险的不同比较 可保危险不同可保危险不同 给付确定不同给付确定不同 费率确定不同费率确定不同 保险期限不同保险期限不同 未到期责任准备金的计提不同未到期责任准备金的计提不同 交费方式不同交费方式不同2023/3/1
12、12023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 18186.1 人身意外伤害保险概述2.2.意外伤害保险与财产保险的比较意外伤害保险与财产保险的比较（1 1）相同之处的比较）相同之处的比较 保险事故的发生方面保险事故的发生方面 保险责任方面保险责任方面 赔款补偿性质赔款补偿性质 保险期限保险期限 保险费的缴纳与确定方面保险费的缴纳与确定方面 财务处理方面财务处理方面2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 19196.1 人身意外伤害保险概述2.2.意外伤害保险与财
13、产保险的比较意外伤害保险与财产保险的比较（2 2）不同之处）不同之处 保险标的不同保险标的不同 保额确定方式不同保额确定方式不同 保险合同的主体不同保险合同的主体不同 合同性质不同合同性质不同2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 20206.1 人身意外伤害保险概述3.3.意外伤害保险与人身伤害责任保意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较险的比较共有的特性共有的特性都是以发生人身伤都是以发生人身伤亡事故为条件而给付保险金或赔款亡事故为条件而给付保险金或赔款的保险业务的保险业务2023/3/112023/3/11 重庆
14、工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 21216.1 人身意外伤害保险概述3.3.意外伤害保险与人身伤害责任保险意外伤害保险与人身伤害责任保险的比较的比较不同之处不同之处 合同主体不同合同主体不同 保障对象不同保障对象不同 保险标的不同保险标的不同 保险责任不同保险责任不同 保险金额的确定不同保险金额的确定不同 赔偿方式不同赔偿方式不同2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 22226.1 人身意外伤害保险概述6.1.5 人身意外伤害保险的分类人身意外伤害保险的分类1.1.按照所
15、保危险的不同分类按照所保危险的不同分类 普通意外伤害保险普通意外伤害保险 特定意外伤害保险承保特定意外伤害保险承保2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 23236.1 人身意外伤害保险概述2.2.按照保险责任分类按照保险责任分类 意外伤害死亡残疾保险意外伤害死亡残疾保险 意外伤害医疗保险意外伤害医疗保险 综合意外伤害保险综合意外伤害保险 意外伤害误工保险意外伤害误工保险2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 24246.1 人身意外伤害保
16、险概述 3.3.按投保方式不同分类按投保方式不同分类个人意外伤害保险个人意外伤害保险 团体意外伤害保险团体意外伤害保险2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 25256.1 人身意外伤害保险概述4.4.按投保动因分类按投保动因分类 自愿性意外伤害保险自愿性意外伤害保险 强制性意外伤害保险强制性意外伤害保险5.5.按保险期限分类按保险期限分类 一年期意外伤害保险一年期意外伤害保险 极短期意外伤害保险极短期意外伤害保险 长期意外伤害保险长期意外伤害保险2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研
17、室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 26266.2 人身意外伤害保险的保险责任6.2.1 保险责任的内容及特征保险责任的内容及特征1.保险责任的内容保险责任的内容是保险单上载明危险是保险单上载明危险发生时造成保险标的损失或约定的保险事故发生时造成保险标的损失或约定的保险事故（或约定的保险期限届满）发生后，保险人（或约定的保险期限届满）发生后，保险人所应承担的保险金赔付责任，也就是保险人所应承担的保险金赔付责任，也就是保险人对被保险人承担保险金支付责任的事项。包对被保险人承担保险金支付责任的事项。包括：死亡给付、残疾给付、医疗费给付。括：死亡给付、残疾给付、医疗费给付。2023/3/
18、112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 27276.2 人身意外伤害保险的保险责任2.保险责任的特征保险责任的特征两全保险两全保险两全保险两全保险生存到保险期限结束生存到保险期限结束生存到保险期限结束生存到保险期限结束疾病所致死亡疾病所致死亡疾病所致死亡疾病所致死亡死亡保险死亡保险死亡保险死亡保险意外伤害所致死亡意外伤害所致死亡意外伤害所致死亡意外伤害所致死亡人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险人身意外伤害保险意外伤害所致残疾意外伤害所致残疾意外伤害所致残疾意外伤害所致残疾险种险种险种险种保险责任保险责任保险责任保险责
19、任2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 28286.2 人身意外伤害保险的保险责任6.2.2 保险责任的判定保险责任的判定1.被保险人遭受意外伤害被保险人遭受意外伤害2.被保险人死亡或残疾或支付医疗费用被保险人死亡或残疾或支付医疗费用3.意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支意外伤害必须是死亡、残疾或医疗费用支出的直接原因或近因出的直接原因或近因4.保险责任的确认保险责任的确认2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 29296.2 人身意外
20、伤害保险的保险责任保险责任的确认：保险责任的确认：是否有伤害事实是否被保险人受伤是否外来原因是是伤害是意外是否为公共利益、集体财产或他人生命而甘冒危险是否为来不及躲避或按规定不得躲避是否疏忽未预见是否事先能预见是否故意行为是是是是否否否否2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 30306.3 意外伤害保险的保险金给付6.3.1 死亡保险金的给付死亡保险金的给付1.死亡保险责任的构成死亡保险责任的构成 生理死亡或推定死亡生理死亡或推定死亡2.死亡保险金的给付方式死亡保险金的给付方式 现金比例给付现金比例给付2023/3
