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1、第一章 保险概述 学习目的：学习目的：通过本章的学习了解一般风险的含义与风通过本章的学习了解一般风险的含义与风险管理的过程，进而掌握风险的概念、特征、险管理的过程，进而掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。保险的关系。3/8/20231 在资金融通的过程中，为什么需要金在资金融通的过程中，为什么需要金融中介机构融中介机构?“信息的不对称信息的不对称”信息成本、学习成本、时间成本信息成本、学习成本、时间成本 从根本上来说，金融机构在资金融通中所从根本上来说，金融机构在资金融通中所提供的核心价值，就是管理资金融通过程中所提供的
2、核心价值，就是管理资金融通过程中所存在的不确定性存在的不确定性“金融风险金融风险”。风险管理：现代金融管理的核心风险管理：现代金融管理的核心3/8/20232 以商业银行为例：以商业银行为例：风险高，收益高风险高，收益高风险高，收益高风险高，收益高 风险高，收益低风险高，收益低风险高，收益低风险高，收益低 风险低，收益高风险低，收益高风险低，收益高风险低，收益高 风险低，收益低风险低，收益低风险低，收益低风险低，收益低风险管理：现代金融管理的核心风险管理：现代金融管理的核心 国际信贷商业银行（国际信贷商业银行（BCCI）倒闭案）倒闭案3/8/20233风险管理：现代金融管理的核心风险管理：现代
3、金融管理的核心 商业银行商业银行非标准化工具和风险内部化方式非标准化工具和风险内部化方式 “软资产、硬负债软资产、硬负债”投资银行（证券公司投资银行（证券公司）标准化工具和风险标准化工具和风险外部化方式外部化方式 “软资产、软负债软资产、软负债”管理金融风险，实质上就是在对风险进行准确管理金融风险，实质上就是在对风险进行准确定价定价的基础上，将其分配到愿意承担、并且能够的基础上，将其分配到愿意承担、并且能够承担的市场主体身上，使风险承担者能够获得适承担的市场主体身上，使风险承担者能够获得适当的风险报酬。当的风险报酬。3/8/20234风险及风险管理概述1.与风险相关的几组概念与风险相关的几组概
4、念风险与不确定性风险与不确定性风险与不确定性风险与不确定性 风险与波动性风险与波动性风险与波动性风险与波动性 风险与危险风险与危险风险与危险风险与危险 风险与可能性风险与可能性风险与可能性风险与可能性 风险与损失风险与损失风险与损失风险与损失3/8/20235 风险风险风险风险是指决策者面临的这样一种状态，能够事先是指决策者面临的这样一种状态，能够事先是指决策者面临的这样一种状态，能够事先是指决策者面临的这样一种状态，能够事先知道事件最终呈现的可能状态，即知道整个事件发生知道事件最终呈现的可能状态，即知道整个事件发生知道事件最终呈现的可能状态，即知道整个事件发生知道事件最终呈现的可能状态，即知
5、道整个事件发生的概率分布。的概率分布。的概率分布。的概率分布。不确定性不确定性不确定性不确定性状态下，决策者不能预知事件发生最终状态下，决策者不能预知事件发生最终状态下，决策者不能预知事件发生最终状态下，决策者不能预知事件发生最终结果的可能状态以及相应的可能性大小，即概率分布。结果的可能状态以及相应的可能性大小，即概率分布。结果的可能状态以及相应的可能性大小，即概率分布。结果的可能状态以及相应的可能性大小，即概率分布。风险与不确定性的根本区别在于风险与不确定性的根本区别在于风险与不确定性的根本区别在于风险与不确定性的根本区别在于决策者是否能预决策者是否能预决策者是否能预决策者是否能预知事件发生
6、最终结果的概率分布。知事件发生最终结果的概率分布。知事件发生最终结果的概率分布。知事件发生最终结果的概率分布。这又这又这又这又取决于决策者的主观认知能力和认知条件取决于决策者的主观认知能力和认知条件取决于决策者的主观认知能力和认知条件取决于决策者的主观认知能力和认知条件(主要是信息拥有状况主要是信息拥有状况主要是信息拥有状况主要是信息拥有状况)，具有明显的主观色彩。，具有明显的主观色彩。，具有明显的主观色彩。，具有明显的主观色彩。风险与不确定性可以互换使用风险与不确定性可以互换使用风险与不确定性可以互换使用风险与不确定性可以互换使用 风险与不确定性风险与不确定性风险与不确定性风险与不确定性3/
7、8/20236 风险风险风险风险表现为一种变量在未来发展的表现为一种变量在未来发展的表现为一种变量在未来发展的表现为一种变量在未来发展的波动性波动性波动性波动性。（利率。（利率。（利率。（利率风险、汇率风险、股票价格风险）风险、汇率风险、股票价格风险）风险、汇率风险、股票价格风险）风险、汇率风险、股票价格风险）这种这种这种这种波动性波动性波动性波动性首先是一种未来结果的不确定性这种首先是一种未来结果的不确定性这种首先是一种未来结果的不确定性这种首先是一种未来结果的不确定性这种波动不是事先可准确预知的变动。其次，这些市场变量波动不是事先可准确预知的变动。其次，这些市场变量波动不是事先可准确预知的
8、变动。其次，这些市场变量波动不是事先可准确预知的变动。其次，这些市场变量的波动又是具有一些统计特性的频震甚至连续变动。的波动又是具有一些统计特性的频震甚至连续变动。的波动又是具有一些统计特性的频震甚至连续变动。的波动又是具有一些统计特性的频震甚至连续变动。衡量波动性的数理统计方法主要有变量的衡量波动性的数理统计方法主要有变量的衡量波动性的数理统计方法主要有变量的衡量波动性的数理统计方法主要有变量的期望值期望值期望值期望值和和和和方差方差方差方差(或标准差或标准差或标准差或标准差)。易易易易于于于于量量量量化化化化的的的的市市市市场场场场风风风风险险险险表表表表现现现现为为为为一一一一种种种种变
9、变变变量量量量在在在在未未未未来来来来发发发发展展展展的的的的波动性波动性波动性波动性的证券投资者采用；的证券投资者采用；的证券投资者采用；的证券投资者采用；但但但但不不不不容容容容易易易易量量量量化化化化的的的的信信信信用用用用风风风风险险险险、操操操操作作作作风风风风险险险险和和和和法法法法律律律律风风风风险险险险，并不能很好地解释为波动性。并不能很好地解释为波动性。并不能很好地解释为波动性。并不能很好地解释为波动性。风险与波动性风险与波动性风险与波动性风险与波动性3/8/20237 风风风风险的概念中离不开损失的含义险的概念中离不开损失的含义险的概念中离不开损失的含义险的概念中离不开损失
10、的含义 。（风险是可能发生的损失）（风险是可能发生的损失）（风险是可能发生的损失）（风险是可能发生的损失）风风风风险险险险只只只只是是是是损损损损失失失失的的的的可可可可能能能能，或或或或者者者者说说说说潜潜潜潜在在在在的的的的损损损损失失失失，并并并并不不不不等等等等于于于于损失本身。损失本身。损失本身。损失本身。损失是一个事后概念，而风险却是一个事前概念损失是一个事后概念，而风险却是一个事前概念损失是一个事后概念，而风险却是一个事前概念损失是一个事后概念，而风险却是一个事前概念。风险与损失风险与损失风险与损失风险与损失 在事件实际发生以前，风险就已经产生或存在，在事件实际发生以前，风险就已
11、经产生或存在，在事件实际发生以前，风险就已经产生或存在，在事件实际发生以前，风险就已经产生或存在，而损失并没有发生，只是潜在的可能性。一旦损失而损失并没有发生，只是潜在的可能性。一旦损失而损失并没有发生，只是潜在的可能性。一旦损失而损失并没有发生，只是潜在的可能性。一旦损失实际产生，风险就不存在了，因为不确定性已转化实际产生，风险就不存在了，因为不确定性已转化实际产生，风险就不存在了，因为不确定性已转化实际产生，风险就不存在了，因为不确定性已转化为确定性为确定性为确定性为确定性。3/8/20238 可能性可能性可能性可能性的数理统计表达方法是的数理统计表达方法是的数理统计表达方法是的数理统计表
12、达方法是概率概率概率概率(probability(probability(probability(probability)可可可可能能能能性性性性和和和和概概概概率率率率是是是是对对对对不不不不确确确确定定定定性性性性进进进进行行行行的的的的量量量量化化化化描描描描述述述述，是是是是决决决决策策策策者者者者对对对对不不不不确确确确定定定定性性性性状状状状态态态态和和和和风风风风险险险险进进进进一一一一步步步步认认认认知知知知的的的的结结结结果果果果，也也也也是是是是投投投投资者资者资者资者衡量风险水平衡量风险水平衡量风险水平衡量风险水平高低的主要工具。高低的主要工具。高低的主要工具。高低的主要
13、工具。但但但但严严严严格格格格说说说说来来来来，概概概概率率率率所所所所包包包包含含含含的的的的未未未未来来来来事事事事物物物物的的的的状状状状态态态态比比比比风风风风险险险险成成成成不不不不确确确确定定定定性性性性状状状状态态态态更更更更广广广广泛泛泛泛，这这这这主主主主要要要要表表表表现现现现在在在在概概概概率率率率可可可可以以以以取取取取0 0和和和和1 1两两两两种种种种极极极极端端端端状状状状态态态态，分分分分别别别别表表表表示示示示“不不不不可可可可能能能能”和和和和“必必必必然然然然”，而而而而这这这这两种状态显然属于确定性状态，已不同于风险的范曙。两种状态显然属于确定性状态，已
14、不同于风险的范曙。两种状态显然属于确定性状态，已不同于风险的范曙。两种状态显然属于确定性状态，已不同于风险的范曙。风险与可能性风险与可能性风险与可能性风险与可能性3/8/20239 风险风险风险风险是指结果的不确定性或损失发生的可能性。是指结果的不确定性或损失发生的可能性。是指结果的不确定性或损失发生的可能性。是指结果的不确定性或损失发生的可能性。危险危险危险危险(dangerdanger)一般是指使损失事件更易于发生或一般是指使损失事件更易于发生或一般是指使损失事件更易于发生或一般是指使损失事件更易于发生或损失事件一旦发生会使得损失更加严重的环境。损失事件一旦发生会使得损失更加严重的环境。损
15、失事件一旦发生会使得损失更加严重的环境。损失事件一旦发生会使得损失更加严重的环境。风险与危险风险与危险风险与危险风险与危险 可见，危险是影响风险的一种环境性因素可见，危险是影响风险的一种环境性因素可见，危险是影响风险的一种环境性因素可见，危险是影响风险的一种环境性因素 一个例子：一个例子：一个例子：一个例子：将将将将100100桶汽油集中存放于一个仓库比分五个仓库分桶汽油集中存放于一个仓库比分五个仓库分桶汽油集中存放于一个仓库比分五个仓库分桶汽油集中存放于一个仓库比分五个仓库分散存放更危险散存放更危险散存放更危险散存放更危险.汽油可能会造成火灾发生，带来潜在损失是风险，汽油可能会造成火灾发生，
16、带来潜在损失是风险，汽油可能会造成火灾发生，带来潜在损失是风险，汽油可能会造成火灾发生，带来潜在损失是风险，这种危险无论汽油集中存放还是分散存放都存在只这种危险无论汽油集中存放还是分散存放都存在只这种危险无论汽油集中存放还是分散存放都存在只这种危险无论汽油集中存放还是分散存放都存在只是风险程度不同，而是风险程度不同，而是风险程度不同，而是风险程度不同，而“集中存放集中存放集中存放集中存放”是危险这一危险是危险这一危险是危险这一危险是危险这一危险使得火灾发生后的损失更加严重，从而加大了风险程使得火灾发生后的损失更加严重，从而加大了风险程使得火灾发生后的损失更加严重，从而加大了风险程使得火灾发生后
17、的损失更加严重，从而加大了风险程度。度。度。度。3/8/2023102.风险的基本特征风险的基本特征1.1.1.1.风险是对事物发展未来状态的看法风险是对事物发展未来状态的看法风险是对事物发展未来状态的看法风险是对事物发展未来状态的看法.时间时间时间时间是时形成是时形成是时形成是时形成风险的基本因素之一风险的基本因素之一风险的基本因素之一风险的基本因素之一.2.2.2.2.风险发生的根源在于事物未来发展状态所具有的不风险发生的根源在于事物未来发展状态所具有的不风险发生的根源在于事物未来发展状态所具有的不风险发生的根源在于事物未来发展状态所具有的不确定性。确定性。确定性。确定性。不确定性不确定性
18、不确定性不确定性是形成风险的基本因素之一。是形成风险的基本因素之一。是形成风险的基本因素之一。是形成风险的基本因素之一。3.3.3.3.风险与不确定性在很大程度上受到经济主体对相关风险与不确定性在很大程度上受到经济主体对相关风险与不确定性在很大程度上受到经济主体对相关风险与不确定性在很大程度上受到经济主体对相关信息信息信息信息的掌握。的掌握。的掌握。的掌握。4.4.4.4.风险是的事物发展的未来状态必然包含不利状态的风险是的事物发展的未来状态必然包含不利状态的风险是的事物发展的未来状态必然包含不利状态的风险是的事物发展的未来状态必然包含不利状态的成分。成分。成分。成分。损失损失损失损失也是风险
19、的基本因素。也是风险的基本因素。也是风险的基本因素。也是风险的基本因素。3/8/2023113.金融风险管理的历史沿革金融风险管理的历史沿革（1 1）2020世纪世纪7070年年代之前年年代之前对待对待对待对待风险的风险的风险的风险的态度态度态度态度期权期权 以以以以期期期期权权权权为为为为代代代代表表表表的的的的衍衍衍衍生生生生金金金金融融融融工工工工具具具具标标标标志志志志着着着着现现现现代代代代金金金金融融融融风风风风险管理时代的到来险管理时代的到来险管理时代的到来险管理时代的到来.衍衍生生金金融融工工具具的的风风险险管管理理功功能能及及其其自自身身的的风风险险管管理成为现代金融风险管理
20、的核心问题理成为现代金融风险管理的核心问题.风险的分类风险的分类（2 2）2020世纪世纪7070年年代年年代3/8/202312（3 3）20 20世纪世纪8080年代和年代和9090年代年代 以以以以金融工程金融工程金融工程金融工程为代表的现代金融风险管理技术迅速崛起为代表的现代金融风险管理技术迅速崛起为代表的现代金融风险管理技术迅速崛起为代表的现代金融风险管理技术迅速崛起 。风险管理由主要注重信用风险管理发展到信用风险管理与风险管理由主要注重信用风险管理发展到信用风险管理与风险管理由主要注重信用风险管理发展到信用风险管理与风险管理由主要注重信用风险管理发展到信用风险管理与市场风险管理并重
21、，并兼顾流动性风险管理、操作风险管理和市场风险管理并重，并兼顾流动性风险管理、操作风险管理和市场风险管理并重，并兼顾流动性风险管理、操作风险管理和市场风险管理并重，并兼顾流动性风险管理、操作风险管理和法律风险管理的法律风险管理的法律风险管理的法律风险管理的全面风险管理系统全面风险管理系统全面风险管理系统全面风险管理系统。资本资产定价模型资本资产定价模型(CAPM,夏普夏普1964）金融工程金融工程资产组合管理理论资产组合管理理论(马柯威茨马柯威茨1952)期权定价模型期权定价模型(布莱克和舒尔茨布莱克和舒尔茨1973)VAR风险管理模型风险管理模型（J.P摩根摩根1996）3/8/202313
22、 对于有价证券的投资，投资者往往首先采用对于有价证券的投资，投资者往往首先采用多样化多样化的投资来降低风险；的投资来降低风险；对于投资所面临的利率和汇率等市场风险，对于投资所面临的利率和汇率等市场风险，投资者则经常通过购买具有风险投资者则经常通过购买具有风险对冲对冲性质的衍生性质的衍生金融工具来管理；金融工具来管理；对于一般投资过程中所面临的纯粹风险，向对于一般投资过程中所面临的纯粹风险，向保险保险公司投保则是更为常见和有效的方法公司投保则是更为常见和有效的方法.事实上，这三者在原理上是一致的事实上，这三者在原理上是一致的，就是就是“对冲对冲”。（4 4）多多样样化化原原理理、保保险险原原理理
23、和和对对冲冲原原理理在风险管理中的应用在风险管理中的应用3/8/202314 风险预防风险预防风险预防风险预防难以量化难以量化难以量化难以量化 的信用风险、操作风险、法律的信用风险、操作风险、法律的信用风险、操作风险、法律的信用风险、操作风险、法律 风险风险风险风险 风险分散风险分散风险分散风险分散非系统性风险非系统性风险非系统性风险非系统性风险 风险转嫁风险转嫁风险转嫁风险转嫁系统性风险系统性风险系统性风险系统性风险 4.金融风险管理的策略与工具金融风险管理的策略与工具保险单保险单保险单保险单担保和担保和担保和担保和备用信用证备用信用证备用信用证备用信用证 期期期期 权权权权 远期合约远期合
24、约远期合约远期合约和期货合约和期货合约和期货合约和期货合约 风险对冲风险对冲包括包括系统性风险在内的全部风险系统性风险在内的全部风险系统性风险在内的全部风险系统性风险在内的全部风险 风险补偿风险补偿风险定价（保费及期权费）风险定价（保费及期权费）3/8/202315目录目录1 风险风险与风险管理与风险管理1 1 1 11 1 1 1风风风风险的概念险的概念险的概念险的概念1 1 1 12 2 2 2风风风风险的组成要素险的组成要素险的组成要素险的组成要素1 1 1 13 3 3 3风风风风险的特征险的特征险的特征险的特征1 1 1 14 4 4 4风风风风险的分险的分险的分险的分类类类类1.5
25、1.51.51.5风风风风险管理险管理险管理险管理1.61.61.61.6可保可保可保可保风风风风险险险险1.71.71.71.7风风风风险管理与险管理与险管理与险管理与保险保险保险保险3/8/20231611 风险的概念风险的概念风险一般分为以下三类风险一般分为以下三类:1.可收益风险可收益风险,只产生收益而不致损的风险只产生收益而不致损的风险.2.纯粹风险纯粹风险,只产生损失而不产生收益的风只产生损失而不产生收益的风险险.3.投机风险投机风险,既有风险又有收益的风险既有风险又有收益的风险.保险中风险（保险中风险（Risk）是纯粹风险）是纯粹风险,是损失的不是损失的不确定性。确定性。3/8/
26、20231712风险的组成要素风险的组成要素风险的组成要素有：风险因素、风险事故和风险损失。风险的组成要素有：风险因素、风险事故和风险损失。风险的组成要素有：风险因素、风险事故和风险损失。风险的组成要素有：风险因素、风险事故和风险损失。1 1风险因素风险因素风险因素风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是造成损失的失幅度的条件，是造成损失的失幅度的条件，是造成损失的失幅度的条件，是造成损失的内在原因或间接原因内在原因或间
27、接原因内在原因或间接原因内在原因或间接原因。1 1）物质风险因素物质风险因素物质风险因素物质风险因素是客观存在的，并能直接影响事物物理功能的因素，属是客观存在的，并能直接影响事物物理功能的因素，属是客观存在的，并能直接影响事物物理功能的因素，属是客观存在的，并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形的因素。于有形的因素。于有形的因素。于有形的因素。2 2）道德风险因素道德风险因素道德风险因素道德风险因素是与人的品质有关的无形的因素。即是由于个人的不诚是与人的品质有关的无形的因素。即是由于个人的不诚是与人的品质有关的无形的因素。即是由于个人的不诚是与人的品质有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、
28、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财产损失或人身伤亡的原因或条件。财产损失或人身伤亡的原因或条件。财产损失或人身伤亡的原因或条件。财产损失或人身伤亡的原因或条件。3 3）心理风险因素心理风险因素心理风险因素心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称危纪风险因素。是与人的心理状态有关的无形因素，又称危纪风险因素。是与人的心理状态有关的无形因素，又称危纪风险因素。是与人的心理状态有关的无形因素，又称危纪风险因素。（故意）（故意）（故
29、意）（故意）（非故意）（非故意）（非故意）（非故意）3/8/20231812风险的组成要素风险的组成要素2 2风险事故风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是的偶然事件，是造成风险损失的直接原因造成风险损失的直接原因，又，又是风险因素所诱发的直接结果。是风险因素所诱发的直接结果。3 3损失损失损失是指非故意的、非预期的和非计划的损失是指非故意的、非预期的和非计划的经经济价值济价值的减少。的减少。3/8/20231912风险的组成要素风险的组成要素 下图表示了风险要素间的关系：风险是由风下图表示了风险要素间的关系：风险是由风险因素、风险事
30、故、风险损失和风险载体构成险因素、风险事故、风险损失和风险载体构成的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风的统一体，风险因素引起风险事故的产生，风险事故导致风险损失。险事故导致风险损失。风险事故风险事故 风险损失风险损失 风险因素风险因素3/8/202320案例举证案例举证 一只烟蒂毁了一座城市一只烟蒂毁了一座城市 案情简介案情简介案情简介案情简介：西欧一座古老的城市，流光溢彩，美丽如画。一条碧西欧一座古老的城市，流光溢彩，美丽如画。一条碧西欧一座古老的城市，流光溢彩，美丽如画。一条碧西欧一座古老的城市，流光溢彩，美丽如画。一条碧波荡漾的河流，装点着古城。突然，一艘停泊在河边的装波荡漾的河流，
31、装点着古城。突然，一艘停泊在河边的装波荡漾的河流，装点着古城。突然，一艘停泊在河边的装波荡漾的河流，装点着古城。突然，一艘停泊在河边的装有有有有1 1 1 1万吨化肥的货船冒出淡淡的白烟，烟雾迅速变浓，黑万吨化肥的货船冒出淡淡的白烟，烟雾迅速变浓，黑万吨化肥的货船冒出淡淡的白烟，烟雾迅速变浓，黑万吨化肥的货船冒出淡淡的白烟，烟雾迅速变浓，黑色的浓烟和红色的火舌顺势腾空而起，而船上的输油管因色的浓烟和红色的火舌顺势腾空而起，而船上的输油管因色的浓烟和红色的火舌顺势腾空而起，而船上的输油管因色的浓烟和红色的火舌顺势腾空而起，而船上的输油管因先受热而后爆炸，大量的油料外泄，更是火上浇油，形成先受热而
