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1、 第三讲第三讲 个人理财规划个人理财规划1.婚姻成家规划2.子女生育规划3.子女教育规划4.职业生涯规划5.住房购买规划6.现金流量规划(收支消费储蓄信贷规划)7.证券投资规划8.税收筹划 9.退休养老规划10.遗产传承规划一婚姻成家规划一婚姻成家规划n n婚姻与经济钱财的关系，经济物质是婚姻建立的基婚姻与经济钱财的关系，经济物质是婚姻建立的基础；钱财是必须的，但不是唯一的；础；钱财是必须的，但不是唯一的；n n婚姻与家庭：婚姻是一张法律证书，家庭则是一种婚姻与家庭：婚姻是一张法律证书，家庭则是一种生活组织，家庭功能实现必须拥有相应物质基础生活组织，家庭功能实现必须拥有相应物质基础n n结婚时
2、间安排：晚婚、早婚、适龄结婚结婚时间安排：晚婚、早婚、适龄结婚 ；n n婚配双方的标准和条件，门当户对是否合适；婚配双方的标准和条件，门当户对是否合适；n n裸婚裸婚PKPK依赖父母成婚：能否依赖父母，依赖父母并依赖父母成婚：能否依赖父母，依赖父母并非完全不当，问题关键是日后应该为父母做些什么；非完全不当，问题关键是日后应该为父母做些什么；n n婚前准备：经济物质准备、家务技艺准备、意识观婚前准备：经济物质准备、家务技艺准备、意识观念准备。念准备。1结婚花费的状况，总额大小、资产结构、有无负债等，往往奠定了家庭未来生活的格局。2结婚资金来源：个人积蓄；父母积蓄；父母资助；亲友馈赠；礼金收入；礼
3、品收入；外借款；其它收入3结婚资金运用：新婚家庭建设用费（房车家具电器、生活用具等）；婚礼筵宴与馈赠用费（新婚筵宴、婚礼招待、赠与、旅游结婚等）。4结婚用费预算编制的目的：为筹措结婚用费、购置新婚成家物品，计划婚事和新婚家发展潜力极庭建设的用费，以量入为出，加强结婚用费预算管理，提高资金使用效益，为未来长期的家庭生活打下良好基础。5结婚用费预算表编制和执行中应当遵循原则收入正当；量入为出；计划购买；财务公开；比例性；核算与效益。二子女生育规划二子女生育规划n子女生育不仅是家中增添一口人，还是家庭生命周期的长期重大事项，必须关注由此对家庭生活带来的影响，应当给予特别注重；包括经济物质、劳务服务和
4、情感多种影响n“是否生育孩子”的抉择n“早生与晚生”的抉择n“生育几个孩子”的抉择n“生男孩与生女孩”的抉择n小家庭的生育经济行为分析，还应注意结合同国家、社会对家庭生育行为的要求。n运用成本收益分析法说明家庭子女生育行为，为家庭做出相关抉择提供依据，是可行的。n做出这种分析时，除主要考虑经济物质的成本收益外，还必须相应注重精神、情感的收益与成本。家庭养育孩子的成本：生活费、教育费、生活费、教育费、医疗保健费、父母工时劳务损失费、精神情感耗费和其他费用，总额其他费用，总额高达数十万元。高达数十万元。家庭养育子女的收益：(1)家中新增劳动力参加社会生产或家庭生产获取工资、奖金、津贴、经营收益及其
5、它各种形式的收入；(2)家中新增劳动力从事家务、赡养老人、抚育子女生活起居等提供无偿服务，应折算收入。各项收入汇总得到家庭人口投资收益，扣除该劳动者一生劳动期间和非劳动期间的各项生活费开销，剩余部分家庭人口投资的纯收益。子女抚养标准；子女抚养标准；子女抚养用费核算；子女抚养用费核算；子女抚养用费筹措、运用、效益子女抚养用费筹措、运用、效益家庭人口经济目标对生命周期要求n(1)适度晚婚，做好相应的婚前准备，推迟家庭生命周期的开始；n(2)适度晚育，安全度过新婚家庭的磨合期，相对延后育婴期；n(3)实行节育一胎化，缩短育婴期，增加人生的黄金期；n(4)赡养好父母，尽量避免“空巢”期n(5)延年益寿
6、，延长家庭生命周期 三子女教育规划1子女教育是家庭的重要事项，目前独生子女状况下受到大家特别注重；2父母自身的终身教育PK子女的教育培养 3教育投资目标：大学、研究生或出国留学等4子女素质和能力基础，是否有造就前途，适合在哪些方面造就（是否上学深造这块料）5教育是否铁板一块，大家都走同一条道路，否。有教无类和有教有类。不同人员接受不同状态的教育6接受普通大学教育和职业技术教育的比较 大学教育投资计划大学教育投资计划 1 1子女受教育的目标是如何，为子女受教育的目标是如何，为实现该目标费用将费用将会达到多大，资金从何而来；会达到多大，资金从何而来；2 2子女目前年龄、距离接受高等教育尚存年限子女
7、目前年龄、距离接受高等教育尚存年限 3 3目前学费和生活费的标准，通货膨胀率设定，届目前学费和生活费的标准，通货膨胀率设定，届时学费和生活费的额度会达到多大；时学费和生活费的额度会达到多大；4 4自己有多大积蓄，目前可以拿出多少钱财，未来自己有多大积蓄，目前可以拿出多少钱财，未来若干年度生活费结余投资可有多大获益；若干年度生活费结余投资可有多大获益；5分别计算如采用一次性投资计划所需要的资金现值，采用分期投资计划每月所需支付的金额现值6选择适当的投资运作工具并参与。7检查投资运作的收益并予以调整。教育投资计划教育投资计划 n n对客户教育需求和子女基本情况进行分析，确定客对客户教育需求和子女基
8、本情况进行分析，确定客户当前和未来的教育目标与投资需求、资金供应户当前和未来的教育目标与投资需求、资金供应 。n n分析客户当前和未来预期收入状况，根据所在地情分析客户当前和未来预期收入状况，根据所在地情况，确定客户和子女教育投资的资金来源。况，确定客户和子女教育投资的资金来源。n n教育储蓄、助学贷款、教育信托、教育保险教育储蓄、助学贷款、教育信托、教育保险n n钱财短缺：奖贷助补减的教育资助体系钱财短缺：奖贷助补减的教育资助体系 n n分析客户教育投资资金来源与需求的差距，并在此分析客户教育投资资金来源与需求的差距，并在此基础上通过运用各种投资工具，包括常用投资工具基础上通过运用各种投资工
9、具，包括常用投资工具和教育投资特有工具，弥补客户教育投资的差额。和教育投资特有工具，弥补客户教育投资的差额。家庭资源配置的界定标准和先后顺序 将生存需要分为基本生存需要 和中级生存需要，将发展需要分为中等和高等知识技能具备的需要 将享受需要归为高级生存需要。(1)基本生存需要的满足；(2)基本生存知识 技能学习的需要满足；(3)中等层次的生存需要和知识技能学习的需要满足；(4)高级教育需求，复杂知识技能掌握与否的需求满足；(5)高档次享受性需求的满足。首先满足基本生存需要，接着满足基本知识技能的需要，再满足中级生存和知识技能学习的需要，接着满足高等教育和复杂知识技能学习的需要；最后是高档次享受
10、的需要满足。四房地产投资计划四房地产投资计划 n n房地产是一种高级长期投资房地产是一种高级长期投资，风险高，需要资本多，风险高，需要资本多，相关中介费用大，需要把握的技术多。相关中介费用大，需要把握的技术多。n n购买房地产目的：自己居住、对外出租、融资便利、购买房地产目的：自己居住、对外出租、融资便利、投资获利、减免税收、晚年养老保障、传承后代等。投资获利、减免税收、晚年养老保障、传承后代等。n n客户目前支付能力及长远支付能力客户目前支付能力及长远支付能力n n国家、金融机构关于房地产融资购买的各种政策规国家、金融机构关于房地产融资购买的各种政策规定定n n房地产交易的状况、地段和楼盘的
11、相应选择房地产交易的状况、地段和楼盘的相应选择n n信贷期限和利率的调整、计算和精准把握信贷期限和利率的调整、计算和精准把握n n帮助客户确定合理的房地产购置和付款计划。帮助客户确定合理的房地产购置和付款计划。购房买车规划购房买车规划n n房车的需要状况，性能、价格、质量标准n n房、车的目前价位，未来预期价格涨跌n n自己目前拥有资金，资金逐年积累及增值情形n n首付款、贷款额度、每期还款额度、贷期、还贷方式等的计算抉择n n做出购房买车的规划，在何时何地购买何种状况的房与车。n n买房与买车何者更为核算，比较分析。购房与租房的选择 购房一次性首付款花费较大，整个贷款期间逐步费购房一次性首付
12、款花费较大，整个贷款期间逐步费用开销，贷款还清后负担即大幅减轻。用开销，贷款还清后负担即大幅减轻。租房将花费平均分摊到整个生命期间，科学合理。租房将花费平均分摊到整个生命期间，科学合理。购房是中青年时代辛苦，晚年依靠房子享福；租房购房是中青年时代辛苦，晚年依靠房子享福；租房则是年轻时代享福，晚年受苦，终生为住房辛苦则是年轻时代享福，晚年受苦，终生为住房辛苦 购房可以享受房价上涨的益处，租房则只能忍受房购房可以享受房价上涨的益处，租房则只能忍受房租上涨的痛苦。租上涨的痛苦。购房使得生活长期安定，租房购房使得生活长期安定，租房 感觉则要差出太多感觉则要差出太多 。购房需要为银行打工，打工期间是筹措
13、首付款和整购房需要为银行打工，打工期间是筹措首付款和整个贷款还款期间；租房则是为房东打一辈子的工。个贷款还款期间；租房则是为房东打一辈子的工。五保险计划五保险计划 n n人生收入财富和生涯的不确定，导致持续的保险需求。人生收入财富和生涯的不确定，导致持续的保险需求。n n年轻人主要财富是工作能力，须保证自己不会丧失这种能力年轻人主要财富是工作能力，须保证自己不会丧失这种能力失业保险、残疾收入补偿保险。失业保险、残疾收入补偿保险。n n中年人事业成功，拥有越来越多的汽车、住房、家具、电器中年人事业成功，拥有越来越多的汽车、住房、家具、电器等固定资产等固定资产财产保险和个人信用保险。财产保险和个人
14、信用保险。n n老年人进入生命周期最后阶段，为子女生活幸福，个人顺利老年人进入生命周期最后阶段，为子女生活幸福，个人顺利度过晚年度过晚年养老保险。养老保险。n n应付随时而来疾病和其他意外伤害应付随时而来疾病和其他意外伤害医疗健康保险医疗健康保险n n其他各类保险。其他各类保险。n n保险规划的目的在于通过对客户经济状况和保险需求的深入保险规划的目的在于通过对客户经济状况和保险需求的深入分析，帮助客户选择适合的保险产品，确定合理期限和金额。分析，帮助客户选择适合的保险产品，确定合理期限和金额。风险承担力与个人的个性、条件及家庭状况相关。适用于多数人的风险承担能力法则：年龄愈大，承担风险的能力愈
15、低；家庭收入及资产越高，承担风险的能力愈强；家庭负担愈轻，承担风险的能力愈强。风险程度应限制在个人从主观上愿意承担，客观条件容许承担的范围之内。风险管理的损前目标包括经济合理、保障安全、明晰责任、减轻担忧四个方面。损后目标包括减少风险、提供损失补偿、保证收入稳定和防止家庭破裂。策划保险方案时遵循步骤策划保险方案时遵循步骤1确定保险标的，即作为保险对象的财产及相关利益，或是人的寿命和身体；2理财师要帮助客户选定具体的保险产品，并且在确定具体购买何种保险产品时，还必须根据客户的具体情况合理搭配不同险种；3确定保险金额，保险事故发生时，保险公司所赔付的最高金额。金额确定一般以财产的实际价值和人生的评
16、估价值为依据；4明确保险期限。保险期限是影响客户未来收入的重要原因，理财师应根据客户实际情况确定合理的保险期限。六税务策划六税务策划 n n纳税人出于自身利益考虑，希望税负减纳税人出于自身利益考虑，希望税负减到最低。到最低。n n在合法前提下尽量减轻税负，每个纳税人都十分关注。在合法前提下尽量减轻税负，每个纳税人都十分关注。n n税务策划要充分了解所在国的税收制度，充分运用各税务策划要充分了解所在国的税收制度，充分运用各种策略，帮助客户合法减少税负。种策略，帮助客户合法减少税负。n n税务策划包括收入分解转移、收入延期、投资于资本税务策划包括收入分解转移、收入延期、投资于资本利得、资产销售时机