21、/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 31316.3 意外伤害保险的保险金给付6.3.2 残疾保险金的给付残疾保险金的给付 1.残疾及残疾程度的评定标准残疾及残疾程度的评定标准 2.残疾程度的评定残疾程度的评定 3.残疾保险金的给付残疾保险金的给付一次伤害、一次伤害、多次伤害、先残后死、特别约定残疾给付多次伤害、先残后死、特别约定残疾给付2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 32326.3 意外伤害保险的保险金给付 2.残疾程度的评定残疾程度的评定
22、 （1）残疾程度的评定时机）残疾程度的评定时机 （2）残疾程度的分项评定原则）残疾程度的分项评定原则 （3）残疾程度的类推）残疾程度的类推 （4）高等级残疾覆盖低等级残疾）高等级残疾覆盖低等级残疾2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 33336.3 意外伤害保险的保险金给付 残疾保险金保险金额残疾保险金保险金额残疾保险金保险金额残疾保险金保险金额残疾程度百分比残疾程度百分比残疾程度百分比残疾程度百分比残疾程度确定，保额越高，残疾保险金数额越高残疾程度确定，保额越高，残疾保险金数额越高残疾程度确定，保额越高，残疾保险
23、金数额越高残疾程度确定，保额越高，残疾保险金数额越高保险金额确定，残疾程度越高，残疾保险金数额越高保险金额确定，残疾程度越高，残疾保险金数额越高保险金额确定，残疾程度越高，残疾保险金数额越高保险金额确定，残疾程度越高，残疾保险金数额越高 （1 1 1 1）一次伤害，多处致残）一次伤害，多处致残）一次伤害，多处致残）一次伤害，多处致残未超过未超过未超过未超过100100100100：残疾保险金约定保险金额：残疾保险金约定保险金额：残疾保险金约定保险金额：残疾保险金约定保险金额累计给付累计给付累计给付累计给付百分比百分比百分比百分比超过超过超过超过100100100100：残疾保险金保险合同约定的
24、保险金额残疾保险金保险合同约定的保险金额残疾保险金保险合同约定的保险金额残疾保险金保险合同约定的保险金额 （2 2 2 2）多次伤害）多次伤害）多次伤害）多次伤害 （3 3 3 3）先残后死）先残后死）先残后死）先残后死 （4 4 4 4）特别约定残疾给付）特别约定残疾给付）特别约定残疾给付）特别约定残疾给付2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 34346.3 意外伤害保险的保险金给付6.3.3 医疗保险金的给付医疗保险金的给付不同国家对于意外伤害医疗保险金不同国家对于意外伤害医疗保险金给付的做法不同，有的列为除外
25、责任，给付的做法不同，有的列为除外责任，有的是其中几个险种给付医疗保险金，有的是其中几个险种给付医疗保险金，有的则是将医疗保险的给付作为一个常有的则是将医疗保险的给付作为一个常规条款列在保险条款之中。规条款列在保险条款之中。实际医疗费用和住院费实际医疗费用和住院费2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 35356.4 人身意外伤害保险的品种6.4.1 6.4.1 普通伤害保险及团体意外伤害保险普通伤害保险及团体意外伤害保险 1.1.普通伤害保险普通伤害保险 2.2.团体意外伤害保险团体意外伤害保险6.4.2 6.4.
26、2 旅行伤害保险旅行伤害保险 1.1.在交通工具上的旅客意外伤害保险在交通工具上的旅客意外伤害保险 2.2.旅游者人身意外伤害保险旅游者人身意外伤害保险 3.3.住宿旅客意外伤害保险住宿旅客意外伤害保险2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 36366.4 人身意外伤害保险的品种6.4.36.4.3 职业伤害保险职业伤害保险6.4.4 6.4.4 意外伤害满期还本保险意外伤害满期还本保险6.4.5 6.4.5 作为附加险的意外伤害保险作为附加险的意外伤害保险 1.1.健康保险含有意外伤害保险条款健康保险含有意外伤害保
27、险条款 2.2.人寿保险含有意外伤害保险人寿保险含有意外伤害保险2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 3737案例：某公司采购员刘某于某年某公司采购员刘某于某年1111月至江西一月至江西一旅馆住宿，室内标有旅馆住宿，室内标有“请勿吸烟请勿吸烟”明显标志，明显标志，但刘某仍躺在床上吸烟。疲劳至极的刘某很但刘某仍躺在床上吸烟。疲劳至极的刘某很快熟睡，手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾，快熟睡，手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾，浓烟滚滚中的刘某难以辨清方向，皮肤被大浓烟滚滚中的刘某难以辨清方向，皮肤被大面积灼伤，花去医药费面积
28、灼伤，花去医药费20002000余元。事后刘某余元。事后刘某持持3 3个月前购买意外伤害附加医疗保险保单和个月前购买意外伤害附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司索赔。其他有关单据向保险公司索赔。2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 3838案例：某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管加了意外伤害医疗保险。
29、一天，被保险人因支气管加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性，然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险
30、人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。素过敏。素过敏。素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。险人提出索赔申请。险人提出索赔申请。险人提出索赔申请。2023/3/112023/3/11 重庆工商大学财政金融学院保险教研室重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓张娓 3939谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH