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1、第二章第二章网络金融技术基础网络金融技术基础主要内容1、大数据技术、大数据技术2、云计算机技术3、移动互联网技术1、大数据技术（案例大数据技术（案例1）几年前，一个美国家庭收到了一家商场投送的关于孕妇用品的促销劵，由于很明显促销劵是冲着这个家庭中的那位16岁女孩来的，女孩的父亲觉得受到了侮辱，于是怒气冲冲地找到了这家商场讨说法。为了平息这位父亲的怒气，商场做出了诚恳的道歉。但数天后，这位父亲赫然发现，其16岁的女儿真的未婚先孕了。那家商场之所以能未卜先知地知道该女孩怀孕，是因为该商场通过若干种商品的消费数据建立了一个怀孕预测指数，以此来预知其顾客的怀孕情况。1、大数据技术（案例大数据技术（案例
2、2）阿里小贷的大数据授信审贷模型阿里小贷的大数据授信审贷模型水文模型。水文模型。阿里系统考虑为客户授信时，结合水文模型，通过该店铺自身数据的变化，以及同类目类似店铺数据的变化，判断客户未来店铺的变化。如过往每到某个时点，该店铺销售会进入旺季，销售额就会增长，同时每在这个时段，该客户对外投放的额度就会上升，结合这些水文数据，系统可以判断出该店铺的融资需求；结合该店铺以往资金支用数据及同类店铺资金支用数据，可以判断出该店铺的资金需求额度。1、大数据技术（案例大数据技术（案例3）Kabbage用大数据开辟新路径用大数据开辟新路径。Kabbage是一家为网店店主提供营运资金贷款服务的创业公司，总部位于
3、美国亚特兰大，截至目前已经成功融资六千多万美元。Kabbage的主要目标客户是eBay、亚马逊、雅虎、Etsy、Shopify、Magento、PayPal上的美国网商。Kabbage与“阿里小贷”的经营模式类似，通过查看网店店主的销售和信用记录、顾客流量、评论以及商品价格和存货等信息，来最终确定是否为他们提供贷款以及贷多少金额，贷款金额上限为4万美元。店主可以主动在自己的Kabbage账户中添加新的信息，以增加获得贷款的概率。Kabbage通过支付工具PayPal的支付API来为网店店主提供资金贷款，这种贷款资金到账的速度相当快，最快十分钟就可以搞定。1、大数据技术大数据技术麦肯锡在2011
4、年发布的研究报告称，我们生活在大数据时代。报告指出，随着消费者、公司、各个经济领域不断挖掘大数据的潜力，人类社会正处在一个巨大浪潮的尖峰，这个浪潮就是大数据驱动的创新、生产率的提高、经济增长以及新的竞争形式和新的价值的产生。这份研究报告的出现掀起了大数据的研究热潮。1、大数据技术大数据技术Maye，chonberger等(2013)认为，大数据不是随机样本，而是全体数据；不是精确性，而是混杂性；不是因果关系，而是相关关系。罗明雄等(2013)则认为大数据涉及到的数据量规模巨大，而目前主流软件工具无法在合理时间内截取、管理、处理并整理这些数据，从而无法形成对企业经营决策更有帮助的信息。大数据概念
5、里的“大”指的是数据所具有的量级大以及数据的多样化。1、大数据技术大数据技术大数据从4个V的年代：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（价值）延伸至三个维度：可实时性、可解释性、数据准确/稳定性。这三个维度是现在到底数据能不能用上的很重要的三个维度。1、大数据技术大数据技术1、大数据技术（银行大数据应用）大数据技术（银行大数据应用）国内不少银行已经开始尝试通过大数据来驱动业务运营：如中信银行信用卡中心使用大数据技术实现了实时营销，光大银行建立了社交网络信息数据库，招商银行则利用大数据发展小微贷款。总的来看银行大数据应用可以分为四大方面：1、大数据技
6、术（银行大数据应用）大数据技术（银行大数据应用）1、大数据技术大数据技术第一方面：客户画像应用第一方面：客户画像应用客户画像应用主要分为个人客户画像和企业客户画像。个人客户画像包括人口统计学特征、消费能力数据、兴趣数据、风险偏好等；企业客户画像包括企业的生产、流通、运营、财务、销售和客户数据、相关产业链上下游等数据。1、大数据技术大数据技术值得注意的是，银行拥有的客户信息并不全面，基于银行自身拥有的数据有时候难以得出理想的结果甚至可能得出错误的结论。比如，如果某位信用卡客户月均刷卡8次，平均每次刷卡金额800元，平均每年打4次客服电话，从未有过投诉，按照传统的数据分析，该客户是一位满意度较高流
