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1、 担保机构信用评级担保机构信用评级 山东担保机构评级培训山东担保机构评级培训王亚男王亚男 20062006年年7 7月月1企业资料目录一、大公简介一、大公简介一、大公简介一、大公简介二、大公对担保机构评级的认识二、大公对担保机构评级的认识二、大公对担保机构评级的认识二、大公对担保机构评级的认识三、担保机构评级基本思路和总体框架三、担保机构评级基本思路和总体框架四、担保机构信用评价技术四、担保机构信用评价技术五、大公近年担保机构评级工作总结五、大公近年担保机构评级工作总结2企业资料一、一、大公简介大公简介大公简介大公简介3企业资料发展历史发展历史1994年，唯一同时获得人行和原经贸委批准的全国性
2、评级机构年，唯一同时获得人行和原经贸委批准的全国性评级机构1999年，与穆迪合作奠定国内业界领先地位年，与穆迪合作奠定国内业界领先地位2003年，人事部批准成立国内评级业唯一博士后工作站年，人事部批准成立国内评级业唯一博士后工作站2004年，受国家发改委委托，开发担保行业信用评级方案年，受国家发改委委托，开发担保行业信用评级方案 加入亚洲信用评级协会加入亚洲信用评级协会 4企业资料获得获得5个国家认定的信用评级机构个国家认定的信用评级机构人行认定的全国性企业债券及银行间债券评级机构人行认定的全国性企业债券及银行间债券评级机构国家发改委认定的企业债券、中小企业、担保公司评级机构国家发改委认定的企
3、业债券、中小企业、担保公司评级机构财政部推荐代表中国信用评级机构参加亚洲债券市场建设财政部推荐代表中国信用评级机构参加亚洲债券市场建设保监会认定的保险公司投资债券评级机构保监会认定的保险公司投资债券评级机构人事部批准评级业唯一博士后工作站人事部批准评级业唯一博士后工作站 5企业资料被被1212个省市选定的信用评级机构个省市选定的信用评级机构北京中小企业、担保公司、中关村科技园区评级机构北京中小企业、担保公司、中关村科技园区评级机构人行上海分行借款企业、中小企业、担保公司评级机构人行上海分行借款企业、中小企业、担保公司评级机构人行深圳支行、合肥支行、济南分行、南京分行借款企业评级机构人行深圳支行
4、、合肥支行、济南分行、南京分行借款企业评级机构山西、湖南、长春市、广东、江苏、内蒙古等省市的借款企业、担山西、湖南、长春市、广东、江苏、内蒙古等省市的借款企业、担保公司评级机构保公司评级机构6企业资料资本市场知名度和影响力资本市场知名度和影响力为为32003200多亿元各种债券发行进行信用评级，客户有铁道部、国家多亿元各种债券发行进行信用评级，客户有铁道部、国家电力、中粮集团、神华集团、中国移动、中电投、南方电网、联电力、中粮集团、神华集团、中国移动、中电投、南方电网、联想控股、民生银行、中信证券等想控股、民生银行、中信证券等20012001年以来，已为超过年以来，已为超过11001100亿元
5、银行信贷资金进行贷前信用评估亿元银行信贷资金进行贷前信用评估对上市公司、商业银行、保险公司的主动评级逾对上市公司、商业银行、保险公司的主动评级逾10001000例例20022002年提出中国企业信用体系建设实施方案，先后设计、参年提出中国企业信用体系建设实施方案，先后设计、参与并组织实施北京中关村科技园区、陕西省、长春市、深圳市等与并组织实施北京中关村科技园区、陕西省、长春市、深圳市等省市的企业信用体系建设省市的企业信用体系建设2004-20052004-2005年，对上海证券交易所年，对上海证券交易所5050指数成份股公司的信用评级并指数成份股公司的信用评级并公布结果，开创了评级机构评估成份
6、股公司的先河公布结果，开创了评级机构评估成份股公司的先河20052005年发布大公年发布大公20052005年中国银行业信用风险指引，在中国金年中国银行业信用风险指引，在中国金融界产生广泛影响融界产生广泛影响7企业资料技术与人才优势技术与人才优势 出版了我国第一部综合论述资信评估理论和实务的学术专著资出版了我国第一部综合论述资信评估理论和实务的学术专著资信评估概论，为推进中国信用时代奠定了思想理论基础。信评估概论，为推进中国信用时代奠定了思想理论基础。在穆迪评级技术基础上，大公开发出我国第一个拥有自主知识产在穆迪评级技术基础上，大公开发出我国第一个拥有自主知识产权、与国际接轨并适合中国国情的大
7、公信用评级方法，填补权、与国际接轨并适合中国国情的大公信用评级方法，填补了国内信用评级技术的空白。了国内信用评级技术的空白。由近百名具有数年业内实践经验的博士和硕士组成的优秀信用分由近百名具有数年业内实践经验的博士和硕士组成的优秀信用分析师团队；由中国著名经济、金融等行业专家组成的学术专长覆析师团队；由中国著名经济、金融等行业专家组成的学术专长覆盖各个领域的大公专家委员会。盖各个领域的大公专家委员会。十多年来，大公培养了一批有经验的信用评级专家。他们的专业十多年来，大公培养了一批有经验的信用评级专家。他们的专业分析、研究能力能够准确把握评估对象的信用风险程度，并提供分析、研究能力能够准确把握评
8、估对象的信用风险程度，并提供有价值的风险管理咨询意见。有价值的风险管理咨询意见。8企业资料二、二、大公对担保机构评级的认识大公对担保机构评级的认识大公对担保机构评级的认识大公对担保机构评级的认识9企业资料（一）担保机构的发展（一）担保机构的发展担保机构概念担保机构概念是对企业提供担保服务的专业风险管理机构是对企业提供担保服务的专业风险管理机构分担风险、信用增级分担风险、信用增级风险管理能力是关键风险管理能力是关键我国担保机构的起源发展我国担保机构的起源发展四个阶段四个阶段1992年探索起步：企业互助担保基金（重庆、上海、广东），银年探索起步：企业互助担保基金（重庆、上海、广东），银行卖方市场、
9、竞争机制行卖方市场、竞争机制1998年积极推动：各地方自我试点、模式多样、财政支持，公司年积极推动：各地方自我试点、模式多样、财政支持，公司及中心形式，科技及建筑担保（镇江、铜陵）及中心形式，科技及建筑担保（镇江、铜陵）1999年规范试点：年规范试点：1999年年6月月14日，国家经贸委日，国家经贸委“关于建立中小企关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见业信用担保体系试点的指导意见”，各地陆续转发并组建相应机构，各地陆续转发并组建相应机构，民营、商业化、网络化民营、商业化、网络化2000年体系完善：年体系完善：2000年年8月月24日，国务院日，国务院“关于鼓励和促进中小关于鼓励和促进中小
10、企业发展的若干政策意见企业发展的若干政策意见”，以中小企业特别是科技型为服务对象，以中小企业特别是科技型为服务对象，制度建设（准入、资金、风控、行业自律）、再担保机构、完善制度建设（准入、资金、风控、行业自律）、再担保机构、完善体系建设体系建设 10企业资料担保行业发展担保行业发展总量增长迅速总量增长迅速 2002年底，年底，848家家2003年底，年底，900多家多家2004年底，年底，3000多家多家11企业资料（二）担保机构存在的问题（二）担保机构存在的问题资本金规模小且分散资本金规模小且分散缺少资金补偿机制缺少资金补偿机制 盈利能力有限盈利能力有限在与银行合作中处于劣势地位在与银行合作
11、中处于劣势地位担保机构内部风险管理需完善担保机构内部风险管理需完善担保行业监管亟待加强担保行业监管亟待加强12企业资料（三）担保机构评级的现实意义之一（三）担保机构评级的现实意义之一商业银行防范风险的必然要求商业银行防范风险的必然要求 近近年年来来担担保保机机构构数数量量迅迅速速增增加加，尤尤其其民民营营资资金金进进入入，银银行行为为防防范范金金融融风风险险、完完善善银银行行内内部部风风险险控控制制，对对担担保保机机构构的的资资金金实实力力、风风险险管管理理水水平平、信用度等需要有来自银行评级体系之外的评价。信用度等需要有来自银行评级体系之外的评价。在在对对担担保保业业务务规规模模控控制制和和
