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1、商业汇票业务知识培训票据业务知识培训票据业务知识培训2013年9月张锋E-mail:Zhang_手机：15618523133商业汇票业务知识培训培训内容培训内容票据业务基本知识电子票据业务票据池和票据理财业务报表的一些概念人民银行电票需求商业汇票业务知识培训票据的分类票据的分类票据汇票银行汇票商业汇票银行承兑汇票商业承兑汇票支票本票商业汇票业务知识培训三种票据的异同点三种票据的异同点相同点:l票据是由出票人签发的、约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期的收款人或持票人无条件支付的定金额的有价证劵。不同点:l(1)本票是自付(约定本人付款)证券；汇票是委付(委托他人付款)证券；支票是委付证券，
2、但受托人只限于银行或其他法定金融机构。l(2)我国的票据在使用区域上有区别。本票只用于同一票据交换地区；支票可用于同城或票据交换地区；汇票在同城和异地都可以使用。l(3)付款期限不同。本票付款期为2个月，逾期兑付银行不予受理；我国汇票必须承兑，因此承兑到期，持票人方能兑付。商业承兑汇票到期日付款人账户不足支付时、其开户银行应将商业承兑汇票退给收款人或被背书人，由其自行处理。银行承兑汇票到期日付款，但承兑到期日已过，持票人没有要求兑付的如何处理，银行结算办法没有规定，各商业银行都自行作了一些补充规定。如中国工商银行规定超过承兑期日1个月持票人没有要求兑付的，承兑失效。支票付款期为10天。商业汇票
3、业务知识培训票据的概念票据的概念l票据：票据是由出票人签发的、约定自己或委托付款人在见票时或指定的日期的收款人或持票人无条件支付一定金额的有价证劵。l汇票：汇票是出票人签发的、委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。l银行汇票：银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人。单位和个人各种款项的结算，均可使用银行汇票。银行汇票可以用于转账，填明“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金l商业汇票：商业汇票是指由付款人或存款人（或承兑申请人）签发，由承兑人承兑，并于到期日向收款人或被背书人支付款项的一种票据。商业汇票业务知识培训银行承兑汇票银行承兑汇票商业汇票业务知识培
4、训票面要素票面要素l票面要素解释 票号、出票日、出票人、付款行、收款人、金额、到期日等票面要素的概念。票号组成：1、票据号码调整为16位，分上下两排，上排相对固定，下排为流水号。2、上排前三位银行机构代码，第四位预留号，第五六位省别地区代码，第七位票据种类，第八位印制识别码。3、第四位预留号暂定为0，第七位票据种类，1为现金支票；2为转账支票；3为清分机支票；4为银行汇票；5为银行承兑汇票；6为商业承兑汇票；7为非清分机本票；8为清分机本票。电子票据票号子票据票号组成：成：总长30位票据种类标识（1位）1银承，2商承大额行号（12位）出票信息登记日期（8位）格式20130922当天流水号（8位
5、）校验码（1位）商业汇票业务知识培训商业承兑汇票商业承兑汇票商业汇票业务知识培训背面和粘单背面和粘单商业汇票业务知识培训票据流转过程票据流转过程商业汇票业务知识培训纸票状态转换图纸票状态转换图11商业汇票业务知识培训票据业务特点票据业务特点期限短期限短纸质票据最长纸质票据最长6 6个月，电票个月，电票1 1年年风险低贴现属低风贴现属低风险业务险业务先收息先收息提前锁定收益提前锁定收益利率灵活高于再贴现利高于再贴现利率、低于贷款率、低于贷款利率利率收益率高收益率高通过频繁转通过频繁转入转出，可入转出，可以获得高收以获得高收益率益率流动性好流动性好成为金融同业成为金融同业调整资产结构，调整资产结构
6、，管理流动性的管理流动性的手段手段商业汇票业务知识培训票据流转票据流转l承兑和交付l背书转让l贴现l转贴现和再贴现l托收和收回l承兑到期扣款和结清l回购到期处理l代保管l实物进出库商业汇票业务知识培训客户的概念客户的概念l对公客户l同业客户l非银行金融机构l联行信息商业汇票业务知识培训签发和解付签发和解付l签发申请l空白凭证领用l银票开立（签发）、交付l背书转让l银票解付l未用退回和挂失止付l收到托收登记l承兑转垫款l商票的签发和解付l代开和委开商业汇票业务知识培训签发的业务流程签发的业务流程商业汇票业务知识培训解付的业务流程解付的业务流程商业汇票业务知识培训买入业务买入业务l买入业务的定义