17、、杠杆投资、充分利用税负抵减利得、资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减n n家庭购买、消费、投资渠道不同家庭购买、消费、投资渠道不同 对税费的影响。对税费的影响。n n个人所得税制度和家庭赡养抚养、教育等多因素影响；个人所得税制度和家庭赡养抚养、教育等多因素影响；n n税制修订完善，起征点、免征额、扣除额税制修订完善，起征点、免征额、扣除额七退休养老计划七退休养老计划 n n提早做好退休计划提早做好退休计划，使自己的退休生活更有保障，使自己的退休生活更有保障，同时减轻子女经济负担。同时减轻子女经济负担。n n退休计划主要包括退休后的消费和其他需求，以退休计划主要包括退休后的消费和其他需求，
18、以保证在不工作的情况下仍能很好满足这些需求。保证在不工作的情况下仍能很好满足这些需求。n n社会养老保险只能满足人们的基本生活需要，若社会养老保险只能满足人们的基本生活需要，若期望退休后生活得舒适、自立，光靠社会养老还期望退休后生活得舒适、自立，光靠社会养老还不够，必须在工作时积累一笔退休金作为补充。不够，必须在工作时积累一笔退休金作为补充。退休养老规划内容退休养老规划内容 n n退休伊始每月度生活费和其他用费额度大小；退休伊始每月度生活费和其他用费额度大小；n n退休期间每月度的退休金数额和医疗保障度；退休期间每月度的退休金数额和医疗保障度；n n退休时身体健康状况，预期余命尚有年度；退休时
19、身体健康状况，预期余命尚有年度；n n退休期间的通货膨胀率和养老金增值状况；退休期间的通货膨胀率和养老金增值状况；n n预期医疗护理与健康保障用费的额度大小；预期医疗护理与健康保障用费的额度大小；n n退休后的其他相关事项需要花费状况；退休后的其他相关事项需要花费状况；n n如上额度的比较余缺，差额的弥补办法，自如上额度的比较余缺，差额的弥补办法，自己发挥余热，儿女孝敬，房产变现，储蓄存款，己发挥余热，儿女孝敬，房产变现，储蓄存款，商业养老寿险及其他因素商业养老寿险及其他因素八八.遗产传承规划遗产传承规划 n n遗产计划是使人们在将财产留给继承人时能够尽遗产计划是使人们在将财产留给继承人时能够
20、尽可能地符合自己的意愿，同时缴纳遗产税又最少。可能地符合自己的意愿，同时缴纳遗产税又最少。n n遗产规划主要内容是遗嘱和整套避税措施，将部遗产规划主要内容是遗嘱和整套避税措施，将部分财产提前作为礼物赠予继承人。分财产提前作为礼物赠予继承人。n n遗嘱的撰写等遗嘱的撰写等n n遗产安排要花费一定时间，理财规划师要帮助客遗产安排要花费一定时间，理财规划师要帮助客户在最短时间内完成遗产计划。户在最短时间内完成遗产计划。n n处理遗产需要一笔费用而且可能会有遗产税，理处理遗产需要一笔费用而且可能会有遗产税，理财师有责任帮助客户尽量减少遗产处理税费。财师有责任帮助客户尽量减少遗产处理税费。n n对待遗产
21、传承的观念，应否有遗产传承，传承何对待遗产传承的观念，应否有遗产传承，传承何种遗产给子女种遗产给子女九、个人生涯规划九、个人生涯规划n n1.1.人的一生应当做什么，如何规划好自己的一生人的一生应当做什么，如何规划好自己的一生n n2.2.个人生涯规划需要首先了解自己的优势特色资源个人生涯规划需要首先了解自己的优势特色资源何在，发掘、包装、营销、创造最大的价值和效用何在，发掘、包装、营销、创造最大的价值和效用n n3.3.个人特色优势资源如何与社会需要紧密结合一起个人特色优势资源如何与社会需要紧密结合一起n n4.4.正确评价自己的性格、能力、爱好与人生观，确正确评价自己的性格、能力、爱好与人
22、生观，确定人生目标，应向那方面发展，准备向那方面发展定人生目标，应向那方面发展，准备向那方面发展n n5.5.对社会经济大环境明晰考察，自己所有知识技能对社会经济大环境明晰考察，自己所有知识技能应如何适应社会需要，把握社会前进脉搏。应如何适应社会需要，把握社会前进脉搏。n n6.6.确定自己的工作目标，为了实现目标制订相应工确定自己的工作目标，为了实现目标制订相应工作计划，按计划行事，随着形势发展修订计划作计划，按计划行事，随着形势发展修订计划人生规划宗旨人生规划宗旨n n要理财，先理人。将人的知识、素质、观念打理清楚，要理财，先理人。将人的知识、素质、观念打理清楚，再来谈如何理财。再来谈如何
23、理财。n目标：人生之路如何走，人生目标确定n结果：人生价值实现最大化，家庭生活幸福美满n走自己希望选择的路，个人状况和订立目标不同，规划目标也不同。n人的志向和目标：做大官、做大事、赚大钱、做个普通老百姓，根据自己的能力和环境处境而定，都是很正常，无可非议的。n人生规划就是选择什么道路，何种生活方式和人生境界的过程。n人向高处走，水向低处流，是否需要有一定限度，把握人生规划的路径把握人生规划的路径n n规划原则：规划原则：认识自己，认识社会，n把握自己，把握社会n把握自己和社会的现状，更需要把握自己和社会的发展未来n目的：实现自己发展和社会发展趋向的最好对接，实现自己的最大价值n追随社会发展的
24、步伐，做时代的弄潮儿，至少不要边缘化，成为弱势群体认识你自己认识你自己n生理 我：性别、年龄、健康状态n心理我：性格、特征、情感状态、志向有无n知识我：知识结构、专业状况，运用知识的能力才干等n社会我：所处地域环境、社会阶层、人际关系、人际交往能力等n对自己的各方面评判，他人对我的评判n自己未来的大志向、人生目标，如何围绕人生目标实现规划自己的状况。认识社会认识社会n社会目前状况、社会未来发展大趋向；n所在学校、专业、未来工作单位的目前状况和未来发展大趋向的大致剖析n对所在专业和工作单位的细致剖析，能否适应自己的需要，不能适应时又应当做出何种选择n明晰知识结构调整、能力培育、专业转换、单位变换
25、需要付出的时间精力和经济代价，由此转换又可能得到的收益等职业生涯规划特征职业生涯规划特征n n1.可行性：规划要有事实依据，并非美好幻想或不着边际梦想，否则会延误生涯良机n n2.适时性：规划是预测未来的行动，确定将来的目标，人生各项主要活动何时实施、何时完成，应有时序的妥善安排，作为检查行动依据n n3.适应性：实现未来职业生涯目标，牵涉多种可变因素，规划应有弹性，增加适应性n n4.持续性：人生每个发展阶段都应是整个人生过程的一部分，应有机联结并持续衔接职业生涯规划制定应遵循原则职业生涯规划制定应遵循原则n n1.1.清晰性原则：目标、措施是否清晰明确，实现目清晰性原则：目标、措施是否清晰
26、明确，实现目标步骤直截了当。标步骤直截了当。n n2.2.挑战性原则：目标措施具有挑战性，或只保持原挑战性原则：目标措施具有挑战性，或只保持原状。正确目标确立是状。正确目标确立是“跳一跳，够得着跳一跳，够得着”。n n3.3.变动性原则：目标或措施是否有弹性或缓冲性，变动性原则：目标或措施是否有弹性或缓冲性，沿循环境变化作出相应调整。沿循环境变化作出相应调整。n n4.4.一致性原则：主要目标与分目标是否一致，目标一致性原则：主要目标与分目标是否一致，目标与措施是否一致。个人目标与组织目标是否一致。与措施是否一致。个人目标与组织目标是否一致。n n5.5.激励性原则：目标是否符合自己的性格、兴
27、趣和激励性原则：目标是否符合自己的性格、兴趣和特长，对自己产生一种内在激励作用。特长，对自己产生一种内在激励作用。n n6.6.协调性原则：个人目标与他人目标，与整个社会大协调性原则：个人目标与他人目标，与整个社会大目标具有协调性。个人面对社会发展进程，一般只能目标具有协调性。个人面对社会发展进程，一般只能随波逐流，不可能逆社会发展进程而动。随波逐流，不可能逆社会发展进程而动。n n7.7.全程原则：拟定生涯规划必须考虑个人生涯整个历全程原则：拟定生涯规划必须考虑个人生涯整个历程，人生全程考虑。全程考虑同时拟订阶段性目标。程，人生全程考虑。全程考虑同时拟订阶段性目标。n n8.8.具体原则：生
28、涯规划各阶段的路线划分与安排，必具体原则：生涯规划各阶段的路线划分与安排，必须既有远大理想，又是具体可行。须既有远大理想，又是具体可行。n n9.9.客观性原则：考虑自己特质、社会环境、组织环境客观性原则：考虑自己特质、社会环境、组织环境及其他相关因素，选择确实可行的途径。及其他相关因素，选择确实可行的途径。n n10.10.可评量原则：规划设计应有明确时间限制或标准，可评量原则：规划设计应有明确时间限制或标准，以便评量、检查，使自己随时掌握执行情况，为规划以便评量、检查，使自己随时掌握执行情况，为规划的修正提供参考依据。的修正提供参考依据。规划注意事项规划注意事项n规划人生主要是规划一个大的
29、目标和趋向，并在可能状况下尽力勾勒好细节，但不必规划的过于精细。n职业规划的职业选择中，如人生将来走什么样的路，注意人生十字路口的职业选择并做出相应选择，对此加以深入剖析。n在可能出现的风险和不确定纷纷到来，如何做好事先防范，事中应对，不致惊慌失措，但人生在某个时间将走到哪一状态，则难以琢磨，也不必刻意勾画n规划编制中，未来收入支出投资开销等的数据搜集、计算，通货膨胀率设定，都可以做出相应假定，但本部分不是规划的重点，也无法给予很真实考虑。n规划不是算命，也不是押宝，是基于自身和社会、专业的目前状况和未来发展趋向的研判，得出较好的结论。n结论不是单打一，可以有最优、次优等多种选择。核心竞争力核
30、心竞争力特色优势资源特色优势资源n n一个单位、团体、个人乃至地区、国家，能在社会一个单位、团体、个人乃至地区、国家，能在社会顺利生存并较快发展的重要缘由，在于是否拥有雄顺利生存并较快发展的重要缘由，在于是否拥有雄厚、独特、为其它单位个人、地域等所不具备，但厚、独特、为其它单位个人、地域等所不具备，但对大家，对整个社会都很重要的特色优势资源。对大家，对整个社会都很重要的特色优势资源。n n拥有这种别人很希望得到但又没有的资源，就能在拥有这种别人很希望得到但又没有的资源，就能在社会资源的配置与交换中居于重要地位和优势。社会资源的配置与交换中居于重要地位和优势。n n清仓查库，检点自己拥有的各项资
31、源，努力经营好清仓查库，检点自己拥有的各项资源，努力经营好拥有的知识技能，求得最大限度价值实现。拥有的知识技能，求得最大限度价值实现。n n拥有住宅、设备、金融等实物资源可称身外之物；拥有住宅、设备、金融等实物资源可称身外之物；知识技能、时间、体力精力，文化素养等无形资源，知识技能、时间、体力精力，文化素养等无形资源，即身内之物；各种可资联络、援引的人际关系、信即身内之物；各种可资联络、援引的人际关系、信息等社会关系资源。息等社会关系资源。n n各种资源构成有机整体，并保持合理结构和平衡态各种资源构成有机整体，并保持合理结构和平衡态势了解自己拥有资源，如自身知识结构、精神状态、势了解自己拥有资