12、担担保保机机构构放放大大倍倍数数的的确确定定上上，需需要要有有可可供供参参考考的并能时时跟踪的外部评价。的并能时时跟踪的外部评价。13企业资料（三）担保机构评级的现实意义之二（三）担保机构评级的现实意义之二主管部门加强行业监管的决策依据主管部门加强行业监管的决策依据 政政府府对对担担保保机机构构发发展展已已逐逐步步从从上上数数量量到到提提高高质质量量转转变变，通通过过评评级级鼓鼓励励优优秀担保机构做大，资金向其倾斜。秀担保机构做大，资金向其倾斜。政政府府落落实实对对担担保保机机构构风风险险补补偿偿政政策策，客客观观上上要要有有一一个个来来自自于于第第三三方方的的可可供参考依据。供参考依据。作作
13、为为主主管管部部门门，更更好好地地监监控控担担保保行行业业风风险险、促促进进行行业业良良性性发发展展，规规范范管管理，需要有外部客观评价。理，需要有外部客观评价。14企业资料（三）担保机构评级的现实意义之三（三）担保机构评级的现实意义之三担保机构规范发展、优胜劣汰的有效手段担保机构规范发展、优胜劣汰的有效手段 有有实实力力的的担担保保机机构构希希望望通通过过担担保保评评级级来来实实现现优优胜胜劣劣汰汰，清清理理扰扰乱乱担担保保市市场、不规范竞争的担保机构，优化行业发展环境，突出自身竞争优势。场、不规范竞争的担保机构，优化行业发展环境，突出自身竞争优势。担担保保机机构构需需要要通通过过外外部部综
14、综合合评评价价向向银银行行、主主管管部部门门证证明明自自身身担担保保实实力力，从而争取更有利的与银行合作条件、争取更多的政府优惠措施等。从而争取更有利的与银行合作条件、争取更多的政府优惠措施等。担担保保评评级级有有利利于于促促进进担担保保机机构构公公司司治治理理结结构构的的完完善善、风风险险管管理理水水平平的的提提高。高。此外，随着各地担保行业协会逐渐成立，为推动本地区担保机构发此外，随着各地担保行业协会逐渐成立，为推动本地区担保机构发展，发挥行业协会的引导自律作用，扩大行业影响力，担保行业协展，发挥行业协会的引导自律作用，扩大行业影响力，担保行业协会也在积极推动担保评级。会也在积极推动担保评
15、级。15企业资料三、三、担保机构评级基本思路和总体框架担保机构评级基本思路和总体框架担保机构评级基本思路和总体框架担保机构评级基本思路和总体框架16企业资料（一）担保机构评级基本思路（一）担保机构评级基本思路17企业资料（二）大公担保机构信用评级总体框架（二）大公担保机构信用评级总体框架基基础础：信用信息征集关关键键：信用评价技术支支撑撑：数据库支持系统大公参与山东省担保机构信用评级实施方案保保证证：有效的实施模式载载体体：信用信息系统目标：目标：为山东省信用体系建设服务建立担保机构资信数据库，提供全面可信的担保机构信用信息服务建立担保机构监管机制，为政府担保机构奖优限劣制度提供技术支持为完善
16、人民银行信贷登记咨询系统提供及时和客观的担保机构信用信息为有关商业银行降低信贷风险、提高信贷资产质量提供参考，有效缓解中小企业贷款难的问题提高担保机构信用意识和信用风险管理水平建立金融安全区18企业资料四、四、担保机构信用评价技术担保机构信用评价技术担保机构信用评价技术担保机构信用评价技术19企业资料（一）评级内涵（一）评级内涵担保机构信用评级：是对担保机构一定经营期限内所负各种或有债担保机构信用评级：是对担保机构一定经营期限内所负各种或有债务和现实债务的履约能力和履约意愿的评价，是对担保机构风险务和现实债务的履约能力和履约意愿的评价，是对担保机构风险管理能力和财务实力的综合评估。不是特定债务
17、的评级。管理能力和财务实力的综合评估。不是特定债务的评级。20企业资料（二）评级原则（二）评级原则我国信用评级面临的基本国情：完善社会主义市场经济体制迫切需 要加快社会信用体系建设经济结构战略性调整是当前我国经 济建设的中心任务转轨经济中宏观经济环境变化较大加入WTO使一些行业面临严峻挑战资本市场尚处于初步发展阶段，企 业信息披露严重不足现代企业制度建设任重道远会计制度与国际惯例仍有一定差距,会计信息失真问题严重等国际著名评级公司(Moodys、S&P、Fitch）信用评级技术中国国情信 用 评 级国际惯例大公信用评级技术大公信用评级技术借鉴吸收充分考虑遵循21企业资料（三）评级思路（三）评级
18、思路从担保机构信用风险的内涵出发，充分借鉴从担保机构信用风险的内涵出发，充分借鉴 Moodys Moodys等国际著名等国际著名信用评级机构信用评级的核心思想，结合我国国情，采用现代数信用评级机构信用评级的核心思想，结合我国国情，采用现代数学和计算机技术等手段，对担保机构信用状况进行综合评价。学和计算机技术等手段，对担保机构信用状况进行综合评价。从系统论的角度出发，对影响担保机构信用状况的各种因素进行从系统论的角度出发，对影响担保机构信用状况的各种因素进行全面考察，通过定量分析和定性分析相结合、经营措施与经营成全面考察，通过定量分析和定性分析相结合、经营措施与经营成果相结合的评价方法，确定信用
19、等级。果相结合的评价方法，确定信用等级。22企业资料未来代偿能力：风险损失与资本对比风险损失来源于未来担保责任资本充足性流动性风险管理组合风险管理信用风险管理操作风险管理系统风险管理来源于已担保责任当前总担保额净风险暴露额预期损失分析最大可能损失核心资本担保机构净资产各类风险准备金预先收取担保费软资本分期应收担保费各类补偿资金额再担保代偿资金资本与同行业比较分析，确定在级别体系中的位置担保机构信用级别确定23企业资料（四）评级要素（四）评级要素经营环境经营环境 宏观和地区经济环境（中小企业发展情况、地区信用环境）宏观和地区经济环境（中小企业发展情况、地区信用环境）行业环境（地区担保机构、担保协
20、会发展情况）行业环境（地区担保机构、担保协会发展情况）监管与政策监管与政策 政府支持政府支持 管理风险管理风险 法人治理结构（股权结构、股东会与董事会等治理机构的实际运行、法人治理结构（股权结构、股东会与董事会等治理机构的实际运行、股东权利保障、对管理层的激励与约束、股东支持与关联交易）股东权利保障、对管理层的激励与约束、股东支持与关联交易）管理层与专业人员等人力资本管理层与专业人员等人力资本 内部管理和运营体制（部门间在风险控制方面的制衡）内部管理和运营体制（部门间在风险控制方面的制衡）24企业资料（四）评级要素（四）评级要素担保操作风险管理担保操作风险管理 担保政策与原则担保政策与原则 信
21、用风险的识别、控制与实际运作信用风险的识别、控制与实际运作担保资产质量担保资产质量 担保组合概况担保组合概况 担保组合信用质量担保组合信用质量 总体风险理念、方法与制度总体风险理念、方法与制度 担保风险管理成果担保风险管理成果25企业资料（四）评级要素（四）评级要素流动性风险管理流动性风险管理 担保资金来源担保资金来源 担保资金运作规则担保资金运作规则 投资组合及流动性投资组合及流动性 收益合理性收益合理性 存出保证金及其他应收款项存出保证金及其他应收款项资本充足性资本充足性 担保资金补偿与增长机制（增资扩股、风险补偿、盈利能力、红担保资金补偿与增长机制（增资扩股、风险补偿、盈利能力、红利分配
22、）利分配）资本充足率资本充足率 26企业资料（五）评级符号（五）评级符号担保机构信用等级的设置采用三等九级。担保机构信用等级的设置采用三等九级。AAAAAA级：代偿能力最强，绩效管理和风险管理能力极强，风险最小。级：代偿能力最强，绩效管理和风险管理能力极强，风险最小。AAAA级：代偿能力很强，绩效管理和风险管理能力很强，风险很小。级：代偿能力很强，绩效管理和风险管理能力很强，风险很小。A A级：代偿能力较强，绩效管理和风险管理能力较强，尽管有时会受经营环境和其级：代偿能力较强，绩效管理和风险管理能力较强，尽管有时会受经营环境和其 他内外部条件变化的影响，但是风险小。他内外部条件变化的影响，但是
23、风险小。BBBBBB级：有一定的代偿能力，绩效管理和风险管理能力一般，易受经营环境和其他级：有一定的代偿能力，绩效管理和风险管理能力一般，易受经营环境和其他 内外部条件变化的影响，风险较小。内外部条件变化的影响，风险较小。BBBB级：代偿能力较弱，绩效管理和风险管理能力较弱，有一定风险。级：代偿能力较弱，绩效管理和风险管理能力较弱，有一定风险。B B级：代偿能力较差，绩效管理和风险管理能力弱，有较大风险。级：代偿能力较差，绩效管理和风险管理能力弱，有较大风险。CCCCCC级：代偿能力很差，在经营、管理、抵御风险等方面存在问题，有很大风险。级：代偿能力很差，在经营、管理、抵御风险等方面存在问题，