7、广义的贴现和狭义的贴现l买入业务种类划分 直贴：贴现、票据包买、代理贴现、商票保贴 转贴现：转贴现买断、转贴现双向买断、转贴现双向卖断到期、买入返售式转贴现。l付息方式 直贴才有付息方式的区别，转贴现可以看作是卖方付息。卖方付息、买方付息、协议付息的区别商业汇票业务知识培训直贴业务流程直贴业务流程商业汇票业务知识培训转贴业务流程转贴业务流程商业汇票业务知识培训买入业务关键步骤（买入业务关键步骤（1）l实物进出库l查询查复 查询、查复、先贴后查l贸易背景检查 资料后补，合同和发票的概念l授信控制 授信检查、额度冻结、额度扣减l风险检查 公示催告、黑名单、重复票号 风险检查的意义和局限商业汇票业务
8、知识培训买入业务关键步骤（买入业务关键步骤（2）l利息计算 顺延方式、利率类型、付息方式，利息计算公式，同城异地的概念l打印贴现凭证l审批 审批路线、审批节点、审批岗位、审批权限的概念 审批金额、机构审批权限、单户余额、贴现限额的概念l通知办理l放款记账l几个日期之间的关系 出票日、到期日、贴现日、计息到期日、回购到期日、双向买断到期日l担保方式 商业汇票业务知识培训特殊类型的贴现特殊类型的贴现l票据包买 票据包买的概念，风险承担费及费率，适用环境l商票保贴 商票保贴的概念l代理贴现 代理贴现的概念，适用环境商业汇票业务知识培训转贴现买入转贴现买入l买断式转贴现l双向买断式转贴现 概念、跟买断
9、式转贴现和买入返售的不同点和相同点、双向买断的意义。l双向卖断到期买断 概念、录入方法（导入）l买入返售式转贴现 概念，跟买断式转贴现的区别，回购到期日，票据权利人。l系统内和系统外的概念商业汇票业务知识培训转卖业务转卖业务l转卖业务的概念l转卖的种类 卖出回购式转贴现 卖断式转贴现 卖出回购式再贴现 卖断式再贴现l特殊种类 系统内转贴现、虚拟转贴现、双向卖断商业汇票业务知识培训转卖业务流程图转卖业务流程图商业汇票业务知识培训转卖业务一些概念转卖业务一些概念l几个日期之间的关系 出票日，到期日，贴现日，买入返售回购到期日，双向买断到期日，买入计息到期日，转卖日，转卖计息到期日，转卖回购到期日，
10、双向卖断到期日。l系统内和系统外l虚拟买卖的概念和适用范围l转卖的限制条件 各种转卖的约束条件l归还未转卖票据（如果有专门挑票则不需要）商业汇票业务知识培训到期处理到期处理到期处理包括三种操作，分别是l托收收回 发出托收、本金收回（多次收回）、在途、退票、托收凭证、EMS、逾期（垫款、罚息、追收）等概念，托收以票据为单位操作。l卖出回购式转（再）贴现到期处理 概念，批次操作方式l买入返售式转贴现到期处理。概念，批次操作方式l双向买断到期和双向卖断到期为什么不作为到期处理l票据的销账方式 卖断、买入返售还票、托收收回、垫款结清、追索结清商业汇票业务知识培训业务审核业务审核审批路线的设置节点、岗位
11、串行和并行审批权限跨机构审批的实现方法商业汇票业务知识培训授信机制授信机制l授信的概念l授信的种类 对公授信，同业授信，先贴后查授信，专用额度l额度扣减对象 贴现申请人，承兑人，第三方授信，集团客户授信l额度自动分析 额度分析器，额度机的设计l专用额度的概念 申请、复核，使用优先级商业汇票业务知识培训授信机制授信机制l额度的预占用，额度的扣减和额度的释放l预占用、扣减和释放的时机 托收收回、买入返售到期、转贴现卖断的额度恢复时机 先贴后查额度的恢复时机 l授信总额度，占用额度，已用额度，可用额度的概念和关系l系统内买入、双向卖断到期买入这两种特殊情况的额度处理方法商业汇票业务知识培训接口接口l
12、接口的概念和种类 概念、核心接口、信贷接口、网银、ECDS 其他：统一认证、统一参数、CRMl核心接口的方式 实时接口和非实时接口 直通式、电子通知式、各种方式的优缺点。该采用哪种接口方式l信贷接口 票据系统控管额度、信贷系统控管额度 应该采用哪种接口方式商业汇票业务知识培训接口接口l会计分录 概念，规则，会计分录生成器的实现原理 三个阶段：抽象数据、定义分录、分析产生l单边账、冲正、抹账 单边账产生的原因 冲正和抹账的区别商业汇票业务知识培训电子票据业务电子票据业务商业汇票业务知识培训电子票据业务产生的背景电子票据业务产生的背景35电子票据31缺乏全国统一的缺乏全国统一的缺乏全国统一的缺乏全