32、源，如自身知识结构、精神状态、身体状况、创新意识、交往能力等，资源具备何种身体状况、创新意识、交往能力等，资源具备何种特点，可发挥特长如何，那些是自己特别具有或自特点，可发挥特长如何，那些是自己特别具有或自己做得最好，他人难以具备也不可能具有。己做得最好，他人难以具备也不可能具有。n n了解自己拥有知识结构尚存缺陷，社会交往、学习了解自己拥有知识结构尚存缺陷，社会交往、学习创新能力有那些不足，如何补足缺陷等认真思考。创新能力有那些不足，如何补足缺陷等认真思考。n n构架适应自己目标和状况的知识与能力体系。构架适应自己目标和状况的知识与能力体系。自我经营自我经营 经营自我经营自我n n对自己拥有
33、资源是否经过某种有意特别开发、利用、包装，使对自己拥有资源是否经过某种有意特别开发、利用、包装，使效用发挥达到最大最高，实现最大价值。效用发挥达到最大最高，实现最大价值。n对自身资源的价值准确定位，对自身拥有资源的组合、整理、配置并有效运营，从而得到价值的最大实现n n个人拥有资源的价值能否为社会认识并注重，并名重一时。好个人拥有资源的价值能否为社会认识并注重，并名重一时。好酒也怕巷子深。酒也怕巷子深。n n如欲在既定的环境和社会条件下，充分运用聪明才智，将自己如欲在既定的环境和社会条件下，充分运用聪明才智，将自己拥有劳动力资源或人力资本合理配置，时刻根据社会需要改换、拥有劳动力资源或人力资本
34、合理配置，时刻根据社会需要改换、重新包装自己，向市场推销得到较高重新包装自己，向市场推销得到较高“售价售价”。n投资自我，首先要经常对自己作出某种深刻的剖析，认清自己在社会中的位置，认清自己真正的需要。n n凭借个人拥有知识技能、特长爱好并结合社会对人才的需要，凭借个人拥有知识技能、特长爱好并结合社会对人才的需要，充分运用自己的知识技能、聪明才智，为社会作出最大贡献，充分运用自己的知识技能、聪明才智，为社会作出最大贡献，使自身价值得到最充分实现使自身价值得到最充分实现择业应考虑因素择业应考虑因素n n1 1目前的收入福利待遇目前的收入福利待遇n n2 2工作环境的满意度工作环境的满意度n n3
35、 3人际关系处理的复杂程度人际关系处理的复杂程度n n4 4职业的社会定位与声望职业的社会定位与声望n n5 5未来的职业发展和薪酬待遇增值未来的职业发展和薪酬待遇增值n n6 6职级的晋升机会、职称的评定晋级职级的晋升机会、职称的评定晋级n n7 7职业的稳定性，是否朝不保夕职业的稳定性，是否朝不保夕n n8 8退休后养老是否有足额保障退休后养老是否有足额保障n n9 9处理好职业与事业的关系处理好职业与事业的关系大学生理财必要性大学生理财必要性n1.有助于大学受教育期间的理财花费，开源节流n2.有助于大学生树立正确的金钱观和消费观n3.有助于大学生的素质教育，促动未来培养良好的道德品质n4
36、.为将来走向社会建立自己小家庭理财奠定良好基础大学生理财现状大学生理财现状n1.消费习惯有待改进。消费心理不成熟，跟风、攀比现象时有发生；n2.过于节约，影响身体健康和学习。n3.理财观念存在误区。对理财知识技能淡漠或过于热衷，过早涉猎炒股票等。n4.金融理财知识匮乏，学校缺乏相关课程开设，学生缺乏相应知识。职业生涯任务一览表职业生涯任务一览表阶段阶段时间跨度时间跨度职业生涯任务职业生涯任务适应第1学期向大学生角色转变，熟悉环境，明确目标与要求，把握资源，形成新的角色认同，养成新的生活习惯，结交新朋友试探第12学期把握专业特点与要求，探索新的学习和交往领域，学会利用更广泛的学习和生活资源转换第
37、13学期形成新的或调整原有的目标与计划，调整学习方法和生活方式，寻求属于自己的学习与生活舞台实习第36学期缩小学习与生活探索范围，确定重点学习与生活探究项目，奠定专业基础，并通过试验、社会实践、毕业实习等途径补充和强化自己的实际能力与经验就业第78学期全面了解劳动l力市场，把握就业要求，进行一系列就业准备与尝试，最终获取一个就业岗位，开始学生角色向职业人角色转变职业发展阶段、特征与注意事项职业发展阶段、特征与注意事项阶段阶段特征特征注意事项注意事项事前准备和求职阶段 评估个人的兴趣，确定职业目标 得到必需培训找到工作将兴趣与工作能力相结合建立事业与职业发展阶段 获得经验、高效及同事尊重 着重于
38、某专业领域开发各种职业关系避免过度劳累和投入过大事业进展以及中期调整阶段 继续积累经验和知识以获得升职 寻找新调整，扩大职权寻找持续的满足感保持对同事和下属的关心事业后期和退休前阶段退休规划理财和个人计划 帮助训练继承人决定退休后继续工作的时间策划参加各种社区活动如何经营好自己的劳动力资源职业生涯设计缺陷职业生涯设计缺陷n（1）没有人生目标，未能考虑生涯规划，浑浑噩噩混日子，得过且过，当一天和尚撞一天钟，更谈不到自我价值实现；n(2)这山望着那山高，频繁跳槽转换单位，最终难以如愿；n(3)个人具备知识技能单一，职业设计未能多方面拓展，“一招鲜吃遍天”已过时，需要多准备几手方才能适应环境变化n(
39、4)对自己拥有知识技能状况和职业兴趣爱好、未来事业发展前景不了解，对发展潜质的了解不透彻，自我发展路径不清楚，需要首先确定人生的目标；n(5)对社会目前状况的把握不清晰，更难以谈到对社会未来发展趋向的把握，自身的生涯设计未能同社会发展的大前景及发展趋向，同社会对人才的需要等尽好地结合在一起；n（6）只希望社会迁就自己，而非自己主动适应社会，大家都是芸芸众生，无法做到凭借个人努力来改变这个社会，仅凭借一腔良好愿望，到了社会难免老碰钉子。某博士的职业选择某博士的职业选择n某高校博士临近毕业，欲选择未来从业路径。博士各方面素质都非常优秀，到政府部门或企业公司就职，或留在高校、科研院所当教师、搞研究，
40、或创办企业，均可有很好建树。n博士设若留在高校，有把握在六七年内凭借个人努力拿到教授职称，但却很难在同样时间凭借个人同等努力，一定做到地级或县级市市长，同级别的处长、局长；即使到公司就职也很难确认做到公司老总职级。n做教授主要凭借个人努力，多出成果，多做项目课题等，目前也有了愈益增大的人为的非正常因素。做市长、当老总却涉及到种种社会因素和机遇，而非单凭个人努力就可以达到。再者，市长、老总等管理职位上，总是有种种的职数限制，而教授这一技术岗位上的职数限制却总要少得多。一个高校可能有上千名教授，一个地市却只会有一个市长。n该博士应当如何做出自己的职业规划小金应当报考金融学博士吗小金应当报考金融学博
41、士吗n某硕士研究生小金现年27岁，在大学和研究生阶段都主修食品质量检验专业，现在某质量检验部门工作，工龄3年，每年薪金福利合计8万元，最近刚买到90平米的三居室，并结婚建立了自己的小家庭。先生同样为硕士研究生毕业，主修管理学，现在某政府部门任主任科员，年薪福利等计10万元。n小金对现有工作和专业不甚满意，难以培养兴趣爱好，社会频频出现的“金融热”再加平日对财经金融的兴趣，很希望能通过努力报考并修读金融学博士，毕业后到银行工作，将来担任中高级管理岗位。n小金是继续在原单位工作，还是报考金融博士呢？观点评析观点评析n1.小金现有知识结构同金融专业需要知识结构距离；n2.小金是否已具有金融财经专业较雄厚的知识基础；n3.金融热能否一直热下去，三十年河东三十年河西；n4.女性生理心理特点，性别年龄对职业选择较大制约n5.对自己从事职业的兴趣爱好强烈与否，能否创造性地做好该项工作并有较大发展；n6.现在专业和欲转换专业的未来发展前景及人才储备状况;n.辞职攻读博士后，目前薪金待遇要完全丧失，机会成本计算及补偿。n结论：不必转换专业，培养职业兴趣，做好本职工作，相夫教子，搞好家庭。