24、有很大风险。CCCC级：代偿能力极差，在经营、管理、抵御风险等方面有严重问题，风险极大。级：代偿能力极差，在经营、管理、抵御风险等方面有严重问题，风险极大。C C级：濒临破产，没有代偿债务能力。级：濒临破产，没有代偿债务能力。除除CCCCCC级以下等级外，每一个信用等级可用级以下等级外，每一个信用等级可用“+”“+”、“-”“-”符号进行微调，表示略高或略符号进行微调，表示略高或略 低于本等级，但不包括低于本等级，但不包括AAA+AAA+。27企业资料（六）评级流程（六）评级流程 大公担保机构信用评级流程图大公担保机构信用评级流程图核实基本资料并进行研究分析收集担保机构基本资料评审委员会评审确
25、定信用级别前期准备实地调研研究分析级别评审级别确定28企业资料评级流程评级流程前期准备前期准备理论准备理论准备了解担保基本理论和实践了解担保基本理论和实践了解我国担保行业的特点了解我国担保行业的特点担保机构所在地区担保行业的发展状况、银担合作、政府监管与担保机构所在地区担保行业的发展状况、银担合作、政府监管与支持、地方经济与中小企业发展状况支持、地方经济与中小企业发展状况资料准备资料准备按照担保机构评级资料清单和信息采集表收集资料按照担保机构评级资料清单和信息采集表收集资料 （担保机构评级资料和信息采集表）研究客户资料，列出主要风险点和访谈查证的重点研究客户资料，列出主要风险点和访谈查证的重点
26、 29企业资料评级流程评级流程实地调研实地调研担保公司的组织架构担保公司的组织架构 一般地，担保公司设有下列部门：财务部、担保业务部、风险管理部、投资与资产管理部、法律事务部（有些外聘）、综合部。担保机构、合作银行和担保客户的访谈重点担保机构、合作银行和担保客户的访谈重点需要查证的财务信息需要查证的财务信息 （新颁布的担保机构会计核算办法）检查项目档案检查项目档案 档案的完整性与业务流程完善和规范 反担保法律风险 管理质量与执行力 30企业资料评级流程评级流程研究分析、评级报告研究分析、评级报告按照担保机构数据输入格式录入相关报表按照担保机构数据输入格式录入相关报表 按照报告样板写报告按照报告
27、样板写报告 31企业资料信用评级发布信用评级发布大公担保机构信用评级暂时没有发布权大公担保机构信用评级暂时没有发布权评级报告报送政府有关部门评级报告报送政府有关部门32企业资料五、五、大公近年担保机构评级工作总结大公近年担保机构评级工作总结大公近年担保机构评级工作总结大公近年担保机构评级工作总结33企业资料（一）担保评级中发现的问题之一（一）担保评级中发现的问题之一 资本金规模小且分散资本金规模小且分散资本金规模小且分散资本金规模小且分散 差异大、非现金出资、政府资金分散差异大、非现金出资、政府资金分散 缺少资金补偿机制缺少资金补偿机制缺少资金补偿机制缺少资金补偿机制 一次出资后无补偿，补偿金
28、额小面窄一次出资后无补偿，补偿金额小面窄 盈利能力有限盈利能力有限盈利能力有限盈利能力有限 担保业务量、担保费率、保证金与银行存款利率担保业务量、担保费率、保证金与银行存款利率34企业资料（一）担保评级中发现的问题之二（一）担保评级中发现的问题之二 在与银行合作中处于弱势地位在与银行合作中处于弱势地位在与银行合作中处于弱势地位在与银行合作中处于弱势地位 银行对担保机构信用不十分认可银行对担保机构信用不十分认可 全额担保责任，没有实现风险共担全额担保责任，没有实现风险共担 放大倍数，远没有实现担保的杠杆融资作用放大倍数，远没有实现担保的杠杆融资作用 按担保额比例缴存保证金按担保额比例缴存保证金