13、国统一的票据交易市场，票据交易市场，票据交易市场，票据交易市场，地域性明显地域性明显地域性明显地域性明显2交易品种匮乏，交易品种匮乏，融资性票据发展融资性票据发展受到限制受到限制缺乏便利的查询鉴缺乏便利的查询鉴证系统、跨地域交证系统、跨地域交易困难、成本高易困难、成本高4市场参与主体少、市场参与主体少、信用评估机制不健信用评估机制不健全全部分银行内部已经部分银行内部已经建立了仅能行内流建立了仅能行内流转的电子票据系统转的电子票据系统5电子签名法的通过，电子签名法的通过，使数字签名有了法使数字签名有了法律基础律基础6纸质票据存在的问题电子票据条件已成熟商业汇票业务知识培训电子票据与纸质票据的区别
14、电子票据与纸质票据的区别有纸质凭证，采用实物签章有纸质凭证，采用实物签章可以手工管理可以手工管理无便捷的登记查询平台，查询比较困难无便捷的登记查询平台，查询比较困难实物传递成本高、速度慢，且有丢失、损毁风实物传递成本高、速度慢，且有丢失、损毁风险险无统一的票据交易市场，跨地域经营困难无统一的票据交易市场，跨地域经营困难到期以委托收款的方式收回本金到期以委托收款的方式收回本金金融同业间的资金清算手工通过大额系统完成金融同业间的资金清算手工通过大额系统完成无对应纸质凭证，采用电子签章无对应纸质凭证，采用电子签章必须借助软件系统完成必须借助软件系统完成所有电子票据都必须在所有电子票据都必须在ECDS
15、ECDS进行登记，不存在进行登记，不存在查询问题查询问题无纸质票据，流转速度快、成本低，无丢失损无纸质票据，流转速度快、成本低，无丢失损坏风险坏风险电子商业汇票系统作为登记、查询、报价和信电子商业汇票系统作为登记、查询、报价和信息中转的平台，方便跨地域经营息中转的平台，方便跨地域经营以在线提示付款方式收回本金以在线提示付款方式收回本金由电子商业汇票系统直连大额系统实时完成由电子商业汇票系统直连大额系统实时完成（可选）（可选）纸质票据纸质票据电子票据电子票据商业汇票业务知识培训电票和纸票的区别电票和纸票的区别l载体不同l票号长度不同l票面最大金额不同l最长期限不同l财务公司角色不同l业务种类不同
16、l计息天数不同l托收方式不同商业汇票业务知识培训电子票据业务范围电子票据业务范围16个电子汇票业务流程6大类报文类型，73个报文商业汇票业务知识培训电票状态转换图电票状态转换图39商业汇票业务知识培训电子票据的办理模式电子票据的办理模式商业汇票业务知识培训41票据流转过程票据流转过程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训承兑业务流程承兑业务流程-关键点关键点42发起渠道：网银发起渠道：网银电子化流程电子化流程6 6步骤：出票信息登记、出票人提示保证、出步骤：出票信息登记、出票人提示保证、出票人提示承兑、承兑人提示保证、出票人提示收票、票人提示承兑、承兑人提示保证、出票人提示收票、撤票（未用退回
17、）撤票（未用退回）保证金控制方式保证金控制方式：冻结：冻结/解冻解冻背书转让背书转让商业汇票业务知识培训电票电票-出票登记出票登记43商业汇票业务知识培训44承兑业务流程承兑业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训电票电票-提示收票提示收票45商业汇票业务知识培训电票电票-撤票撤票46商业汇票业务知识培训直贴业务流程直贴业务流程-关键点关键点47发起渠道：网银发起渠道：网银付息方式：卖方、买方、协议付息方式：卖方、买方、协议转让标志：可转让转让标志：可转让/不可转让（通用）不可转让（通用）线上线上/线下清算标志（通用）线下清算标志（通用）贴出对象控制：本行贴出对象控制：本行/他行他行贴现
18、产品：直贴贴现产品：直贴/赎回赎回签收签收/驳回驳回跟单资料（通用）跟单资料（通用）商业汇票业务知识培训48直贴业务流程直贴业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训转贴现买入业务流程转贴现买入业务流程-关键点关键点49票据票据转卖转卖产品：买断式、回购式产品：买断式、回购式人行票库挑票人行票库挑票回购式转贴现几个日期：赎回开放日、赎回截止日回购式转贴现几个日期：赎回开放日、赎回截止日回购式转贴现利息计算方式：截止日回购式转贴现利息计算方式：截止日/到期日到期日商业汇票业务知识培训50转贴现买入业务流程转贴现买入业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训51转贴现卖出业务流程转贴现卖出