32、后爆炸，大量的油料外泄，更是火上浇油，形成先受热而后爆炸，大量的油料外泄，更是火上浇油，形成先受热而后爆炸，大量的油料外泄，更是火上浇油，形成了一片火海。了一片火海。了一片火海。了一片火海。这条船上装的是硝酸铵农药，硝酸铵在高温下会发生这条船上装的是硝酸铵农药，硝酸铵在高温下会发生这条船上装的是硝酸铵农药，硝酸铵在高温下会发生这条船上装的是硝酸铵农药，硝酸铵在高温下会发生化学反应成为爆炸物，近乎于炸药。由于火势的失控，万化学反应成为爆炸物，近乎于炸药。由于火势的失控，万化学反应成为爆炸物，近乎于炸药。由于火势的失控，万化学反应成为爆炸物，近乎于炸药。由于火势的失控，万吨硝酸铵的爆炸又引发了城外
33、几十个大型油库的爆炸，烟吨硝酸铵的爆炸又引发了城外几十个大型油库的爆炸，烟吨硝酸铵的爆炸又引发了城外几十个大型油库的爆炸，烟吨硝酸铵的爆炸又引发了城外几十个大型油库的爆炸，烟和火主宰了整个城市和火主宰了整个城市和火主宰了整个城市和火主宰了整个城市 事后，政府对火灾进行了调查，根源在于一名普通的事后，政府对火灾进行了调查，根源在于一名普通的事后，政府对火灾进行了调查，根源在于一名普通的事后，政府对火灾进行了调查，根源在于一名普通的船员在吸烟后，不经意间将尚未熄灭的烟蒂扔进装载着硝船员在吸烟后，不经意间将尚未熄灭的烟蒂扔进装载着硝船员在吸烟后，不经意间将尚未熄灭的烟蒂扔进装载着硝船员在吸烟后，不经
34、意间将尚未熄灭的烟蒂扔进装载着硝酸铵的船舱引起。一只烟蒂就这样毁了一座城市。酸铵的船舱引起。一只烟蒂就这样毁了一座城市。酸铵的船舱引起。一只烟蒂就这样毁了一座城市。酸铵的船舱引起。一只烟蒂就这样毁了一座城市。3/8/202321案例分析案例分析 一只烟蒂毁了一座城市一只烟蒂毁了一座城市一只烟蒂毁了一座城市一只烟蒂毁了一座城市 本案涉及的风险组成要素：本案涉及的风险组成要素：本案涉及的风险组成要素：本案涉及的风险组成要素：物理因素物理因素物理因素物理因素硝硝酸酸铵铵 心理危纪因素心理危纪因素心理危纪因素心理危纪因素风险事故火灾风险事故火灾风险事故火灾风险事故火灾损失损失损失损失3/8/20232
35、213 风险的特征风险的特征 1 1风险的客观性风险的客观性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在不论人们是否意识到它都存在不论人们是否意识到它都存在不论人们是否意识到它都存在 2 2风险的损失性风险的损失性 并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险
36、与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。就没有任何意义了。就没有任何意义了。就没有任何意义了。3.3.风险的不确定性风险的不确定性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、们面前，即何时、何地
37、、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。由谁来承担损失都是不确定的。由谁来承担损失都是不确定的。由谁来承担损失都是不确定的。3/8/20232313风险的特征风险的特征3 3风险的可测性风险的可测性 风险的发生具有一定的规律，可以在概率论与数风险的发生具有一定的规律，可以在概率论与数风险的发生具有一定的规律，可以在概率论与数风险的发生具有一定的规律，可以在概率论与数理统计的基础上，利用损失分布的方法及风险损失发理统计的基础上，利用损失分布的方法及风险损失发理统计的基础上，利用损失分布的方法及风险损失发理统计的基础上，利用损失分布的方法及风险损失发生的概率、损失的大小及损失的波
38、动性。生的概率、损失的大小及损失的波动性。生的概率、损失的大小及损失的波动性。生的概率、损失的大小及损失的波动性。4 4风险的可变性风险的可变性1 1）风险的性质是可以变化的）风险的性质是可以变化的）风险的性质是可以变化的）风险的性质是可以变化的2 2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化高和管理措施的完善而发生变化高和管理措施的完善而发生变化高和管理措施的完善而发生变化3 3）风险的种类会发生变化）风险的种类会发生变化）风险的种类会发生
39、变化）风险的种类会发生变化3/8/20232414风险的分类风险的分类1 1 1 1按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风险和动态风险和动态风险和动态风险 静态风险静态风险静态风险静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。险。险。险。总是纯粹风险总是纯粹风险总是纯粹风险总是纯粹风险动态风险动态风险动态风险动态风险是以社会经济政治变
40、动为直接原因的风险。是以社会经济政治变动为直接原因的风险。是以社会经济政治变动为直接原因的风险。是以社会经济政治变动为直接原因的风险。2.2.按照风险的性质：纯粹风险和投机风险。按照风险的性质：纯粹风险和投机风险。按照风险的性质：纯粹风险和投机风险。按照风险的性质：纯粹风险和投机风险。纯粹风险纯粹风险纯粹风险纯粹风险指只有损失可能而无获利机会的风险。指只有损失可能而无获利机会的风险。指只有损失可能而无获利机会的风险。指只有损失可能而无获利机会的风险。投机风险投机风险投机风险投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。指那些既有损失机会，又有获利可能的
41、风险。指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。3/8/20232514 风险的分类风险的分类4.4.按风险涉及的范围：特定风险和基本风险。按风险涉及的范围：特定风险和基本风险。按风险涉及的范围：特定风险和基本风险。按风险涉及的范围：特定风险和基本风险。特定风险特定风险特定风险特定风险 指与特定的人有因果关系的风险。指与特定的人有因果关系的风险。指与特定的人有因果关系的风险。指与特定的人有因果关系的风险。基本风险，基本风险，基本风险，基本风险，其损害波及社会的风险。其损害波及社会的风险。其损害波及社会的风险。其损害波及社会的风险。3 3按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、按风险产生的原因
42、，可分为自然风险、社会风险、按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险政治风险和经济风险政治风险和经济风险政治风险和经济风险 自然风险自然风险自然风险自然风险指由于自然力变动引起的风险。指由于自然力变动引起的风险。指由于自然力变动引起的风险。指由于自然力变动引起的风险。社会风险社会风险社会风险社会风险 指由于人为原因引起的风险。是由于人类社指由于人为原因引起的风险。是由于人类社指由于人为原因引起的风险。是由于人类社指由于人为原因引起的风险。是由于人类社会活动而产生的各种风险。会活动而产生的各种风险。会活动而产生的各种风险。会活动而
43、产生的各种风险。3/8/20232614风险的分类风险的分类 5 5 5 5按风险损害的对象可分为财产风险、人身风按风险损害的对象可分为财产风险、人身风按风险损害的对象可分为财产风险、人身风按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险险、责任风险和信用风险险、责任风险和信用风险险、责任风险和信用风险 财产风险财产风险财产风险财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险人身风险人身风险人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因是指人们因生、老、病、死、残等原因是指人们因生、
44、老、病、死、残等原因是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。而导致经济损失的风险。而导致经济损失的风险。而导致经济损失的风险。责任风险责任风险责任风险责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产指依法对他人所遭受的人身伤害或财产指依法对他人所遭受的人身伤害或财产指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。应负的合同赔偿责任。应负的合同赔偿责任。应负的合同赔偿责任。信用风险信用风险信用风险信
45、用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗指在经济交往中，因对方违约或不可抗指在经济交往中，因对方违约或不可抗指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。风险，即失信风险。风险，即失信风险。风险，即失信风险。3/8/2023271.5 风险管理风险管理风险管理风险管理风险管理，是指经济单位当事人通过对风险进行识，是指经济单位当事人通过对风险进行识，是指经济单位当事人通过对风险进行识，是指经济单位当事人通过对
46、风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争目的地、有计划地对风险加以处理，以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。取最大的安全保障和经济利益的行为。取最大的安全保障和经济利益的行为。取最大的安全保障和经济利益的行为。（1 1）风险管理的）风险管理的）风险管理的）风险管理的主体主体主体主体是各种经济单位
47、，个人、家庭、是各种经济单位，个人、家庭、是各种经济单位，个人、家庭、是各种经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。（2 2）风险管理强调的是人们的）风险管理强调的是人们的）风险管理强调的是人们的）风险管理强调的是人们的主动行为主动行为主动行为主动行为。（3 3）风险管理地）风险管理地）风险管理地）风险管理地目的目的目的目的是以尽可能小的成本来换取最是以尽可能小的成本来换取最是以尽可能小的成本来换取最是以尽可能小的成本来换取最大的
48、安全保障和经济利益。大的安全保障和经济利益。大的安全保障和经济利益。大的安全保障和经济利益。3/8/2023281.5 风险管理 对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理对于某一特定的风险，人们可以使用以下几种管理方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也可以采方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也可以采方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也可以采方法：回避、防损与减损、自留和转移，当然也可以采用上述两种或更多方法的综合。用上述两种或更多方法的综合。用上述两种或更多方法的综合。用上述两种或更多方
49、法的综合。1.1.回避回避回避回避 回避是指人们设法避免损失发生的可能性。回避是指人们设法避免损失发生的可能性。回避是指人们设法避免损失发生的可能性。回避是指人们设法避免损失发生的可能性。回避的条件：回避的条件：回避的条件：回避的条件：1 1）蕴含此类风险的业务不是公司的主要业务）蕴含此类风险的业务不是公司的主要业务）蕴含此类风险的业务不是公司的主要业务）蕴含此类风险的业务不是公司的主要业务 2 2）风险太大而无法承受或风险承担与回报不匹配）风险太大而无法承受或风险承担与回报不匹配）风险太大而无法承受或风险承担与回报不匹配）风险太大而无法承受或风险承担与回报不匹配 3 3）风险较为复杂或对其有
50、效管理需要的专业知识和）风险较为复杂或对其有效管理需要的专业知识和）风险较为复杂或对其有效管理需要的专业知识和）风险较为复杂或对其有效管理需要的专业知识和技术超出了企业现有的管理能力，且企业也无法将其转技术超出了企业现有的管理能力，且企业也无法将其转技术超出了企业现有的管理能力，且企业也无法将其转技术超出了企业现有的管理能力，且企业也无法将其转移。移。移。移。3/8/202329回避的特点：回避的特点：（1）回避风险有时是可能的，但有时不太可）回避风险有时是可能的，但有时不太可行。行。（2）回避某一种风险可能面临另一种风险。）回避某一种风险可能面临另一种风险。（3）回避风险可能造成利益受损。）