29、担保机构内部风险管理需完善担保机构内部风险管理需完善担保机构内部风险管理需完善担保机构内部风险管理需完善 担保组合风险较大担保组合风险较大 向担保客户收取风险保证金，实际放大倍数增加向担保客户收取风险保证金，实际放大倍数增加 担保投资组合风险担保投资组合风险 投资方式较集中，占担保资金比例较大投资方式较集中，占担保资金比例较大 特定范围担保特定范围担保 行政干预现象仍较多，为股东进行关联担保较普遍行政干预现象仍较多，为股东进行关联担保较普遍 风险准备金提取不充分风险准备金提取不充分 反担保措施的法律风险与市场风险反担保措施的法律风险与市场风险35企业资料（一）担保评级中发现的问题之三（一）担保
30、评级中发现的问题之三 担保行业监管亟待加强担保行业监管亟待加强担保行业监管亟待加强担保行业监管亟待加强 建立行业准入制度建立行业准入制度 无序扩张、明确现金出资无序扩张、明确现金出资 建立从业人员的资格考核建立从业人员的资格考核 建立系统的信息披露制度建立系统的信息披露制度 类似证券行业，机构内控管理制度考核等类似证券行业，机构内控管理制度考核等 一些不明确的指标规定一些不明确的指标规定 如如单单笔笔1010、放放大大倍倍数数的的基基数数、还还有有非非现现金金出出资资问问题题。建建议议类类似似证证券券业业，确立净资本的核心考核指标，大公的硬资本充足率，事实证明较为有效。确立净资本的核心考核指标
31、，大公的硬资本充足率，事实证明较为有效。资产流动性监管资产流动性监管 关联方担保关联方担保 民营资本大量进入，套取银行信用，影响到担保机构在银行的信用。民营资本大量进入，套取银行信用，影响到担保机构在银行的信用。36企业资料（二）担保行业发展之一（二）担保行业发展之一 担保网络初步形成担保网络初步形成担保网络初步形成担保网络初步形成 随随着着国国家家促促进进担担保保机机构构发发展展各各项项政政策策的的落落实实以以及及各各地地政政府府对对担担保保机机构构认认识识的的提提高高，自自20012001年年以以来来担担保保机机构构迅迅速速发发展展，在在地地域域上上逐逐步步从从省省级级扩扩张张到到市市县县
32、级级，初初步步建建立立了了省省、市市、县县三三级级政政府府出出资资或或参与出资为主导，以商业性担保机构为主体的担保体系。参与出资为主导，以商业性担保机构为主体的担保体系。投资主体多元化投资主体多元化投资主体多元化投资主体多元化 政政府府重重视视担担保保机机构构的的市市场场化化运运作作，主主动动推推动动担担保保机机构构多多元元化化发发展展；同同时时国国内内经经济济持持续续增增长长带带动动资资金金需需求求增增加加，客客观观上上担担保保市市场场在在扩扩大大，吸吸引引其其他他资资金金的的进进入入。投投资资主主体体由由政政府府全全额额出出资资和和国国有有企企业业控股，向政府参股和民营资本出资建立股份制商
33、业担保机构发展。控股，向政府参股和民营资本出资建立股份制商业担保机构发展。37企业资料（二）担保行业发展之二（二）担保行业发展之二 担保资金增长迅速担保资金增长迅速担保资金增长迅速担保资金增长迅速 一一是是担担保保资资金金总总额额成成倍倍增增长长，政政府府出出资资逐逐年年增增加加。二二是是民民营营资资金金大量进入，在总担保资金中民营资金占比上升，已占大部分。大量进入，在总担保资金中民营资金占比上升，已占大部分。担保规模稳步扩张担保规模稳步扩张担保规模稳步扩张担保规模稳步扩张 从从担担保保客客户户家家数数、单单笔笔担担保保金金额额、担担保保余余额额等等指指标标，各各地地担担保保机机构业务量都呈稳
34、步增长趋势，个别担保机构增长较迅速。构业务量都呈稳步增长趋势，个别担保机构增长较迅速。业务范围逐步拓展业务范围逐步拓展业务范围逐步拓展业务范围逐步拓展 从从一一般般贷贷款款担担保保到到工工程程履履约约、诉诉讼讼保保全全等等商商业业性性担担保保，从从企企业业贷贷款款担担保保到到个个人人贷贷款款担担保保，从从流流动动资资金金贷贷款款担担保保到到项项目目贷贷款款担担保保、住房贷款担保等。住房贷款担保等。盈利动机较强盈利动机较强盈利动机较强盈利动机较强 由由于于民民营营资资金金占占大大部部分分，有有很很强强的的盈盈利利要要求求，如如提提高高担担保保收收费费、给企业直接融资、进行股权投资、从事证券投资等。给企业直接融资、进行股权投资、从事证券投资等。38企业资料谢谢！谢谢！39企业资料40企业资料