19、业务流程-关键点关键点票据票据转卖转卖产品：买断式、回购式产品：买断式、回购式人行票库挑票人行票库挑票转让标志：可转让转让标志：可转让/不可转让（通用）不可转让（通用）线上线上/线下清算标志（通用）线下清算标志（通用）主动撤销主动撤销商业汇票业务知识培训52转贴现卖出业务流程转贴现卖出业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训53卖出回购卖出回购/买入返售到期业务流程买入返售到期业务流程-关键点关键点回购式发起权：原买入方回购式发起权：原买入方原包操作原包操作实付金额修改实付金额修改提前回购提前回购逾期处理逾期处理商业汇票业务知识培训54买入返售到期业务流程买入返售到期业务流程-系统实现系
20、统实现商业汇票业务知识培训55卖出回购到期业务流程卖出回购到期业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训56（逾期）提示付款业务流程（逾期）提示付款业务流程-关键点关键点到期收款到期收款到期自动发起申请到期自动发起申请T+10T+10顺延：节假日顺延：节假日提示付款期限：提示付款期限：2 2年年商票线上清算签收商票线上清算签收商票商票T+3T+3处理处理商业汇票业务知识培训57（逾期）提示付款发起业务流程（逾期）提示付款发起业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训58（逾期）提示付款签收业务流程（逾期）提示付款签收业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训59追索业务流程追索业务
21、流程-关键点关键点追索类型：拒付追索类型：拒付/非拒付非拒付可追索人控制可追索人控制追索模式：可向多个被追索人发出追索通知追索模式：可向多个被追索人发出追索通知被追索人发起清偿，可差额清偿被追索人发起清偿，可差额清偿清偿清偿完成后，清偿人可发起再追索完成后，清偿人可发起再追索商业汇票业务知识培训60追索通知业务流程追索通知业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训61同意清偿申请业务流程同意清偿申请业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训62同意清偿签收业务流程同意清偿签收业务流程-系统实现系统实现商业汇票业务知识培训63质押质押/质押解除业务流程质押解除业务流程-关键点关键点客户作
22、为出质人客户作为出质人/质权人质权人我行作为出质人我行作为出质人/质权人质权人质押解除发起权：原质权人质押解除发起权：原质权人商业汇票业务知识培训64保证业务流程保证业务流程-关键点关键点客户作为保证人客户作为保证人/被保证人被保证人我行作为保证人我行作为保证人/被保证人被保证人保证类型：出票人提示保证、承兑人提示保证、保证类型：出票人提示保证、承兑人提示保证、背书人提示保证背书人提示保证商业汇票业务知识培训票据池业务票据池业务票据池业务票据池业务商业汇票业务知识培训票据池业务的发展过程票据池业务的发展过程代保管+托收票据置换为企业提供票据代保管和代理托收服务为企业提供票据置换服务、短换长、大
23、换小票据质押融资质押代保管票据，为企业开立新的资产业务票据池融资集团票据管理集团票据管理和额度归集服务利用票据池衍生额度开立新的资产业务商业汇票业务知识培训票据池业务的范围票据池业务的范围l代保管存票l代保管取票l查询查复（纸质票据）l代客托收l转为贴现l质押项下资产业务l票据置换l票据池融资l集团票据管理l行内票据池l入池规则和额度产生规则定义商业汇票业务知识培训票据理财票据理财l票据理财的概念l理财票据池的建立l智能挑票l收益测算l池式理财，调换票据l发售情况登记l理财到期处理商业汇票业务知识培训报表体系报表体系商业汇票业务知识培训统计报表的一些概念统计报表的一些概念l查询和统计分析 查询
24、和统计分析的划分原则l发生额、余额的概念l结转的意义和方法l收付实现制和权责发生制的概念l计提的概念 计提利息的计算方法l纬度和度量的概念以及在结转中的应用l最高利率，最低利率和加权平均利率 加权平均利率的算法l营业税、成本利率、内部买断利率、利润的概念l自定义报表，OLAP工具 商业汇票业务知识培训THE END答疑时间！答疑时间！商业汇票业务知识培训谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH