保险学风险与保险.ppt

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1、1 1第一章第一章 风险与保险风险与保险第一节风险及其特征第二节风险的分类第三节风险管理第四节可保风险 2 2本章教学目的本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。3 3第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 一、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。定义首先强调的是“损失的事件”的存在。其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。4 4第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 二、风险的特征（一）客观性（二）损害性（三）不确定性

2、 1、空间上的不确定性 2、时间上的不确定性 3、损失程度的不确定性（四）可测定性（五）发展性5 5第一节第一节 风险及其特征风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失（一）风险因素（Hazard）定义：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。分类 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素6 6第一节第一节 风险及其特征风险及其特征（二）风险事故（Peril）定义：是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。风险事故和风险因素的区分并不是绝对的

3、，判定的标准就是看是否直接引起损失。7 7第一节第一节 风险及其特征风险及其特征（三）损失（Loss）定义：是指非故意的（Unintentional）、非计划的（unplanned）和非预期的（Unexpected）经济价值（Economic value）的减少。形态直接损失：指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失（Physical loss）；间接损失：是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失（Extra expense loss）、收入损失（Income loss）和责任损失（Liability loss）。8 8第一节第一节 风险及其特征风险及其特征（四）风险因素、风险

4、事故与损失三间之间的关系 因果关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。风险因素风险事故损失的可能风险图1-1风险的图解9 9第二节第二节 风险的分类风险的分类 一、按风险的环境分类（一）静态风险定义：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。（二）动态风险定义：是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。（三）两者差别 1、损失与否不同2、影响范围不同 3、发生特点不同 1010第二节第二节 风险的分类风险的分类 二、按风险的性质分类（一）纯粹风险定义：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。（二）投机风险定义：投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。纯粹风险因只

5、有净损失的可能性，人们必然避而远之；而投机风险却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。1111第二节第二节 风险的分类风险的分类 三、按风险的对象分类（一）财产风险 定义：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。（二）责任风险 定义：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。（三）信用风险定义：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险定义：是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。1212第二节第二节 风险的分类风险的分类 四、按风险产生的原

6、因分类（一）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。特征自然风险形成的不可控性。自然风险形成的周期性。自然风险事故引起后果的共沾性。1313第二节第二节 风险的分类风险的分类 四、按风险产生的原因分类（二）社会风险 定义：是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。（三）政治风险 定义：又称为国家风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险（四）经济风险定义：是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关

7、系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。1414第三节第三节 风险管理风险管理 一、风险管理的概念 定义：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。形成作为人类社会对客观存在的风险的主观能动行为和经验总结，古已有之。作为独立的管理系统而成为一门新兴的学科，到上世纪50年代才在美国开始兴起。在20世纪末，出现整体化风险管理这一崭新的概念，即把纯粹风险和财务风险（价格风险、利率风险、汇率风险等）综合起来加以研究和管理，运用非传统风险转移技术把风险转嫁给资本市场上的投资者。1515第三节第三节 风险管理风险管理 二、风险管理的

8、基本程序（一）风险识别 含义：是指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。（二）风险估测 含义：是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。1616第三节第三节 风险管理风险管理 二、风险管理的基本程序（三）风险评价 含义：是指在风险识别和风险估测的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控制措施，以及控制措

9、施采取到什么程度。1717第三节第三节 风险管理风险管理二、风险管理的基本程序（四）选择风险管理技术 控制型：目的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。财务型：目的是以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。（五）风险管理效果评价含义：是指对风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。1818第三节第三节 风险管理风险管理 三、风险处理方式及其比较 风险处理定义：是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。方式避免自留预防抑制转嫁1919第三节第三节 风险管理风险管理 三

10、、风险处理方式及其比较（一）避免 定义：是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。适用情况 某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。在处理风险时其成本大于其产生的效益时。存在问题：避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。2020第三节第三节 风险管理风险管理（二）自留 定义：是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。分类主动自留被动自留适用情况：在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。存在问题：虽然可减少潜在损失、节省费用支出和取得基金运用收益等，

11、但有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。自留风险的最高级形式是设立自保公司。2121第三节第三节 风险管理风险管理（三）预防含义：是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素达到降低损失发生频率的目的。适用情况：通常在损失频率高且损失程度低时采用。措施分类工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法，适用于哈顿的能量释放理论；人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，适用于亨利屈的骨牌理论。2222第三节第三节 风险管理风

12、险管理（四）抑制 定义：是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。适用情况：常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。特殊形态：割离是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。2323第三节第三节 风险管理风险管理（五）转嫁 定义：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。方式保险转嫁：是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。当发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。非保险转嫁出让转嫁，一般适用于投机风险。合同转嫁，适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。2424第四节第四节 可保风险可保风险 一、可保风险的概念 定义：即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。2525第四节第四节 可保风险可保风险二、可保风险的要件（一）风险不是投机的（二）风险必须是偶然的1、发生的可能性2、发生的不确定性（三）风险必须是意外的1、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。2、风险的发生是不可预知的。（四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（五）风险应有发生重大损失的可能性