7、失风险较低的客户。但如果看到该客户的微博，得到的真实情况是：工资卡和信用卡不在同一家银行，还款不方便，好几次打客服电话没接通，客户多次在微博上抱怨，该客户流失风险较高。1、大数据技术大数据技术所以银行不仅仅要考虑银行自身业务所采集到的数据，更应考虑整合外部更多的数据，以扩展对客户的了解。包括：客户在社交媒体上的行为数据；客户在电商网站的交易数据；企业客户的产业链上下游数据。如果银行掌握了企业所在的产业链上下游的数据，可以更好掌握企业的外部环境发展情况，从而可以预测企业未来的状况。其他有利于扩展银行对客户兴趣爱好的数据，如网络广告界目前正在兴起的DMP数据平台的互联网用户行为数据。1、大数据技术
8、大数据技术第二方面：精准营销。第二方面：精准营销。在客户画像的基础上银行可以有效的开展精准营销，包括：实时营销。实时营销是根据客户的实时状态来进行营销，比如客户当时的所在地、客户最近一次消费等信息来有针对地进行营销。交叉营销。即不同业务或产品的交叉推荐，如招商银行可以根据客户交易记录分析，有效地识别小微企业客户，然后用远程银行来实施交叉销售；个性化推荐。银行可以根据客户的喜欢进行服务或者银行产品的个性化推荐，如根据客户的年龄、资产规模、理财偏好等，对客户群进行精准定位。客户生命周期管理。客户生命周期管理包括新客户获取、客户防流失和客户赢回等。1、大数据技术大数据技术第三方面：风险管控第三方面：
9、风险管控。包括：中小企业贷款风险评估。中小企业贷款风险评估。银行可通过企业的生产、流通、销售、财务等相关信息结合大数据挖掘方法进行贷款风险分析，量化企业的信用额度，更有效的开展中小企业贷款。实时欺诈交易识别和反洗钱分析。银行可以利用持卡人基本信息、卡基本信息、交易历史、客户历史行为模式、正在发生行为模式（如转账）等，结合智能规则引擎（如从一个不经常出现的国家为一个特有用户转账或从一个不熟悉的位置进行在线交易）进行实时的交易反欺诈分析。1、大数据技术大数据技术第四方面：运营优化第四方面：运营优化。包括：市场和渠道分析优化。通过大数据，银行可以监控不同市场推广渠道尤其是网络渠道推广的质量，从而进行
10、合作渠道的调整和优化。产品和服务优化：银行可以将客户行为转化为信息流，并从中分析客户的个性特征和风险偏好，更深层次地理解客户的习惯，智能化分析和预测客户需求，从而进行产品创新和服务优化。舆情分析：银行可以通过爬虫技术，抓取社区、论坛和微博上关于银行以及银行产品和服务的相关信息，并通过自然语言处理技术进行正负面判断，尤其是及时掌握银行以及银行产品和服务的负面信息，及时发现和处理问题；1、大数据技术（证券行业大数据应用）大数据技术（证券行业大数据应用）目前国内外证券行业的大数据应用大致有以下三个方向：第一方面：股价预测第一方面：股价预测2011年5月英国对冲基金DerwentCapitalMark
11、ets建立了规模为4000万美金的对冲基金，该基金是首家基于社交网络的对冲基金，该基金通过分析Twitter的数据内容来感知市场情绪，从而指导进行投资。利用Twitter的对冲基金DerwentCapitalMarkets在首月的交易中确实盈利了，其以1.85%的收益率，让平均数只有0.76%的其他对冲基金相形见绌。1、大数据技术（证券行业大数据应用）大数据技术（证券行业大数据应用）目前国内外证券行业的大数据应用大致有以下三个方向：第二方面，客户关系管理第二方面，客户关系管理客户细分。通过分析客户的账户状态、账户价值、交易习惯、投资偏好以及投资收益，来进行客户聚类和细分，从而发现客户交易模式类
12、型，找出最有价值和盈利潜力的客户群，以及他们最需要的服务,更好地配置资源和政策,改进服务，抓住最有价值的客户。流失客户预测。券商可根据客户历史交易行为和流失情况来建模从而预测客户流失的概率。1、大数据技术（证券行业大数据应用）大数据技术（证券行业大数据应用）目前国内外证券行业的大数据应用大致有以下三个方向：第三方面，投资景气指数分析第三方面，投资景气指数分析。2012年，国泰君安推出了“个人投资者投资景气指数”（简称3I指数），通过一个独特的视角传递个人投资者对市场的预期、当期的风险偏好等信息。国泰君安研究所对海量个人投资者样本进行持续性跟踪监测，对账本投资收益率、持仓率、资金流动情况等一系列
13、指标进行统计、加权汇总后得到的综合性投资景气指数。1、大数据技术（国内互联网公司的应用）大数据技术（国内互联网公司的应用）BAT，这三家里，水平基本差不多，但各有特色，这三家里，水平基本差不多，但各有特色。其中，阿里的数据量最小，但有高价值（较精准、时效性也高），而且多数是结构化的数据。百度和腾讯的数据量都比阿里多很多（准确说，高出了数量级）。腾讯是以社交和游戏为主，而且基本给内部用。百度则是量最大的，主要是为提高用户的搜索体验和广告主的精准营销。主要内容1、大数据技术、大数据技术2、云计算机技术3、移动互联网技术2、云计算技术云计算技术Ambmst等(2010)最早对云计算的概念和范围作了清
14、晰界定。他们认为云计算包括通过互联网提供的应用服务以及数据中心提供的软件与硬件服务。云云计算模式计算模式基础设施即服务基础设施即服务 (Infrastructure as a Service)(Infrastructure as a Service)房子从哪里来房子从哪里来:自己建造自己建造买土地买土地设计小区设计小区买材料买材料建房屋建房屋配套设施和管理配套设施和管理云云计算模式计算模式基础设施即服务基础设施即服务 (Infrastructure as a Service)(Infrastructure as a Service)房子从哪里来房子从哪里来:买土地买土地设计小区设计小区买材料买
15、材料建房屋建房屋配套设施和管理配套设施和管理租用租用云云计算模式计算模式基础设施即服务基础设施即服务 (Infrastructure as a Service)(Infrastructure as a Service)基础设施从哪里来基础设施从哪里来:自己建造自己建造机房机房服务器服务器网络网络配套设置和管理配套设置和管理 供电供电,散热散热,容灾容灾云云计算模式计算模式基础设施即服务基础设施即服务 (Infrastructure as a Service)(Infrastructure as a Service)基础设施从哪里来基础设施从哪里来:机房机房服务器服务器网络，机架网络，机架配套设
16、置和管理配套设置和管理 供电供电,散热散热,容灾容灾云基础设施云基础设施任意平台任意平台WebsiteERPCRMData HouseHadoopIaaS（基础设施服务）云云计算模式计算模式云平台云平台云基础设施云基础设施云应用云应用平台即服务平台即服务PaaS平台即服务平台即服务 (Platform as a Service)(Platform as a Service)云云计算模式计算模式平台即服务平台即服务 (Platform as a Service)(Platform as a Service)房屋装修怎么办房屋装修怎么办:自己装修自己装修室内设计室内设计买材料买材料装修施工装修施工
17、房屋维护房屋维护云云计算模式计算模式平台即服务平台即服务 (Platform as a Service)(Platform as a Service)房屋装修怎么办房屋装修怎么办:室内设计室内设计买材料买材料装修施工装修施工房屋维护房屋维护装修公司装修公司云云计算模式计算模式平台即服务平台即服务 (Platform as a Service)(Platform as a Service)系统平台怎么办系统平台怎么办:自己搭建自己搭建操作系统操作系统应用软件应用软件环境配置环境配置日常维护日常维护云云计算模式计算模式平台即服务平台即服务 (Platform as a Service)(Platf
18、orm as a Service)系统平台怎么办系统平台怎么办:操作系统操作系统应用软件应用软件环境配置环境配置日常维护日常维护云平台云平台任意应用任意应用BlogNoteBookPhotoChatPaaS云云计算模式计算模式云平台云平台云基础设施云基础设施云应用云应用软件即服务软件即服务SaaS软件即服务软件即服务 (Software as a Service)(Software as a Service)云云计算构成计算构成软件即服务软件即服务 (Software as a Service)(Software as a Service)日常生活日常生活:自娱自乐自娱自乐运动健身设备运动健身
19、设备休闲娱乐设备休闲娱乐设备与家人联系设备与家人联系设备 云云计算构成计算构成软件即服务软件即服务 (Software as a Service)(Software as a Service)日常生活日常生活:运动健身运动健身休闲娱乐休闲娱乐与家人联系与家人联系 社区生活社区生活云云计算构成计算构成软件即服务软件即服务 (Software as a Service)(Software as a Service)应用软件应用软件:自己自足自己自足内部开发，内部使用内部开发，内部使用数据难以交换数据难以交换，易丢失易丢失应用难交互，不规范应用难交互，不规范 云云计算构成计算构成软件即服务软件即服务
20、 (Software as a Service)(Software as a Service)应用软件应用软件:内部开发，内部使用内部开发，内部使用数据难以交换数据难以交换，易丢失易丢失应用难交互，不规范应用难交互，不规范 云应用云应用SaaS2、云计算技术云计算技术云计算在金融行业的应用优势：增强银行数据的存储能力和可靠性；提高银行的数据处理能力；降低银行成本，提高银行运营效率节约支出；金融云构建的金融系统方便灵活，便于管理，提升了客户体验；2、云计算技术云计算技术国务院2015年7月印发关于积极推进“互联网+”行动的指导意见。在“互联网+普惠金融”的推进方向中，意见明确指出“探索互联网企业
21、构建互联网金融云服务平台”，“支持银行、证券、保险企业稳妥实施系统架构转型，鼓励探索利用云服务平台开展金融核心业务”。云计算已成为金融创新的基础。2、云计算技术云计算技术目前国内金融机构上云的积极性很高，都希望借此实现向互联网的转型。云计算使他们具备了快速试错的能力，变的像互联网企业一样灵活，同时具备随时应对天量访问的能力。众安保险是国内第一个搭建在云上的保险公司。其核心业务系统全部运行在阿里金融云上。凭借灵活的产品设计理念，众安的产品上线周期可以缩短到两周。2014年双11，众安承接的保单数量超过1.5亿笔，比当日行业内其他公司的总和还高。网商银行是国内第一家核心系统架构在云上的银行。借助金
22、融云，网商银行实现了用大数据进行贷款发放，区区300人就支撑了全国的业务量。2、云计算技术云计算技术阿里金融云：服务于上亿用户的近1000家金融机构在使用阿里云计算，而阿里云也已成为金融行业里最大的公共云服务商。阿里金融云的业务以每年超过十倍的速度在增长。应用客户包括：网商银行、天弘基金、红岭创投、众安保险。腾讯金融云：前海微众银行、泰康人寿、妈妈资本、广发证券、富途证券。安畅云：你我贷、新新贷、利得金融主要内容1、大数据技术、大数据技术2、云计算机技术3、移动互联网技术3、移动互联网技术移动互联网技术2015年伴随着超过8.8亿的中国移动互联网网民的涌现，我们进入了移动互联网时代：移动端连接
23、一切，金融业、广告业、制造业纷纷与移动互联网结合，焕发出新活力；基于手机端的社交应用，几乎统治了人们的碎片时间，催生了对移动金融更大需求。如果说2013年是互联网金融元年，2015年则是互联网金融回归金融本质并向移动端发力的一年。3、移动互联网技术移动互联网技术移动互联网金融突破了PC互联网在时间和空间上的局限性，使人们能够随时随地享受优质的金融服务。在移动互联网技术的支持下，人们办理金融业务，不用去营业网点了，人们通过手机、iPad等智能终端，就可以随时随地进行投资理财、移动支付、购买保险、买卖股票、浏览金融资讯。移动化使得“金融就在身边”成为现实，这对传统金融机构冲击较大。3、移动互联网技
24、术移动互联网技术从虚拟到现实，移动互联网通过无所不在的网络和连接在指掌之间默默显现出聚合涌现、成本趋零和时空坍缩的三大规律性特征，深刻影响着移动金融创新发展。3、移动互联网技术移动互联网技术聚合涌现聚合涌现协同共创新经济模式。协同共创新经济模式。凯文凯利在失控讲到涌现是事件发展过程中的质变，如鸟群、鱼群，当它们腾空飞起、盘旋、急转的时候，群体的一致性和整体的智慧会从个体中涌现出来。一定数量个体的聚合是涌现的前提。移动互联网实现了PeertoPeer的端端相连，实现去中心、强连接、自组织、定协议，从而激活各个结点，形成了非线性、可进化、高弹性、云后台的聚合网络。3、移动互联网技术移动互联网技术与
25、传统的经济理论讲供需平衡不同，聚合涌现，是用户效用随着其他用户的加入而导致网络倍增效果愈加明显。最典型的例子是微信，依靠社交应用聚集大量人气后，玩法更加多样：收购了四维图新，掌握地理位置；推出了微信钱包，利用移动支付将大众点评、滴滴打车引入；入股京东整合易迅，形成更具竞争力的移动电商平台。在此闭环中，无论是电商平台还是滴滴打车，用户越多，供应商越多，颠覆的传统行业越多，涌现出的商业模式也就越多。3、移动互联网技术移动互联网技术成本趋零成本趋零降低金融获客和服务成本降低金融获客和服务成本。传统理论指出：在灵活市场中，供给与需求互相平衡；如果消费者对商品和服务的需求增加，那么商品价格会上涨，售价过
26、高，则需求减少。而网络经济出现了边际成本趋零现象，貌似颠覆了经济理论，但实质是工业经济过渡到信息经济时商业模式的变化。商业模式一：当互联网和物联网、能源以及制造产业结合起来的时候，基于“协同共享”的移动生态圈的获客成本可以低到忽略不计。比如，工行“融e购”平台整合了商户资源，发出了1亿元的红包，获取了26万用户，工行的成本是0。3、移动互联网技术移动互联网技术商业模式二：产品以等于零的价格出售，企业则从衍生的服务中获利。比如，互联网企业聚焦于流量经营或用户经营，商业逻辑是用免费或低价赚取用户，用增值服务来盈利，实现了“羊毛出在猪身上，牛来埋单”的利润递延。3、移动互联网技术移动互联网技术时空坍
27、缩时空坍缩多重宇宙已然来临多重宇宙已然来临。移动互联网带来了MI+（MobileInternetPlus），M通过社交媒体、传感器、定位系统与其他行业跨界融合，加速了人们生活、工作虚拟化，使得人们可以在虚拟与现实的多重宇宙中穿梭，显现出时空坍缩效应允许人们摆脱时间钳制，重设时间坐标；地理位置不再是距离标尺，以入口、场景为体现的空间影响力逐渐增强。线下传统市场在向线上虚拟空间迁移的过程中，越来越多的商业交易将向新空间转移。虚拟空间让你可以在多个网络平行宇宙中穿梭。比如，你可以在北京时间晚上11点的地铁上参加了美国梅西百货黑色星期五的抢货热潮。3、移动互联网技术移动互联网技术顺应聚合涌现、成本趋零
28、、时空坍缩的移动互联网三大规则，进行思维和战略的重构将驱动移动金融蓬勃发展。开放的平台金融。搭建开放式平台和生态社区，提高客户黏性，降低获客成本，衍生业务机会，实现聚合涌现效应。多元的场景金融。时空坍缩规则下，银行不仅要将银行服务嵌入生活场景，更要嵌入和塑造虚拟场景。全天候的社交金融。为客户提供个性化、大规模、全天候服务一体化的O2O金融。移动互联网相比于PC互联网的最大价值点就是永远在线，可以无处不在地实现O2O闭环。银行可以整合网点、网银、手机银行等渠道资源，提供客制化程度很高的LBS、信息服务、移动支付和社交等服务，形成线上线下融合互促、闭环运行的新型金融服务模式，提升客户体验。银行不再是你要去的地方，而是你随时可以享受到的服务。3、移动互联网技术移动互联网技术全网覆盖的普惠金融。P2P、众筹、各种“宝宝类”互联网金融产品横空出世时获得社会对普惠金融（金融的普及化、平民化和民主化）的期待。移动金融有助于提高金融服务的灵活性和可获得性，缓解贫困地区和低收入群体金融服务的高成本和规模不经济。从全球范围来看，移动支付普及率最高的地区不在经济发达地区，而是在非洲等欠发达地区，例如肯尼亚。补充阅读资料1、三大三大规则驱动移移动金融金融：http:/